農村金融高質量發展精品(七篇)

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篇(1)

關鍵詞：農村金融；鄉村振興；金融體系

受多方面原因的影響，在農村經濟形態的發展和形成過程當中，鄉村振興會在很大程度上受金融發展限制。所以，分析農村地區的金融領域發展現狀，結合其存在的不足和困境對應的提升措施，為后續鄉村振興道路的完善起到一定的參考作用，也可以為提升我國農村經濟環境起到推動作用。

1農村金融支持鄉村振興的必要性

對鄉村地區經濟振興所起到的推動作用，是農村金融發展的關鍵，也是農村地區經濟產業發展及生態文明建設的重要途徑。首先，農村金融支持鄉村振興是農業產業發展的必然要求，想要實現我國從農業大國向農業強國的變化，就要實現農業產業體系的現代化發展，提高實現產業創新和整體競爭力。目前雖然我國農業產業發展有了較大進步，但整體生產技術相對落后，資源的利用率相對較低，種植投入和回報不成正比。與城鎮相比，農村的整體經濟水平相對滯后，收入較低，不管是在農業科研設備補充還是產業融合等方面都缺少外來資金支持，在一定程度上限制了農村的經濟發展[1]。其次，農村金融支持也是實現鄉村地區生態文明建設的堅實基礎，和諧健康的農村生態環境是實現農村地區長遠發展的關鍵保障。在農業發展環境下，農業種植過程當中使用化肥、農藥以及其他污染環境的原材料會影響土壤質量，降低作物產量，嚴重時會導致水土和耕地面積流失，阻礙農業可持續發展。肆意排放農村生活垃圾、焚燒秸稈等產生的污染，都需要大量資金支持來科學處理污染源[2]。再次，農村金融支持鄉村振興是地區文化建設的重要基礎，淳樸的鄉風是實現農村地區發展的重中之重。但現在農村地區依然有盲目攀比、大肆操辦紅白喜事的現象，同時文化建設水平落后于城市地區，有限的文娛設施難以滿足群眾的基本需求。留守老人的贍養問題、兒童的教育問題都需要大量資金投入。另外保護傳統文化、修復歷史遺產以及宣傳和引導道德風貌都需要引入資金，保證工作順利實施[3]。

2農村金融支持鄉村振興戰略的內涵

農村金融發展對鄉村振興的重要性不言而喻，在具體的實施過程中主要從以下幾方面展現。首先，農村金融是支持產業興旺、助力農業發展的基礎。金融對于鄉村振興的促進作用要以重視培育新型農業主體為基礎，以引入社會資本先進技術和完善管理經驗為目標，以此來調整現有的農產品結構，創新農村地區的產業布局，實現糧食、農林、牧業的統籌結合以及種植養殖和銷售的一體化發展[4]。其次，要強化涉農金融機構通過信貸手段來培育創新型農業主體的作用，實現農村產業的多角度融合以及農村地區全產業鏈的一體化發展，確保多個產業結構可以實現互動補充，以此來促進農業產業的興旺發展。再次，農村金融要以扶持綠色農業來促進農村經濟發展。隨著我國經濟水平的不斷提高，農業產業從傳統的追求高產轉變為追求綠色可持續發展，對應的金融導向也呈現出新的變化。涉農金融機構要在支持鄉村振興發展的進程當中引入綠色導向，以綠色信貸業務來支持農業綠色循環的低碳生產，實現農業產業的可持續發展。農村經濟發展的重點是要改變傳統的種植養殖產業，使依靠自然資源消耗為主導的粗放型經營模式轉變成現代化的可持續綠色發展模式，重視在農業生產技術發展過程中引入節本增效的創新技術，強調推廣畜禽養殖新型農業發展模式。農村金融支持可以依托農村地區現有的綠色資源，發展并扶持休閑、旅游以及健康產業，推動農林牧漁等產業和教育、文化、養老等實現有效融合[5]。最后，農村金融支持要重視發展普惠金融，提高農村地區經濟發展水平。在過去一段時間我國農村地區金融市場發展較為失衡，地區金融配比難以滿足實際需求，想要實現鄉村地區的可持續振興發展就要解決農村金融服務的缺陷。將有限的金融資源投入到鄉村振興的重點產業當中，通過拓展和延伸農村地區的服務鏈，形成一體化的普惠金融服務體系。以強化鄉村地區發展的前提開展豐富多樣的金融普惠活動，幫助農村居民提高金融服務的運用能力，實現農村地區共同富裕[6]。

3農村金融支持鄉村振興面臨的困境

農村地區金融發展是以推動農村地區經營主體多元化發展以及完善基礎設施建設為基礎。資金融通可以確保各項基礎工作順利進行，但受外界環境和基礎設施建設的影響，主要表現在缺乏資金對農村各項事業的融通支持以及對不同經營主體的政策性支持，同時具體的對象和外部環境的差別會導致相關工作受阻。

3.1農村金融市場不完善

首先，農村金融市場的供給環境相對較弱，難以與城市地區相匹配。大部分農村金融行業的發展相對較慢，金融供給的主體相對單一，市場發展空間較小，商業和國有銀行等金融機構的運營工作會過度關注個體利益，不能根據農村市場的實際情況完善工作細節。一些農村地區的金融機構數量少，有的地區只有農村信用合作社，會因為結構單一而影響融資功能，直接限制鄉村振興的整體發展。其次，現有的農村金融市場結構不合理。受市場主體的供給和需求不對應問題的影響，金融監管體系對市場的約束性和管理性相對較低，直接影響農村金融體系的細化和完善，失去對地區經營結構的約束。

3.2農村金融服務不到位，金融產品單一

農村地區的金融產品能充分展現出農村金融體系的發展情況。通過對農村金融市場的運行情況展開分析可知，豐富的金融產品能從多個角度滿足農村地區金融主體的不同資金需求，以此來為農村經濟主體的項目建設提供基本支撐。分析目前的建設成果可知，農村金融產品的類別和形式還不夠全面，難以滿足鄉村振興的整體要求，也不能實現外界環境和內部政策對經營的促進作用，直接影響農村地區的金融供給，導致資金的運營和使用受到較大的約束。

3.3貸款額度有限，貸款困難

目前農村金融機構所發展的業務當中，大部分為小額貸款，款項相對分散，存在一定的回收風險，會影響農村金融機構對地方經濟水平的促進作用，甚至會阻礙農村的基礎設施建設。在農村地區，農民對小額貸款的需求量較大，一般會以相應的擔保抵押為條件申請貸款，但因為農村地區的抵押物資較少，且大部分農民的個體條件不能滿足貸款要求，所以農村金融發展會受到一定約束，制約了農村經營主體的經濟發展水平[7]。

3.4農村金融保險不完善

農村金融保險對于鄉村振興產業的穩定和發展以及后續的風險防控都有積極的促進作用，農村金融保險在地區經濟發展進程中有不可替代的地位和作用。但農村金融保險存在發展滯后以及缺乏擔保的情況，在當前社會環境當中，商業保險不斷發展，而農村金融保險相對落后，影響了農民的經濟收入，限制了對保險的可承擔風險。另外農村金融機構的現有網點數量較少，在開展涉農業務時需投入大量資金，降低了貸款的收益率，導致資金流入到非農產業中。假如農村金融保險不能降低農業融資風險，就會影響鄉村振興戰略實施[8]。

