小微企業保險服務精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇小微企業保險服務范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：小微企業； 融資； 保險

Abstract：one of the most important reasons for the financing difficulties faced by small and micro businesses is the lack of enterprise credit. The insurance mechanism builds a bridge between small and micro enterprises and financial institutions. As it faces fewer obstacles in development，it can be an important and effective way to solve the financing difficulties of small and micro enterprises. Through analyzing the status quo of the small businesses financing difficulties，this paper expounds on the significance，patterns and problems of small and micro businesses loan insurance，and puts forward suggestions for developing this type of loan insurance.

Key Words：small and micro businesses，financing，insurance

中圖分類號：F842 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0042-05

小微企業是我國國民經濟不可分割的重要組成部分，是市場經濟中最活躍的細胞，在促進我國經濟發展、創造就業機會、增加財政收入、推動科技創新、促進社會和諧等方面發揮了不可替代的作用。十報告中明確提出，要推進經濟結構的戰略性調整，支持小微企業，特別是科技型小微企業發展。目前小微企業面臨諸多困難，如勞動力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，稅收負擔重，融資難，經營環境不規范，自身能力不足等等。其中，融資難問題被認為是影響其發展的最大障礙，具體表現在信貸支持少、直接融資渠道狹窄、資金匱乏等方面。調查顯示，80%的小微企業認為，資金短缺和融資難仍然是制約企業發展的瓶頸，嚴重地制約了小微企業的進一步發展。

一、小微企業融資難的現狀分析

（一）融資門檻高

1. 信用評級參與度低。由于小微企業一般經營規模小、技術水平低、管理差、抗風險能力弱、生命周期短，小微企業的信貸業務被銀行列為高風險業務。據國家統計局浙江調查總隊的調查顯示，浙江省小微企業中，只有 21.8%的企業參與了信用等級評定，其中，AAA 級企業比例為 7.7%，AA 級企業比例為 8.9%，A 級企業比例為5.2%。大多數企業未參加銀行認可的信用評級，難以獲得銀行的信貸支持。

2. 抵押擔保難。小微企業要獲得銀行信貸資金，往往要提供有效擔保，但小微企業很少能提供銀行需要的擔?；虻盅骸Ｗ钚聰祿@示，小微企業能獲得的貸款依靠第三方擔保的占 26.9%，以企業非現金資產進行抵押的占 22.8%，個人資產抵押的占 19.3%。無有效資產抵押是融資不成功的主要原因，比例為19.8%；其次是沒有合適的擔保人，比例為14.4%。

（二）融資成本高

1. 貸款利率高。小微企業必須付出更高的融資成本，貸款實際利率遠遠高于基準利率。在基準利率的基礎上，國有商業銀行小微企業貸款利率一般上浮20%—30%；股份制銀行一般上浮30%—40%；村鎮銀行、小額貸款公司等貸款利率一般是基準利率的 3—4 倍，民間融資成本則更高。據浙江省的調查，向民間融資的小微企業中，51.8%的企業貸款利率為銀行同期貸款利率的 1—2 倍，19.1%的企業為 2—3 倍，9.6%的企業為3倍以上。只有 19.5%的企業融資利率不超過銀行同期貸款利率。

2. 相關費用多。小微企業融資的收費項目繁多，包括政府部門、中介機構、銀行收取的相關費用。有的商業銀行還實行存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購相關理財產品等。這些都大大增加了企業的負擔。

二、開展小微企業融資保險業務的必要性

小微企業融資難，最根本的原因是企業信用不足，缺乏有效的抵押和擔保。為解決我國小微企業融資困境，政府投入了大量精力，通過多種渠道、多種形式募集各類擔保資金，解決了部分小微企業的資金需求。但實踐中，多數擔保機構資金規模小，擔保能力有限，擔保期限短。此外，擔保機構對反擔保財產的規定也將許多中小企業拒之門外。由于許多擔保機構保值增值能力較差，而且在與銀行的協作中，擔保機構往往處于劣勢，承擔了過多的貸款風險；加上再擔保風險補償機制缺位，使得風險始終滯留在擔保機構內部，限制了擔保機構的代償能力，也限制了擔保機構作用的發揮。

要從根本上解決我國小微企業的融資困境，需要建立健全直接融資渠道，完善間接融資體系及中小企業融資中間服務體系。從我國目前的情況看，由于金融體制等多種因素的制約，上述融資體系很難在短期內建立和完善。引入保險機制則可以有效緩解小微企業的融資困境。保險機制介入小微企業融資具有以下意義：

（一）有利于提高小微企業的信用等級

目前，小微企業普遍信用等級低，銀行對其“惜貸”現象嚴重。需要一種能提高小微企業信用等級、保障放貸資金安全的機制，以確保金融交易能夠順利進行。保險這一金融工具具有信用增級的功能，可以在一定程度上解決小微企業信用不足的問題。一方面，保險公司通過提供風險管理咨詢服務，可以提高小微企業的風險管理能力，使其改善經營狀況，提高盈利能力，從而提升自身造血功能。另一方面，有助于提高小微企業的信用等級，提高商業銀行向小微企業授信的可能性。

（二）有利于增強銀行資金的安全性

保險機制介入小微企業融資，能有效降低銀行放貸資金的風險。一方面，保險公司作為第三方介入，可弱化放貸銀行與融資小微企業間的信息不對稱程度，與銀行共同防范并化解由此引起的信用風險。另一方面，按照權利與義務對等的原則，保險公司在收取保費后，承擔替代性還款的責任，將主動參與融資項目論證和資金使用監督，以保障資金的安全，避免為其代償，使貸款銀行多了一個風險承擔者，相對降低了銀行的管理成本，增大了資金安全系數。因此，保險公司的參與，可增強貸款銀行的信心，擴大對小微企業的融資規模。

（三）有利于拓展保險公司的業務領域

保險公司介入解決小微企業融資難問題，提升其融資能力，不僅可以拓展自身的業務空間，帶來新的業務和利潤增長點，也提高了小微企業的保險需求，為將來銷售其他保險產品奠定良好基礎，形成一種良性循環。

（四）有利于完善信用擔保制度

保險公司介入小微企業融資，其功能同信用擔保機構一樣，其保障標的都是小微企業的信用風險，都是為了彌補小微企業的融資信用不足，提升其融資能力。在目前我國小微企業信用擔保制度發展尚不成熟的情況下，保險公司的介入，是對現有信貸擔保的一種有益補充。由于小微企業信用等級低，使信用擔保業面臨較高風險。在我國擔保機構內部消化風險的能力較弱、再擔保風險補償機制缺位的情況下，保險機制與信用擔保相結合，共同承擔小微企業的信用風險，即在信用擔保制度之上添加信用保險制度，共同為小微企業提供融資信用增級服務，是對信用擔保制度的深化。

三、小微企業融資保險業務的主要模式

（一）銀保模式

目前，銀行信貸是小微企業貸款不可或缺的組成部分，銀保合作有較好的發展空間。這種合作的可行模式主要是貸款保證保險，由小微企業購買貸款履約保險，當不能按期償還本息時由保險公司負責向銀行賠償。目前，部分省市已開展了小額貸款保證保險業務的試點。

（二）保擔模式

在小微企業與擔保機構簽訂貸款擔保協議后，由擔保機構向保險公司購買信用保險，雙方共擔風險。 若小微企業無力還款，擔保機構先代其償還，然后由擔保公司向保險公司申請賠償。保險公司按照合同約定給予保險賠償，并享有代位求償權。該模式是在小微企業信用擔保制度基礎上構建信用保險機制， 降低擔保機構運營風險，擴大擔保杠桿率，降低小微企業獲得貸款擔保的難度。

（三）保貿模式

這種融資模式主要是指出口型小微企業可向銀行申請辦理信保項下貿易融資，以應收賬款、預付賬款和權益為標的， 由保險公司為小微企業的貿易信用承保，當投保人的買家發生破產或賬款拖欠時，按保險合同約定賠償客戶損失。一般無需提供抵押、質押或擔保即可獲得融資。同時，由于信用保險的保證基礎，在賣方為應收賬款投保后，賣方可將賠款權益轉讓給銀行， 銀行在參考保單金額后向小微企業提供貿易貸款融資，從而產生類似于“擔?！钡淖饔?。通過投保出口信用保險，建立起專業的第三方監督和管理風險的控制機制。利用信用保險機構專業的信息技術優勢和風險管理平臺，引導和幫助企業加強信用分析與風險管理工作，正確選擇貿易伙伴，動態控制貿易風險，降低企業因自身進行風險管理而需付出的運營成本。

