銀行業發展精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業發展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

再次，從表外業務看，表外業務是指商業銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統。國外的銀行積極通過表外業務尋找利潤空間，國外銀行的表外業務十分發達一般占到業務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業銀行的發展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現在也在漸漸實行通用的巴塞爾協議的做法。提出了對商業銀行自有資本比率的要求，表外業務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業務成為必然的選擇。表外業務包括了商業銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業務，它的商業銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業務，因而隨著不斷創新，表外業務的發展將會模糊銀行業務和證券業務的界限，使得分業與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業銀行不斷發展，將形成各非銀行商業銀行機構的突起，使國有商業銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業務形成巨大壓力，使其不得不大力發展表外業務，進行商業銀行創新，擴大業務范圍，這就不斷形成對原有分業經營模式的突破。

（三）國有商業銀行自身發展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業銀行的盈利性不可忽視，真正的商業銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現盈利最大化是其從事經營基本動機，依據前文提到的綜合經營具有的規模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優勢，隨著分業經營下，商業銀行傳統業務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實現是建立在其經營領域和業務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發展格局下，把銀行業務發展的空間定位于傳統的存貸款業務，會抑制商業銀行功能的發揮，特別是國有商業銀行這樣具有一定規模和一定競爭實力的銀行，分業經營會成為其發展的障礙。同時，經營手段的電子化、網絡化、信息化，使銀行綜合經營的成本優勢日益顯現出來，先進的科學技術為商業銀行拋棄“分業制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業銀行自身的發展必然需要綜合經營體制的建立。

三、我國商業銀行實施綜合經營的可能性和必然性

具有業務多元化，商業銀行化特征的綜合經營戰略順應了世界商業銀行經濟發展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發展。我國專業銀行轉化為商業銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業銀行的經營者的經營觀念和體系發生改變,經營的綜合性戰略已成為一種商業銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業銀行人才素質的不斷提高國際間商業銀行競爭的日趨激烈,組合式商業銀行工具的大量涌現,綜合經營戰略作為一種商業銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業銀行業發展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇。

（一）在資產業務方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發展以及證券流動性的提高，商業銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優勢，商業銀行在發行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發展為刺激經濟增長，政府債券的發行量將保持較大規模，商業銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負債業務方面

直接融資的發展，給客戶資產組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業銀行為拓展其負債業務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業銀行服務中得到滿意。商業銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發揮各自優勢，實現優勢互補。

（三）在中間業務方面

我國現行商業銀行法不允許商業銀行從事股票業務，但并沒有限制商業銀行從事與資本市場有關的中間業務。特別是在當前傳統的商業銀行業務領域發展空間有限情況下，商業銀行可利用其在信息、專業水平、人力資源上的優勢，積極推進商業銀行創新，注意發展與資本市場有關的中間業務:（1）資產評估業務，如為企業的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業務，如涉及個人理財和公司理財的咨詢服務。（3）資金結算與清算業務，如為券商資金往來提供結算、股票發行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業務，如為企業提供國家產業政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業務，如基金托管業務、投資業務等?！渡虡I銀行法》允許商業銀行發行商業銀行債券，發行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業務。如在實踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業務方面

由于國際業務往往較少受到國內商業銀行法規的約束，商業銀行可以在國際業務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發行商業銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業銀行，則可嘗試全球保管業務，即跨國證券管理服務業務。

（五）在銀行IT業務方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業銀行服務。如:全國統一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。

結束語

自1933年美國等西方國家實行商業銀行分業經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業銀行分業經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。

參考文獻

1、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，中國法制出版社，2002版。

2、葉輔靖：《全能銀行比較研究——兼論混業與分業經營》中國金融出版社，2001版。

3、許少奇：《論入世后我國商業銀行混業經營之必然趨勢與模式選擇》，《經濟法》，2003年第8期。

4、黃禹忠、吳獻金：《混業經營監管機構設置研究》，《金融理論與實踐》，2002年第3期。

5、陳衡：《“入世”后中國保險業混業經營》，《財經理論與實踐》，2002年第4期。

6、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務部編，中國法制出版社，2002年版。

篇(2)

當前，隨著信息技術的高度發達，尤其是互聯網技術的深入發展，互聯網已經從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發展措施，為銀行業在移動金融背景下的發展提供一點借鑒。

關鍵詞：

移動金融時代；銀行業；發展現狀；發展策略

一、移動金融時代銀行業發展現狀

1、移動金融時代銀行業發展的機遇

1）與同行業進行競爭的機會。從目前的市場發展來看，國內的銀行業移動金融產品推出呈現出同質化的發展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產的增值服務以及公共繳費等幾方面的業務，移動金融產品的發展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產品發展的翹楚。

2）互聯網發展方面的巨大機遇。隨著網絡信息技術的日漸發展，中國迎來了4G發展時代，這就使得智能終端技術實現了偉大突破，移動互聯網對人們的生產生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數據來看，2013年是中國移動支付發展的井噴階段，總體交易額不斷實現突破，增長率達到了800%，移動互聯網促進了移動商務的不斷發展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業提供了絕佳的轉型機會。

2、移動金融時代銀行業發展存在的問題

1）網點布局方面的問題。有的銀行網點數量不多，由于實際的資金實力使得其網點數量相對較少，實際的移動金融產品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網點，缺乏移動金融產品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。

3）創新能力方面存在問題。與其他行業相比，銀行業的實際創新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產品并未深入推廣，創新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經營發展來看，銀行業缺乏高素質的移動金融開發專業人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養機制，使得銀行內部的人才培養機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業發展面臨的挑戰