4農村金融支持鄉村振興的建議

4.1構建合理的金融服務政策和體系

首先，分析目前農村金融環境的發展情況可知，其在鄉村振興工作中存在較大不足，要從農村金融的不同發展階段來制定并落實對應的金融服務政策，實現農村地區經濟的可持續發展，實現多元化農村經營主體的現代化發展，進而實現鄉村振興。其次，在鄉村振興戰略實施過程中，需要結合現狀科學規劃銀行和非銀行機構，以多樣化的途徑引導多種類型的農村金融機構，確保該類金融機構促進農村區域實現經濟和文化水平雙重發展，滿足農村地區在各個領域建設工作的資金需求，另外政府要充分發揮自身的調節效應，合理布局農村金融的業務網點，為完善和發展后續經濟體系打下基礎。再次，要細化現有的監管機制，規避各類風險，構建完整、科學、優良的農村金融服務體系，確保相應的金融服務制度滿足鄉村振興發展的需求[9]。

4.2創新服務模式和產品

首先，要引入新型技術手段完善金融服務。在過去銀行業的發展進程當中，信息不對稱對農業金融發展的阻礙較大，引入大數據技術可以有效解決這一問題，促進銀行服務業在農村地區的發展。涉農金融機構要根據新型農業主體的個體需求，結合現代化的智能手段創新并整合業務模式，提高服務的技術和數據處理能力，完善業務審批過程，簡化辦事環節，提高農村金融的服務質量。其次，涉農信貸增信途徑和方法有待豐富，農村金融機構應結合國家的政策方針來提高涉農信貸期限的時間和額度。例如，在黨的報告中提出了第二輪土地承包到期后繼續延長30年，在一定程度上促進了新型農業主體出現。農業金融應以此為契機發放農村土地經營和農房抵押貸款，在農業設施設備抵押和生產訂單等方面加強融資，以此來提高貸款的額度并延長相應期限，針對農戶、地方產業、農村合作社以及電商產業鏈等渠道增加貸款，并豐富融資模式，以此來滿足在土地流轉和服務過程當中涌現出的新經營模式。再次，要結合農村地區現有的產業鏈，加大資金支持力度。隨著社會經濟水平和農村地區現代化農業規模的共同發展，農村產業鏈經營主體的基本資金需求從小額化向規模化轉變，從單一化向多元化轉變，農業金融機構要以解決農業生產經營過程中出現的各類問題及后續流通和營銷渠道當中的融資需求為切入點，打造出符合農業金融產業差別的新金融服務體系，根據不同的客戶需求完善定價細則，確定合理的利率水平，根據農業生產的季節性特點滿足不同農戶的基本需求。

4.3保證農村金融服務質量全面提高

站在整體的角度分析，想要實現農村金融對“三農”工作的良好服務，就要完善和優化金融服務體系，明確其在鄉村振興工作當中的具體職能。要改變現有的工作思維，強化金融服務模式，依照農村地區特有的經濟、社會發展現狀和農民的實際需求，通過面對面、點對點的服務模式實現金融服務和農業種植生產等活動的有效融合。結合這些方面的具體情況來確定對應的金融服務方案，進一步細化以多元化農村經濟為主體的金融服務，確保現代農業生產活動得到更科學有效的提升，從根本上解決鄉村振興工作當中的資金難題[10]。

4.4大力發展農村綠色金融服務

首先，要重視農村金融對綠色產業的引導、約束和杠桿作用。農業金融機構要依照農業發展基礎強調其實現綠色低碳化的轉型方向，結合有效的金融服務促進農業產業呈現更高效、高質量的生產模式，從傳統的粗放型生產經營轉變為重視生態節約環保的綠色經營，在此過程中要加大綠色信貸的投放力度，重視對農業種植養殖以及深加工產業的金融支持。其次，要細化綠色農業信貸投放制度，通過制定差異化信貸策略，創新現有的綠色金融產品結構。結合農村地區的實際生產和經營特點，探索農產品商標質押貸款的新型貸款模式，結合分類化的客戶管理渠道，對現有的信貸項目庫當中所涉及的農業循環經濟項目分級授信，提高其授信額度。構建以現代化農業科學技術為支撐的農業示范基地，開拓綠色貸款通道，實現農村綠色金融服務的可持續性發展[11]。再次，要強化綠色金融發展的政策性支持，結合現有的政策標準和金融發展制度，落實農村綠色金融的相關要求和政策體系，構建并完善能和其相對應的、以服務于農村地區金融需求為主體的中介服務機構，投入充足的資金，調動涉農機構發展綠色金融的積極性和主動性，重視以綠色金融服務為基礎的綠色小微企業和項目的信貸投放。

4.5加大對農村農業貸款的管理力度

想要實現農村地區金融結構的穩定發展，就要完善利率定價機制，高利率會增加農民的貸款負擔，阻礙地方經濟發展。政府要以規范市場運營模式為主，合理調控農村金融市場，確保各項業務有序進行。農村信用合作社要結合科學的利率機制優化現有利率，確保農民主體得到金融優惠，積極參與地區經濟建設。要以小額信貸為主導，結合農村地區的實際信貸需求構建與實際利率相符合的金融制度，在強化融資效率的同時實現對金融機構運營工作的科學引導，確保金融服務能滿足農村金融市場的發展要求。

4.6拓寬信貸渠道，提高農村農業貸款額度

發展農村信貸領域要拓寬農村信貸渠道，提高農村信貸的利用效率，強化監管水平。通過機構擔保以及補貼政策，推進農村金融的創新和發展，拓展信貸渠道，發展不同的資金渠道，實現多個渠道資金抵押，保證農村地區經營主體拓展融資渠道。另外要加大農村金融對金融貸款的投入力度，從地方經濟的發展角度入手確定金融活動的發展方向，依照民間借貸的實際情況規范并引導市場環境有序發展。

4.7防范農村金融支持鄉村振興風險

首先，要由財政部門設立專門的農業風險補償基金來補貼農村金融，支持鄉村振興信貸投入，并適當補償不良貸款造成的損失，完善并推廣農業保險制度。要豐富并完善農村信貸的擔保體系，優化現有的金融環境，確保各類金融機構能夠更多地參與到農村金融服務當中，有序推動城鄉文化和經濟建設工作，進一步完善金融保險制度，構建農業金融信貸的對應風險。其次，要擴大政策性保險費用的補貼范圍，吸引更多創新型農業主體，結合政策性保險對策預防風險?？梢酝ㄟ^政府補貼、稅收減免等方式引導并鼓勵商業性保險機構開展農業保險相關業務，確保對應的保險服務能滿足農業市場的實際需求，為新型的農業主體提供更可靠有效的保險基礎。再次，可以推出盈利涉農保險產品，確保農業經營主體在遭遇自然災害時能得到啟動資金補償。最后，通過引入風險共擔及補償制度來構建政府機構、農戶和經濟組織等多位一體的聯保模式，充分落實集中擔保、分散使用的靈活模式，采用綜合化的保險措施來防范農村金融支持鄉村振興過程當中可能出現的各類金融風險，確保農業生產過程中所需要的資金可以完全應用到農村地區建設當中，促進農村地區各個領域的整體發展[12]。

5結束語

農村金融工作的發展和完善直接推動解決了“三農”問題，目前在鄉村振興工作過程中支持農村金融發展起到重要作用。農村金融發展受環境及制度的影響存在諸多困難，對應的保障制度也不能確保金融體系穩定發展，從而影響了鄉村振興戰略的實施，影響了鄉村的發展。因此要以推進鄉村振興發展為基礎，完善農村金融服務制度，進一步促進中國農村經濟向高質量方向發展，并實現了農村金融對鄉村振興戰略發展的推動作用。

參考文獻：

［1］王小華，楊玉琪，程露.新發展階段農村金融服務鄉村振興戰略：問題與解決方案［J］.西南大學學報（社會科學版），2021，47（6）：41-50，257-258.