（四）保租模式

融資租賃是小微企業的融資新途徑，但目前融資租賃公司不具備穩定的資金來源，難以獨立承擔融資租賃項目風險，需要一種風險分擔機制。通過保險與租賃融合，可以促進租賃業發展，為小微企業在資金短缺的情況下引進設備、加快技術更新創造有利條件。出租人與小微企業（承租人）簽訂融資租賃協議后，以承租人信用或租賃物財產為標的向保險公司購買保險， 保險公司在承租人無力支付租金或租賃設備發生損壞時， 向出租人賠償損失。通過這一模式，可有效緩解小微企業融資壓力。同時，我國融資租賃公司大部分資金來源于銀行貸款，租賃信用保險的引入，能夠使租賃公司在向銀行貸款時享有更優惠的貸款利率，進而可推動融資租賃業務順利開展。

四、保險機制解決小微企業融資難的浙江實踐

目前浙江省開展此類保險的主要是中國人保、中國出口信用保險公司、中國太保以及股份制的浙商保險、長安責任險、安邦保險。

2011年，長安責任險在浙江省推出的“保易貸”融資產品，成為浙江省首個由銀行、保險、擔保公司三方分擔風險的小微企業融資產品。該產品先由銀行為小微企業提供貸款，擔保公司為貸款提供擔保，再由保險公司為擔保公司的擔保責任提供保險，通過市場化的方式實現信用風險的分散和補償。一旦有貸款發生風險，首先由擔保公司向銀行代償，其代償損失再由保險公司根據保險責任進行理賠。該項目試點區域為嘉興市，試點期限為兩年。

2012年，安邦保險與浦發銀行合作推出企業信貸履約保證保險，安邦保險對企業進行綜合評估，由企業投保，憑借安邦保險在銀行獲得的高信用度，浦發銀行為小微企業提供融資支持。其目標客戶鎖定在能源行業、汽車行業及房地產行業，投保條件較為苛刻。

2012年，浙商財險與杭州銀行簽署合作協議，成立準事業部模式的項目組，專門負責試點項目的推動實施和風險管理，并率先在杭州地區開展小額貸款保證保險業務試點。

2012年6月，太保財險浙江分公司與工商銀行聯合推出“易保貸”小額貸款保證保險產品，費率為貸款額的2%。中小企業單戶最高貸款額度為500萬元，農戶最高為50萬元，城鄉創業者最高100萬元。工商銀行累計將提供50億元以上的授信額度，全省至少有1600家小微企業受益。試運行的兩個月時間里，共收到業務需求64件，批復同意42件。工商銀行浙江省分行共發放貸款12265萬元，太保財險浙江分公司承擔風險金額9092.48萬元。該產品在杭州較受歡迎，已有多家中小企業因此獲得了貸款。

在省政府的推動下，浙江省逐步鋪開小額貸款保證保險試點工作，在全省11個地級市選擇1至2個市、縣開展試點。目前參與試點的銀行有工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行浙江省分行，省農村信用聯社及浙商銀行。銀行或相關小額貸款公司與中國人保、太平洋保險、浙商保險等省內保險分支機構協商簽訂合作協議，根據合作貸款機構的類別，推出銀行與保險機構合作及小額貸款公司與保險機構合作兩種模式。這兩種模式的共同特點是銀行或小額貸款公司發放貸款，保險機構對貸款本息承擔保證保險責任，小額借款人則須履行誠信守約義務，按期還本付息。一旦小額借款人連續欠息達3個月以上或貸款到期后1個月內未償還本金、銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險機構提出索賠，同時銀行或小額貸款公司要及時向保險機構提供出險、追償情況及相關抵押物追繳、處置情況，保險機構按照約定向銀行或小額貸款公司賠償。銀行或小額貸款公司與保險機構按比例分攤貸款本息損失風險。

五、開展小微企業融資保險業務可能存在的問題

（一）費率厘定

小微企業融資保險業務是一種市場化的解決小微企業融資難的思路，其順利推廣，除了需要政府大力支持外，還有賴于保險公司經營行為的影響。根據保險的大數法則，要求投保的小微企業達到一定數量。承保數量不足，保險經營出現虧損，保險公司就失去積極性。費率厘定應符合市場規律和小微企業的承受能力。費率過高，會直接影響小微企業的融資成本和投保意愿；費率過低，保險公司難以連續承保，對公司持續發展能力帶來損害。要在一定范圍內實現順利分保，才能有效分散風險，避免系統性、周期性倒閉潮帶來的集中賠付風險。

（二）利益相關方的認識

目前，為貸款提供保險服務的保險產品主要分為兩類：一類是壽險公司以貸款人為標的、以貸款人的身故為保險責任的保險，這類產品適合消費信貸如房貸、車貸等；另一類是財險公司以貸款為保險標的的貸款信用保險。能緩解小微企業融資難問題的主要是后一類產品。從調查的情況看，銀行對此類保險持歡迎態度，可以幫助其分散貸款風險。小微企業主由于對保險產品不了解，投保的意愿不強烈。而保險公司對開展此類業務動力也不足，主要是由于我國信用調查評估、商賬追收等服務相對滯后，增加了保險公司承擔的風險和追償成本。為了進一步支持和鼓勵保險業改革創新，2009年，浙江省保監局推出了《保險業創新試點項目管理辦法》，但截至目前，主動參與試點工作的保險公司仍較少。

（三）道德風險

若非貸款必要條件，小微企業不會主動選擇購買融資保險；只有當資質存在瑕疵時，企業才有購買保險增加信用的意愿。小微企業信息不透明、經營波動大，存在銀企信息不對稱，銀行才認為有必要通過保險轉移信用風險， 而且企業信用資質越差，各方對融資保險的需求會越強烈，這就形成逆向選擇。同時，有了融資保險作為貸款護身符，小微企業很可能放松對貸款資金運用的管理， 降低還本付息的緊迫感；對于銀行、擔保機構或交易對手而言，有融資保險后，可能會忽視債務人的信用等級，對本不具備資格的客戶進行融資擔保，形成道德風險。但從寧波試點的情況看，只要防范措施到位，小微企業貸款保險的風險是可以控制的。在試點的兩年半時間里，寧波市小額貸款保證保險的不良貸款率為3.6‰，這一比率并不算高。

（四）社會環境

受承保數量不足、逆向選擇和道德風險等負面因素影響，現階段小微企業融資保險業務有一定的風險，作為非政策性險種，其商業經營思路需要進一步梳理。目前我國保險業總資產規模遠遠小于銀行業，整體抗風險能力較弱，風險管理水平相對不足，承接小微企業融資風險的規模有限。此外，我國缺乏與小微企業保險相關的風險分攤和最后風險承擔人制度設計，政府在其中承擔的責任有限，一旦出現類似金融危機的大規模風險，將引發不同金融領域間的風險傳遞，形成連鎖反應。

六、政策建議

（一）政府應當承擔更多的責任

小微企業信貸風險大、涉及面廣，必須在能夠有效識別、分擔和控制風險的前提下，整合金融監管、財稅、公安、司法、宣傳等部門資源形成支持合力，共同探索保險支持小微企業融資的新模式。一是爭取財稅優惠政策。由中央和地方財政部門劃撥專項資金，對購買貸款保證保險或貸款責任保險的小微企業、擔保機構給予保費補貼，尤其是要建立全國范圍或區域范圍的超賠風險補償基金，對超過保費收入或銀行貸款一定比例以上的損失給予全額補助。二是構建工作協調機制。由于小微企業貸款保險涉及多個部門和主體，應建立強有力的協調機構，督促有關政府部門各司其職，在風險識別、監測和處置方面整合資源，建立完善貸款追償機制與法人失信懲戒機制。三是完善信用體系。整合小微企業基本信息、經營信息、財務信息、信用信息和貸款使用信息，及時與試點金融機構溝通共享。人民銀行應當為開辦小微企業貸款保險的保險公司開放相關的征信系統查詢權限，實現資源共享。