從目前金融市場的發展來看，銀行業不斷加大對移動金融產品的研發以及推廣力度，移動互聯網企業的移動金融產品創新與電信運營商的金融產品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業實現了巨大改革，民營資本進入到銀行發展中，加入到移動金融發展行業之中，使得移動金融產品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現與消費者的直接交易，因此銀行業在移動金融發展過程中面臨巨大的挑戰。

二、移動金融時代銀行業的發展策略

1、轉變銀行的交易模式

移動網絡技術的發展經歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發展和變化。當前環境下，移動互聯網技術已經趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯網的全部功能，它為人們提供了更便捷的網絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網絡信息，更直接了解金融行業的變化動態。移動金融的主要優勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業模式為代表的商業模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業來說，電商網絡的構建以互聯網為基礎，網上金融業務的本地化發展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發展的新戰略與方向。

2、通過多種方式實現自身業務范圍的擴展

智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網絡的聯系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網絡的出現讓他們的生活節奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發展。從整體來看，電子商業依然處于發展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發展，銀行業能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業平臺來實現自身業務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發展與鞏固，在新市場環境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力

通訊技術的發展為溝通創造了便利，也為數據信息的獲取奠定了基礎。在數據基礎上進行管理，不僅能更好區分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發展需求為出發點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現網銀應用群體數量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業銀行服務對象中的高端客戶，以此實現高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現出明顯增長的態勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發展，忽視市場發展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業在發展中必須時刻注意市場動態，抓住此次移動金融的發展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

參考文獻：

[1]蔚趙春,凌鴻.商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.

[2]嚴麗琴,方華.中資銀行跨國境經營動因的實證研究.[J].商業銀行,2013(6):21-23.

篇(3)

從級次上看，一級分行1家，二級分行12家，支行133個，分理處、儲蓄所125個，法人農村合作金融機構7家，非法人分社等經營網點57個，郵政儲蓄經營網點71個。

截止到2006年6月末，新區銀行業資產總額1634.9億元，同比增長30.09%，占全市的21.26%；負債總額1625.5億元，同比增長32.54%,占全市的29.85%。各項存款余額（本外幣，下同）1310.13億元，同比增長26.35%，占全市19.67%；各項貸款余額1067.5億元，首次突破一千億元，同比增長25.11%，占全市20.37%。實現利潤總額16.44億元，同比增長44%，占全市整體利潤的31.2%。

受惠于天津市經濟金融的發展和濱海新區開發開放的整體氛圍，濱海新區銀行業發展的一些優勢已經形成或正在形成。

銀行業生態優化優勢

濱海新區金融業經過近十年的不斷發展，在社會信用體系建設、銀行不良貸款處置、銀企新型關系建立、銀行債權關系維護、改進金融監管等方面，已經初步建立起了以市場為導向、以創新為動力，公平競爭的良好銀行業生態環境。

銀行業組織聚集優勢

濱海新區已基本建成銀行業組織相對齊全的金融服務體系，銀行業集中的經濟優勢逐步顯現，新一輪的中資銀行機構整合正在興起。一方面，多家中資銀行提出或已開始著手對濱海新區分支機構實行扁平化改造和集中管理，一些金融機構正在研究綜合經營試點方案。另一方面，部分外資金融機構開始在新區金融先試先行中搶灘試水。天津港財務公司已批準進入籌建階段，多家外資銀行在新區設立分支機構的計劃正在積極地爭取或籌備中。

銀行業基礎建設優勢

在硬件設施方面，一方面，濱海新區交通設施便利，城市載體功能正在不斷加強。兩條高速公路、一條高等級公路、一條輕軌列車穿行于濱海新區與天津市區之間。另一方面，濱海新區政府機構集中于投資服務中心大樓內，采取“一站式”服務，工作效率高，人民銀行和銀監會在此也沒有分支機構。在軟件設施方面，完善的通訊網絡、不斷改進的金融物流系統、日趨完善的中介服務體系將進一步降低銀行業的運營成本，提高新區整體銀行業的經營效益。

銀行業改革服務創新優勢

篇(4)

關鍵詞：次貸危機；啟示；發展策略

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2008）10-0003-03

美國次貸危機自爆發以來在全球的影響不斷擴散，其沖擊力超出大多數人的預期，眾多國際知名的商業銀行、投資銀行和對沖基金紛紛卷入其中，全球金融業也為此付出了沉重的代價。次貸危機也將使原有的國際金融格局發生很大改變，雖然我國銀行業在此次危機中受到的直接影響較小，但是我們必須認真分析此次危機爆發的深層次原因，認真吸取經驗和教訓，只有這樣才能使我國銀行業獲得更大的發展。

一、資產證券化鏈條與次貸危機成因

次貸危機和近年來資產證券化迅速發展有很大關系。在這一創新工具的支持下，貸款發放機構可以迅速釋放因放貸而占用的資本和現金，放貸能力大大增強，并轉嫁了其所承擔的信貸風險。與此同時，投資銀行、對沖基金、投資者對高風險投資產品需求的不斷增加和優質貸款資產有限性的矛盾日益突出，在自身風險可通過證券化轉移的情況下，貸款發放機構放低了信貸準入“門檻”，將目標投向了本不符合貸款條件但又有買房需求的借款人，形成次級貸款。打包商和投資銀行向貸款機構購買次級貸款后，經過加工形成以次級債務為基礎的抵押擔保債券，并將它們銷售給國內外投資者。部分投資銀行在此基礎上發行債務抵押憑證( CDO)和信用違約掉期（CDS）等一些衍生債券，進一步轉嫁風險。

