家庭投資理財論文精品(七篇)
時間：2022-09-29 07:22:33
序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇家庭投資理財論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。
篇(1)
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大?，F在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經?？梢詮馁Y產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應?？傊?，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
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4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
篇(2)
【關鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規劃
伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發生了轉變，從過去傳統單一的儲蓄方式到尋求謹慎而多元化的理財渠道使資產保值增值，從而提高目前或將來的生活品質。
一、我國居民理財現狀
（一）儲蓄依然是居民理財首選
據報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優勢在于收益更大，相對于股票，其風險更小。如今股票市場更是波動太大，據調查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導致居民對股票的投資意愿進一步降低。
（二）理財市場的相關法律缺乏規范與統一
目前金融行業理財產品的競爭日益激烈，但是在分業經營、分業監管的原則下，金融領域各個行業的監管部門有所不同，而監管部門的監管標準又沒有達成統一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監管的不統一性，也會造成監管標準存在矛盾區域。另外，理財市場上一些相關法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。
二、投資理財的當今趨勢
（一）個人持有的理財產品日趨豐富
據統計，在家庭金融資產結構中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產生這種現象的主要原因就是儲戶規避投資風險的意識增強，以持有產品的多樣化來盡可能的磨平風險。在金融理財市場上，理財產品越來越豐富，銀行卡發行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產品發展迅速。銀行理財產品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構建出更大更豐富的理財平臺。
（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財
生活理財的核心在于根據個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現個人的人生目標，其關心的是如何對現有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經濟產生的巨大風險對家庭經濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎上，針對風險進行個人資產有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經濟風險，是一種主動行為。
單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩定和保障并不關心，而高收益往往伴隨著高風險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端。現如今，社會中存在很多以炒股為主業的操盤手（較為極端的會把自身全部資產壓在個別股上），結果多數為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發展。這時就應當把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關注現金流量與風險管理，使收益和風險達到適合現有家庭發展的平衡點。
（三）定投、長期持有
定投有兩大優勢：第一，成本攤薄，分散風險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風險；第二，復利效果。由于復利效應，本金所產生的利息加入本金繼續衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩定性，對于整個人生規劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標（買房買車）、財務需求（給孩子教育費用和養老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規劃。
三、家庭理財與金融投資規劃
金融投資規劃是根據個人或家庭的投資理財目標和風險承受能力，為其設計合理的資產配置方案，構建投資組合來實現理財目標的過程。首先，應當確立投資目標，圍繞之一目標來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務資源數量，另一方面是投資者的風險承受能力。
（一）投資規劃流程
投資規劃一般包括以下五個流程：
1.確定投資政策。首先應當獲取投資產品的相關信息以便設定投資目標，投資目標一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數額。由于風險與收益總是密切相關，因此也要對自身的風險承受能力進行分析，不同的投資者對風險的態度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風險容忍程度，才能根據自己的偏好來制定合理的投資政策。
2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發現那些價格偏離其價值的品種?？偟膩碚f，投資分析的方法有兩種：
基本分析，主要是通過對公司的經營狀況、行業的動態及一般經濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。
技術分析，其目的是預測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質是通過分析過去的價格變動和供求關系，來預測未來的價格變動。
3.構建投資組合。構建投資組合可以說是投機規劃最重要的一個環節，是以風險一定組合收益最大化，收益一定組合風險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關或負相關，這樣就會把投資風險降到最低。
4.調整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產品的出現，或者就投資產品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調整現有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。