（二）創新產品服務，為企業融資提供便利

銀行、保險、擔保等機構應有效合作，加強產品創新和金融服務創新。共同確定抵（質）押物或擔保物的范圍和額度，科學厘定保險產品費率、相關貸款利率，將融資成本控制在合理水平。銀行和保險公司在辦理貸款業務和理賠服務時應提高效率、優化流程、簡化手續，減少有關各方的等待時間。小微企業分散于城鄉之間，銀保機構服務小微企業僅僅依賴少數分支機構是不夠的，需要構建立體的客戶服務體系，要有專職的小微企業客戶經理隊伍提供專職服務，發揮網點優勢提供就近服務，充分借助電子渠道來發展電子銀行業務，通過網絡和電話銀行提供遠程服務。

（三）加強社會化服務體系建設

小微企業社會化服務體系除融資服務體系、信用擔保和信用保險服務體系外，還包括技術支持體系、信息咨詢體系、市場拓展體系、人才開發體系等。融資保險服務是小微企業政策的一個方面，它不是孤立的，必須有其他方面政策相配套。它的健康發展在很大程度上依賴于其他小微企業社會化服務體系的建立和完善。因此，政府要多管齊下，支持各項小微企業社會化服務事業，以此提升小微企業經營管理水平；幫助改進財務制度，規范財務管理；協助增強其科技開發與創新能力；增強其產品的市場擴散能力等。只有小微企業的整體素質和競爭力提升了，其抵御風險的能力才會增強，保險機制植入融資業務才會更安全。

（四）加強專業人才的培養

信用保證保險涉及不同的學科、不同的行業和專業，技術性較強，要求從業人員具備財務管理、風險管理、信用管理等多方面的知識，對相關行業的專業知識和業務流程也要有一定的了解。我國小微企業貸款保險開辦時間很短，缺乏大量具有從業經驗和相關知識的專業人才，這在一定程度上制約著我國保證保險的進一步發展。

參考文獻：

[1]紀瓊驍，易士佳. 小微企業融資保險機制初探[J]. 武漢金融，2012，（1）.

[2]廖新年.保險機制介入中小企業融資問題探討[J].金融與經濟，2009，（9）.

篇(2)

文章編號：1005-913X（2015）10-0003-02

一、出口信用保險概述

出口信用保險是承保出口商在經營出口業務的過程中因進口商方面的商業風險或進口國方面的政治風險而遭受損失的一種特殊的保險。[1]我國于1988年開始由中國人民保險公司獨家經營出口信用保險，1995年中國進出口銀行也開始經營該項業務，2001年12月18日中國出口信用保險公司在北京成立，是我國唯一專門承辦出口信用保險業務的政策性保險公司，資本來源為出口信用保險風險基金，由國家財政預算安排。

出口信用保險對于企業而言具有提供風險管理、保障收匯安全和融通資金的功能。由于出口信用保險承保的風險是進口商方面的商業風險或進口國方面的政治風險，故不同于一般商業財產保險業務經營實踐，出口商作為被保險人對于保險標的所面臨風險不具有信息優勢。而保險機構在攝取信息方面往往能力更強，以中國出口信用保險公司（以下簡稱中國信保）為例，作為專業的出口信用保險機構，中國信保目前建立覆蓋全球二百多個國家和地區的追償渠道網絡，功能涵蓋損因調查、欠款追討、物流追蹤、法律咨詢等多個領域，可以為出口企業提供高效的理賠追償服務。

所以對于出口企業而言，獲得出口信用保險的保障，首先就可以依靠保險機構的實力對進口商方面的商業風險和進口國方面的政治風險進行評估，通過篩選和收匯風險相對較低的國際貿易商建立貿易合作關系，擴大出口規模。其次可以通過保險機構的理賠追償服務獲得較理想的收匯保障。最后，憑借出口信用保險支持的較高信用評價提高出口企業資金融通的能力。

二、遼寧省小微企業運用出口信用保險現狀

2014年8月10日《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中明確提出了加快發展小微企業信用保險的有關要求，截止2014年底，在中國信保短期出口信用保險服務的近五萬家客戶中，小微企業占67.3%，達到3.3萬家，占全國小微出口企業數量的15.5%。在出口信用保險的支持下，已經有不少小微企業迅速成長，打開國際市場，獲得了廣闊發展空間。

然而從遼寧省小微企業運用出口信用保險的現狀看，在融資問題方面，由于小微型企業資產少、規模小、市場競爭力不強。再加上數量眾多，在目前的金融體制下，小微企業根本就不具備對金融機構議價的能力。即使得到了金融行業的支持，支付的利息也越來越多，這無疑也給小微企業帶來經營成本逐年增大的壓力。遼寧信保對小微型出口企業的融資支持不足，目前，遼寧信保的服務對象以大中型國有外貿公司為主。小微型出口企業還無法進入信保公司的主流業務。

三、遼寧省小微企業運用出口信用保險融資能力分析

遼寧省小微企業在利用出口信用保險解決融資問題方面尚處于嘗試階段，雖然在各級政府的支持下發展的十分迅速，但無論在政府層面還是保險公司層面都存在較多的問題。

（一）財政支持力度有限

出口信用保險作為加快出口貿易發展速度的政策性手段， 風險損失的補償性是其最根本的保障，而充足的資金準備則是出口信用保險風險損失的補償性作用發揮的基礎。風險準備金的不充足是由遼寧省政府的財政支持力度不夠造成的。

就全國范圍來看，國內現行的承保責任總額和風險準備金的比例大約是20：1，而國際上通用的比例一般在15：1左右， 保額必須達到4354155億美元才能占世界平均水平的12%，。即使擴大到22：1的承保風險，需要的風險保障基金也得在兩百億元左右。但到目前為止，包括遼寧省在內，我國各地區相應的風險基金一直達不到要求。

一直以來，遼寧省出口信用保險的賠付率平均水平一直較低，造成外貿出口發展需求得不到滿足，導致保險公司不得不冒著高風險開展承保業務，不但影響業務量而且也影響了效率，制約了承保規模的擴大以及承保能力的提高，還增加了潛在的風險，使出口信用保險無法在提高小微企業融資能力上有所作為。

（二）出口信用保險公司問題

1.費率相對較高

絕大多數出口企業并沒有真正意識到出口信用保險在企業發展中所能起到的積極作用，所以投保的積極性并不高，從而使出口信用保險市場十分狹窄。這一現象并不符合保險基本原理對保險經營機制的基本要求，從互助分攤的角度講，只有足夠大的市場份額才能使保險精算數據穩定有效，是保險費率水平趨于平穩并且有利于被保險人群體。而從實際情況來看，我國短期的出口信用保險的行業平均費率約為1.8%，但在國外，同種短期出口保險的業內平均費率僅為0.1%-1%。過高的繳費金額，給企業帶來了過多的額外負擔，導致企業經營壓力加大，進一步降低了企業辦理出口信用保險的積極性。 所以，為了擴大出口信用保險的規模，在保障保險公司正常運營的基礎上，適當下調承保費率是很有必要的，讓出口信用保險在真正意義上起到對出口企業的支持作用。

2.保險產品種類單一

出口信用保險的險種發展不平衡，險種的設計缺乏新意，大部分新型風險不能被有效的涵蓋在其中。遼寧省出口信用保險市場的主要業務絕大部分是對相關條件要求較低的貨運險業務，保險公司很少參與復雜高技術的保險業務，如碼頭責任險、船舶險、承運人責任險等等，這種狀況不但不利于保險業長遠發展，也遠遠不能夠滿足遼寧省配合國家一帶一路戰略的發展需要。

3.出口信用保險公司沒有發揮出風險管理服務性職能

我國出口信用保險業務以中國信保為主，從中國信保目前為小微企業所提供的風險保障服務上來看，并沒有重視通過信息攫取為客戶提供風險評估和提高出口額等方面的風險管理服務。這就使小微企業的融資能力大打折扣。中國有句古話：“授之以魚不如授之以漁”。中國信保通過賠付小微企業的收匯風險損失提高小微企業的融資能力，是向小微企業出借了信用。通過重視攫取信息為小微企業提供風險管理服務進而穩定其經營是幫助小微企業建立了自己的信用。所以目前看來出口信用保險公司沒有發揮出風險管理服務性職能，使小微企業的融資能力沒有得到大幅度的提高。

