定期理財技巧精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇定期理財技巧范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

您必須清點您的現有財產和負債，對您的家庭收支情況有清醒的認識。這樣，才不至于過度負債消費或在投資上過度保守，以致錯過很多投資的機會。

根據您的個人情況，做細致的分析和評估，以確定您的風險承受能力和風險偏好，以便于在投資品種的選擇上更好地符合您的個性、家庭需求。

根據您的現有資產狀況和家庭收支、風險偏好制定出符合您需求的財務規劃，堅持實施，定期反饋、檢討，并根據市場環境和家庭狀況、收入情況的變化做科學的修正。

那么，是否按部就班地實施了上述四條就可以了呢？顯然不是。在談論到理財規劃時，很多人有一些明顯的誤區。年輕人說，我現在的收入少得很呢，日常開支、約會已經讓我入不敷出，哪里還有閑錢投資？而中年人面對沉重的家庭負擔和未來的消費需求，在投資方面對收益率的要求就特別高，而一些不良經紀人利用人們這種急于脫貧的心理，設下重重陷阱。我們經常在媒體上看到的被騙事件，多數是騙子利用了人們的貪婪心理。這也使中年人對一些投資望而生畏。而對于老年人來說，更希望把錢存在銀行里享受利息，認為這是最安全和穩定的。穩健理財當然是需要的，但是穩健理財并不是僅僅限于存銀行啊。可見，在個人理財方面，誤區是相當的多。

有一些小技巧可以化解人們在理財方面的幾個主要誤區。

1.及早投資，享受復利的神奇魔力，成為百萬富翁

大家都知道復利的神奇效果，其實不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應該盡早開始投資。

有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。

2.定期定額投資，化解市場波動風險

投資是有風險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的一個重要理由。的確，從短期來看，股票和基金都是有風險的，即使是國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度看，穩健的股票、基金帶給人們的收益是遠遠高于通貨膨脹的。因此，我們需要一些技巧，來化解市場波動風險，技巧之一就是定期定額投資。

定期定額投資最大的好處有兩方面，第一是強迫您實施儲蓄、投資計劃，有利于您享受到復利的神奇魔力；第二是放棄判斷波段，在低價位可以買入更多數量，在高價位買入少量份額，導致總體成本降低。

篇(2)

單身期

參加工作到結婚前：2 ～ 5 年

理財重點：沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，所以理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

投資建議：可將積蓄的60% 投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20% 選擇定期儲蓄；10% 購買保險；10% 存為活期儲蓄，以備不時之需。

理財優先順序：節財計劃資產增值計劃應急基金購置住房。

家庭形成期

結婚到孩子出生前：1 ～ 5 年

理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：可將積累資金的50% 投資于股票或成長型基金；35% 投資于債券和保險；15% 留作活期儲蓄。

理財優先順序：購置住房購置硬件節財計劃應急基金。

家庭成長期

孩子出生到上大學：9 ～ 12 年

理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30% 投資于房產，以獲得長期穩定的回報；40% 投資股票、外匯或期貨；20% 投資銀行定期存款或債券及保險；10% 是活期儲蓄，以備家庭急用。

理財優先順序：子女教育規劃資產增值管理應急基金特殊目標規劃。

子女大學教育期

孩子上大學以后：4 ～ 7 年

理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。

投資建議：將積蓄資金的40% 用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40% 用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10% 用于保險；10% 作為家庭備用。

理財優先順序：子女教育規劃債務計劃資產增值規劃應急基金。

家庭成熟期

子女參加工作到父母退休前：約15 年理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。但在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養老金。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。

投資建議：將可投資資本的50% 用于股票或同類基金；40% 用于定期存款、債券及保險；10% 用于活期儲蓄。但隨著退休年齡漸近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

理財優先順序：資產增值管理養老規劃特殊目標規劃應急基金。

退休以后

理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這一時期最好不要

進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

投資建議：將可投資資本的10% 用于股票或股票型基金；50% 投資于定期儲蓄或債券；40% 進行活期儲蓄。

篇(3)

