銀行業發展狀況分析精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業發展狀況分析范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：農村銀行；農村經濟；實證分析

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0026-02

一、文獻回顧

關 于金融發展與經濟增長之間的關系，國內外眾多學者進行了很多研究。Goldsmith（1969）[1]對35個國家和地區長達百余年的數據進行了分析，得出了金融體系規模與經濟增長緊密相關，經濟快速增長時期金融也以高水平發展的結論。King和Levine（1993）[2]從功能的角度分析了金融在經濟增長中的作用，認為金融中介的規模和功能的發展促進了經濟中的資本形成。Bernanke和Blinder（1992）[3]認為，金融中介機構的貸款具有特殊地位，銀行信貸的變動能調節需求和支出水平進而影響經濟增長。談儒勇（1999）[4]使用1993―1998年有關中國金融發展和經濟增長的季度數據，證明我國金融中介體發展和經濟增長之間有很強的正相關關系。程華（2004）[5]運用1993―2001年微觀金融數據進行實證研究，發現銀行業為經濟發展提供了重要的融資支持，推動了整體經濟增長。林毅夫、姜燁（2006）[6]認為，只有相匹配的金融結構、銀行業結構與經濟結構，才能夠促進經濟增長。本文采用縣域數據研究農村金融發展與經濟增長的關系，為相關金融政策的制定提供更為可信的證據。

二、實證分析

（一）變量的選取

1.被解釋變量。農村經濟增長（Y），參照有關文獻的研究方法，用縣（市）人均GDP代表農村經濟增長。

2.解釋變量。本文用農村金融發展水平（FIR）和農村銀行業金融機構人員從業率（FEM）衡量農村銀行業金融機構發展狀況。其中，農村金融發展水平（FIR）用縣（市）銀行業金融機構貸款余額總量與該縣GDP的比值來表示。農村銀行業金融機構人員從業率（FEM）用縣（市）銀行業金融機構從業人員數與總人口之比來表示。

3.控制變量。本文控制變量的選取參考了以往文獻中關于影響經濟增長的因素，主要有：（1）城鎮化水平（UR）。本文使用城鎮人口與總人口之比來表示，高數值對應高城鎮化水平。（2）政府財政支出（GEB）。（3）產業結構（IS）。用縣（市）第二、三產業總值占GDP總值的比重來表示產業結構。（4）教育發展水平（EDU）。本文用中學生在校學生數占總人口的比重來衡量教育發展水平。（5）鄉村人員從業率（EMP）。由于鄉村人員占縣（市）人口比重較大，本文預計鄉村人員從業情況對農村經濟增長有顯著影響。（6）投資水平（INV）。各變量描述性統計見表1。

（二）模型設定

河北省地處我國中部，自改革開放以來，其農業和農村經濟均發展良好，農村金融發展的相關指標和數據在我國各省中具有代表性。參考林毅夫和孫希芳（2008）的回歸模型，結合我國農村實際情況和數據的可得性，本文設立如下回歸模型：

Yit=α1FIRit+α2FEMit+βXit+λit+νit

其中，Yit表示i縣（市）在t年的經濟增長，我們用人均GDP來衡量；FIRit表示農村金融發展水平；FEMit表示農村銀行業金融機構人員從業率；Xit表示可能影響農村經濟增長的其他控制變量，包括城鎮化水平（UR）、政府財政支出（GEB）、產業結構（IS），教育發展水平（EDU）、鄉村人員從業率（EMP）、固定資產投資水平（INV）等；λit表示隨機效應，εit為誤差項。

（三）實證結果分析

本文使用STATA12.0軟件，以農村經濟增長為被解釋變量，采用隨機效應模型，逐步帶入變量進行回歸，得到如表3所示的模型（1）到模型（7）。根據表3中各控制變量的系數和統計顯著性發現，農村金融發展水平（FIR）與農村經濟增長之間的關系呈現出一定的正效應，但并不顯著，說明銀行業金融規模的擴大并未有效帶動農村經濟的增長。這與我國農村金融發展中存在著功能失衡、效率低下的現象有關。

篇(2)

摘 要 本文從介紹企業價值理論和估值方法入手，運用宏觀經濟分析、行業分析法以及中國工商銀行基本面和財務分析，綜合運用相對估值法對中國工商銀行總體投資價值進行評估，通過綜合比較，得出工商銀行投資價值的結論。

關鍵詞 中國工商銀行 投資價值 相對估值法

一、企業價值理論與估值方法概述

（一）企業價值理論。國外理論基本出發點都是評估企業的預期現金流和折現率、經營業績和市場能力。主要有約翰??？怂沟膬r值資本理論主張主觀價值理論；莫迪利安尼和米勒的MM理論闡述企業價值和資本價值的關系，認為企業的價值由其全部的盈利能力決定而與資本結構無關。國內理論通常認為企業價值與盈利能力，財務風險、持續發展能力相關。

（二）企業價值估計方法。企業估值目的就是分析企業的公平市場價值進而進行合理的投資分析和經營管理。企業價值分析法一般有兩個：一是相對價值估計法；二是絕對價值估計法。相對價值法指的是市盈率法、市凈率法等比較簡單通用的方法，利用類似企業的市場價來確定目標企業價值。絕對估值法需要估計企業的自由現金流量和資本成本。

由價值理論可知，企業的內在價值主要是由其自身盈利能力決定，同時受財務風險、發展潛力的影響。由估值方法可知，不論是相對價值法還是絕對價值法，都用到宏觀和行業分析以及企業自身分析。因此，對于中國工商銀行的價值分析，本文主要從宏觀環境分析、行業分析以及工行基本面分析入手，采用相對估值法對其價值進行分析。

二、宏觀環境以及銀行行業分析

（一）宏觀環境分析

1.中國經濟總體發展狀況

宏觀經濟走向決定了企業發展的長期走勢，GDP是一國經濟成就的根本反映，長期來看上市公司的價值變化應與GDP變化一直。持續穩定的經濟增長為上市公司發展提供基礎。1998年開始，我國經濟持續高速增長，至2007年到達頂峰，受2008年美國次貸危機的影響GDP增長率下滑，伴隨著積極的財政政策和貨幣政策，2009年以后經濟增長保持穩定，增長速度仍顯著高于世界其他國家，發展勢頭強勁。這就為我國銀行業發展提供了強有力的支持。

2.通貨膨脹程度

通貨膨脹程度通常表現為商品和勞務的貨幣價格持續普遍上漲的程度。通常，居民消費價格指數(CPI)被認為是衡量通貨膨脹水平的最重要指標之一。適當的通脹可以刺激股價的上漲，有利于經濟繁榮和企業發展。自1995年以來，我國CPI指數持續穩定上升，通貨膨脹溫和穩定，這使得投資者的信心和預期有一定的提升，對證券市場會有一個好的預期。從而有利于銀行業的發展。

