村鎮銀行發展前景精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇村鎮銀行發展前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

摘要：商業銀行的管理目標之一是實現利潤最大化，而提升服務質量是其實現利潤的載體，提升服務質量是為了通過滿足關鍵顧客的需求建立銀行與顧客的信任感，形成客戶網絡。由于員工擔任與顧客互動的主要角色，因此員工滿意度直接決定了顧客滿意度。本文通過對天津武清村鎮銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調研，通過實證分析員工滿意度的影響因素，提供具體有效的建議。

關鍵詞：商業銀行；員工滿意；影響因素

1.研究背景

隨著我國金融系統的全面開放，外資和民間資本可以自由流入銀行業，商業銀行事成競爭日益激烈，傳統的利潤增長點對商業銀行的可持續發展效果甚微，因此，商業銀行開始思考如何通過提升服務價值實現利潤的可持續增長。服務價值提升的一個顯著表征就是使顧客滿意。而顧客滿意度來源于對員工服務質量的整體評價，員工的滿意度又決定了對顧客的服務質量。綜上所述，商業銀行提高顧客滿意度，首先要從內部員工入手，以內部員工的利益為核心，努力提高員工滿意度。本文以天津武清村鎮銀行為例，對其員工滿意度影響因素進行分析。2013年4月天津武清村鎮銀行股份有限公司在天津工商局注冊掛牌成立，由于員工的社會需求、成就需求以及心理需求在一定程度上無法得到滿足，造成了商業銀行普遍存在的問題，員工工作效率明顯偏低、滿意度低?；谶@樣的背景，本文通過對天津武清村鎮銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調研進行研究是非常有必要的。

2.研究假設

員工滿意度指員工對工作、氛圍的整體感知，它直接反映了員工自身的各種需求被滿足的程度。通過對國內外關于員工滿意度影響因素的研究成果進行搜集整理，主要表現在以下幾個方面：薪酬與福利、工作環境、個人發展、晉升機會等方面。可以發現目前的研究具有一定的局限性，主要集中在本企業內部，缺少橫向比較，也就是沒有在行業內形成標準的體系。其次沒有利用系統的分析方法對某一個影響因素進行研究。所以，綜合學者對員工滿意度影響因素的研究成果，可以從以下幾個方面提出假設：

2.1工作環境，反映與員工工作相關的各種客觀條件。

2.2個人成長，反映個人培訓、成長的可能性和晉升通道。

2.3薪酬與福利，反映薪酬的數量、福利是否完善、領導對員工的關心等。

2.4發展前景，反映員工自身的發展前景和職業生涯規劃。

3.研究方法

在天津武清村鎮銀行股份有限公司進行調研，主要采用訪談法和問卷調查的方法，利用SPSS16.0軟件對所收集的各項數據進行統計分析，分析研究銀行員工滿意度的主要影響因素。

3.1樣本分析

3.1.1性別因素

目前在天津武清村鎮銀行股份有限公司中員工的基本情況是女性員工的數量占有優勢。通過在銀行內部隨機發放問卷，調查結果顯示，男性的比例為48%，女性為52%。該銀行的男女比例基本符合行業要求。

3.1.2年齡狀況

對員工年齡進行調查，結果顯示25歲以下的員工占34%，26到30歲的員工占30%。31到40歲的員工占34%，總體上各個年齡階段的員工分布相對比較均勻，目前我國商業銀行業普通員工的平均年齡在30歲左右，該行員工的年齡狀況基本上符合行業要求。

3.1.3學歷因素

對該行員工的教育背景進行調查，從結果可以發現，具備大專以下學歷的員工比例為9%，大專學歷的員工比例為18%，本科學歷的員工比例為70%，研究生以上的員工比例為3%。可以看出該行員工的學歷主要為本科學歷，在員工中70%的比重，從這些方面可以看出目前天津武清村鎮銀行股份有限公司學歷水平符合業內要求，大部分員工具備較高的學歷水平，其中滿意度呈現較強的多元化趨勢。

3.1.4工作年限

通過問卷調查，可以看出該行員工的工作年限在5年以下的比例為40%，5到10年的員工比例為34%，10年以上的員工比例為26%。

3.1.5崗位因素

調查對象中柜員員工所占比例為60%，客戶經理所占比例為20%，從事技術開發的員工所占比例為6%，中層管理者得比例為14%?？梢园l現其中從事技術類得員工所占的比重偏低。

3.2信度檢驗

本文采用Cronbach Alpha系數檢驗調查問卷的信度，CronbachAlpha系數愈高即問卷的信度愈高。對本問卷的數據進行信度檢驗，結果顯示，員工滿意度影響因素的Cronbach Alpha系數為0.83，員工滿意度的Cronbach Alpha系數為0.91，所以本問卷具有比較高的可信度。

3.3效度檢驗

對問卷效度的檢驗一般采用皮爾遜相關系數。員工滿意度影響因素的皮爾遜相關系數為0.68，員工滿意度的皮爾遜相關系數為0.61，系數均在都在0.6以上，數據結果表明問卷具有良好的效度。

3.4因子分析

對調查問卷做描述統計分析。問卷總共設計30道問題，對30個變量做因子分析，利用主成分分析法將30個變量提取4個公共因子，分別命名為工作本身、個人成長、薪酬福利、發展前景。反映樣本總體對每個變量的解釋情況，4個公共因子的解釋貢獻率達到78%，認為4個公共因子可以很好地反映原始變量的信息。

3.5回歸分析

以4個公共因子為自變量，以員工滿意度為因變量建立多元回歸模型，回歸結果顯示，工作本身、個人成長、薪酬福利、發展前景分別對員工滿意度具有顯著的影響。

4.結論

通過對銀行員工的內部訪談及內部的問卷調查，實證研究的結果表明，員工滿意度的影響因素主要表現在工作環境、個人成長、薪酬與福利、發展前景等方面。從樣本基本統計結果可以看出性別、年齡、學歷、工作年限對員工滿意度都存在顯著的差異，和男性員工相比女性員工工作滿意度低，和年長的員工相比新進員工工作滿意度低，和本科學歷的員工相比高學歷員工工作滿意度低，和老員工相比剛入職員工的工作滿意度低。