    1.1課堂實訓投資與理財專業涉及的知識面廣、對學生的綜合理財能力要求高,該專業在課程安排上較為緊湊:一類理財工具大多只有一門課程專門介紹而不像傳統的證券、保險等專業。因此,筆者認為該專業在授課時要力求學一門理財工具課程就掌握一類理財工具的投資理論和投資實踐,應邊學習邊實踐、利用實踐更好的指導理論學習。課內實訓的主要目的是熟悉投資內容、熟練投資技能。對于課程間內容重疊性較大的課程,在設計教學計劃、撰寫課程標準時應合理安排實踐的重點。例如,《金融學》對主要金融機構和經濟學進行了介紹,則在《西方經濟學》中則淡化理論講解、強化宏觀和微觀政策變化對投資理財影響的實踐。對于重點的理財工具對應課程,應以經典投資理論運用為指導設計實踐環節。例如,《證券投資學》可按照價值投資、技術投資等經典理論為核心開展實踐。對于管理類課程應當結合理財規劃實踐展開,例如《市場營銷》實踐環節應當依據開拓潛在金融客戶的各項環節展開。課堂實訓的開展必須要結合課程內容采用多種教學法才能充分調動學生的參與積極性。該專業大多數課程的相關市場數據較容易獲得,因此實訓應積極采用模擬教學法。例如,投資類課程可采用實盤模擬、課程比賽等方式進行實訓。培養學生分析和評價財務狀況能力的課程除模擬教學法外,還應充分使用案例教學法。培養學生建立客戶聯系能力的課程應充分使用角色扮演教學法。

    1.2綜合實訓綜合實訓的主要目的是面向就業培養學生的崗位適應能力。高職院校學生畢業后主要在金融和非金融機構從事銷售崗位,而該專業學生對于營銷能力的培養和重視不足造成學生就業后在開拓新客戶時往往出現由于缺乏溝通技巧、營銷心態定位不準確等原因而導致優秀的理財計劃不被客戶接受甚至是未被客戶深入了解的情況。因此,筆者認為綜合實踐課程中除了訓練學生撰寫可行的理財規劃方案外還應當引入特定投資人或被保險人,學生在指定時間段內通過認識客戶、了解客戶財務狀況、分析客戶理財需求、提出可行性理財方案、與客戶溝通修改方案、客戶最終決策等一系列環節真實模擬工作場景鍛煉投資組合能力和營銷能力。綜合實訓在實踐環節設計時應充分考慮學生的就業傾向分方向進行著重指導、兼顧投資組合能力和營銷能力的訓練。將對金融類投資工具更感興趣的學生分為一組,邀請證券公司、商業銀行、非金融機構等專業人士指導學生進行證券理財實踐,同時在校內指定幾位投資人,校內指導教師在預定的投資回報率下引導學生撰寫可行的綜合理財方案,每個學生尋找“客戶”并推銷自己的理財方案。將對保險更感興趣的學生分為一組,邀請保險公司專業人士指導學生利用分紅險、健康險、意外險進行理財規劃,同時在校內指定幾位被保險人,校內教師引導該批學生撰寫符合被保險人實際情況的可行性理財規劃,每個學生尋找“客戶”并推銷自己的保險理財規劃。根據筆者的經驗,校內指定的投資人、被保險人以非本專業教師、就業指導中心教師為主,師生比一般保持1個教師對應5-8位學生,每位“客戶”從候選理財規劃方案中選擇30%進行“購買”。在整個實訓過程中,被指定者從溝通能力、專業能力、方案可行性三個方面對學生進行評定。