3.財政政策和貨幣政策

財政、貨幣政策可以影響本國的投資市場，良好的財政、貨幣政策有利于促進GDP增長和金融市場的健康發展。我國的財政貨幣政策也在不斷完善，特別是在2008年全球金融危機，財政政策方面，中央實施積極財政政策推出4萬億投資計劃，擴大內需刺激國內經濟的發展。貨幣政策方面，全年5次降息，8次調整存款準備金率。充分調整產業結構，穩定市場，及時阻止全球金融危機在中國的蔓延為以后快速發展奠定基礎。

（二）銀行行業分析

銀行是經營金融資產和負債追求利潤最大化的特殊的企業，對于經濟有著極為重要的影響。由于經營產品的特殊性，呈現特有的特征。

1.銀行業的生命周期

每個行業都要經歷一個由成長到衰退的過程，主要包括幼稚期、成長期、成熟期、衰退期四個發展階段。不同行業的四個發展階段長短不同，對銀行業而言，成長期和成熟期相對較長，西方發達國家銀行業已經進入成長期后期和成熟期。而我國市場開放程度較低，制度相對不完善，業務相對局限，處于成長初期。隨著我國加入WTO，不斷推進利率市場進程，銀行業技術不斷提高，成長能力較強，市場容量和潛力巨大。處于成長期的行業投資回報率較高，該時期也被稱為投資機會時期。

2.銀行業競爭結構

行業競爭格局源于行業內部競爭結構，一般由同業競爭者、供求雙方、替代產品、潛在入侵者共同決定。銀行業是以提供金融服務為最終產品的特殊行業，行業集中度較高，雖有來著外資、中小銀行和非銀行金融機構的競爭，但工農中建和股份制商業銀行仍處于較高壟斷地位。國家政策使得銀行業存在較高的進入壁壘，替代產品競爭力不強。根據2010年各商業銀行資產財務數據，工農中建、交通、浦發、深發、華夏、民生和廣發總資產占整個銀行業總資產的一半以上，其中工商銀行更為突出，占銀行業資產的11%?？梢?，銀行業的壟斷程度較高，價值較為穩定。

3.市場供求與發展前景

隨著我國金融市場的不斷開放，銀行業也趨于國際化，各大商業銀行紛紛拓展海外業務，銀行集傳統存貸業務、支付、匯兌，金融服務于一身提高競爭力。截止2005年，網上銀行客戶已超過3000萬，截止2009年底我國有千余家境外行，境外分行遍布全球67個國家和地區。不論在國內還是國際上，我國銀行發揮著越來越重要的作用。

三、中國工商銀行投資價值分析

（一）中國工商銀行基本面分析

中國工商銀行是我國資產規模最大的國有獨資銀行，2005年完成股份制改革，2006年10月在上海香港同時掛牌。2009年中國工商銀行名列全球1000家大銀行的第8位，連續五次入圍美國《財富》全球500強，2011年全球500強企業排名87。工商銀行擁有最大的客戶群，業務量大，品種豐富，基本覆蓋資產、負債業務和中間業務的所有金融產品。

資產負債方面， 2010年底，工行總資產為10.81萬億，比上年增長12.33%，股東權益比上年增加25.38%。2011年底，總資產為15.47萬，比上年同期增長了43%，股東權益比上年增加36.66%。可見工行資產業務明顯增加，企業價值明顯增加。盈利能力方面，截止2011年，凈利潤為2084.45億元，比2010年增加了25.55%；營業收入為4752.14億元，比上年增長了26.08%；利潤總額和凈利潤同比達到兩位數增長水平，這主要得益于市場拓展、產品創新、風險管理、信貸投放力度的加大?，F金流量方面，工行一直保持較高的現金流量，保證其穩定的經營，對于金融市場穩定也起到舉足輕重的作用。

（二）相對價值估計

相對價值估計法包含市盈率分析法和市凈率分析法，其中最常用的方法就是市盈率方法。市盈率法是指以行業平均市盈率來估計企業價值，假設平均市盈率所反映的企業績效是合理而正確的，用此估價同行業的某企業股票價值。本文采用2012年4月11日12家主要商業銀行的股價和市盈率統計，行業平均股價為7.054，平均市盈率為6.77，而工行的股價為4.29，市盈率為7.2，工行的股價明顯低于平均水平，市盈率略高于平均水平。根據市盈率定價模型，按照上市銀行的平均市盈率計算，工商銀行股票的理論價值應為： ，即6.77 0.6=4.06。按照2012年4月11日上證A股平均市盈率為14.13倍計算，工商銀行股票的理論價值應為：14.13 0.6=8.48。

工行銀行的市盈率略高于上市銀行的平均水平，但明顯低于上市銀行平均水平，由于工商銀行的流通市值較大，目前處于國內商業銀行的龍頭地位，加之銀行行業的營利率比較穩定，工商銀行的市盈率應略低于市場平均水平，而高于銀行的平均水平。本文認為，工商銀行的股票理論價值應在4.06-8.48元之間且接近于上限?？梢?，截止2012年4月11日，工行的股價仍處于低位水平，尚有很大的發展空間。

綜上所述，不論是從宏觀經濟背景還是從行業發展狀況，都有利于工商銀行繼續發展，此外，從其當前股價反映的價值情況來看，工行仍有很大的投資價值。

參考文獻：

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篇(3)

本文建立了區域銀行業風險評價指標體系，在此基礎上引入熵值法計算指標權重，構建區域銀行業風險評價模型；然后運用某市銀行業數據對模型進行實證檢驗，檢驗結果與該市銀行業風險實際情況吻合較好，同時模型還對該市銀行業給出了風險提示。

關鍵詞：

銀行業；熵值法；風險評價模型；實證檢驗

一、引言

風險識別與評估是銀行業和監管部門關注的核心內容之一。從我國當前經濟金融的發展來看，區域內的銀行業發展與周邊區域經濟金融保持千絲萬縷的聯系，區域銀行業風險很容易傳染周邊地區，局部的銀行風險很可能成為引發整體性銀行業風險的起源?？梢哉f，區域銀行業風險是整體金融安全的基礎。目前特別值得關注的是，部分地區的銀行業風險通過某類業務風險集中爆發向周邊地區擴展，對沿海發達地區一些省份的金融和經濟發展造成沖擊，因此有必要從中觀視角對區域內銀行業風險狀況加以識別和評價，從而盡可能及早采取措施主動防控銀行業風險。區域金融風險研究已經形成了很多成果。易傳和（2004）以核心指標、相關指標兩大類指標研究建立區域金融穩定指標體系，核心指標從微觀方面考察區域內金融機構的綜合狀況，相關指標從側面評價區域金融的穩定狀況，是對核心指標的補充。邵新力（2006）建立適合湖南省的區域金融穩定指標體系，通過構建統計模型定量測量湖南省金融業的風險大小和穩定狀況。姚星垣（2008）構建了浙江省區域金融風險預警指標體系，并特別關注浙江省市場經濟化程度較高、民營經濟發達這一特殊經濟特征對金融風險的影響。崔艷娟（2008）以信貸增長、CPI、金融機構發案率等10個指標，按照運行環境、宏觀、微觀三類指標研究風險預警體系。譚中明（2010）以8個子模塊，分外部和內部影響因素建立金融風險預警系統，并以江蘇省為例進行了實證研究。上述理論和實踐從不同角度對區域金融風險的評價和測量進行了積極探索，提出了很多有效的方法，但也存在一些不足，表現在：一是大多集中于對區域性金融風險的研究，缺少專門針對銀行業風險的深入探討；二是對區域性銀行業風險評價指標的選擇和權重確定較為主觀；三是多以省份為區域進行實證研究，對城市銀行業風險狀況很少涉及。在借鑒以上研究成果的基礎上，本文探索建立雙層指標體系，引入熵值法確定各指標權重，建立適合區域特征的銀行業風險評價模型，最后運用模型對某市區域銀行業風險狀況進行實證分析。

