投資理財的優勢精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇投資理財的優勢范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：大學生；投資理財產品；營銷策略

一、前言

大學生是投資理財產品的特殊客戶，因為目前大學生的資產有限，用于理財投資的資產也十分有限。大學生群體沒有固定的資產收入，也沒有安全合理的投資環境。因此我們必須對大學生的投資理財現狀、需求以及風險偏好等各方面進行分析，制定出切實可行的投資理財產品營銷策略。

二、大學生投資理財現狀分析

（一）沒有理財能力和規劃頭腦

許多學生每個月的生活費已經滿足不了日常的消費，辦理了信用卡，使用“花唄”和“借唄”來進行超前消費，滿足購物需求，然后下一個月的生活費又用來還款以及二次借貸，惡性循環，雪球越滾越大，導致殘局難以收拾。這也從側面體現出了目前在校大學生沒有一定的理財能力和財產規劃頭腦，自制力不強，很容易陷入到消費和貸款陷阱中。

（二）對于投資理財的認識有待提高

目前國內經濟快速發展，房價居高不下，為了大學生能夠在未來的社會中能夠獲得更高的資金收益，依靠自己的能力在城市中扎下根來，基礎的投資理財知識是必要的。而且現在互聯網背景下大學生學習投資理財知識，獲取投資理財信息的渠道越來越多，但是實際上在校大學生僅僅只有一半的人認為掌握投資理財知識是必要的，能為未來的生活帶來幫助，由此可以說明目前許多高校的在校大學生缺伐投資理財知識，投資理財的概念也十分匱乏。

（三）資金來源單一，不能承擔投資理財風險

在校大學生平時的資金來源非常集中，參考了專家對于大學生理財狀況的調查，發現將近八成被調查的大學生沒有利用課余時間進行兼職，資金都來源于父母給的生活費，只有少部分學生的資金來源于努力學習獲得的助學金、兼職或者基金投資等。綜上所述，大學生的收入渠道和收入來源都較為單一。經調查發現，大部分的在校大學生都沒有參與投資理財活動，而是將所有的資金全部放入余額寶和理財通。三成大學生認為投資理財必須要保證本金，收益大于儲蓄的利息很樂意購買；還有三成大學生認為可以接受收益可能少于儲蓄的利息，但是本金必須要保住。還有四成大學生希望投資理財產品可以收益高一些，可以接受本金有少量的損失。由此可以看出大學生更傾向于選擇風險小、收益大的穩健型投資理財產品。

三、大學生理財產品種類研究及優劣勢分析

在如今的理財市場上針對不同的客戶、不同的渠道、風險不同等進行分類有多種理財產品可供選擇，但是多種的理財產品都有不同的優劣勢，對于剛剛進入投資理財領域的大學生而言簡直是眼花繚亂。根據調查目前大學生比較傾向于購買網絡理財產品比如支付寶上的理產產品專欄、基金定投、余額寶、花唄、借唄以及京東金融、理財通這些，風險較小，現在我們就以大學生為主體，依據大學生投資理財的傾向進行投資理財產品的研究。

（一）互聯網理財產品優劣勢分析

1.操作簡便，風險較小。依據以往專家對網絡金融產品選擇傾向的研究調查數據分析可得四成多的大學生選擇集支付、收益以及資金周轉于一體的理財產品，比如余額寶和理財通。除此之外還有各大銀行的網上銀行可以提供理財產品，但是大學生使用的人數不多。目前大學生多數都是服飾和吃飯的花銷，沒有迫切的需要理財以便獲得大量資金的需求，而且大學生現階段資金少，時間有限，理財的目的主要是為了養成良好的理財習慣，與其他的理財客戶有不同的需求和目的，所以大學生會選擇功能齊全，操作簡便，風險低的理財產品。2.消費者保護不足，收益逐漸降低?；ヂ摼W理財產品雖然有著諸多便利之處，但是相較于傳統的銀行理財來說也有很大的劣勢。比如說互聯網理財產品只需要在網上進行交易，并非面對面交易，大學生對于自己所購買的理財產品了解較少，比較容易引發信任危機。所以為了避免理財較大風險，大家大多都會選擇通過支付寶和騰訊來進行理財產品的購買，依托大平臺，風險性較小。可是還是有一些網絡理財平臺比如說P2P理財會極大地增加大學生對于互聯網理財產品的信任危機。除此互聯網理財產品對于消費者的保護不足，雖然方式靈活，但是相對于傳統的理財規則，互聯網理財風險較大，特別是目前互聯網金融法律法規尚不完善。而且由于互聯網的發展，互聯網理財產品如雨后春筍一般冒了出來，競爭也變大了。就拿余額寶來舉例，余額寶運營初期收益率高達6%，一度導致銀行儲蓄大量流失，但是后面隨著同類產品越來越多，收益率已經下降到了2%左右，并且存在安全隱患，對互聯網理財環境造成了負面影響。

