銀行業現狀及發展趨勢精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業現狀及發展趨勢范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

【關鍵詞】電子銀行 業務 建議

隨著移動客戶端的進一步成熟，借助手機APP、微信公眾號、網上銀行等進行“指尖營銷”已經成為銀行業普遍共識。雖然網絡渠道多樣，但是并沒有很好的獲得用戶粘性，發揮出“互聯網+”的真正優勢。如何在同業競爭中脫穎而出，應從以下幾方面著手：

一、切忌貪大求全，避免內容同質化

以網上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對此進行了大規模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經運作非常成熟。一方面，人們不會選擇在不同客戶端同時交流；另一方面，客戶選擇關注銀行APP的目的更在于辦理業務和能夠從中獲取最新資訊，實現自己的財富升值，而不限于聊天。

二、找準客戶需求，針對特色需求進行定向開發

我們推出的業務很多時候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過“大眾化”的認可實現效益。但是銀行業越發展，越成熟，發展的切入點和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標準、更嚴要求、更精準的服務質量和水平，這就要求。比如，每一個銀行都會有自己特色的產品，以產品為切入，以為客戶創造收益為目的的信息推廣可能會收獲更多的客戶。

三、保障安全前提下簡化流程，促進交易的方便快捷

對資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性。現在借助互聯網推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說，只要一部手機，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設備才能共同完成的工作，而解決這個問題的關鍵點，在于相互之間的資源共享、技術支撐、數據安全保障措施的到位。

參考文獻：

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[3]張覺文，張心蓓.我國電子銀行業務現狀及發展趨勢[J].統計與管理，2015，（07）.

篇(2)

[摘 要]本文在分析餐飲市場發展基本狀況的基礎上，著重闡述了餐飲市場消費、市場營銷和經營管理等3個方面的發展動向和趨勢，進

>> 餐飲市場的發展趨勢及對策分析 中國餐飲業的發展趨勢 中國餐飲產業發展趨勢 中國農村保險市場的發展現狀及其未來發展趨勢 中國市場營銷的現狀及其發展趨勢 中國保險市場的發展現狀以及未來發展趨勢對策分析 淺探細分市場的意義及其發展趨勢 中國餐飲業特許經營發展的現狀及發展趨勢 中國香皂市場的現狀及發展趨勢 中國柔印市場的現狀與發展趨勢 面向現代化的中國餐飲業發展趨勢研究 試論市場營銷的發展趨勢及對策 中國培訓市場發展趨勢分析 中國產業集群的發展趨勢及其作用 網絡教育的發展趨勢及其對策 中國債券市場發展現狀分析及其未來發展趨勢 貴陽市餐飲業的發展趨勢 石峰:中國期刊業的發展趨勢與對策 中國卡車在非洲市場現狀分析及其發展趨勢 國際匯款市場發展趨勢與中國銀行業對策 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 藝術 > 中國餐飲市場的發展趨勢及其對策 中國餐飲市場的發展趨勢及其對策 雜志之家、寫作服務和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請告知我們")

申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 [摘 要]本文在分析餐飲市場發展基本狀況的基礎上，著重闡述了餐飲市場消費、市場營銷和經營管理等3個方面的發展動向和趨勢，進而提出了加強政策引導、促進市場結構優化、完善信息系統、提供行業發展的決策依據，創造社會環境、推動連鎖經營和品牌經營等5個方面的對策建議。[關鍵詞]餐飲市場；發展趨勢；營銷對策[中圖分類號]P590[文獻標識碼]A[文章編號)1002―5006(2004)04―m63―06

篇(3)

[關鍵詞]移動金融； 發展 ；策略； 建議

中圖分類號：F830-33 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2014）34-0269-02

一、移動金融發展現狀及發展趨勢

（一）移動金融發展現狀

在被冠之以“互聯網金融元年”的去年，傳統銀行不斷面臨互聯網企業輪番侵襲。但近期披露的年報顯示，上市銀行整體保持了較快的發展態勢，在以手機銀行為代表的移動金融領域更是表現不俗，已成為傳統銀行開展移動金融業務的重要載體。在已披露2013年手機銀行客戶數據的10家上市銀行中，建行、工行的手機銀行客戶數位居榜首，分別為1.17億戶和1.11億戶。另外3家國有大行交行、農行、中行客戶數也分別達到9859萬戶、8297萬戶和5212萬戶?？蛻魯祵崿F快速增長的同時，其銀行交易額也增幅突出，上述5家銀行2013年的手機銀行交易總額達到了3.84萬億元，同比增幅高達160.76%；人均交易金額為20207元，較2012年增加了5483元。

（二）移動金融發展趨勢

1、手機銀行是移動金融的主要工具

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式。在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性。因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用智能終端和移動互聯網，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

我國手機銀行起步相對較晚，但近兩年發展速度迅猛。數字顯示，網民中使用手機上網的人群占比由2012年年底的74.5%提升至81%，手機網民人數達到5億，手機銀行用戶超3.4億，同時手機銀行業務開始逐漸向中年人群擴散，人群結構的優化，預示著手機銀行業務良好的發展前景。