在宏觀經濟不斷看好， 房價不斷上揚時， 借款人可以按時還貸， 次級貸款證券也能夠有穩定的收入流， 從而保障證券投資收益， 因此該風險鏈條得以有效運轉。2004 年以來， 為了抑制通貨膨脹，美聯儲不斷加息，刺破了房市的泡沫，房價不斷下跌，使上述資金鏈條出現了風險：一方面，在利息升高的背景下，次級貸款還款人的付息成本增加，導致其還款壓力的上升；另一方面，房地產價格泡沫的破滅，導致無法以房價的上漲進行套現還款，同時住房抵押的再融資也出現了困難，違約率不斷上升，這樣以次級貸款為基礎的CDO、CDS 等資產也出現了償付危機，投行、基金等面臨著巨大的壓力，次級證券的大幅度縮水又導致銀行的不良資產率上升，從而銀行也集中了大量的風險。至此，由住房抵押貸款引發的危機擴大到整個金融行業。

二、次貸危機對我國銀行業發展的啟示

（一）金融創新具有“雙刃”作用

金融創新在促進風險分散渠道多元化、提高市場效率方面具有積極的意義，主要體現在：它賦予了缺乏流動性的信貸資產以流動性，從而使效率得到了提高，投資者則可以買入長期頭寸從而得到更高的回報，它也將風險在更廣的群體中進行分散，降低了單個中介機構的風險水平。更為重要的是， 資產證券化向市場提供了如次級債在內的更為多元化的投資工具（金融衍生工具），滿足了不同風險偏好投資者的收益需求。這也正是眾多市場參與者最終被卷入次貸危機的原因。

但是，金融創新背后所隱藏的各種風險因素不容忽視：首先，創新產品本身的復雜性很可能掩蓋產品自身暗藏的巨大風險，導致風險的不斷積累。投資者依賴量身定制的金融衍生工具來管理和對沖違約風險，這些經過復雜數學模型計算出來的產品，除了設計者本人外，幾乎所有人都不知道其真實價值。金融機構因此可以根據自己的利益，給這些產品隨意定高價，賺取高額手續費和利潤。更嚴重的是，一些創新工具本身在設計上就不合理，過分依靠理論模型和人為的參數設定來確定其合理價值。在市場發生變化的情況下, 這些金融工具的交易價值顯著背離其模型結果, 甚至背離了收益與風險對稱的基本原則。

其次，金融創新產品有轉嫁風險的功能，如果濫用很可能在轉移自身非系統性風險的同時造成宏觀系統性風險的積累。這種情況在金融創新的機構自身承擔的風險和收益不匹配的情況下非常嚴重。這場危機中很多處在風口浪尖的金融工具都是由那些對其表現不承擔風險的銀行所創建和銷售的。加之外部監管又沒有及時校正這些行為，最終導致風險不斷積累直至最終爆發。

最后，金融創新具有強大的風險放大效應。資產證券化在提供流動性和分散風險的同時，也使得各類金融機構以流動性為鏈條聯系在一起，一旦某個環節出現問題，便會引起連鎖反應，形成系統性風險，把基礎資產市場的信用風險擴散到信用衍生品市場，從而影響到借款人、貸款機構、投資者和監管部門等整個金融市場上的各個利益群體。

（二）混業經營應對危機的能力更強

本輪金融危機，受到嚴重損失的不僅僅是貝爾斯登、美林、雷曼這類投資銀行，還包括瑞銀、花旗等一些橫跨了商業銀行和投資銀行兩大領域的國際頂級金融機構，甚至包括主要經營較傳統銀行業務的華盛頓互惠銀行（Washington Mutual）。這說明隨著《格拉斯―斯蒂格爾法案》的取消，美國混業經營的發展，金融機構業務趨同性或者相關性增強，使得金融風險在各類機構之間的傳導更加容易。

作為本次危機元兇的資產證券化產品，就是以商業銀行傳統的信貸資產作為基礎資產的，通過證券化之后其影響范圍已經遠遠超過了傳統的商業銀行領域。但更重要的是，混業經營目前暴露出風險的同時也顯示出其合理性。由于銀行、證券、保險等業務具有不同的周期，綜合化經營削平了收益的波動，有利于其保持穩定的經營業績和持續經營。在此次危機中，那些損失最慘重的是獨立的投資銀行以及固守基礎銀行業務、規模較小的銀行，它們沒有足夠的規模和多樣化的業務，來消化抵押貸款和公司債券違約不斷增加所帶來的損失。

（三）加強監管的重要性

金融監管必須能夠跟得上金融業發展的趨勢，無論是金融創新還是混業經營，都會給原有的監管體系帶來很大的挑戰。早在2004年、2005年的時候，美聯儲就已經發現一些銀行存在盲目跟風放松貸款限制的行為，但出于不干預市場經濟原則的考慮，并未對此予以充分關注，最終釀成次貸危機。此外，監管當局也并沒有及時意識到衍生證券所蘊藏的巨大風險和混業經營帶來的監管空白并及時采取行動，導致危機擴大。因此，金融監管體系一方面一定要保持審慎性，另一方面要能夠跟得上創新和混業經營趨勢。次貸危機爆發后，美國的監管體系發生了重大調整正是對這一趨勢的順應。