（二）銀行理財產品優劣勢分析

1.收益穩定安全性高。銀行都必須受國家政府的管控，任何政策，銀行都必須要無條件執行，因此公信力很高，理財產品的收益穩定，安全性也較高。這是理財產品最重要的特征屬性和優勢。為大學生提供的理財產品中收益雖然達不到很高的標準，但是本金穩定，風險低，收益也不算太差，這是銀行理財產品特有的優勢。2.產品起投點高，創新性不夠。銀行理財產品最大的缺點便是起投點過高，動輒幾萬幾十萬，對于資金較少的大學生來說完全不符合標準。雖然目前也有針對大學生的理財產品，而且給予了大學生一定的優惠，可是起投點仍然較高，在投資理財過程中給大學生帶來了很大的壓力，不想再體會第二次。而且銀行的理財產品過于傳統，沒有創新性，不能很好地吸引更多的大學生來進行投資理財。

四、大學生投資理財產品營銷策略

根據上述對大學生投資理財心理的研究，對不同種的理財產品進行分析研究，對癥下藥研究出了適合大學生的投資理財產品營銷策略，以便一定程度上解決大學生投資理財過程中所遇到的一些難題。

（一）互聯網理財產品營銷策略

1.恪守信用，進行產品組合?；ヂ摼W理財產品最大的優勢便是信任問題，大學生在進行投資理財產品購買過程中面臨很大的信任，所以面對大學生的投資理財產品在整個過程中必須要保證公正公開透明，誠實守信。這是面對大學生投資理財產品營銷策略中很重要的一點。除此之外必須要進行投資理財產品的創新，可以通過產品組合策略，讓理財產品更具特點，樹立起自己的品牌，和基金公司進行合作。進行產品組合，不僅僅可以進行貨幣基金的投資理財，還可以做理財超市等，實現多樣化銷售渠道和大學生多方面支配，進而使得利率提高，風險降低，更能夠吸引大學生客戶群體。2.控制風險，提高銷量。進行風險控制是互聯網理財產品必要的事情，然而目前在互聯網理財產品的網站上我們只能夠看到簡單的理財產品介紹，沒有足夠的風險提示，或者風險提示一帶而過，重點放在了高收益上面。而我們這次的營銷客戶是大學生，多數沒有線下理財的經驗，為了控制風險，提高銷量，必須要進行理財產品的風險等級標注，不要只是拿高收益來欺騙客戶的感情。而且各大投資理財網站可以進行一些簡單的投資理財風險知識介紹，給進入投資理財界面的潛在大學生客戶一些理財知識的介紹。比如說市場上收益超過30%必須要提高警惕，對市場的收益波動也可以用數字化的方式表明，提高大學生群體對理財產品的信任，進而提高銷量。

（二）銀行理財產品營銷策略

1.產品創新，加大宣傳力度。銀行傳統的理財產品不能滿足大學生群體的需求，必須要開發針對大學生的理財產品，設置較低的起購點，并且有大學生活動優惠，在風險可控的情況下，研發針對大學生的高利率理財產品。相較于互聯網理財產品，銀行理財產品大學生獲知的渠道較少，所以必須要加大宣傳力度，利用各種傳播手段進行宣傳推廣，可以采取動畫的形式進行宣傳，通俗易懂。2.引進先進設備。大學生不愿意進行銀行理財品購買一方面因素便是去銀行需要進行排號、等待，浪費了大量時間。但是引進了先進的設備大學生可以運用電子渠道進行理財產品的購買，業務的辦理，減少了等待時間。而且通過先進設備將購買了理財產品的大學生納入實時追蹤系統，保障客戶理財產品有售后服務，產品到期推薦更合適的理財產品。

篇(2)

1 獨立學院大學生投資理財的現狀

1.1 校內投資理財氛圍濃厚

對獨立學院大學生的投資理財行為進行深入分析，發現校內53%的大學生都參與過校內舉辦的各種理財講座，40%的學生參與各類學院舉辦的理財比賽。為了增加大學生的投資理財知識，獨立學院通常會定期開展各類金融投資活動，如點鈔大賽、模擬商品交易會等。80%的獨立學院近年來有意開設了相關選修課程，為更多非金融專業的學生普及投資理財教育。如《理財規劃》《股票投資》等。

1.2 投資理財知識傳播迅速

大學生作為一個獨立自由的特殊群體，他們的學習、工作生活與各種信息息息相關。如今，網絡的發展給大學生的學習帶來莫大的便利，同時也為大學生進行投資理財知識學習提供了一個便利的平臺。獨立學院60%的大學生都是通過網絡來了解理財產品的。同時，也有40%的學生是通過他人介紹來了解理財產品的，這表明投資理財知識在人們生活中傳播迅速，投資理財活動開始普及到人們的日常生活。

1.3 參與投資理財積極性較高

與其他高等教育學院相比，獨立學院大學生對投資理財話題表現出更加濃厚的興趣。教育離不開經濟，受經濟條件影響，獨立學院50%以上的大學生是支持大學生進行投資理財的，70%的大學生具有半年以下的投資理財經驗。近年來，個人投資熱潮涌入校園，獨立學院大學生積極參與學校舉辦的各種理財講座，商品模擬交易會、點鈔大賽等活動。無論是課堂上還是課堂外，大學生對投資理財的積極性較高。

2 獨立學院大學生投資理財過程中所遇到的問題

2.1 投資理財專業知識的缺乏

調查數據顯示，63%的大學生在投資過程中對市場行情了解相當缺乏。大學生除了在校內參與的理財活動外，他們的實戰經驗屈指可數。選修課程的學習十分有限，導致大學生投資理財專業知識匱乏。以廣東外語外貿大學南國商學院為例，70%的大學生通過他人介紹選擇理財產品。大多數大學生只是對投資市場上的投資理財產品有個模糊的了解，但卻沒有對投資市場內部進行深入分析，也沒有接受過系統專業的投資理財培訓。