（三）遼寧省小微企業保險理論知識相對匱乏

遼寧省小微企業在國家的政策導向和地方政府的大力支持下，已經逐步參與到出口信用保險的市場中來。但是即使是已經參保了出口信用保險的小微企業也認為出口信用保險僅是一款風險保障產品。如果對方進口商方面或者進口國方面沒有出現合同條款里所列舉的商業風險和政治風險，那么出口信用保險就沒有什么實際的效用。對于出口信用保險可以幫助小微出口企業進行風險評估和提高出口額，進而穩定和擴大經營，并提高出口小微企業的信譽度，獲得更多銀行和非銀行金融機構的融資支持。

四、提高遼寧省小微企業運用出口信用保險融資能力的具體對策

（一）加大財政支出力度

為了加快出口信用保險的發展速度，提升出口信用保險的發展空間，遼寧省政府應當適當加大財政投入和風險準備金，財政部門可以根據保險公司實際承保的保險金額及財政年度預算金額給予出口信用保險公司一定數額的保險基金或資本金來預防可能發生在企業身上的風險，也可以適當地增撥出口信用保險的風險準備金，加大對承辦出口信用保險公司支持的力度，對于保險公司所取得的追還償款收入和保費收入也應全部納入風險準備金里。

（二）保險公司層面

1.適當降低費率

適當下調出口信用保險費率，實行差別收費制度可以緩解遼寧省出口信用保險高費率、低滲透率的情況。對于高信譽、強風險承擔力的實力較雄厚的大企業，可以給予較高的費率優惠 ;對于賠付率較低的小微企業，可以給予適當的降保費或退還保費的政策，這樣不僅可以激發企業投保的積極性，還能提高保險滲透率。與此同時加大對出口信用保險的宣傳力度也十分重要，讓企業深入地認識出口信用保險，增加參與投保的企業數量;更好地發揮“大數法則”的作用，使出口企業的保費壓力有所減輕，使公司賠付率和經營成本有所降低，有利于保險費率的降低，從而促進出口信用保險業務的進一步穩健發展。

2.積極開發新的保險產品，為投保企業提供更多選擇

由于遼寧省出口信用保險的險種發展不平衡，具體的險種在設計上不僅單一且缺乏創新性，未能有效涵蓋絕大多數新型風險，從長遠的角度來看，遼寧信保公司更要積極參與碼頭責任險、船舶險、承運人責任險等對技術性要求高的保險業務。只有積極地參與其中，才能在實踐中不斷吸取教訓，總結經驗，提升自我，進而逐步適應市場的需要。與此同時，險種設計時應該充分體現出創新概念，在充分認識遼寧省小微企業現實存在或潛在的風險的基礎上，從實際出發，設計出涵蓋各種新型風險、能和現存風險相匹配的優秀險種，從而為投保企業提供更多的選擇，最大程度地滿足對外貿易市場的需求。

3.發揮出口信用保險公司風險管理服務性職能

遼寧信保應利用自身攫取信息的優勢，為小微企業提供風險管理服務。防災防損對于保險公司和出口商是雙贏的選擇，保險公司完全沒有必要通過賠付損失的方式體現自身的價值，對于小微企業而言在保險公司的幫助下有效篩選信譽卓著的進口商以此保障收匯安全，穩定經營是樹立企業良好形象，擴大融資渠道的重點。

（三）針對遼寧省小微企業進行保險理論知識普及

1.培養企業風險管理意識

1952年美國的格拉爾首次在調查報告《費用控制的新時代―風險管理》中提出風險管理這一概念，后由法國將風險管理引入企業經營體系，在現代社會里風險管理已成為企業中的一個重要職能部門，它與企業的計劃、財務、會計等部門一道，共同為實現企業的經營目標而努力。然而國內大部分企業在風險管理理念和風險管理技術上都相對匱乏。所以從源頭上講，要提高遼寧省小微企業對于出口信用保險的認識，必須首先在企業內部樹立完整的風險管理理念。

2.幫助企業了解其所面臨的風險

企業在發展規劃的設計上，往往假定在穩定經營的情況下企業可實現利潤。而這種假定是排除了企業可能會面臨的包括自然風險、經濟風險、政治風險和信用風險在內的一系列風險。而這些風險一旦發生并造成重大影響的話，就會使企業面臨無法承擔的財務后果，如2008年美國金融危機，導致中國南方大量小微企業倒閉。相關部門應該就小微企業可能面臨的系統風險進行分析，幫助企業了解其所面臨的風險。

篇(3)

7月，新疆維吾爾自治區下發促進小微企業參加工傷保險有關問題的通知，今后將采取降低門檻、簡化程序、靈活繳費等優惠措施，支持小微企業參保，保障職工和用人單位的合法權益。

對于難以直接按照工資總額計算繳納工傷保險費的小型建筑施工企業、小型服務企業、小型礦山企業等，可以按照《部分行業企業工傷保險費繳納辦法》的規定計算繳納工傷保險費。其繳費總額不得低于“實名制”參保人員按所在統籌地區上一年度城鎮單位在崗職工平均工資的60%乘以費率（繳費總額≥實名制人數×平均工資60%×費率）。

山西：推進公共服務平臺建設

7月，山西省中小企業公共服務平臺的20個專業應用平臺已上線試運行，金融服務平臺通過線上和線下相結合服務模式，提供融資6.54億元，收集融資需求9.34億元，日平均點擊率達2500次以上；物流服務平臺已發展會員百余家，信息31864條。

預計到2015年，山西省將全面完成所有窗口平臺的建設任務。山西省中小企業公共服務平臺將開辟在線服務、呼叫服務、開放式“窗口”服務大廳等便捷服務通道。

山東：小微企業吸納畢業生可獲補貼

7月，山東省政府辦公廳下發《關于貫徹落實〔2014〕22號文件做好2014年全省普通高等學校畢業生就業創業工作的通知》，要求通過社會保險補貼等3類補貼方式，鼓勵小微企業吸納畢業生就業，還將科技型小微企業的貸款貼息與吸納畢業生就業直接“掛鉤”。

《通知》指出，對小型微型企業新招用畢業年度和擇業期內未就業畢業生，簽訂1年以上勞動合同并按時足額繳納社會保險費的，給予1年的社會保險補貼，政策執行期限截至2015年年底。與此同時，科技型小型微型企業招收畢業年度和擇業期內未就業畢業生占職工總人數30%以上的，可申請最高不超過300萬元的小額擔保貸款，并享受財政貼息。

貴州：每年30億元信貸支持微企

7月9日，貴州省工商局印發《扶持微型企業貸款實施方案》，根據《方案》貴州省微企辦將牽頭建立扶持微型企業發展信用體系，采取政策疊加的方式建立“打捆貸款”機制，每年單列30億元信貸規模支持微型企業發展。

《方案》中指出，貴州省微企辦將牽頭建立扶持微型企業發展信用體系，采取政策疊加的方式建立“打捆貸款”機制，將就業小額擔保貸款、婦女就業擔保貸款和“3個15萬元”金融機構貸款組合運用，從扶持的微型企業省級財政補助資金中計提貸款風險補償資金，對承貸銀行進行風險補償，且每年單列30億元信貸規模支持微型企業發展，凡全省范圍內符合“3個15萬元”扶持政策、獲得微型企業扶持資格，有貸款需求的微企及其創業者均可申請貸款業務。

江蘇：科技小微企業最高可獲200萬元貸款

江蘇省7月制定出臺《關于做好2014年普通高等學校畢業生就業創業工作的通知》，支持鼓勵科技型小微企業接納畢業生，支持畢業生靈活就業。

篇(4)

關鍵詞：小微企業；融資；金融服務

具有規模小、資產少、風險高等特點的小微企業群體，是以銀行為主的傳統金融服務業一貫輕視的邊緣地帶。突如其來的肺炎疫情給小微企業發展帶來了巨大的不確定性。疫情的蔓延使全球供應鏈、產業鏈出現斷裂，不少小微企業陷入財務困境，甚至出現關門、停產的狀況。在此背景下，調研小微企業融資現狀，洞察小微企業融資困境，積極推進小微企業金融服務轉型升級，對于當前及今后提升小微企業金融服務質量與效率具有十分重要的意義。