通過因子分析，將員工滿意度的影響因素提取為四個公共因子，解釋了原有變量78%的信息。通過回歸分析，可以得出員工在工作環境、個人成長、薪酬與福利、發展前景各個因素具有顯著的負相關。由此可以看出不僅工作條件、環境對員工工作滿意度有一定的影響，還和內部員工的生活環境有一定的關系。

因此，在對員工管理工作中要從以下方面入手。首先要關注內部員工的工作環境與工作條件，其次要進一步關注內部員工的生活學習環境與條件?？傊?，多種因素可能對員工工作滿意度產生不同程度的影響，商業銀行在對員工的內部管理中應該同時關注員工滿意度的多種影響因素，滿足員工不同層次水平的需求。（作者單位：西安建筑科技大學管理學院）

參考文獻：

篇(2)

（一）農村金融環境特性所導致的風險

1.農業生產自身風險。隨著城鎮化進程的加快，農村金融市場供需不平衡的矛盾更加顯現。作為新型農村金融機構，村鎮銀行自成立以來，以其獨特的經營機制、高效率的貸款審批優勢在一定程度上滿足了農村地區多元化的金融需求。但囿于農副產品的生產周期長，農民的文化程度比較低，加之農業生產極易受到自然災害的影響等農業生產的高風險性因素，以及農民對農業市場運行機制缺乏了解，跟風現象比較嚴重，一旦農產品價格大幅波動，則嚴重影響農民收入等外部因素，直接影響到農村金融貸款的歸還風險較大。農民風險意識的欠缺以及農村尚處于起步階段的金融環境，必然決定村鎮銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風險。隨著農業生產方式的轉變和發展，農村金融市場的潛力無疑是巨大的，然而發展相對滯后的農村金融生態環境使得現行法律法規對農村金融債權保護不力，市場風險自然很大。

2.農村信用監管薄弱的風險。一方面，農村金融市場上存在著嚴重的信息不對稱，農村企業財務會計制度不健全，信息披露不真實。銀行和企業、個人信息不對稱的現象無法避免，使得貸前調查難、貸時審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運營風險且易產生貸款資金無法收回的危險為銀行埋下了不良貸款風險隱患。另一方面。中國目前還沒有建立起覆蓋廣大農村地區的征信體系。雖然中國人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業的金融信用信息，沒有形成統一全面的覆蓋眾多農村企業和農戶的征信體系，以致于村鎮銀行很難了解和掌握中小型企業及農戶的資訊狀況，為村鎮銀行有效地防范和化解風險帶來了困難。

3.農村金融體系不健全的風險。目前中國農村經濟發展中存在著嚴重的行業集中問題，村鎮經濟往往集中發展一、兩個優勢產業，而村鎮銀行的業務也高度集中于這些客戶；中國農民多數還是以種植業為主，平均收入較低，沒有城鎮職工的穩定收入；同時農村融資缺乏可擔保的財產，抵押客體不足。中國法律、法規規定農村土地所有權和農村土地使用權不能進行抵押，農戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農村不動產的流通性也受到一定限制；另外在農戶聯保業務中，即使聯保小組成員自己按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔違約責任，聯保貸款的缺陷也隨之暴露出來。

（二）村鎮銀行自身建設中所面臨的風險

從目前情況來看，各地城鎮化建設還款來源主要是地方財政和土地出讓收入。受到經濟下行壓力影響，部分地方政府財政收入增長放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負債，新型城鎮化建設融資過程存在的問題與風險不容忽視。

1.地方政府融資風險。由于各地城鎮化建設融資的主體主要是類融資平臺的政府背景公司，隨著地方政府負債全面審計的深入推進，此類平臺公司的表外融資行為必將受到更為嚴格的監管，由此而產生的監管風險應當高度重視。同時，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當前國家調控房地產市場的宏觀環境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地無市場、抵押物變現能力不強等現實問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮化建設貸款主體多為縣（區）級和更低層級鄉鎮平臺，可支配的財權相對較少，財政實力和協調能力較弱。

2.銀行自身建設風險?！洞彐傘y行管理暫行規定》第2條規定“：村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資?！睕Q定了村鎮銀行人員進入渠道較為復雜，靠人情關系進入村鎮銀行的較多；村鎮銀行為了便于開展業務，一般在當地招聘，尤其是在村鎮銀行剛成立時，對其工作人員的要求不高。而真正的金融專業人才較少，因此人員素質不高，合規操作意識差，業務操作流程相互制衡的規章形同虛設，極易導致操作風險發生，對村鎮銀行日后業務發展埋下風險隱患。

3.銀行經營風險。商業銀行在支持城鎮化建設中，還會面臨諸如流動性風險、法律風險等。城鎮化基礎設施建設周期長、見效慢，目前缺乏必要的風險分擔機制，商業銀行的資金投入面臨著較大的經營風險。中國大部分農村土地為完成土地確權，即使完成確權的農村集體所有土地，土地抵押也與物權法相沖突。商業銀行在開展與集體所有土地相關的業務時存在一定的法律政策風險。而地方政府在城鎮化建設中，為了加大招商引資加快特色園區建設，導致在部分地區出現了重復建設問題，園區利用率不高或是園區企業盲目擴張導致產能過剩，這些都為商業銀行的信貸投入帶來了較大風險。

二、對村鎮銀行發展的幾點建議

城鎮化發展所帶來的基礎設施、居民住房、社會保障、工業產業發展和農業現代化等諸多領域的金融需求，對于村鎮銀行的發展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮銀行要緊緊圍繞城鎮化發展過程中所亟需的經濟、社會和人口三大領域來對城鎮化的建設提供綜合型的金融服務，要堅持“分類指導、逐步推進”的原則，結合自身發展定位把握好重點支持領域，制定差異化的資源配置方案，從產品研發、渠道建設、資源配置以及服務模式創新等方面來對城鎮化的發展提供系統的支持。