二、區域銀行業風險評價指標體系

（一）指標選取原則1.規范性原則。經濟和金融風險評價指標在國際與國內均已形成較為規范和科學的體系，在選取指標時，盡量從人民銀行、統計局、銀監會等權威統計數據中選取。2.連續性原則。構建指標體系，不僅僅只是用于一次性判斷和評估，而是能夠持續跟蹤區域內銀行業風險狀況。因此，選擇指標時，更加注重指標時間序列的可得性和可比性，摒棄不利于持續觀測的指標。3.重要性原則。引起銀行業風險的原因是多方面的，指標體系不可能包含所有因素，只能選取代表性強的重要指標，這些指標應當是能夠反映銀行業運行外部環境、內部核心風險要素的關鍵指標。4.通用性原則。指標體系不僅僅能夠用于某一特定區域內的風險評價，還要能夠運用于不同區域。因此，選取指標更加注重通用性，摒棄具有很強的地方特征的指標，以便能夠實現在不同區域的實證分析。5.互補性原則。銀行業風險是經濟、金融、社會環境等多方面風險綜合而成，各項指標需要能夠相互補充，充分反映區域內銀行業風險狀況。6.區域性原則。中觀領域不同于微觀領域和宏觀領域，區域內銀行業狀況與一國總體情況和一家銀行發展狀況有所不同。選擇指標應立足區域情況，使之充分體現區域內經濟金融發展特征。

（二）指標體系構建按照以上原則，本文建立如下雙層指標體系：銀行業的風險狀況，一方面取決于自身的經營管理狀況，包括經營策略、市場開拓、產品營銷、內控等因素；另一方面受到所在區域環境影響，比如地方經濟發展情況、市場環境等等，因此指標體系設計必須同時考慮內部指標和外部環境指標。在我國銀行體系中，既有法人機構，又有分支機構，二者資產負債、資產質量、市場占有率等等有明顯區別，經營管理和內控體系差異較大，監管要求也有所不同，風險狀況和風險評價指標選擇需要有所區別。基于以上考慮，為全面反映區域銀行業風險，首先設定三個指標作為總類指標：外部環境指標、法人銀行風險指標和分支機構風險指標。1.外部環境指標。對于區域的銀行業而言，其經營的外部環境包含三個方面：一是宏觀方面，包括全國層次的貨幣政策；二是中觀方面，主要是地方經濟發展；三是微觀方面，主要是區域內企業經營狀況。按照這個思路，確定如下分類指標：宏觀指標：在宏觀方面，全國性的財政政策和貨幣政策都將影響到一個區域內銀行業的經營狀況和風險狀況?？紤]到財政政策最終傳導為一個區域內的財政收支和投資，全國性的財政政策可以通過區域內的中觀指標體現，因此對區域內銀行業的風險評價宏觀指標不再考慮全國性財政政策指標。在貨幣政策各項指標中，利率政策最終在微觀層次體現為銀行業的利差收入，可以通過微觀指標進行衡量；作為我國貨幣政策另一主要工具的準備金率，既體現貨幣政策取向，又對銀行業產生直接影響。為避免相關性指標產生重復影響，選擇準備金率作為宏觀評價指標。中觀指標：一般而言，GDP增速是區域經濟發展的主要指標，為全面準確反映區域經濟運行狀況，對GDP予以分解，將消費、投資和進出口①這些直接影響銀行業經營的指標用于區域銀行業風險評價，選擇投資總額增長率、消費品零售總額增長率和進出口總額增長率。為避免相關性因素重復計量，不再將GDP納入指標體系。區域財政狀況是地方經濟環境的重要指標，房地產行業對地方經濟和區域內銀行業影響深廣，因此將二者納入外部環境中觀指標。選擇CPI、財政收入/GDP以及商品房銷售增長率。微觀指標：區域內企業景氣情況、盈利能力和行為模式等因素直接影響銀行業利潤和風險狀況。在微觀指標選擇方面，主要考慮企業的景氣指數、利潤、企業虧損面及資產負債率等對銀行業產生直接影響的指標。2.法人銀行風險指標。法人銀行機構風險指標，主要包括信用風險、流動性風險、市場風險指標，以及衡量風險抵御能力的資本充足、盈利能力指標。目前，人民銀行、銀監會等監管部門已經建立了完善的統計監測系統對上述指標進行統計，比較系統和客觀地反映了銀行業的風險狀況，也為本文研究提供了比較權威和規范的銀行風險數據來源。具體指標方面，建立法人銀行5類13個風險指標組成的指標體系（見表1）。3.分支機構風險指標。銀行分支機構與法人機構風險指標有所不同，分支機構風險狀況同樣需要考慮信用風險、盈利能力等因素，但是其流動性、市場風險和資本充足指標通過其總行或者上級行控制，因此在分支機構風險評價時不再引入流動性、市場風險和資本充足指標。為計量上級行對分支機構風險狀況的影響，引入“上級行影響”指標。具體指標方面，建立分支機構3類8個風險指標組成的指標體系（見表2）。

三、區域銀行業風險評價模型

為了科學確定指標權重的賦值，本文運用熵值法②構建風險評價模型。熵值是信息論對不確定性的度量值，信息不確定性越小，熵值越小。熵值法是通過計算指標的熵值，根據不同指標相對變化率對系統的影響確定權重的計算方法。基于不確定性的考慮，指標熵值越小，權重越大；反之則權重越小?；陟刂捣ǖ脑u價模型不僅兼顧了指標的相對水平，而且指標權重反映了此指標在評價體系中變化的相對速率，融合了指標水平和相對變化速度兩方面的因素。熵值法排除了主觀判斷的因素，用信息熵確定指標的權重，對區域銀行業風險進行動態評價具有客觀性、真實性和科學性。

四、對區域銀行業風險評價模型的實證檢

驗以某市為例。截至2014年底，共有各類銀行業機構53家，包括兩家政策性銀行、5家國有大型銀行、12家全國性股份制商業銀行，法人機構包括1家城市商業銀行、11家農村合作金融機構等，網點共計1393個，從業人員約3.2萬人。截至2014年末，全市銀行業總資產占全省銀行業總資產的21.3%，本外幣各項貸款余額居全省第2位，各項存款余額居全省第1位，該市銀行業對全省經濟金融有重要的帶動和輻射作用。因此，對該市銀行業風險整體狀況進行動態和定量分析，盡可能及時識別風險、測量風險、控制風險，具有較強的現實意義。