    1.3課外實訓成立學生社團利用校內外資源舉辦投資理財相關主題活動是該專業課外實訓的途徑之一。結合筆者的經驗以社團為核心的課外實訓應從如下方面入手:第一,引入機構贊助比賽和活動、由學生社團負責舉辦和運作,不僅可以調動學生積極參與實踐活動還可以鍛煉學生的綜合素質。第二,社團在校內定期組織活動向全校同學宣傳理財知識和技巧。例如,社團邀請校外專家進行理財專題知識講座。社團和證券營業部定期在校園開展證券開戶活動,該活動既可以鍛煉學生的新客戶拓展能力又可以為學生進入證券公司營業部內勤崗位實習創造條件。社團和保險公司營業部定期在校園開展人身意外險銷售活動,特別是開展保費為5元—10元的短期人身意外險銷售活動,不但能提高全校學生的保險意識還能為學生進入保險公司營業部內勤崗位實習創造條件。第三,社團在校園網上設立投資理財版塊,面向全校進行投資理財交流。鼓勵學生在該版塊發帖公布自己的投資觀點和理財計劃,鼓勵學生積極回答版塊內同學提出的理財問題。第四,在學生社團的內部運行中,指導教師在社團活動中應積極引導學生關注和發現生活的中理財方法,同時社團活動在設計時應讓學生充分展示自己的理財策劃和建議。社團內部常規活動中,社團可以按四周為一個周期,每位學生推薦一個綜合理財方案由社團負責人登記,每個周期結束社團負責人公布一次每個綜合理財方案的盈虧情況,收益排名靠前的方案撰寫人與同學分享心得體會。

    2.校外實踐

    2.1積極參加比賽對于強調策劃和建議能力的投資與理財專業而言,實盤模擬比賽是培養學生實踐能力的途徑之一。比賽可分為三類:課程比賽、校企合作比賽、校外比賽。課程比賽是在課程教授過程中任課教師組織全班同學針對某項任務或目標進行比賽,這不但能豐富教師的授課方式還能調動學生積極參與實踐。校企合作比賽是指以學生社團和企業為中心面向全校同學舉辦企業命名的專項比賽,根據筆者的調查,校企合作比賽對于深入校企合作、推動專業建設、增加學生實習崗位等都有積極的效果。組織學生參加校外比賽能鍛煉學生的技能、提高教師的指導能力、擴大院校知名度。

    2.2加強校企合作校企合作是高職院校的特色之一。結合投資與理財專業來看,校企合作應從3個方面展開:引入企業專家參與制訂課程標準和教學、鼓勵專職教師到企業掛職鍛煉、為學生在企業創造實習機會。結合筆者的經驗,校企合作中企業在人力和物力上的投入一般難以達到院校的預期,因此筆者認為鼓勵專職教師到企業掛職鍛煉是加強校企合作操作性較強、效果較好的途徑。專職教師通過暑假到校企合作企業進行輪崗鍛煉,不但能提高專職教師實踐指導能力,還能提高專家指導制訂教學計劃的效率。引入企業專家教學除了傳統的進校授課外,還可以通過校企座談、企業專家進校舉辦系列講座、企業專家指導實訓、企業專家指導社團活動等方式靈活進行。在開拓校企合作方面,筆者認為校方應積極開拓與非金融機構的合作力度,例如小額貸款公司、擔保公司、信托公司等。這些新興機構普遍存在成立時間短、數量眾多、人才緊缺的情況,校企合作框架下高職院校學生進入該類企業實習及就業的概率較傳統金融機構要高。

篇(4)

中國證監會副主席范福春言道：“股市不是什么人都能炒的，不可能天天向上，沒有風險承受能力的人不要入市?！?008年，我們可以思考一下：如何從“全民炒股”過渡到“全民理財”。

理財不等于炒股，除股票外，理財產品還包括：儲蓄存款、基金、銀行理財產品、債券等等，從今年看，只要我們調整心態，穩健投資，獲得一個超越CPI的收益仍然可期。

儲蓄存款

經過幾次加息，長期存款利率已經達到近10年來的高點。3年期存款利率5.4％、5年期存款利率5.85％，人民幣7天通知存款利率1.71％，不管是長期儲蓄，還是短期存放，利率都有增長。追求穩妥收益，一定要看到準確收益率。對資金使用情況不確定的人可以選擇存定期，如果中途有資金需求，可以隨時提支，但提支部分按照活期存款利率計算，工商銀行推出了“定活通”、“協定金額轉賬”等針對存款的理財協議，系統自動為您活期轉定期，幫助您減少往來銀行網點的煩惱。

