理財規劃的作用精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇理財規劃的作用范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：理財規劃;理財規劃師;第三方理財

中國大媽搶黃金、買翡翠;中國房價一路走高;中國股市大起大落，這些經濟現象都表明，中國百姓渴望通過投資理財來改善生活、富裕養老，但多數人由于缺乏金融知識和技術并未實現這一愿望。中國近幾年才出現的理財規劃師能否幫助國人實現夢想;理財規劃師在中國的發展現狀怎樣;未來又該何去何從？

一、理財規劃和理財規劃師的定義

理財規劃是專業人士為個人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務。通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活及財務現狀，運用各類金融工具及科學的方法、特定的程序幫助客戶制定切實可行的理財方案。其主要是針對現金、消費支出、風險管理與保險、教育、投資、稅收、退休養老、財產分配與傳承等方面進行規劃，目的在于提高客戶生活品質。

理財規劃師，簡稱理財師，即為客戶提供理財規劃的專業人士。依據人力資源和社會保障部制定的《理財規劃師國家職業標準》，理財規劃師被定義為運用理財規劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。

理財規劃師既可以服務于銀行、證券、保險等金融機構，也可以在第三方理財公司工作。其中，第三方理財是指獨立的理財機構，可客觀地為客戶提供綜合性的理財服務，其不再代表銀行等金融機構。

三、理財規劃師在中國的職業現狀及存在問題

1、職業現狀

職業資格認證發展情況：國家理財規劃師（ChFP）是順應我國經濟發展所出現的新興職業，2002年國家勞動和社會保障部編寫了《理財規劃師國家職業標準》，并于2003年正式推出理財規劃師職業;2005年全國有42人通過首次資格考試并獲頒理財規劃師職業資格;2010年首批國家高級理財規劃師通過考試并獲職業資格。至此，理財規劃師國家職業資格認證分為助理理財規劃師、理財規劃師、高級理財規劃師三個等級。

職業資格認證人數及等級分布情況：目前，通過理財規劃師國家職業資格認證的人數達30余萬人次，其中大部分為助理理財規劃師和理財規劃師，高級理財規劃師僅3243人。

2、存在問題

（1）理財規劃師數量缺口巨大，市場需求無法滿足

從職業現狀來看，理財規劃師在數量上應存在巨大缺口。的確如此，《2010中國理財行業發展報告》中顯示，中國理財規劃師的行業缺口在20-30萬人，《2011中國理財行業發展報告》中顯示，理財規劃師的行業缺口約為60萬人，而且伴隨居民財富的不斷增加以及投資熱情的持續高漲，這一缺口還將繼續擴大，特別是現階段全國年收入達30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶，高級理財師急缺。目前，人事部已將理財規劃人才列為緊缺人才。

（2）理財人員職業素質參差不齊，行業發展存在隱患

由于理財規劃師行業缺口巨大，當前許多金融機構所雇用的理財工作人員并無理財規劃師職業資格，且人員的學歷、工作經驗、職業操守等方面良莠不齊;另一方面，理財規劃師所取得職業資格認證是終身有效的，相關部門并無繼續教育或是年檢，理財師的后續學習充電因人而異，這些都有可能造成無法為客戶提供高質量的理財服務，將對我國理財行業持續良性發展帶來巨大隱患。

（3）第三方理財處于起步階段，理財缺乏獨立性

第三方理財在英美等發達國家發展較為成熟，50%以上的理財產品是通過第三方機構推薦給客戶的。而在我國第三方理財剛起步，市場份額小，還不足1%;理財規劃師多服務于銀行、保險等機構，通常針對單一理財品種開展投資理財服務，且服務客戶時缺乏客觀性、獨立性。在東家和客戶之間，理財師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財師的服務心態和服務質量會發生翻天覆地的變化。

（4）混業經營受到限制，理財行業發展遇瓶頸

我國銀行、證券、保險等行業目前仍擁有相對獨立的運營及監管體系，開展綜合經營業務會受到諸多限制，商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司等機構多數情況下只能經營各自業務。這種分業經營模式，一是不利于理財師向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務;二是不利于培養出全面的理財規劃師，這都將制約我國理財行業的發展。

（5）社會誠信缺失，不利于理財行業發展

在進行理財規劃時，客戶要充分信任理財師，并告知其自己及家庭的財務、生活等信息，同時理財規劃師也要忠誠于客戶，替客戶保密。據一項調查統計，在我國對理財業務有了解的人僅占6.5%，信任個人理財或已經委托做個人理財的人數不到2%，可見，社會誠信的缺失也在某種程度上阻礙了我國第三方理財的發展，并導致我國理財規劃行業發展畸形，即理財規劃師多是為客戶提供單項投資產品的理財服務，而非理財規劃服務。

四、中國理財規劃師的發展方向

從以上的分析中可以看到，雖然理財規劃師在中國的需求存在巨大缺口，但目前理財規劃師主要的就業渠道是銀行、保險等金融機構，而非第三方機構，客戶與理財師之間缺乏信任;且后續缺少系統培訓和金融業分業經營模式也使得理財規劃師的發展不夠全面。因此，我們應在借鑒發達國家成熟經驗的同時，找出適合本國國情的理財規劃發展的可行之路。

