商業銀行的發展機遇精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇商業銀行的發展機遇范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

>> 淺析商業銀行在城鎮化建設中的作用 我國城鎮化進程中商業銀行的機遇與風險研究 關于中型股份制商業銀行支持城鎮化建設的對策研究 對商業銀行支持城鎮化建設的思考 城鎮化背景下的商業銀行金融支持研究 城鎮化建設中的銀行機遇與風險防范 城鎮化背景下商業銀行如何更好的服務三農建設 金融支持城鎮化建設中的未知風險及防范 地方商業銀行助力城鎮化建設的主要經驗與發展思考 新型城鎮化道路與商業銀行金融支持 新型城鎮化建設中財政與金融配合支持的戰略思考 中國商業銀行國際結算業務中的風險與管控 城鎮化建設中地方政府與當地企業的協調機制 環境保護政策要求在商業銀行信貸管控中的應用 新型城鎮化下農村流通體系建設的信貸支持研究 利率市場化下的中國中小商業銀行風險管控模式分析 商業銀行服務我國城鎮化建設的對策 新型城鎮化建設下商業銀行的發展機遇及挑戰 新型城鎮化戰略下商業銀行的機遇 關于商業銀行風險管控的思考 常見問題解答 當前所在位置：l，2013-02-28.

[4]新玉言.國外城鎮化比較研究與經驗啟示[M].北京：國家行政學院出版社，2013.

[5]趙忠世，朱科幫.城鎮化，銀行信貸投向何處[N].中國城鄉金融報，2013-01-14.

篇(2)

【關鍵詞】城市商業銀行 電子商務平臺 互聯網金融

隨著社會經濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發展，信息化網絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統的現金交易方式轉變為電子交易，由此可見，互聯網在當前信息化網絡時代的現代化社會中日漸發揮著重要的作用。互聯網時代的來臨為社會領域的發展都提供了極大的方便，促進了社會各行業的發展，但是也在一定程度上為各行業帶來相應的挑戰，城市商業銀行作為國家股份制的新產物也面臨諸多挑戰，因此本文對于城市商業銀行如何運用好互聯網金融的研究具有重要現實意義。

一、互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀

（一）城市商業銀行的傳統優勢逐漸消失

城市商業銀行的傳統優勢正逐漸消失是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之一。自從城市商業銀行誕生以來，商業銀行傳統的優勢便主要集中在四個方面，分別為商業銀行在國家相關政策的紅利方面、商業銀行的相應資金成本方面、商業銀行的最低信用成本方面以及商業銀行的作業成本方面，上述四個方面不僅是商業銀行的主要傳統優勢表現，同時也是城市商業銀行在同行業中發展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發展提供了比傳統城市商業銀行更為平等的競爭環境和競爭平臺，致使以往城市商業銀行中所獨有的傳統優勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯網基礎上的城市商業銀行所具有的傳統的優勢逐漸在競爭環境加劇的前提下消失。

（二）城市商業銀行的地位逐漸下降

城市商業銀行的地位正逐漸下降是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之二。在現代信息化網絡時代中，由于互聯網的崛起，城市商業銀行雖然感受到重要的發展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰，在當今互聯網環境下，城市商業銀行的發展現狀較為堪憂，城市商業銀行的地位逐漸下降。城市商業銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發展范圍內發揮著獨有的作用，同時也是調節社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩定的重要方式，在世界發展中占有十分重要的地位。但是就互聯網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業銀行的重要地位，互聯網以其快速、方便等諸多優點逐漸降低城市商業銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環境和平臺的優勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創新發展。

二、城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間

（一）商業銀行應積極開展電子商務平臺業務

在社會經濟文化不斷進步以及互聯網高速發展的前提下，城市商業銀行所面臨的發展機遇與挑戰共存，雖然互聯網的出現以及應用使城市商業銀行的發展在一定程度上受到限制，但是城市商業銀行在互聯網環境下也存在相應的發展空間，城市商業銀行應積極利用互聯網金融力，通過積極開拓新的發展空間使互聯網環境成為保障其自身發展的重要支撐。城市商業銀行應該在互聯網環境下積極開展電子商務平臺業務，就目前城市商業銀行總體的發展而言，城市商業銀行具有先天性的發展優勢，在互聯網環境下的城市商業銀行開展電子商務平臺業務是其能夠在現代化社會中繼續發揮自身優勢的重要保障，其主要原因在于城市商業銀行在經營發展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優勢也相對明顯，但城市商業銀行在開展電子商務平臺業務過程中，也應主義銀行在戰略定位和競爭定位方面的創新。

（二）城市商業銀行應充分利用互聯網金融

城市商業銀行在互聯網環境下的另一發展空間體現在城市商業銀行在發展過程中可以充分利用互聯網金融。市商業銀行在互聯網環境下發展空間的拓取，主要是在商業銀行發展各種業務過程中，充分利用現代網絡科技的力量，與最新化的互聯網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現優勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業銀行憑借其相對龐大的資金優勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯網新金融勢力則以其信息方便快捷的優勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業銀行充分利用互聯網金融，使二者通過優勢互補實現良好的合作，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的發展。

三、城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢

（一）正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展

正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業銀行應正確認識互聯網金融，互聯網的發展對于城市商業銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰，因此正確認識互聯網金融，有效在城市商業發展中運用互聯網金融，將能夠有效促進城市商業銀行的發展。城市商業銀行應在其自身發展過程中，積極利用互聯網金融力，將二者之間的優勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的有效發展。

（二）利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度

利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發展，城市商業銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯網金融對相應信息進行及時的掌握、創新和變化，從而實現城市商業銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯網環境下城市商業銀行對風險控制的模式思路進行改革和創新，通過改變城市商業銀行傳統風險控制思想，有效發揮網絡線上的作用，推進城市商業銀行線上評級風險的控制制度。