理財專家建議：人民幣儲蓄存款是老百姓最認可的理財方式，一般可選擇活期儲蓄存款，儲戶可隨時存取，但利率很低；也可選擇定期儲蓄存款。期限越長利率越高；也可選擇通知儲蓄存款，不論存款實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天和7天通知存款兩個品種。起存金額為5萬元。最低支取金額為5萬元，儲戶需一次存入，可多次部分支取，但支取后賬戶剩余金額必須大于5萬元。

基金

為了規避股市風險，近期很多銀行推出了許多債券型基金，這些基金的投資對象是國債、企業債、可轉債等固定收益類產品和進行新股申購，因此風險較小。風險小并不意味著收益低，從今年國家有關政策來看，如果加息周期結束，那么債券收益將會上升，加上創業板的推出，打新股投資收益有望繼續保持上年水平。債券型基金不失為“進可攻、退可守”的投資品種。例如工商銀行正在銷售的工銀瑞信添利債券基金(基金代碼485007)無購買手續費，進退靈活，適合作為股市避風港。

理財專家建議：基金種類實在是太多了。一般投資者往往會根據銀行基金經理的推薦或者近一段時間內的凈值增長率、基金排名來選擇基金，這的確是個好方法。但如果能熟悉掌握基金評價的專業名詞，如對弄清該基金的品種、基金經理、基金重倉、基金規模、周期收益排名、基金風險系數、基金表現與大盤的比較等，這些對于選擇基金是非常好的有益補充。

銀行理財產品

今年，銀行理財產品異軍突起，產品創新和市場創新加快，信托融資性、票據型和股權受益型產品的收益較好，風險較低，受到要求“保本”的客戶的歡迎。工商銀行正在發行的信托增強型產品。期限3個月，年收益4.5％，較同期存款利率高42.25％。這種信托融資性理財產品由國開行或國有大型商業銀行擔保，風險非常低。

理財專家建議：自2004年國內第一款銀行理財產品問世以來。銀行理財可謂家喻戶曉。理財產品沒有絕對的好壞之分，關鍵看你是不是買到了合適自己的理財產品。首先要了解自己的“情況”，這里主要是指風險特征，包括自己的風險承受能力和風險承受態度；其次要了解產品的投資方向。切忌投資者盲目跟風；其三了解產品流動性。拿到產品合同除了要看產品投資方向、期限、收益如何計算，還需要看該產品是不是可以贖回，費率是多少，能不能質押；最后了解產品的風險，產品購買時及時看清楚合約上的風險條款。

國債

篇(5)

文章編號：1004-4914（2016）05-121-03

一、商業銀行開展個人理財業務的動因

（一）我國私人財富市場蘊含巨大市場價值，個人理財市場需求旺盛

隨著我國經濟改革深入發展，社會經濟結構中私人、個人經濟占有份額快速提升，在整個社會財富中個人財富所占比重越來越大。根據招商銀行和貝恩公司的《2015中國私人財富報告》，2014年末，我國個體可投資資產達到112萬億人民幣，較2012年年均復合增長率達到16%。高凈值人群規模達到126萬人，同比增長22%，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到37萬億元，同比增長17%。根據和訊網統計，2015年我國商業銀行共計發行77860款理財產品，同比增加17%。因此，我國個人理財市場都顯示出強烈需求信號，發展潛力廣闊。

（二）發展個人理財業務是改變銀行傳統盈利模式的重要途徑

利率市場化后，依賴傳統存貸款利差收益的盈利模式日趨困難，加上我國處于經濟轉型和金融改革的特殊時期，經濟增速放緩導致資產質量下降，經營風險增加，銀行急需拓展新的利潤增長點。從國外發達國家商業銀行的經驗來看，個人理財業務是銀行新的利潤增長點，具有巨大的發展空間。據有關資料統計， 個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%。如美國花旗銀行個人銀行業務利潤貢獻度超過60%，其中個人理財業務利潤貢獻度接近50%。

（三）發展個人理財業務是參與新形勢下同業競爭，發揮國內商業銀行自身優勢的需要

個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。與外資銀行相比，國內商業銀行具有不可比擬的網點、網絡和人員優勢，更熟悉本地區的市場和客戶，客戶認知度也更高，理財業務的拓展也就更容易。