5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應該定期評價投資的表現，從而了解制定的投資規劃是否出現問題，能否進行改良，其依據不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風險，需要結合收益和風險的相對標準來評估投資的業績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。
（二）投資策略
投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：
1.投資三分法。將自有資產分為三部分，第一部分用于投資收益穩定、風險較小的投資品種，如債券、優先股；第二部分用于投資風險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎和合理的投資組合方法。
2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當股票上漲，相當于投資股票的資產上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風險（如一只股票的追漲殺跌）。
3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規定多只股票的總投資數不變，只在這一投資數額下進行各股票的買賣。
4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內，更有利于增大收益，減少風險。
5.杠鈴投資法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調整自己在兩者之間的分配比率。當預計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關專業知識和技能，對小投資者風險較大。
四、結語
篇(3)
【原刊地名】京
【原刊期號】200607
【原刊頁號】45～46.54
【分 類 號】G382
【分 類 名】中學政治及其他各科教與學
【復印期號】200612
【作 者】劉云
【作者簡介】劉云，重慶市教育科學研究院。
【摘 要 題】探究與創新
【正 文】
研究性學習是21世紀我國新一輪基礎教育課程改革的一大亮點。它的推進實施有助于培養學生提出問題、分析問題、解決問題的能力以及學生的創新精神和實踐能力，從而克服傳統的“接受式學習”的弊端。研究性學習的實施通常有兩種方式：一是課程式研究性學習（課程計劃規定高中研究性學習課程每周3課時）；二是學科滲透式研究性學習（課程標準規定占10%左右）。本文談到的高中思想政治課研究性學習均指的是第二種實施方式，其實施過程一般包括“研讀教材——課題設計——課題研究——成果展評”四個階段，每個階段又由若干個環節組成。其構成見下面的模式框架圖（師生活動策略）。
一、研讀教材，提出問題
在高中思想政治課研究性學習的研讀教材階段，教師作為教學活動的組織者、學習方法的指導者和學習過程的參與者，必須注意充分發揮學生的主體作用，引導學生讀懂教材，實現“三自一提出”（即自讀教材、自由質疑、自主歸納，提出有待研究的問題）。如高一思想政治第六課《銀行與儲蓄者》的教學，便可指導學生自讀教材、自由質疑、自主歸納，找出重點、難點、疑點。在此基礎上，學生歸納整理本課知識結構，并列表比較中央銀行、商業銀行、政策性銀行的性質和職能，債券和股票的異同，政府債券、金融債券和公司債券的異同，社會保險和商業保險的異同等；同時，提出若干有待進一步研究的問題，如銀行與國家、企業、個人的關系如何？存款儲蓄是不是越多越好？居民收入增多了如何投資理財？等等。
二、分析問題，形成課題
在高中思想政治課研究性學習的問題設計階段，教師應創設問題情境，引導學生討論分析需要研究的問題，形成研究課題。如在《銀行與儲蓄者》一課的學習中，有教師以新聞報道“中國人民銀行宣布，自2004年10月29日起上調金融機構人民幣存貸款利率。這是自1996年以來連續8次降息后的第一次上調利率”為背景材料來創設問題情境，引導學生分析、討論如下問題：①中國人民銀行運用利率手段，上調存貸款利率對社會經濟生活會產生哪些影響？②存貸款利率上調之后我們應如何投資理財？學生通過分析、討論、研究，便會根據自己的興趣愛好、占有的信息資料、人際關系資源條件等選定有研究價值且自己能完成研究任務的問題，形成《銀行存貸款利率上調對社會經濟發展影響的研究》《家庭投資方案設計》等研究課題。
三、課題研究，形成成果
課題研究是高中思想政治課研究性學習的實質性階段，由組建課題小組、制定研究方案、搜集處理信息、成果表述四個環節組成。具體實施過程如前面模式框架圖所示。
第一個環節是組建課題研究小組。學生根據課題研究情況，以共同興趣、樂于合作、特長互補為原則組建課題小組，并推選出小組長。教師在這個環節中，主要是做好協調工作，提醒學生在自愿組合時，要注意把擅長社交、寫作和電腦操作的同學進行合理搭配。
第二個環節是制定課題研究方案。主要是對課題研究結果進行預測，制定具體的研究計劃，設計研究方案。在這個環節中，教師要幫助學生增強研究的計劃性、自覺性和責任感。因為學生在結果預測、活動計劃等方面的意識和能力較薄弱，需要教師參與其中，與學生一起共同設計研究方案。
第三個環節是學生分工協作，帶著問題分頭收集信息，研究處理信息資料。這是研究性學習的核心環節，也是學生在研究中去體驗學習的成功與失敗的過程。在這一過程中，教師可充當咨詢者，為學生提供知識和方法咨詢；充當協調者，協調學生處理好人際關系；充當監督者，督促學生嚴格執行研究計劃，扎實推進研究工作。
第四個環節是匯總資料，形成并表述研究成果。教師要事先與學生商量并確定課題研究最終的成果表述形式。如政治小論文、調查報告、課件、光盤、板報、展板、模型等都是高中思想政治課研究性學習成果表述的有效形式。這樣，就可使學生在研究前、研究中、研究后始終對研究的主體、內容、方式、過程有清晰明確的了解，便于最終研究成果的形成。
四、成果展評，升華延伸
高中思想政治課研究性學習的研究成果展評階段，由成果展示、綜合評價、課后延伸三個環節組成，是學生實現自身研究價值、共享研究成果的過程。
成果展示環節一般在課堂上完成，形式可以是論文答辯、成果報告會、辯論會、小型展覽、小品匯報演出以及自編報紙、刊物的展示、交流等等。在高中思想政治課各年級研究性學習的過程中，可根據不同的教材內容采取不同的交流展示形式。例如，高一年級可舉行《人民幣存貸款利率對社會經濟發展的影響》研討會、《家庭投資理財計劃》展覽、《市場誠信面面觀》小品匯演、《高中生消費觀念現狀調查》報告會等；高二、高三年級可采取《用發展觀點看中國世界年》——2005年輝煌成就報告會、《中國和諧社會建設情況》匯報會、《中國民主法制建設》成果展等等。
篇(4)
關鍵詞 個人理財 工具 策略
一、個人理財概述
個人理財是指投資者在結合自身的薪資水平、自身資產和負債等金額進行評估分析的基礎上，先設定好一個自身的財產預期收益目標，再根據自己對風險的偏好程度和對風險的承受能力，結合個人的預期資產收益目標運用譬如銀行儲蓄、購買債券等多種投資手段或投資組合對個人的資產以及負債進行管理，有條理的規劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內實現投資效益最大化的過程。
而現在人們口中的個人理財，不再是純粹的儲蓄存款或自身投資。它不單單包含了財產的累積，并且還涵蓋了財產的保值和保障。財產保障的中心是對損失的管理和控制，即當投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經濟背景產生了嚴重的危害情況時，不會導致使自身和家庭的生活質量遭遇重大的影響。
二、浙江地區個人理財市場現狀