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［3］邵曉翀，杜爾玏.金融助力鄉村振興的現實基礎、理論邏輯與實踐路徑———基于新發展格局視角［J］.技術經濟與管理研究，2021（10）：76-80.

［4］袁文.鄉村振興中農村金融立法的困境與破解路徑［J］.農業經濟，2021（10）：94-95.

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［6］李昱呈.開發性金融支持鄉村振興可持續發展路徑探究［J］.開發性金融研究，2021（5）：41-48.

［7］馬天祿.金融支持鄉村振興的可持續發展模式［J］.中國金融，2021（15）：26-27.

［8］林暹亮.農村金融支持鄉村振興戰略的長效機制構建研究［D］.舟山：浙江海洋大學，2020.

［9］李自強，陳佑成，葉偉嬌，等.網點布局視角下農信社信貸服務感知質量影響機制分析與展望———基于商譽評價的調節效應分析［J］.農業展望，2019，15（11）：27-34.

［10］陳麗.金融支持鄉村振興的實踐與思考———以廣東省梅州市為例［J］.農村金融研究，2019（6）：67-70.

［11］丁竹君.創新農村金融工具的路徑選擇［J］.社會科學輯刊，2010（1）：117-119.

篇(2)

關鍵詞：農村金融；農業經濟；問題；對策

近年來，隨著黨和政府對農民、農村、農業問題的重視和支持，我國農業發展取得了舉世矚目的成就?！叭r”問題關系到我國的經濟發展，是當前的一項重要工作任務。發展農民、農村、農業已成為新時代農業工作的共識，我國出臺了相關文件，頒布了支持“三農”發展的相關政策。

1農村金融發展的現狀與優勢

1.1有效降低金融風險

在傳統經濟環境下，農村金融發展規模不大，支持農業經濟發展的力度不夠。此外，存在著許多不健全、不公正的金融交易行為，例如人為占用農業發展資金，利用農業貸款進行違規操作等，造成農業金融的混亂和不穩定因素。強化對農業金融發展的制度約束，是農村金融健康發展的充分保障，也是農村金融穩定發展的重要保障。通過對農村金融發展進行制度約束，可以有效避免農業金融發展中的市場混亂，對人為操縱金融市場活動進行集中治理，保障金融市場主體的穩定和健康發展，避免農業金融資金的不當使用，造成不必要的金融農業風險。

1.2合理引導農村金融資金流向

我國農業金融在受到政策制度約束之前，存在著資金流向不合理、資金結構不科學等問題。其主要表現是：農業金融向國有農場以及農業合作社等經濟實力較強的企業傾斜，而對農村微型農業企業和個體農戶的支持不足，造成農業金融經濟發展的不平衡和不充分，由于缺乏政策資金的支持，許多農業經濟中小企業和農戶往往面臨高息借貸的困境。而且許多由于非法集資，非法套取農業金融資金的人還存在著無法償還金融貸款的可能性，他們或成為老賴，或繼續高利借貸，給農業金融發展造成了許多不穩定因素。因此，政策制度約束對發展農業金融、規范發展方向和資金流向、提高農村經濟發展質量具有特殊意義。

1.3加快農村金融資源流轉

農業金融的發展逐漸適應了我國經濟發展的新形勢，改變了傳統的粗放型經營方式。一方面，我國農業金融也在逐步規范自己的業務發展方向，積極地根據農村經濟的實際情況，逐步完善金融服務模式，改變金融經營方式，在金融資源的配置和配置比例上也趨于合理，促進了農業金融資金的快速流動。并且農業金融積極主動地調整業務工作方向，積極向農業農產品銷售領域拓展，農業金融積極投資于農產品銷售渠道，運用信息技術幫助農業經濟走上網絡銷售模式，對提高我國農產品的市場銷售能力具有特殊的金融支持作用。

2農業經濟增長與農村金融發展關系

2.1定向支持重點農業產業

當前，我國正處于經濟新常態的發展階段，提高農業金融發展潛力，利用農業金融服務支持農業經濟發展，對我國農業全面發展具有重要意義。提高農業金融支持重點農業產業發展的能力，建立現代農業金融管理機制，保障農業金融具有較強的市場抗風險能力，強化農業金融的發展內涵。改變傳統農業金融的發展方向，加大農業金融對農業農村產業孵化項目的支持和投入，支持農業金融業務的發展轉型，促進農業金融拓展發展空間，改變業務結構，實現高質量發展。

2.2完善農村金融資金結構

就我國農業經濟發展而言，農業金融的發展對農業經濟發展質量的提升更為顯著。通過金融支持，我國的農業經濟得到了資金、技術、人才等方面的幫助，提高了農業的科技含量，改進了農業機械技術，更新了農業發展的管理技術手段，先后形成了智慧農業等項目。因此說，農業金融對農業經濟的發展有較好的促進作用。但是在農業經濟不斷發展的今天，農業金融在為經濟發展服務的過程中，也出現了金融資金結構失衡、資金向農業大行業流動、農業金融債務風險急劇上升等問題。解決上述問題的關鍵在于完善農村金融的資金結構，優化農村金融的資金業務比例，調整業務資金流向。農業金融可以根據國家政策調整資金供給方向，把資金投向微型農業企業、農村貧困人口、現代農村技術合作社等產業，利用國家的政策補貼，增加農業金融的收益點，還可以改善農業經濟中資金不平衡的狀況，使農業經濟中的弱勢群體獲得資金流動，幫助這些企業和個人實現發展目標。

2.3保證農業金融資金合理流動

保障農業金融資金的合理流動，提高資金周轉效率，對農業經濟的發展有著特殊的作用。農業金融的發展一方面需要金融資金的支持，但由于資本具有趨利性，因此在農業金融的發展過程中，許多金融資本都被高收益的企業所占有，如國有農場等。在某些急需資金的農業經濟領域，財政資金的流動性較差，導致許多農業企業資金鏈斷裂。而且，許多農業金融資金長期被大型國有農業項目占用，這些項目建設周期長，資金周轉時效長，造成了農業金融市場資金短缺。這一現象表明，我國農業金融資源合理配置的能力還比較薄弱，在許多領域都存在資金分配不均的問題。要解決這一問題，必須加強農業金融產業的資金管理能力，提高社會資金流動的效率，提高農業金融的資金流動的預見性，保證農業金融資金的周期性合理流動，使農業各領域的資金分配趨于平衡。

3結語

篇(3)

一、我國農村建設存在的主要問題與障礙

1.二元經濟格局遲遲不能改變

根據世界經濟發展的一般規律，第一產業、第二產業和第三產業的比重隨著經濟發展階段的不同而不同。由于中國經濟特有的生產要素稟賦特征、經濟體制特征，三次產業的演變不同于世界經濟發展的一般規律。首先是中國經濟在其發展過程中二元結構特征遲遲不能轉變和消失，雖然農業占整個GDP的產值比重不斷下降(降到10%以下)，但是農業吸納的就業人口比重仍然居高不下(近50%)，使得三農問題在中國長期得不到很好的解決。其次，服務業的發展大大落后于工業的發展，尤其是現代服務業發展長期緩慢，無法吸納農業勞動力的轉移和工業中勞動生產率提高后勞動力的轉移。

2.農業資本投入不足

根據國家統計局的一份報告顯示，2003年用于農業的固定資產投資僅為11.5%，這與我國農村擁有9億農民相比不成比例。同時，由于農村交通、通訊、電力等基礎設施建設滯后，減弱了農村吸引社會投資的能力。從農業信貸規模發展情況來看，農業信貸規模有所擴大，但是農業貸款占銀行貸款總額的年均比重不到3%，農業企業和農戶貸款相比之下比較難。國務院在1996年便出臺了《關于農村金融體制改革的決定》，但實際上農村建設、發展的信貸資金很難到位，而且農村大量資金外流現象嚴重。