（三）通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革

通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革是城市商業銀行運用互聯網金融的根本發展趨勢。在信息化網絡時代的互聯網金融環境下，城市商業銀行在未來的發展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業銀行在發展過程中會有更多、更好的發展機遇和發展狀態。隨著現代城市商業銀行逐漸實行三位一體的發展趨勢，并且商業銀行平臺逐步向個性化需求方面發展，城市商業銀行通過互聯網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業銀行的發展能力和核心競爭能力。通過對互聯網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業銀行的改革。

隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發展，互聯網廣泛應用于社會各行業中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業都應積極在互聯網環境下尋求發展。本文主要對互聯網基礎上的城市商業銀行的發展現狀進行概括，同時從商業銀行應積極開展電子商務平臺業務和城市銀行應充分利用互聯網金融對城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間進行探討，并從正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業銀行的改革對城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。

參考文獻：

[1]李毅，尹笑怡.互聯網金融對三四線城市商業銀行負債業務的影響機制分析――以湘潭為例[J].金融會計，2015，（01）.

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[4]喻石，羅寧欣.互聯網金融時代商業銀行網點轉型探析――以長沙市商業銀行為例[J].現代商貿工業，2015，（04）.

篇(3)

關鍵詞：凈利差；商業銀行；貸款風險；綜合經營

凈利差是國內商業銀行最主要的收入來源，其變動情況是影響商業銀行盈利能力的關鍵因素，而我國商業銀行業務普遍存在“短存長貸”的特點，但由于近兩年股市、樓市的低迷調整，居民更傾向于持有定期存款，使商行的利息支出持續增長，尤其是受利率政策變化的主導，多次降息使得凈利差持續下降。在多方因素的共同作用下，2009年，我國商業銀行最主要的收入來源――凈利差將會大幅度收窄，尤其是在信貸增幅有限的情況下，對國內商業銀行實現利潤的持續增長帶來了嚴峻挑戰，使得國內商業銀行所面臨的生存環境愈發嚴峻。

一、國內商業銀行面臨的困難挑戰和發展機遇

凈利差收窄在給國內商業銀行帶來挑戰的同時，也為其在經營轉型等方面提供了有利的發展機遇：

（一）信貸規模受限，貸款的有效需求增加

面對凈利差收窄的趨勢，主要依靠傳統信貸業務獲利的國內商業銀行如果仍實行原有的信貸政策，必然會遭受損失，因此，商業銀行信貸類資產業務的過快擴張將成為重點調控對象，使得信貸控制政策趨于嚴格；但降息降低了資金成本，相當于把銀行利息收入轉移預付給企業，使企業利潤增加，同時也擴大了企業對貸款的有效需求，而大規模的經濟刺激計劃、適度寬松的貨幣政策，也將帶來貸款需求的增加，有助于促進貨幣信貸的合理平衡增長。

（二）資產質量面臨挑戰，貸款結構發生調整

凈利差收窄將增加商業銀行的信貸風險，尤其是對信貸總量的控制使得貸款增長受限，對不良資產的稀釋作用大幅減弱，使商行的資產質量面臨嚴峻挑戰；風險的加大必然會促使商行加大對貸款結構的調整力度，在貸款客戶的審查上更為嚴格，從而優化其貸款結構，使商行在與客戶議價時處于更主動的地位，從長遠看有利于商業銀行資產質量的提高。

（三）傳統利潤結構受挑戰，業務加速轉型

我國商業銀行的凈利差水平普遍高于亞洲其他國家，可見國內商業銀行的收入并非完全來源于市場化競爭，部分來自我國金融監管當局對國內商行的傳統存貸款業務獲利水平的制度保護。商業銀行利潤增長主要來自貸款的利息收入，而同質化競爭的加劇造成商業銀行對高息差和貸款規模的過度依賴，凈利差收窄對商行利潤增長率的增長帶來了極大的負面效應，使得主要依靠傳統業務――利差收入的利潤增長模式受到嚴峻考驗。漸進的利率市場化改革使得這種受政府管制的高息差狀況難以長期持續，將迫使其加快經營模式轉型和業務結構調整，有利于降低系統風險。其中以中小企業貸款、中間業務和綜合經營為主要發展方向，在為企業提供貸款的同時，為其提供相關的金融服務，所得的凈手續費及傭金有助于利潤目標的順利實現。

（四）信貸風險增大，追求風險與收益的匹配

商業銀行作為經營風險的特殊企業，其較高的風險往往無法與持續走低的收益相匹配，在凈利差收窄的趨勢下，該現象尤其明顯；信貸風險的增大將促使商行更加關注風險管理，積極轉變經營思路，從過去的回避風險變為經營風險，積極運用風險定價技術和信用風險管理工具，適度分散信貸風險，爭取獲得合理的凈利差，為其創造利潤提供新的獲利空間。

二、國內商業銀行應對凈利差收窄的對策

面對凈利差收窄的挑戰，國內商業銀行必須將外部市場壓力轉化為內在的發展動力，通過加強機制和體制創新，把握機遇，迎接挑戰，切實提高其風險管理水平，走出傳統業務的圈子。如通過大力發展銀行零售業務、加強中小企業信貸管理制度改革等，改變以凈利差收入作為主要收入來源的局面，保證其獲利水平。