三、我國銀行業的未來發展策略

（一）積極穩妥推進業務創新

金融危機爆發增加了人們對金融創新的普遍擔憂，但是和美國金融業創新過度剛好相反的是，我國的金融創新嚴重不足。所以處于轉型階段的中國銀行業，在吸取經驗教訓的同時，不能因噎廢食。

首先，要穩步推進金融創新，避免金融工程技術和創新方法被濫用。此次金融危機的根源在于過度運用金融創新的手段對質量不好的基礎資產進行包裝，使得原本不值錢，或者有風險的資產，通過進行分拆打包，分割出各種不同的產品，以遠遠高于實際價值的價格出售。過于追求產品技術的完美性， 脫離了與現實風險收益的聯系， 便可能引發金融風險的幾何式增長。

其次，要確保用于金融創新的基礎資產的質量，防止系統性風險。在資產證券化的作用下，基礎資產市場與衍生品市場關系密切。一旦基礎資產市場崩潰，將引發基礎資產市場與衍生品市場的雙重危機。因此進行金融創新的同時一定要注重基礎資產的質量。

最后，金融機構自身內部風險管理應當始終堅持審慎性原則導向。在此次危機中，市場參與主體的非審慎經營弱化了市場約束，一定程度上導致了資產證券化工具的濫用，成為危機發生的誘因。因此，金融機構在開展業務和創新的過程中，不能忽視風險管理。金融機構應進一步加強內部控制制度建設， 提高自身風險管理能力。金融監管部門也應當督促金融機構進一步強化信息披露，促進其審慎管理，穩健經營。同時，隨著監管的加強和金融機構經營策略的調整，未來的金融創新將會更加注重基礎資產質量，更注重風險的控制。另一方面，全球各地都出現了傳統銀行業務重獲重視的跡象。此前一直重點關注組建全球投資銀行業務的德意志銀行，將分兩步收購Deutsche Postbank在德國國內的850家分支機構，西班牙國家銀行則以12.6億英鎊收購了陷入困境的英國抵押貸款商Alliance & Leicester。

因此，我國商業銀行要繼續加強金融創新，拓展中間業務，提高非利息收入在整個收入結構中的比例。隨著利率市場化的推進，傳統以利差為主的盈利模式必然受到嚴重制約，這就需要加強金融創新，拓展盈利渠道。而且，在創新的過程中，一方面要防止金融風險通過金融創新這一途徑得到放大；另一方面要不斷提高風險控制和風險防范的能力，讓創新和銀行本身的風險控制和防范能力相匹配。

（二）循序漸進發展混業經營

由于銀行、證券、保險等業務具有不同的周期，綜合化經營熨平了收益的波動，有利于其保持穩定的經營業績和持續經營。自從《格拉斯―斯蒂格爾法案》于1999年被廢除之后，商業銀行進而得以從事證券業務，并最終有實力與投資銀行競爭。然而隨著危機的爆發，投資銀行依賴的回購貸款和其他基于市場的融資手段成本越來越高昂，不依附于擁有充裕存款的大型商業銀行的獨立投資銀行能否繼續生存已經成了問題，華爾街開始質疑投資銀行過度依賴杠桿和自營交易的舊有經營模式。美國銀行并購了美林證券、摩根大通接收了貝爾斯登；而高盛和摩根士丹利等同樣尋求與商業銀行聯合以求自保。簡言之，如果原來的混業經營發展趨勢表現為商業銀行進軍投資銀行等非傳統業務，當前的混業經營趨勢則是以投資銀行回歸商業銀行懷抱為特征的。

有關資料顯示，我國商業銀行利差收入占比高達85%以上，這充分說明了我國商業銀行收入來源的單一性和過度依賴于傳統的商業銀行業務。發展混業經營拓展盈利模式是發展的必然趨勢，我國的商業銀行必須要綜合經營，實現收益來源多元化。而且，當前主要國際金融機構都實行綜合化經營，面對國外同行的競爭，我國金融機構如果仍堅持分業經營，必定是自捆手腳，喪失活力。在發展混業經營的過程中，商業銀行必須客觀分析自身的條件。目前我國大多數銀行開展混業經營的準備還不充分：一是混業經營要求更高的風險管理技能、更強大的信息系統支持，目前國內大部分銀行還達不到這方面的要求。二是商業銀行在不同業務領域將面臨不同的公司治理與管控標準，經營管理難度加大。因此，銀行開展綜合業務經營之前首先要在技術、管理、流程等方面做好準備，確保綜合化業務經營從一開始就駛上健康的軌道，在發揮協同效應的同時有效規避各類潛在的風險。三是要特別關注風險在不同業務領域的傳遞，注重不同業務之間風險“防火墻”的建設。

（三）把握時機“理性出?！?/p>

在當前錯綜復雜的金融體系下，各國金融機構走出國門、相互持債、持股，使得整個金融生態鏈條上任何一次起初看似微小的破裂，都會有“牽一發而動全身”之勢。中國在享受改革開放帶來的好處的同時，也難免更加容易被國際金融市場動蕩所影響。

固然，積極融入世界市場對成長中的中資銀行無疑好處多多，有利于在全球市場上有效配置資源，開拓新的盈利增長點，大大提高國際競爭力。但與其盲目追隨，我們更需要“理性出?！?，保持謹慎態度，做好海外投資的前期準備工作，對投資對象的經營能力、產品風險及其風險抵御水平進行綜合評估。而對于實體機構的海外擴張，應當在目標市場確定、擴張方式選擇以及業務整合三個層面制訂周密方案，不可隨意而為，以“投資有風險，出海需謹慎”的理念，穩扎穩打，步步為營。