1、有梯度地培養理財規劃專業人才，全面滿足市場需求

目前，無論是銀行、保險等金融機構，還是第三方機構;無論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財服務，但不同機構、不同人群需要獲得的理財服務水平是存在差異的，因此我們應通過不同途徑有梯度地培養理財規劃專業人才，以滿足不同群體的需求。

（1）加大銀行、保險等金融機構專業人員的培訓力度

介于目前市場上很多金融機構所雇傭的基層理財工作人員并無相關從業資格，可以考慮金融機構內部開展與理財規劃考試相關的培訓，鼓勵員工考取職業資格，提升員工職業素養，更好地為企業和客戶服務。培訓費用可考慮向政府相關部門申請扶植經費，也可考慮與員工達成某種協議。

（2）加大高素質綜合型專業理財人士培養力度

中國正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段，客戶對私人理財顧問、第三方理財等高端理財服務的需求迅速增加。政府及企業應加大對高級理財師的培養力度，促進第三方理財的良性發展，使得更多的高素質綜合型專業理財人士能夠獨立客觀地為客戶提高優質的理財服務。

（3）建立健全后續培訓和年檢機制

為了能夠適應金融市場的快速發展，滿足客戶的多樣需求，有關部門應建立健全認證后的繼續教育及年檢制度，就像是會計師一樣，加強對已有資質的從業人員的后續專業培訓，已保持或是提升理財師的職業水準。

2、促進第三方理財的良性發展，加快完善理財市場

在國外，理財規劃師多就職于第三方理財公司，這既有利于理財師為客戶提供獨立、客觀的理財規劃服務，也有利于理財師自身的職業發展。

（1）政府應鼓勵第三方理財的良性發展

第三方理財較之其他金融機構理財有著明顯優勢，因第三方是獨立于銀行、保險等機構，為客戶提供客觀公正的理財服務，制定綜合的理財方案。政府應以客戶的利益為重鼓勵第三方理財的良性發展，當然也要制定嚴格的監管制度來有效監管第三方理財公司。

許多外國政府都鼓勵本國第三方理財的發展，如英國早在1988年就規定保險理財顧問服務只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險公司;二是提供獨立第三方服務，并且第三方獨立理財顧問會受金融服務監管當局嚴格的管理。

（2）混業經營為第三方理財及理財規劃師的發展提供更為廣闊的平臺

我國金融業現階段采取的是分業監管體制，這種體制對于金融尚不發達的我國是起到了積極和保護的作用的，但伴隨經濟全球化及金融自由化的發展，混業經營勢在必行。從我國推進混業經營試點工作開始，2006年多家保險公司參股銀行，商業銀行設立基金公司，金融業已由嚴格的分業經營階段向“交叉經營”階段過渡。隨著我國混業經營改革的不斷深入，第三方理財公司和理財規劃師將得到更為廣闊的發展平臺。

（3）第三方理財企業應積極培養綜合性的理財服務人員

目前我國理財從業人員多數只對單一領域具有一定的理財經驗，包括一些有資質的理財規劃師也缺乏綜合理財能力，因此“第三方”企業內部可以通過以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長起來，提高員工素質，壯大企業實力。

同時，還應注重培養企業內的團隊意識，因為理財規劃服務若在一對一服務的基礎上能夠開展團隊作戰的話，就可以通過一個專業理財組為客戶提供更有效的理財服務，也可以更好地開創企業的未來。

3、建立健全法律法規制度，形成講誠信的理財市場

社會誠信的缺失，究其本質應是從業者職業道德的缺乏，即經濟學中所說的“道德風險”。

道德風險是指交易雙方由于信息不對稱，其中一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。上海財經大學教師何韌認為：“正是因為欠缺法律約束，受托方也就是理財機構很有可能利用專業技術和信息的優勢侵害投資者的利益?！笨梢姡粝胂赖嘛L險，樹立社會誠信，最有效的辦法是建立健全法律法規制度。

這方面美國應該說是個很好的借鑒對象，比如在立法方面應注重金融機構的自主、公平競爭和利益最大化等價值目標，不過分強調金融市場整體安全;比如在監督方面應完善金融業的監督機制，明確監管范圍、具體監管內容、強化監管手段;再比如在防止信息不對稱方面，完善金融機構控制度和信息披露方面的法律法規;等等。通過完善法律法規制度能夠有效地保護金融市場參與主體的合法利益，而這正是理財規劃行業有序發展不可或缺的條件。

五、結論

綜上所述，理財規劃師在中國雖屬新興職業，但隨著經濟改革的不斷深化，金融市場的不斷完善，以及企業自身的不斷進步，理財規劃師在我國一定會得到廣大家庭和個人的認可，并將會積極幫助國人增加財富、提高生活水平，同時也將進一步發展和完善我國金融市場。

參考文獻：

[1]勞動和社會保障部中國就業培訓技術指導中心.理財規劃師基礎知識（第五版）.中國財政經濟出版社，2013年1月.

[2]邊智群.理財學.中國金融出版社，2006年08月.

[3]朱海滔.理財規劃師：職場稀缺的“金”設計師.勞工保障世界，2012年01期.