（一）數據準備與指標權重確定按照區域銀行業風險評價模型，將該市2009—2014年共24期季度數據③分別按照數據標準化過程計算出標準值，完成矩陣指標數據標準化，利用熵值法計算分類指標和總類指標權重。具體計算結果見表3。

（二）測算區域銀行業風險評價值該市2009—2014年分季度3個總類指標風險評價值，以及該市分季度銀行業風險總體評價值見表4。

（三）實證分析1.近6年該市銀行業風險總體評價值由增轉降，總體波動較大。風險總體評價值由2009年第一季度末的7.35提高至2011年6月的8.87，提高了21%，此后保持較高水平，2013年風險評價綜合值開始進入下降通道，2014年下半年快速下降，到2014年底區域銀行業總體風險評價值已經低于2009年初。從實際情況來看，2009—2012年，該市受益于擴張性的財政政策，經濟高速發展，銀行業整體風險較低，風險評價值保持了較高的水平。從2013年初開始，在“三期疊加”的形勢下全市經濟增長減速，銀行業運行外部形勢越來越嚴峻，風險逐步加大，2014年風險顯著快速上升。從實際情況看，總體評價指標反映的銀行業風險狀況與該市經濟金融的運行態勢以及相關監管部門的風險監測情況一致。2.法人銀行機構風險水平顯著影響區域銀行業風險評價。在區域銀行業風險指標評價體系中，法人銀行業機構風險狀況的權重最高，發生于2010年底的某法人銀行案件不僅引起2011年法人銀行風險評價指標劇烈波動，也導致全市銀行業風險評價在2011年劇烈波動。2014年在經濟增速放緩的“新常態”背景下，法人銀行主要指標受到較大影響，機構的不良貸款率、撥備覆蓋率等指標明顯惡化。上述情況在法人銀行風險評價指標中都得到了靈敏和準確的反映。分支機構經營相對穩健，從各行經營業績和監管角度看，各項經營指標和風險指標持續改善，風險相對較低，但最近風險也呈上升態勢，特別是2014年下半年開始，分支銀行機構風險顯著增加。上述情況在分支銀行風險評價指標中也得到了準確的反映。3.外部環境指標波動影響區域銀行業穩健運行。從分類指標情況分析，2014年末該市GDP增速為8.8%，比上年回落0.8個百分點，規模以上工業利潤增速14.9%，同比回落25.4個百分點，財政收入增速12.7%，同比回落1.2個百分點，均為2009年下半年以來的較低水平。特別是2010年底以來該市房地產市場逐步衰退，商品房銷售面積增速下滑，進入2014年后住宅價格也出現回落，加劇了相關指標的波動。這些情況，在外部環境評價指標走勢中得到了準確的反映。

（四）風險提示由表1可以看出，3個總類指標中，區域法人銀行風險指標權重為39.87%，對全市銀行業風險態勢的影響最大；其次是外部環境指標，權重為36.32%，充分反映了地方經濟發展狀況對區域銀行業整體風險的巨大影響；雖然分支銀行機構在區域內市場份額占比高，但是分支機構風險指標權重僅為23.83%，相對風險較小。由此可見，地方法人銀行是影響全市銀行業風險水平最主要的因素，應當予以高度關注；地方經濟發展狀況是銀行業整體風險的外部基礎，是影響區域銀行業風險水平的第二大因素。從分類指標看，在2009—2014年期間，該市消費、進出口、房地產對銀行業風險的影響權重較大；企業景氣、虧損面對區域銀行業風險的影響超過企業利潤和負債率；法人銀行的流動性缺口率、資產利潤率和資本充足率在風險指標中所占權重較大；分支銀行機構的成本收入比、不良貸款率和資產利潤率在風險指標中所占的權重最大。在銀行業風險管理中，以上指標需要重點關注。

五、結論和展望

本文建立了由3個總類32個分類指標組成的雙層評價指標體系，采用熵值法確定指標權重，建立區域銀行業風險評價模型，并用某市2009—2014年數據對該模型進行實證檢驗，檢驗情況表明該模型較為準確地反映了該市銀行業風險狀況。本文構建的評價體系不僅能夠對區域內銀行業風險進行度量，并且能夠精確識別和定位區域銀行業風險的積聚點和觸發點，為風險管理提供準確引導。在評價方法方面，由于采用客觀定量賦權法，利用規范統計數據，便于程序化操作，具有較好的通用性。目前這一評價體系仍然存在一些不足，比如：權重確定高度依賴樣本且缺乏指標間的橫向比較，分類指標內部關聯性導致的重復計算因素不能完全剔除等等。本文在以下方面可以做進一步研究：一是持續實證檢驗，通過對不同區域、不同時段銀行業風險狀況進行評價，進一步檢驗指標體系和評價模型；二是根據實證檢驗和監管規則變化，及時調整補充和完善指標體系；三是研究實現區域銀行業風險預警功能。注：①之所以采用進出口而不是凈出口，是因為進口與出口對銀行業風險都會產生影響。②熵值法：在信息論中，熵是對不確定性的一種度量。熵值法是用于多對象多指標體系的綜合評價方法，根據各項觀測值所提供的信息量大小來確定指標權重，能夠深刻反映指標信息熵值的效用價值。③數據來自于人民銀行、統計局和銀監會。

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篇(4)

關鍵詞：網絡銀行;交易安全;風險控管

網絡銀行是于計算機出現之后，網絡技術漸漸適用于傳統銀行業務，網絡銀行的產生。它的產生使得銀行運營方式與服務內容發生了翻天覆地的變化，作為電子金融行業的先鋒，已經成為引領世界各國銀行業發展的方向。由于我國銀行業起步晚，專業化程度趕不上發達國家，網絡銀行的出現可以成為我國趕超其它國家的契機。由于網絡銀行的特殊性，隨著網絡技術的不斷升級，網絡銀行發生技術風險的可能性越來越大，因此風險控管應是網絡銀行關注的首要風險。

一、課題的研究背景與動機

1、信息技術的應用已成為企業發展的一把利器，在之前，銀行業的工作中就經常用到信息科技，面對網絡行業的興起，在銀行業的經營上掀起了一場全新的變革。傳統銀行在過去通常設立一些實體柜臺，來增加自己的版圖，網絡銀行利用信息技術的優勢，將銀行營業窗口帶入到自己家中或工作室，提供各項金融服務。傳統銀行提供的電子銀行的項目包含自動取款機，電話銀行，其中的工作內容也是比較小范圍的，網絡銀行為客戶帶來了極大的方便，足不出戶就可以完成大多資金業務，這對于銀行來說不僅降低了銀行業的成本，還促進了國際相處。

2、網絡銀行的起源追溯到20世紀70年代的美國，在那時銀行提供的所謂家庭銀行是通過電話來進行少部分金融業務的，在之后的1995年第一個網絡銀行誕生，自此進入網絡銀行的新世紀，同年花旗銀行率先在國際網絡上架設網站，掀起網絡銀行的熱潮。