調查顯示，除了查詢、轉賬、金融產品銷售等基本業務功能，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。另外，手機銀行用戶也對移動電子商務平臺、移動金融增值業務等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機銀行發展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗，堅持完善在線客服功能。

2、移動金融主流技術發展日趨完善

一是技術的更新換代是推動移動金融用戶規模增長的主要驅動力。每一種新技術的出現，移動金融用戶規模都會出現爆發式的增長。伴隨著中國4G時代的來臨以及移動終端的不斷改進，商業銀行將圍繞移動金融開展更加豐富的增值業務。

3、豐富的移動終端是未來的發展趨勢

從長期來看，“智能手機”一詞將被“智能移動終端”取代，市場將出現更多的產品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網絡上。智能移動終端將包含以下功能：運行操作系統；可接入互聯網和電子郵件服務；為應用開發者提供標準的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯網瀏覽和消息發送等高級數據功能?；谥悄芤苿咏K端的金融服務將進一步拓展，例如，我行推出Ipad版掌上銀行，是典型的非手機移動金融服務。

4、移動支付業務產業鏈合作共贏是必然趨勢

移動金融橫跨移動通訊和金融兩大行業，通過移動網絡的流程性結合金融網絡的支付功能?；谏虡I銀行的特點及移動金融的價值鏈主體發展動態，銀行與移動運營商、銀聯合作發展的商業模式或將成為未來主導模式。

二、移動金融業務發展主要制約因素及存在問題

從前文的分析可以看出，移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發展速度。但是，作為一個新興的金融服務領域，其發展的機遇和危機并存。因此，有必要對移動金融發展存在制約因素及存在問題加以分析。

（一）移動支付產業鏈和服務功能存在不足

從產業鏈的角度來看，金融機構與電信運營商的直接合作機制尚未建立，行業尚未統一標準。移動支付應用的發展需要產業鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運營商與金融機構均從自身利益最大化的角度考慮，為了實現控制產業鏈的目的，利用資金優勢雙向滲透，并建立了各自的行業標準。這種行業的多標準化既不利于用戶的使用，也不不利于行業的規模發展。

（二）用戶對移動金融的安全性還存有疑慮

與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。

（三）企業移動金融服務受到制約

隨著經濟的快速發展，商務人士的工作節奏不斷加快，對自由商務空間的需求日益強烈，商務人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時間，處理商業事務，以提高辦公效率，同時降低人力和時間成本。移動商務能夠使用戶擺脫物理空間及設備的束縛，享有自由的商務空間，因此移動辦公符合現代社會經濟發展的訴求，將成為一種不可逆轉的趨勢。財務管理等金融相關業務直接關系到企業的運營命脈，是企業商務活動中最為重要的環節，因此在移動商務發展的大背景下，企業移動金融需要先行。企業手機銀行，作為移動金融的必備工具，能夠讓客戶隨時隨地通過手機進行財務操作，方便快捷，符合企業發展訴求，極具發展空間。

總體而言，中國企業手機銀行的發展處于起步階段，推出專門針對企業的手機銀行業務的銀行屈指可數。安全性和易用性是阻礙企業使用手機銀行的主因。數據顯示，最主要的阻礙因素有二，一個是安全性，畢竟對于企業用戶而言，關系到整個企業的機密財務信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導致企業陷入危機，危及整個企業的經營和發展；一個是易用性，如果手機銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

（四）我國與移動金融發展相關的應用環境不成熟。

目前，移動金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業中的應用普及范圍還不能達到預期要求；接受移動金融服務的廠家商戶尚待培養。

三、應對策略研究

銀行業的移動互聯網應用戰略要從移動互聯網的特征出發，品牌和安全是貫穿整個應用構成的兩個要素，應用上分別從營銷、渠道、產品、服務、運營、商業模式這幾個方面考慮。在此基礎上，基于上述移動金融的問題與危機分析，提出以下幾點應對策略。

（一）建立以銀行為主導的移動金融產業鏈

由于銀行是金融機構，而電信運營商及第三方支付目前均未獲得相關牌照，因此針對整體金融服務來說，銀行必然是主導者。而只就移動支付這一細分領域來說，電信運營商及第三方支付企業由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強的競爭力。

但通過分析可以得知，銀行的優勢更為明顯。首先，銀行擁有金融服務牌照，無論從提供金融服務的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業都更為突出；其次，運營商的優勢在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導者的移動金融產業鏈將有利于產業的積極健康發展。在此基礎上，商業銀行應積極開展與電信運營商的合作，以推進移動金融、移動電子商務等移動通信與金融產品的融合業務的創新。

（二）注重移動金融安全性體驗，培養客戶信心和認同度

移動金融的安全性要求并不亞于網絡銀行。從用戶層面來看，移動支付是一種對安全性、可靠性要求極高的應用之一，用戶的使用習慣與對此類業務的使用信心尚未建立。一方面是需要行業參與者完善支付安全技術，建立行業規范；另一方面需要長期加強對用戶的安全教育；此外，需要解決行業誠信問題，培養用戶的認同感與可信度，這樣才能有效的引導用戶的消費習慣。

為了推廣移動金融業務，促進移動金融市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。移動金融的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求移動金融系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。