1調研基本情況

義烏市是全國小商品集散之地，小微企業數量眾多，小微企業是其經濟發展的特色和優勢所在。疫情爆發前（2019年10月—11月），筆者就對義烏市小微企業融資環境開展了深入調查，來用問卷調查、實地訪談等方式，對小微企業群體、相關產業部門、金融機構進行了調研，以了解該地區小微企業融資基本特點及金融機構服務小微企業基本現狀。疫情爆發后，2020年8月，筆者對義烏市的小微企業和金融機構開展了二次調查，以深入了解疫情背景下，小微企業融資需求、小微企業金融服務的新特點、新問題。為保證調研數據的客觀性、準確性，課題組成員以義烏市工業園區、小微企業園及電商創業園內小微企業為調點，深入企業，與企業家或財務負責人就企業生產、經營及融資等情況進行面對面訪談，并逐一填寫問卷，疫情爆發前后，各調研企業497家和300家。調查內容主要包括企業的資金需求狀況、企業融資的主要渠道、企業融資的難易程度、企業對融資環境的滿意度及企業在融資問題上對政府的政策訴求等。調研行業覆蓋農林牧漁業、建筑業、批發與零售業、制造業、交通運輸、文化娛樂等各行各業。

2調研結果

2.1肺炎疫情對義烏市小微企業生產經營及融資的影響

從2019年12月報告第一例肺炎病例開始，幾乎每天都有新的報告出現，描述不同經濟體所承受的經濟后果。作為國際商貿城市的義烏，疫情已經影響了生產、供應鏈、貿易出口、外商直接投資等方方面面。2.1.1運輸物流的中斷和供應鏈的崩潰嚴重影響義烏小微企業的生產各國運輸物流的中斷和供應鏈的崩潰嚴重影響了我國的工業生產，根據國家統計局公布的數據，2020年1、2月我國各種經濟類型的工業增加值都出現明顯下降，尤其是私營企業、外商及港澳臺投資企業，2020年2月，分別下滑20.2%和21.4%，3、4、5月份，隨著我國復工復產的有序推進，工業增加值逐步恢復增長，但是停工停產及訂單的取消，使我國企業出現大面積虧損，3月份虧損企業同比增長高達41.7%。從涉及的企業類型來看，涉外型小微企業和服務型小微企業虧損面更廣，尤其是涉外型小微企業，不僅受到國內疫情第一次封城、停工停產的影響，而且又受到國際疫情蔓延的拖累，承擔訂單違約風險的同時，還難有新的訂單，從而遭受到二次打擊。而義烏摘要：近年來，全球經濟不確定性因素增多，中美貿易摩擦升級，中國經濟下行，企業經營面臨更多挑戰，小微企業融資難這一頑癥也愈發凸顯，成為抑制優秀企業成長的最大瓶頸。突如其來的肺炎疫情，對小微企業而言更是雪上加霜，使本就十分困難的小微企業經營變得更加艱難、融資環境變得更加復雜。文章通過疫情前后義烏市小微企業兩次調研的對比分析，深入了解肺炎疫情對小微企業生產經營和融資帶來的影響，并摸清現階段金融機構服務小微企業面臨的新困境，在此基礎上，提出解決小微企業融資難題的政策建議。關鍵詞：小微企業；融資；金融服務龔旭云義烏市小微企業金融支持困境與對策研究（義烏工商職業技術學院，浙江義烏322000）“”作為一個外貿型城市，涉外型小微企業占了多數。近年來，經濟長期下行、中美貿易戰等多重因素影響的不利背景下，許多小微企業經營本就舉步維艱，此次疫情的突然爆發對于許多涉外型小微企業無疑更是雪上加霜。2.1.2受疫情沖擊，眾多企業面臨生存困境大多數小微企業因疫情的沖擊，財務實力、舉債能力和投資能力均被削弱，需要借助外部資金的支持來恢復生產經營。第二次調查結果顯示，疫情使69.23%的小微企業營業收入減少，流動資金緊張，17.95%的企業無法及時償還貸款等債務，資金壓力加大，19.23%的企業短期融資能力下降?，F金流能維持一年以上的企業占比不到40%，49.99%的企業現金流只能維持6個月以內?？梢哉f，小微企業在疫情期間不僅無盈利可言，更是損耗多年的積累，資不抵債、存在市場退出風險的小微企業不在少數。2.1.3資金鏈緊張問題凸顯，小微企業融資需求增長國內外疫情持續時間充滿變數，“抗疫”呈現出長期化的態勢。目前，不少小微企業因為疫情遇到資金周轉難題，相比疫情爆發前，小微企業的融資需求不管是從數量上還是金額上，都有所增長，在二次調查的小微企業中，78.1%的企業面臨融資缺口，相比疫情爆發前增長了16個百分點。在資金需求上來看，需求額度增長明顯，50×104元以上融資需求占比達64.1%，其中50×104~100×104元占比29.49%，100×104~300×104元占比15.38%，300×104元以上占比19.23%，可見，受疫情沖擊，小微經營者存在大量的融資缺口。還有部分企業在疫情背景下，因為沒有好的投資項目，或者已有企業虧損嚴重，采取減少投資或者關閉企業措施，該部分企業的信貸需求萎縮舒緩了小微企業總體融資需求，待疫情明朗，這部分企業的信貸需求會有所增長。見表1，表2。

2.2疫情沖擊下金融服務小微企業面臨的新困境

作為微觀經濟生態群中的弱勢群體，小微企業的融資境況本就不理想，肺炎疫情的發生進一步惡化了小微企業的生存環境，使小微企業的生產經營雪上加霜，如果不能及時對其進行救助，受傷的不僅僅是小微企業，商業銀行乃至社會經濟等發展問題都有可能會同時暴露。通過對義烏市部分商業銀行的走訪調研，發現義烏市金融機構在服務小微企業問題上存在如下突出問題。2.2.1小微企業成貸款逾欠息的重災區，信貸管理難度加大從全球來看，肺炎疫情從爆發到流行已持續半年多時間，疫情此起彼伏、反反復復，尤其是國外的疫情一直不能穩定，國內的疫情相比國外，雖然較穩定，但各地仍然不時會有疫情報出，疫情的防范可以說一天都不能放松。常態化的疫情管控政策，不僅管控了疫情，同時也捆綁了小微企業，使小微企業的脆弱性盡顯無遺。受疫情影響，小微企業成為了貸款逾欠息的重災區，義烏市商業銀行小微企業貸款不良率明顯上升，貸款的安全性波動加大，雖然目前對預計出現逾欠息的授信企業，義烏市銀行機構采取放寬還款期限、調整還款計劃等措施幫助企業緩解還本付息壓力，但后續信貸管理難度會進一步加大。2.2.2突破常規信貸經營行為做法，增加了銀行機構信貸資金涉險系數疫情期間，義烏市政府及相關監管部門對銀行金融機構提出了突破常規的信貸經營行為做法，例如要求各家商業銀行“不停貸、不斷貸、不抽貸”“到期還息不還本”等等；并且引導銀行機構利用再貸款等渠道，加大對小微企業的“輸血給氧”力度。這些突破常規信貸經營行為的做法，大大增加了義烏銀行機構信貸資金的涉險系數，因為扶持的對象除了創新能力強、市場前景好的小微企業外，也不乏那些本就屬于應該被市場出清的企業。再加上疫情使得市場前景不確定性增加，小微企業破產風險加大，繼續加大其貸款力度，無疑是給義烏銀行機構的未來發展留下風險敞口。2.2.3小微企業內外生產經營環境欠佳，金融“脫實向虛”問題凸顯疫情沖擊下，全球經濟存在蕭條甚至衰退問題，小微企業生產經營整體環境欠佳，小微經營者投資意愿下降，但同時，在國家政策扶持下，小微大企業的信貸成本和信貸難度都有所下降，尤其是對于受疫情影響較小、生產經營狀況還可以、經營風險更小的企業能夠從銀行獲得更多的信貸支持，進而將多余的資金投向股市或者房地產。還有部分商業銀行存在為完成小微企業信貸指標而進行數據造假的可能，將部分企業事業單位人員的貸款偽造成小微企業貸款。從2020年股市的交易量和樓市價格的上漲情況來看，金融極有可能存在“脫實向虛”問題。根據安居客網的數據，截至2020年10月，義烏市房地產平均成交價格達到21595元/m2，相比2019年年底上升了5.06%。