個人理財業務發展得如何，將決定銀行對個人優質客戶資源的吸引力和擁有量，發掘更大規模的個人優質客戶資源，才能占領高端個人業務更大的市場份額，才能在未來金融同業競爭中占據主動地位。

除此之外，在資本市場對存蓄資金和客戶不斷分流導致的“金融脫媒”壓力下，理財業務可以低成本地穩定存款和客戶，提高資金回報率。

二、某商業銀行個人理財業務實證分析

筆者選取了某商業銀行一個網點理財銷售數據進行實證分析，通過分析購買理財產品客戶的各項指標數據，以期對商業銀行理財產品銷售進行更深入的探索。

（一）購買過理財產品客戶的描述性統計分析

選取購買過該行理財產品的535人購買情況為樣本研究對象，運用描述性統計方法來分析這些客戶的特點，以期能夠更加全面地了解不同層次客戶需求情況。

一是從理財產品的投資方向來看，按資金用途大致分為以下5類（見表1）。

由此看出，銷售最好的是基建貸款類和債券類產品，這說明購買理財產品客戶多數可能是風險規避型投資者，他們在追求資產保值增值的同時，更看重資金的安全性。而從人均購買理財產品金額來看，5類產品的人均購買金額近似，都在10萬元左右，這可能是目標客戶。

二是從客戶的年齡結構來看，為了更全面地分析不同年齡群體對理財產品的選擇偏好，文章從整體年齡結構（見圖1）、購買不同投資方向理財產品的客戶年齡結構（見圖2）和不同收益率形式理財產品的客戶年齡結構（見圖3和表2）這三個方面進行了分析，研究發現：年齡結構基本一致，40～60歲和71～80歲年齡段的客戶是該行理財產品的購買主力（見圖1，圖2，圖3和表2）。

這樣的年齡結構比率與我們人生的收支曲線相吻合（見圖4）。

從收入支出曲線我們可以看到，在人生的不同階段，收入和支出在多數情況是不平衡的。人生收支在總量上的不一致和時間上的嚴重不匹配是我們理財規劃的主要動因。這從一定程度上解釋為什么40～60歲是銀行理財產品購買的主力。而從圖4和表2分析發現，在18～40歲這個年齡段，曲線發生交叉，說明這個年齡段更傾向于選擇固定收益類理財產品，可見不同年齡階段對理財產品的收益率形式也不盡相同。

三是從購買次數來看（見圖5），大部分客戶只購買過一次1～2次，均值是1.957次。說明市場潛力還很大，理財產品的數量、類別、期限結構等還需進一步豐富，滿足客戶多樣化需求。

四是從購買金額來看（見圖6），金額集中在5～10萬這個范圍內，均值為11.23萬元，客戶購買理財金額有明顯地傾向性。由于大部分客戶都只購買過1～2次理財產品，出于謹慎性原則，大部分客戶前一兩次購買一般會選擇5～10萬元的“門檻”做嘗試，因而產生這樣的趨勢圖。

（二）實證研究分析

1.變量的選取和模型的建立。通過以上的分析，選取客戶購買理財的次數為因變量Y，以此來反映客戶購買理財產品的意愿的強烈程度。同時選取可能影響客戶理財行為的客戶累計定期存款總額、年齡和理財產品的日收益率為自變量，建立Logistic模型如下：

Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+ε

在該模型中，Y表示因變量客戶購買理財產品次數，βi表示回歸系數，i=0，1，2，3；X1表示客戶的定期存款總額，反映客戶購買理財產品的能力；X2表示客戶的年齡，不同的年齡階段，對理財產品的需求不盡相同；X3表示理財產品的日收益率，在前臺銷售理財產品了解到，一般客戶購買理財產品時都會關注產品期限和收益率，而產品期限越長，收益率也相對較高，為了防止這兩個變量存在多重共線性問題，筆者選取了日收益率這個變量來反映理財產品的收益效率，其中，理財產品的日收益率=理財產品的年收益率/理財產品的期限*100%。