在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。

（三）積極推進企業手機銀行業務的發展

移動金融作為商務活動中的最主要環節，例如財務管理、資金支付等，必須先行，才能為移動商務的發展打好根基。而手機銀行作為移動金融的基礎工具，能夠降低成本、將高效率 的運作模式帶入企業的財務管理，因此備受企業青睞。調研數據顯示，有65%的企業客戶希望通過手機銀行來處理財務事務。

同時，對于銀行來說，手機銀行是其拓寬遠程服務渠道的重要組成部分，能夠提高服務水平，增強用戶黏性，因此亦會加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業手機銀行都將獲得很大的發展空間，如招商銀行、交通等目前已針對企業用戶的需求，適時推出了企業手機銀行服務。其企業手機銀行涵蓋全時賬戶管理、移動支付結算、移動投融資、全時電子商務和貼身金融助理五大業務板塊，能夠實現企業支付、內部轉賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務卡和黃金交易等20余項業務的移動化處理和實時查詢。

（四）探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗

從“互聯網時代”跨入“移動互聯網時代”，大環境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關服務已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯網的營銷和服務平臺，這個平臺不僅可以進行金融產品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優惠信息等。移動金融+社交網絡+電子商務這一模式，對于移動金融的創新和持續發展必將起到明顯的促進作用。

區別于其他互聯網工具，社交網站具有成本低、互動性特別強、信息的、反饋和傳播特別快等特點，比公司網站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。銀行要用好社交網站，有如下幾種方式：一是在社交網站上建立銀行的公共主頁或者官方微博、官方微信平臺，并讓銀行的員工通過多個渠道宣傳金融品牌與服務；二是通過社交網站的反饋及時掌握客戶對銀行的批評和建議，從而很快地改進產品質量，改善服務流程簡化等；三是當銀行出現一些危機事件的時候，特別是公共危機的時候，社交網絡是很好的社會溝通渠道，便于控制輿論導向；最后，通過社交網絡這樣一種方式，可以引發粉絲的討論，進而引發他們購買的欲望，最終達到營銷的目的。

從客戶體驗方面來看，移動金融的使用不夠便捷和缺乏個性化將大大降低用戶體驗。目前，使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。界面設計友好，除了增加客戶黏性，隨時隨地提供貼身服務之外，還通過對互聯網運營商、各行業商戶優勢資源的整合，將各類信息及時觸達手機用戶，讓消費者真正在手指滑動中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗。

四、結束語

銀行業正在經歷重要的變革期，移動金融是銀行業未來發展的重要趨勢，移動金融業務的發展正面臨著重要的機遇和前所未有的挑戰。只有適應產業發展的特點，把握產業發展的方向，不斷創新發展思路，才能永遠走在行業的最前列。

參考文獻

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[2] 摩根斯丹利.移動互聯網報告.2009年12月

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[4] 張權.機遇價值鏈的移動支付商業模式.西安郵電學院學報，2010年3月

[5] 清科研究中心.2010年中國互聯網投資研究報告.2010年

篇(4)

    關鍵詞 中間業務 必要性 發展與創新 保障條件

    中間業務以其風險小、收益高的優點受到各國銀行的青睞,尤其是在發達國家,已成為發達國家商業銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠,中間業務發展遲緩,層次落后。如今隨著我國加入WTO,金融市場逐步開放,我國商業銀行面臨外資銀行的強勢競爭,如何提高國際競爭力,大力發展中間業務占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國商業銀行中間業務的現狀及發展趨勢。

    1 商業銀行的中間業務

    商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務,指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。嚴格地說,他可分為兩類,一類是傳統的中間業務,銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項,并以此收取手續費,其主要包括結算業務、租賃業務、信托業務、業務、信用卡業務、代保管業務及咨詢業務等。傳統的中間業務具有迅速便利和低風險的特點,可以增加銀行的業務收入并以此提高銀行的競爭能力,有利于使銀行擺脫既定的資產負債規模的束縛,促進其技術與服務手段的進步。另一類是新興的中間業務,在資產負債表上沒有反映,但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風險增加的業務,一般稱之為“表外業務”,主要包括貿易融通類業務,信用擔保類業務和金融衍生工具交易業務。在此,只要有效地控制各業務交易風險,就能使銀行獲得表外業務發展的領域。

    2 發展中間業務的必要性

    大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢。對于處在體制轉軌,結構調整與加入WTO的中國商業銀行來說,要想在國際市場競爭中獲得新的發展,對中間業務的重視、發展與創新就更不容忽視。

    2.1 大力發展中間業務有利于商業銀行擺脫經營困境,提高盈利能力

    目前,我國已建立起了一個以四大國有商業銀行為主體,以10余家新興股份制商業銀行和近100家城市商業銀行為兩翼的現代商業銀行體系,業內競爭日趨激烈,且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求,銀行負債成本居高不下,資產質量下降,銀行授信風險普遍增加,銀行經營面臨較大困難。因此,商業銀行必須在注重傳統資產負債表內業務的同時,盡快發展中間業務,以求在努力減少經營風險的同時,尋找銀行利潤新的增長點,從而減低經營風險,提高贏利能力。

