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關鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧
隨著我國社會經濟的發展,人們積累的財富越來越多,對于這些財富何去何從,卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前,這是屬于幸福的煩惱,但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講,就是羅列的人生計劃,就是給錢做個策劃方案,讓她在良好的環境下能保值增值,從而提高我們的生活品質和生活質量。
一、個人投資理財的含義及方式
個人理財,又稱個人財務規劃,是個人為了實現財產的最優化配置和實現財產創收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。一般來說,個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上,明確個人特定的理財目標,運用一定的投資方式,如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產,從而規避風險,以期達到個人收益的最大化的活動。
對于個人來講,理財可以幫助我們獲取更多的財富,可以為我們的財產增值和保值,也有助于我們獲得更加有品質的生活,實現人生的目標。要想實現有效的投資理財,必須考慮多種因素,整合有效信息。首先,個人結合實際,設定理財目標。其次,了解個人所處的理財階段,做好自我鑒定。最后,測試個人風險承受的能力。完成以上三步,個人就可以合理分配各種金融產品了,按照自身實際情況,投資相關的產品,購買相應的理財產品,這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。
二、個人投資理財存在的誤區
個人投資理財,簡單地說就是開源節流、管理好自己的錢財,理清楚自己錢的用途,有效發揮它的作用。當今社會,理財顯得極為重要,通常我們經常遇到的,如:結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值,增加收入,減少不必要的支出,還可以改善個人的生活條件和生活環境。因此個人理財不只是為了生錢,也是為了提高個人生活品質,這才是個人投資理財應有的正確心態。然而就目前的現狀而言,人們的理財觀念還存在種種誤區,具體表現為:
第一,存在貪念。經濟學說上講到,每個人都是經濟人,都是自私的,都想實現自身利益的最大化。對我們來說,每個人都想擁有更多的錢財,并且可以讓現有的財產發揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值,人們有可能會做些不理智的舉措,如非法借貸、非法集資等,這些一招不慎,就會傾家蕩產。
第二,喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢,但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統統拿來做,但由于財力和精力有限,很多的投資理財方式都會收效甚微,甚至虧本。
第三,過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式,有些人只要了解到一些基本的理財信息,都會不假思索的去盲目投入,不能做到“三思而后行”,拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人,毫無主見,不加分析,一味的去聽從理財專家的知道,說到哪就打到哪,人云亦云,不考慮自身實際,實行不切實際的理財行為。
三、個人投資理財的技巧
改革開放以來,我們經濟飛速發展,我國居民的收入也是增長迅速,在個人財產增加的基礎上,如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前,可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發揮應有的作用,都想讓財產在安全的環境下有個好的去處,這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況,面對眾多的社會問題,老百姓已經苦不堪言了,在就業、住房、教育和醫療上的不安全因素,都激其老百姓必須理財,并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險,實現財產的最大化,就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。
所謂“你不理財,財不理你”,要想實現資產的增值和保值,實現有效的個人投資理財,就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求,這久需要每個人做好財產登記,如果對自己的財務情況模模糊糊,一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標,為目標制定詳細可行的計劃,使其理財具有現實性和操作性;掌握自身的產出和花費,只有掌握了這些基本的信息,個人才能針對性的依據自身實際,做好投資理財工作;做好自己的預算,按照預算,做事情要切合實際,一切從實際出發。
個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里,哪些是必須做到的,哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求,哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債,對自己的財產做細致的分析和評估,以確定自己風險承受能力和風險偏好,以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中,要盡早投資,享受復利帶來收益。我們知道,投資具有很大的不安全性,所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業。但是,我們也明白,風險和收益是成正比的,高風險的投資產品會給我們帶來高收益。