3.農村勞動力質量與邊際產出較低

建國后，為優先保證工業建設所需資源，我國建立了嚴格的戶口管理制度，這一方面使我國在較短的時間內建立起了門類齊全的工業體系；另一方面也為勞動力的合理流動制造了制度性的障礙，造成了我國城市化滯后于經濟發展，形成了典型的城鄉二元經濟結構。受城鄉分割治理的影響，我國農村人均受教育年限較城市而言要低得多，教育投入更是不足；同時，由于薪資待遇的城鄉差異大，農村人才難以回流。于是便形成一種悖論，貧窮的農村越需要人才，卻越是難以獲得人才。人才短缺造成新農村建設中智力支持的缺位。農村普遍存在的高素質的勞動力和人力資源短缺現象，導致農村勞動力的質量與邊際產出較低。

4.農業科技進步貢獻率較低

目前我國的農業科技貢獻率為48%左右，而發達國家已經達到了70%—80%。從整體來看，我國科技自主創新實力薄弱、核心技術缺乏，農業科學研究多數仍屬于“跟蹤式”、“模仿式”或“轉化式”研究。表現為：一些出口創匯農產品品種和重大技術裝備仍主要依賴進口；農業科技推廣體系不健全，科技成果轉化環節薄弱，很多成果不能變成現實生產力；農民科技素質總體不高，對新技術的吸納能力不強，農業科技普及不普遍；農業科技投入總量偏低，創新與應用體系建設有待加強，農業科技發展的體制機制還沒有根本消除。二、對我國建設社會主義新農村的政策建議

1.政府應加大農業發展的資金投入，改善農業基礎設施

要實現農業的長期穩定發展，政府必須投入大量資金支持農業基礎設施建設。針對目前我國農業生產中水資源嚴重匱乏的現狀，政府應出巨資興建和維護水利設施，在干旱時期通過蓄水工程或人工降雨等方式為農戶提供價格低廉的農業用水，解決干旱地區農業生產的缺水困難。政府還應定期撥款改良土質。雖然我國農村實行土地家庭聯產承包經營制度，農戶擁有幾十年的土地經營權，但對于土質的改良等生產要素的資金投入，政府仍然有責任負擔部分投資費用。此外，隨著我國市場經濟體制的建立與完善，準確、快速的信息對于促進農業經濟發展的作用也越來越重要。各級政府可以有線電視網絡為基礎，盡快建立上下暢通、靈敏快捷的信息網絡體系。同時，全面開發利用國內外信息資源，鼓勵有條件的農民加入因特網，讓農民通過因特網充分利用社會信息資源，推動農業發展。

2.構建多層次的農村金融體系，為新農村建設全力提供資金支持

近年來，財政用于“三農”的支出增加較多，但同財政收入的增長速度和農村發展的客觀需要相比，仍然存在較大的差距。因此，要堅持以服務“三農”為宗旨，加快金融業立法，確保農村金融法制化、規范化、程序化運作，努力構建一個良好的金融環境；要以市場化為導向，在充分研究論證的基礎上，積極開展并穩步推進包括農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄在內的農村金融機構改革，支持并鼓勵農村中小金融機構組織的發展，合理分工，適度引入競爭機制，全面構建多層次、高質量的農村金融體系；要以商業化為要求，努力拓展農村金融業務，探索支農的新方法、新途徑，優化信貸結構，提高資金使用效率，增強盈利能力，努力促進資金回流；要借鑒發達國家農村金融的先進經驗，逐步建立起適合我國國情的，覆蓋全農村的農業保險體系，提高農業抵御風險的能力。

3.大力發展農村教育，促進農村科技進步

21世紀農業的競爭，說到底是農業科技尤其是高科技的競爭。改革目前我國農業科研與推廣相脫節的體制和機制，政府應專門撥出經費，形成農業教育、科研、科技推廣三位一體的科技服務體系。各地區應設立至少一所農業技術學校(推廣站)，承擔本地區農民的技術普及工作。技校還應承擔起當地農業科研任務，把科研成果及時用于當地的生產中，提高技術轉化速度。此外，技?？萍既藛T還應深入田間地頭，隨時解決農民生產中存在的技術問題。通過三位一體的農業科技服務體系，逐步提高我國農民的素質與技術水平。另外，繼續加大農村基礎教育的投入與扶持力度，全面推行九年義務教育，著力提高農村勞動者素質與技能。

4.逐步構建城鄉統一的勞動力市場

要以新型工業化道路為指引，努力提高工業化的速度與質量，系統帶動城市化；要以提高城市化質量為核心，科學規劃，大力促進結構升級與產業集聚，拓寬就業渠道，增加就業崗位；要加快城鎮住房、就業、醫療及社會保障等多項制度改革，優化生活環境；要進一步改革戶籍制度，實行城鄉平等的勞動力就業政策，強化法律約束，切實規范勞動力市場，保證勞動者的合法權益；做好失地農民的補償及社會保障工作，切實維護農民的根本利益。

篇(4)

關鍵詞：普惠金融 農村金融改革 創新思考

農村作為經濟發展相對落后地區，金融基礎設施建設和金融服務的普及率一直較低，這也在一定程度上阻礙了農村經濟的快速發展和轉型升級，在當前普惠金融政策逐步推進的背景下，農村金融改革必須朝著普惠的方向，有效落實好各項便民、富民措施，以金融發展來提高農村地區的資金流動比率、降低農村群眾獲得金融服務和金融產品的成本，真正為“三農”發展和地區經濟社會進步提供可靠的金融支持。

廣東省作為國家金融綜合改革示范區，為實現建設金融強省、趕超長三角金融發展步伐，制定了《廣東省建設珠江三角洲金融改革創新綜合試驗區總體方案》，其中，以梅州市為農村金融改革示范區，推進農村金融改革、實現金融普惠是方案中不可或缺的重要內容。

一、普惠金融的內涵

實際上，目前對普惠金融還沒有明確的定義，一般較為被廣泛認同的說法是：以合理的價格為有真實金融需求的人提供平等、方便、全面、高質量的金融服務。

普惠金融的提出本來就是為了著重解決經濟落后地區的金融服務確實問題，眾所周知，金融是促進經濟發展的重要力量，于是普惠金融也就更多地與增加發展遲滯地區信貸投入和網點建設聯系起來。實際上，農村群眾不僅有發展生產的貸款資金需求，也需要涉及存取款、匯兌、繳費、保險、養老、獲得財政補貼等多個維度的基本金融服務需求，只有滿足了他們的這些基本的需求，才能夠算得上是達到了普惠的要求。

二、梅州金融改革的實踐

根據普惠金融目標和農村金融改革示范區建設方案，梅州市委、市政府聯合市金融工作局、市人民銀行、市銀監局，以及梅州市各銀行機構、保險機構聯合推進金融改革工作，在一定程度上改善了梅州地區的金融生態環境，使支付結算更加便利，使獲取貸款更加容易，使金融體系更加穩健，走出了梅州路子，創造了梅州經驗。