（一）加快多元化轉型步伐，大力發展銀行零售業務

我國商業銀行應加強對現代科技的運用，發揮網絡、信息、信譽等方面的優勢，通過創新和改善服務帶來的中間業務收入增長，推進商業銀行實現業務轉型，加快多元化轉型步伐，提升中間業務對利潤增長的貢獻度，力爭改變以利差收入作為主要收入來源的局面。商業銀行應對資本結構進行優化調整，提高中長期貸款的比例；由于我國商業銀行有眾多分支機構和豐富的客戶資源，且其業務易與日常消費領域結合，商行應在現有的監管框架下，拓展與其他金融機構及客戶的合作方式，對資金業務進行優化組合，增加收益較高的債券在資金業務組合中的占比，加快商業銀行綜合經營的步伐，積極推出更多證券、租賃和銀行保險等依托綜合經營平臺的新型業務品種，將大量信貸資產整合為信托理財產品，擴大短期融資證券、中期票據、企業債券等直接融資的規模，可以在一定程度上彌補凈利差收窄的缺口。

銀行零售業務一般金額較小、期限較長、利率上浮空間大，尤其在目前越來越重視個人誠信的情況下，零售業務出現不良貸款的機率比公司業務低很多，有助于商業銀行分散風險，是商業銀行的高盈利業務，大力發展銀行零售業務可以作為“銀行過冬的小棉襖”。商行應運用現代經營理念、依托高科技手段，積極應對零售銀行業務市場變化，確立零售業務在全行的戰略地位，健全個人理財業務，推出針對個人客戶的全新組合綜合理財服務，向個人、家庭和中小企業提供綜合性、一體化的金融服務，包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等業務，重點發展信用卡、消費者融資和個人理財三項重點業務，尋找新的盈利增長點。商業銀行應通過對零售業務進行細分，實施大客戶戰略，擴大銀行零售業務領域，不僅包括傳統的銀行業務，也要大力發展新業務，如個人中間業務、網上銀行業務等，并通過努力提高服務質量，爭取做出集體優勢。

（二）控制商業銀行營業費用的過快增長

為防范營業費用的過快增長對凈利差的抵消作用，商業銀行應加快會計制度、信息采集管理方式的改革，通過建立和完善營業費用與經濟效益聯動的考核機制，加強對營業費用總量的控制，并優化費用支出結構，從而嚴格控制營業費用增長，妥善處理業務發展與費用控制的關系，盡可能獲得更多經濟效益。

（三）建立現代利率管理機制，適度分散信貸風險

國內商業銀行應盡快建立起與社會主

義市場經濟發展進程和利率市場化改革進程相適應的現代利率管理機制，如高效的利率決策機制、完善的利率風險內部控制制度、先進的利率管理信息系統和科學的

利率風險管理模型等，以保證利率信息傳遞的時效性和統一性，有效防范和規避利率市場風險。

為使信貸政策真正落實到位，商業銀行應及時調整信貸增長規劃，保持貸款業務的合理增長，并改變過去大而全的信用風險評價體系，進一步加強全面風險管理，強化內部控制建設；由于國家支持的貸款，相對較安全，出現不良貸款的概率相對較小，為有效防范銀行不良貸款的發生，商業銀行應認真分析和適應中央積極的財政政策和適度寬松貨幣政策的要求，在國家政策允許的范圍內積極發展以中小企業貸款、涉農貸款、國家重點建設項目貸款等為標的資產的信用風險管理工具，主要投向4萬億的國家支持的投資方向，尤其要增加對災后重建、民生工程、“三農”重點工程建設和中小企業貸款需求等的信貸支持，以挖掘更多高風險、高收益的客戶資源，適度分散信貸風險，爭取獲得合理的凈利差。

（四）適度提高資產減值準備比率，防范銀行不良貸款

商業銀行對貸款損失準備的提取不僅要考慮對銀行當期凈利差的影響，還要考慮適度提高資產損失準備比例，加強對信貸資產質量跟蹤檢查和動態監測，認真分析貸款質量遷徙變化情況，進一步完善貸款質量分級制度，從而有效防范銀行不良貸款的發生；商業銀行應建立控制管理不良資產的制度體系，通過出售、核銷、重組、證券化等方式加速對不良資產的清理，恢復資產的流動性、盈利性。

（五）增加貸款規模，應對凈利差收窄

商業銀行應通過增加貸款規模，追求風險與收益之間的平衡，積極應對凈利差收窄的挑戰。通過對存量個人貸款利率進行一定程度的優惠，有助于擴大有更高信用保障和安全性的個人存量貸款規模，增加商業銀行利潤。由于中小企業在貸款時會使商行面臨更大的財務風險，商行可以相應要求更高的貸款利率，從而有助于增加其凈利差收入，因此，商行應確保一定信貸資源投向中小企業，如通過積極創新商業銀行的業務和服務種類，發掘和培育具有良好成長性和可持續經營能力的中小企業，擇優支持企業兼并重組，加大對企業技術改造、兼并重組的信貸支持，尤其要加強中小企業信貸管理制度改革，如信貸管理、風險控制、資產處置和后臺監督機制方面的改革。

（六）“走出去”戰略

隨著改革開放步伐的加快和國際金融形勢的變化，國內商業銀行必將面臨更復雜的國際金融環境。在凈利差收窄趨勢下，資本金充足的商業銀行應加快通過參股和開設分行進行海外擴張的步伐，為客戶提供跨市場、跨行業的金融服務，并逐步展開境外股權收購，在發達市場開拓金融業務，提升其綜合素質，使“走出去”戰略成為商業銀行進行綜合經營的重要手段。

凈利差收窄趨勢下，國內商業銀行必須將外部壓力內部化，通過加強機制和體制創新，切實提高風險管理和金融服務水平，通過綜合經營提高資金的盈利能力，以應對凈利差收窄的不利影響。

參考文獻：

［1］ 張倩.緊縮性貨幣政策對招商銀行盈利能力的影響［J］.科技創業月刊,2008,8.

［2］張敖春.銀行存貸利差與金融生態［J］.合作經濟與科技,2008,7.

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［4］牟怡楠,周好文.中國商業銀行的利差及其影響因素［J］.金融論壇, 2007,8.