四、 結語
總之,對于所有人來說,理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務規劃,甚至零資產的人也需要理財,個人理財服務現正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。我們加入WTO之后,外資銀行全面進入國內市場,并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟,個人理財服務市場將日趨活躍,相信在不久的將來,個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的,且隨著同業競爭的加劇,個人理財服務也將更趨專業化。對于個人來講,更新投資理財思想,與時俱進,采用一定的技巧,一定會實現資產收益的最大化。
參考文獻:
關鍵詞:商業銀行 個人理財
一、國內個人理財業務的發展概述
(一)個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品,通過發掘客戶需求,幫助客戶分析自身財務狀況,制定個人財務管理計劃,并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講,我國當前個人理財業務,就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力,為客戶提供專業的個人投資建議,幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票,債券,保險和儲蓄等金融品種中,以實現個人資產的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢,以自然人(或個人客戶)為服務對象,為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
(二)我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來,我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發展,各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間,在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上,各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月,上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室,這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來,國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索,已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性,“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立,新的金融產品也在不斷地推出,國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
(一)理財產品單一,存在同質化
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌,如招商銀行“金葵花”理財品牌,中信實業銀行的“理財寶”品牌,工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合,大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上,關于投資類理財產品相對較少,更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力,為客戶提供個性化的理財計劃。同時,我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重,一家能做的業務,別人可以很快“復制”, 一家銀行剛剛開發出新產品,其他商業銀行立刻就能跟進,盡管名目互不雷同,但功能特點類似、投資收益相當, 各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
(二)金融分業經營的政策體制,限制了銀行個人理財業務發展空間。
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段,銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值,這大大制約了個人理財業務的發展空間,導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作,因而,目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還不算是真正意義上的理財。
(三)專業理財人員的缺乏
銀行個人理財業務,是一項知識性、技術性相當強的綜合業務,涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域,對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能,還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識,具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員,多是原來從事傳統銀行業務的員工,對證券、保險等專業知識知之不多,文化素質也普遍不高,理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上,而未能真正為客戶提供適當的理財建議,不能讓客戶了解理財的核心和含義,只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