3制約小微企業金融服務效果的因素

3.1銀行內部激勵機制的不到位和信貸評審手段的不足削弱了服務小微企業的意愿

金融機構尤其是大中型金融機構“磊大戶”“吃快餐”的思想尚未根本扭轉，雖然普遍成立了普惠金融事業部和小微企業專營機構，但是信貸差異化政策、授信審批權限、考核激勵機制等配套制度安排還沒完全落實到位，導致信貸資源集中在大中型企業，中小金融機構則受限于自身的服務能力和水平，業務規模、覆蓋面和市場份額都相對較低。另外，金融機構普遍的抵押文化，對企業發展潛力、人才儲備及技術能力等“軟信息”的評估能力不足，小微企業“短、小、頻、急”的特性對銀行授信評審工作帶來了較大苦難，從而出現了對小微企業“慎貸”“畏貸”的現象。

3.2小微企業存在先天不足影響了金融服務的可持續性

小微企業由于自身規模不大，資金流小，投資能力不足，投資方式相對單一且保守，導致自身抗風險能力較弱，容易受宏觀經濟環境和行業周期影響。據不完全統計，我國小微企業的平均壽命不高，成立3年后的小微企業能持續正常經營的只占1/3左右。并且小微企業缺少合格抵押物，愿為小微企業提供增信的第三方服務機構較少。疫情爆發后，小微企業自身“先天不足”的特性更加凸顯，金融機構服務小微企業的風險成本比大中型企業要高，從往年人民銀行公布的全國不良貸款數據看，小微企業的不良貸款率要明顯高于大中型企業。另外，小微企業的財務信息不透明、管理制度不健全，金融機構要準確識別企業生產經營及財務狀況相對較難，信息獲取成本相對較高，導致金融機構面向小微企業的金融服務可持續性不高。

3.3小微企業權益性融資比例偏低，融資結構有待優化

小微企業的創新發展，不僅需要有技術，更需要有資金的支持，企業資金的來源無非兩個方面，一是債務性融資，二是權益性融資，大部分小微企業通過債務性融資來解決生產經營中的資金困境，但是債務性融資一般適用于企業短期資金需求，因其需要抵押品，信用融資額度有限，民間借貸成本高，資金來源缺乏可持續性。權益性融資相比債務性融資，成本低且可以解決企業長期資金需求，但是我國權益性融資體系在服務小微企業方面的功能發揮不足，股權融資市場門檻高、限制條件多，小微企業很難達到其要求。另外，創業投資、天使投資發展仍不充分，大部分創投基金偏好盈利能力強、業務模式清晰的較成熟企業，對初創期企業的支持培育仍然不夠。目前，義烏雖已成立兩家科技種子基金，但其總投資金額不過6000×104元，總體來說，規模較小，小微企業創業投資項目可獲得性低。

3.4政策性融資擔保體系初步形成，但其惠及面和優惠力度有待加強

由于小微企業自身抗風險能力較弱，銀行金融機構服務小微企業的信貸風險比大中型企業要高，所以銀行在選擇服務對象時偏向于大中型企業。政策性擔保機構的加入可以降低銀行金融風險，促進銀行金融機構對小微企業信貸的傾斜。目前，義烏市的政策性融資擔保體系已初步形成，義烏市農信融資擔保有限公司作為政策性融資擔保公司，為優質、科技創新型小微企業的培育、成長發揮了重要的支持作用。但受體制機制限制，其實際擔保效果尚未有效發揮，主要體現在：一是擔保放大倍數偏低，沒有真正發揮財政資金的杠桿作用；二是從業人員少，業務素質有待提升；三是擔保規模偏小，與義烏市經濟體量、小微企業數量不匹配。根據規定，扶持小微企業數量要達到每億元凈資產扶持小微企業100戶，市級政策性融資擔保機構擔保放大倍數達到7倍，縣（市、區）放大倍數達到5倍，然而多數政策性擔保機構未能達到要求的比例。義烏市政策性擔保公司成立時間較短，資金來源渠道單一，總體規模較小，融資擔保能力偏弱，要真正發揮其支撐作用，需要從資金來源、人員配備、管理水平、服務能力提升等各方面下功夫。

4對優化義烏市小微企業金融服務的政策建議

小微企業金融服務是一項長期性、綜合性、系統性工程。要做好義烏市小微企業融資工作，還需要當地政策部門、監管部門以及企業等利益相關主體一起努力，各司其職，形成協同解決小微企業融資難題的良好局面。主要做好以下幾個方面。4.1深化金融供給側結構性改革，完善小微企業金融服務體系一是大力培育發展中小金融機構。中小金融機構在小微企業融資方面發揮了重要支撐作用，因中小金融機構的客戶選擇主要以小微企業、個體經營戶為主，同時，絕大多數中小金融機構為地方性金融機構，分支機構較少，組織結構較簡單，社區性和地域性特征明顯，在小微企業各種非公開的軟信息獲取上具有地緣優勢，有利于對小微企業開展精準服務。二是繼續深化大型商業銀行改革。通過不斷更新經營理念、加大融資產品創新、增強小微企業貸款差異化風險定價能力、強化小微企業的授信考核激勵，建立盡職免責機制，提高為小微企業提供融資服務的積極性。三是加強金融治理與監管，遏制小微信貸資金在金融系統內部的空轉和虛假投放，保證小微企業信貸資金的精準投放。

4.2創新投聯貸模式，支持優質小微企業成長

投聯貸是金融機構以“股權+債權”模式對企業進行投資及放貸，這種模式，對銀行業金融機構來說，可以在依法合規、風險可控的前提下，通過與創投機構等合作，既解決自身以傳統業務支持小微企業帶來的風險與收益不匹配，又可以拓展自身業務范圍，在扶持企業過程中分享到企業成長的收益、增加自身的利潤。對小微企業來說，投聯貸貸款額度高，擔保方式靈活，又可以引入長期資本，完善企業內部控制，迅速提高企業經營效益。目前工商銀行、中國銀行、建設銀行、浦發銀行等結合實際，已開始探索運用“創投機構投資+銀行貸款”“銀行貸款+遠期權益”“股權收購基金”等模式開展業務，為科技創新型小微企業提供持續資金支持。隨著科創板的推出，上市對中小企業來說不再是天花板，具備上市潛力的小微企業會越來越多，投聯貸發展空間廣闊。義烏市金融機構應加大與創投機構、保險公司合作，積極探索投聯貸創新模式，支持小微企業發展的同時，并實現自身業務的拓展。

4.3深化證銀保合作，增強保險機構風險分擔與融資增信作用

保險產品可以有效地分散小微企業經營風險，同時其信用保證、信用保險類產品可以提高小微企業信用水平，有效分散小微企業信貸風險，從而提高銀行金融機構向小微企業貸款的意愿和積極性。針對當前我國小微企業融資保險產品還并不多見，保險機構相關產品開發動力不足，無法充分發揮保險在小微企業融資中風險分擔和融資增信作用，義烏市政府相關部門應加強政銀保、政銀保+合作模式，建立風險共擔基金，探索更為完善的風險補償機制，鼓勵保險公司緊緊圍繞小微企業融資的實際保險需求，開發適合小微企業融資需求的信用保證、貸款保險類產品，更好地支持小微企業融資。

4.4加快商業銀行數字化轉型，以金融科技為手段提升小微金融服務能力

商業銀行小微信貸的高風險。建議：一是發揮義烏數字資源優勢，以電子化為主要手段，有效延伸服務半徑、延展金融渠道，讓小微企業客戶能夠全時段、零距離享受基礎金融服務；二是強化大數據資源整合，打造以大數據為支撐的小微企業信息共享平臺，用來準確評價小微企業的信用水平和履約能力，并通過金融科技手段建立起小微企業的動態風控監測體系，以實現對小微企業的全流程風險監控；三是利用大數據開展精準營銷，通過大數據抓取目標客戶，預測目標客戶金融服務需求。

參考文獻：

[1]中國小微企業融資研究報告2018年[A].上海艾瑞市場咨詢有限公司.艾瑞咨詢系列研究報告(2018年第12期)[C].上海:上海艾瑞市場咨詢有限公司,2018:39.

[2]馮瑞琦.互聯網背景下小微企業融資問題分析——以阿里金融為例[J].商業經濟,2018(02):95-96,127.

[3]許建平.城商行的小微金融業務:挑戰、策略與關鍵[J].甘肅金融,2019(07):4-9.

[4]趙玲,李建林.我國科技型小微企業銀行貸款模式創新研究[J].未來與發展,2013,36(07):72-76,71.