篇(4)

關鍵詞：P2P；網貸；商業銀行；機遇

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：從P2P風險事件看商業銀行介入網貸市場的機遇

收錄日期：2016年10月24日

P2P網貸，即個體網絡借貸，是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。網絡信貸起源于英國，隨后發展到美國、德國和其他國家。

一、我國P2P網貸發展現狀

P2P網貸是互聯網金融的主要業務之一?；ヂ摼W金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

我國的互聯網金融發展是從1990年傳統金融行業互聯網化開始的。此時計算機和互聯網開始出現，商業銀行的傳統業務也開始互聯互通。這個階段，引導金融業務互聯網化的主導者顯然是商業銀行。

從2005年開始，商業活動的互聯網化逐漸興盛，以阿里巴巴為代表的電子商務迅猛崛起帶動了互聯網金融的第二波發展浪潮――第三方支付蓬勃發展。而第三方支付平臺在發展中又衍生出了理財功能，尤其以余額寶最具有代表性，從而催生了互聯網金融的第三波大發展――以P2P網貸為代表的投融資業務發展。P2P網貸業務的發展，是目前我國互聯網金融發展的縮影。2015年全國P2P網貸成交額達到11，805.65億元，同比增長258.62%，截至2015年12月末，歷年全國P2P網貸成交額累計16，312.15億元。

然而，這兩輪互聯網金融大發展的主導者，卻大多是一些非金融企業，傳統商業銀行受到體制、法規及創新意識的制約，在歷史大潮中只是被動應對，錯失了發展機遇。

二、P2P網貸業務發展中存在的問題

（一）P2P網貸企業的信用問題。伴隨互聯網金融的迅速發展，P2P網貸業務也出現了井噴式增長。原有的針對傳統金融業務的法律法規嚴重滯后，傳統監管手段嚴重落后，甚至監管定位模糊不清，P2P網貸業務有時候處于一種無人監管的局面。這就致使各種類型的P2P平臺盲目設立，各種虛假投融資項目盲目上線，其結果是出現了大量P2P平臺欺詐違法事件，甚至平臺攜款跑路的案件也屢見不鮮。

根據希財網統計，2012年之前，P2P運營平臺數量50家，問題平臺10家；截至2015年5月，P2P運營平臺數量1，946家，問題平臺661家。P2P網貸業務亂象叢生，嚴重影響了這一行業的社會聲譽，降低了人們對互聯網企業的信用評價，隨著政府監管的介入，P2P網貸市場開始降溫。

（二）P2P網貸企業的技術問題。P2P網貸屬于新興產業，其本身經營技術比較復雜，再加上其是金融行業的創新模式，發展歷程不過幾年，市場并沒有達到成熟的地步。作為本輪互聯網發展大潮的主導者――網貸公司，由于開設的初衷只是為了牟利，關于金融業務的經營技術和從業經驗嚴重匱乏，有些甚至于沒有相關從業經歷。從融資項目審查、資金供需配對、項目運行監管等環節，都不具備管理知識和合格人員。而對很多投資人及借款人的資質審查、抗風險能力識別等更無從把握，從而導致平臺運營過程中出現很多問題，產生大量的壞賬，最終只能倒閉。承諾給很多投資人的高收益無法兌現，甚至本金也無法收回，引發一些社會問題的產生。根據希財網不完全統計，截至2015年6月30日，P2P網貸平臺跑路家數達到123家。

（三）P2P網貸企業的抗風險能力差。傳統金融企業，其注冊資本少則十幾億，多則幾百億，而且其注冊資本不參與經營，只是對風險事件的一種擔保和背書。而P2P網貸企業從創立之初，由于相關法律的滯后和監管的缺失，其設立門檻低，注冊資本往往只有幾千萬，有些甚至只是買一個平臺軟件就可以上線運營。截至2015年5月底，P2P網貸企業已有3，054家，P2P運營平臺數量1，946家。在經營過程中，風險意識淡薄，風險管理手段落后，業務開展過于冒進，一旦出現風險事件，企業無力承擔，風險全部轉嫁給了投資者。這也是很多平臺倒閉跑路的最直接原因。據盈燦咨詢數據對網貸平臺的統計，僅2016年6月，停業平臺45家，轉型平臺8家，問題平臺41家，停業平臺占比超過問題平臺占比。

三、商業銀行介入網貸市場的機遇

雖然傳統商業銀行在本輪P2P發展大潮中被動跟隨，錯失了發展機遇，但隨著各類P2P企業風險事件層出不窮和國家近期對P2P市場的規范整治，為商業銀行重新介入這一市場帶來了新的契機。

（一）利用銀行信用優勢重新贏得客戶資源。商業銀行長期積累的信用優勢，與各類良莠不齊的P2P網貸企業形成強烈反差，經歷了大量風險事件后，市場逐漸趨于理性，投資人由開始追逐不切實際的高收益，轉而重新在產品的安全性和收益性上重新考量，商業銀行的信用優勢此時得以凸顯。

商業銀行只要做好P2P平臺的相關技術工作，把傳統的小貸業務集中在線上運作，引導一些優質項目進入平臺運作，打造一些有亮點、有代表性的拳頭產品；同時，線下網點專做一些金融批發業務，進一步夯實商業銀行的行業優勢和信用優勢，合理整合線下線上資源，便可輕松占據P2P網貸市場的制高點，重新贏得客戶，取得競爭優勢。

（二）利用銀行業務優勢重新占領市場。商業銀行長期經營金融業務，積累了大量的專業化金融人才，業務經營規范，風險意識強，風控技術先進，對已有的風控系統加以改進，即可適用于互聯網環境下的P2P網貸業務。眾多的線下網點和已有的信貸團隊足以應對P2P項目前期的審查、項目運行的監控及風險事件發生后的合理處理。商業銀行已有的人才資源、經營技術、風控措施等對減少P2P業務的風險、保障投資人利益起到有益的補充。在P2P網貸市場起步及高速發展中，商業銀行喪失了機會。在網貸市場面臨問題時，商業銀行應該重新利用自身業務優勢迅速搶占市場，重新發揮其金融業領頭羊的作用。