我國個人理財市場最明顯的特征就是起步相對較晚，但隨著改革開放的深化和落實，它的發展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個人理財市場也正在迅速的發展壯大。
目前我國各家銀行推出的理財產品按類型來分可分為保本型、浮動型和結構型。數據顯示：從2004～2014年，保本型理財產品所占市場份額接近70%，說明保本型產品最受百姓喜愛。而按照產品的投資期限來分可分為短期理財產品和中長期理財產品。數據顯示現階段我國大多數居民的選擇是以短期理財產品為主，2014年短期理財產品的市場份額占到了63.18%，而中長期的則為22.84%，其余為長期理財產品。而從發行規模來看，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發行。而在其發行能力上，中國銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說明中資銀行在產品數量上依舊占據了主導地位，其數量占有份額遠遠大于外資銀行。以上數據也能從側面表明：近幾年來，我國經濟的飛速發展，使得投資者的財產累積額越來越多，投資者的理財欲望愈發旺盛，此類種種原因都為我國個人理財市場的成長和壯大提供了優良的契機和充裕的物質根本。
如表1所示，浙江省作為我國的經濟大省，其銀行理財能力更是位于全國各省之首，這也充分表明浙江的個人理財市場的現狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個地區經濟的發展和浙江居民理財意識的逐漸增強，此市場在未來可能將會有非常巨大的發展遠景。但是由于現階段居民的理財概念還不太成熟，同時也缺乏一定的專業理財能力，并且目前省內的金融機構提供的理財服務還跟不上投資者的需求，市場供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個人理財投資市場到目前為止還只處于剛剛起步的階段。
三、個人理財工具分析
（一）傳統理財工具
個人理財在品種上基本可以簡單地分成個人資產品種和個人負債品種。其中個人資產品種包括基金、股票、債券和存款等；而個人負債品種則包括個人住房抵押貸款和個人消費信貸等。
近幾年隨著人們對股票、債券和基金等個人理財品種的普及，并且經歷了不同的牛市和熊市，同時也經歷了國際性的金融危機等個人理財市場中可能發生各種情況。在這個過程中我省居民開始逐步走入了個人理財投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機構也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財產物，給人們理財提供了便利的渠道和方法。
（二）互聯網理財工具
互聯網理財就是根據互聯網大數據，確定用戶對個人理財產品和服務的需要，從而為用戶制訂出契合的產品與服務。
截至2015年底我國金融機構和第三方理財總規模為81.18萬億。銀行、信托、券商和保險是最大的理財機構。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專戶4.03萬億，基金子公司8.57萬億和私募基金4.05萬億；互聯網P2P理財占1.21%。其中除了P2P理財規模瘋狂增長近400%以外，基金下屬的資管子公司理財規模擴張最快，同比增長率高達130%，其次是私募基金，同比增幅也超過100%。
就目前而言，雖然浙江省絕大多數居民依舊更偏向于銀行儲蓄等傳統的保守型理財工具，但經過調查發現大部分居民表示愿意在了解清楚理財市場的相關信息后根據自己家庭的實際情況進行一定程度的較高收益的理財活動，并且由于浙江省各大金融理財機構也都正在不斷地進行理財產品創新改革，相信在不久的將來浙江省可供居民選擇的理財工具一定會更趨多樣化！
四、浙江地區居民個人理財策略
對于浙江居民而言，個人理財能夠使自身積累更加豐富的財產，并且能夠讓個人財產得到保值和增值，有利于人們過上更加美好的生活，從而實現自己的人生目標。但是要想收獲較好的個人投資理財收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個人理財策略就顯得尤為重要。
（一）設定個人理財目標
進行個人理財投資的前提就是要設定好一個適合自身的目標。由于每個人的收入、需求和對風險承受能力等都各不相同，所以個人理財目標的設定必須要結合每個人的實際生活。同時這個目標最好具有可度量性和時間性，以保證能夠對自己有一定的督促和激勵作用。一旦設定好了個人的理財目標，就可以按照這個目標來制定適合自己的理財計劃了。
（二）每月強制性儲蓄
對于個人理財而言，養成良好的個人儲蓄習慣是十分重要的。我們可以開設一個專屬于自己的儲蓄賬戶，然后每個月堅持存儲一定金額的資金，通過對自己每個月的強制性儲蓄來提高收入的留存比例。強制性儲蓄一來可以減少個人日常生活中一些不必要的花銷，二來萬一某天生活中出現急需用錢的情況時也可以從容應對。如果能夠長期堅持儲蓄，那么未來一定會有一筆非?？捎^的存款，這也不失為一種很好的個人理財方式，并且這種個人理財方式的所伴隨的風險也是十分的小。
（三）學習金融知識，適當投資
學習個人理財投資的相關知識，了解各種理財產品的特性對于個人理財投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財知識后，適當嘗試理財投資，不僅能有效地降低個人理財投資的風險，還而且能讓自己在個人理財投資過程中總結經驗，從而不斷提升自己。當然在學習金融知識的時候最好是根據自身的風險喜好去選擇所要學習的內容。譬如對于那些自身比較喜歡投資且風險承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現貨方面的專業書籍，然后再去做一些適當的投資，不過在涉足這些領域時事先設置好止損點位也非常重要；而對于另外一些對投資可能不太感興趣也沒有太多空閑時間去管理投資，但卻想要嘗試理財的居民來說，選擇一些信譽良好的P2P理財平臺也不失為是一種好的理財方式，比如平安保險集團旗下的陸金所、陽光保險集團旗下的惠金所等等，其理財產品的年化收益也是相當可觀！
（四）增長個人技能以及素質
收入是個人財產增長的基本來源，而進行正確的個人理財操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區的居民必須要重視個人理財技能和個人理財素質的培養和增長?？梢栽诠ぷ鏖e暇之余報名參加一些個人理財職業技能的培訓課，從而學習一些必要的理財知識和理財技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來便有利于自身的升職加薪，而個人的收入和將來的財富也會隨之增加。
五、結語
有投資就意味著會有風險，作為個人首先就是要準確地了解自身的風險偏好程度，要懂得根據自身的財產狀況、個人負擔以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財產，其次，居民個人必須要清楚市場的理財產品和其走勢，合理的分配好理財金額，謹慎地進行理財。在選擇銀行或者其他理財產品時一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽比較良好、收益相對較高的理財產品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風險承受范圍的理財產品，因為一旦在投資這種高風險高收益的理財產品時發生意外后果可能會非常嚴重。