總的說來，梅州主要做了以下幾項工作：

（一）推進助農取款點和金融服務站建設

由于梅州是一個“三山六水一分田”的山區市，農村地區居民分散，道路不便，而金融網點主要是鎮上的農村信用社和郵政儲蓄所，往來取個錢都要花費大半天的時間，如果想要貸款的話，就要來來回回地跑，獲取金融服務的成本非常大。為改善農村支付結算環境，由農信社、郵儲牽頭，農業銀行、客家村鎮銀行配合，推進助農取款點和金融服務站建設。具體做法是，在全市范圍內，每一個行政村均設立助農取款點，以銀聯POS機、轉賬電話為載體，為農戶提供小額取現、查詢、轉賬、匯款和繳交電話費、電費、領取低保和財政補貼等服務，使農民在村里就能夠獲取基本的支付結算服務。同時，還在各村辦公場所設立農村金融服務站，為各家銀行提供必要的活動場所，各家銀行則負責到各掛點村進行征信、反洗錢、發假貨幣和其他金融知識宣傳，提高農民對金融經濟的認知程度，同時，服務站還可以接受農民的信貸業務咨詢，經咨詢登記后，相應的銀行機構會派信貸人員到村里進行調查、評估，直至最終簽約放款才需要農戶到銀行網點辦理，大大提高了農戶獲取貸款的便利性。

（二）推進農戶信用體系建設

由市人民銀行牽頭設立農戶誠信信息服務系統，由各級政府落實各村委會負責分階段采集村內每一戶農戶的信用信息，包括家庭情況、經濟狀況和社會關系狀況、不良嗜好、違法違規記錄等，并對農戶信用進行評級，各銀行機構可以按照評級結果給予農戶10萬元以下的無抵押信用貸款。這一系統是為農戶服務的征信系統，覆蓋了市內全部農戶，各銀行機構可以隨時查詢任意農戶的信用信息和信用評級，大大節省銀行機構信貸調查成本的同時，也解決了農戶由于無抵押而難于獲得貸款支持的難題。

（三）推進貸款專營中心建設

為向農戶和中小企業提供更加多樣化、有針對性的貸款產品，也為進一步支持梅州市委、市政府的農村金融改革工作，梅縣農村信用合作聯社設立了“三農”貸款中心和小微企業貸款中心，推出了多個系列40多個品種的信貸產品，涉及林權抵押、青年創業、農村婦女創業、種植養殖和設備抵押、擔保融資、信用貸款、銀團貸款等多種形式，針對不同的客戶設定不同的貸款條件，提供不同的信貸服務，使不同群體、不同類型的客戶能夠更加便利地獲得信貸支持。

（四）設立風險分擔補償機制和信貸獎勵機制

由于農村經濟的特殊性，農戶的有效抵押物少、生產經營受外界影響大，所以信貸資金存在較大的風險，同時，農村信貸多為小額信貸，銀行機構的貸款收益低而信貸成本高，故而設立相應的小額信貸風險補償基金十分必要。梅州市政府發文要求由各縣財政資金設立不低于500萬元的小額信貸專項補償金，負責補償銀行機構因不良小額信貸而產生的本息損失，并對小額貸款、涉農貸款投放力度大的銀行機構進行現金獎勵和稅收返還。同時，梅州還設立了專業農業貸款保險基金，為自然災害造成的房屋、農產、牲畜、人身等提供保險，提高農戶和銀行機構抗風險能力。

三、結束語

農村金融改革涉及財稅、金融和地區經濟發展等多個方面，是金融改革領域一貫的重點和難點，在普惠金融背景下，梅州農村金融改革實踐有了許多創新之處，其模式有許多可供借鑒之處，但各項改革措施尚處于啟動階段，還需要市場、社會等多個層面的考驗，農村金融改革創新之路依舊人則道遠。

參考文獻：

[1]董平.普惠金融創新與農村反貧困[J].21世紀經濟報道，2012

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【關鍵詞】村鎮銀行；關系型信貸；農業信貸補貼

一、中國西部村鎮銀行發展現狀

中國西部村鎮銀行在近幾年的發展極為迅速，各省份每年都成立新的村鎮銀行，給當地的農村經濟注入了許多新鮮血液，截至2009年12月，西部地區成立村鎮銀行50多家，但僅僅占全國村鎮銀行的三分之一。從國家整體農村地區的經濟發展情況來看，西部地區農村經濟的發展需要以村鎮銀行為主力軍的新型農村金融機構的支持。

2011年西部地區新型農村金融機構（包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社）發展迅速，新疆新型農村金融機構數目高達117個，位居西部第一，其次為四川和內蒙古，機構數目分別為78個和58個；自治區新型農村金融機構數目最少，僅為1個，其次為青海、陜西、寧夏，機構數目分別為3個、9個、10個。

二、中國西部村鎮銀行存在的問題

（一）區域分布不平衡

從宏觀地域上看，村鎮銀行在西部出現區域分布不平衡現象十分突出，西南各省份近年新成立的村鎮銀行數目逐年快速增加，而西北地區每年新成立的數目相對較少，尤其是青海、等地區，根據《村鎮銀行管理暫行規定》，農為宗旨，且發起金融機構必須為法人金融機構，資本充足率必須達到8%以上，而這些地區恰恰缺乏符合條件的法人金融機構作為發起人，造成村鎮銀行發展極其緩慢。因此，西北地區商業銀行普遍對投資村鎮銀行缺少足夠熱情，西南地區的發展情況遠好于西北地區，以致我國西部村鎮銀行在宏觀區域分布和局部區域出現發展不平衡現象。

（二）資金來源的有限性

西部村鎮銀行的發展處于起步階段，農民對其的認可度遠不如那些大型商業銀行，且村鎮銀行都是自成一體，互相之間沒有互聯網，給當地居民帶來很大的不便，因此，它的吸儲難度特別大，資金來源受到一定的局限。與其他農村金融機構相比，村鎮銀行起步晚，發展緩慢的現象大大降低了農民的認可程度，其發展前景不容樂觀。就當前整體情況看，資金來源成為整個西部村鎮銀行發展面臨的共同難題。

（三）缺乏完善的信貸制度

在風險控制方面，村鎮銀行的信貸資金存在一定的安全隱患。因為村鎮銀行信貸主要以“三農”為服務目標，而農業在我國一直是弱勢產業，加上農民抵御自然災害的能力很差，在農業保險體系不健全的情況下，造成信貸資金存在很大的安全隱患。村鎮銀行多以信用貸款為主，而貸款人從事的產業絕大多數都為農業，農民每年都面臨著價格風險和自然災害風險，收入極其不穩定，因此村鎮銀行同樣面臨著信貸的道德風險?？傊?，在我國西部農村地區缺少一套完善的信貸制度，保障村鎮銀行的可持續發展。

三、可持續發展模式的創新設計

（一）關系型信貸與村鎮銀行發展相融合

關系型信貸是農戶和涉農微小企業貸款的主要形式，村鎮銀行與農戶、涉農微小企業靠長期關系積累的有關農戶和微小企業信用狀況的“軟信息”可以在很大程度上彌補他們難以提供高質量的有關財務狀況的“硬信息”的缺陷，能夠有效地解決信息不對稱問題，有助于提高農戶和涉農微小企業的信貸可得性，降低其貸款利率，減少抵押和擔保要求。

關系型信貸的發放必須依靠那些掌握著農戶和涉農微小企業信用“軟信息”的基層經理和信貸人員，村鎮銀行內生于農村，其股東及信貸員多來自于附近農村，熟悉機構客戶信用狀況的“軟信息”；村鎮銀行的地理位置與其潛在的客戶距離較近，有助于減少交易成本；地緣、業緣是獲得借款人信用“軟信息”的主要途徑，它們在一定程度上可替代抵押品，村鎮銀行業務人員的地方性特征使其與大中型金融機構相比，在提供小額農村金融服務方面具有比較優勢。西部是我國多民族聚居區，各省份與局部區域具有不同的和文化背景，農村地區的居民傳承著幾千年古老的文化，人們對個人及家庭信用非常重視，因此結合不同的民族文化特征，因地制宜的建立一套獲取農民及微小企業信用“軟信息”的方法，嘗試采用關系型信貸的方法，融合村鎮銀行的比較優勢，打破傳統抵押、擔保的貸款模式，進一步接近農村客觀事實，提高服務“三農”的力度與效率。