    2.2 大力發展中間業務有利于加快與國際接軌的步伐,應對WTO的沖擊

    隨著我國加入WTO,實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業務不會受到太大沖擊,所以競爭的重點自然就落在了風險小收益高的中間業務上。我國商業銀行中間業務發展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低,與發達國家商業銀行存在較大差距。因此,隨著金融業開放步伐的加快,大力發展中間業務迫在眉睫。

    2.3 大力發展中間業務有利于促進經濟發展,推進改革順利進行

    首先,我國國有企業正處于改革的攻堅階段,這是一項高度專業化的變革,涉及重組戰略的設計、目標客戶的搜尋、融資安排、資產評估等專業知識和技術。其次,中小企業和私營企業的發展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術及信息不對稱的矛盾日益顯現。最后,我國的進出口貿易發展迅猛。所以,這些都需要商業銀行相關的中間業務,充分發展這些中間業務有利于滿足中小企業和居民的投資需求,推進國企改革,促進國際貿易的進一步發展。

    3 我國商業銀行中間業務的發展與創新

    我國商業銀行的中間業務起步較晚、發展緩慢、品種單一、范圍狹窄,與發達國家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國家的金融理論和實踐經驗,加快自身的發展進程。下面就幾種典型的中間業務進行分析,并指出我國商業銀行可能的發展與創新空間。

    3.1 轉賬結算

    我國已對傳統的郵電傳遞憑證的轉賬結算進行了改革,在人民銀行與各商業銀行之間利用衛星和其他通訊網絡建立了電子聯行對帳系統,實行同城清算系統的電子化建設,但仍受銀行電子化技術的制約。因此,今后我國銀行的發展方向仍是完成現代化支付系統的建設,改進并提高電子聯行應用系統的功能。并通過城市網絡、區域網絡與人民銀行、商業銀行的會計處理系統相連接,加速資金周轉,同時繼續推動同城自動化清算系統的建設,實現賬務處理自動化。另外,發展網絡銀行成為我國銀行未來的發展方向,使客戶足不出戶便可進行存取款、轉賬等服務。

    3.2 銀行卡業務

    雖然我國銀行卡業務發展迅速,但目前信用卡與國際規范還有較大差距。我國應該在盡快建設全國范圍的統一協調的銀行卡網絡的同時,大膽探索,實現創新。①功能創新。大力開發銀行卡的消費信貸、一卡多戶、長話(市話)服務、網上購物、貸款融資等功能,實現銀行卡功能的多元化,使銀行卡業務滲透到普通居民的日常生活;②技術創新。商業銀行應在聯合的基礎上,在統一的技術標準下,積極試點IC借記卡及IC銀行卡;③機制創新。國際上如萬事達卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團的發展都證明公司化、產業化是銀行卡業務發展的必由之路。因此,可以考慮在聯合的基礎上逐步把銀行卡業務分離出來,走集約化經營的道路,獨立核算,自負盈虧,銀行成為其或會員。

    3.3 業務

    我國各商業銀行目前大部分業務仍集中在發行國債、政策性銀行業務,這些業務技術含量低、發展潛力小,而我國國有商業銀行每年要花費大量的精力爭奪指標,因此,必然導致銀行中間業務拓展的重心發生偏離,而忽視了居民個人對業務的大量潛在需求。隨著我國國民經濟的持續高速發展,城鄉居民收入的不斷增長和個人財富的積累,商業銀行應及時突破業務,大力發展私人銀行業務。商業銀行從事私人銀行業務,不但能增加手續費收入,而且有利于改善服務態度,提高服務質量,并通過建立不同類型的客戶網,進一步鞏固和密切客戶的關系,帶動居民存款的增長。

    3.4 投資銀行的業務

    我國投資銀行業務可以結合我國的實際情況,做企業的財務顧問,幫助企業進行并購,實行產權的流動和重組,以市場的手段對整個國有經濟實行戰略性改組。另外,商業銀行應有前瞻性眼光,積極開展房地產等資產證券化,并在金融工程方面進行必要的實踐。隨著金融服務業的逐漸開放,全球經濟、金融一體化帶來匯率的變動,比如促使企業和銀行對期權、互換及其衍生產品的需求。因此,對金融工程時代到來的挑戰,商業銀行應做好準備。

    3.5 信托和融資租賃業務

    之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因為在我國目前實行分業經營的原則下,商業銀行不允許涉足信托和融資租賃業務。然而隨著金融業的逐漸放開,分業管理體制將大大制約我國銀行業務的發展空間,使資金不能發揮充分的效率,削弱銀行的競爭力,因而混業經營是我國銀行業發展的趨勢。商業銀行應立足未來發展趨勢,主動提前熟悉信托和融資租賃業務,學習國外經驗,尋找業務突破口,為將來的發展打好基礎。

    3.6 金融衍生業務

    金融衍生品市場有規避風險和套期保值的功能,在國外已是最具活力的市場,我國利用外債規模不斷增加,企業參與國際競爭日益面臨各種價格風險,產生對避險工具的需求,使金融衍生品市場的產生和發展成為必然趨勢。因此,商業銀行不能無視金融衍生業務的廣大領域,要把眼光放在國際市場上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場業務的基礎、技巧、風險的防范等。