2.樣本的選取。通過篩選，筆者從購買過我行理財產品的535人中選取了滿足各項條件的123人，共計購買理財產品294次。其樣本描述性統計情況如下（見表3）。

由表3知，樣本中客戶購買理財產品均值為3.79次，定期存款均值為25.96萬元，年齡均值為54.78歲，理財產品日收益率均值為2.62%，樣本數N=294。

3.相關性分析。根據以上的模型，筆者對樣本數據進行了相關性分析，分析結果如表4所示。

可以看出，（1）客戶定期存款總額（X1）與因變量客戶的購買欲望程度（Y）之間是負相關的，說明顧客定期存款總額越高，顧客的購買意愿反而不強烈，從而間接反映了商業銀行理財產品對于高凈值人群的吸引力不高，中低端客戶是該行理財產品的購買主力，這與前面大部分客戶都購買5～10萬元的統計分析結果是一致的。（2）客戶的年齡（X2）與因變量客戶的購買欲望程度（Y）之間也是負相關的，說明客戶的年齡越大，客戶購買理財的欲望越低。由于人生的不同階段，收支的不均衡性，從而導致了40歲之前年齡段的客戶購買我行理財產品人數較少，而41～60歲自然成了購買主力。（3）理財產品的日收益率（X3）與因變量客戶的購買欲望程度（Y）之間是正相關的，說明單位時間內，產品收益率越高，客戶的購買欲望越強烈，趨利效果明顯。

而從總體來看，三個變量中，年齡因素影響最大，客戶的定期存款總額次之。

4.多元線性回歸分析。根據前面建立的模型，為檢測相關性分析結果的可靠性，筆者對樣本又進行了多元線性回歸性分析，其分析結果見表5和表6。

由表5知，F=4.408，顯著性概率P=0.005

由表6知，自變量X2和X3的回歸系數都通過了t檢驗，在顯著性水平為0.05的情況下顯著，而變量X1在顯著性水平為0.05的情況下不顯著，說明客戶的年齡和理財產品的收益水平對客戶的投資決策影響明顯，定期存款的多少對客戶是否選擇購買理財產品的影響相對較弱。由表2-6還知，三個變量之間的容差均大于0.1，其方差膨脹因子VIF值均小于10，說明回歸模型中各變量之間不存在嚴重的多重共線性問題。

5.研究結論。通過以上的相關性分析，我們發現，定期存款總額與客戶購買意愿呈現負相關關系，，理財產品對5～10萬的中低端客戶的吸引力較大；客戶的年齡與購買意愿也呈現出負相關關系，結合前面的人生收支平衡分析，確定了40～60歲這個年齡段的客戶是理財產品的購買主力；理財產品的日收益率與購買意愿正相關，說明“性價比”高的理財產品更易受消費者的青睞。

而從回歸檢驗來看，模型整體上是顯著的，說明假設的線性關系是成立的。但個別變量（X1）回歸系數在t檢驗的95%的置信區間之外，說明定期存款的高低對客戶的理財決策影響較小，而客戶的年齡和產品自身的收益水平可能是影響投資者決策的重要因素。

三、研究的啟示

（一）做好理財產品的市場定位和客戶細分工作，提供差別化、個性化的金融產品

由于網點分布地區不同，區域性差異導致客戶的需求也不盡相同。通過年齡、學歷、家庭收入和職業等要素全方位地主動地去了解客戶的需求，明確產品和服務的定位。提高營銷工作的效率，吸引更多的客戶。并根據客戶的不同需求，全面滿足客戶在不同時點，不同空間和不同方式的需求。

（二）全力打造“信息化”網點，將數量優勢轉變為質量優勢

在信息化的今天，單純擁有數量上的優勢是很難在日益激烈的銀行業競爭中取勝的。從本質上來說，銀行各個網點就是一個個信息的交換平臺，銀行盈利的基礎也就是建立在與客戶之間相互交換信息的能力之上的。作為一個完整信息化平臺，分支行應該具備及時的信息反饋功能。將商業銀行各分支行打造成對外能提供高效、高品質的信息服務平臺，對內能提供全面而準確的市場及管理信息的信息反饋平臺，減少“信息不對稱”問題，在信息化時代中占據先機，獲得較強市場競爭力。