總之，我國的個人理財行業就目前來看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個在全國個人理財行業發展中比較領先的省份，自然而然面臨著更多的機遇與挑戰。因此對于浙江地區的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識到我國和浙江地區的個人理財市場發展趨勢，做到明確自身的理財投資目標，再依據自身的風險偏好程度和風險承受能力制定出適合自身的理財投資規劃，并找到適合自己理財投資方法，同時又能做到合理地去規避理財投資過程中可能會產生的風險，那么必將成功地在理財投資的過程中收獲相應的財富！
（作者單位為寧波大紅鷹學院）
[作者簡介：鄭佳能（1994―），男，浙江嘉興人，本科，畢業于寧波大紅鷹學院，研究方向：金融理財。]
參考文獻
[1] 周寧.理財規劃及理財之四大誤區[J].南北橋，2012.
[2] 王家杰.后金融危機背景下的個人理財風險管理[J].商情，2015.
篇(5)
一、大學生理財教育課程體系的基礎
（一）大學生理財教育課程應以科學的理論構建作為鋪墊 該理論建構應綜合運用經濟學、金融學、保險學、財政學、稅收學、財務會計學、消費經濟學、消費倫理學、社會學、教育學、心理學和法學等基礎理論。
（二）大學生理財教育課程應將先進的理財理念貫穿始終 沃倫?巴菲特是一個具有傳奇色彩的人物。1956年，他將100美元投入股市，50年間創造了超過400億美元的財富。2008年，其位列全球富豪榜次席。他是這樣認識理財的，即“一生能夠積累多少財富，不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財，錢找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作”。因此，在大學生理財教育過程中，要想方設法讓大學生樹立“你不理財，財不理你――理財光明正大”、“理財的目的――梳理財富，增值生活”及“富翁――源于節流”等。大學生理財教育的重要目標，就是讓大學生自覺地用這些理念去指導自己的行為。與此同時，要徹底消除大學生在理財上的種種誤區，如“我不需要理財”、“沒財可理”、“等我有了錢在理財”、“靠理財一夜發家致富”、“會理財不如會掙錢”和“理財就是買股票、買保險”等。
（三）大學生理財教育課程重在訓練與提高大學生理財實踐能力 “授人以漁”應成為大學生理財教育的主要目標之一。美國著名經濟學家詹姆斯菲爾德對美國大學生設計了專門的“1+1+1”的理財模式，即學會貸款――用明天的錢圓今天的夢；學會兼職――讓“增值”為以后的超前消費埋下伏筆；學會投資――為今后的個人理財“投石問路”。通過教育讓大學生明確理財的三個重大環節，即攢錢（理財的起點）、生錢（理財的重點）、護錢（理財的保障）。
（四）大學生理財教育課程的實施要形成全方位的教育格局 大學生理財教育涉及到大學生經濟活動的所有領域和場所。在發揮學校教育優勢的同時，還要通過家長、社區活動等多種途徑，積極引導家庭和社會培養學生先進的理財理念、正確的理財習慣和適用的理財技能，形成大學生理財教育的合力。在學校教育中，不僅要充分發揮理財教育課程的獨特作用，還要善于利用學科滲透、校園文化、社會實踐、社團活動等，形成全方位的理財教育格局，從而提高理財教育的成效。
二、大學生理財教育課程體系的特點
（一）發展性我國理財教育的歷史傳承過程具有發展性。我國傳統文化中重“義”輕“利”的主流文化，與同時并存的對金錢的崇拜心理，造成公眾矛盾的心理狀態，長時期內壓抑人們理財素質的提高。解放后長期的計劃經濟體制，在客觀上也不利于公眾理財素質的提高。改革開放以來，隨著社會主義市場經濟的發展，社會理財實踐異?；钴S，理財教育理論嚴重滯后，社會呼喚理財教育盡快發展和完善，實現系統化、科學化和規范化。
（二）主體性理財教育的目的就是要培養大學生的理財素質。任何素質的發展都離不開主體的積極參與。受教育者素質形成過程就是觀念、知識、技能等內化的過程，不通過學生主體內部積極性的調動，這個“內化”就不可能實現。因此，教師既要尊重學生的獨立人格，還要善于激發學生的學習動機，引導學生自主學習相關理論，積極參與理財實踐活動。
（三）實踐性 理財教育來源于社會經濟生活的實踐，在實踐中發展，并為個體的、社會的經濟實踐活動服務，因此具有突出的實踐性。首先，理財教育目標是實踐的。理財教育目標既包括對學生觀念、知識的培養，也包括對學生技能和行為的鍛煉，歸根到底是知、情、意、行的統一，落腳點在學生的經濟行為上。其次，理財教育過程是實踐活動。理財教育實踐包括課內和課外、校內和校外的大量教育活動，貫穿于理財教育全過程，主題明確、內容豐富、形式活潑，是學生理財素質形成和發展的有效途徑。最后，實踐能力是理財教育評價的根本標準。只有受教育者面對經濟生活情境，其觀念、知識轉化為經濟行為，潛在的理財素質變為顯性的理財實踐行為，才能認識和評定其理財素質水平。
（四）開放性 科技發展、知識激增、社會進步和經濟繁榮的事實，不斷豐富著理財教育活動的條件和環境，使理財教育活動的領域不斷擴展，形式日益多樣，水平逐漸提高。有鑒于此，理財教育要加強課程建設，與時俱進，根據學生發展和社會經濟發展動態，及時地吐故納新。
（五）動態性 隨著年齡的增長、閱歷的增加，通過相關的學習、訓練和不斷的理財實踐，大學生的理財水平會不斷提高。理財教育的動態性要求，對個體理財的培養過程要循序漸進、螺旋上升、前后銜接和協調一致。
三、大學生理財教育課程體系構建與實施
（一）設定課程教育目標，明確課程教育內容具體包括：
（1）設定課程教育目標。理財教育目標是對理財教育結果的預期規定，是理財教育過程的起點，具有定向、激勵、調節、評價的功能，是理財教育順利進行的基本保證和首要環節。大學生理財教育的總體目標：使大學生建立適應市場經濟要求的、先進的理財理念，掌握科學的經濟、金融、財務、會計、投資等理財基礎知識，具備理性消費、科學理財、有效投資的基本能力，成為適應社會要求的經濟主體。
（2）明確課程教育內容。大學生的理財教育課程要以大學生理財理念的建立、理財知識和技能的掌握、理財水平的提高為目的，以學科自身知識體系為依據，按照大學生在現實社會經濟生活中頻繁接觸的現實問題來明確課程內容。該課程內容主要包括：一是理財先導――建立理財理念。通過理財教育幫助當代大學生建立先進理財理念，同時幫助大學生樹立正確的金錢觀、理性的消費觀、自覺的投資觀、積極的創業觀，牢固的法律意識、誠信意識、團隊協作意識，以及創新進取、百折不撓的心理素質。二是理財基礎――傳授理財知識。要向大學生傳授理財必備的基礎知識，如經濟學知識、財務會計學知識、貨幣與信用知識、利率與匯率知識、金融學知識、與個人理財有關的財政、稅收知識和政策、法律知識及網絡理財知識等。三是理財方法――訓練理財技能。通過培訓使大學生系統掌握完整而科學的理財流程，幫助大學生構建適合自己的理財模式，指導大學生“開源”與“節流”的方法和技巧，讓大學生熟練掌握攢錢、生錢和護錢的技能。四是理財工具――分析理財項目。通過分析幫助大學生選擇適合自身特點的理財產品，如儲蓄、保險、基金、銀行理財產品、國債、彩票、機會與風險并存、黃金等。
（二）做好教學基本建設，夯實課程教育基礎具體表現在：
（1）明確課程性質與編制教學計劃。大學生理財教育課程應定性為大學生公共必修課程。以4學分、80課時為宜。在學校的各專業教學計劃中，大學生理財教育課程可以列在“公共課”（“兩課”）板塊之中，也可以列入“素質課”板塊之中。在條件尚不具備的學?；驅I，可分兩步走：第一步，將其作為選修課程；第二步，待條件較為成熟后，再將其確定為必修課程。
（2）編寫教材與制定大綱。在沒有《大學生理財》教科書之前可以組織有關專業教師編寫講義，試用中不斷地對之體系和內容進行充實和完善，然后將其編寫出版成教材。在此基礎上，再編寫本課程教學大綱，以明確教學目標、教學內容、教學手段、考核方式及課時分配辦法等。
（3）編寫習題與案例集。要組織力量編寫配套習題集。習題的類型，既要有知識型、理解型，又要有方法型、問題型、實務型。每一章（節）內容講授之后，都要及時地進行習題訓練，讓學生鞏固和運用所學知識和方法。將大學生理財典型的成功與失敗案例匯編成集，印發給學生，供其借鑒。