篇(2)

【摘　要】隨著中國居民收入的增長，理財以不可阻擋的勢頭迅速走進中國百姓的家庭生活，怎樣進行投資理財，怎樣把手里的錢做一個很好的安排，讓生活理財和投資理財實現雙贏，已成為人們的熱點問題。然而，在個人理財規劃中如何獲得成功？關鍵有三個方面的因素值得我們考慮，第一是誠信，第二是技巧，第三是守法，三者相輔相成，缺一不可。誠信是個人理財規劃中最基本的職業道德準則；是個人理財規劃實現的基本保證；守法是個人理財規劃中最基本的行為準則，是作為每一個公民的基本品格。本文介紹了誠信的以及誠信原則的產生，在此基礎上，提出了個人理財規劃中理財方應遵循的誠信原則。

【關鍵詞】誠實守信　理財規劃

個人

個人理財規劃就是通過對個人財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的相互協調的計劃。這個計劃有三個核心內容：第一，財務資源；第二，生活目標；第三，統一協調計劃。包括保險，投資，教育，所得稅，退休，房產等。誠信即誠實講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個人理財規劃中必須遵守誠信原則，誠信是個人理財規劃中的職業要求，也是最基本的行業道德標準，正所謂“君子愛財，取之有道”這里所講的一個深刻內涵就是誠信。

一、誠信原則的概念

誠信是誠實和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進信息供給者的誠信建設。

二、誠信原則的產生

“誠信”原本是一項道德要求，其無論是在中國古代的“三綱五?！边€是在羅馬法時期的“誠信契約”中均有體現。而它上升為法律原則則具有一個歷史的過程，它是隨著經濟學意義上競爭的產生而產生的。按照的觀點：競爭的產生和存在首先必須依賴兩個最基本的條件，一個是社會分工，另一個是多元利益主體的存在。在人類長期的發展過程中，隨著生產力的發展，出現了三次社會化的大分工，進而產生了交換和市場，同時，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產生了巨大的競爭原動力。馬克思指出：“社會分工使獨立的商品生產者互相對立，他們不承認別的權威，只承認競爭的權威，只承認他們互相利益的壓力加在他們身上的強制?！彪m然競爭作為經濟發展的“強心劑”能促進市場主體不斷拼搏實現優勝劣汰，實現社會生產力的合理流動，并能夠促進買方市場的形成，以最大限度地保護消費者的合法權益。但是，競爭是殘酷的，特別是在自由競爭關系中，利益將成為聯結各個經濟主體之間的唯一紐帶，企業等市場主體為了追逐更多的利益不斷進行著激烈地競爭，為了占得優勢，各主體有的競相改進生產技術，提高勞動生產率；有的憑借資金、技術等優勢排擠、兼并中小企業力圖實現企業的規模效應以提高競爭力；但有的在不能通過正當途徑獲得競爭優勢的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當的行為是伴隨著商品經濟和市場經濟的發展過程而出現的。早在羅馬繁榮時代，立法者就發現無論多么嚴密的合同，只要當事人心存惡意，總能找到規避之法，由此，“誠信契約”應運而生，同時也奠定了誠實信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽在市場經濟秩序中的作用

在經濟學上，信任被認為是經濟交換的劑，是控制契約的最有效的機制是含蓄的契約，是不容易買到的獨特商品。信譽即是信任的一個重要表現形式。信譽為現代社會提供了很好的信息基礎，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎之上，只有在對人足夠信任的情況下，投資者才有繼續交易的可能，反之，交易不能正常進行。試想在一個造假成風投機盛行的市場中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導致交易市場的萎縮，失去良好的市場秩序。就如目前的中國證券市場來說，證券市場處于成長期，出現的許多問題均對投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當的大，若任其發展定然造成市場秩序的混亂，同樣在經濟發達的美國，也十分重視對資本市場中投資者信心的保護，如在安然事件后美國出臺法律，其目的就是在于通過提高公司披露的準確性和相關性來保護投資者。通過擴大公司受托責任和加強公司治理以重獲投資者信任?？梢姳Ｗo投資者信心提高投資者信任度對穩定和發展資本市場是十分重要的。同樣也反應出作為新興的理財規劃市場，誠信是非常重要的也是必不可少的。

四、個人理財規劃中應遵循的誠信原則

（一）樹立誠信觀念，把誠信作為第一指導原則。

一種觀點認為，在市場經濟條件下，個人理財只講賺錢不問手段，賺錢是好漢，沒錢玩不轉講不講誠信無關緊要。相信今年的“3。15”晚會上最轟動的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙??；它榮膺國家免檢產品稱號，是“進口地板”中唯一全部合格的產品，號稱是德國百年品牌，曾獲得“藍天使”環保認證，