[5]中國人民銀行,中國銀行保險監督管理委員會.中國小微企業金融服務報告(2018)[M].北京:中國金融出版社,2019.

篇(5)

2013年以來，根據國家戰略要求和市場需求，中國信保進一步加大了產品和承保模式創新力度，為企業制定個性化產品組合方案或承保方案，滿足企業多樣化的風險保障需求。通過產品升級、流程再造和業務系統優化，更加有效滿足市場需求。通過服務前移，更加積極主動地參與到出口貿易或海外項目的前期商務談判和融資安排，全程風險管理顧問服務模式日臻成熟完善。政策性出口信用保險服務客戶的質量和水平得到進一步提升。

信用保險組合拳助出口企業多元發展

針對部分出口企業開拓新市場需求大、業務范圍廣、融資需求大等特點，中國信保發揮專業優勢，推出了包括資信調查、全程風險監控、短期出口信用保險、國內信用保險、特定合同保險、出口賣方信貸保險、出口買方信貸保險等綜合產品和服務方案，全方位支持出口企業拓展海外市場、調整業務結構，以及建立內部風險管理機制，為企業保持業務高速增長和轉型升級保駕護航。

武漢的電信設備制造商烽火國際技術有限責任公司，不久前借力出口信用保險成功挺進了供應商競爭激烈的巴西市場。在當前外需不振的嚴峻形勢下，該企業不僅穩定了國際市場份額，同時還保持了出口逆勢增長。經過多年的合作，該公司依托政策性出口信用保險，已經建立了一套較為完善的風險管理流程，加強了對貿易風險的過程控制，并逐步將信用管理的理念嵌入到業務運作流程中去，從買家信用評估、合同條款確定、下單生產到銷售回款的整個業務流程中始終體現信用管理的痕跡。中國信保對買家限額的批復情況也成了該公司銷售決策最重要的參考依據之一。

廣東廣新集團也是中國信?！叭轿弧鄙疃确盏氖芤嬲摺{借中國信保短期出口信用保險綜合保險產品，廣新集團加大和國外大型超市合作，為國外大型超市提供一站式采購服務，從而實現了從代工廠出口向代國際買家采購的轉型。針對船舶業務周期長、融資難、交船難的行業特點，中國信保與廣新集團開展了“出口買方違約險產品+銀行建造期貸款+買方信貸保險產品”業務合作模式，極大提高了廣新集團的資金使用效率，在優化財務報表結構的同時還能有效規避外幣匯率風險。為解決國際工程承包業務和大型機械設備出口業務中的收匯風險和融資問題，中國信保向廣新集團提供了“特定合同保險+出口賣方信貸保險”組合服務模式。為幫助廣新集團吸引更多工廠加入供應鏈條， 中國信保為廣新集團“量身定做”貿易公司工廠投保出口信用保險產品，以廣新集團作為平臺，這些工廠投保短期出口信用保險，并在收匯獲得保障的情況下聯合銀行提前為這些工廠結匯，幫助工廠控制海外買家風險及緩解資金壓力。此外，借助中國信保的國內信用保險產品，廣新集團的國內采購業務和進口產品的國內銷售業務也實現了穩健增長。目前，信用保險的風險保障已經覆蓋了廣新集團的整個業務鏈條。

小微企業專屬“全風險覆蓋”保險產品受青睞

小微企業普遍具有規模小、人員少、交易方式保守、抗風險能力弱等特點，是國家出口信用保險政策重點扶持的群體。中國信保在傳統出口信用保險操作流程的基礎上做了較大的突破和簡化，推出的“中小企業綜合保險”、“小微企業信保易”等全面覆蓋商業風險和政治風險的保險產品彰顯成效，在小微企業群體中備受青睞。

2013年一季度，在馳名中外的“蜜橘之都”江西南豐，就有42家小微企業投保了出口信用保險。蜜橘出口季節性強，出口周期短，小微企業普遍面臨資金不足、對買方信用狀況不了解、收匯風險大等難題。兄弟果業公司在辦理了出口信用保險后，對外出口信心大增，2013年前兩個月，出口蜜橘金額達434萬美元。微紅果業公司去年還是通過深圳的貿易公司出口，在投保出口信用保險之后也開始大膽地直接闖蕩國際市場，前兩個月的出口額已超過2012年全年出口額的一半，從而帶動了旗下5個蜜橘生產基地，上千家農戶的收入增長。

江蘇太倉的拓菲貿易公司專門向非洲出口漁網。經理小沈曾有在非洲的經營史，對當地情況非常了解。2012年投保信用險時，他僅僅是為了給自己一個心理安慰，并未想到自己的業務會出險，但是他現在很慶幸自己做了這樣的選擇。2013年1月，他的一個尼日利亞老客戶由于資金短缺，拒絕提取已經到港的貨物。情急之下，小沈想到了中國信保。在理賠專員的指導下，小沈對該買家拒收的貨物進行了轉賣?！稗D賣的貨物預計四月底可以收到貨款。上個買家拒收造成的滯港費用將由中國信保負責賠付?！蓖ㄟ^這次經歷，小沈對風險和信用保險有了深刻認識，立即把原來的保險換成了一份風險保障程度更高的保險。

篇(6)

關鍵詞：小微企業 發展 金融 問題探討

一、金融支持小微企業情況

近年來，在國家產業調整政策、經濟發展需求等因素帶動下，涇川縣小微企業得到了蓬勃發展，在提供就業崗位、滿足服務需求、推動地方經濟增長等方面發揮了舉足輕重的作用。截止2015年6月末，涇川縣小微企業達到532戶，主要涉及文化旅游、餐飲服務、商貿流通、農產品加工、倉儲販運、機電維修、物業管理、家政服務等行業領域，小微企業貸款余額達到12.4億元，同比增加3.1億元，增長33.33%。從以上調查數據可以看出，金融對小微企業信貸投入呈現逐年遞增態勢，但因小微企業盈利能力低、銀行貸款準入門檻高等多種主客觀問題的存在，得到銀行貸款支持的小微企業只有41.73%，大多數企業生產經營貸款需求仍得不到滿足，資金短缺、融資渠道窄、生產成本高、融資難等因素制約著小微企業可持續發展。

二、存在的問題

（一）小微企業經營管理水平低，生產收益受市場變化影響大

涇川縣小微企業雖然發展較快，但與發達地區相比經營水平還比較落后。大多數企業屬于獨資或股份制的民營企業，其經營管理、財務收支都有明顯的家族特征。主要表現在生產技術落后專業人才缺少，產品更新升級遲緩，市場競爭力不強。在管理方面，由于家族企業過多，企業領導往往集所有權、決策權、管理權于一身，習慣于憑經驗、直覺甚至喜好進行決策和管理，容易形成失誤，導致企業出現經營危機。同時，企業財務管理混亂，財務報表真實性差，隨意性大，不能客觀反映企業的生產經營狀況。大多小微企業經營規模不大，經營業績不穩定，資信評級不高，企業多頭開戶、多頭融資比較嚴重。

（二）小微企業融資渠道狹窄，融資制約因素多樣化

據調查，小微企業可選擇的金融機構比較少。國有商業銀行信貸投放都集中在大企業、大項目及優質客戶上，對小微企業貸款特別謹慎，一般都實行不予支持政策。而地方性法人金融機構支持重點在“三農”和個體經濟，對小微企業貸款支持十分有限。其次，金融機構信貸產品適合小微企業的比較少。在各銀行推出的信貸產品中，適合小微企業的產品特別少。即使個別銀行推出信貸產品，也因為準入門檻過高、授信額度較小、貸前審核嚴格、審批環節過多等條件將企業拒之門外。再次，小微企業在融資過程中，還受到企業發展前景、經營項目、產品銷路、自然條件、法人信譽等因素影響。

（三）小微企業抵押物匱乏，貸款擔保成本較高

據調查發現，涇川縣大多數小微企業租用場地生產經營，約有58.71%沒有適合銀行貸款條件的抵押物，導致小微企業在貸款抵押物評估、擔保費用、利率支出等相關成本較高，也成為制約小微企業融資的客觀因素。而且當地缺少如商會、行業協會、企業聯合會等民間企業組織，影響了企業的技術交流、融資活動等，也不利于多元化貸款擔保機制形成。