3、本文的研究是就網絡銀行的發展狀況，了解銀行業者如何構建風險控管與交易安全的環境，對其交易安全技術與信息安全管理問題加以探索，為金融主管機關提供參考，也希望就本課題討論過后針對網絡銀行的持久發展相關議題做深入的分析。根據研究目的與動機對網絡銀行現狀進行實際調查。

二、網絡銀行交易安全分析

1、網絡銀行從廣義上講是所有通過國際網絡提供各種金融信息的銀行。它的優點可以由兩個方面來說明，第一銀行面，與實體銀行相比，降低了建置成本;第二顧客面，為顧客提供更便捷有效的管理個人財務狀況，信息提供及時服務，客戶在銀行建制的網站完成各項金融服務。網絡銀行的系統構架組成主要是客戶端、銀行端及簽證中心。

3、在網絡銀行使用過程中，依賴密碼技術達成虛擬世界的安全需求，網絡銀行系統的設計中盡力運用各種不同安全的保護措施來構建一個安全地網絡交易環境，但是隨著網絡的普及，網網相連，降低了信息的取得程度，從而也增加了安全風險。網絡銀行是屬于開放性的網絡交易，尤其在遇到資金轉移等敏感信息，安全保護更是重要。所以目前制造一個安全的網絡交易環境是目前網絡銀行使用的關鍵問題。Netscape公司指定的SSL協議、VISA與MasterCard兩大國際共同主導和IBM等信息業者共同制定的SET協議以及根據SET構建的Non-SET系統都在不同程度的對網絡銀行安全問題帶來不同安全措施。

4、網絡銀行對電子金融服務的推進第一臺自動柜員機的誕生，開啟公共場所ATM的使用，推動建制了金融電子資料交換網絡，這項功能是電子商務企業對企業付款作業之前身，還有電話銀行的誕生，以及目前網絡銀行的興起。網絡銀行所提供的服務會隨著網際網絡的發展成熟而有所不同，根據網絡使用的普及，網絡銀行受其趨勢的影響，銀行客戶中使用網絡銀行的逐步增多。根據相關調查，對網絡銀行使用者做了相關調查顯示與傳統實體銀行使用者人數還有一定差距，所以如何吸引客戶使用便宜的網絡銀行通路，以降低成本是銀行業者應該努力的方向。由于網絡銀行提供的服務項目多元化，每一種服務項目的安全需求也有很大的不同，SSL、SET以及Non-SET解決了這樣的問題。除此之外國家也建設了保護網上銀行正常交易的相關法律法規，我國現行的有關監管法制還處于初期階段，在很多地方還存在缺陷，即使是專門處理網上銀行問題而出臺的法制也處在表面層次，有待加強，在實踐中還存在很多法律問題有待進一步研究，所以我國我國網上銀行的法律體系還有很大的晉升空間。網上銀行相關法律法規的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性為了避免法律滯后以及實際使用所帶來的麻煩。制定明確的責任規劃，對于網上銀行社會信譽的建立是非常有必要的。并將網上銀行信息披露納入法律法規，制定網上銀行犯罪的法律法規，為金融安全問題提供保障。

三、結語

金融主管機關財政部應加大安全保護措施確保消費者權益，積極鼓勵網絡銀行的使用，為客戶營造一個安全放心的交易平臺。采取各項措施鼓勵消費者使用網絡銀行，對還沒有建設網上銀行的銀行提出建議與意見，銀行的組織規模以及員工的相關知識儲備是銀行業者重點考慮的，同時網上銀行的風險控管與交易安全問題仍需完善管理，是我國網上銀行能夠健康、穩步的發展。

參考文獻：

[1]薛夙珍.電子商務付款系統之研究[D].國立交通大學信息管理研究所，1998.

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關鍵詞：銀行風險 公司治理結構 風險管理組織體系

金融是現代經濟的核心，其發展狀況直接關系到國民經濟發展的健康與否。在我國，銀行業在金融業中占主體地位，所以我國銀行業的健康發展是對國民經濟的保障。特殊的資本結構決定了銀行經營具有高風險特質，所以風險管理是貫穿于銀行業發展歷程的永恒話題。隨著國內金融市場全面開放，各種新金融產品新技術的出現，國內銀行正面臨著國內外銀行的激烈商業競爭，承受著巨大的市場壓力。在這種嚴峻的形勢下，風險管理顯得更為重要，它是銀行業健康發展的基礎，而銀行管理組織體系則是風險管理順利開展的保障。

一、當前我國商業銀行所面臨的風險環境趨勢

商業銀行風險是指銀行在經營活動中，受事先無法預料的不確定性因素的影響，而使銀行蒙受損失的可能性。2004年《巴塞爾新資本協議》將銀行風險概括為三類：信用風險、市場風險、操作風險。本文就從這三個角度來考察銀行面臨的風險形勢。

（一）信用風險。信用風險是指由于借款人和市場交易對手違約而導致損失的風險。麥肯錫公司的研究表明，以銀行實際的風險資本配置為參考，信用風險占銀行總體風險暴露的60%，我國四大國有商業銀行中，按照“五級分類”的口徑，不良貸款率高于東南亞國家銀行1997年金融危機時的不良貸款率。這種信用風險的過度集中，嚴重威脅著我國國有商業銀行的生存、發展和整個社會金融體系的安全。

（二）市場風險。市場風險是指因市場價格、利率、匯率、股票價格和商品價格的不利變動而使銀行發生損失的風險。近年來，出于管理資產負債表的需求，國內銀行已越來越多地參與具有較高杠桿的衍生產品交易。同時，隨著人民幣匯率形成機制的完善和利率市場化進程的推進，我國商業銀行所承擔的市場風險也逐漸增加。

（三）操作風險。操作風險是指由于不正確或錯誤的內部操作流程、人員、系統或外部事件導致直接或間接損失的風險，其受到內外部環境影響，涉及商業銀行的所有業務，幾乎每一位員工，難以事先計量、預測和控制。從現實情況看，操作風險的管理是中國銀行業的軟肋，尚缺乏成熟的操作風險管理體系。從互聯網、媒體公開報道和法院案例三種來源收集數據得知，我國2002–2006年期間發生的三百多例銀行操作風險損失事件共造成銀行損失達258億之多，而且事件主要來源于銀行內部，特別是銀行內部人員或內外勾結所進行的主觀故意的內外部欺詐行為，這暴露了我國銀行業公司治理結構和內部控制薄弱隱藏著巨大的操作風險。

二、當前我國商業銀行風險管理體系現狀

由上可見，我國銀行業面臨的各種風險形勢仍比較嚴峻，這也暴露出銀行風險管理水平的低下，這種狀況除了先天性的銀行發展歷史短暫、理念落后等原因外，根本原因在于銀行風險管理組織和制度的極不完善，造成風險管理發展緩慢，水平低下。良好的公司治理結構和明晰的產權制度是風險管理體制的關鍵所在，而在我國現代商業銀行制度還未真正確立，現代公司治理結構也不盡完善，與之相應的是風險管理體系不夠健全，實施有效風險管理的基礎比較薄弱，總體表現為以下兩個方面：