（三）大力培養高素質的綜合理財人員，注重培養員工的全局觀和戰略眼光

高素質的綜合理財人員的缺乏是國內商業銀行普遍存在的問題，一方面，需要大量引進這些高素質的人才；另一方面，還應該加大對現有理財人員的培養，將其打造成具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又要通曉客戶心理的高素質銀行理財人才。而作為一名優秀的銀行從業人員，還應該具備長遠的戰略眼光和全局意識。根據索羅斯的“反身性”理論，人的思維發揮了雙重功能，一方面，參與者試圖理解他們所參與的情境；另一方面，他們的見解又作為決策的基礎影響著事件的進程。這兩個功能相互干擾，其中任何一個都無法獲得單獨作用時的效果。所以，員工對企業戰略目標的理解程度，將直接影響到其具體行為，從而影響到戰略規劃的最終執行效果。

篇(6)

現實生活造成“理財煩惱”的例子比比皆是，大部分普通市民并不具備投資金融產品的能力和知識，因此，錯把“投資”當做“理財”，其本質就是通過投資金融產品進行“賭博”，而且通常是“十賭九輸”。比如，把寶壓在股票市場上的人們，這幾年輸得體無完膚者絕不在少數。

曾經有份市場調查，詢問人們對理財的認識，結果90％的中國人認為理財就是投資。其實不然。所謂理財，是我們根據自身的財務能力和風險承受度，在不同的保障和投資工具之間合理分配資金，并最大程度獲得保障和增值的過程?！巴顿Y”只是“理財”中獲得增值的那一部分。

有一位記者問一個諾貝爾獎獲得者，您在什么時候、什么地方學到的東西，對您的一生起著最重要的作用？

這位學者說：在幼兒園里。

幼兒園里教了什么？

把自己的東西分一半給小朋友，不是自己的東西不要拿，東西放整齊，做錯了事要道歉，答應小朋友或別人的事要做到，等等。

這是什么？

習慣！對，就是習慣！

可見，習慣，對于一個人成就事業如此重要。同樣的，習慣對于一個人成就理財致富也同樣重要。

目前的市場經濟，能夠產生暴利的投資理財領域幾乎不存在了，已經沒有一夜暴富發財的投機機會；也就是說沒有任何一項投資可以一朝致富。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進行投資來積累財富。

因此，理財猶如馬拉松比賽，貴在堅持。而長期堅持十年如一日的理財行為只有靠養成一種習慣來保障。就像先哲所說的：人的思考取決于動機，語言取決于學問和知識，而人的行動則多半取決于習慣。習慣是一粒種子，播種一個良好的理財習慣，你就會收獲一個豐碩的財富。

其實，投資理財沒有什么復雜的技巧，最重要的是認定一個目標、采取一種辦法，然后長期堅持不懈。每一個理財致富的人，只不過是養成了“一般人都知道，但沒有堅持去做”的習慣而已。

一些人理財致富失敗的原因，就是沒有養成一種習慣長期堅持理財。理財致富最困難的時期，就是剛開始的那段時間。許多人在剛開始的時候，滿腔熱情，寄希望理財致富能立竿見影，財富迅速膨脹。一夜暴富是一種較為典型的投資理財心態，懷有這種心態的人總是希望能夠在最短的時間內，捕捉到常人所發掘不了的投資機會，迅速地獲得高額投資收益。但過了一段時間，預期的財務目標沒有實現，最初的熱情就逐漸降低，最終放棄了理財規劃， 成為財富領域的匆匆過客。

因此，理財不應是一時的沖動，而是一個中長期的規劃，需要的是正確的心態和理性的選擇，在堅持中養成習慣，在習慣中堅持不懈。

篇(7)

大齡“未婚女”，增加保險支出投資穩定當頭

招數一：準備現金應急

一個人的生活畢竟不如兩個人活絡，所以隨時都應該有一定的活期儲蓄來應對緊急情況。隨時支取。

招數二：配置純保障型保險

建議配置純保障型的商業保險，以防因人生意外造成損失。每年的保險費支出應控制在年收入的10%以內，推薦的保險組合包括意外傷害險、重大疾病險、定期壽險等。其中意外傷害險是消費型的，每年只要花100~200元，就可以獲得大約10萬元保額的意外保障；重大疾病險、定期壽險是年繳型的，建議投保金額為重大疾病險10萬、定期壽險30萬。另外，建議趁年輕時購買保險，這樣才能享受低保費、高保障。