2.2 投資理財資金的來源

獨立學院大學生每月的經濟資金基本穩定，他們的投資理財資金主要來源于父母、兼職、獎助學金等。首先是來源于父母。從回收的問卷來看，這一比例達到80%，也是最高的。其次是兼職。大學生通過兼職賺取投資資金的比例為50%，這說明有一半的大學生都是通過自己的努力去爭取額外的投資資金的。另外，25%的大學生利用獎助學金進行投資理財?？梢钥闯龃髮W生的投資理財資金還是以父母供給為主，他們的資金來源渠道較窄，并且投資資金金額不高。

2.3 投資理財產品的選擇

獨立學院大學生投資理財方式主要有四類。第一，余額寶。經調查，67%的大學生選擇的理財產品是余額寶。第二，股票。大學生選擇這種產品的比例僅有10%。這是因為股票風險性較高，一般對股票不太了解的人不會進行投資。股票投資的一般都是經管類專業的學生，這是因為經管類專業的學生有接受過相關的股票課程學習教育，他們對股票進行投資理財是對自己專業知識的一種鍛煉。第三，儲蓄方式。5%的大學生選擇以儲蓄方式進行個人理財。這是人們日常生活中最便捷、使用最廣泛的一種方式。第四，債券、P2P（網貸）、基金等其他理財方式。大學生投資主要集中在余額寶和儲蓄這兩方面，其次是股票。對于其他一些投資理財產品來說，大學生是非常陌生的。

2.4 投資風險的防范

高收益的投資必然伴隨高風險，當代大學生面對個人投資風險的承受能力仍是遠遠不足的。以廣東外語外貿大學南國商學院為例，70%的大學生每月的投資理財金額是200元以下，僅有7%的大學生是800元以上。其次，45%的大學生在投資理財過程中覺得投資風險難以防范。這說明大學生對投資市場沒有把握，他們大多數人都采取保守的方式進行個人投資，并且多數為低額投資。對于理財產品的損失占成本的比重，55%的大學生的承受比重是在5%以下，由此可見，大部分的大學生都無法承受太大的投資風險。

2.5 投資理財的時間限制

個人投資理財并不是一件短時間就能完成并獲得收益的事情，許多大學生都存在“坐享其成”的心理，這是一個不好的現象。廣東外語外貿大學南國商學院90%的大學生每日的個人投資理財時間控制在1小時以內，這說明受各種因素影響，大學生真正能夠進入投資理財的活動時間十分有限。他們更多時候只是偶爾關注一下投資的情況，并沒有認真分析投資市場的發展規律和投資產品的投資風險、報酬。60%大學生投資目的是為了獲得收益，在利益的誘惑下，許多大學生盲目跟風，在沒有了解投資情況的前提下就輕易相信他人的選擇。

3 獨立學院大學生投資理財問題的原因分析

3.1 受所學專業限制，對投資理財知識掌握不足

從獨立學院大學生在對投資理財的知識的掌握程度上看，經管類專業的大學生對投資理財的相關知識的掌握程度要明顯高于醫科類、藝術類專業的大學生。經管類大學生由于本專業的課程設置里，已經包含一個或一個以上的相關投資理財知識的課程，例如《證券投資學》《資產評估學》等，所以，對投資理財知識的掌握比較多。與此同時，受自身專業的影響，醫科類、藝術類專業的大學生對投資理財相關知識的接觸較少，對投資理財的相關知識的理解及掌握比較差。因此，在投資理財中，并沒有占到有效的投資優勢。

3.2 資金來源有偏重，缺乏開拓資金來源渠道

獨立學院大學生的投資資金的來源呈現多樣組合的特點。研究表明，獨立學院大學生的投資資金的來源比較偏重于父母所給的生活費、個人兼職收入。這是因為獨立學院大學生的主要任務是在校學習，沒有正式的職業工作，僅靠兼職賺取的外快也是數量有限。這也反映了獨立學院大學生在未正式踏入社會大門之前，依靠自己的創新知識、專業技能和社交能力去開拓資金來源的可能性較低。獨立學院大學生既受限于校園空間范圍的束縛，又沒有其他正式渠道可以為獨立學院大學生帶來更多的收入。

3.3 投資理財產品認識較淺，品種選擇手足無措

獨立學院的大學生選擇儲蓄（如余額寶）、股票及基金投資的投資理財比例分別為70%、20%，這其中最重要的原因可以歸結為獨立學院大學生普遍對投資理財產品的認識較淺，對理財品種的選擇手足無措。[1]這體現在：一是獨立學院大學生對儲蓄這種理財方式的認知只停留在它具有安全、可靠、普遍等優點，而較少考慮到選擇儲蓄的投資回報率低、資金占有時間長等缺點；二是獨立學院大學生對投資理財產品的認識有限，在實際的理財操作中，他們大多處于摸索階段。在對投資理財產品的選擇上，他們是手足無措的；三是獨立學院大學生選擇債券、期貨、外匯、網貸、信托等投資理財方式只有10%左右。主要的原因是對這些非傳統的、新興的投資理財方式的認識非常淺薄，在規避風險的意識下，他們不敢貿然選擇這些投資理財方式。