(四)營銷宣傳渠道單一
國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開,在對外營銷中,還是個人歸個人的,公司歸公司的,沒有形成聯動營銷,資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介,僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室,分銷渠道建設落后,未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳,也極其有限,即使做了一些廣告,也是零打碎敲,沒有很好地策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
(一)理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業務,必須滿足不同層次客戶的需要,不同年齡、職業客戶,其理財要求各不相同,因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品,并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展,不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業務等“一攬子”服務,還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合,以滿足客戶要求的多樣性。
(二)做好市場細分,實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇,國內銀行逐步引入市場細分理念,確立以客戶為中心的經營理念,以目標客戶為基礎,為客戶“量身定做”個人理財產品,有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務,把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分,還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中,抓住目標客戶群,進行更進一步的細分,以便提供更好的服務
(三)加強復合型個人理財人才的培養
個人理財服務是一項知識密集型產品,從業人員若沒有豐富
的相關專業知識,是不能夠勝任這項工作的。因此,商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家,他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識,具有市場分析能力和市場投資技巧,在個人理財業務中,能夠為顧客提出詳盡具體的規劃,并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素,對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明,使理財服務能真正立足于理財。
一、我國發展商業銀行個人理財業務的特點
1.起步較晚,和國外相比,處于較低水平。我國發展的商業銀行理財產品,目前主要以發行以信貸、股票、商品類等普通類為理財產品主,利率、匯率及相對復雜的產品不多。
2.商業銀行的理財產品以穩健型為主,特別是美國次貸危機后,市場更趨于保守。
3.商業銀行的掛鉤標的集中度高,產品雷同,生搬硬套和簡單模仿現象還比較多。代客理財業務將由灰色地帶被銀監會明文規定“放行”。
4.受傳統觀念的影響,廣大居民對個人理財業務并未得到廣泛認可,致使發展緩慢。
二、影響我國商業銀行個人理財業務發展的因素
1.理財產品。目前個人理財產品功能相對單一,復合性產品相對較少。而且理財產品間的界限分明,相互間缺乏聯系,產品之間缺乏有機整合,整體競爭力不夠強,還不能形成合力。
2.經營機制。由于過來時期,我國銀行銀行、證券和保險業都是嚴格分開經營的。這樣的經營模式雖有利于規避金融風險,但也在很大程度上制約了商業銀行個人理財業務的運作空間,給銀行帶來較高的不確定性。
3.市場監管。我國利率并未完全市場化,銀行控制成本、收益和抗擊風險的能力較弱,在運營中難以界定投資者的收益和風險,理財業務的操作風險較大。此外,我國在個人理財市場的監管方面還存在著許多的問題,特別是在資金門檻、業務限制等方面的監管標準還不統一,各類金融機構在理財業務競爭條件上不平等,從而引起了金融秩序的混亂。
4.專業人才。商業銀行個人理財業務業務性比較強,它對業務、政策、涉及面、服務質量等方面都有著較高的要求,對理財師的掌握證券銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識要求比較高。
5.金融風險。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場、資本市場收益率大幅下降,這種套利差的風險就會自然產生,銀行無法兌現理財產品高收益率的現象就可能發生,就會影響銀行的流動性。
6.市場營銷觀念。缺乏主動出擊創造市場的意識。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄,但銀行業務利潤主要是來源于企業,銀行做慣了對公的“批發式”業務,認為“零售式”的個人業務費時費力、利潤低。