結果廠家竟然是三無廠家，德國根本沒有該品牌，商標也從來未注冊過。這樣驚人的消息讓所有的中國人都為之震驚，名牌產品到底還能不能相信這一問題在所有中國人心里反復思考著。名牌產品失去了信譽就面臨著失去了市場，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽的公司卻可以不斷擴大自己的公司，就如海爾集團一樣，中國家電業第一個進入世界五百強的企業，當年破爛不堪的小廠，它以它的誠信以他優異的品質優良的售后服務贏得了中國家電業市場一半的市場份額，隨后它以它的實力走進了歐美市場，日韓市場。在美國設立了美國工廠，成功的占據美國小家電業的半壁江山。它的成功就在于它的實力加上它的誠信。讓它的品牌越來越強大，長盛不衰。由此可見，堅持誠信為本的經營和投資理念投資就會出效益，不堅持誠信原則就會被市場所淘汰。個人理財規劃本身就是以人為本，對個人進行投資規劃，如果失去誠信則沒有辦法讓個人在信任自己的理財規劃，所以作為理財從業者必須在思想上建立誠信觀念，只有自己有信用自己才能在這個領域中有主動權否則自己將會在這個領域中相當被動，也不會有更好的發展前景。這就要求從業者需要建立一種契約的責任倫理，這種責任倫理對于理財規劃師來說就是職業道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責任倫理是當事任依照對有關契約責任的共識來建立自己的內在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機會主義。必須培養出良好的職業道德才有可能在理財規劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場中產生一個良性循環。（二）、從體制上完善理財規劃師系統，加強行業監管

個人理財屬于金融服務范疇，直接為客戶進行金融理財服務，這就要求作為行業的監管部門要加強對這一新興職業的監管，建立嚴格的資格考試準入制度，要求從業人員必須持證上崗。對于不誠信的違規甚至違法行為要嚴厲查處，從而樹立良好的行業形象。建立客戶檔案機制，嚴格為每個客戶保密，并針對每一個客戶的情況和要求制定有建設性的、實施性強的理財規劃細則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個人理財規劃中的最基本的技巧，在個人理財規劃中作為理財規劃師要為客戶溝通，自己應該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進行充分溝通，了解客戶的相關信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯系，溝通工作進展及時反饋相關信息，協調處理實務操作中遇到的問題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準備；二是掌控溝通時間和溝通要領；三是要注意傾聽。誠實待人使客戶能夠充分相信理財師。

（四）、管理技巧

在從事個人理財規劃中，管理包括時間管理、客戶關系管理、風險管理、資源管理等，一個好的理財不僅僅是只有計劃，它必須要有一個好的管理體制。所謂管理出效益，縱然有一個非常好的理財規劃方案，但是管理不善，也同樣會面臨著失敗。

篇(3)

為了達到理財所要求的這個目標，美國CFP標準委員會制定了嚴格的職業道德準則，其中首要的原則就是“正直誠實原則”、“客觀原則”、“稱職原則”和“公平原則”。這些重要原則的制定，就是為了防止某些金融產品提供商片面宣傳自己的產品而誤導消費者，防止某些中介機構為了追求高利潤的產品而誤導消費者。無論理財產品（服務）提供商或者商，如果不能按照標準的個人理財需求來客觀地、公正地向客戶提供理財的綜合服務，就不能真正地滿足個人理財的需求，達不到理財的目的。

為什么說理財產品（服務）提供商的理財服務不能達到個人綜合理財的要求？

第一，分業管理決定的。由于分業管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業機構只從事一個領域的業務，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性，而個人綜合理財所要求的是全面的金融服務，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產品規劃等。

第二，各個理財產品提供商的內在商業模式決定的。比如當一個銀行對客戶進行理財服務時，如果它向客戶提供了其它銀行的產品，則與自身的商業模式是相悖的，從內在利益驅動出發，它必定要推介本行的產品。銀行、保險、信托、基金、證券公司的理財，不能離開自己的核心業務去理財，如果它們只站在自己的核心業務角度給客戶理財，則這樣的理財是不全面的甚至是誤導；如果它們站在客觀、公正的角度給客戶進行理財服務，則它們就會離開自己的核心業務，屬于“賣什么不吆喝什么”。這個矛盾的存在，使得金融市場中的理財產品提供商處于尷尬的地位，也使廣大個人理財客戶感到困惑。這個問題的出現，其實反映出金融市場中存在的一個重大問題，即“貓撲”現象。

“貓撲”一詞來源于英語“MOP”的音譯，其原始意義就是“雜亂無章”、“大雜燴”。在現代金融市場中，也存在“貓撲”現象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS?！柏垞洌健舾蓚€分割的金融市場’X‘若干個市場里的眾多服務機構’X‘若干個市場里眾多服務機構所提供的眾多產品’”?！柏垞洹爆F象是金融市場里的一個難題，它帶來巨大的信息交易成本，使得金融消費者在“貓撲”怪圈里的需求滿足難以達到福利最大化。對于單個金融消費者和單個金融服務機構來說，這都是不可能解決的難題。如果解決這個問題，就能夠帶來社會金融產品交易成本的降低，具有極大的經濟學意義，同時也能夠給金融消費者帶來福利最大化。第三，促使提供金融服務的機構開展有效的市場競爭，不斷創新金融產品。在個人理財中，有三個核心問題，一是個人家庭的財務分析與評估，找出財務問題；二是針對財務問題、并參考個人生活目標制定理財規劃；三是幫助個人家庭實現財務規劃內容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產品的選擇，以及相應的法律法規、稅收處理等政策應用。所以“貓撲”問題不解決，理財規劃師就無法完成理財規劃的實施。