3.4 受多種因素的影響，組合投資理財產品難度高

在投資理財中，進行投資理財產品的有機組合，可以適當的規避投資風險。這是投資理財中，被廣為借鑒的投資理財經驗。但獨立學院大學生在投資理財的實際操作中，并沒有進行投資產品的有機結合。我們分析得出的結論如下：一是在產品選擇上，受限于對投資理財產品認識的深度，獨立學院大學生在投資理財的方式的選擇上，局限于傳統而低操作難度的儲蓄及余額寶；二是受投資期限的影響，獨立學院大學生偏重于選擇投資期限為一個月內的占到31%，而選擇投資期限為1～2年，及2年以上的分別只有3.93%、4.42%。這足以說明，獨立學院大學生偏好資金回籠快的短期投資，而短期投資則減少了獨立學院大學生相比之長線投資，所需要進行投資產品有機組合的可能性；三是在投資資金上，大部分獨立學院大學生用于投資理財的資金原本就有限而少額，這使得獨立學院大學生從根本上就難以考慮把有限少額的資金“放在不同的籃子里”。

3.5 個人自身原因，投資理財時間安排分配不當

獨立學院大學生每天用于投資理財的時間為1個小時以內的，占到了受訪者的90.42%，而用于投資理財時間為5～7小時的僅為1.23%，用于投資理財時間是7個小時以上的為0。這表明，獨立學院大學生每天傾注于投資理財的時間，普遍較少。這使得獨立學院大學生對投資理財的相關研究沒能夠更加深入，在投資理財上取得有效進展變得非常緩慢。[1]

4 獨立學院大學生投資理財應對的策略

4.1 普及投資理財知識，提高理財專業知識技能

學校應該通過各種渠道，普及大學生的投資理財知識，提高獨立學院大學生的理財專業知識技能。比如：邀請對投資理財有經驗的教授開展普及相關知識的講座；開設大學生模擬投資理財大賽；邀請職業理財經理人，為大學生的投資理財實戰做指導。獨立學院大學生也應該有意識地接受投資理財知識的熏陶，[2]加強自身對投資理財實踐操作技能的掌握，積極主動有效提高自己的投資理財專業知識和技能。

4.2 合理使用現有資金，擴充投資資金渠道來源

獨立學院大學生首先應該對自身的資金使用有一個合理的規劃，不隨意浪費自己的有限資金，以投資者的心態，充分利用自己現有的每一份資金；其次，在擴充投資資金渠道來源的問題上，獨立學院大學生，更應該發揮“獨立自主”的精神。要樹立開拓精神，積極主動地參與到社會實踐中來，逐漸做到把課本上學到的理論知識運用到社會實踐中來，為自己創造更多的財富，為長遠的投資理財打下堅實基礎。

4.3 關注社會經濟形態，增強對理財市場的了解

為了實現更好的投資理財，我們需要做到密切關注社會經濟形態，進一步加強對理財市場的了解。[3]做到：一是實時關注國內外關于我國經濟情況的新聞報道，如《中國證券報》《經濟視點報》等，積極捕捉對我們投資理財有用的信息，并把這些信息資源有效運用到我們自身的理財項目中來；二是多收看理財類相關電視節目，如《頭腦風暴》《解碼財商》等，多多吸收借鑒理財能手們的經驗，為自身的投資理財指明方向；三是多閱讀關于社會經濟形態，分析投資理財市場的相關書籍，比如《鄧普頓教你逆向投資》《彼得?林奇教你理財》等，做到個人的理財思維與整個社會經濟形態的發展與時俱進；四是多關注熱點新聞，要善于分析熱點新聞對理財市場的影響與聯系，從而積極調整自己的理財策略。

4.4 比較各種產品差異，有效分散投資產品風險

在開拓資金來源的基礎上，投資理財應該學會比較各種投資理財產品的差異，[4]進行有效的理財產品組合，從而有效地分散投資理財產品風險。這要求獨立學院大學生做到：一是明確自身作為投資者的身份，清醒客觀即將要投資的理財產品，并對該理財產品的投資周期、投資效益、投資風險等進行客觀理性的分析與評估；[5]二是根據自身的實際情況，確定是否投資該理財產品及如何展開自身的投資戰略；三是為了更加有效地規避風險，不應該把所有的資金都押注在一個理財項目或一個理財產品上，而應該選擇其他與該項目的獲利方式或獲利趨勢相反的投資項目，進行資金資源的有效組合，從而有效分散投資產品風險。

篇(3)

【關鍵詞】金融產品 大學生 發展前景

一、發展背景

金融行業的不斷興起，金融機構所策劃研發的金融產品不斷增多，針對客戶群體逐漸的多元化，參與金融市場的人群不斷增大，而在這些人群中，便有這特殊的一類人群---在校大學生。據統計，2015年各種形式高等教育在學總規模達到3647萬人，貴州省2015年高等教育在學50萬余人。這是一個特殊的人群，大學生參與金融行業，有著特定的人員優勢，雖然說大學生參與金融行業的資金有著閑散、雜亂、數額少的缺點，但這也正是大學生校園學生金融產品的發展優勢之處。