7.金融體制、法規。金融業分業經營體制對銀行業個人金融業務拓展的空間有很大的限制作用,也給個人理財業務發展道路設置了一個無法逾越的制度障礙。一直以來我國針對商業銀行為客戶提供理財服務行為的法律法規制定都比較滯后,從而致使我國商業銀行個人理財業務的發展開始便陷入無序混亂。
三、我國保障商業銀行發展個人理財業務的對策及措施
1.在開展個人理財產品的開發過程中,為了確保個人理財產品的可行性,開發產品的商業銀行要認真分析客戶需求,并對目前的個人理財業務產品進行分析,然后根據分析結果對新的個人理財產品進行定位,以確保為客戶提供優質的理財產品。
2.加強專業理財師隊伍的建設、提高理財人員的綜合素質,同時結合銀行理財人員的素質情況,組織學習市場營銷學、心理學等知識,通過專業的知識培訓,促使客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識,又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全面人才,使之更好地適應個人理財的需要。建立符合我國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范,以規范個人理財師的職業道德、執業行為。
3.建立科學完善的風險評估制度,建立在資產、負債、中間業務并重的前提下突出中間業務的新模式,加強銀行個人理財業務管理,科學有序地規范業務操作,確保個人理財業務運作符合國家法律、法規的相關規定。
4.要依據銀行的個人理財業務發展目標與資源優勢,合理定位目標客戶。端正客戶關系管理與營銷理念,促進商業銀行與客戶間的合作關系協調化。在金融市場競爭日趨激烈的現實情況下,目標客戶的合理定位,對于實現商業銀行的可持續發展具有重要意義。
5.加強個人理財業務環境培育。當前由于政策、法律的限制,我國金融機構的經營范圍受到了一定的限制,目前只能分業經營,還不能涉及證券、保險業務。同國外相比,我國的個人理財業務相對比較窄小,有待拓寬。
6.創新理財產品營銷渠道。為了能在市場競爭中與外資銀行相抗爭,我國商業銀行須加大對理財服務營銷渠道的創新,充分運用信息技術拓展個人理財服務電子渠道,加快對網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行的改進及開發,使其與傳統銀行柜臺業務緊密結合,最大化的延伸銀行的服務空間,將銀行的服務通過各種方式提供給客戶,使客戶不受時空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服務。
【關鍵詞】個人理財;商業銀行;解決策略
1 引言
根據國際理財師標準委員會( CFP Board of Standards)的定義,個人理財是利用客戶的各項財務資源,幫助實現其人生目標的過程。具體說來,就是基于客戶的收入、資產、負債等財務現狀數據,綜合考慮客戶的各種財務要求、目標,通過客戶風險偏好的測試,基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析,幫助客戶制定個性化的理財規劃,推薦需要的金融產品,并出具理財報告。個人理財業務最早興起與美國,之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區獲得了迅速地推廣,現已成為世界各大銀行的一項主要業務。
2 我國商業銀行發展個人理財業務的必要性
2. 1 居民財富的日益增長及富裕人士增多
目前,中國經濟保持強勁增長。隨著我國國民經濟持續穩定的增長,居民財富也得到快速增加,這為理財業務帶來了巨大的發展空間。
2. 2 商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段
銀行業向來遵從“28”定律的慣例,在“28”定律指導下,銀行以爭奪大客戶為競爭策略。但是,隨著利率市場化進程的不斷加深,利差變得不確定,銀行凈利息收入與貸款規模之間的正比例關系不復存在,即規模大,盈利不一定多。這樣銀行的服務對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶,他們對財產的保值、增值需求逐漸增加,而不再滿足于簡單的存款業務需要。他們更看中的是一家銀行的理財產品的種類、個性化、以及質量等問題,從而保證他們的利益及更多的財產性收入。
2. 3 理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑
如上所說,傳統銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小,甚至趨于零,因此必須調整盈利模式,大力發展中間業務,減輕對利息收入的依賴性。資料顯示,個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上,成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業務已經成為各商業銀行的競爭手段和擴大中間業務來源的一個重要方面。
3 國內外商業銀行個人理財業務的比較分析
3. 1 以花旗銀行為例的美國銀行的個人理財業務發展情況
花旗銀行成立于1912年,現已發展成美國最大的國際性商業銀行, 也是世界上開展個人理財業務規模最大的銀行。2007 年4 月23 日,正式向中國境內公民開展人民幣業務,展開花旗銀行在華發展歷史新紀元。花旗銀行個人理財業務的特點在于:
( 1)專業的理財隊伍。作為一家全球性的金融機構,花旗銀行積累了金融和理財的各方個面的無數專家和經驗?;ㄆ斓拿恳晃籆itigold客戶經理和其他理財專才都通過嚴格的培訓及獲內部專業認可。
( 2)多元化優質產品,為客戶提供最好的理財管理。Citigold明白客戶理財需要不斷轉變,因此緊貼客戶的步伐,持續推出全新財富管理產品,盡應所需?;ㄆ煦y行根據客戶的年齡、性別、地域、偏好職業、受教育程度、收入、資產等標準對客戶市場進行細分,在此基礎上實施有效的市場定位,根據不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產品和服務,使銀行服務多層次、個性化轉變。