    4 建立我國商業銀行中間業務發展的保障條件

    主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業銀行中間業務發展滯緩的現象,因此,我國應加大力度進行改革,創造條件保障我國商業銀行中間業務的順利快速發展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個經濟體制改革的步伐。健全市場體制,完善市場主體和市場體系,把從政府為主導的金融創新模式轉變為以非政府主體為主導的金融創新模式;完善法律法規,提供風險保障體系,從而為推進中間業務的發展創造各種必需的條件。第二,轉變經營理念,從戰略的高度認識發展中間業務對商業銀行整體經營的重要作用和現實意義,切實增強商業銀行從業人員拓展中間業務的緊迫感和使命感。第三,指定與國際接軌的管理制度和操作規范,這是我國商業銀行中間業務得以長足發展的前提條件。第四,加強基礎設施建設,加快金融電子化步伐,完善硬件設施,吸引集理論與實踐于一身的多層次、多類型、具有敬業精神的人才。第五,金融監管當局逐步放寬法律限制,商業銀行逐步積累經驗,提高自身抗風險的能力,漸進地實現向混業經營模式的轉變。

    大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢。但我國目前商業銀行中間業務的發展現狀與發達國家商業銀行還有很大差距,應積極借鑒西方國家商業銀行成功的經驗,積極改革,創造有利于中間業務發展的主客觀條件,制定出符合我國國情的發展戰略,有計劃、有步驟的實現我國商業銀行向現代化經營模式轉變。

    參考文獻

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    3 耿同勁.我國商業銀行發展中間業務的約束[J].生產力研究,2006(7)

篇(5)

關鍵詞：商業銀行；市場營銷

隨著我國社會主義市場經濟的深入發展，市場營銷已受到國內商業銀行的普遍重視。但由于營銷活動在我國金融界尚屬一個新領域，無論從理論上還是實踐上都處于探索階段，這就要求我們認真總結經驗，并借鑒工商企業和國外商業銀行的做法，以期盡快形成一套適合我國國情的商業銀行市場營銷體系，促進商業銀行的健康發展。

一、銀行業市場營銷的提出

長期以來，銀行業作為經營貨幣的特殊企業，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導地位，缺乏實施營銷策略的內在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業銀行開始嘗試用市場營銷原理指導經營管理，在實踐中取得了良好的經營績效。但是，當時市場營銷在銀行業務中的應用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業以金融工具創新為契機，對延續一個多世紀的銀行常規管理方式提出質疑，從而，市場營銷在銀行業的應用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業已把工商業市場營銷的精髓應用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協調內部各部門和反饋外部市場信息的分析、規范、控制系統。

商業銀行市場營銷在我國出現是在上世紀90年代。我國銀行業正經歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業銀行轉換，非國有商業銀行、非銀行金融機構逐步發展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務由“賣方市場”向“買方市場”轉變。為了適應這種變革，市場營銷作為銀行經營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業受到了推崇和積極的運用。

二、我國商業銀行市場營銷的現狀及存在的誤區

（一）當前的現狀

我國商業銀行業經過近年來的演變與發展，初步形成與市場相適應的業務拓展，同時也反映出與營銷管理不相適應的問題。表現在：國有商業銀行還未真正引進營銷管理，沒有真正建起市場營銷理念；我國商業銀行在應用市場營銷上還只是淺層次的，沒有形成完整的商業銀行市場營銷體制；以服務質量為核心的服務營銷沒有得到有效的開展；商業銀行的金融工具創新尚未大力開拓。

近年來的金融創新主要表現在存款、儲蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國實情的金融創新尚未引進、開發投放市場?？梢哉f，我國商業銀行在營銷管理理念和水平上處于幼稚期，業務發展不全面、不系統、遠沒有體現出長遠發展戰略。

（二）存在的誤區

目前我國商業銀行的市場還存在許多誤區，主要有：強調金融產品營銷，忽視服務營銷；熱衷于不斷創新金融產品，忽視了引導客戶進行消費；重視市場競爭，忽視自身準確的目標市場定位；側重存款營銷，忽視貸款及其他業務的組合營銷；片面追求“拉關系”，忽視真正意義的關系市場營銷；偏執于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設等。

三、商業銀行實施市場營銷的建議與對策

（一）加強商業銀行市場營銷觀念的教育

我國商業銀行市場營銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營銷知識的普及和營銷人才的培養工作仍顯薄弱，亟待加強。一些人至今對營銷與市場、營銷與推銷的區別等最基本的概念缺乏導致工作的被動。因此，商業銀行必須加強對員工特別是營銷人員在營銷業務知識方面的培訓教育工作。