（二）政府、監管部門與村鎮銀行協同轉變

政府部門應該轉變角色，采取一些有效的措施扶持村鎮銀行，比如將財政支農資金劃出一部分作為貸款貼息資金，中央銀行也應該給予再貸款、再貼現、金融市場資金拆借資格優先等優惠政策擴大村鎮銀行的資金實力。在村鎮銀行步履蹣跚的發展過程中，監管部門也應該改變以往的政策，采取更靈活更適合村鎮銀行的措施，保障其順利發展的同時進行一定程度的制約，比如放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟發展水平、資金供求狀況自主確立貸款利率，甚至可以對一些剛成立的村鎮銀行采取免稅的措施，支持和鼓勵其快速穩定可持續發展。

金融監管部門應該因地制宜的采取適合村鎮銀行發展的措施，建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，健全銀行內部的風險管理機制，幫助其提高抵御風險的能力。監管機構要適當放寬新成立村鎮銀行的存貸款比例限制，且支持其在風險可控的情況下多發放支農貸款。監管部門還應該支持村鎮銀行適當設立分支機構，增大其服務半徑，建立互聯網系統，提高工作效率，滿足農民日益增長的信貸需求和金融服務。村鎮銀行也應該在國家優惠政策的扶持下采取一些有效措施發展自己，比如建立人才引進計劃，每年以豐厚待遇招聘一些熟悉當地業務的職員，建立長期的人才引進計劃，切實提高領導班子和員工的質量和工作效率。政府部門、監管部門和村鎮銀行必須以服務“三農”為宗旨協同轉變，讓村鎮銀行快速發展壯大， 徹底走到服務“三農”的路子上來，切實解決中國的民生問題。

【參考文獻】

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關鍵詞：泰國BAAC；農村金融；創新；啟示

中圖分類號：F320 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）18-0051-04

泰國農業和農業合作社銀行（Bank for Agriculture and Agricultural Cooperatives，簡稱BAAC）成立于1966年，其前身是泰國合作社銀行。通過四十多年的經營，經歷了一系列的改革和轉型，BAAC逐步從一家專業的農業信貸機構轉變成為一家面向農村提供各種金融服務的多元化農村商業銀行，并成為公認的少數幾家較為成功的農業發展銀行之一。截至2010財年（2010年4月至2011年3月），BAAC的農村金融業務遍及泰國境內的全部75個府，擁有1 026家分行和968個農村辦事處，為近625萬戶農業家庭提供金融服務。

一、BAAC的發展過程和組織結構

（一）BAAC的發展過程

1966年，根據泰國農業和農業合作社銀行法，BAAC正式成立，取代了以前泰國合作社銀行。最初，泰國政府希望通過BAAC向農業生產者提供信貸支持，以促進農業生產。其后，隨著經營規模的不斷擴大，BAAC的業務范圍也開始逐漸擴展到農村金融的各個方面。BAAC的發展過程可以分為以下四個階段：

1.起步階段（1966—1974年）。起步階段，BAAC的工作重點在于建立覆蓋全國的機構網絡，其資金來源和業務模式都較為單一。運營資金幾乎完全依賴于政府財政（Public Financial Resource），業務上主要通過農業合作社、農民協會等組織向農民發放低息貸款，直接向農民發放的貸款比例很小。

由于當時的泰國農民普遍缺乏有效的抵押物，同時這種通過農業合作社等組織發放的貸款償還率偏低，BAAC隨即開發出了著名的小組擔保貸款機制——JLG（Joint Liability Group）。每一個擔保小組由至少5人組成，在沒有任何抵押物的情況下，小組成員可以獲得數量可觀的貸款。正是這一成功的貸款技術創新，為BAAC日后的發展打下了堅實的基礎。

2.擴張階段（1975—1987年）。經過近十年的實踐，BAAC初步建立起了自己的組織結構，并根據實際運營的經驗對自己的業務模式不斷進行著調整。然而，較為單一的資金來源和業務模式制約著其進一步發展。

與此同時，泰國政府也認識到增加農業投入的必要性。1975年，泰國中央銀行即泰國銀行頒布了一項農業信貸政策，要求所有商業銀行投放到農業部門的貸款至少占到其前一年貸款總額的5%。其后，這一比例逐步提高至商業銀行前一年存款總額的20%（1987）。商業銀行可以通過直接向農業部門貸款，也可以將資金存放在BAAC，以達到法定要求的比例。得益于類似農業支持政策的實施，BAAC的信貸業務得以快速發展。

隨著BAAC的快速發展，國際社會也開始關注這家新興的農業發展銀行，來自相關國際機構的資金開始源源不斷地進入BAAC。這部分資金在BAAC運營資金中的比例從1975的4%增加到1987年的20%。

3.轉型階段（1988—1996年）。在泰國政府的大力扶持和相關國際機構的支持下，BAAC的信貸業務得到了快速發展。同時，這種外部力量的支持也使BAAC對外來資金產生了依賴。1987年，來自商業銀行的存款和國際機構的資金占到其當年運營資金的51%。

1989年，泰國銀行（BOT）進行了一次金融改革，取消了對商業銀行的利率管制和開設分支機構的限制，同時對農村地區貸款也可全部計入農業貸款。之后商業銀行紛紛將存在BAAC的存款直接投放到農村，這就嚴重影響了BAAC的資金來源，使得BAAC開始意識到平衡資金結構的重要性。為應對環境的變化，BAAC對其經營策略進行了重大調整：大規模的擴張分支機構，盡可能多地覆蓋泰國農村地區。改革運營方式，充分動員儲蓄，使得來自農村的存款成為其主要資金來源。提高貸款歸還率和經營效率。到20世紀90年代中期，經營成本占貸款余額的比例下降到4%左右。這樣的一系列措施，推動BAAC開始逐漸從一家專業的農業信貸機構向一家全能型的農業發展銀行轉型。

4.發展階段（1997年至今）。1997年，始于泰國的亞洲金融危機重創了泰國經濟，BAAC不可避免地受到影響。一方面，泰銖的大幅貶值，使得BAAC從國外獲得的借款蒙受了巨大損失，嚴重影響了其資本充足率。另一方面，作為一家國有銀行，BAAC又被認為是一個資金的安全港灣，來自其他部門的資金大量流入。1998年10月，BAAC開始接受泰國銀行的監管，面臨著更加嚴格的監管標準。與此同時，金融危機迫使大量農民重新回到農村，在這種形勢下，泰國政府開始實施鼓勵農民自主創業，并賦予BAAC向農民提供金融支持的職能。1999年，泰國國會修改了BAAC法，允許BAAC向從事非農經營活動的農民發放貸款，但對非農領域的貸款額度不得超過其貸款總額的20%。這使得BAAC的業務范圍突破了僅限于農業經營活動的限制，奠定了BAAC成為全能型農業發展銀行的基礎。

同年，BAAC對自身的利率政策進行了改革，根據貸款的規模和借款人的信用記錄來決定貸款利率。2001年，BAAC的管理信息系統（MIS System）建成，大大提升了銀行的信息化水平。2003年，BAAC開始引入內部價格機制，強化日常運營中對盈利能力的要求。2009財年，核心銀行系統（The Core Banking System）開始建設，隨著CBS系統的逐步完善，BAAC面向農村客戶提供多元化產品的能力進一步增強。如今，據不完全統計，BAAC面向農村客戶提供的金融業務已達一百多種。