你的家庭理財中的“貓撲”問題解決了嗎？你所買的保險也好、銀行產品也好、基金產品也好，你是怎么買的？為什么你要買這些產品？你知道和你所買的一樣的同類產品有多少嗎？那些產品適合你嗎？“貓撲”問題也必須引起銀行、保險公司等理財產品提供商的重視，你的理財給客戶真正解決了“貓撲”問題嗎？為什么你只推薦你單位的產品而不推薦其它單位的產品？在法律上，當你只講自己單位的產品是最好的時候，你是否侵害了客戶的利益？我們認為，銀行、保險、基金、信托等機構可以談理財，甚至可以談標準的綜合理財。但需要提醒的是，這些理財的公正性和客觀性值得注意；同時我們也建議，這些理財產品提供商更應該基于自身的業務來理財，不要離開自己的核心業務。

“貓撲”難題解決的核心是建立理財產品數據庫，由獨立的理財機構在為客戶進行財務分析、評估的基礎上，量身定做理財規劃書，并根據每個個人和家庭的實際情況從理財產品數據庫中為客戶優化選擇合適的理財產品組合（包括法律政策的應用）。在國際理財規劃師執業道德準則中，客觀公正性是非常重要的原則，目的就是防止理財過程中的誤導消費者購買不合適的金融產品。獨立理財公司（或者理財規劃師個人）必須使客戶的理財需求達到最大化的滿足，必須站在公正、客觀的立場為客戶進行理財咨詢及規劃設計。理財公司的獨立性，即它本身不是產品提供商，這是極其重要的一點。銀行、保險公司等之所以不能成為個人綜合理財的服務機構，就是因為它們是產品提供商，它們的行為和目標決定了理財的片面性。

篇(4)

關鍵詞：新環境家庭理財

一、目前我國家庭投資理財的誤區

(一)理財=投資

來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關注的是人生規劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關往的是如何錢生錢的問題。因此，理財的內容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應將理財看作是一個系統，通過這個系統和過程，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。

(二)理財隨大流，盲目跟風

近年股市的賺錢效應使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養老金都投資于股市。而不理會風險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現象?！巴顿Y有風險，入市需謹慎”。從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。

(三)追求短期收益，忽視長期風險

近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產投資成為一大熱點，“以房養房”的理財經驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產的真正成本與未來存在的不確定風險，只顧眼前收益。

其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風險缺乏合理預期，存在一定的盲目性。建議國內投資者，在投資房產時必須深入研究分析，事先作好心理準備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。

(四)關注短線投機，不注重長期趨勢

有許多國內投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。

二、正確理解家庭理財

(一)什么是家庭理財

家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層而的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

(二)收入永遠大于支出，現金流管理是家庭理財核心

家庭理財規劃的目的是平衡現在和未來的收支，使家庭經常處于“收人大于支出”的狀態，不會因為“無錢付賬”而導致家庭財務危機，影響家庭生活幸福。因此，現金流的管理成為家庭理財的核心所在。

一般家庭的現金流入主要包括：經常性流入：工資、獎金、養老金及其他經常性收入；補償性現金流入：保險金賠付、失業金；投資性現金流入：利息、股息收入及出售資產收入。家庭的現金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。家庭的現金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務狀況越“自由”。

中國經濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數”，比如收入的不穩定、失業的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規劃應該“保守”一些，以免未來陷入財務困境。在目前社會“貸款消費”風行的情況下，更是要注重家庭現金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。

(三)家庭理財不是據金而是平衡

我國的個人理財市場，2005年，由于資金規模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進入一個人氣高漲的春天。據麥肯錫的調查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業務增長率達到18％，預計2006年，中國個人理財市場規模將達到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。個人理財市場不僅是理財機構眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。

近日，有關機構公布2005年理財產品收益排名結果顯示，理財產品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發行的1年期港幣產品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈斢诙ㄆ诖婵睢Ｒ虼?，投資人如何確立投資理念及選擇理財產品，對于財富的保值和增值至關重要。

三、家庭理財的投資策略

(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式

任何投資都存在著風險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。

然而。現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，

資深專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

(二)制定合理的家庭理時規劃

應該說，一個好的家庭理財規劃至少應妥善考慮家庭經濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現為：適當開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產的價值；控制預算，倡導節流，削減不必要的支出；系統地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產安全，妥善進行家庭資產管理；處理好家庭風險問題，防患于未然。

在擬定家庭理財規劃時，一個很重要的原則是：所有的日標必須具體、可行。具體意味著：理財目標一定要明確、量化；對自己家庭的財務狀況力求了解得全而準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_到。如果竭盡全力仍難于達到的目標最好不要列入規劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規劃并實現它，家庭理財規劃充分權衡需要和可能的關系；不純粹是為了錢而制定理財規劃。另一方而，在制定家庭理財規劃時，還應注意到在人生的不同階段，其財務需求足不同的，確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累并合理運用財富，從而達到這些目標的實現。

(三)儲蓄型保險有泡沫，謹慎購關多思量

目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產品。但是，存款利率下調后，這種產品的現金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。

(四)學會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果

利率上調之后，存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費者，這時學會消費理財便會達到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財的最終目標是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質量才符合理財的初衷，否則，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學理財。