學生金融產品，包括學生保險、學生信用卡、第三方支付和互聯網理財產品等，這些產品都是針對學生的，類屬于金融產品范疇，根據學生自身的特點，學生金融產品有著自己相較于其他大類金融產品的優勢，可以說正是契合了大學生資金閑散，雜亂，數額少的特點。

雖說市場上擁有針對在校大學生和老師的金融產品較多，但金融機構與學校之間缺少溝通的平臺，一方面金融機構在校園內宣傳存在著人力成本，另一方面，學生了解這些產品的渠道較少，不能夠完全的了解到。這就為學生金融產品發展提供了機遇。

二、發展意義

通過成立貴州財經大學E+Rone金融產品公司并辦理業務，我們進一步得出了學生金融產品的發展意義：

（一）培養大學生對金融機構的認可度

現在各個金融機構均在搶占市場，市場的關鍵，在于客戶的認知度和認可度，這對于金融機構的發展是至關重要的。在E+Rone金融產品公司開展業務中，與貴陽銀行一位客戶經理洽談合作時強調的內容便是如何借助校園創業公司提高學生對貴陽銀行的認可度與忠誠度，并借此為貴陽銀行培養潛在的客戶群體。其忠誠度具體體現在：客戶持續購買的行為，會給企業帶來長期且具有累積效應的收獲，在客戶數量不斷上升且客戶忠誠度不減少的情況下，企業的收入就會越多，成本增加越少。通過E+Rone金融產品公司的業務展開，在校大學生對金融機構的認識不斷加深，部分學生通過購買金融產品后建立了對金融機構初步的忠誠度。這對金融機構未來的發展是極好的，培養了該金融機構的潛在客戶，進而在占有市場上先行一步。

（二）為大學生提供投資理財平臺，促進大學生投資理財意識的正態化

當前大學生的投資理財，面臨著資金閑散、雜亂、數額少的缺點，自己做投資理財，大部分結果是名存實亡，且缺乏針對大學生資金特點的平臺，在網絡上進行交易缺乏對話機制，也缺少與同類型人員溝通交流的渠道。通過貴州財經大學E+Rone金融產品公司的成立與業務辦理，為有投資理財需求的學生搭建了投資理財平臺。E+Rone金融產品公司通過與學校具有投資理財經驗的教師及相關金融機構的合作，為學生們開辦了投資理財講座，經過教師及金融機構從業者的講座，提高了學生的投資理財意識，使大學生的投資理財意識與能力規范化。

（三）是大學生在校創業的一次嘗試

在國家“大眾創業 萬眾創新”的政策推動下，各大高校開辦了本校的創新創業園，金融產品市場在校園內來說是屬于空白市場階段，誰愿意做第一個吃螃蟹的人，那就勇氣可嘉。E+Rone金融產品公司的成立，可以說是對大學生在校創業的一次嘗試。

三、發展前景

當然就E+Rone學生金融產品來說，也會遇到一些開展業務的瓶頸。例如，由于西南地區的地理位置因素及經濟不夠發達，造成同學們的思想觀念較為落后，對于大學生投資理財這一概念不能全盤接受；再加上自身平臺（E+Rone公司）創建初期在學生中影響力較小，對金融機構的吸引力不夠，學生及金融機構在初期對本平臺信任度較低。但是，從整體的角度來說，學生金融產品的發展前景是光明的。

金融產品的發展是基于金融業發展和互聯網發展上的，金融業的發展與現今在校大學生的投資理財需求相適應，互聯網的發展將金融產品平臺、金融機構、學生緊緊的聯系在一起。

依托校園做平臺的學生金融產品，不僅擁有著宣傳資金節約、場地費用支持等優勢，更多的是在金融產品營銷過程中可以培養一批對金融產品感興趣的人員，并使其能更加專業，這對于財經類高校的大學生可以說有著重要的意義，這是一個將理論知識轉化為實踐的過程，“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”，說的正是這樣的道理。更重要是學生金融產品創業項目（貴州財經大學E+Rone金融產品）在滿足了財經類院校學生能夠盡早接觸實際金融產品營銷需求的同時，也順應了貴安新區“大創項目”開展的趨勢，可以說是緊跟國家政策扶持的項目。

金融圈內有一句話叫著“金錢永不夜眠”，這體現了金融的本質。隨著社會的不斷進步，在校學生的投資理財意識不斷提高，對金融產品平臺的需求便會不斷的增大，再加上金融機構出于控制成本的需要，對金融產品平臺也有著加深相互合作的意愿，故而，學生金融產品平臺的前景是可觀的。

參考文獻：

篇(4)

[關鍵詞] 投資理財 投資品種 風險與收益

正文：

隨著我國經濟的迅速發展, 居民可支配收入的增加，家庭理財已成為人們密切關注的話題。所謂家庭理財主要是指家庭主要成員運用現財知識與方法等手段科學地對家庭財產進行管理，以達到合理的保值和增值，實現人們積累財富的愿望的行為。如今隨著投資理財產品的不斷豐富，人們已經不滿足于把錢存在銀行，坐等“存錢收利”的方式，漸漸的隨著市場行情的變化，人們通過買股票，基金，炒黃金，炒房子等手段，將資本投入市場，促進資本增值，但是各種投資都是“雙刃劍”，收益與風險同在。