（4）開發網絡課程。有條件的學?？蓪⒂嘘P教學文件制作成多媒體教學課件并開發上網，形成大學生理財網絡教學資源，面向全體大學生開放，以增強大學生學習理財知識的主動性、靈活性和有效性，如從網上下載并指導學生參與有關模擬炒股、炒匯、炒期貨、炒黃金軟件。通過這些模擬操作，一是加深學生對上述理財產品的認識；二是積累經驗，為今后的實際操作打下基礎。
（5）采用有效教學方法。大學生理財教育課程的施教要努力做到：一是形成以學習輔導、學生自學、小組討論為主的教與學的模式。在該模式中，學生是主角，教師的任務僅是為了提升學生知識和能力進行必要的引導和輔導。二是采用“課程論文”、“小組作業”、“課堂練習”等形式，使得學生掌握利息（存款、貸款）的計算、資金成本的計算、理財工具的收益計算等，以完善學生知識體系，培養提升學生的認知和智力、知識轉換能力以及操作能力。三是采用“課堂圓桌會議”、“案例討論”等方式，通過對各種類型的理財實際案例的介紹和分析，加深學生對理財實際的認識，培養學生“批判性思考”的思維方式，要求學生對各種途徑中獲取的知識進行辨別、理解和評價，不要求學生死記概念和觀點。四是利用計算機作為教學輔助工具。通過教師和學生在計算機網絡上的互動和反饋，如教師在網上提出演練和實踐問題，引導和鼓勵學生及時提出、討論和解答問題，從而培養學生利用各種資源進行自主學習的能力，如讓學生學會利用各種網絡資源獲取知識和信息，學會利用各種數據軟件建立模型，學會利用各種教學媒介拓展知識，學會運用個人理財軟件。
（6）建設好師資隊伍。由于大學生理財教育目前在我國還是一個新生事物，沒有現成的師資隊伍，因此，師資隊伍建設顯得刻不容緩。包括：一是制定師資隊伍建設計劃。計劃應明確師資隊伍建設的數量、素質和結構目標，提出目標實現的途徑、措施和時間。二是加強師資培訓?？刹扇〗M織教師參加校外學術研討活動、理財課程進修班、境內外理財教育考察活動等途徑。三是采取“走出去、請進來”辦法。選派優秀年輕教師到理財一線去實踐、頂崗實習、掛職鍛煉，并從銀行、證券公司、基金公司、保險公司等單位聘請理財專家擔任客座教授定期講學。四是加強學科研究工作。教師應當在“大學生理財教育”科研上下功夫，充分發揮最新教學成果在課程教學中的積極作用。
（三）搭建課程實踐平臺，強化課程實踐教學具體包括：
（1）建立理財教育實驗室與實踐基地。力爭形成“內外并舉，功能互補”，即在校內建理財教育實驗室，如設立金融實驗室，購買證券投資模擬軟件系統，引導學生進行模擬或實務證券投資；建立“校內銀行”，將銀行的各主要崗位設立齊全，讓學生扮演不同的角色，去體驗如何存款、如何辦理并使用信用卡、如何貸款以及如何購買銀行理財產品等。在校外，建立實踐基地，定期地組織學生去見習、實習及調研等。
（2）開展理財教育第二課堂活動。學校要充分利用良好的校園文化氛圍，成立大學生理財協會等社團組織，精心組織社團各種活動。如對大學生進行“財商測試”活動；組織模擬股市（銀行、保險公司、實業公司）活動；開展“金融投資模擬交易大賽”活動等。同時可以組織大學生收看財經頻道的精彩理財、財經節目，讓學生及時獲取國內外財經動態、投資理財資訊及公司運作管理等方面的最新信息和觀點。
（四）建立課程評價體系，做好課程評價工作 課程評價是確認課程教育的“教”與“學”效果，從而判斷既定的課程教育目標是否得以實現。在實施大學生理財教育課程評價時，要始終堅持五個“結合”的原則，即“理念與目標相結合”、“知識與技能相結合”、“過程與結果相結合”、“靜態與動態相結合”及“定性與定量相結合”等。評價時要將學生在真實情境中的客觀表現作為評價的基礎，并對學生將來在真實生活中的表現具有一定的預見價值；評價內容要豐富、全面而系統，包括參與學習活動的態度、在學習和實踐活動中所獲得的體驗、學習和實踐的方法、技能掌握、創新精神、實踐能力和團隊協作能力的發展等；要將評價看作是調動“教”與“學”兩個積極性，從而形成“教學相長”良性互動的有效手段。
參考文獻：
篇(6)
【論文關鍵詞】金融；理財；發展
近年來，隨著我國改革的逐步深入和經濟的持續發展，一方面國內居民財富得到迅猛增長，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴大，并逐漸開始接受理財觀念，希望通過多種投資組合使資產得到增值，人們對于金融服務的需求不再只局限于簡單的存款取息、貸款融資，理財需求得以提升；另一方面隨著金融改革的不斷深入發展，國內銀行的競爭日趨激烈，現代商業銀行的競爭與發展已經開始突破傳統業務的框架，轉變以金融創新和金融服務為主要手段，全面拓展金融業務。諸多因素為中國個人理財市場創造了發展機遇，使個人理財業務成為我國商業銀行的核心業務之一，成為銀行的新寵，中國進入了一個前所未有的理財時代。但在銀行個人理財業務快速發展的同時，也不可避免地遇到了諸多問題，本文僅就銀行理財產品的內部規范發展發表個人建議。
一、銀行理財產品的發展回顧
國內最早的個人理財業務由中信實業銀行廣州分行于1996年推出， 2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業務，而銀行理財產品市場的形成大致在2004年，當年部分商業銀行開始發售結構化理財產品，具有公開信息的銀行理財產品初具規模。2004-2005年，在國內利率市場化和利率改革、銀行業轉型的大背景下，銀行理財業務很快由萌芽期轉入“超常規”的成長期，理財產品逐漸豐富，結構化產品日益復雜化，產品發行規模和數量每年均以兩位數的速度快速增長。2008-2009年，在國際金融危機的沖擊下，銀行理財產品市場出現風險集中暴露，陷入了低潮和整頓時期，但此后愈發頑強，贏得了社會的普遍接受和重視。2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，據統計，全年產品發行數量和發行規模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。2012年，銀行理財產品呈現低開高走的態勢，走過1月的低谷后，2月各行理財產品發行量全面上漲。
伴隨著國內銀行理財業務的產生和快速發展，監管部門堅持了一貫的監管原則，不斷完善相關規章制度，在防范風險的前提下鼓勵和支持創新。2005年，為規范理財業務活動，促進理財業務的發展，保護客戶的合法權益，銀監會出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使銀行理財業務有法可依。2009年，在全球金融危機大背景下，國內銀行理財市場進入低谷，7月6日，銀監會出臺《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》。2010年，銀行理財快速復蘇，銀監會先后于8月20日和8月28日出臺《中國銀監會關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知》和《商業銀行理財產品銷售管理辦法》。2011年，銀行理財依然保持高速發展，銀監會又分別于1月20日和9月30日出臺《中國銀監會關于進一步規范銀信理財合作業務的通知》和《中國銀監會關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》。以上重要文件，持續在理財投資方向、產品報備、銀信合作等多方面問題進行了進一步的規范，對國內銀行理財產品發展起到了積極的規范促進作用。
從銀行方面，理財產品相對其他傳統業務而言雖然起步較晚，但因其經營風險較小而且收益穩定，有利于商業銀行防范化解經營風險，提高銀行競爭力，而受到各家銀行的競相追捧。各行在產品設計、系統開發、制度建設、人員培養、客戶維護等方面都進行卓有成效的探索，使得銀行理財業務在短短幾年內迅速打開市場，成為給銀行帶來巨大社會影響和經濟利益的重要核心業務。
二、銀行理財產品發展存在的問題