（四）小微企業的社會信用意識比較淡薄

在調查中發現，多數小微企業不僅對銀行貸款管理制度、準入條件、審批環節等基本常識比較欠缺，而且社會信用觀念比較陳舊，借款仍沿用“口頭約定、借條”的傳統方式，如第三方擔保、財產抵押的融資方式使用較少，企業之間借貸的期限、利率、償還承諾等相關約定概念模糊，融資關系復雜、借款違約普遍、經濟糾紛頻發。小微企業社會信用意識淡薄，也是造成企業與銀行“貸款難”“難貸款”的掣肘因素之一。

三、對策建議

（一）加強小微企業經營管理制度化、規范化建設

一方面，建議政府部門充分利用管理與服務平臺，適時為小微企業提供制度建設、經營管理、財務核算、融資業務等方面的知識培訓，及時開展法律法規宣傳，提高企業的綜合經營管理能力。另一方面，引導小微企業樹立現代企業經營管理意識，采取“走出去”、“請進來”的方式，積極學習和借鑒發達地區小微企業的成功經驗，用市場經濟的生產經營理念，改進和完善企業各項管理制度，嚴格規范財務管理，提高財務管理水平，增強企業的市場競爭力，努力提升企業綜合實力和融資能力。

（二）金融機構應開發創新適銷對路的信貸產品

按照國務院關于金融支持小微企業發展的要求，各商業銀行應深入調查研究，及時了解掌握小微企業的需求，提供有針對性的金融服務，拓展業務范圍，從簡單的信貸支持向綜合金融服務轉變。還要積極開發適合小微企業的信貸產品，優化信貸資源的配置，創新信貸體制，提高貸款審批效率，適當增加保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重，切實幫助小微企業解決信用低、抵押物缺乏等影響融資的難題。同時，還應有側重地對小微企業開展金融服務宣傳，推廣票據融資業務，向使企業普及金融知識，真正使經營有效益、產品有市場的小微企業得到金融支持。

（三）政府出臺相關配套政策措施

建議政府加快小微企業綜合服務平臺建設，引導符合條件的小微企業通過債券、票據、信托、網絡金融等新型工具進行融資，拓寬融資渠道，改善融資現狀。同時，應給予農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司優惠政策支持，在稅收減免、財政補貼等方面予以傾斜，鼓勵各金融機構為小微企業提供信貸服務。規范擔保公司的管理，積極為擔保公司、銀行搭建合作平臺，做好協調對接工作，滿足小微企業融資擔保的需求。鼓勵保險機構開發小微企業信貸保險產品，為企業提供貸款保險服務，降低金融機構的信貸風險，以達到小微企業、金融機構和保險公司的多贏效果。

篇(7)

金融服務實體經濟：福建最值得關注

2012年第四次全國金融工作會議上，總理強調指出，“堅持金融服務于實體經濟的本質要求，牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎，從多方面采取措施，確保資金投向實體經濟，有效解決實體經濟融資難、融資成本過高問題，堅決抑制社會資本脫實向虛、以錢炒錢，防止虛擬經濟過度自我循環和膨脹，防止出現產業空心化現象?！苯衲暌詠恚憬⒔K、福建等省陸續出臺了明確的金融服務實體經濟的政策，黑龍江等省召開金融工作會議上強調金融要加大服務實體經濟的力度。綜合部分地區陸續披露的金融支持實體經濟的資金規模和力度進行對比，福建最值得關注。

福建省出臺的《關于金融服務實體經濟發展十一條措施的通知》，細則多、力度大，針對加大實體經濟信貸投入、擴大實體經濟直接融資規模、保障重點領域資金需求等方面都規定了硬性指標，對實體經濟的信貸投入力度方面，明確規定力爭2012年全省各項貸款增速比GDP增速高出5個百分點、比全國平均增速高出2個百分點，銀行業通過表外業務等融資方式募集資金不低于500億元；在保障重點領域資金需求方面，力爭2012年省級重點項目融資新增額不低于500億元，全省中長期貸款新增額不低于800億元。此外，福建省還明確規定2012年力爭實現小微企業貸款余額增幅高于20%。

中小企業服務平臺建設：黑龍江一體化網絡建設加速

據不完全統計，2012年4月份共有遼寧、天津、四川、黑龍江、廣西、河南、陜西、福建、新疆、安徽、浙江、重慶、甘肅、內蒙古、廣東等15省市新出臺了中小企業扶持政策。其中，黑龍江省作為全國中小企業公共服務平臺網絡項目首批十個試點省份之一，將利用3年時間建成一個由省級中小企業公共服務樞紐平臺、13個市地綜合服務平臺、22個產業集群服務平臺組成的一體化網絡平臺體系，通過平臺體系聚集、整合、統籌全省的各類中介服務機構等社會服務資源，為中小企業提供一站式窗口服務、一網式在線服務、一話式呼叫中心服務。

此外，各地的亮點措施還有：福建區別對待產品質量問題促小微企業質量提升；新疆開展減輕中小企業負擔專項治理工作；安徽擴大政府采購主體范圍扶持中小企業；廣東困難中小微企業可申請社保、崗位和職業培訓補貼。

減輕中小企業負擔專項治理工作

  清理不利于中小企業發展的政策規定，貫徹落實中小企業現行優惠政策，加大對增加中小企業負擔案件的查處力度等

《轉發財政部 工業和信息化部關于印發政府采購促進中小企業發展暫行辦法的通知》

  將扶持中小企業發展列入各市、縣級財政部門及相關部門的工作計劃，確保本地區年度政府采購合同總額的30%以上授予中小企業；對中型企業產品的價格給予3%-5%的扣除，對小型和微型企業產品的價格給予6%-10%的扣除

《關于創建省級小企業創業示范基地的通知》

  原則上各市(州)要培育2-3個市(州)級小企業創業示范基地，每個縣培育至少1個小企業創業基地，發達地區可根據實際情況加大培育力度

《2012年扶持中小微企業發展的若干政策措施》

  對符合條件的中小微企業予以社會保險、崗位和職業培訓三項補貼；適當降低基本養老保險、基本醫療保險和工傷保險費率；基本養老保險費率較高地區的單位繳費比例可逐步降至15%；允許困難中小微企業在一定時期緩繳養老保險費，并給予困難中小微企業流動人員調配費減半征收優惠

中小企業公共服務平臺網絡項目

  將利用3年時間建成一個由省級中小企業公共服務樞紐平臺、13個市地綜合服務平臺、22個產業集群服務平臺組成的一體化網絡平臺體系，為全省的中小企業服務

《關于大力支持小型微型企業發展的若干意見》

  重點在輕工、紡織、電子信息等行業領域和若干園區、商務樓宇，建設一批小型微型企業技術創新、產品研發、檢驗檢測、技術推廣等公共服務平臺

《關于推動全省中小企業服務平臺網絡建設工作的指導意見》

  將用4年時間，基本建成全省中小企業服務平臺網絡體系，通過逐步整合社會服務資源，力爭實現1個省平臺、8個設區市(廈門市除外)、1個平潭綜合實驗區、30個產業集群窗口平臺、2個臺商投資區窗口平臺和80個縣(市、區)服務終端的建設與聯通，實現整體服務平臺內部以及與服務資源的互聯互通和服務協同

五省同設中小企業服務年

新 疆

中小企業服務年

  將從優化環境、完善服務體系、緩解中小企業融資難等六個方面為中小企業送政策；在原有100戶成長企業的基礎上，重點培育扶持300戶成長性中小企業做強做大；促進擔保機構加大對小型微型企業的服務，力爭2012年擔?？傤~達到200億元，服務企業4000戶以上

內蒙古

2012中小企業服務年   辦好“十件實事”：為200家中小微企業擔保機構免費開展政策、業務培訓，為40戶中小微企業擔保機構爭取國家中小企業發展專項資金和免稅政策扶持，為300戶企業提供技術改造和技術進步資金扶持，為1000戶小微企業免費建設網站、免費信息等

陜 西

中小企業服務年

  著力做好政策咨詢、企業投融資等八項服務工作，力爭今年中小企業營業收入增長22%，增加值增長18%

福 建

中小企業服務年

  各級職能部門深入小微企業面對面輔導應用相關優惠措施，通過各種媒體、網絡開辟“小微企業扶持政策”專欄，宣傳解讀政策；舉辦萬家企業提升產品質量、提升職業技能、提升管理能力、提升技術水平的專項服務活動

河 南