第一，外部風險管理組織架構不健全。首先，雖然當前商業銀行大都建立股東大會、董事會、監事會和高級管理層“三會一層”的公司治理基本結構，但在風險管理上的職責并未清晰劃分，相互合作和制衡機制較為薄弱，風險管理的基礎不牢。其次，在完善的銀行風險管理組織架構中，一般在董事會中會有幾名董事組成風險管理委員會來承擔董事會的日常風險管理職能，但我國實際情況是風險管理委員會由于人才、資源、溝通的不足，普遍缺乏運行支撐，管理效果不佳，而且作為管理全行各類風險的專門委員會，風險管理委員會還應該負責集中和協調各種風險，但在我國其風險覆蓋面還不夠，對信用風險和操作風險關注較多，而對其它風險關注較少，這樣導致整個風險管理框架不夠完整，統一性和集中性不足。最后，在我國風險管理職能主要集中在高級管理層、總行和分行，而在支行和基層機構缺乏獨立風險管理的角色，導致整個銀行風險垂直管理鏈條的缺失，弱化了風險管理職能。

第二，內部風險管理職責不完善。首先，作為整個銀行風險管理戰略制定者的董事會和風險管理委員在我國均普遍缺乏運行支撐，職能較弱，因此銀行缺乏完整清晰的風險管理戰略，風險管理體系建設普遍缺乏科學規劃指導。其次，風險管理委員會和高級管理層所設的風險管理部門對風險的全面、集中管理程度均不高，沒有一個強大的風險管理部門對全行包括信用風險、市場風險、操作風險等各類風險進行集中管理，風險管理的全面性和有效性不足，效率低下。

三、完善我國商業銀行風險管理體系的幾點建議

（一）建立完善的風險管理組織體系首先需要有效的公司治理結構作為前提。當前我國銀行大都為股份制銀行，必須要明確董事會、監事會和高級管理層在風險管理中的不同職責。董事會通過其下屬的風險管理委員會負責制定銀行的經營戰略和相應的風險管理戰略，監控各種政策、制度的實施；監事會負責監控董事、高管等的道德風險和盡職情況，監督銀行的財務狀況、整體風險水平和內控能力；高級管理層在董事會的領導和監事會的監督下，朝著銀行經營目標努力，在風險最小化的前提下實現收益最大化。

（二）建立獨立的、垂直的風險管理組織框架。實行總行、分行、支行三級經營單位的風險控制。在總行，行長是首席執行官，負責全行的風險管理，下設風險管理委員會是全行最高風險管理和協調機構。在分行，總行可借鑒扁平化管理模式實行風險的垂直管理，對分行行長實施風險問責，并派出風險管理官協助分行管理風險，并委派相應的信審、財務和稽核方面主管，工作上對總行相應的風險管理部門負責。在支行，分行向支行委派會計經理，控制營業部的會計風險和財務風險。由此形成自上而下的垂直領導、由外對內的橫向監控的風險管理組織框架，各風險管理部門權責明確，促使風險管理體系獨立、高效運行。

（三）設置首席風險官，集中銀行風險管理職能。董事會下設首席風險官領導的風險管理委員，在其下設置專門的信用風險，市場風險以及操作風險管理機構，董事會將風險管理決策職能集中于首席風險官和風險委員會，首席風險官要與其他高級業務主管平級并有權對他們說“不”，這并非一種個人制度，而是建立在適應集中性原則和獨立性原則的風險管理組織結構和流程之上的一種職能，首席風險官要聽取各業務單元風險主管的匯報，并指導所屬在相應層面根據風險狀況及其趨勢的演變調險應對策略。

（四）在基層業務線上設置風險經理崗位。一方面配合業務線負責人進行風險控制，另一方面是作為風險管理部在業務線上的派出單位，負責風險數據的收集、風險狀況的實時監控。

參考文獻：

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[3]滕海川.國外銀行全面風險管理體系建立的實踐分析[J].生產力研究， 2007， （04）.

篇(6)

根據現代產業組織理論的SCP分析框架，一個行業的市場結構(Structure)決定企業在市場中的行為（Conduct)，進而決定市場運行的績效(Performance)。市場結構是指一個特定市場中各個參與主體在市場交易中的地位、作用、比例關系等影響市場組織的主要特征，主要反映該行業的市場競爭和壟斷程度。在現代產業組織理論研究中市場結構占據重要的地位，是產業組織學研究的起點和重心。而市場集中度是市場結構的一個主要決定因素，對該行業中企業之間的競爭形式、市場行為和經營績效有重要的影響。

相對于證券市場整體發展程度而言，我國投資銀行經過十多年的發展，在數量上已經達到足夠的規模。但就該行業內部發展狀況而言，還存在一系列問題，突出表現為投資銀行資本實力弱小，業務種類單

一、結構重復，市場競爭秩序混亂，這種狀況嚴重制約著我國投資銀行業的進一步發展。加入世貿組織以后，資本市場將逐步對外開放，投資銀行尤其是中小投資銀行面臨越來越嚴峻的挑戰。因此，推動我國投資銀行業的規范發展，提升中小投資銀行競爭力是目前亟需解決的問題。由于我國投資銀行的服務業務主要集中在傳統的證券承銷和交易業務。本文以這兩大業務為主，具體分析目前我國投資銀行業的市場集中度狀況，并就我國中小投資銀行的發展提出相關建議。

二、我國投資銀行傳統業務的集中度及中小投資銀行面臨的挑戰

（一）我國投資銀行傳統業務的集中度分析

1、集中度的衡量方法

集中度是指某一特定的市場或產業中，少數較大企業所占市場份額的大小，是度量市場結構的主要指標，集中度的變化能直接反映市場的競爭狀態變化，反映一個產業內企業的分布狀況以及市場壟斷和競爭的程度。一般來講，某一市場集中度越高，說明少數企業所占市場份額越大，市場壟斷程度越高。

衡量一個市場集中度高低的方法一般有兩類：絕對法和相對法。絕對集中度是指在規模上處于前幾位的企業在生產、銷售等方面的累計數占整個行業的比重，主要衡量指標是行業集中率指數（CRn），計算公式為：CRn＝∑xi/∑xi，n為行業中前幾位企業的個數，n的取值取決于計算的需要，N為行業中企業總數；Xi為該行業第i位企業在某方面(如產值、銷量等)的數值。在n值取定時，CRn越大，說明大企業所占市場份額越多，該行業的壟斷程度越高。相對集中度是反映所有企業總體分布的集中度指標，有赫芬達爾指數(即H指數)、洛侖茲曲線、基尼系數等。本文將采用絕對集中度衡量的CRn值，對我國投資銀行傳統的證券承銷和交易的市場份額進行分析。