（一）加強政府宏觀政策研究

建立配套政策支撐體系一是密切關注政府宏觀政策，以此為導向調整創新村鎮銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關系到城鎮化進程的重大發展戰略，村鎮銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結合城鎮化過程中的信貸需求特點，及時調整原有信貸政策和信貸投放結構。要牢牢把握城鎮化建設帶來的發展機遇和市場空間，有針對性地制定支持城鎮化建設的區域性信貸政策，把握好貸款投放時機。強化對城鎮化建設重點領域特別是縣域經濟、園區經濟、產業升級與轉移等項目的信貸支持力度。二是主動跟進各區域城鎮化發展規劃，搶占發展先機。重點支持國家級城市群區域城鎮化，適度調整對重點區域的業務授權，擴大其業務自，提升其市場競爭的主動性。三是緊緊圍繞城鎮化進程和各級政府城鎮化規劃與決策，以經濟發達、產業支撐有力、綠色環保的城鎮化區域為重點目標，系統分析城鎮化進程中不同主體、不同環節、不同主題的金融需求及內在聯系，通過產品、流程、制度和營銷方式的創新，構建起全方位一攬子的金融服務體系，在更好地充當地方經濟發展服務者、政策導向參謀者角色的同時，也要注意構建金融風險的防范體系。

（二）迎合地方社會經濟發展方向

建立綜合型的城鎮化金融服務體系一是要把握城鎮化經濟發展方向，對各類物流園區、產業園區以及大型的商貿市場建設項目進行重點支持，全面規劃消費金融、工業園區、基礎設施融資等方面的金融產品，以完善城鎮化建設的產業支撐。二是結合城鎮化發展中的人口分布特點，從個人助業貸款方面來對進城創業的農民進行重點的支持，對網點的布局進行調整優化，要研發適合新農村建設、農業現代化等多樣化融資需求的金融產品。優化對城鎮的資源配置，調整區域布局，將營業機構和服務鏈條延伸至新型城鎮化區域，并加大對新型城鎮化建設的信貸投入。通過加強與其他非銀行金融機構的合作。如村鎮銀行、信托機構、股權投資基金公司等，通過不同金融機構的合作進一步滲透對城鎮化建設的支持。三是結合城鎮化的社會發展層次，要對普通商品房的開發、經營性基礎設施項目以及新型農村集中社區的建設項目提供支持。四是充分發揮移動金融的優勢。通過移動終端提供賬戶管理、轉賬結算、投資理財、代收代繳等多種金融服務，通過手機銀行提供現金管理、消費金融等便捷服務。以電子渠道彌補商業銀行在中小城鎮網點不足的劣勢，優化渠道服務能力。

（三）注重產業和區域發展定位

篇(3)

【關鍵詞】外資銀行 農村金融市場

近年來，由于農村金融市場的持續疲軟使得許多中資銀行開始逐漸壓縮農村網點，大有退出之勢。與之相反的，外資銀行則開始逐漸將目光集中于廣大的農村地區。截止“十一五”末，我國農村共有約1.2億農民有著貸款需求，但金融服務供給率不足60%，農村小微企業供給率甚至不足50%，而且門檻較高，使得當前農村金融市場的缺口巨大，這也是外資銀行選擇進入農村市場的根本原因。

一、外資銀行進入我國農村市場的主要特點

（一）農村地區的地域選擇

外資銀行進入農村地區，大的方面是受國家政策即銀監會批準的組建新型農村金融機構試點地區的限制[1]。具體的區域選擇，外資銀行則偏好農業產業特色突出、資源優勢明顯、經濟增長潛力巨大、金融服務欠缺的區域，譬如匯豐（10家村鎮銀行及6家支行）及花旗（3家貸款公司）首次試水農村，就選擇了湖北省，這是由于湖北的農產品產量一直居全國前列，且其中隨州是我國鄂北地區重要的糧食、中草藥及大蒜產地，天門蒸菜、公安棉花、赤壁獼猴桃等均是湖北省甚至全國的重要農業產業基地。此外，目前重慶也是外資銀行進入農村的重要區域，除了有良好的農業優勢外，重慶還有“大城市”與“大農村”相結合的典型特征，因此東亞銀行、匯豐銀行、澳聯銀行等在重慶各區縣農村均有涉足。

（二）進入農村金融的方式

外資銀行進入農村地區的主要方式體現在所設立金融機構性質的不同上，主要包括村鎮銀行和貸款公司兩種形式，如匯豐銀行選擇村鎮銀行+支行是較為典型的一種方式，近年來匯豐銀行業開始逐漸采取參股介作的方式，今后可能發展為一種新型方式。

（三）金融服務的主要對象和業務內容

目前外資銀行進入農村的主要服務對象包括農戶、鄉鎮小微企業及農產品供應方及出口方等[2]。在業務內容上，外資銀行主要提供存匯款、企業及個人信貸、企業融資及企業常見金融服務（應收賬款、票據貼現等）、出口企業貿易及結算服務。此外匯豐部分村鎮銀行還為當地基建項目提供融資服務。從目前的發展趨勢來看，今后外資銀行還可能會提供保險、企業及個人理財產品服務，并擴大農民個人貸款的覆蓋范圍。

二、外資銀行進入農村金融市場的影響

目前，外資銀行進入我國農村金融市場所帶來影響已經逐漸顯現，其正面效益主要體現在豐富了農村金融市場，并促進了市場的規范發展；其負面效益主要體現在對中資銀行所帶來的市場競爭和人才爭奪。

（一）農村金融覆蓋率明顯提高

由于外資銀行的進入，中資銀行也開始重新審視農村市場，之后國內部分省市的中資農村金融機構也開始逐漸增加服務網點。截止2010年末，由大型商業銀行和資產管理公司組建的新型農村金融機構有500多家，開業機構發放的貸款中超過80%用于“三農”和小企業[3]。可見由于外資銀行的進入，使得中資銀行開始正確認識農村金融市場的發展前景，提高農村金融服務的能力和水平，極大地擴展了農村金融的覆蓋率。

（二）提高了中資銀行經營水平

外資銀行在企業治理、金融服務、管理模式、風險控制、文化建設、金融創新等方面都有著中資銀行無可比擬的現實優勢。外資銀行進入后，中資銀行在農村地區的發展空間和經濟效益被進一步擠壓，因此中資銀行必須不斷提高自身經營運作水平，規范管理，加大金融創新，才有資格與外資銀行在農村金融市場展開競爭。這一點促使中資銀行加快農村經營轉型，加快網點覆蓋，提升金融服務能力，創新農村金融模式，健全股東大會、董事會和監事會的公司治理模式。近年來，中資銀行在農村地區開始積極實踐混業經營，提高經營效益，提高產品水準，支持“三農”事業。