正是在金融危機的洗禮下，通過不斷地創新和改革，BAAC的業務范圍不斷擴大，自身實力日益增強，從而成功轉型成為一家面向農村提供各種金融服務的多元化農業商業銀行。

（二）BAAC的組織結構

根據泰國農業和農業合作社銀行法，BAAC的絕大部分股份（超過99%）由泰國財政部代表泰國政府持有。作為該行最高權力機構的董事會共有15名董事，負責制定銀行發展政策和指導業務運營。全部董事均由泰國內閣任命，董事一般為來自財政部、農業和合作社部、合作促進部、農地改革辦公室、泰國銀行以及擁有股權的農業合作社，董事長由泰國財政部長兼任，BAAC的總經理任董事兼董事會秘書。執行委員會由總經理、高級副總經理和副總經理組成，負責執行董事會的決定和日常運營。泰國審計署負責對BAAC進行年度審計。

在具體業務操作上，BAAC采用支行和農村辦事處相結合的方式。支行開展日常的業務運營，農村辦事處負責篩選借款人、評估貸款和監督還款，但不涉及現金交易。

二、BAAC農村金融業務的創新之處

BAAC的使命是向泰國農民和農業合作組織提供金融支持，以提高泰國農民的生活質量以及扶持農業合作組織。為此，BAAC建立了數量龐大的分支機構，以便最為廣泛地向農民和農業合作組織提供金融服務。

根據經營的自主性，BAAC的金融業務及產品可區分為兩個不同的部分：面向農村市場的營利性金融業務和政府指導下的政策性金融業務。

從具體內容來說，BAAC的金融服務包括農村信貸和儲蓄、支持農業生產和農產品流通、推動社區發展。

（一）對農村信貸和儲蓄的深化

BAAC信貸和儲蓄業務的最大特點是設計多樣化的產品，來滿足不同農戶的需求。BAAC的信貸業務從最初的中短期貸款，逐漸擴展到長期貸款。種類也日益豐富，包括農業生產短期貸款、農產品銷售推遲貸款、老債再融資貸款、農業投資長期貸款、農業相關活動貸款以及后來的非農活動貸款等。貸款技術上則是單人貸款技術與小組貸款技術兩者并用。對于沒有抵押物的農民，BAAC采用連帶責任的小組貸款技術（JLGs）為他們提供貸款。每一個小組至少5人，平均15人，小組成員之間互相為貸款的償還進行擔保。事實證明，這一貸款技術上創新取得了空前的成功。

儲蓄動員上，BAAC更是開發了種類繁多的產品，盡可能地動員儲蓄。除了正常的活期存款、定期存款外，還包括針對低收入人群的Thaweesuk基金、Om Sap Taweechoke存款、Permsub有獎儲蓄存款，針對中產階級的Om Sap Taweesin有獎儲蓄存款，退休儲蓄存款以及針對穆斯林的麥加朝圣存款等。

（二）對農產品生產流通的支持

1980年起，為保證農戶以合理的價格獲得高質量的農資用品，BAAC開始在其客戶中推廣實物信貸（Credit-in-Kind System），以直接向農戶供給所需農業生產資料。1989年，BAAC開始鼓勵其客戶在泰國各府成立農業流通合作組織（Agricultural Marketing Cooperatives，簡稱AMCs），AMCs的主要功能是以合理的價格向農民提供高質量的農資用品和出售相關農產品，以保護農戶的利益和收入的穩定。一些AMCs還提供犁耕、收割和運輸的服務。由于成員都是BAAC的客戶，因此這些合作組織并不用擔心資金問題。

1992年，BAAC推動成立了全國性的泰國農商有限公司（Thai Agribusiness Company Limited，簡稱TABCO），旨在增強農業流通合作組織的議價能力。到2010年，在BAAC的支持下，泰國的全部75個府都成立了AMCs，共擁有350萬名成員，累計向成員提供了價值61億泰銖的農資用品，出售了價值87.6億泰銖的農產品。

同時為了解決農民在出售農產品時遇到的市場問題，BAAC還直接推動建立了三個農產品市場。這些市場并不以盈利為目的，其存在的目的是為農民提供一個可以進行公平交易的平臺。以孔敬農業中心市場（Khon Kean Agricultural Central Market）為例，它從1990年12月開始為農戶提供農產品交易的中介服務，得到了農民的廣泛認同，取得了良好的社會效果。

（三）對農村社區發展的推動

經過四十多年的發展，BAAC參與農村發展的經驗日益豐富，在泰國國王基于自給自足經濟理念的農村發展新理論的指導下，BAAC開始愈加深入地支持泰國農村社區的發展。首先，鼓勵目標社區中的農戶自力更生，詳細記錄家庭收支，改變日常生活中的不良習慣，減少不必要的開支，并養成儲蓄的習慣；同時，鼓勵社區分析自身的優勢和不足，制定合適的發展規劃，并成立各類互助組織，提升社區的凝聚力；最終，在農戶、社區的共同努力下，構建適當的經濟網絡，建成可持續發展的社區。

在泰國北部Baan Talung Lek村，無論是改進農業農產技術，還是稻谷的包裝、銷售，BAAC都自始至終地參與其中，為社區發展提供資金和所需要的各種幫助。

（四）政策性金融業務

作為一家國有的金融機構，勢必要執行政府制定的政策性金融業務，這就不可避免地影響到銀行自身的財務運營。通過與政府不斷的溝通，BAAC獲得一定的經濟補助和政策上的傾斜。同時，也正是由于不遺余力地執行政策性金融業務，BAAC才得以獲得政府的理解，從而推動法律層面上對其業務范圍的不斷放寬。

具體來說，BAAC從事的政府制定的政策性金融業務（Government-secured Loan Projects），主要根據政府的政策或者內閣的決定，旨在改善農業生產條件、提高農民的生活水平或者彌補因自然災害等因素導致的損失。包括以優惠利率提供的對農業基礎設施的長期貸款、各種特定條件下的針對性貸款計劃以及促進農業流通的信貸措施（Marketing Support Credits）。截至2010財年，累計金額達到4 670億泰銖，惠及643萬農業家庭。

以農作物價格保護計劃（The Crop Pledging Scheme）為例，該計劃從1981年開始實施，旨在防止出現農產品大量上市時、市場價格過低的情況，涉及的農作物從最初的大米，逐漸擴大到玉米、木薯、龍眼、橡膠和大蒜。具體操作上，在農產品上市期間，將一部分農產品貯備起來，只有在價格維持在合理的位置，這一部分農產品才會被推向市場，農戶也可以選擇將農產品賣給政府。BAAC則以較低的利率向政府和農戶提供所需的資金。

盡管農作物價格保護計劃在保障農民收入方面被認為起到了顯著的效果，但其破壞了農產品市場的價格機制，使得涉及到的農作物價格長期處于高位。

因此，從2009年，農民收入保障計劃（The Farmer Income Guarantee Scheme）開始實施，并逐漸替代農作物價格保護計劃。

三、BAAC農村金融實踐的成功經驗

BAAC在其發展的過程中，成功地實現了世界銀行衡量農村金融的兩大標準——服務覆蓋面和經營可持續性。但BAAC之所以能夠成為公認的少數幾家較為成功的農業發展銀行之一，還因為其在泰國農業和農村的發展中扮演了重要的角色。具體來說：

1.急政府之所急，慮民眾之所慮。作為一家國有的農業發展銀行，盈利并非BAAC的首要目標，充分發揮金融的杠桿作用顯然具有更大的意義。以2011年泰國遭受的大洪災為例，BAAC第一時間向54個府的受災農戶提供例外貸款，以幫助災民度過難關。這些貸款的利率在三年以內比正常貸款利率低3%，同時5人擔保小組的貸款限制從每人15萬泰株被放寬到每人20萬泰銖。