雖然近幾年我國商業銀行理財產品發展迅速，但是由于我國商業銀行理財產品發展較晚，目前仍處于成長階段，既面臨著政策風險、信用風險、市場風險等外部風險，同樣也面臨著銀行內部諸如品牌定位、規范營銷、人才培養、系統建設等多方面問題。
1.銀行缺乏對理財產品準確的發展定位和品牌戰略
因銀行理財產品在投資方向、期限、定價等方面的靈活性，和對銀行及客戶來說風險小、收益穩定的特性，使得理財產品成為客戶理財必不可少的品種，各家商業銀行為爭奪中高端客戶，避免優質客戶流失，展開了激烈的價格競爭，但要真正讓客戶認可某銀行的理財品牌，獲取穩定的市場份額和忠實的客戶群體，準確的市場營銷策劃與個性化的產品創意還是非常重要的。但是現在很多商業銀行理財產品的發展還存在較大的盲目性，缺少準確的發展定位和品牌營銷策略。許多銀行只忙著搶占市場，營銷行為大同小異，前期缺乏對目標客戶的市場細分，產品設計與宣傳雜亂無章，銷售行為缺乏規范約束，缺少或根本沒有售后的跟蹤服務，也就無法在市場上和客戶心目中形成優秀的品牌效應。
2.銀行銷售渠道建設有待進一步完善
近幾年銀行理財產品的熱銷，促使各家銀行加快了銷售渠道的拓展和建設。目前，理財產品銷售除了傳統的“柜面銷售”外，又出現“網銀銷售”和“手機銀行銷售”等方式，甚至推出“網銀專享理財產品”?！熬W銀銷售” 使客戶足不出戶就能享受快捷便利的綠色金融服務的同時，也大大降低了銀行運營成本，已經成為許多客戶購買理財產品的首選方式。以民生銀行為例，2011年上半年，網銀渠道理財銷售額已突破2500億元，是2010年全年的3.5倍，網銀渠道購買理財產品的交易筆數和金額都超過了70%。
此外，理財產品市場目前還出現了第三方銷售機構。不過，這類理財公司提供的增值服務時，其后續服務僅限于提供一些行業信息或者客戶沙龍活動，更個性化、細致的服務無法提供。
從服務和維護客戶角度講，不論是“柜面銷售”，還是“網銀銷售”“手機銀行銷售”，都需要在渠道建設中關注不同客戶群體的購買習慣和其他個性需求。如各家銀行為更好地服務高端客戶，會針對本行的金卡、白金、鉆石、私人銀行等不同類群的客戶，為其量身定做理財產品，而有時也會在購買地點、購買渠道有所區別限制，這樣就會給客戶帶來不便。所以，銀行在拓展和完善渠道建設的同時，不僅要考慮到銀行系統支持、人員服務能力等銀行內部因素，更應該關注客戶的實際需求和購買習慣。
3.理財人員數量短缺，綜合素質有待進一步提升
在2011年底舉行的“2011第二屆國家理財規劃師年會”上，《2011年中國理財行業發展報告》稱：目前我國年收入達30萬元以上的家庭已經超過兩千萬戶，高端理財市場規模龐大。這些富裕階層多為企事業單位的高級管理層和地方商人，擁有活躍的理財行為和較為成熟的理財理念，追求個性化的個人、家庭理財計劃和創新型投資理財產品，已成為銀行開展理財業務的首選目標客戶?；谶@一規模估算，目前中國理財規劃師行業的缺口約60萬人。伴隨著居民財富的增加以及投資熱情的高漲，這一缺口還將持續擴大，理財服務需求的大量增加進一步凸顯了理財規劃師行業的人才瓶頸。
目前銀行理財從業人員不僅數量短缺，綜合素質的現狀也不容樂觀。銀行理財服務是一項綜合性很強的業務，理財產品的銷售不是孤立的單個理財產品的銷售，它要求從事理財產品營銷的人員具備涉及銀行、保險、投資、稅收、房地產、財務、會計、法律等專業知識和實際操作經驗，需要結合客戶資產負債水平，個人生活習慣、理財需求、人生目標等因素，要有良好的人際交往能力和組織協調能力，具備良好的職業道德和敬業精神。而我國商業銀行個人理財客戶經理大多是由較為出色的儲蓄網點員工，經過一次或幾次專門培訓后上崗的，他們一般缺乏扎實的專業知識基礎和豐富的人生閱歷，對產品設計的背景、資金運用渠道知之甚少，不具備為客戶測算具體收益水平及分析可能存在風險的專業水平，也不能兼顧客戶的短期和長期財務目標和人生規劃，他們的專業知識和綜合素質難以適應日益專業化、復雜化理財產品營銷要求，不利于理財產品的理性營銷。
4.銀行缺乏系統科學的營銷體系、系統支持和考核機制
目前銀行多為部門銀行，而非流程銀行，有強有力的條線管理，卻缺乏橫向的協作溝通，部門之間的資源共享、產品融合、系統支持、考核機制等都存在不同程度的割裂，這種問題同樣變現在銀行理財產品營銷體系的建立上。在銀行內部，理財產品的研發、宣傳、銷售、系統支持往往涉及多個部門，在沒有系統科學的營銷體系下，缺乏有效溝通協調，就會出現產品設計部門不掌握銷售渠道，銷售部門不重視產品投資風險，宣傳和財務部門要兼顧全行業務需求等諸多問題，缺乏有效的聯動，不能形成一個有機的營銷體系，從而影響理財產品實際的銷售效果。
銀行銷售人員在理財產品銷售過程中需要強有力的系統支持，需要系統及時提供諸如股市、貴金屬、基金、理財產品等相關數據的支持，同樣需要對存量客戶資產狀況的了解分析，但從目前銀行的系統支持看，普遍存在不同部門之間系統數據的割裂和不相容，缺少外部數據客觀全面整合后的數據平臺，也缺少銀行內部不同系統之間數據的整合，使銷售人員缺乏數據分析，對理財人員個體的知識水平和個人判斷產生了較強的依賴性，不利于理財產品的理性銷售。
同時銀行在對理財產品的考核方面，也多存在兩個甚至多個考核口徑，一個產品研發部門，二是產品銷售部門，而起到主導作用的是產品銷售部門，因為產品的銷量直接為網點帶來了直接的利益，銷售人員只要有動力，會將理財產品當成高收益的存款很快地賣給客戶，而實際大多數銀行在考核中也是把理財產品當成存款的替代品來考核的，甚至當成了調劑關鍵時點存款的非常有效的“資金池”。
5.銀行應增強對理財產品風險的重視
銀行理財產品面臨的風險通常包括政策風險、市場風險、信用風險、銀行銷售風險、運營管理風險等，但在目前銀行的產品宣傳和銷售過程中，銀行在產品設計、運營管理和產品銷售等方面，都不同程度的存在淡化風險的問題。理財產品更多地被宣傳為“低風險、高收益”的優質投資產品，而銀行的銷售人員在銷售過程中也只將投資期限、預期收益率、資金起點，以及與基金和股票相比較低的風險等作為向客戶傳遞的主要信息，較少宣傳產品投資方向，以及可能面臨的政策風險、市場風險、信用風險等，對產品與客戶風險承受能力的匹配度也缺少應有的關注。
同時，銀行內部將理財產品等同于存款替代品的定位，也存在不可忽視的潛在風險。客戶購買理財產品是基于對銀行的信任，將資金委托銀行投資，既然是投資，肯定面臨一定的風險，但大量的客戶因為銀行的宣傳而將關注的重點集中在了理財產品的期限、預期收益、資金起點等簡單而表象的東西，而忽視了產品設計中很重要的方面—投資方向，也就是決定產品收益和風險的關鍵。如果銀行在產品開發、員工培訓和客戶宣傳上依然堅持目前的原則和導向，一方面在銀行內部不加強對員工在產品上的客觀宣傳，樹立正確的銷售理念，仍然沿用等同存款的考核原則，另一方面繼續“跑馬圈地”式粗放的市場拓展，淡化對客戶在產品風險上的客觀陳述，將有可能出現客戶實際的資金損失、客戶對銀行信任度的降低，甚至銀行信用的嚴重透支，最終損害的是銀行最為寶貴的銀行信用和品牌價值。
三、促進銀行理財產品理性發展的幾點建議
1.打破產品同質化，提升服務水準，加快品牌建設
目前，銀行間理財產品的同質化，使得銀行之間理財產品價格的競爭異常激烈，客戶在選擇產品種類時也主要對比各行產品的期限和預期收益，基本無視投資方向和其他風險提示，更不用說對哪家銀行品牌的認可和忠誠度了，所以銀行加快理財產品的品牌建設對吸引優質客戶顯得尤為重要。
首先，銀行應結合自身的市場定位、銀行發展戰略和銀行資源優勢，制定明晰的理財品牌戰略，與產品、定價、分銷、促銷等策略相配合，重視品牌發展的科學規劃，注重品牌的統一、連貫、有效的溝通和傳播。
其次，銀行必須細分市場，區別不同資產級別、不同風險偏好的客戶群體確定目標客戶，設計不同的理財產品，同時建立順暢的溝通反饋機制，及時將客戶的需求反饋產品研發部門，有利于產品研發與市場需求的準確對接，鼓勵研發有獨特價值內涵的創新性產品，更好地契合客戶的需求，增強客戶的認同感。