（三）完善了農村金融市場體制

外資銀行的進入帶來了農村金融市場的繁榮，中資銀行的回歸使得農村金融的競爭逐漸激烈，有效地推動了農村金融體系的完善。村鎮銀行的設立是一種新型的農村金融模式，今后將進一步促進農村征信體系、支付系統的完善，以及與中銀聯對接、金宏工程進入農村等問題的盡早解決。為進一步推進并規范外資銀行在農村提供金融服務，目前我國銀監會正在積極開展體制創新，優化農村金融市場體系。

（四）沖擊了中資銀行在農村的金融業務

由于外資銀行的進入，中資銀行在農村金融市場占有率勢必會出現明顯下降。況且長期以來我國商業銀行對農村地區的重視不足，今后想要重新獲得農村金融市場份額，與外資銀行共享農村金融的蛋糕，已經具有相當的難度了。受到資金運用渠道的限制，外資銀行的進入可能會弱化農信社的資金來源和運用[4]。另一方面，外資銀行在農村的擴展還帶來了人才的競爭，在品牌效應、發展前景、人才激勵機制以及薪資等方面，中資銀行都有著明顯的劣勢，這樣一來極容易引起中資銀行的人才流失。

三、外資銀行進入農村金融市場的應對策略

（一）政府層面

1.加強金融監管力度。目前我國是鼓勵外資銀行進入農村的，以彌補農村金融市場的巨大缺口，但同時也必須引導其開展規范經營。加大農村金融監督力度，提高風險控制層次，促進外資銀行更好地為農村經濟發展服務，提高農村金融體系的風險管控能力。具體來說，一方面政府應當適當放寬農村地區金融準入門檻，如注冊資本、從業人員資格、業務范圍、行政審批手續等，為各類中外資金融機構進入農村提供良好的行政環境。優化宏觀環境，努力創造公平的競爭環境，以服務“三農”，維持農村金融市場穩健發展為根本目標。鼓勵農村金融機構積極創新金融產品，提高服務水平。另一方面，政府必須進一步加大金融監管，要求各類農村金融機構嚴格按照《新資本協議》的要求審慎開展經營，準確把握經營效率與穩健之間的平衡。尤其要重視對金融機構不良資產率、資本充足率和資產損失準備等風險關鍵項的動態監控，避免高關聯貸款或是不良資產率過高等問題。

此外，對于中資銀行的回歸，政府也應當采取一視同仁的態度，同時積極指導中資銀行加快經營轉型，加強企業內控機制，優化組織結構，提升農村金融服務的針對性，建立健全風險管控體系。

2.優化農村金融環境。隨著農村金融市場的迅速發展，盡快優化金融環境，規范農村金融行業發展已經勢在必行。政府應當多管齊下，全面優化農村金融環境，提高農村金融市場的吸引力。積極建立農村征信體系以及基于社會信用的激勵機制，加強農戶、農村合作社、涉農金融機構三位一體的聯動機制，多方位采集信息，建立農戶及農業組織信用數據庫。建立信用評級制度，完善擔保抵押機制，采取不動產、權益、倉單等多種質押形式，在服務“三農”的同時降低涉農機構自身的經營風險。以此形成可靠完整的農信體系，降低金融機構的經營風險，同時也為農戶或農村企業開展貸款、擔保、融資等金融服務提供有效的參考標準。

加大農村金融基建力度，建立全國聯網的結算支付系統[5]。當前我國大多數涉農金融機構的金融系統沒有接入全國聯網的實時結算支付系統，導致資金匯劃存在延遲，從而影響了農村金融服務的實效。同時當地政府應當聯合各涉農銀行加大農村地區POS機、ATM機的覆蓋密度，為農村居民提供便利。鼓勵多種金融主體參與農村金融體系，適當開放農村金融市場，積極改善金融服務供給能力，消除金融壓抑，從而真正形成良性競爭和高效運作的農村金融機制。

（二）中資銀行層面

1.積極提高金融服務創新能力。金融創新是外資銀行的重要優勢，包括了創新金融產品和創新金融服務兩個方面。外資銀行通常為大型跨國集團企業，擁有專業的技術團隊，在經營業務方面講究精益求精。與此相對的，中資銀行必須深刻認識金融創新能力的重要性，準確把握雙方在金融創新方面的差距，加大研發的經費和人員投入，盡快提高自身金融服務的創新能力。在經營過程中，健全信息采集體系，圍繞“三農”金融服務需求，盡早研發一系列符合當地農村實際多元化多層次的金融服務工具，特別是擔保、信貸融資、保險等，切實解決農村金融服務缺口大、門檻高的困局。

2.重塑農村金融企業品牌文化。市場經濟環境下，品牌價值是一個企業不可估量的隱形財富，是企業在該行業地位的最佳體現。就目前來說，外資銀行的品牌優勢明顯，不論是作為消費者還是作為從業者來說，外資銀行本身具有較大的企業規模，品牌認可度遠高于中資銀行。金融服務行業的品牌價值通常代表了其安全優質的金融服務。廣東恩平市在96年金融風險之后，農村地區的商業銀行開始大幅銳減服務網點，10年間農村服務網點從266個壓縮至不足50個，村級金融服務網點完全空白，金融服務供給嚴重不足。到2008年底，恩平成為了全國唯一一個沒有農村信用社的縣級區域，10個鎮中就有4個鎮沒有郵儲網點[6]。就這一點，不少農民心中還是對部分中資銀行心存芥蒂和不滿。因此中資銀行應當對外形象的建設，加強市場宣傳，注重品牌價值和企業文化假設，積極樹立貼近“三農”、服務“三農”的親農形象，贏得客戶信賴，推進企業的持續發展。