（二）推行全面市場營銷管理策略

推行全面市場管理策略，就是要求商業銀行改變把營銷應用在淺層次表面的做法。改變簡單地、隨潮流地、被動地運用廣告等淺層次的促銷活動的特點，建立、健全完整的系統的營銷管理體系。市場營銷計劃、實施、控制應成為銀行經營活動中自覺的主動的經營行為。具體地說，就是不能把市場營銷看作是單個的廣告、促銷、創新或定位、而必須把它們作為一個整體來看待。為充分了解市場并掌握客戶要求，銀行要對營銷環境進行認真的分析、預測，為使銀行的營銷目標符合其全面戰略，銀行要編制出合理的營銷計劃，包括短期計劃與中長期計劃。有了營銷戰略與計劃后，商業銀行要靈活運用產品、價格、促銷與分銷組合策略來實施計劃。同時由于市場的不確定性及營銷工作人員的能力限制，在營銷過程中為保證營銷目標的實現，必須對營銷工作實施全面的控制。營銷管理應協調銀行各部門關系，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營業宗旨，達到為顧客提供最佳服務和為組織創造理想利潤的經營目標。

（三）實施服務營銷和關系營銷

首先，商業銀行實施服務營銷，在觀念上應當樹立服務質量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務業更應重視搞好優質服務。商業銀行要不斷提高服務質量，只有優質的服務才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長期支持和合作。其次，銀行應最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務項目、服務目標，追求周到、迅速、準確、安全、便利、熱情的服務，同客戶建立良好的關系。

實施關系市場營銷，也是商業銀行“以顧客為導向”開展營銷工作的一個重要方面。關系市場營銷是指企業與其顧客、分銷商、經銷商、供應商等相關組織或個人建立、保持并加強關系。通過互利交換及共同履行諾言，使有關各方實現各自的目的。保持并發展與客戶的長期關系是關系市場營銷的核心內容。

要做好關系營銷，商業銀行應做好以下幾點：首先，應積極維持和發展忠誠客戶。市場競爭的實質是爭奪客戶，客戶忠誠于銀行上營銷追求的理想境界。其次，應發展與競爭者的合作關系，避免無益競爭，達到雙贏雙勝目的。再次，應協調銀行同政府機構間的關系，努力爭取政府的理解和支持，為銀行營銷活動創造一個良好的外部環境。

（四）以金融創新為核心，提高商業銀行的競爭力

根據我國商業銀行目前的發展狀況，應主要從兩個方面推進金融產品創新：第一，大力推進產品創新。今后一個時期，產品創新要突出中間業務和個人消費信貸業務。繼續以信用卡、儲蓄卡為媒介，發展電子貨幣、網上支付、工資、代收公用事業費等中間業務；發展理財和商人銀行業務；進一步發展證券市場、保險市場、基金托管、中小銀行支付結算等業務；大力發展信用證、國際結算、外匯買賣及衍生產品；大力發展以住房信貸、汽車信貸、教育消費信貸、大額消費品信貸及旅游信貸等個人消費信貸業務。第二，積極創新服務方式。結合國情，創新客戶服務模式，提高客戶服務水平，穩定客戶關系；創新服務內容，積極滿足客戶的需求。

（五）樹立整合營銷觀念，塑造、宣傳商業銀行品牌形象

整合營銷是一種從用于營銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰略。該觀念認為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達到最佳溝通效果。銀行應經由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務態度、質量、工作效率等），有形設施（環境、外包裝等）傳達銀行信息，宣傳銀行的良好形象。

商業銀行實施名牌戰略，也是重要的營銷戰略。國際銀行發展趨勢表明：商業銀行向“零售業”發展的趨勢意味著金融消費市場競爭更加激烈，金融消費需求將更加復雜多變，金融消費者也將越來越重視“金融名牌”的消費。為迎接這一發展趨勢，我國商業銀行應未雨綢繆，盡早開拓“名牌之路”。具體說，商業銀行可以通過CI導入，從銀行理念、行為、視覺三個方面入手，進行全面整合，塑造銀行的名牌形象。

（六）積極創造條件，推廣現代分銷手段

篇(6)

關鍵詞：銀行業 銀行稅制 稅收負擔 稅制改革

隨著我國金融市場的開放。銀行企業的競爭將愈加激烈，而銀行業稅制是影響銀行競爭力的重要因素。我國加入WTO以來，銀行業既面臨著全方位的競爭和挑戰，又遇到前所未有的發展機遇。但是因為歷史原因，我國銀行的稅負相對于外國銀行比較重，而大家都知道，銀行稅制中的稅收負擔是影響我國銀行業競爭和生存發展的主要因素之一。本文通過中美銀行稅收制度的比較，提出我國銀行的一些改進意見。

1 中美銀行業稅制的比較

1.1 稅制設計原則 稅制設計在稅收中起著極其重要的作用，美國在促進本國銀行業競爭力的需要的同時，一般是盡量減少稅收產生的超額負擔和保持稅收中性為目的，以保證整個經濟鏈條的穩健運行、確保稅收征管鏈條完整，而我國對促進銀行業發展和競爭力提高考慮相對較少，更加注重保障國家財政收入的穩定和持續增長。

1.2 銀行業稅制不統一 根據調查，從發展歷程的角度來講，國外正不斷地轉變稅制，改變以流轉稅為主體的稅制，逐漸變成以所得稅為主體的稅制。美國銀行的稅制以企業或公司所得稅為主體，像是如英國、日本、俄羅斯和巴西等這些發達國家也是如此。