第三，好的產品要有順暢的銷售渠道和優質的服務。銀行要讓客戶有多種渠道選擇，并加強銷售人員素質、知識、技能等方面的培訓，提升服務水準，改善客戶服務體驗，真正讓客戶享受到技術含量高、服務個性化的優質理財服務。
綜上，理財產品只要依靠科學的發展戰略、順暢的銷售渠道、優質規范的專業服務等，才能真正打造客戶認可的優秀品牌。
2.進一步規范理財產品的銷售行為
規范理財產品的銷售，是監管部門的一貫要求，是銀行自身業務健康發展的內在需求，更是對客戶負責、樹立銀行理財品牌的需要。
首先，準確揭示產品風險。按照監管部門要求，對理財產品的相關信息進行必要公示、客觀宣傳，明確告知客戶理財產品存在的風險，并對客戶進行必要的風險承受能力評估，按照風險匹配原則，將適合的產品賣給適合的客戶。
其次，持續提升銷售人員的整體素質，加強隊伍建設。好產品，更要有好員工來銷售，穩定高素質的員工隊伍是做好理財產品銷售的前提。銀行要選拔優秀員工，參照理財規劃師課程體系的設置，進行專業培訓，包括道德素質、業務知識、操作技能、行為規范、公關技巧等等，鼓勵員工參加社會注冊理財規劃師的培訓，使銀行的客戶經理不僅熟知本行的理財產品，更要變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。同時，也要按照人力資源管理的要求，建立科學合理的績效管理機制和員工晉升通道，真正穩定專業理財人員隊伍。
第三，持續做好客戶教育和市場培育。
目前，雖然居民資產的積累催生了居民的理財意識，但理財教育的滯后造成了居民理財意識的不理性，盲目跟風選擇投資渠道和投資產品的客戶比比皆是，所以，銀行作為金融機構有責任利用自身的專業優勢承擔起居民理財教育的部分責任。正確地宣講和銷售銀行理財產品，在充分了解客戶經濟狀況、風險承受能力和長短期財務及人生目標后，負責任地為客戶提供理財方案和購買建議，幫助客戶樹立科學理性的理財觀念，為客戶的資產保值增值，幫助客戶實現財務自由和人生目標。
3.完善渠道建設和系統支持
一是完善渠道建設，既考慮到不同產品的銷售要求，又考慮到不同客戶的購買習慣，讓不同客戶通過物理網點、網上銀行、手機銀行等渠道，都能及時了解銀行理財產品發行和相關的投資品種的最新信息，方便客戶了解信息、判斷選擇，查詢資金、便捷買賣，真正為客戶提供全方位、安全便捷的理財產品購買渠道。
二是要加快銀行電子化系統的集成。銀行根據市場和客戶的需求，把各種產品和服務及相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使銀行能夠靈活的適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢。
三是繼續完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可以整合各業務部門端口接收的客戶信息，并可根據不同的銷售和管理需求進行客戶篩選和數據分析，更為準確的為客戶提供合適的理財產品和理財方案，進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務滿足客戶的需求，然后再根據客戶的具體情況采取不同的跟蹤服務措施，真正實施對客戶的長期維護和客戶的穩固關系戰略。
篇(7)
關鍵詞：“非連續性文本”《經濟生活》 原因 策略
作者簡介：徐菊紅，女，浙江省臺州市第一中學，中學高級教師。
“非連續性文本”是相對于以句子和段落組成的“連續性文本”而言的閱讀材料。它由數據表格、圖表和曲線圖、圖解文字、漫畫、廣告、地圖、清單、目錄等組成，具有直觀、簡明、醒目、概括性強、易于比較等特點。高中思想政治教材的編寫和修訂也越來越多地呈現各種形式的非連續性文本。以《經濟生活》為例，全書中圖文類72處（不包括綜合探究），圖類（包括曲線類，柱狀圖和餅狀圖）6處，漫畫類6處，表格類2處，此外，還有一些憑證單、地圖等。這些共同構成了《經濟生活》的非連續性文本資源。它們與教材正文內容交互補充，相互契合，能夠很好地承載信息，是新課程生活化理念的載體。
一、重視“非連續性文本”的原因
1．對于教師而言，首先，有利于提高教師教學的有效性。合理使用“非連續性文本”有利于營造良好的課堂氣氛，有利于師生之間的相互交流、溝通，增強彼此的信任、理解。而大量的思維火花往往就在互動教學、對話教學的過程中不斷涌現和生成。因此，研究“非連續性文本”在高中政治教學中的運用，也符合積極探索和創新教學方法的需要。其次，能促進教師的專業發展。重視對“非連續性文本”的挖掘和使用，并能在備課、授課和評課，甚至作業布置、課程評價中注重運用“非連續性文本”，有利于教師提高自身的教材研讀能力，優化教學過程，提高教學水平，從而推動教師整體素質的提升。
2．對于學生而言，首先，有助于啟發誘導學生對知識的理解。面對枯燥而生硬的政治理論，學生易產生厭煩、抵觸的心理，進而學習動力就會下降?！扒а匀f語不及一張圖”，“非連續性文本”用表格、圖象來綜合信息，是教材重要的“語言”形式，包含著教材所要表達的很多“言外之意”，使抽象的理論變得淺顯易懂，有利于學生改變以往死記硬背式的學習方式，能有效促進學生思維發展，更好地鞏固知識。其次，提升培養學生的綜合能力和思維。閱讀并理解“非連續文本”的主要任務：一是尋找信息。學生必須將自己需要尋找的信息，與圖表、數據等“非連續性文本”中的信息相聯系，從中發掘、整理信息，從而發展信息處理能力。二是將知識運用于實際生活。學生要學會把文本中找到的信息與其他知識相聯系，并將知識遷移到生活中，這有利于培養學生的實踐能力，實現學科知識與生活實踐的統一。可見，“非連續性文本”因其形式多種多樣，內容經典精煉，設計生動新穎，符合高中學生心理和智力發展的特點，有利于學生在學習過程中培養各種能力。
3．對于政治課程而言，“非連續性文本”緊密圍繞教材內容主旨，為解決教學重難點而融人教材中。有的是對重點內容的分析，有的是對難點內容的注解，有的則拓展了想像空間，其實質就是對教材正文的延伸和具體化。因而，重視“非連續性文本”有利于挖掘教材資源，盤活教學內容，使教材知識能以更加連貫的方式組織起來。
二、使用“非連續性文本”的策略
1．利用“非連續性文本”精講知識，創設情境，使之成為“情境教學資源”。首先，以非連續性文本為橋梁，巧妙導人。良好的開端是成功的一半。導入是一節課成功的起點與關鍵，導入的設計將直接關系到本節課的教學質量和教學效果。使用漫畫、圖表等“非連續性文本”導入，有利于創設生動、形象的教學情境，將學生的學習情緒迅速調整到最佳狀態，并渲染課堂氣氛，從而縮短教材、教師與學生之間的距離，使學生有效進入課堂。以“投資理財的選擇”一課為例，在介紹每種理財方式前，教材均配有圖或表，教師可充分利用，有效導人。比如，關于儲蓄存款，可利用“改革開放以來我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額迅速增長”一圖，設置三個問題：1．我國城鄉居民儲蓄連年增長的原因是什么？2．人們為什么要把錢存入銀行？3．人們把錢存到什么地方？尤其通過對第二問的思考，學生可以得出結論：人們把錢存人銀行是為了獲得利息，所以儲蓄存款是投資理財的重要途徑之一。第三問則引出“商業銀行”的相關知識。再如，“面對經濟全球化”一框，可在課堂一開始就展示教材中的兩幅圖片：“中國市場上的外國貨”和“外國市場上的中國貨”，使學生直觀感受經濟全球化，明白商品可以在全球范圍內流動和配置。在此基礎上，進一步提問：你接觸過哪些外國品牌的商品？你還知道哪些中國商品在國際市場上暢銷？以此調動課堂氛圍，活躍學生思維，自然地引入課題。可見，此類非連續性文本的運用能讓學生動起來，讓圖表活起來，從而在一種良好的師生互動的氛圍中順利導人。