( 3)環球理財,快捷的服務渠道。為了更好的服務客戶的銀行需求并盡可能的節省客人在銀行等待服務所花費的時間,花旗銀行客戶無論身處世界任何地方,都可隨時隨地于花旗網上銀行, 24小時花旗電話銀行,全球超過一百萬自動柜員機網絡輕松處理財務事宜。
3. 2 我國商業銀行個人理財業務發展現狀及存在問題
與發達國家相比,我國個人理財業務發展非常短暫。主要問題表現在以下幾個方面:
(1)市場細分不夠,沒有真正樹立“客戶導向”理念。市場細分可以說是市場定位的基礎。在國外,各商業銀行根據客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面,站在客戶的角度,為客戶量身訂做,開發了多式多樣的理財產品,滿足不同客戶的不同需求,真正做到了以客戶為中心。而國內的商業銀行市場劃分卻相對粗糙。提供的理財產品就不能滿足客戶多樣化需求,甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財產品的機會。
( 2)提供的可供選擇的理財產品單一,且各銀行間產品趨同??v觀國外商業銀行個人理財產品,其劃分十分細化。在我看來,上述第一個原因上的突出表現是其產品多樣化的重要前提。以美國花旗銀行為例,其理財產品囊括了基金、股票、保險等多類資產的組合,并且從生命周
期、客戶心理等多方面對產品進行設計。
4 我國商業銀行個人理財產品發展策略
從以上國內外對比分析中,我們看到了國內商業銀行個人理財業務存在的一些不足,“對癥下藥”,中國商業銀行可以從以下幾個方面對其個人理財產品進行改進與提高:
( 1)著實樹立以客戶為中心的理念,細化市場??蛻艄芾硎莻€人理財業務發展的基礎,客戶管理首先要建立在市場細分和定位的基礎上。國內商業銀行一直以來,對以客戶為中心的理念一直處于表層理解,不能深入理解客戶需求。因此,各商業銀行必須注重客戶調研,針對不同類型客戶實行差別化管理。建立完整的客戶數據資料庫,加強與客戶的聯系,著實才客戶需求的利益出發,提高客戶的滿意度。
( 2)各商業銀行創建自己的理財品牌,實現產品多樣化、個性化。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵。在市場細分的基礎上,各商業銀行必須在當前日益激烈的競爭中發現目標消費者群的需求特性,調整產品結構,增加產品特色,爭取出奇制勝、以新取勝。新產品必須體現以客戶為中心,使客戶的效益獲取的程度達到最大化。
( 3)加強理財人員專業化培訓,組建高端的理財團隊。各商業銀行必須經過嚴格的挑選、多方位的培訓,選拔素質高、可塑性強的人員充實到客戶經理隊伍中,建立起一支全面掌握銀行業務,具備各種投資市場知識,懂得營銷技巧,又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍,為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。
參考文獻:
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【論文關鍵詞】商業銀行;個人理財業務;對策
受國內金融市場發展的影響,我國個人理財業務與發達國家比起來屬于起步階段,理財產品相對有限,但近些年來我國市場發展迅速,市場增長空間巨大。要使我國商業銀在這個競爭與機遇并存的個人理財領域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題,提出須在以下方面進行改進。
1.加強商業銀行和其他金融機構之間的合作
我國金融業目前實行的仍然是分業經營,銀行不能經營保險、證券、基金等,無法對個人資產進行全權管理,其理財服務也只能停留在方案上,這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財服務的發展。隨著我國金融業的發展,客戶要求銀行提供全面的保值增值服務的需求也越來越多,既包括方案設計,又包括具體操作,混業經營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發展還不完善,風險大,證券管理水平低及金融監管當局的監控能力有限,決定了仍然要進行分業經營模式。所以我國商業銀行在只能設計理財方案的同時要積極探索混業經營的方法,加強和其他金融同業合作,在不觸犯政策的前提下,實現優勢互補,把分業經營的影響減到最小,以期適應市場的需要。
2.加強品牌建設,提供差異性、個性化服務
理財服務要注重個性化服務,需根據客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規劃,推薦合適的投資組合,并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁衣的產品設計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝,就一定要有自己的品牌。在商業銀行金融產品同質化的今天,產品的品牌可以增強產品的影響力,從而使之與其他競爭對手的產品相比更能得到客戶的親睞。我國商業銀行還應該考慮個人理財服務的金額范圍,找準自己在個人理財市場上的位置,有針對性地建設品牌,管理品牌,加強品牌的推廣力度,讓客戶感受品牌效應,接受品牌,使自己通過品牌產品擁有競爭優勢。目前我國商業銀行所做的個人理財業務主要就是幫客戶制定出以規避風險為原則的投資組合方案,以期使客戶的資產得到保值與增值。而優質的個人理財服務應該是因人而異的,除去以上的目的,還要具體考慮客戶的行業、收入、年齡、側重目標等具體情況設計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務才能滿足不同人士在不同階段的需求,推動理財市場走向成熟。
3.加強網上個人理財渠道和個人理財服務的創新