（四）進一步加強金融監管

首先，傳統的分業監管模式越來越不適應金融業的發展，未來的發展趨勢是形成能夠橫跨證券、保險、銀行所有行業的大監管體系。在我國越來越清晰的混業經營趨勢下，要盡快完善金融監管協調機制，實現由機構監管向功能與目標監管轉變，努力避免監管真空與監管重復現象，要增強應付突發性系統風險的能力，更應當貼近市場第一線，在有金融機構經營的地方就要保證有監管，從金融機構細節上的小問題抓起，以防從個別向普遍演變。其次，必須加強對金融創新產品的監管。當前我國正在鼓勵商業銀行進行業務創新和產品創新，美國的教訓警示我們，在開發金融衍生產品的同時必須加強相應監管，避免金融衍生產品過度開發，從而控制風險的規模，從總體上提高監管體系的時效性。就短期來說，要加強目前“一行三會”之間的協調。

參考文獻：

[1]郭田勇、陸洋：《從華爾街瓦礫堆上窺探金融新業態》，《上海證券報》2008年9月24日。

篇(5)

從公布今年前三季度業績報表看，14家上市銀行共實現利潤3314.6億元，凈利潤同比平均增幅60%以上，大大超過上市公司平均利潤增長水平，也超過其他行業的業績增長幅度，可環比下降也較為明顯：14家上市銀行在今年第一季度實現凈利潤為1179.42億元，第二季度為1119.4億元，第三季度為1015.8億元，季度環比分別減少60億元和103億元。

14家上市銀行有9家銀行第三季度的單季度凈利潤環比出現負增長，其中下降幅度分別是：招商銀行為16.92%，興業銀行為16.60%，中國銀行為15.93%，工商銀行為9.76%；而繼續保持正增長的銀行有5家，分別是：北京銀行為12.37%，華夏銀行為6.52%，深圳發展銀行為2.94%，寧波銀行為1.31%，前三季度凈利潤同比增長幅度最大是浦發銀行為153.35%，其次，中信銀行為137.30%，第三是民生銀行為100.3%。銀行利潤主要來自利息收入和中間業務收入，除深圳發展以外，其他上市銀行撥備普遍高于100%。

據中國銀監會公布數據顯示：截止今年三季度末，我國銀行業總資產為59.3萬億元，比去年同期增長17.2%，境內商業銀行（包括國有商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和外資銀行）不良貸款余額為1.27萬億元，比年初減少30.2萬億元，不良貸款率為5.49%，較年初下降0.67個百分點。尤其是股份制銀行商業銀行不良貸款率余額為731.6億元，比年初減少128.7億元，不良貸款率為1.59%，比年初下降0.56個百分點。

但在今年三季度商業銀行不良貸款余額有所上升，作為我國商業銀行的龍頭，國有商業銀行不良貸款情況變化尤為值得關注。相關統計數據顯示，今年二季度以來，我國國有商業銀行不良貸款余額呈現逐季上升態勢。一季度末，國有商業銀行不良貸款余額為10933.6億元，二季度末這一數據增加至11031.7億元，截至三季度末，不良貸款余額增加至11173.8億元。季度環比分別增加98.1億元和142.1億元，估計這種態勢還要延續今年第四季度甚至明年上半年。

存貸差收窄致盈利放緩

最近的3次下降存貸款利率 ，法定一年期存貸款利差為3.06%，預計今年第四季度利息收入環比增幅延續第三季度下滑。利率下降致使存貸差收窄，上市銀行存貸差縮小幅度大約在22至27個基點，2009年凈利潤影響平均為-7%，其中，大型商業銀行、股份制銀行和城市商業銀行影響幅度分別為-5%、-9%和-6%。

顯然，今年第四季度銀行規模與盈利增長放緩將成定局，部分銀行面臨著不良資產增多壓力。規模與盈利增長放緩是基于規模與盈利增長速度下降，銀行業賺錢速度有所放慢，但毫不懷疑或動搖銀行業發展潛力和銀行股巨大投資價值。

銀行業前景依然看好

無論是從銀行在國民經濟中地位或是已經取得的盈利，還是從未來伴隨中國經濟發展前景看，由于目前我國生產力所處的發展階段，就決定著資本裂變的中國銀行業其安全性、盈利能力與成長性都是毋庸置疑的。

目前，國銀行資本金充足率絕大多數符合巴塞爾協議規定（資本金充足率8%），中國銀監會主席劉明康表示，2009年上市銀行資本金充足率要達到10%，中國大型商業銀行將在2010左右實施新巴塞爾協議（資本金充足率12%），劉明康還表示，從2010年到2012年，中國銀監會將開始要求那些“擁有相對較多境外分支機構”的國內銀行執行新的資本協議，即巴塞爾協議Ⅱ。巴塞爾協議Ⅱ將于2008年到2011年之間在全球范圍內被逐步采用，主要作用是加強銀行系統在遭遇突發事件時抵御風險的能力。

該協議反對者曾經認為過于嚴厲的巴塞爾協議Ⅱ只是為G10國家設計，而對于新興市場國家的銀行來說并不適用。中國銀監會之前曾經表示在整個銀行系統做好準備之前繼續執行巴塞爾協議，但在2010年我國將執行巴塞爾協議Ⅱ，致使我國商業銀行實力和抗風險能力再上一個臺階。

篇(6)