（三）利用銀行資金優勢重新整合市場。P2P網貸市場的風險事件，導致大量P2P網貸企業倒閉，現存的P2P網貸公司也舉步維艱，經營困難。P2P網貸市場急需一些龍頭企業的規范運營，引領整個市場重新走向良性發展之路。2016年10月13日，國務院《互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》，表明了國家對互聯網金融今后發展的態度。商業銀行是一個國家金融業的支柱，應該利用自己的資金實力和行業地位，對P2P網貸市場進行資源整合，對P2P網貸業務作出規范指引，在P2P網貸市場形成龍頭優勢，再次推動P2P網貸市場走向繁榮。根據網貸之家統計，2016年4月P2P網貸行業實現了1，430.91億元的整體成交量，較2016年3月環比上升了4.90%，截至2016年4月底，P2P網貸行業歷史累計成交量達到了18，881.18億元。隨著我國經濟結構的轉型升級，商業銀行的經營模式也要緊跟時代步伐，面對P2P網貸業務如此龐大的市場規模，只要抓住機遇，我國商業銀行也必將大有作為。

主要參考文獻：

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[2]張天鳳，金夢迪，于志慧.互聯網金融對商業銀行的影響[J].合作經濟與科技，2016.2.

篇(5)

【關鍵詞】蘭州銀行 跨地區發展 SWOT分析

一、優勢分析

（一）與地方經濟交融的地緣性優勢

蘭州銀行與當地區域的經濟有著交融的地緣性優勢主要體現在和蘭州市政府以及各種公司企業內部聯系較為密切，可以通過內部消息、情況推測等方式得到一些其他城商行不容易得到的信息，比如對本地經濟情況的把控，對各市場的深入了解，對一些本地公司經營情況等方面可以通過各種人脈關系輕而易舉的獲得內部消息。從而降低了成本。

蘭州銀行屬于地方性的金融性質機構，和本區域的經濟主體有著密切的聯系，非常容易得到當地政府部門的有效的支持和保護，蘭州銀行可以充分的利用所在地的人力和銀行業的資源，逐步減少自己的經營成本，最終可以形成自己的價格競爭的優勢。和國有商業銀行做比較，蘭州銀行存在著規模較小，資產負債率較低，不良資產率水平不高，壞賬率較低，企業的歷史負擔較輕，資本較為充足，經營機制有著較高的靈活性，員工具備較高的工作積極性等優勢。

（二）機制優勢

蘭州銀行地處西部金融中心，就目前分支機構的布局來說，一家蘭外分行均位于甘肅省內，總體來說管理半徑較小，具有典型的扁平化管理結構，是一個較為機動靈活的銀行。

（三）規模方面的優勢

蘭州銀行在過去的十五年間，確實實現了規模的迅速擴張。為進一步擴大資產規模，追求和實現規模經濟，蘭州銀行在經過十年沉淀積累后，產生了走出蘭州市、實現跨區域發展的經營要求。

二、劣勢分析

（一）總體市場定位不清晰

就蘭州銀行跨區域發展選擇的市場來說，有著盲目性和片面性，對跨區域發展的規劃不是很透徹，對市場的供求關系也掌握的不是很完善。市場定位不能過高，高則不切實際；市場定位不能過低，低則達不到預期效益，跨區域發展，要順應市場發展的趨勢，不能背道而馳，要從經濟、環境、市場、監管各方面綜合考慮。

（二）產品創新度低

蘭州銀行不論是蘭內支行還是蘭外分行和同業的競爭還停留在送米面油上，這太原始，還處于冷兵器時代。

（三）產品替代性強

蘭州銀行與其他國內銀行的同質化，首先是指產品的同質化：現階段銀行間的競爭越來越激烈，優秀的不斷推陳出新的產品，才能留住老客戶，吸引新客戶，從而獲得競爭優勢。

三、機遇分析

（一）國際化發展機遇

中國已經成為全球生產、流通市場的重要參與者，境內企業對海外市場、資源、技術的依賴程度越來越深，企業“走出去”步伐將明顯加快，跨境金融服務也將增加。

（二）市場化發展機遇

隨著直接融資的發展，商業銀行的資產和負債業務將受到金融脫媒的嚴峻考驗，存款和貸款都可能會被分流。同時，金融脫媒也為銀行集團發展非商業銀行業務創造了機會，債務融資工具承銷業務為銀行涉足投行領域提供了契機；社會保險需求的不斷增加為銀行保險業務提供了較大的發展空間；居民對財富管理服務需求的FI益增加，可以成為銀行發展基金等資產管理業務的突破口。中國銀行業所處的外部環境也在不斷發生變化。

（三）容易得到地方政府的支持

作為蘭州市當地經濟的一個重要組成部分，蘭州銀行是由市政府參股并著手建立的銀行，前期公司法人及股東是由市政府挑選的，因而其比其他商業銀行更容易獲得當地政府的關注與扶持。金融危機來臨時，省政府果斷出臺《關于支持企業生產經營，促進全省工業穩定發展的意見》，提出了16條支持政策，鼓勵企業科技創新，幫助企業拓寬融資渠道，推進企業結構調整。

（四）中小企業和居民市場空間潛力巨大

蘭州銀行的定位就是堅持“服務地方、服務中小、服務民營、服務市民”的宗旨，主要服務于當地、中小企業、民營企業和城市居民。規模較小的公司和民間公司需求貸款的道路非常艱辛以及城市市民購物、買車、買房等多樣化需求的大幅增長為蘭州銀行的業務發展提供了機遇，員倭斯憷的市場空間。