3.加大農村金融人才引進和培養。中資銀行應當加強金融復合型人才隊伍的建設。建立一支業務素養過硬、道德作風優良、創新能力強、人才結構合理的復合型人才隊伍對于加強中資銀行在農村的金融市場核心競爭力有著不可替代的巨大推動作用。一方面對現有職工加強金融服務技能培訓，積極爭取上級金融專家的業務指導與培訓，建立在職職員的外派學習，鼓勵員工進行更高層次的學歷學習，建立內部學習交流機制。另一方面積極引進高素質高水平的復合型人才，對于學歷層次高、擁有計算機、英語、金融、農村區域經濟等多學科能力的人才適當給予優待政策，并為之提供施展才能的空間，充實人才隊伍。

近年來，隨著城市金融市場的飽和，外資銀行紛紛將目光轉向了廣闊的農村地區。外資銀行進入我國農村地區，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認識農村地區的金融發展前景，同時進一步規范農村金融市場，促進農村地區的經濟發展。

參考文獻

[1]周仕通，梁娜.外資村鎮銀行在華經營策略及啟示[J].商場時代，2009，11（27）：176-177.

[2]李東，馬義軍.外資銀行進入農村金融市場問題及對策研究[J].現代商貿工業，2010，02（22）：1260-1264.

[3]譚荔.淺析外資銀行“試水”農村金融及中資銀行應對策略[J].生產力研究，2009，07（10）：926-927.

[4]姜波克.開放經濟條件下的宏觀金融管理[M].復旦大學出版社，2006.

篇(4)

“圍城”內外

依法發起設立或參股村鎮銀行；符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行；支持民間資本參與村鎮銀行發起設立或增資擴股；村鎮銀行主發起行的最低持股降低到15%……密集出臺的政策，不斷把村鎮銀行推向了金融綜合改革的最前沿。與此同時，民間資金欲組建銀行，監管部門“規勸”其先以村鎮銀行入手；小貸公司想做大，監管部門建議考慮轉型為村鎮銀行。一時間，村鎮銀行成為了炙手可熱的“香餑餑”，但事實上，村鎮銀行就像一座圍城，城里的人和城外的人看到的是不一樣的，村鎮銀行的現狀并沒有想象中的那么美好。

某業內人士就小貸公司的前景如此談到：“從長遠來看，小貸公司自有注冊資本金和股東擴股將難以滿足市場需求，一些公司更是因為資金短缺呈現出半歇業狀態，難以做到長期平穩可持續發展。若此問題不解決，將極大地影響小貸公司的盈利能力和積極性。”為此，他建議，在融資渠道上，政府應當允許小貸公司進入銀行間同業拆借市場，并將短期融資券、中期票據和中小企業集合票據的適用范圍擴展到小貸公司；在轉型方面，政府應當降低小貸公司轉型為村鎮銀行的門檻，逐步允許經營穩健、財務狀況良好、業務發展前景較好、達到一定規模的小貸公司轉型為村鎮銀行。

實際情況并非如該人士所設想，很多小貸公司對村鎮銀行并不“感冒”。其中，村鎮銀行利潤遠遠低于小貸公司是重要原因。今年1月，某媒體記者在蘇南某市采訪時，發現2012年該市4家村鎮銀行各項貸款余額在20億元左右，實現凈利潤4000萬元。這是一個什么樣的水平呢？相當于當地一家2個億規模的小貸公司的年利潤。

“前幾年，政策面上說小貸公司做得好可以轉為村鎮銀行，現在利潤倒掛這么嚴重，小貸公司都看不上村鎮銀行，那么點利潤，誰想轉？”一家小貸公司的法人代表說。

同時，部分“圍城”內的人對村鎮銀行并不看好，大有逃離跡象。黎華（化名）是某村鎮銀行的股東，由于投資金融領域的機會并不多，所以起初聽說可以入股村鎮銀行，黎華便毫不猶豫地投了300萬元。然而入股近3年來卻從未分到過一次紅利。對于一個頗為成功的民企老板而言，這可能是他最為失敗的一次投資?！皬娜ツ觊_始，我就打算賣出村鎮銀行的股份，但一直找不到買家。還有不少股東找我，希望將手上的股份轉給我?！崩枞A說。如今，村鎮銀行“錢”景不佳，像黎華那樣萌生退意的村鎮銀行股東并不在少數。

吸儲困局

村鎮銀行資金來源受限、盈利能力差，吸儲難已成為村鎮銀行面臨的共同難題。存款為主的負債業務是銀行經營的基礎，常規來說，一家銀行其個人儲蓄存款的占比應在50%以上，才能有較為穩定的資金來源。而村鎮銀行作為新的銀行形態，公眾認同度不高，品牌效應一般，公眾儲蓄存款吸收難。一位村鎮銀行的大廳經理說，“有時一兩天也沒有一筆儲蓄存款”。

村鎮銀行普遍存在的個人客戶和企業客戶雙重“吸儲難”的問題，使得其存款規模占金融機構存款總量比率很低。由中國社科院曾剛執筆的《中國村鎮銀行發展研究》（2011年）顯示，在192家選取的村鎮銀行樣本中，平均資產負債率為73.94%，最低僅為9.74%?？傮w來看，比不上商業銀行90%以上的資產負債率。這也從一個側面反映村鎮銀行吸儲困難。

村鎮銀行吸儲難的原因主要在于三個方面：一、村鎮銀行作為新興銀行，成立時間短，居民了解度不夠，認可度不高，吸收存儲缺乏公信力；二、網點少，流失大量潛在客戶；三、村鎮銀行的結算能力、科技支持、大小額支付系統等硬件不完善。

同時，村鎮銀行在業務上的單一，對增加儲蓄帶來了一定的影響?！皼]有理財產品，沒有其他中間業務，我們想通過這些業務來變相攬存都做不到。”一位村鎮銀行負責人說，在他看來，村鎮銀行其實并不是真正意義上的現代銀行，它更像是20多年前的農村信用社，“拿這種最原始的銀行服務模式，跟現代化的銀行競爭，我們沒有勝算”。況且，在農村，村鎮銀行并不是唯一的銀行，一些老牌的涉農銀行在農村市場早已根深蒂固。因此村鎮銀行服務的對象，其實并不是“金融盲區”，靠提高貸款利率來維持高利潤也不現實。“盤子做不大，我們的生存空間就會越來越不好?！绷硪晃淮彐傘y行負責人說，要把盤子做大，就只有把存款做大，但是目前，把存款做大的難度無比之大。