西部地區 銀行業 非正式制度 在現實生活中，非正式制度廣泛存在。經濟發展決定銀行業發展，銀行業發展促進經濟進步，西部地區在經濟發展過程中除了受到自然環境和地理位置的制約，也受到了諸如價值觀念、倫理規范、道德觀念、風俗習慣、意識形態等因素影響，這些影響也會通過非正式制度的形式影響到西部地區銀行業的發展。

一、西部地區非正式制度的約束特征與障礙分析西部地區不僅是一個集“少（少數民族聚居）”、“邊（邊緣或邊遠地帶）”、“窮（經濟落后）”、“富（資源豐富）”于一體的特殊地區，而且在社會思想、文化等非正式制度的約束方面也頗有特色。總體說來，西部地區的非正式制度約束以藏傳佛教、伊斯蘭教等宗教為核心，加之眾多的民族風俗習慣差異，形成了一個多層次、多元化的民族文化和地域文化體系，該體系除了一般宗教、習俗所具有的歷史性、群眾性、地域性、穩定性、漸變性等特征外，與現代市場經濟文化發展的需要相比，具有封閉性、多層次性和多元性、橫向交流的障礙性和整體落后性的特征。（一）復雜的自然地理環境產生的非正式制度約束我國的西部地區，包括重慶、四川、貴州、云南、、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、內蒙古、廣西等12個省市自治區，面積廣闊，自然環境復雜多樣，地域差異幅度巨大。西部地區地處廣大國土的內陸，除廣西外其他省市均與海無緣，長期處于封閉半封閉狀態，多高山峻嶺和戈壁沙漠，氣候惡劣，交通不便，信息不靈，維持生存和發展經濟的條件差、困難多。另外，西部地區還有相當一批無電、缺電的地方，不具備發展現代工業起碼的能源、動力條件。這些都會影響到商業銀行物理網點的設立。（二）以藏傳佛教、伊斯蘭教等宗教為核心的非正式制度約束西部地區居住著51個少數民族，人口占全國少數民族人口的2/3。調查顯示，不論生活狀況的優劣、收入的多少，農牧民在方面的開支比例都較高，這種經濟現象，制約著西部地區銀行業的發展，是銀行業居民儲蓄增加的阻礙因素。又如純正的伊斯蘭金融排斥賭博、投機行為以及投資任何可以抑制不確定性的金融衍生類工具，認為人們應當熱愛勞動和保持誠實、勤懇、儉樸的作風，根據這一思想，貨幣不能自動直接地產生貨幣，只能通過勞動，將其投入創造財富的活動中獲取利潤才是合法的，這也就從原則上排斥了賭博、投機以及投資任何可以抑制不確定性的金融衍生類工具等活動。（三）以輕商重義為核心的投資理財觀念形成的非正式制度約束由于受到幾千年自給自足的自然經濟的影響，西部民族地區普遍商品意識差，市場發育程度低，市場化改革進程明顯弱于東部。導致西部地區市場貨幣化程度較低，制約西部地區銀行業發展。人們不懂得在商品交易中獲取正常利潤，輕視資金的生產性再投入，重人情、輕合同，這使西部市場經濟發展的交易成本增加。在產品基本滿足自身消費需要后，就失去了經濟活動的內在動力，沒有努力發展經濟、改善自己生活狀況的沖動。

二、促進西部地區銀行業發展的對策（一）加快西部地區基礎設施建設，改善金融投資環境加快少數民族地區的基礎設施建設，特別是交通和通信設施建設，為非正式制度的變遷提供硬件和軟件環境。少數民族地區交通閉塞、信息不靈，導致內、外部的信息和物資的交流有著極高的成本，處于封閉、半封閉狀態，人們只能選擇自給自足的自然經濟規律和相應的習俗安排，從而形成?？怂顾f的“習俗經濟”。而這又是導致人們的商品經濟意識較為薄弱，人們的競爭意識、價值觀念較為落后的主要原因。因此，交通通訊等基礎實施的改善，促進分工和商品生產向縱深發展，對改變西部仍然存在的愚昧落后狀態，有著不可替代的作用。（二）引進并發展伊斯蘭金融體系，適應西部地區金融發展現狀伊斯蘭金融市場參與模式之一是建立伊斯蘭銀行。作為伊斯蘭金融體系最發達的部分，伊斯蘭銀行業目前是通過“專門的”伊斯蘭銀行和“伊斯蘭窗口”兩個渠道運作的。為了適應發展，現在伊斯蘭金融專家改變經營理念，學者們在傳統的伊斯蘭金融工具的基礎上，通過吸收世俗金融思想設計開發出一系列更復雜的金融工具以強化其流動性。并且通過改變投資產品以符合教義的方式，吸引了大批的潛在投資者，增強了伊斯蘭金融產品的市場競爭力。同時，這種改變也為相關國家和地區建立和發展伊斯蘭金融市場提供了新的思路。（三）提高西部地區科學文化素質，加快非正式制度創新社會意識形態的形成是歷史發展過程中知識不斷積累和積淀的過程，社會意識形態的變遷是人們的認識能力不斷更新、知識不斷增長的結果。因而，要實現少數民族非正式制度的創新，就必須有新的知識元素的注入，而知識的發展則依賴于科學文化水平的提高。這樣新知識漸進更新舊觀念的過程中，非正式制度的創新效應也就在知識增進的過程中實現。銀行業不僅為西部地區經濟發展提供了基本的金融服務，也為該地區的經濟增長起到了一定的作用，這一點是不可否認的。除以上從非正式制度角度的因素進行西部地區銀行業的發展格局創新外，還應當加大政府的投資和改革力度，改善西部地區投資環境，從而能夠更好的吸引資金的進入，從長期根本解決資金短缺和資金外流的問題。