四、威脅分析

（一）競爭加劇

直接競爭加劇。城商行在本地發展之余，還要像國有銀行一樣把網點開到全國各地區，就形成了跨區域發展，這個勢頭以星火燎原之勢，快速發展，造成了銀行業同質化競爭加居IJ，而在異地設立分行，異地政府的協調、異地監管部門的差異化要求都增加了運營的邊際成本。蘭州銀行只有建立比較競爭優勢，才能求得生存和發展。間接競爭升級。隨著國內經濟的好轉和投融資渠道的多樣化，客戶投資意愿逐步增強，股民大量增多，炒股的風潮不斷蔓延，另外“買保險勝過存銀行收利息的”廣告語也為保險公司賺到了不少的利潤，再加上券商、房地產商、民間貸款公司等間接競爭者成功的分流了部分客戶。

（二）資本充足率的制約

為全面實施國際新監管標準即巴塞爾新協議，銀監會出臺《商業銀行資本管理辦法》，要求商業銀行從2013年1月1日起執行，2018年全面達標。該辦法對國內現行的銀行資本監管規則有了重大的調整。對資本的數量和質量要求進一步提高，同時擴大了資本對風險的覆蓋要求，另外增強了杜桿率作為清償力的輔助監管指標，賦予監管機構依據資本充足率水平對銀行采取相應的監管措施。

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關鍵詞：行業金融；小微企業；城市商業銀行

課題項目：2015年保定市哲學社會科學規劃課題（課題編號：201501027）

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A

原標題：立足行業金融創新保定市小微企業金融服務模式的思考

收錄日期：2016年3月18日

在2016年全國兩會上，“大眾創業、萬眾創新”再次被寫入政府工作報告，并被賦予了更多具體內容。作為經濟發展的助推器和新增就業崗位的主渠道，小微企業發展的戰略意義更加凸顯，引起政策層面的高度重視，國務院多次召開常務會議專題研究支持小微企業健康發展的財稅、金融政策，近幾年多次削減前置審批即是明證。尤其是京津冀協同發展戰略規劃的落地，保定市迎來了前所未有的發展機遇，不論在鞏固放大汽車及零部件、新能源裝備等為主的產業特色，還是承接北京城市功能疏解和產業轉移過程中，將圍繞核心大型企業涌現一批小微企業。小微企業面臨的歷史發展機遇進一步為城市商業銀行的市場選擇和金融服務創新提供了基礎。當各家銀行真正意識到小微金融價值時，發現身邊已經涌現出了不少競爭者。近兩年河北銀行、邢臺銀行、浦發銀行等紛紛入駐保定，銀行機構達到近30家。銀行金融服務產品的營銷已不再是推銷某個產品，而是站在客戶立場上提供綜合化金融“解決方案”。

一、城商行提供行業金融服務適用性分析

所謂行業金融是指銀行根據區域經濟發展特征及產業集群狀況，選取具有相當規模且具有一定發展潛力的行業，為行業內的企業提供各種金融服務的模式，集產品組合改進與服務模式整合的一種創新。一個行業中大型企業是少數，中小微企業占最大比重，且圍繞核心企業形成上下游供應鏈條，因而行業金融模式是更適合小微企業金融服務的一種方式，準確地講是“行業+供應鏈”金融服務模式。

首先，脫胎于城市信用社的城市商業銀行最為了解當地產業發展，股份制改制過程中又有地方政府及企業的融入，這加強了城商行與地方經濟及行業發展的密切聯系。譬如，保定銀行第一大股東為市財政局，前十名股東中包括有河北建設集團、三利毛紡、英利集團這樣的當地企業，形成天然的共生關系；其次，國有銀行網點收縮以及股份制銀行趨向二、三線城市市區的網點布局為城商行深入縣域提供了機遇。保定市擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業、易縣建材等眾多縣域特色產業，各具特色的縣域經濟為發展行業金融提供了可能；再次，小微業務單筆額度低、成本高，“行業+供應鏈”金融服務模式改變以前對中小企業信用風險評估的做法，轉變為對整個供應鏈、交易進行評估。這種批量化的方式可以分攤業務成本，獲得規模經濟效應。

二、行業金融業務模式

行業金融業務模式的主要思路是：結合區域經濟發展特征及產業集群狀況，選取具有相當規模且具有一定發展潛力的行業找出核心企業，由于核心企業與供應商、經銷商建立了戰略聯盟關系，對上下游客戶的訂單、應收賬款情況等信息都有系統記錄，因此銀行獲得產業鏈的交易信息，依托核心企業的支付能力和信用，為圍繞核心企業的上下游中小企業提供金融服務，使三方達到共贏。（圖1）

一個供應鏈往往以少數核心企業為中心，上下游企業一般是中小型生產企業，資金缺口常常出現在購買原材料、維系正常經營活動和收回應收賬款等環節上。因而近年來國內一些銀行運用較多的模式有：一是為供應鏈上游的債權企業融資，以未到期的應收賬款向銀行進行融資的一種行為，即應收賬款融資。主要解決供應商因為賒銷無法及時獲得賬款，導致其無法繼續采購原材料，或在接到大額訂單后因為流動資金缺乏而難以完成訂單生產的難題；二是企業把自己的存貨作為質押而向銀行辦理融資業務的一種供應鏈融資模式，即存貨融資模式；三是針對供應鏈下游企業采購商品的預付賬款融資，主要解決商品采購階段的資金短缺問題。

“行業+供應鏈”金融服務關注的不是單個企業的資質、規模和財務報表，而是更加關注其交易對手和合作伙伴，關注整個產業鏈是否穩固。銀行與供應鏈中的核心企業進行合作，通過信息互換、供貨與結算信息披露共同達到對上下游小微企業的物流與資金流監控，從而進一步控制貸款風險。