“不務正業”

村鎮銀行是新型的農村金融機構，旨在解決現有農村地區金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等問題。目前，村鎮銀行在機構數量、資產規模、盈利能力等方面均有了突破。但是，村鎮銀行在發展過程中也暴露出一些問題，其中最為突出的問題就是冠以“村鎮”之名的村鎮銀行即不進村也不入鎮，機構和服務對象都停留在縣城、甚至在地級市，村鎮銀行徒有虛名。

村鎮銀行定位主要體現在建立的地點，地點決定了服務對象。從已經成立的村鎮銀行來看，其總部大多設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境比較理想，主要是集中在縣城，這并不完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，村鎮銀行呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。以遼寧省為例，建立的24家村鎮銀行，基本上都注冊在縣城。

除了村鎮銀行不進村落鎮以外，相當部分村鎮銀行“不務正業”，并非真正支農支小，難以真正緩解縣域金融供給不足的現狀。村鎮銀行的基本政策定位是服務“三農”，其成立的初衷是引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農村經濟發展，然而村鎮銀行的貸款投向卻產生“投偏”現象，表現形式是貸款的脫農化、大額化和短期化。究其背后的原因，主要由于村鎮銀行的股權結構較為多元，大部分股東首先考慮的是生存問題，如果按照政策要求把貸款投向農戶、農業和農村經濟，從短期看盈虧平衡都很難實現。因為額度小、收益低、周期長、風險大的“三農”信用需求難以與按照現代統一商業金融模式設立的村鎮銀行相適應，此外由于資本的逐利本性，村鎮銀行大多會把信貸投放重點放在能夠獲利較多的領域。因此盡管銀監會在《村鎮銀行管理暫行規定》中寫明“村鎮銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要”，但實際上較難執行。

任重道遠

在中國，農村金融是金融體系中最薄弱環節，而偏遠貧困地區又是農村金融最為薄弱環節和發展難點，目前的金融體系并沒有給社會所有人群提供同等有效的服務，特別是在偏遠貧困地區，農民獲得金融服務機會遠遠低于城鎮人口。

建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。組建村鎮銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學發展觀，建設社會主義新農村。按照工業反哺農業、城市支持農村、已經富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮銀行，讓具有優勢的金融機構把信貸支持延伸到村鎮，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農民、農業和農村經濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務，讓貧困農民盡快富裕起來，讓弱質產業盡快升級換代，讓農村經濟又好又快發展。農村金融機構并不是缺少錢，而是沒有按政策要求和市場規律解決好投向問題。組建村鎮銀行，就是要再造“供血”機制，由強勢的投資方扶持弱勢群體和弱質產業，進行直接補位，補現有農村金融機構未達之位。

村鎮銀行被寄予厚望，而現實發展卻顯得舉步維艱，要將村鎮銀行由“雞肋”重新變成“香餑餑”，需要對癥下藥。“需要一攬子的措施以及多方合作?！鄙虾Ｘ斀洿髮W現代金融研究中心副主任奚君羊說。他指出，當地政府應提供良好的融資環境。比如加強對當地貸款戶籍企業的把握和了解，幫助村鎮銀行掌握充分的信息狀況；同時想辦法改善、提高所在地借款人的信用等級，幫助他們經營好自身企業，提高經營業績，從而提升其還貸能力，降低貸款風險。

中國人民銀行吉林省松原市中心支行孫旭艷撰文指出，村鎮銀行法定存款準備金繳存率應有別于其他商業銀行，特別是在繳存比率上應低于農信社比率，給予村鎮銀行更大的流動性，確保貨幣供給的能力，以實現贏利能力和水平的提高。

還有專家建議，以“先征后返”形式對村鎮銀行實施稅收優惠，享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策；適當降低村鎮銀行銀聯入網門檻，促進村鎮銀行卡業務發展；對村鎮銀行發放涉農貸款進行風險補償或獎勵，降低村鎮銀行提供涉農貸款的經營成本。

村鎮銀行是中國目前最小的銀行。它的市場定位、服務范圍和服務功能，決定了其不可能與國有商業銀行、區域性商業銀行甚至農村信用社比高下。針對目前村鎮銀行出現的問題，需要抓緊采取有效治理措施。

首先，從整體上優化村鎮銀行的布局和規劃。在全面評估村鎮銀行現有規模、發展布局和政策效果的基礎上，進一步改進完善準入和監管政策，調整現有發展規劃，適當放慢審批節奏，避免盲目求多、求快，原則上不鼓勵跨省設立；嚴格控制村鎮銀行設立異地支行，防范村鎮銀行在短期內快速擴張帶來的金融穩定風險。同時，加強引導，著重在后續規劃布局上解決村鎮銀行存在的區域失衡、縣鄉失衡問題。

其次，建立村鎮銀行穩步發展的約束和激勵機制，科學把握準入標準，確保村鎮銀行的組建質量。根據商業銀行的資產規模和管控能力給予不同指標，激發、促進大型銀行設立村鎮銀行的積極性，促進政策性銀行、大型保險公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮銀行，條件成熟時作為出資人直接設立村鎮銀行。把控中型銀行大規模建立村鎮銀行的沖動性，約束小型銀行盲目鋪設，嚴控村鎮銀行設立子銀行。鼓勵發展好的村鎮銀行發行上市，將符合條件的小貸公司“轉板”為村鎮銀行。

再次，加強前瞻性研究，準確評估法人和自然人等民間資本發起設立村鎮銀行的可行性、條件和潛在風險，扶持符合條件的大型民營資本參股村鎮銀行，從制度層面解決村鎮銀行內生動力機制不足的問題。同時，構建全方位的綜合配套支撐體系，對在鄉鎮設立和給予農戶貸款達到一定比例的村鎮銀行，適當降低存款準備金率，給予一定比例的支農再貸款和再貼現。對符合一定條件的村鎮銀行，比照農村信用社標準，由財稅部門減免一定的營業稅、所得稅，地方政府給予貸款貼息和專項獎勵支持。