網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚,但發展很快,電話銀行、自助銀行、網上銀行等銀行服務方式已被大部分客戶所認可?,F在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統銀行業務,還開展投資、保險、咨詢等輔助業務。我國各大商業銀行可以在現有的網絡銀行的基礎上拓寬業務范圍,增加金融品種,整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業務,搭建一個全能型的網絡理財業務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制,也能面向更廣的客戶群體,提供更高效便捷的服務。我國商業銀行整合自助銀行服務、電話銀行服務、網絡銀行服務進一步提升服務系統平臺,拓展服務的深度和廣度,通過聯網聯合,擴展服務范圍,增加服務種類,并通過優化服務界面、提高服務設施運行的穩定性,進一步提高個人理財的服務質量。
4.建設高質量的理財專業人才隊伍
理財業務不僅要求理財人員全面了解個人銀行業務的各項產品和功能,還應掌握證券、保險、投資等相關知識,并具有良好的組織協調能力和人際交往能力,理財人員的業務素質將直接影響到銀行理財市場的開拓,建立一支全面掌握銀行業務,又同時通曉投資理財知識的高素質理財人才隊伍對于我國商業銀行是非常有必要的。理財理財人員是在具備良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓獲得的,我們可以從單位員工中選拔一批年輕業務骨干,進行金融專業知識的強化培訓,引入金融理財師、個人金融理財師的認證,提供證券、保險等跨專業的培訓、交流機會,全面提升理財從業人員的專業技能和營銷技巧,為客戶提供專業的理財服務。此外,還要建立完善的考評制度,實行業績考評制和績效獎勵,以此調動員工的積極性,實現其綜合素質的全面提高。
論文摘要:我國商業銀行的個人理財業務始于20世紀90年代中期,比較起國外發展成熟的業務,我國只是剛剛起步,并存在不少不可避免的問題。只有正視這些問題,并加以解決才能加強我國銀行的競爭力,促進我國業的不斷發展。
一、個人理財概述
所謂個人理財業務,就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務,如:理財咨詢、理財分析、存單質押、開具存款證明以及委托存款轉期轉賬等。從消費者角度講,就是確定自己的階段性生活與目標,審視自己的資產分配狀況及承受能力,在專家建議下調整資產配置與投資,并及時了解自己的資產帳戶及相關信息,以達到個人資產收益最大化;站在金融企業角度講,一是要研究開發個人理財產品,二是要提供專業的理財服務。
按照西方銀行業的觀念,“個人理財”服務就是意味著客戶將資產交給銀行后,完全由銀行代為打點,按照客戶與銀行之間約定的額度實現資產增值。而我國銀行業目前所謂的“個人理財”服務,客戶并不能把資產交給理財中心,由它代為投資、,而是只能向客戶提供建議。
綜上所述個人理財業務是以“學”追求極大化為精神,以“學”的客觀紀錄為基礎,以“學”的運作方式為手段,從個人角度希望達到實現個人理想,提高生活品質,豐富家庭生活的目標;從金融企業角度,集合和創新金融產品,為客戶提供綜合性個性化的理財服務。
二、我國商業銀行個人理財業務的發展狀況
長期以來商業銀行首先是將企業客戶作為它重點發展的客戶。實際上隨著個人財務的增長,個人客戶成為銀行越來越重要的客戶,個人理財只是個人客戶業務中的一種。目前在一些富裕的地區,個人的業務已超過了企業的業務,所以與個人有關的業務有著較強的增長潛力。另外,從我們國家居民的財富增長速度看,它也為個人理財提供了一個現實的需求和成長的土壤。
在過去的幾年里,各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出,各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預定”、“貴賓等機”、“遠程醫療緊急救援”四項個性化服務項目;興業銀行推出“自在增利”業務;工行繼“理財金賬戶”后推出了金融@家,從根本上突破了銀行柜面服務的地域和時空限制;農行的金鑰匙金融超市,讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務;中信的理財寶;民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。
但是個人理財業務快速發展的同時也出現許多亟待解決的問題,這也反映了各行提供的理財產品和理財服務仍然處于起步階段。
三、目前我國商業銀行個人理財業務存在的問題
(一)業務需求不足
1.業務的服務門檻偏高。多數個人理財項目定位于少數的高端優質客戶,服務門檻過高,造成客源稀少。國內銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”,要求客戶資產要達到50萬元;銀行的“理財金賬戶”,要求客戶資產達到20萬等。中國目前來說總體上高收入客戶比例較低,從現有品牌看,門檻的偏高導致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業銀行個人理財業務剛剛處于起步階段,它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財的需求,合理地確定門檻條件。
2.個人理財業務宣傳不到位。這體現在銀行觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財;或是不善于通過常規業務發展與客戶的關系,造成理財業務開展的范圍不大。也導致不少客戶對銀行個人理財業務存在片面認識,有些人盡管擁有大量的金產,但又普遍存在“財不外露”的保守思想,對我國商業銀行的理財水準心存疑慮,對此業務持觀望態度。
(二)理財產品缺乏個性
我國銀行個人理財產品有同質化趨勢,如在投資領域,幾乎都是、外匯、、基金等投資產品的組合。就目前的個人理財市場,與成熟市場的銀行理財相比,業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務還處在較低的層次。
(三)商業銀行的政策體制問題