一、投資理財品種

股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看, 股票可以說是回報率最高的投資工具之一，但也存在較大風險，對于資金少，風險承受能力較差且缺乏股票基本知識的人來說，不宜進行股票投資，否則稍有不慎，滿盤皆虧。債券則是介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高, 比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。

貴金屬投資，尤其是黃金投資，自古就有黃金保值之說。究其原因主要是有如下好處：一是穩定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩定性，所以每當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的最佳選擇；二是市場不易操縱。黃金市場屬于全球性的投資市場，不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利。

投資基金。是通過發行基金證券, 將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產, 與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來風險。

房地產投資。投資房地產的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時候, 也是房地產價格上漲的時期。有較多資本的家庭可以嘗試，但如今國內外眾多學者分析中國的房地產存在巨大泡沫。著名的投資經理王亞偉在北大的演講中說到：“我國房地產業感覺已經到了階段性增長的末期，泡沫是不小的，需要一個較長的時間去消化，甚至不排除較大調整的可能性”。也就是說一旦出現經濟問題，房地產泡沫破滅造成的損失將是巨大的。

期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報，但由于市場未來的不確定性較大，沒有深入的了解進行期貨交易風險較大。所以對期貨交易的選擇要謹慎行事。

通過以上分析，不管何種投資產品，并不能保證絕對收益?，F在有不少家庭投資理財不合心意。拿不久前的股市來說，整個2011年末，股市就像這個冬天一樣寒冷，一直處于下跌狀態，深陷低谷，好多人一虧幾十萬，整個被套住。因此，在投資理財的過程中，一定要考慮一些因素：

(1) 一次或多次投入的金額。這個金額是收入扣除必要的消費后的結余。因此，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束，必須對每月的收入消費情況合理規劃之后再考慮投入的金額；

(2)金融產品投資方式選擇。一般而言，金融產品投資回報率愈高，相對地承擔的風險也愈大要根據自己的資產狀況，風險喜好確定自己的投資風格，選擇合適的理財產品；

(3) 投入的時間價值。選擇相對穩定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。這其中要加入機會成本的思考。所謂機會成本，就是將你的資本用于投資而放棄經營或投入銀行的代價。

綜上所述，實現收益最大化就是要實現上述3個變量因素的平衡。最基本的投資理財設計為先確定個人投資數額，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現保值，然后，隨著時間的演進，進行資產的有效管理。

二、家庭投資理財要點把握

認識到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產進行投資。往往有些人求財心切，大量投資股票，結果自己幾年賺來的血汗錢一去不復返，還造成家庭的不和。所以說，家庭的投資理財一定要把握幾點：

1.樹立正確的理財觀。在這個時代，我們的生活離不開錢，雖然錢不是萬能，但是沒錢是萬萬不能的。投資理財不是讓我們成為金錢的奴隸，是讓我們正視金錢的真實價值。投資理財也不是有錢人的專利，我們普通百姓，更要學會理財。每月的工資不合理規劃，永遠不會知道錢花去哪里，更不會意識到理財對生活的重要性。

2.認識與規避風險。投資理財不可盲目投資，好多人沒有專業知識，一味盲從追熱，見到有人買股票賺了錢，就不顧風險，拿出家底投資，結果被卷入股市。投資一定要認識到風險，風險與收益同在，看到收益的同時，應衡量好其風險的大小，以及自己承受風險的能力。投資有度，保證生活的質量同時搞搞投資，還要注意分散風險，“不把雞蛋放在一個籃子里”，多元化投資，以減少風險帶來的損失。

3.了解和掌握相關領域和學科的知識。首先，要了解投資工具的功能和特性，其風險特點以及如何運作。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，要了解這些投資工具的功能和特性，查閱相關書籍報刊網站，像叩富網等專為股民設立的股民學校，仔細查閱，了解之后再根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度地規避風險、減少損失。

4.關注國家時事，掌握宏觀經濟政策方向及相關的法律法規。家庭是國家的重要組成部分，家庭投資離不開國家大的宏觀經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具獲利情況和市場的風險狀況，要時刻關注財經動態，試著去思考財經新聞背后的原因及帶來的影響。同時，了解國家的法律法規，通過合法途徑投資，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

5.建立投資理財組合。有成功者建議：“投資組合的最佳比例：將余款的20%儲蓄，20%投資實業，15%購買債券,25%購買投票,15%投資保險，5%購買彩票。也許這有點夸張，但是我們要始終將分散風險放在第一位，按照自己的經濟實力，結合當前宏觀經濟形勢，市場動態等系統性的信息，制定屬于自己的投資組合計劃。

6.系統管理資產。家庭理財是貫穿我們一生的財務規劃，不同家庭，一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，都不外乎根據家庭資產的規模、所處的人生階段、收入情況及風險偏好等來確定投資目標，制定計劃，進行投資理財。因此系統的管理家庭資產至關重要，像我們大學生，有少數同學不結合自己的目前狀況，拿自己的生活費學費炒股，一招不慎就把父母的血汗錢跌進股市。所以，從平時做起，自己規劃好自己的“資產”，做個會理財的人。當然，想要學習一些理財方法，可以通過一些網上模擬炒股的比賽，擴展知識面。

三、結語：

總之，只有“知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財方案，更好地創造家庭財富。當然，家庭投資理財的健康發展，在加強家庭理財的科學規劃的同時，也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