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第三方理財最早在國外成熟的金融服務市場出現，也是金融服務經紀市場發展的必然。第三方理財一般是由獨立的中介理財顧問機構提供的綜合性理財規劃服務，這種服務是基于中立的立場，不代表諸如保險公司、基金公司、銀行等金融服務機構，也不僅僅代表消費者的利益。這種理財規劃服務涉及范圍廣泛，根據客戶個性化和多元化以及長期性的理財需求，判斷所需要的金融理財工具，追求不同資產組合所產生的專業價值和長期的客戶服務理念。另外，這些金融工具組合來自于不同的金融機構甚至是其它增值服務提供商。例如英國，45％的金融產品由獨立金融經紀人通過理財顧問服務實現。

目前，根據服務客戶的不同，第三方理財形成了兩種類別：一種是為普通客戶服務的第三方理財機構；另一種是為高資產凈值人士服務的獨立私人銀行。雙方分隔的標準一般為金融資產100萬美元，以上的為私人銀行客戶，而以下的為普通第三方理財機構的客戶。例如成立于1805年的百達銀行，是瑞士最為著名的私人銀行之一，其家庭辦公室專為歐洲的富有家族提供私密而全方位的財富管理服務?？梢哉f獨立的私人銀行是第三方理財機構的明珠，是第三方理財服務發展到極致的體現。

第三方理財業務的運作模式并不復雜：客戶首先選擇和聘用獨立理財顧問：在理財顧問的協助下，先分析自身的財務狀況，進而測試風險承受能力；在設定理財的目標后，選擇不同的理財組合和投資工具，實現理財目標。

第三方理財業務的最大特征是理財業務的獨立性。第三方理財業務原則上不受任何金融機構的干預和限制，能夠根據客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，選擇真正符合客戶利益的金融產品。獨立理財機構的收入來源可以是金融機構的產品傭金、客戶交納的服務費或兩種費用的混合。但費用收取的基本依據是客戶資產的保值增值，與當前傳統的理財服務方式，如銀行的貨幣理財、券商、基金的委托理財以及保險公司的投資聯結險理財存在很大的區別。

與保險公司，基金銷售公司傳統的金融經紀服務公司等相比，對投資者來說，第三方理具有以下特點：

第一，第三方理財試圖改變和優化傳統金融產品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的中立性理財服務模式，因此，它的理財顧問服務是從以產品為導向轉換為以服務(客戶)為導向的，并提供滿足客戶生命周期需求(life cycle needs)的全方位金融服務。另外，還注重長期穩定的客戶關系(long-term advisory relationship)的建立。

第二，同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產品不同，第三方理財提供的是總體的理財規劃戰略與方案，側重的是量身定做和個性化。另外，獨立理財顧問不是不可以銷售產品，關鍵點在于這種產品銷售必須以客戶利益和價值最優化為核心，以客戶利益為根本出發點。

第三，由于獨立理財顧問本身中立或獨立，可以保證顧問或理財建議的公正性，因此能夠更好地、客觀公正地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務。獨立理財顧問適合積蓄較多，增值愿望強烈的客戶。因此，獨立理財規劃師通過第三方身份彌補了客戶在對金融機構的信息理解和信息利用中的不對稱地位，幫助客戶規避風險，提供理財收益。

第四，獨立的理財機構貴在它獨立，還貴在它跨行業。獨立的理財機構在分析客人的理財需求和實際的財務狀況以后，給客人提供理財建議和理財報告書。涵蓋的金融產品包括證券、債券、保險等，還包括傳統的資產管理業務，甚至還包括如果客人需要的話在海外市場投資該如何安排。在產品方面，比單一的一個金融機構，比如說銀行、保險公司或者基金公司更全面。

第五，第三方理財與金融機構擁有緊密合作的信息、結算和資訊系統，并且成為金融產品與客戶的連接紐帶，也是金融產品間接營銷的主要渠道。在國外，有的第三方理財機構自建展示、專賣服務等物理網點，并配合電子網絡、多媒體等銷售平臺，與市場和消費群體有著直接的即時互動式交流，有著強大的營銷優勢。

第六，第三方獨立理財服務機構將有助于投資者了解和比較更多的理財品種，培養更全面和科學的理財理念。當前理財市場迫切需要由第三方獨立機構來站在客戶的立場上去提品整合服務。

因此，這種以服務為導向的理財服務，摒棄了產品售賣的“一錘子買賣”的短期利益，更關注客戶的長期理財利益，有的獨立理財顧問甚至和客戶建立起很深的友誼。

第三方理財是金融市場發展到一定程度的產物

第三方理財是整合個人金融服務市場，市場參與主體在分工上和專業化進一步細化的結果?？梢哉f，第三方理財是金融混業經營或金融交叉營銷的核心價值所在，是金融市場發展到一定階段的必然產物。

我國的金融市場是以產品劃分的。金融機構是產品的供應商，它們的銷售機構僅為自身產品服務；而第三方理財機構是相對于所有產品供應商的獨立機構，站在客戶的角度幫助客戶選擇金融產品。目前市場上金融產品日益增多，很多產品的相互替代性很強，如果客戶對整個產品面不了解，就無法選擇，甚至作出錯誤的選擇。因此，發展第三方理財具有重要的現實意義。