目前我國金融業屬于分業經營,銀行不能涉足證券、保險、基金等業務,只能代銷、保險公司等的產品,而對這些產品的適用性無能為力,這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前,商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合,限制條件多,對于有些產品也只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面,并不能算是真正意義上的個人理財。
(四)缺乏高素質的專業理財人員
目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工,對證券投資和保險業務不甚了解,所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上。近年來,雖然商業銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養力度,但多數理財經理參加理財專業培訓的機會較少,即使參加了理財業務培訓,個人理財技能仍以銀行類業務為主。而理財業務是一項專業學問很深、操作技術性很強的業務,理財涉及到、財務、會計、、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務操作,若不具備全面的能力及金融專業知識,就很難確保服務質量。
四、對商業銀行個人理財業務發展的思考
(一)提高營銷手段,加大個人理財的宣傳力度
通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳,使廣大居民懂得理財的重要性,要把銀行的理財產品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶,講明利弊關系以及可能存在的風險,讓客戶自愿選擇。商業銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網點進行理財產品和專業服務的宣傳,同時加大電話銀行、網上銀行等網點的滲透率,使客戶既能享受到人性化的專業服務,又能克服時間和空間的限制得到理財服務。
(二)實行差別化、個性化服務
個人理財的重點在于個性化的服務。因為不同的人在人生的不同階段對理財的要求是不一樣的,不同的人對于風險的偏好程度也不一樣。所以根據每個人不同的階段、不同的偏好、不同的需求來進行個性化服務,這才是個人理財業務發展的一個真正方向。另外商業在服務好高端客戶的同時,也不能忽視中低層次的客戶,因此要對客戶進行細分,提供差異化理財服務。
其次還要提高客戶水平,加強專業化服務。商業銀行要在競爭中處于領先優勢,應該建立起自己的優秀理財品牌,通過向客戶提供專業化的品牌產品,對不同的客戶群體選擇合適的理財產品,并實施差別定價策略,從而支持收入和利潤的增長。
(三)加強跨行業的合作,豐富理財業務
通過整合現有產品,提升服務層次,為客戶提供合適的產品和服務,使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶,在儲蓄、支付和消費環節以及、、基金等投資領域合理流動,并從這些業務辦理進程中得到綜合效益,逐漸形成以中等收入客戶為主體,高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業銀行應該與證券、基金、保險等之間加強跨行業合作,從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。隨著商業銀行的經營體制的變化,銀行有必要開發混合型的金融產品,例如銀行與合作開發基金信用卡、銀行與保險公司合作開發保險儲蓄卡等。
(四)培養專業的個人理財服務人員
提高理財人員的素質及客戶管理水平,就要加強專業化服務培養和選拔專業的理財客戶經理。隨著中國金融理財師(CFP)資格認證制度施行,商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工,進行保險、股票、債券、基金、等金融專業知識的強化培訓建立起一支全面掌握銀行業務,同時具備各種投資市場知識,懂得技巧,又通曉客戶的高素質理財人員隊伍,為不同職業、不同消費習慣、不同背景的各類人士提供理財服務。
五、結語
隨著我國居民財富的不斷增長,以及人們對財富管理理念的不斷深化,個人理財業務已逐漸成為金融業發展的新焦點,各金融機構均把發展個人理財業務做為搶占市場份額、贏取中間業務收人的重要手段。
可以預測到個人理財服務是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場,個人理財服務業務的發展將是商業銀行今后的主要發展方向。因此要要增強銀行競爭力,就要重視個人理財這一創新業務,塑造理財品牌,突出自身特色,從提高理財服務質量、創新服務方式等方面入手,促進我國商業銀行個人理財業務的不斷發展。
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【關鍵詞】個人理財;商業銀行;市場分析
1.我國商業銀行個人理財業務發展現狀
在我國,個人理財業務起步較晚,直到20世紀90年代中期,商業銀行才率先開展了這項業務。1997年中信實業銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內銀行,并推出了國內首個個人理財業務。隨后,各類金融機構紛紛跟進,個人理財這一業務逐步得到重視,并逐漸發展起來。眾多商業銀行自然不甘示弱,積極迎戰,個人理財領域已經成為各方角逐的主戰場之一。據統計,截至2008年共有39家商業銀行推出2404款個人理財產品,同比增加108%,銀監會公布的全年理財產品銷售額超過1萬億元。近幾年,國內個人金融業務的相關進展并不令人滿意,由于政策的限制,個人金融業務基本上還是以消費信貸和住房貸款為主,大多數銀行的個人理財中心雖然服務熱情,卻缺乏大的突破,理財業務大多停留在咨詢、快捷服務等方面,離真正意義的理財服務還有一定距離。