在我國目前的銀行業稅制中，首先我們來看流轉稅制方面，內資銀行不僅需要繳納營業稅，還要繳納城市維護建設稅和教育費附加，但是外資銀行就不用繳納這些稅費。其次在企業所得稅制方面，內資銀行承擔的稅負重，相對而言外資銀行要輕些，外資銀行在關于企業所得稅方面有一些優惠政策，特別是關于稅收扣除項目，跟內資銀行的規定差距還不小。而且，在對轉貸業務的稅收制定規定時，國有銀行與非國有銀行的標準也不一樣。

1.3 流轉稅制度比較 美國等很多國家規定，銀行企業的大多數業務享有不可抵扣的免稅政策，手續費、咨詢費等金融業務需要繳納增值稅。所以，從根本上來講，我們可以對銀行等金融業和其他服務業的營業稅征收增值稅，也可以對金融企業按現金凈增量征收“現金流量稅”。但考慮到我國現在銀行的經營狀況，再結合我國當前的國家財政情況，相關專家分析，近些年銀行業提供的稅收收入在財政收入中所占的比例越來越小，銀行業稅收對全部稅收的影響力已經減弱，從而為銀行的稅制改革提供了較大空間。

2 我國銀行稅制現狀及發展趨勢

金融市場正在不斷的開放，銀行業要面對越來越激烈競爭，在各種阻礙我國銀行業繁榮的因素中，稅制的不完善、稅負的不公平表現的越來越明顯。我國對銀行業稅收制度做過多次調整，但是，受我國現行稅收制度的影響和現實經濟條件的制約，我國現行銀行稅制仍然存在諸多問題和弊端：

2.1 調控和規范促進銀行經營 根據我國建立的市場經濟體制，商業銀行是以獨立經營的經濟實體存在的，國家不可以使用行政手段來干預其發展，但是為了使他們的經營風險變得最小，消除或者是減小其對經濟發展的負面作用，只能通過稅收等方式對其調控。受歷史因素的影響，我國國有商業銀行之前有很長一段時間屬于政策性銀行的性質，而且存在著很多的不良貸款，很可能會出現金融風險，不利于提高銀行競爭力。所以，國家可以借助稅收政策對其調控，使企業稅收成本變小，能夠更好的解決不良貸款，在國際競爭中占據優勢地位，并最終增加銀行盈利能力，使之走上快速發展的道路。

2.2 流轉稅稅率設計不合理 我國銀行業的營業稅稅率是5%，比交通運輸業、建筑業、郵電通訊業、文化體育業的稅率要多3%，而且還需繳納城市維護建設稅、教育附加等。在國外，金融業務通常是繳納增值稅，可以取得進項稅額的扣除，而且不少國家都免征核心金融業的增值稅。因為營業稅具有重復征稅、不量能征稅的根本性缺陷，以營業稅為主體稅種對金融業征稅，就不可避免的使金融業的承擔著更重的經濟負擔，使其收益率變得更低，給金融業的資本積累和長期穩健發展造成負面影響。

2.3 結構性減稅是發展趨勢 現在的金融保險業營業稅稅率為5%。據相關資料顯示，由于銀行經營的金融業務是不一樣的，其計稅營業額包括貸款業務收入、差價業務收入和中間業務收入，其中，銀行業營業收入主要依靠的就是貸款業務收入，在繳稅時是根據其經營金融業務營業收入的全額來計算的，其他相關費用都要算入其中。

相關專家分析，銀行業的實際稅基比提供貨物征收增值稅的行業較寬，在這次的稅制試點改革中，金融保險業被納入了增值稅擴圍范疇，可以采用增值稅簡易計稅方法，這對于降低試點地區金融保險業的稅負有一定的作用。

從整體進行考察，“營業稅改征增值稅也是一項重要的結構性減稅措施”。財政部、國家稅務總局負責人這樣認為，從規范稅制、合理負擔的角度來講，通過稅率設置和優惠政策過渡等措施，不斷減輕改革試點行業總體稅負。從現行征收增值稅的行業的角度來講，無論在哪個地區，因為可抵扣向試點納稅人購買應稅服務的進項稅額，稅負自然會變得小些。

3 我國銀行稅制改革的幾點建議

我國銀行稅制的改革不能照搬國外銀行稅制的成功經驗，要根據我國銀行的實際情況來進行設計和優化。 下面我們從幾個方面對此進行論述：

3.1 應該選擇時機將金融業納入增值稅的征收范圍 現在我國金融企業在流轉環節繳納的是營業稅，這樣做的不利之處在于，并不能扣除金融服務消耗的投入物所含的進項增值稅額，也就是說不能扣除購進品所含的增值稅，事實上金融企業不僅要全額負擔增值稅，承擔的營業稅負擔也是比較重的，這樣就會導致重復征稅，造成稅負的不公平。改征增值稅就能更好地解決這個問題，進而實現稅負的公平，而且對稅收征管也很有幫助。如果把現在征收的營業稅改為增值稅，那么自然會減輕金融業實際稅負，對于提高國內金融業管理水平有很大的幫助，還能夠不斷提高其經營能力，還有利于提高金融機構防范金融風險的能力，進而幫助他們更好地解決金融風險。