第一，由分業管理所決定。由于分業管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業機構只從事一個領域的業務，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性。而個人綜合理財所要求的是全面的金融服務，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產品規劃等。

第二，由各個理財產品提供商的內在商業模式所決定。比如當一個銀行對客戶進行理財服務時，從內在利益驅動出發，它必定要推介本行的產品，如果它向客戶提供了其它銀行的產品，則與自身的商業模式是相悖的。

第三，促使提供金融服務的機構開展有效的市場競爭，不斷創新金融產品。在個人理財中，有三個核心問題：一是個人家庭的財務分析與評估，找出財務問題；二是針對財務問題并參考個人生活目標制定理財規劃；三是幫助個人家庭實現財務規劃內容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產品的選擇，以及相應的法律法規、稅收處理等政策應用。

第四，第三方理財業務體現了客戶利益最大化原則。傳統“理財服務”中，由于客戶資產保值增值狀況與提供理財服務一方的收入來源并沒有直接關系，因此不可避免地會以銷售金融產品為主，在理財服務內容上比較單一甚至空洞。

國內第三方理財市場發展任重道遠

目前，第三方理財業務在歐美發達國家金融市場中已經十分成熟，在我國臺灣、香港等地區的發展也十分迅猛。但

第三方理財業務在內地的發展還處在萌芽期。

從2006年以來，我國第三方理財機構陸續出現，如富晨理財、展恒理財，提供了財務屬性分析、風險承受能力度量、開放式基金投資組合報告、每月基金評價報告、每月基金組合收益跟蹤報告、定制季度開放式基金投資組合報告等服務。其開展的業務與銀行等機構相比更接近理財規劃的本質，提供的理財方案及建議相對中立，也因此漸漸打開了第三方理財機構的生存空間。但由于沒有龐大的金融平臺支持，第三方理財的發展仍舊處于理財市場的夾縫中。其中較為突出的問題表現在第三方理財普遍遭受信任問題的困擾，缺乏大型金融機構擁有的信任優勢。第三方理財機構如何獲得客戶信任是其發展中的一個問題。其次，由于在中國現有的理財環境中，為一份理財方案付費仍舊是很多中國百姓無法接受的事。因此單純的理財方案所能獲得的利潤十分有限，理財方案的資費標準通常較低，甚至無法彌補一份理財報告的各項成本。為尋找機構的利潤模式，一些第三方理財機構的產品紛紛由提供全面的理財規劃方案向某類金融產品的分析與建議方案上轉移，某種模式下的第三方理財機構的發展容易走入單純推銷金融產品的惡性循環中。

我國第三方理財業務發展緩慢與金融市場的不完善有關，主要影響因素有：

第一，國內目前金融產品和服務有限。對于理財來講，目前我國金融產品數量較少，可利用的金融工具不多，且有很多工具是不可替代的，這限制了理財師的發揮余地。

第二，我國金融、法律環境的限制。我國金融市場采用的是分業經營、分業監管的體制，而第三方理財業務涉及金融市場的多個領域及各個領域之間的交叉。如果缺乏針對性更強的法律法規的界定，第三方理財業務要取得快速發展將非常困難。

第三，復合型金融理財專業人才缺乏。第三方理財業務對復合型金融理財專業人才提出更高的要求。這方面的人才不但要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況作出合理的財務安排。金融行業內部的分割使得國內理財領域的多數專家僅具備單個領域的投資經驗，缺乏綜合理財的經驗和能力，從而對第三方理財業務的快速發展產生不利影響。

第三方理財作為一種獨立的理財方式，具有不可替代的作用。根據上述發展第三方理財的諸多制約因素，我國可以從以下幾個方面發展第三方理財：

第一，進一步改善第三方理財業務的政策環境。完善的法律法規可為第三方理財業務的發展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。

第二，加強復合型金融理財專業人才的培養。復合型金融理財專業人才培養最有效的辦法無疑是加快理財相關培訓與認證的發展。我國目前雖然建立了多種理財培訓認證體系，但理財認證市場相對較為混亂，仍需對其進行梳理與約束。

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根據需求合理配置

在理財規劃過程中，要始終把握好三性：即收益性、流動性、安全性。目前可供選擇的低風險理財方式有：銀行存款、國債、貨幣型基金、中短債基金、保本型基金、保險等；較高風險的理財方式有：房地產、股票、股票型基金等。理財規劃的作用就是綜合考慮，把資產按不同的比例配置在這些理財渠道上。

具體的配置方式會因理財的目標和期限不同而不同。一般來說，投資期限越短，越接近需要用錢的時候，投資組合應該更多考慮安全性和流動性而非收益性，組合中高風險的比例應該越低。