支招三：建議鎖定基金

理財簡單說就是4個字――開源節流，而這一點恰恰是單身大齡女性最難做到的，基金定投剛好可以彌補單身女性的理財誤區。你可能每隔一段時間都會有一些閑散資金，如果隨意花銷，也就用掉了。但如果通過定期定額投資計劃購買基金進行投資增值的話，可以“聚沙成塔”，在不知不覺中積攢一筆不小的財富。

重歸“單身期”

適用范圍：30歲左右未生育女性。

雖然你剛剛還在感嘆“嫁錯郎”給你帶來的種種不如意，但你也應該看到自己從一段不美滿的婚姻中及早脫身是多么幸運。

從物質角度講，你的經濟損失最小，恢復能力最強。第一次婚姻的費用多由父母操辦；自己投入不多，自然損失也不多。

你還年輕，想賺錢機會很多，如果從現在開始積累資金投資理財，那么不但以后一個人生活經濟會有保障，說不定還會比你的同齡人過得更好。設想一下，你把別人用在奶孩子、陪公婆上醫院的時間和精力都用在投資理財上了，這方面的技巧自然會高出她們一籌。而且你無需像其他主婦那樣花大量金錢在孩子身上，你大可以把這些錢用于股票、收藏、債券等方面。這些成長率高的投資項目雖說風險大些，但收效亦高，其中有些損失也很容易彌補。這時的理財原則應是：

A、敢冒風險―――“我還年輕，還可以冒一點險”。

B、選自己了解的股票。

C、尋找好機會―――長期觀察，在一支股票價格較低時買進。

D、堅持長線―――別為股市漲落風潮而心煩意亂。

走完“成長期”

適用范圍：35―45歲左右有孩子的女性。

對處于這一階段的女性來說，讓孩子能順利地長大，有足夠的錢上大學是她們最大的心愿。

但這一時期的離異女性困擾也最多：身體狀態可能大不如前，想“拼命”工作卻常感到精力不濟；有些人的生活水平還會隨著離異而有所下降；手頭時常很緊，甚至會因為家用電器出毛病，孩子生病等情況弄得捉襟見肘四處拆借。

這時的離異女性最需要確保自己的財政狀況良性運轉，擺脫“倉皇度日”的經濟無序狀態很重要。

A、必須使自己在金錢上擺脫被動，沒有計劃地花錢會使生活質量下降。每月為自己開列一張單子把需支付的費用一項項列上，然后再安排余下的錢如何消費。這樣起碼不會有月底付不出房租的情況出現。

B、留出應急基金。每月把收入中的一部分，比如50%～ 20%存在一個活期賬戶上。要保證這筆基金只能在緊急情況下使用，慣常的開銷不能使用這筆基金。為了不使這筆基金刺激你的消費欲望，你應把這筆錢單獨存放一處。同時，一有機會，就增加這部分積累，你的加班費或者其它意外收入是積蓄的源泉。

C、妥善投資。這一階段女性投資主要解決兩方面問題，一是孩子的教育費，二是自己的養老金。這兩筆錢都有了著落，日子才能過得安心。這時買保險應該是一種最佳選擇。

另外，人身意外保險對單身母親也很有意義。既然家里只有你一個經濟支柱，如果你再發生什么意外，孩子將如何度過以后的日子順利長到18歲？想想這些，你就應該明白，為自己買一份“人身意外險”也很有必要。

除了保險這種形式之外，國債、定期儲蓄等形式的金錢儲備也很適宜。對這一階段的單身母親們來說，冒險性很高的投機性投資并不適宜，“儲”和“備”才是這一階段的理財重點。

有錢有閑空巢期

適用范圍：50歲左右孩子長大成人的離異女性。

等孩子順順利利上了大學或參加工作以后，母親也即將步入老年。但75歲以前的“年輕老人”依然身體健康、心腦靈活，再加上沒了孩子的拖累，母親們可以再考慮“以錢養錢”了――這時如果再繼續以“苦力”做資本掙錢可太不明智了。