篇(5)

一、云南少數民族地區村鎮銀行政策及發展現狀

國家為了發展農村金融出臺了一系列政策，對銀行向農村地區延伸，及逐漸向農村及欠發達地區的金融市場轉移提供了機會。經濟發展的需求遠遠大于金融服務的供給，為村鎮銀行提供了新的發展空間。

根據云南銀監局統計數據，目前全省36家村鎮銀行已經組建，距離籌建131家的目標雖然有很大的差距，截至去年三季度，云南村鎮銀行的所有貸款總額為69.9億元；存款總額為93.2億元；涉農貸款余額為22.1億元；凈利潤為4973.04萬元。其中20家已實現扭虧轉盈，已經實現州市全覆蓋。社會民間資本的比例不斷增加，注冊資本金也有了較大幅增加。由原來的富滇、曲商行和玉商行作為發起行，華夏銀行、民生銀行、浦發銀行，甚至省外有實力的重慶、成都的城商行參與，僅僅過去一年就新增的26家（含籌建）。村鎮銀行的發展前景吸引了很多外地銀行紛紛到云南設立村鎮銀行，例如武漢農商行已在銀監會備案，準備在滇設立6家。

村鎮銀行處于初級發展階段，人們思想認識和了解不充分，導致了村鎮銀行難以突破發展瓶頸；存款來源具有不穩定，波動性大的特點；結算支付方面，村鎮銀行網點少、布局不合理、業務單一等制約著村鎮銀行吸收存款；尤其是一些村鎮銀行傳統思維，把業務 放在傳統的存貸方面，缺少適合當地特點的金融產品和服務。

二、云南少數民族地區阻礙村鎮銀行發展的因素

（一）內部因素

1. 社會公信度不高，資金來源不足。村鎮銀行少數民族地區作為一個新興事物，加上當地居民對村鎮銀行缺乏信任，村鎮居民不敢把大額的現金存在村鎮銀行，導致資金來源后勁不足，吸收存款難成了村鎮銀行共有的現象；經營層面設置網點的不足，及布局的不合理，造成存款的規模及增長比率有限；結算速度較慢，增加了客戶辦理業務的機會成本，在客戶心中留下辦事效率不高的印象。

2. 服務功能不完善，金融創新不足，股本設置欠合理。村鎮銀行服務僅限于儲蓄存款、小額信用貸款、質押貸款及票據轉貼現，主要向農業生產資金放貸，對農村養殖業戶的貸款。村鎮銀行的業務還沒有涉足一般商業銀行所具有的業務，極大的削弱了村鎮銀行的盈利能力，比如汽車，住房，財產保險等消費類貸款業務有待發展。

村鎮銀行的創新的意識不夠強，在業務的擴展和種類上后勁缺乏。雖然村鎮銀行未來的對象主要是涉及農村居民居多，農村客戶由于自己局限性對理財產品的需求較少。村鎮銀行應著眼于長遠，既要服務好三農的工作，又要注重銀行實力的積蓄，才能切實符合村鎮銀行分階段發展戰略。村鎮銀行要走創新型發展道路，要更新銀行的發展思路，不要沉醉于當前取得的部分成績，也不要被現階段的困難所壓倒，要時刻保持清醒的發展頭腦，通過業創新為銀行的發展提供動力。

在股本設置上，沒有建立起民間資本能夠自由的進入機制。銀行監管機構要求發起人必須是國有銀行機構，且持股比例不得低于20%，自然人持有銀行的最高股本比例為10%，許多的民間資金被排除在村鎮銀行的大門之外。

3. 專業人才短缺，員工整體有待提高。村鎮銀行剛剛起步，各方面人才對其存在偏見，比如應屆畢業大學生往往不愿去村鎮銀行就職，導致村鎮銀行在吸收外部人才方面處于劣勢。缺少內部人才專門培訓機構，金融專業人才方面的經驗及師資力量。因此村鎮銀行員工的整體素質方面還任重道遠。

（二）外部因素

1. 監管機制不合理。監管機構的監管和引導對村鎮銀行增強風險意識，少走彎路具有重要作用。然而監管以量化指標為主，行動缺乏彈性，阻礙其靈活性。為了保持金融市場的健康持續發展，建立長效的監管機制是必須的，比如建立存款保險機制及市場退出機制。法律監管不到位，許多有益的行動缺少法律依據。對其監管，應多一些實質性的行動，不要緊緊盯在指標上，比如建立完善的內部控制機風險防范體系，讓村鎮銀行的為問題和分險化解在銀行內部是監管所追求的較高境界。

2. 信貸環境差。村鎮銀行是金融體系的神經末梢，它的經營環境決定了其信貸環境不會很好。改革開放30多年來，少數民族農村地區的經濟發展一直較落后，平均受教育水平低，觀念滯后，加上對少數民族農村地區的資本投入較少，造成農村金融發展水平低下。其次，誠信體系建設緩慢，村鎮居民的信用較差，直接影響村鎮銀行貸款的發放。

三、云南少數民族地區發展村鎮銀行的對策

（一）經營對策

1. 增加公信度，開發新的金融產品。村鎮銀行應該利用各種媒介，廣泛宣傳其服務宗旨及特點；利用其區位優勢，深入社區和鄉村，擴大在當地的影響。對農村中小企業，探索將其存貨、收費權益等作為抵押擔保物，積極探索農民以養殖水面使用權、經營權、經濟林權、訂單、動產抵押、權利等作為抵押質押。開展個人創業投資貸款、個人工資保證貸款、車主融資貸款、婚喪嫁娶貸款、住房貸款等創新業務。

2. 加強人才隊伍建設。員工的培訓和外部引薦要結合，提高員工的整體素質。區域里設置專業的培訓機構，時常的請有經驗和知名度的人物對員工進行培訓，及時的了解和掌握市場的最新的變化，把這些變化應用到具體的業務實踐中。制定“人才培養計劃表”，考慮到員工的學歷，表現，性格，增強其優勢，克服其不足來實現其最大價值。制定具有操作性的激勵機制，結合能力，表現等因素，給定相匹配的工資。通過其以上幾方面的努力，村鎮銀行會突破“人才瓶頸”，實現持續、健康的發展。