3.2 優化銀行稅制 我國已經在對銀行的稅收制度進行改革，比如： 目前正在熱烈討論的“營業稅改增值稅”，其作為稅制改革的一項重要內容，備受關注。有專業人士建議，取消營業稅，將銀行業的金融業務納入增值稅征管范圍。從長期來看，我們應結合向所得稅為主體的單主體稅制轉變，努力與國際通行措施保持一致，逐步對銀行核心業務免征增值稅。

3.3 稅制改革應綜合考慮效率和公平兩大目標 優化稅制理論有一個很大的優勢就是兼顧了效率和公平兩個原則。之前很長的一段時間內，我國的稅制結構都是只注重效率，而忽視了公平，其模式是以增值稅為核心的間接稅為主體，這一模式與當時的市場環境的關系是十分緊密的，那時候還不具備較高的生產力水平，市場沒有得到完善。隨著市場經濟的不斷繁榮、生產力水平逐漸改善，進一步要求稅制結構能夠更好地促進資源配置、收入公平分配，進而更好的推動經濟的發展，所以，以增值稅為核心的間接稅以及與以個人所得稅為核心的直接稅，他們將共同促進效率和公平的實現。

4 結束語

國內銀行業正在不斷的走向繁榮，尤其是一些國有商業銀行加快了股改上市進程，商業銀行是否能在資本市場中出現良好的狀態，稅收起著重要的作用，現行稅制中逐漸出現了一些矛盾，因此需要進一步加深對稅收制度的改革。專業人士認為接下來我們應該做的就是，認真落實和推進結構性減稅政策，要掌握好政策的執行情況，根據宏觀經濟需要對其進行合理的調整，并對其進行相應的完善。

參考文獻：

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[3]焦瑾璞.WTO與中國金融業未來[M].北京：中國金融出版社，2002：67—102.

篇(7)

選題意義、價值和目標：

隨著我國市場經濟的逐步開放和人民收入的逐漸增加，我國商業銀行在個人理財產品方面得到了長足的發展，人們的理財觀念也逐步增強。我國商業銀行的個人理財產品雖起步較晚，但發展勢頭強勁。尤其是近幾年，理財產品的銷售出現的個人理財業務已成為銀行業發展的新熱點。各家銀行紛紛積極推出了各種個人理財產品出現了前所未有的火暴局面，但伴隨著其快速發展，一些關于理財產品的問題也日益突出。

伴隨著金融市場對于個人理財產品需求規模的不斷擴大和金融產品結構的日益復雜。與此同時，理財產品的創新落后于市場需求，缺乏特色產品及個性化理財產品;收益率大多未跑贏cpi，同時存在長短期產品收益率倒掛現象;金融監管制度缺失、監管不到位的問題;及理財專業化人才培養等問題普遍存在我國的銀行理財產品市場。如何在快速發展的市場經濟中實現人民資產的保值增值，降低金融理財產品的運作風險，本文就我國商業銀行理財產品的特征和類型進行了敘述和分析，并對其風險管理提出了建議。

基于以上現實和理論背景，本文擬在對國內外已有研究總結梳理的基礎上，用swot分析方法及pest分析方法，從政策法律環境、經濟環境、社會文化環境、技術環境四個方面對商業銀行所面臨的外部環境以及機遇和挑戰進行研究。并根據wind數據統計對理財產品在我國執行效果進行實證檢驗，探析我國理財產品的特點及發展趨勢，并進一步提出對銀行理財產品監管措施，以促進商業銀行理財產品的健康發展。

課題研究方案：

研究方法：本文主要運用實證研究法和調查研究法等研究方法進行研究

時間安排： XX年12月01日-XX年12月11日 收集相關資料并確定選題

XX年12月12日-XX年12月25日 完成開題報告

XX年12月26日-XX年03月05日 完成畢業論文初稿

研究中遇到的問題：

本文只分析了商業銀行理財產品現狀及存在的問題，而實際上商業銀行理財產品的創新是需要經過實證檢驗的，由于數據的限制本文未能對這些方面展開深入研究。受制于月度數據的可得性，本文在實證研究中對變量進行了替代，但這種數據處理可能會影響計量結果的準確性。

寫作提綱：

一、引言

(一)研究的主題和意義

(二)研究的思路和框架

(三)創新點和存在的不足

二、文獻回顧

(一)商業銀行理財產品現狀

(二)商業銀行理財產品的收益風險

(三)述評

三、對商業銀行理財產品的swot分析

(一)對國內的商業銀行理財產品的swot分析

(二)與我國其他理財產品就行對比后的swot分析

四、我國商業銀行理財產品的實證研究

(一)檢驗模型與檢驗方法

(二)變量選擇與數據處理

(三)商業銀行理財產品收益及風險的實證研究

(四)小結

五、我國商業銀行理財產品存在問題的原因分析

(一)理財產品的創新落后于市場需求

(二)收益率大多未跑贏cpi

(三)金融監管制度缺失、監管不到位

六、結論與政策建議

(一)主要研究結論

(二)政策建議

(三)未來研究展望

參考文獻：

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