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[4]李惟莊， 如何把握家庭投資理財.檢查風云，2009.9

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一、家庭投資理財的選擇品種

以前在大多數中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人家庭投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。而現在新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重要組成部分,諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。目前家庭投資理財品種主要有:

1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。

2.股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。

3.投資基金。通過發行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。

4.房地產投資。在各種投資方式中,投資房地產的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產價格上漲的時期,并且可以房地產作抵押,從銀行取得貸款。

5.保險投資。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。但保險投資具有一定的風險,只有當災害或事故發生,造成經濟損失后才能取得經濟賠償,若保險期內沒有發生有關情況,則保險投資全部損失。

6.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。

二、家庭投資理財組合的調整

不管是金融資產、實物資產,還是實業資產,都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產,從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產,才能既有效益又避開風險,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志。許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化,而是整體資產組合效用的最大化。但通過大量實證分析發現,有不少家庭只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內在聯系的“湊合”在了一起,并沒考慮到資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合,因此必須對家庭投資理財組合進行調整。

資產的組合要長期處于效益最大化的狀態。資產的組合就不能只是短期的靜態剖面,而是一個動態的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預期后,不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數,不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素。

資產組合調整要反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求。家庭在投資調整過程中,各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數。考慮到資產構成的均衡狀態決定于市場供求關系,要以收益支付能力為依據,對資產變動進行合理預期,使效益不僅在短期內符合收益最大、風險最小的原則,而且也要使資產的效率在長期內實現最優的資產構成及實現方式。根據西方經濟學的資產選擇調整理論,資產組合先選擇無風險資產,再選擇風險和收益都一般的資產,最后追加風險和收益都較高的資產投人。

資產組合調整要確認家庭是投資市場的主體地位。認識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題。以金融資產的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優先股等種類,能否在現有國債的基礎上增加品種,擴大金融債券。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數期貨,債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度,衍生工具有投機性強、風險大的一面,但管理得法,規范得當,還有降低風險的一面,發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

三、家庭投資理財收益的獲取

不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。所以家庭投資理財需要遵循一定的原則,積累一定的條件,具備一定的基礎才能獲取大的收益。

(一)制訂投資理財計劃堅持“三性原則”:安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

(二)了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

(三)家庭投資理財要有理性,精心規劃,時刻保持冷靜頭腦。第一要建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入,流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。第二要建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,必須進行長期的資產積累,并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕,因此可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休準備的早期階段,投資策略應該偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越發重要。

(四)計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收入者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。對家庭主要收入者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收入者發生意外時他們無法正常生活。此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,同時不能以降低生活質量來過度投資。

四、家庭投資理財風險及其規避

凡是投資都有風險,只是風險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資風險主要有:政策風險,因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險;法律風險,因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險;市場風險,因市場變化而造成的風險;機構風險,因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險;詐騙風險,因家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險;操作風險,因家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

(一)建好家庭投資檔案。

在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導致了一系列問題,只要建立家庭投資檔案,才能避免這些問題。首先,明確入檔內容。如各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名、賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;股票買賣情況記錄;各類保險憑據;個人間相互借款憑據;各種金融信息資料等。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應建立正規賬冊,區別類型,分別將家庭金融內容逐一記入;家庭有電腦的,則可將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題。入檔要及時,內容要全面,存檔要保密,資料要更新。

(二)打造個人信用所謂個人信用。

個人信用即個人向金融機構借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來,商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數據中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應借助這樣的中介服務,建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。

(三)及時查明實際遇到風險的種類、原因,并及時采取補救措施。

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【關鍵詞】中長期 投資理財 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認為她們是天生的理財高手。女性比男性更嚴謹、細致、感性，這些都是女性理財的優勢，然而在經濟飛速發展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統的“勤儉持家”的理財觀念不變，不用說無法享受今天的快樂，就是未來生活中可以預見的風險也無法規避，更不用說去創造一個幸福美好的未來。所以作為新時代的女性，不僅要高質量地過好每一天，更要計劃好未來的消費和需求，并制定一套合理的中長期理財規劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財的特點

如果要談論女性理財的話，很多人或許會覺得，女性理財只是小打小鬧。她們最關心，或最斤斤計較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進入生活，就不難發現這樣一個事實，女性是當今絕大多數家庭的理財舵手。中國有所謂“男主外，女主內”的傳統說法，真正細究起來，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來的理財本領。逐漸提高理財熱情的女性多數以“嚴謹”、“穩健”、“保守”來歸納自己的風格，注重積累，不擯棄細水長流的小利。

與男性相比，女性的這些特點，也決定了女性在理財方面的優勢：對家庭的生活開支更為了解；投資理財偏向保守，能很好地控制風險等。但是，過于“嚴謹”、“細致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財上的長期規劃而過于“感性”。優柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風。但是，實事求是地說，女人主管家庭理財事務，既有顧家、細心、周到等獨特的優勢，也有容易受情緒影響、憑感覺消費、有時不夠理智等弱點。為了更好地發揮優勢，克服缺點，幫助不同類型的主管家庭理財事務的女人，確立正確的家庭理財模式。面對這些理財弱點，女性朋友們似乎應當從現在開始為自己或為家庭做做理財功課了。