2、我國投資銀行傳統業務的集中度狀況

我國投資銀行的傳統業務包括一級市場的證券承銷業務和二級市場的證券交易業務，其中承銷業務的重點是股票承銷。由統計數據得知，自2000年以來，我國投資銀行交易業務的集中度呈現出先降后升的趨勢。股票基金交易總額位居前五家和前十家的投資銀行所占市場份額平均分別為35.05%和51.2%，以2004年為例，國內共有114家投資銀行，其中排名前十位的投資銀行擁有交易業務總額的41.27%，余下的104家僅占交易總額的58.37％，平均每家占0.56％。交易業務在各家投資銀行的分布極不均衡，從近幾年趨勢來看，正逐步走向集中。

再從股票承銷業務來看，2000年～2004年反映股票承銷業務集中度狀況的CR5和CR10值的平均數分別為45.24%和63.87%，平均集中度一直較高，且自2000年以來，總體上呈逐年上升趨勢，即由2000年的54.48%上升到2004年的68%。另據統計，2006年股票承銷業務排名中位居前四名的中金、中信、銀河和國泰君安四大投資銀行占據市場份額的73.21%，預計在2007年隨著中國平安、交通銀行等H股的回流，以及興業銀行、光大銀行等一批商業銀行股的上市，國內投資銀行承銷業務的集中度將進一步提高。

（二）傳統業務的集中趨勢給中小投資銀行帶來的挑戰

目前我國共有一百多家專業的投資銀行機構，按照注冊資本金額和業務范圍大小，國內投資銀行可劃分成三類:注冊資本達到20億元以上的為大型投資銀行，注冊資本小于20億元的綜合類投資銀行為中型投資銀行，注冊資本在10億元以下的綜合類機構稱為中小型投資銀行，經紀類投資銀行為小型投資銀行。從業務構成來看，長期以來，我國投資銀行的收入主要來自于傳統的經紀業務手續費收入、證券承銷費收入和自營交易差價收入，傳統業務占投資銀行主營業務收入的80％以上，利潤貢獻度極高，是各家投資銀行爭奪的重點。以國內規模實力雄厚、經營較為健全的中信證券的業務結構為例，2002、2003、2004年，僅經紀業務相關收入占其總收入的比重分別高達63%、53%和66%。

通過以上對投資銀行證券承銷和交易業務集中度的分析，可以看出，傳統業務也正逐步向大公司集中，中小機構所占市場份額十分有限。相對于中小投資銀行，大型投資銀行抗風險能力強，在人才、信息、業務領域和水平、經營成本等方面都具有明顯的優勢，從2000年到2005年的投資銀行業務排名來看，注冊資本排名進入前10名的投資銀行在傳統業務交易總額排名方面都位居前列。特別是前4大投資銀行的股票承銷金額、股票基金交易總額排名歷年都相當穩定，占據了較大的市場份額。而中小投資銀行因資本實力弱，抗風險能力差，無力承擔高風險的證券承銷和自營交易業務，因而其主要的收入來源以經紀業務手續費為主。雖然以上分析結果反映出以經紀業務為主的證券交易業務集中度相對承銷業務低，但根據產業組織理論，一個行業的集中度越高越有利于該行業績效水平的提高，發達國家投資銀行業發展的實踐也證明了這一點。同時，就國內來看，隨著投資銀行不斷的增資擴股、國家對券商的分類管理及2002年以來浮動傭金制的實施，各家大型投資銀行憑借自身的規模和人才優勢及先進的網絡，以優質的服務和優惠的條件，吸引著越來越多的客戶，因而可以預見未來我國投資銀行經紀業務的集中度有進一步升高的趨勢。中小投資銀行因市場覆面小，專業技術水平低，業務范圍也更為狹窄，經營成本高、風險大，在競爭中處于明顯的不利地位，其生存和發展面臨越來越嚴峻的挑戰。

三、我國中小投資銀行發展的策略選擇

（一）從自身優勢出發，進行準確的市場定位，逐步形成專業化經營特色

資本市場的發展變化及市場參與主體需求日趨多元化和復雜化，這對投資銀行服務內容和服務質量提出了更高的要求，搞特色經營成為近年來投資銀行業經營的重點策略。國際著名的投資銀行的都有各自明確的市場定位。如高盛公司擅長并購；摩根斯坦利以大企業和機構投資者為主要服務對象；美林證券擅長組織項目融資及為富有的個人投資者提供全方位、個性化的理財服務。

我國中小投資銀行應借鑒國外投行的發展經驗，進行準確的市場定位，逐步形成鮮明的專業化經營特色，以便在激烈的市場競爭中找到適合自己的發展空間。投資銀行的市場定位的標準可以是業務種類，也可以是服務對象。具體可采取如下策略：1、圍繞區域優勢，提供相關金融服務；2、努力發展專項業務，樹立品牌服務形象；3、充分重視分散的小額投資者群體，為其提供全方位、個性化的理財服務。

（二）不斷進行業務創新，以開拓新的利潤來源

投資銀行是一個知識密集型產業，不斷創新是投資銀行業的生命力所在，通過以上分析得知，我國中小投資銀行在傳統業務的競爭中缺乏優勢，為維持其在本行業的持續發展，必須積極尋求業務創新，不斷開拓新的利潤來源。

一是要對傳統業務不斷拓展和創新。我國投資銀行未來在傳統業務上的競爭會越來越激烈，對以經紀業務為主的中小投資銀行而言，要與實力雄厚的大型投資銀行相抗衡，就必須著手對現有的經紀業務模式做根本性的變革。將來隨著互聯網和信息技術的進一步普及和發展，網上經紀業務會因成本低廉、交易便捷而越來越受投資者歡迎，這為目前綜合實力較弱的中小投資銀行提供了良好的機遇。中小投資銀行可借此機會，積極搭建網上交易平臺，大力發展網上經紀業務。以降低經營成本和提高收益。

二要積極拓展新業務。隨著行業競爭的加劇，傳統業務的盈利空間已十分有限，而目前國際投資銀行廣泛經營的企業并購、風險投資、金融衍生品等可為投資銀行業帶來豐厚利潤的新型業務在我國尚未得到足夠的重視，中小投資銀行應及早學習和引進國外投資銀行成功的經營管理經驗，努力提高專業技術水平，在條件允許的情況下，及時開展新業務。

（三）進一步擴張規模，提高競爭力

我國中小投資銀行普遍資本實力弱、業務范圍狹窄且創新能力弱，要在本行業長久立足，并謀求較大的發展，必須努力追求規模擴張，提高市場占有率。實現規模擴張可以有兩種途徑：

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關鍵詞：安徽；銀行業；swot

所謂swot分析方法是對競爭主體內部條件和外部環境的各種因素進行綜合分析，從而選擇最佳戰略的方法。swot是指優勢（superiority）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threat）四個要素的英文縮寫組合，包括內部條件分析和外部環境分析兩個部分。