其次，以“非連續性文本”為載體，有效講授。教材正文基本上采取一種高度概括的語言表達方式，大多比較抽象，而“非連續性文本”形式多樣，增強了教材的可讀性。在教學中重視對非連續文本的運用，可以使學生形象直觀地感知教材內容，有效把握教材知識，并綜合各方面因素與教材內容有機結合，加深對知識的理解和運用，從而突出重點、突破難點、搞清疑點，進而有效落實書本知識點。比如，“影響價格的因素”中“商品價值量由社會必要勞動時間決定”的知識比較抽象，是教學難點。如果直接提問“商品價值量由什么因素決定”，這顯然超越了高一學生的認知能力，類似于“填鴨式”教學。因而在突破該難點時，可以借助教材中“專家點評”相關資料將問題分解成若干個具有遞進關系的小問題。在實際教學中，筆者進行如下操作。師：商品是用于交換的勞動產品，它的價值怎樣形成？由什么決定？生：在勞動中形成，由勞動量的多少決定。師：勞動量很抽象，應該怎樣衡量？生：看勞動時間。師：現實中生產同一商品的企業很多，應該以誰的勞動時間衡量價值量？（表格呈現甲乙丙三家企業的個別勞動時間）進一步提問：該商品的價值量應該由哪個企業的勞動時間量來決定？此時，學生中會出現分歧，有些學生認為是甲乙丙中的某個企業決定價值量，還有些學生認為不是由甲乙丙這些個別企業的勞動時間決定的。對此，雙方展開辯論，各自闡述理由。最后得出結論：商品的價值量是由生產商品的社會必要勞動時間決定，而不是由個別勞動時間決定的。接下來進一步水到渠成解釋關于“社會必要勞動時間”的相關知識。在本案例中借助“非連續性文本”將繁瑣問題簡單化處理，讓學生“跳一跳，摘到桃”。再如，“發展生產滿足消費”一框中關于“生產決定消費”的四方面具體體現是重點，但知識點容易混淆。在此，可以借助書本“今非昔比”圖片進行如下講解：在古代，位高權重的皇帝為什么都不能坐上飛機、使用空調？結論：生產決定消費的對象。古代皇帝只能坐馬車出行，而我們可以選擇坐飛機出行，這說明什么？結論：生產決定消費的方式。坐馬車與坐飛機哪個更方便？結論：生產決定消費的質量和水平。古代沒有飛機人們就不會有坐飛機的欲望，而現在正是因為飛機的存在使得人們考慮選擇飛機，這說明什么？結論：生產為消費創造動力。借助書本的圖片，并通過以上四個問題的設置，學生可以比較清晰地區分“生產決定消費”的四個具體表現。在《經濟生活》教材中有很多類似的圖片或文字資源配套知識的教學，這些圖文有利于促進學生對知識的理解，從而有效突出重點、突破難點。
2．利用“非連續性文本”設疑啟思，提升能力，使之成為“能力訓練資源”。深化課程改革，非常強調“培養學生搜集和處理信息的能力、獲取新知識的能力、分析和解決問題的能力以及交流與合作的能力”，“著眼于培養學生終身學習的愿望和能力”?！胺沁B續性文本”適應學生的個性特征和理解能力，其設置為能力培養搭起了一座橋梁，使之更有效地融人書本知識的學習之中。在教學過程中，教師可以有效借助各種形式的“非連續性文本”提升學生能力。比如，引導學生通過對圖文的分析準確找到自己所需的信息，提高學生獲取圖表信息的能力；引導學生學會巧妙地重組各種知識，鍛煉分析問題和解決問題的能力；創設問題情境，引導學生積極思考，在疑中學，培養質疑精神，提升思維品質；引導學生在課堂中積極參與小組合作探究，促進學生自主、探究學習能力及合作精神的培養。例如，“公司的經營”一框，多處呈現圖片、表格等信息，可利用這些“非連續性文本”資源設置以下思考或探究環節：1．分組成立一家公司，并介紹自己的公司；2．要想使自己公司在激烈的競爭中脫穎而出，該如何努力？3．如果經營不善，最終可能會有哪些后果？讓學生在小組的合作探究中，靈活運用公司含義、類型，公司經營成功的措施，以及兼并、破產等相關知識解決實際問題，從中獲得體驗和感悟，有利于調動學生參與的積極性，提高學生理論聯系實際的能力。再如，“新時代的勞動者”一框中關于就業現象的兩幅圖片，對應并貫穿了“就業”這條主線，教師在課堂上應充分利用該圖片資源。比如，可以讓學生進行角色扮演，并開展積極的合作探究討論，這有助于學生深刻理解就業現狀及勞動者就業觀念，從而更好適應未來生活。
3．利用“非連續性文本”曉理導行，明辨是非，使之成為“道德教育資源”。雅斯貝爾斯說過，真正的教育是人的靈魂教育，而非理性知識和認知的堆積。學生的發展不僅要體現在學科知識的理解和獲得上、能力的培養和發展上，更應體現在情感和價值觀的內化和升華上。教材中某些“非連續性文本”本身具有明顯的教育意義，尤其是一些圖片和漫畫。教學中可以引導學生發現和分析圖片、漫畫等作品中人與物的是非、善惡、美丑、真假，培養學生扶正祛邪的優秀品質、積極進取的人生態度，從而促進學生人格的健康發展，為將來的人生走向奠定一個良好的思想基礎。例如，“樹立正確的消費觀”一框中關于“白色垃圾”的圖文可以引導學生樹立綠色消費的觀念，并在實際生活中踐行。在實際教學中可以提出兩個問題讓學生思考：1．你是否用過這些“白色垃圾”？對于這些“白色垃圾”你如何認識？2．關于解決“白色污染”，你有何建議？這幅圖片來自生活，容易引起學生的共鳴，學生有話可說。當他們暢所欲言后很容易達成共識：應樹立保護環境、綠色消費的正確消費觀念。對該圖片的使用和分析有利于實現對學生情感態度價值觀的引導。再如，“征稅和納稅”一框中可以讓學生圍繞“張大爺主動納稅”、“追星族”、“優惠稅前”這三幅正反例子的漫畫、圖片開展討論、分析，從中深刻體會并明白“依法納稅是公民的基本義務”、“自覺納稅光榮”?？傊瑘D片、漫畫等“非連續性文本”能提高學生明辨是非的能力，理性、辯證地看待人和物，應充分利用，合理分析。
4．利用“非連續性文本”整合資源，啟發思想，使之成為“創新教學資源”。首先，將“非連續性文本”資源轉化為實踐知識。“課程實施的開放性、實踐性”是《高中思想政治課程標準》中提出的課程基本觀點，實踐是書本與生活相結合的環節。教師應利用“非連續性文本”資源讓學生真正地走進生活、開展實踐。比如，可以利用教材中實踐性的“非連續性文本”布置一些開放式的生活作業，讓學生帶著作業到生活中尋找答案。例如，學習“儲蓄存款和商業銀行”一框時，可以結合書本中涉及銀行的圖片，要求學生動手填寫存款單。再如“股票、債券和保險”一框結束后，可以結合課本中的圖文內容設置一個實踐性的作業：“假如你家有××萬元閑置基金，請綜合考慮各種因素，設計一套最適合自己家庭的理財方案?！弊寣W生結合自己家庭的實際設計理財方案，可以使學生把所學知識與生活結合起來，還原教材知識的生活性。
其次，化“非連續性文本資源”為習題資源?？v觀六年浙江高考的文綜試卷，政治試題均出現以漫畫為題材的選擇題和數據圖表為題材的非選擇題，其實就是考查學生對“非連續性文本”的解讀能力。教師在習題設計中，可以將書本中的“非連續性文本”內容作為材料載體，將課文正文所闡明的觀點作為答案要點，制作成有特色的漫畫題或表格題，并設置問題，使學生逐步提高獲取和解讀信息等能力，并有效鞏固教材知識。比如，可利用“樹立正確的消費觀”中的漫畫設計一道漫畫類的選擇題：（呈現漫畫）漫畫《小兒麻痹癥》給我們的啟示是( )A．要堅持物質消費和精神消費的協調發展；B．要發揚艱苦奮斗、勤儉節約的精神；C．樹立正確的消費觀，正確對待攀比心理；D．精神消費比物質消費更重要。再以“社會主義市場經濟”一框中的圖表“農村居民人均收入和城鎮居民人均可支配收入”為例，可結合圖表設置如下問題：(1)材料反映了什么經濟信息？(2)如何縮小城鄉居民的收入差距，實現社會公平？(3)為了增加農民收入，我國政府采取了哪些措施？這反映市場經濟的什么特征？以上問題的設置并不僅僅局限于本框題，還能聯系第三單元的重點知識，這不僅喚醒學生對舊知識的回憶，實現新舊知識的融會貫通，還能培養學生的圖表分析能力，促進學生綜合素質的提升。
葉瀾教授曾說過，課堂應是向未知方向挺進的旅程，隨時都有可能發現意外的通道和美麗的圖景，而不是一切都必須遵循固定路線且沒有激情的行程。思想政治課教材中的“非連續性文本”就是一道亮麗的風景線。因而，高中政治教師在教學中若想體現教材編寫意圖，提高教學效率，就一定要尊重教材，重視“非連續性文本”資源的合理挖掘，有效利用“非連續性文本”激趣、感悟、拓展功能，定能找到那意外的通道和美麗的風景！
（責任編輯：羅松濤）
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