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[關鍵詞]金融中心；成都銀行業；金融創新

[中圖分類號]F830　[文獻標識碼]A　[文章編號]1002-736X(2012)02-0082-03

一、西部金融中心建設步伐加快

自2009年以來，成都市將金融業作為一個支柱產業來打造，并取得初步成效。2010年，成都市先后出臺了《成都市金融產業發展規劃(2010～2012年)》和《市政府金融辦關于我市西部金融中心建設近期重點工作安排的意見》。這兩個文件中提出，到2012年，成都成為西部金融機構集聚中心、金融創新和市場交易中心、金融服務中心。全市金融機構數量達到200家、金融從業人員達到20萬人。其中，全市金融業增加值占服務業增加值的比重達到16％，占地區生產總值的比重達到8％。到2015年，成都將初步建成西部金融中心。這些都標志著成都西部金融中心建設步伐的逐漸加快。

在這樣的背景下，進一步引進金融機構入駐成都的趨勢明顯，將會有更多的股份制商業銀行以及全國性城市商業銀行到成都設立分支機構或區域性總部，包括外資銀行到成都設立總部、服務中心、經營性分支機構。金融市場競爭主體增多，市場活力增強，競爭更加激烈。西部金融中心建設步伐的加快和外來銀行的不斷進入，為整個成都銀行業提供了更大的政策支持力度和難得的發展機遇，為銀行機構拓展業務領域、提升管理水平和增強市場競爭力帶來了新的動力。同時，這對成都銀行業來說也是一個非常嚴峻的考驗。

二、成都銀行業總體發展態勢

(一)增長速度快且在西部具有領先優勢

2007年四川省政府明確提出構建“西部金融中心”的目標，歷經4年左右的時間，成都市銀行業呈現出了一個高增長的態勢(具體見表－1、表－2)。

存、貸款余額是銀行業務最為傳統也是最為重要的兩類指標。從表－1的數據可以看出，從2007年至2010年，成都銀行業存貸款各項指標增長迅速。從表，2的數據中可以看出，在角逐西部金融中心的過程中，成都與重慶、西安對比，成都的存款余額及其增幅、貸款余額的增幅基本上都是處于領先地位的。貸款余額這一項，2007～2008這兩年成都較重慶落后，但2009～2010年則后來居上。

(二)市場競爭主體增多且結構更加完善

隨著西部金融中心建設的不斷深入，成都已有銀行機構40多家，包括中國人民銀行成都分行，3家政策性銀行的分支機構，16家全國性股份制商業銀行的分支機構，2家地方銀行，12家外地城市商業銀行成都分行，10家外資銀行和1家外資銀行代表處。尤其是西部金融中心建設加速后，越來越多的外地商業銀行入駐成都。

另外，成都外資銀行的數量居西部第一，全國第四，僅次于北京、上海和廣州?？梢韵胂?，這些外來銀行的加入，將會產生良好的示范效應，帶動更多的全國性城市商業銀行和外資銀行到成都設立分支機構或區域性總部，給成都銀行業注入新鮮的活力。

(三)金融產品創新層出不窮

最近幾年，成都銀行業競爭激烈，各銀行機構大力推進金融創新，尤其是金融產品創新，形成各自的特色品牌。例如，建設銀行四川省分行的“供應鏈融資”業務，中國民生銀行成都分行的“商貸通”，招商銀行成都分行的“商鋪貸”，興業銀行成都分行的“綠色信貸”，成都銀行的第三方現場監管動產質押授信業務，重慶銀行成都分行的“易捷貸”等等。這些金融創新產品豐富了金融市場交易品種，拓寬了企業和個人的融資渠道，融資方式更加靈活，融資成本逐漸下降，為成都地方經濟發展和西部金融中心建設作出了突出的貢獻。同時，金融產品創新也拓寬了銀行機構的經營活動范圍和發展空間，促進銀行機構整體運作效率的提高。

三、成都銀行業發展過程中面臨的突出問題

(一)同質競爭與市場細分

西部金融中心建設進程中，成都以其良好的腹地經濟和金融生態環境首先吸引了眾多外資銀行機構，隨后異地城市商業銀行接踵而至，整個金融市場產生了一輪又一輪的“鯰魚效應”，市場活力明顯增強。但是，種類齊全、數量眾多的銀行機構同質化競爭矛盾凸顯，對成都銀行業務市場的容納度將是一個嚴峻的考驗。對成都銀行業來說，進行市場細分是一個必然的選擇，市場細分度越高，結構也更趨向合理。各銀行機構只有找準自己的定位，走“差異化”道路，并在所選擇的目標市場上有所突破，形成自己鮮明的業務特點，才能在激烈的競爭中生存和發展。

從外資銀行發展的經驗來看，其市場細分能力很強，定位明確，能夠有效避免激烈的同質競爭。雖然外資銀行很難直接與中資銀行在傳統的存貸業務方面進行競爭，但在外匯資金的存貸業務、銀團貸款服務等方面外資銀行具有明顯優勢。外資銀行還將更多資源用于獲取非利息收入，中間業務類型廣泛，外匯資金的結算、個人理財、QFII、QDII等業務占據相當的地位。