三、行業金融服務實踐及面臨的挑戰

自深圳發展銀行2006年率先推出供應鏈金融后，包括中國銀行、交通銀行、建設銀行、招商銀行、浦發銀行等在內的各家銀行紛紛推出類似產品服務，并在組織架構、管理模式、授信流程等方面進行了有益的嘗試與探索。

大連銀行在行業金融的開發上處于國內城市商業銀行的領先地位，制訂了包括汽車行業、工程基建行業、煤炭行業、工程機械行業、鋼鐵行業、化工行業、醫藥行業等在內的十大行業金融服務方案，基本上覆蓋了各分支機構所在區域的重要集群行業。以汽車行業金融為例，大連銀行為汽車供應商、經銷商及終端用戶量身設計了國內保理、汽車合格證質押融資、保兌倉等金融產品。再如，龍江銀行是最早農業供應鏈金融模式的嘗試者，抓住生產與加工這兩個環節的核心企業，開展了資金流、物流全封閉的農業供應鏈金融嘗試。民生銀行近年來在地產金融事業部、能源金融事業部、交通金融事業部、冶金金融事業部之外拓展特色事業部：現代農業金融中心的茶葉事業部和與泉州分行并列的石材金融事業部等。

對比目前各家商業銀行供應鏈金融業務發展情況，由于供應鏈金融產品復制性強，可以很快被學習，各家商業銀行產品范圍、服務內容等方面大致相同。隨著“互聯網+”時代的到來，互聯網金融飛速發展，面對大型核心企業、第三方支付、電商平臺等潛在競爭者，商業銀行的供應鏈金融業務面臨著巨大的挑戰。一些大型核心企業尤其是第三方支付平臺和電商平臺積極向供應鏈的上下游延展業務，比如京東、阿里巴巴、蘇寧、海爾等，試圖分享銀行在供應鏈金融領域的“一杯羹”。盡管銀行擁有大量的客戶資源，但競爭壓力已經凸顯。組織架構、管理模式、績效考核等體制因素以及互聯網化信息系統的技術因素決定了供應鏈金融業務的競爭能力。

四、對保定市行業金融服務模式的建議

（一）加強專業化管理，建立較為完善的組織架構。行業金融特有的規?；?、專業化服務對銀行組織架構提出了一定要求，而目前一些開展行業金融的部門沒有設立專門的管理機構，缺乏專業化的規劃、管理和監控機制。一級支行應根據自身客戶資源，精選一批對銀行利潤貢獻大的行業進行深耕細作。為精簡業務流程，提高工作效率，滿足中小微企業在融資方面“短、頻、急、小、散”的需求特點，可以嘗試建立適應于行業集群客戶的事業部營銷模式，根據擬涉足的行業特點設計相應的信貸業務流程，施行信貸工廠作業方式。

（二）做好區域市場規劃?！按蠖钡陌l展路線并不適合中小城市商業銀行，城市商業銀行想要在行業金融方面有所建樹需要結合所在區域經濟特色，選定合適的行業開發客戶資源。市場可以是一個產業集群、產業鏈，或者是一個縣域的產業集群等。保定市不僅擁有汽車及零部件、新能源裝備行業的大型企業，也擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業、易縣建材等眾多縣域特色產業，一縣一行業、一鎮一品牌的集群經濟特征可以成為城商行進行行業金融開發的切入點。選擇經營機構所在區域的優勢、特色集群行業進行批量開發，既有助于依托批量開發實現規模經濟效應，也有助于從行業整體進行風險控制。

（三）加快互聯網技術的應用，加強技術支持。隨著互聯網技術不斷發展，線上化、網絡化已成為行業金融的發展趨勢。目前國內主要的大型銀行和股份制銀行都已完成了各自的互聯網化改造。例如，工商銀行的易融通、農業銀行的e商管家、中國銀行的融信達、融易達、銷易達等系列產品，交通銀行的蘊通供應鏈以及光大銀行的陽光貿易融資等，都已經借助互聯網技術實現了升級。而作為信息技術起步較晚的城商行，應盡快實現兩個層次的技術目標：一是基于銀行內部供應鏈金融作業流程的電子化；二是參與行業金融的合作方業務流程的電子化，從而實現銀行、客戶、其他合作方的信息和工作流程的對接。

主要參考文獻：

[1]陳一洪.試論小微企業行業供應鏈金融模式――城市商業銀行小微金融服務模式探析[J].重慶郵電大學學報，2012.5.

[2]吳瓊.供應鏈金融的發展現狀及問題分析[J].中國管理信息化，2016.2.

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[關鍵詞]碳金融；SWOT；建議

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）37-0118-02

1引言

碳金融是指在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，既包括碳排放權及其衍生品的交易、低碳項目開發的投融資，也包括銀行的綠色信貸以及其他相關的金融中介活動。

隨著經濟和社會的快速發展，環境破壞和污染日益嚴重，經濟和社會的可持續發展被提上重要議程，發展低碳經濟的提出為我國建設資源節約型和環境友好型兩型社會提供了新的路徑選擇。我國商業銀行引入碳金融業務還處于起步階段，銀行開展碳金融這一創新業務是把雙刃劍，既帶來機遇又存在挑戰。

2商業銀行開展碳金融業務的SWOT分析

21商業銀行開展碳金融的優勢（strengths）

211擁有優質客戶資源

銀行擁有多渠道，多層次，多元化，優質的客戶資源，具備完善的銷售渠道和體系。對于碳金融這一創新產品具有良好的推銷能力，能大大減少客戶搜尋成本，帶來降低成本和增加利潤的優勢。

我國碳排放權交易主要是基于CDM（Clean Development Mechanism，清潔發展機制）項目的交易，我國可以將境內減排量按照CDM轉換成有價商品向發達國家出售。據統計，在CDM賣方市場上，中國占據了絕對的比重。如上表所示。因此，依托CDM的“碳金融”在我國具有很大的發展空間，并給商業銀行碳金融業務帶來潛在的商機和巨大的利潤空間。