2.打造多重身份，暢通網絡渠道。BAAC不僅是面對農村的金融服務的提供者，還兼具農產品市場調節、產品營銷、物流調配的角色。通過龐大的分支機構，BAAC最大范圍地覆蓋了數以百萬計的農戶，利用這種優勢，BAAC積極的投入到農業產業鏈中的各種環節中，充分發揮自己的平臺優勢，為泰國農村、農業的發展助一臂之力。這一點在BAAC推動AMCs等組織的發展中有著直接的體現。

3.搭建助農平臺，借力科技東風。除了向農民和農民組織提供信貸支持，BAAC還通過組織培訓、參觀和舉辦交流論壇等方式，提高農民的農業生產技術和勞動生產率。同時BAAC參與實施了大量的針對性計劃，包括同泰國家畜發展部合作發起的有機肥料計劃、同泰國農業大學合作發起的農產品質量提升計劃、有機稻米農民學校計劃等。除此以外，BAAC還推動了對農業企業主的管理水平、市場營銷能力等多方面的培訓工作。

4.從小處下功夫，謀長遠大發展。BAAC是泰國唯一一個為農戶提供小額貸款的銀行，賺的也是小錢，但是面對農民人口超過90%的泰國，BAAC的市場是其他任何銀行無法比擬的。同時，BAAC也在周邊國家建立辦公室，伸出探查區域合作的觸角，建立了頗具潛力的合作網絡。BAAC的成功證明了面對農村的金融業務同樣可以盈利，農民不僅僅需要信貸支持，他們同樣需要可以使其資產保值增值的多元化的金融服務。以客戶需要為導向的金融業務，與客戶之間充滿信任的密切聯系，充分覆蓋的分支機構，受過良好訓練的工作人員，正是BAAC成功的基礎。

四、啟示

1.發展農村金融需要國家政策大力支持。從BAAC成立之初，到后來逐漸地發展壯大，政府政策對BAAC的支持至關重要。作為一家國有的政策性金融機構，BAAC享有免征所得稅、成本為零的國有資本金、中央銀行的優惠利率、不適用最低準備金率要求等優惠政策的支持。與此同時，無論是農業投資機制設計上對BAAC的傾斜，還是根據經濟環境變化對泰國農業和農業合作社銀行法的不斷修訂，都會BAAC的成功發展打下了堅實的基礎。

2.發掘農村市場需要金融機構觸探深耕。農村金融的基礎在于農民，只有滿足農民需求的金融產品，才能支持農村金融的良性發展。同時農村金融機構的發展需要規模效應。一般來說，農村金融單筆業務金額小，而金融機構在處理每筆業務時的固定成本幾乎相等，這就要求農村金融機構擁有一定規模的分支機構，否則很難降低成本，實現盈利。BAAC龐大的網絡覆蓋和多樣化的金融產品，一方面便于向農村客戶提供金融服務，另一方面也有利于提升客戶數量和業務規模，從而有效降低成本，為實現運營的盈利和可持續創造條件。

3.延續金融業務必定優先農村農民發展。農村金融機構的首要目標應當是推動農業、農村的發展，改善農民的生活水平，其次才是盈利。從BAAC的發展過程來看，盡管近些年BAAC開始關注自身的盈利水平，但盈利始終都不是其最重要的目標。泰國政府成立BAAC的初衷是為了促進農業和農村的發展，提高農業生產者的生活水平，法律對BAAC組織結構的強制性要求正是為了保證銀行的運營不偏離這一初衷。

五、結束語

通過多年的改革和轉型，BAAC的角色已經超出了對一個銀行的定義，其角色的轉變和功能的延展讓泰國農業和農民受益頗多。對BAAC而言，在泰國農村金融領域的成功毋庸置疑，但要進一步發展，就必然面臨國際金融業同樣的挑戰：區域化和全球化。如何服務跨境農業或將成為農業金融機構未來需要面對的一個全新的挑戰。

參考文獻：

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[8] Delbert Fitchett，Bank for Agriculture and Agriculture Cooperatives （BAAC），Thailand （case study）[OL].1999.

篇(7)

擴面：讓金融服務無盲區

地處大別山南麓的英山縣是一個集老區、邊區、庫區為一體的貧困山區縣。過去，由于農村金融相對不活躍，許多銀行機構考慮到成本都紛紛撤離農村，全縣鄉鎮以下的金融機構由58家減至25家，出現大片網點少且遠的金融空白點。偏遠山區則成為了金融服務的“短板”和“盲區”。

現年64歲的吳建生老人，家住海拔800多米的草盤鎮大溝村，距離鎮中心約20公里。以前，他每季度都要到鎮上農合支行辦理補貼金領取業務，往返花銷20多元路費，本來就不多的補貼金到手就只剩下幾十元錢了。在大溝村里，像吳建生一樣的農民有50多戶，大部分老人半年、甚至一年才到銀行領一次補貼金。

2012年元月起，英山農合行通過考察和調研，在無固定金融服務網點的行政村組，選擇經濟實力較好、信譽度良好的小商店、農資店、超市，免費布設安裝轉賬電話，建立村級金融服務點，為農民提供轉賬結算、查詢、小額取款等基礎性金融服務?！耙粡埜？?、一部轉賬電話、一個農家店、一塊服務牌”的“微銀行”藍本初步呈現，農民“人不出村可取款”逐步成為現實。依照這一藍本樣式，英山農合行及時啟動“轉賬電話村村通”工程，布點工作猶如雨后春筍般全面展開。

截至2013年5月末，全行累計安裝轉賬電話463部，建立“惠農支農服務點”、“社區金融服務點”等村組金融服務點380個，實現金融服務空白村組全覆蓋。

提質：讓貼心服務面對面

隨著村組金融服務點的全面鋪開，英山農合行還通過多種途徑提升金融服務質量，將其打造成聯系銀農的“直通車”和“連心橋”。

村組金融服務點聘請文化素質較高、人品道德好、服務意識強的商戶老板作為聯絡員，與他們簽訂服務協議，明確職責。服務點還組建培訓隊伍，將聯絡人員培養成為推廣金融政策的宣傳員、解讀金融知識的教導員、推介金融產品的推銷員、落實國家惠農政策的員、支付結算的操作員、反假貨幣的鑒別員、溝通銀農信息的聯絡員。通過他們的宣傳和帶動，以前很少與銀行打交道的村民都辦理了信合福卡、小康卡等惠農卡，用上了轉賬電話、網上銀行、手機銀行等支付工具，充分享受到了現代化金融服務的便捷。

針對農民金融知識匱乏的現狀，英山農合行加強與人民銀行英山縣支行和農技部門合作，在全縣11個鄉鎮支行開辦“金融夜校”，定期組織村組干部、種養殖大戶、個體經營戶到夜校免費學習，并邀請相關專家進行授課，讓“金融夜校”成為普及知識的大課堂和現代化業務的體驗區。此外，英山農合行還積極開展“支付結算知識鄉村行”活動，組織工作人員“進村組、進農戶、進社區、進企業、進單位”廣泛宣傳。

增效：讓支農服務更給力

陶家河鄉位于海拔1300多米的高寒山區。近年來，當地政府依托該地得天獨厚的自然環境，大力發展藥材產業。在陶家河鄉，家家戶戶種植茯苓、蒼術、天麻等藥材，逐步形成特色產業。英山農合行通過與當地藥材收購和銷售的龍頭企業——英山宏業藥材專業合作社合作，建立了以專業合作社為基地的村組金融服務點，既方便村民和社員現金支取，也方便合作社資金結算。英山農合行還通過“藥材存貨質押”信貸，為該合作社發放500萬元貸款助其渡過“寒冬”，為每戶藥農增收2000多元。