面對強有力的競爭對手，本土銀行機構業務拓展的阻力很大。以私人銀行業務為例，由于私人銀行業務的盈利遠遠超過一般零售業務，中外資銀行紛紛提供了類似服務。目前就有中行、招行、中信銀行、建行、工行、匯豐、渣打、花旗等多家中外資銀行在成都爭奪私人銀行業務市場。因此，中資銀行在發揮原有市場優勢的基礎上，要進行深入的市場調研，進一步提高市場細分能力，找準新的突破口。

經過幾年的飛速發展，異地商業銀行現已成為成都銀行業一個重要的組成部分。人駐之初，異地城市商業銀行普遍采取的是與外資、大型股份制商業銀行錯位發展的戰略，以其獨特的盈利模式在成都銀行業開辟了發展空間。但異地城市商業銀行與成都本地的地方性商業銀行，尤其是異地城市商業銀行之間的同質競爭卻非常激烈。在缺乏網點優勢和規模優勢的情況下，入駐成都的城市商業銀行普遍都把業務重點放在服務地方經濟，特別是服務于中小企業，在這一領域的競爭將是非常激烈的。如何發揮各自優勢，提供差異化的服務，是擺在各城市商業銀行面前迫切需要解決的現實問題。

(二)業務拓展與風險控制

為了穩定并開拓市場，中資大型股份制商業銀行、城市商業銀行以及外資銀行明顯加快了金融創新的步伐，在內部組織結構、營銷方式、專業化經營、合業經營，尤其是資產業務和中間業務方面進行著卓有成效的改革與創新。這些變化是銀行拓展業務追求利潤的結果，也是面對激烈競爭的必然選擇。

探索新市場，開展新業務，創造新工具，將會使銀行機構在原有風險的基礎上面臨新的風險，風險控制難度加大。這一點在異地城市商業銀行這個群體中體現較為突出。雖然許多異地城市商業銀行在發源地支持中小企業融資方

面成績顯著，創新了很多靈活的貸款方式和擔保方式，積累了豐富的經驗和一套行之有效的風險控制方法，但將這套方法移植到成都，不同的地域文化、金融政策環境、企業特點，必然會使這些城市商業銀行遇到新的難題。

隨著2006年對外資銀行全面放開人民幣業務以來，理財市場成為中外資銀行極力爭取的重點之一。相對于市場競爭，理財產品的規范與風險控制對中資銀行更為重要。2008年4月，應銀監會要求，成都各大商業銀行對個人理財業務，具體包括產品創新、客戶風險測評、產品銷售、宣傳資料等方面進行了規范，理財產品呈現出以信托類、票據類等收益穩健型產品為主的特征?？梢?，風險控制問題已經引起了金融監管當局和銀行業內的重視。

(三)人才短缺與培育

根據西部金融中心建設規劃，到2012年，成都市金融從業人員將達到20萬人。截至2010年3月，“成都人才網”數據顯示，金融財經類人才約有4.955萬人?？傮w來看，成都銀行業人才短缺問題比較嚴重，進而會帶來同業之間激烈的人才競爭。具體來看，有以下幾個特點。

第一，隨著西部金融中心建設的不斷推進，成都各銀行機構積極引進和儲備人才，中高端人才流動越來越頻繁，那些復合型人才更加受到銀行的青睞。中高端人才，尤其是具有海外工作背景，既熟悉本國國情，又通曉國際慣例的高端人才和既懂金融，又熟悉法律的管理人才是各個銀行機構爭奪的重點對象，體現了整個成都銀行業的結構性人才短缺。

第二，與中資銀行相比，外資銀行在績效評估機制、薪酬、福利、系統培訓、職業規劃等方面的競爭優勢比較明顯。在引入成熟人才仍然不能滿足需求的情況下，外資銀行早已著手進行人才培育。比如匯豐銀行的“管理培訓生計劃”、“銀行家培訓計劃”、花旗銀行的“見習管理制度”，其中的海外培訓機會具有很大的吸引力，對于業務技能的全面掌握和創新能力的培養有很大的作用，因此，能吸引更多的高素質人才加盟。

第三，對于異地發展的城市商業銀行來說，人才短缺更是難上加難。由于很難吸引具有豐富經驗的中高端金融人才，這些銀行招聘的人員多是該行業的新手，需要長時間的培訓和實踐才能成熟起來。

四、成都銀行業未來發展戰略設想

第一，競爭合作戰略。每家銀行機構都有自身的優勢和劣勢，中外資銀行之間，中資銀行之間，大小型銀行之間應加強交流與合作，在市場細分、金融創新、風險控制、人才培育等多個領域建立長效機制。通過內部資源整合和充分利用，使成都銀行業的整體實力明顯增強。

第二，跨區域發展戰略。成都銀行業的發展壯大需要“引進來”，更需要“走出去”。西部金融中心建設需要一批卓有實力的本地法人銀行機構，它們能在優化網點布局，‘完善城區經濟、縣域經濟及農村經濟金融服務體系的同時，穩步實施跨區域經營與發展戰略，加快上市融資步伐，逐漸成為區域性乃至全國性股份制商業銀行，將業務領域拓展到西部、中部、沿海乃至全國，擴大本地法人銀行機構在全國的影響力，以發揮成都西部金融中心的輻射功能。成都本地法人銀行機構更要爭取在其他區域性金融中心、全國性金融中心和國際性金融中心拓展經營業務，設立分支機構，借助這些金融中心的信息和人才資源優勢，將成都西部金融中心建設融入到全國金融中心乃至國際金融中心的建設中去。

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