一、通過swot分析可以認清安徽銀行業所處的環境和形勢，明確安徽銀行業具有哪些優勢和劣勢

（一）內部條件分析（優劣勢分析）

從目前安徽省銀行業所處的環境以及發展狀況來看，中國加入WTO以后，我省金融業面臨著以下的一些優勢與劣勢：

1．優勢分析（S）

（1）安徽省目前經濟發展的軟環境有所改善。沿海地區的率先發展，對中部的廣大干部群眾產生了巨大的激勵效應。安徽和中部各省一樣有著加快發展的強烈愿望，這是中部崛起最強大的動力源泉。對外開放進一步擴大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長三角地區銀行。同時，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯系，今后我省應進一步加大滬皖經濟合作力度，大力吸引上海外資企業來我省投資。同時，積極爭取在上海落戶的外資金融機構來我省拓展業務，建立營業性分支機構或辦事處。

（2）安徽區位優勢初步顯現。安徽地處長江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設施比較完善，區位條件優越。安徽的土地，勞動力成本等都比較低，產業配套能力較強，投資環境日益改善。我國經濟正在由東向西逐步梯度推進，世界性產業轉移也正在由中國沿海向內地逐步延伸，故對安徽而言，這是一個加強互動與對接，融合與合作的難得機遇。

（3）信貸適度增長，基本與經濟發展相適應。2004年至2005年連續兩年貸款增速高于全國平均水平。2006年上半年貸款增加再創歷史新高，達477億元，增速中部領先，有力地支持了安徽經濟的發展。安徽銀行業自身的發展也呈現速度、質量與效益同步。同期，安徽省企業在全國銀行間債券市場累計發行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經濟發展。

2．劣勢分析（W）

（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機構資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業經營風險大部分由銀行承擔。由于我省產業結構過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業，而缺乏富有競爭力的電子通訊等非周期性的高科技企業以及其他商貿等消費類的龍頭企業，容易因投資增長率大起大落和低效率導致不良貸款增加和經濟周期性起伏。

（2）金融生態環境還不夠完善，需要進一步改善。從安徽省部分地區調研的情況來看，逃廢企業債務的問題在個別地區還是比較突出的。少數企業缺乏誠信意識，個別基層政府忽視誠信文化倡導，企業惡意逃廢銀行債務的現象還時有發生。如果一個地區的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風險必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經濟。尤其是在銀行誠信系統日趨完善的今天，逃廢債行為對地方經濟長遠發展的影響更大。

（3）農村和縣域的金融服務功能還不夠健全。這主要體現在：一是金融服務的組織體系單一化，從貸款機構來說主要依靠農發行、農行、農村信用社，其他金融機構的業務量已經微乎其微；二是金融服務的產品單一化，農村和縣域金融機構經營的業務仍只是傳統的存貸款業務，產品相對匱乏，選擇余地??；三是貸款滿足率相對較低，經濟“貧血”的問題比較突出。由于正規金融在農村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規范的民間融資活動對地方的經濟和社會秩序穩定帶來較大隱憂。

（二）外部環境分析（機遇與威脅）

隨著我國加入WTO的逐漸深入，外資金融機構也將逐步進入我省區域。我省的金融、保險和證券業也將面臨新一輪的競爭壓力，這也意味著我省的銀行業必須要在競爭中把握機遇，迎接新的挑戰。

1．面臨的機遇（O）

（1）引入了競爭機制。我省商業銀行發展到現在，基本上是處于一種壟斷競爭的局面。四大國有商業銀行占據了市場的大部分份額，這就使得銀行的營銷活動缺乏動力。而外資銀行和其他股份制商業銀行的涌入給我省企業融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現代金融服務。為了爭奪業務，各家商業銀行必然在營銷方面展開競爭，拓寬營銷活動的領域，改進營銷方式，提高銀行的服務質量。新的市場競爭機制和競爭規則的建立，以及在競爭中的優勝劣汰，會促使我省商業銀行有效降低經營成本，實現規模效益。

（2）產生示范效應。由于進入我省的股份制商業銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經營理念，有利于我省原有的商業銀行實踐這些成熟的經營理念。同時，新引入的銀行在營銷實踐中也積累了豐富的經驗，形成了較系統的營銷模式。它們逐漸進入我省市場，在競爭過程中給我省商業銀行創造了一個很好的學習機會。只要在經營管理技術，經營服務等方面進行改革，就可以不斷提高我省商業銀行的市場營銷水平，改善經營手段，大大加快省內商業銀行營銷業務的發展步伐。

（3）培養大量銀行營銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業銀行的經營活動中，營銷是非常重要的環節，故而它們建立起一套十分完善的營銷體系，包括營銷人員培訓計劃。當這些商業銀行進入我省以后，必然雇傭大量的省內員工，這些人會接受嚴格的培訓，掌握先進的營銷技術，利用這些銀行為我省培養營銷人才的契機，有利于推動我省商業銀行從業人員營銷素質與服務水平的全面提高。

2．面臨的挑戰（T）

（1）爭奪優良客戶。進入我省的銀行一般都是實力雄厚、管理先進、服務意識超前的大銀行，它們將利用優良的服務和現代化工具與省內銀行、保險、證券公司爭奪優質客戶。這些客戶主要是一些優質的獨資企業、合資企業和大中型企業集團等。

（2）爭奪優秀人才和業務骨干。當興業銀行、上海浦東發展銀行等進入我省以后，大批的原省內股份制商業銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進的銀行擁有更好的工作環境和待遇?？梢姰斝碌你y行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語、熟練掌握計算機技能和金融業務知識的優秀人才以及熟悉金融業務、擁有眾多客戶關系的業務骨干。于是，對優秀人才和業務骨干的爭奪不可避免的出現了。

（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰。隨著我國對外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會進入我省，而外資銀行相當成熟的經營管理模式是省內銀行根本不具備的競爭優勢。外資金融機構往往會通過兼并收購地方中小金融機構的方式發展自身業務。因此，到時省內一些效益較好，有一定經營規模的地方中小金融機構將是其首選目標。

二、基于以上的swot分析，對安徽省銀行業的未來發展提出以下幾點建議

（一）加快發展地方金融，努力促進地方金融機構增加貸款投放。積極推動徽商銀行，農村信用合作聯社發展壯大，通過加大資本金注入和引進境內外資本重組等方式擴大我省地方金融機構資本規模，提升經營實力，努力改善我省地方金融機構的經營環境，增強地方金融機構對我省經濟發展的信貸支持能力。

（二）積極發展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發展各類融資工具，鼓勵企業利用新股發行、企業債券、可轉換債券、資產證券化等多種手段進入資本市場籌集資金。今后我省將進一步加大債券融資力度，爭取國家發改委的支持，力爭全年實現發行30億元以上長期債券的目標。此外，還應積極發展創業投資企業，制定扶持政策，努力發揮創業投資對促進中小企業發展和科技成果轉化的促進作用。

（三）加大信用建設力度，改善全省金融生態環境。積極推進“信用安徽”建設，依法規范市場主體信用行為，優化社會信用環境，建立健全社會征信體系。著重抓好企業及個人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎上抓好全社會的信用信息系統建設。同時，加快擔保體系的建設，積極推動建立以省信用擔保集團為重點的多元化、多層次的信用擔保體系，充分發揮擔保機構對促進信貸投放的作用。