2.我國商業銀行個人理財業務存在的問題
2.1個人理財品種不完善
目前,受政策、配套環境和自身能力諸多方面的限制,商業銀行理財新產品的開發、速度、功能上均滯后于市場需求,推出的理財產品大多僅是將原有銀行存、貸款業務及中間業務重新組合,很少有實質性突破的產品。國內商業銀行提供的個人理財產品主要集中在銀行傳統業務及代售基金、保險、債券等其他金融產品上,對提供多元化投資及理財服務的關注度不夠。
2.2風險揭示不明顯,過分強調收益
《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定:商業銀行理財計劃的宣傳和介紹材料,應包含對產品風險的揭示,并以醒目、通俗的文字表達。很多銀行在銷售理財產品時雖然或多或少提到可能存在的風險,個別商業銀行在宣傳過程中仍然過分強調預期收益率,混淆概念,也沒有以醒目、通俗的文字充分揭示風險,更沒有提供必要的舉例說明,造成理財產品購買者對風險認識不到位。一些銀行盲目鼓吹收益,對可能出現的風險避而不談,或者未就投資可能產生的風險向客戶做充分提示,忽視產品收益背后的風險防范,從而誤導投資者。
2.3個人理財專業人士能力不足
個人理財業務成功的關鍵是從事個人理財業務的人員最好是“專家顧問型”,即銀行理財人員與客戶間建立信任的關系。這首先要求從事個人理財業務的人員必須要有良好的職業道德、豐富的從業經驗和理財經驗。其次,要求銀行理財人員將客戶的資金在存款、股市、債券、信托、基金、外匯、保險,甚至房地產等眾多投資領域進行合理分配,還要考慮客在將來一段較長時間里可能產生的資金需求,既要盡量規避風險,又要盡可能地使財富增值。在這種模式下,從業人員的專業化水平是一個至關重要的因素。目前國內商業銀行中專業化人才還相當少,業務培訓不夠,在一定程度上制約了理財業務的發展。
2.4個人理財產品市場開發不足
據統計,國內個人財富擁有不均衡,80%的居民屬于低收入階層,且相當一部分居民對個人理財的內涵、性質及業務流程不了解,同時對商業銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。這使得當前個人理財的實際需求比較小。而且我國目前對公業務和個人業務分開,個人理財業務和公司理財業務沒有形成聯動營銷,資源未能得到充分的利用。目前的銀行個人理財業務,基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還不算是真正意義上的理財。
3.進一步發展完善我國商業銀行個人理財業務的對策
3.1堅持品牌營銷和業務創新
發展個人理財業務應加大理財產品的創新力度,豐富理財內容,力求在自身的理財服務中可以涵蓋更多的金融產品,提升理財服務的深度。個人理財離不開具體產品的支撐,可以根據目前實際情況,建立一支專兼職研發隊伍,成立新產品開發小組,科技及其他業務部門共同參與,充分做好并做大銀行特色產品和個人投資產品,如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業務和現有的特色業務。一方面可以充分發揮特色優勢,穩固并提高市場競爭力,另一方面也可以有針對性地進行產品推介。
3.2確保產品的科學性,保障客戶的利益
商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系,加強便利客戶交易和可以增加客戶附加價值的技術,及時向客戶充分披露相關信息,如增強自助銀行服務,增加網上銀行的理財服務,提供電話銀行服務。監管部門應嚴格監管,要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確地揭示每個產品內在的風險結構,引導投資者根據個人的風險偏好,理性選擇相應產品。理財產品的價格必須與風險相匹配,同時建立完善的風險評估制度、委托理財業務內控制度,加強業務管理,規范業務操作,確保理財業務運作符合國家法律、法規的規定。
3.3建設一支高素質的理財師隊伍
由于受我國金融機構分業經營限制等多種因素的影響,個人理財服務從業人員的綜合素質較發達國家(地區) 低,缺乏從業經驗;隨著金融全球化及混業經營全球化的沖擊,對我國今后的從業人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業知識外,有關人員還應具備良好的語言,溝通以及承受壓力的能力,因此組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。
首先,銀行應著力引進、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業務,熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業務又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質理財人才。其次,要組建金融理財師協會,在組織建設上為理財師搭建一個相互學習、相互約束、相互激勵的平臺。再次,政府應為理財規劃師業建立相關的法律制度,比如設立準入制度,規定哪些人可以進入投資理財行業,他們應具備何種資格與素質。
3.4加強市場開發,建設自身品牌
開發市場應從以下幾方面入手:首先,定制理財產品與方案,不斷滿足、引導、培養特定客戶群體,使得產品和服務向著個性化、分層化的趨勢發展。其次,在實現產品創新和保證產品質量的前提下,逐步建立和拓展穩定優質的客戶群。要系統利用銀行與保險公司、證券等外部機構的合作關系,爭取客戶信息,不斷挖掘各領域中延伸的個人優質客戶,全面擴大和穩固客戶群體。最后,推動銀行的理財產品向穩定型產品轉變。
銀行還應注重品牌建設,加大品牌推廣。商業銀行在打造的個人理財品牌時應體現個性化、情感化和人文化,既體現銀行服務的定位,又為消費者提供一種文化、一種格調、一種心理滿足,而不僅僅是一種使用價值。在樹立了良好的品牌聲譽后,其品牌效應就會使客戶對銀行認知程度大大提高,從而反過來提高品牌的附加值?!科]
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