如果一個45歲的投資人有50萬元人民幣，這筆錢是為其孩子上國外大學而預備的。如果他一個月后就要交這筆學費，那這筆錢最好不要投往股市這種高風險的地方，或房產這種流動性較差的市場，而應該去購買貨幣型基金等流動性好、安全性高的產品。因為如果這筆錢在股市中有所損失，可能會影響到孩子的學業。但是，如果他是10年后才用這筆錢，那就不建議他把這50萬元放在貨幣基金或銀行存款中。因為以5%通貨膨脹率計算，10年后這筆錢相當于30萬元，而目前2%左右的定期存款利率及貨幣基金收益率，根本無法抵御通貨膨脹對財富的侵蝕。同時，因為有10年的投資期限，可以承受更多的風險，即使在股市或股票基金上出現了一時的虧損，也有時間等待股市好轉，或也可以通過其他方式籌備資金，不至于影響到孩子的讀書計劃。

資產進行動態配置

因此，在我們對自身資產進行配置的時候，應考慮所處生命周期不同階段的特性，在不同的生命階段對資產進行動態的配置，在資產配置的過程中做到“虎頭、豬肚、豹尾”。隨著年齡的增大，高收益的資產在配置組合中的比例應該逐漸降低。對于年輕人來說，因為其理財目標多為長期性，可以采用進取型策略，將大部分資產配置在風險相對較高的理財方式上，即“虎頭”；步入中年后，則應該采取穩健型的策略，降低高風險理財方式的比例，把年輕進取投資累積的財富積淀下來，即“豬肚”；即將退休時，資產配置組合中就應該更加偏重流動性和安全性，高風險理財方式的比例要大幅下降，取而代之的是保守的固定收益的理財方式，享受過往的財富積累，即“豹尾”。

購買保險化解損失

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所謂“君子愛財，取之有道，理之有方?！敝袊膫€人理財服務業還處在初級階段。而了解這個行業在海外發展的過去和現在，了解行業先進力量為金融消費者的利益、從業人員的職業發展路徑、行業的健康發展所做的努力和得到的結果，應該有一定的啟示作用。

個人理財服務業發展得比較好的國家都是發達國家，如美國、英國、加拿大、澳大利亞等等。這些國家的共同特點包括金融業高度發達，法律、稅務以及社會福利制度相對嚴謹和復雜，民眾普遍的生活水平較高，中產階級人群龐大等。個人理財服務業在這些國家的發展，和民眾財富狀況以及對金融服務的需求的增長有著直接的關系。

從貴族走向民眾

對個人財富的管理服務起源于歐洲，當初主要對象是貴族階層和富裕家族。這些家族的資產來源于遺產繼承，在理財方面偏于保守，因此直到今日，債券等固定收益類的投資工具依然是歐洲人比較偏愛的投資工具。

到了上世紀，對個人財富的管理服務越來越平民化，其中的原因很多，如：白手起家、通過創業快速致富的人群使創富型客戶群體成為財富管理的重要對象；西方發達國家在1980年代后期開始的“去監管化（Deregulation）”和“私有化（Privatization）”使得更多的普通家庭接觸到并且擁有更多的證券化資產。

1990年初期，各國政府對社會福利制度的改革和相應的稅務改革，使得每個家庭更加重視對未來退休費用的規劃、儲蓄和管理；而資本市場的不斷發展和創新，又使每個家庭都必須面對日益復雜的社會制度體系和金融產品。這些因素，使得民眾對金融服務的需求也越來越高。

理財業成長的煩惱

從海外發達國家理財業的歷程來看，一開始也是以產品銷售為主要模式，圍繞客戶的可投資性資產，幫助客戶增值保值。同時，金融服務機構和從業人員從產品發行者手上獲得傭金。不難看出，目前國內理財業主要也是以這種方式運營。我們稱之為“以產品為導向”的理財模式。

在這個發展階段，金融機構爭相以完整的產品線、多元化的產品（后來發展成更加復雜的結構性產品）來招徠客戶，而從業人員更多以銷售者的面目出現，為了說服客戶購買產品以獲得更多的傭金，不斷地抬高客戶對收益率的預期。

但金融產品不是普通的消費品，資產一旦虧損，客戶便會感到受了銷售人員的蠱惑；而金融機構在熊市時往往無法說服客戶購買產品，形成了“靠天吃飯”的行業生態，這成為該模式最大的問題。

進入到1970—1980年代，在業內先進力量的驅動下，理財業對以產品為導向的理財模式進行了深刻的反思，并形成了金融理財規劃（Financial Planning）的理念，提出了“理財服務是幫助客戶實現人生長期的理財目標和生活目標”的口號。從業人員不僅要了解產品和客戶資產，更重要的是了解全面的家庭財務信息、生活目標和理財目標。這一理念在日后對整個理財行業的發展產生了巨大的影響。

在1990年代初，理財規劃服務的發展處于初級階段，然而，客戶卻在此期間有了更大的轉變。盡管理財規劃理念對大多數業內人士而言還只是產品銷售的一個噱頭，但客戶對符合其實際利益和需求的服務理念更加敏感。

同時，針對日益提高的“金融消費者保護”的呼聲，一些發達國家逐步推出了針對金融服務的改革法案（如澳大利亞的“Financial Service Reform Act”等）。這些法案強化了對從業人員的監管要求，其中對行業發展產生影響的主要包括2K（Know Your Client，Know yourProducts：了解你的客戶，了解你的產品），以及信息（其中包括傭金、利益沖突、以及法律聲明等）披露制度。

用金融擁抱人生目標