女性在理財上的特點，和女性特殊的心理有直接關系。大多數的女性觸角細膩，直覺敏銳，重情感體驗，舉止穩中求全。中國千年的傳統美德，以及量入為出的樸素理財觀念，一直左右著女性把握理財尺度的大小。所以在投資過程中，女性比較側重中長期規劃，很好地控制風險。

二、女性在個人中長期理財過程中存在的誤區：

誤區一：理財求穩不看收益

受傳統觀念影響，大多數女性不喜歡冒險，家財求穩，不看收益，過分規避風險。有些女性理財會選擇以銀行儲蓄為主，這種方式雖然穩妥，但不保險，家財可能會因為物價通漲過快而貶值。她們的理財渠道通常多以銀行儲蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產資料價格上揚的拉動下，我國的物價水平逐步走高，通脹顯現。在這種新形勢下，女性應更新觀念，轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀，積極尋求既相對穩妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財等等，以最大限度地增加家庭的財富收益。

誤區二：盲目隨大流理財損失

有些女性在投資決策時愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。聽到某某基金收益高，不考慮自己實際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風險抵御能力而盲目參加，結果造成家庭資產流失，影響生活質量和夫妻感情。

誤區三：女人天生愛血拼

女性在理財的同時，有一個不容忽略的問題：消費。“女人天生愛血拼”，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時，往往又表現為沖動不理智，例如：“貪小”的念頭讓購物本末倒置。為了買個超級限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會員卡的易感人群，為了得到會員資格享受折扣而突擊消費；貪圖便宜的心理，讓女性的購買力瞬時在低價的誘惑下無限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經濟承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經歷各種體驗，表現在日常生活方面，即要求在服飾、發型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰動向的驅使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰，希望自己能親身體驗時展。一些標新立異的商品、服務正是順應女性這種想突破被約束的現實而產生的。盡管女性無節制的消費有各種理由，但從理財的角度說，適度控制消費，健康消費，是規劃理財的入門，而要做“財”女的第一步，必須先提升自己錢財運用的智慧！

三、女性中長期投資理財策略

第一：鎖定中長期理財目標

首先明確目標：細心了解自己或家庭現在的經濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長期(5年以上)內看到的情況，根據可以判斷的條件，定好一個目標。目標一旦定好，就不要隨意改變。針對不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長期理財重點是積累充實自己所需的資本，或是準備步入家庭的儲備資金，理財上應采取積極態度；30歲~40歲的女性，中長期理財重點則傾向于購房或準備子女的教育經費，以追求穩定生活為主。理財上應稍保守、冷靜，尤其應設定預算系統，以安全及防護為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩定，收入也較高，孩子已長大，此階段投資心態應更為謹慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進入安養期，中長期理財需求以養老和醫療為主，應少做積極性投資。明確目標后才能調整短期消費,使個人及家庭經濟狀況符合中長期投資理財需求。

第二：兩道“防火墻”護財

其次女性做中長期理財前首先要把握自己的風險承受度。任何投資都是有風險的，進行中長期投資也必需設定自己或家庭對未來風險的承受度，進而采取適當的投資工具。通常情況下，可承受的風險隨年齡增長而遞減。簡單的計算公式是：可承擔風險比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計算，你可承擔的風險比重是70(即100-30=70)，也就是說你可以將閑置資產的70%進行風險較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因為風險系數還與婚姻、家庭及投資經驗等有關。長線投資風險并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風險投資?？紤]理財，首先要做風險規劃，女性

理財前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風險投資的前提。 首先，預留應急準備金。如留出3~6個月的收入作為應急準備金，一部分做活期儲蓄，另一部分投資貨幣市場或短債基金，這是為應對失業、生病或其他意外做儲備。

其次，莫忘保險。適當的保險是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時避免買儲蓄型保險，壽險、意外險、醫療險保障是足夠的。壽險額度建議是每月收入的72倍，也就是說如果發生意外的話，所獲得的保險金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財務安全流動，在銀行定存的金額要保持約每個月固定支出的6倍，以備不時之需。這種避險“防火墻”的構建，對不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費預期的個人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應對個人或家庭的中遠期需求，防范和降低不可預計的風險。

構筑好“防火墻”后，您就可以根據自己的中長期理財需求及風險偏好，運用股票、基金、房產等工具進行比例適合的風險投資了。

第三:選擇匹配的投資理財工具

因為女性中長期理財是為了滿足家庭或個人的中長期消費需求它強化的是計化性和約束性,因此在理財工具的選擇上側重于穩定與收益并重。同時隨年齡增長，在理財工具的選擇上要作適宜的調整。不同年齡女性所需要的理財重點不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績優股票或區域型的股票基金比重可以較高；對于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經濟自主和妥善的理財規劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規劃，兼顧自己的退休金準備和子女教育金儲備。開放式證券投資基金確實是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財目標可以采取這種方法，因為聚沙成塔，長期可以攤銷平均成本，達到平均收益，風險也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢下投資房產和旺鋪也是一種適宜的財產增值保值的投資工具。多數女性對于市場上類似程度極高的各種理財產品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對這種情況，首先應該多參加理財產品的介紹會。其次，應該經常向自己開戶銀行的理財師咨詢理財方案。

第四、制定一個合適的風險投資比例

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關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大?，F在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經?？梢詮馁Y產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦.科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應?？傊彝ネ顿Y理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

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2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

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4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期