22商業銀行開展碳金融的劣勢（weaknesses）

221碳金融產品種類單一

我國商業銀行開展碳金融業務的時間較短，現有的碳金融產品局限于綠色信貸、低碳信用卡和CDM三種類型，主要以對減排項目提供貸款融資為主，導致利潤主要來源于利差。碳金融產品種類單一使得銀行的利潤來源受限，大大制約了利潤空間的擴展。

222綜合人才短缺

由于碳金融業務涉及信用風險、市場風險和政策風險等因素，因此在業務操作中需要具備精通金融、法律、管理和外語等專業知識的復合型人才。目前，我國商業銀行人才素質與市場需求不匹配，高素質的綜合性人才較短缺，制約著我國商業銀行碳金融業務的大力開展。

23商業銀行發展碳金融業務的機遇（opportunities）

231踐行企業社會責任，樹立良好社會形象

我國資源節約型和環境友好型兩型社會的提出及首次將“低碳經濟”納入國家“十二五”發展規劃彰顯了我國發展低碳經濟的決心。銀行開展碳金融業務有利于促進我國低碳經濟的發展，踐行減排的社會責任，更好的樹立銀行良好的社會形象和形成符合時展特征的低碳綠色品牌。

232激發商業銀行不斷創新

我國經濟由高碳到低碳的轉型給我國銀行業的經營轉型提供了良好的路徑選擇，而碳金融業務的巨大市場空間、高成長性以及國際性則成為我國銀行業經營轉型的重要驅動力和保障。這在一定程度上激發銀行不斷推出新的碳金融產品與服務，有利于增強我國商業銀行的創新能力，同時提高我國商業銀行的綜合競爭能力和分散風險增加收入的能力。

24商業銀行發展碳金融業務的挑戰（threats）

241商業銀行開展碳金融業務面臨多種風險

商業銀行開展碳金融業務將面臨信用風險、匯率風險和市場風險等。由于商業銀行與企業之間存在信息不對稱，同時我國目前缺少權威的風險評級機構，容易導致道德風險和逆向選擇的發生，使商業銀行面臨信用風險；銀行開展的碳金融項目由于缺乏金融衍生品工具，采用外幣計價結算時，使商業銀行面臨本幣升值、外幣貶值的外匯風險和市場價格波動風險等。

242國內外相關政策的不確定性

一方面，《京都議定書》2012年年底已經到期，到期后各項制度、規則是否延續尚是未知數。我國是否要承擔減排義務以及在碳金融交易中的地位等情況都不確定；另一方面，目前我國發展低碳經濟與碳金融的相關法律法規尚不健全，配套的激勵和優惠政策措施尚不完善。使我國銀行面臨很大的政策不確定性。

3商業銀行進一步發展碳金融業務的對策建議

基于我國商業銀行引入碳金融這一中間業務時間較短，銀行要更積極的趨利避害，在挑戰中贏得機遇，抓住機遇促發展。不斷完善銀行開展碳金融的配套設施，培養具有專業碳金融知識的人才，創新碳金融服務模式，設計符合碳金融需求的產品。

31增強商業銀行發展碳金融業務的意識

通過加大對低碳經濟和碳金融的宣傳力度，提高并加強員工對碳金融的理解，調動商業銀行積極主動參與碳金融交易的積極性。讓商業銀行不斷提高認識、踐行社會責任，同時深刻了解碳金融交易帶來的巨大利潤和市場潛力。

32重視綜合性人才的培養

基于開展碳金融業務對綜合性人才有較高的要求，商業銀行應全方位、多渠道、寬領域吸引國內外高素質的人才，組建精通法律、金融、管理和英語等知識且經驗豐富的專業團隊，對其進行多種形式的培訓，不斷拓展碳金融業務，從而更好地滿足客戶需求，培育商業銀行新的利潤增長點。同時，還可以聘請一些熟悉國際環境的專家或精通碳金融交易規則、操作流程的專業人員充當銀行外部顧問，對商業銀行參與的碳金融業務給予必要的咨詢與指導。

33創新碳金融產品種類

商業銀行不僅要在公司業務方面推動碳金融發展，還應在個人金融領域推出與低碳經濟相關的產品。如低碳消費折扣優惠、綠色汽車信貸、綠色抵押貸款等，以此來促進低碳的消費。積極開發低碳的投資和理財產品，引導社會資金參與低碳金融的投資。

34拓展碳金融中間業務

商業銀行可以利用自身的營銷網絡和信息優勢，開展碳金融項目推薦、項目咨詢、CDM項目評估、充當財務顧問、碳交易等中介服務賺取手續費；積極開發與碳排放權掛鉤的本外幣理財產品、信用卡等零售產品。

35加強碳金融業務風險管理

我國商業銀行作為經營貨幣資金業務的特殊企業，在經營中應當遵循安全性、流動性和贏利性三大原則。因此，商業銀行在開展碳金融業務時，也應在盡量控制風險、保證安全的前提下，爭取更多的利潤空間。

參考文獻：

[1]郭清馬.商業銀行參與碳金融業務的策略研究[J].西南金融，2010（6）：65-67.

[2]王曉玲.基于SWOT分析的我國商業銀行碳金融業務發展策略研究[J].對外經貿，2012（5）：53-55.

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[4]李明，盧愛珍.碳金融給我國商業銀行帶來的機遇與挑戰[J].新疆財經，2010（4）.

[5]翁清云，劉麗巍.我國商業銀行碳金融實踐的現狀評價與發展對策[J].金融論壇，2010（1）.

[6]張璐陽.我國商業銀行綠色信貸的創新與突破[J].武漢金融，2010（5）：38-39.