3.完善法人治理結構。村鎮銀行要以現代公司治理理念進行治理，建立法人治理架構。要在以下三個方面進行努力：怎樣更有效的把農村的閑散資金聚集起來，來支持三農經濟的發展；怎樣更有效的凝聚全體員工的智慧，做到科學決策，與農村的實際情況相一致；怎樣更有效提高其競爭力，做到長遠可持續的發展。在以上三個方面的思路下，對其法人治理結構進行調整，優化，完善村鎮銀行的進入退出機制。

（二）宏觀對策

篇(6)

摘要:村鎮銀行正在成為我國農村金融的一個新亮點。到2008年年末,包括村鎮銀行在內的農村新型金融組織共計291家,開始成為各地區金融支持農村經濟發展的生力軍。目前我國農村金融創新雖然取得長足的發展,但農村金融機構中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結構不健全、經營者整體素質不高、風險分散機制與擔保體系不健全等先天缺陷,使村鎮銀行在經營和管理上面臨著諸多風險。本文將通過對我國村鎮銀行的現狀分析,結合農村金融實際情況,提出相應的信貸風險防范對策。

關鍵詞:村鎮銀行;信貸風險;防范

隨著外向型農業的發展,農業產業化、市場化程度不斷提高,我國農村地區對資金需求呈剛性增長態勢,需要金融部門在信貸、結算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務和支持。而目前的農村金融體系明顯存在組織機構單調、服務功能不全、支持面狹窄等問題。設立村鎮銀行,無疑對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務具有積極的現實意義。

一、我國村鎮銀行的發展現狀

截至2009年6月末,全國已有118家新型農村金融機構開業,從機構類型看,村鎮銀行100家,貸款公司7家,農村資金互助設11家;從地域分布看,中西部地區84家,東部地區34家;從經營情況看,已開業機構實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發放農戶貸款55億元,累計發放中小企業貸款82億元。多數機構已實現盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。

從目前來看,我國現有的100家村鎮銀行多數分布在中西部地區金融機構網點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮。由于村鎮銀行目前受到嚴格的地域限制,不能跨地區進行存貸業務。這種小區域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產生流動性風險。村鎮銀行在吸收存款方面受到農村信合、郵儲等的競爭,不僅網點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業務等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮銀行的存款準備金率規定不一,很多按照一般商業銀行標準進行,也降低了對農信社等的競爭力。

由于農村對村鎮銀行的放貸需求強烈,這樣便產生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導致風險的產生。在自身規模小和盈利的壓力下,村鎮銀行存在著不斷擴大貸款規模的沖動。一些村鎮銀行的貸存比已經超過了監管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發放貸款。據統計至2007年5月31日,農村新金融機構(主要是村鎮銀行)吸收存款5523萬,發放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮銀行信貸風險類型

我國是農業大國,村鎮銀行主要服務于農村經濟,面向“三農”、城鄉聯動、綜合經營,即面向農村、農戶和農業經濟組織,大力支持中小企業、個體工商戶發展。我國的村鎮銀行金融風險,由于其所在區域經濟環境內在的特殊性和復雜性,從而導致其信貸風險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風險產生的原因,我國村鎮銀行信貸風險可劃分為政策風險、環境風險、信用風險、操作風險、市場風險和法律風險6個類型。

(一)政策風險

政策風險主要是指政府的經濟金融政策和政府的行政行為對金融機構導致的風險。在村鎮銀行信貸風險領域,這是首要的和最大的風險。首先是政府的宏觀經濟政策,由于政府的宏觀經濟金融政策的不連續性,有可能導致村鎮銀行不能連續、持續和健康經營,從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對當地金融機構不合理、不科學甚至隨意性的行政強力干預,都有可能造成村鎮銀行信貸資產的非正常運營。而企業破產倒閉和農戶不守信用的現象如果層出不窮,就有可能使該地區金融生態環境進一步惡化。

(二)環境風險

環境風險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環境的變化而帶來的風險。環境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風險具有不可抗拒性,無法回避。

農村資金運動的季節性、周轉的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮銀行貸款更容易出現不能按時足值收回的可能性。

(三)信用風險

涉及到村鎮銀行的信用風險,與一般金融的信用風險有一定的區別。要根據所在區域經濟的發達程度和金融的發展狀況,來確定廣義和狹義信用風險的運行或程度。在我國農村金融領域,由于存在東、中、西部的地域差別,經濟發達程度不同,決定了信用風險的范圍大小。發達地區農村隨著銀行業務的多樣化,存在著貼現、透支、信用證、擔保、證券投資等比較寬泛的信用風險。

而在廣大欠發達農村地區,仍然以借款人違約導致信貸資產損失的風險為主,也就是以狹義的信用風險,即貸款的信用風險為主。在我國農村,由于經濟的薄弱性和信用客戶的復雜多樣性,以及金融生態環境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風險相當嚴重,我國農村普遍缺乏一個良好的信用環境體系。

(四)操作風險

從內部因素來看,在農村地區金融領域,由于基礎設施、管理素質、技術含量、生態環境等多種因素的制約,操作風險表現得更加復雜和嚴重。村鎮銀行信貸的操作風險主要表現為決策風險、運作風險和道德風險三個因素。

從外部因素來看,操作風險主要表現為兩種情況,一種是借款人由于生產經營出現嚴重危機而導致的客觀信用風險,另一種是借款人或其他相關人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內部人員等手段,詐騙貸款資產的主觀行為而導致的風險。操作風險在農村金融領域主要表現為管理問題。

(五)市場風險

市場風險是影響我國金融業的重要風險。按照巴塞爾新資本協議的劃分,市場風險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風險管理的重要指標。

目前,金融機構已越來越多地通過開發機動靈活的浮動利率貸款新產品來規避利率風險。但我國村鎮銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農村客戶中達到雙贏,在農村地區金融市場利率價格的波動中防范信貸風險,是村鎮銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風險

法律風險被巴塞爾新資本協議明確地納入操作風險并加以說明,在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。法律風險在發達國家主要表現為立法風險,即由于法律條文改變對銀行經營產生的風險。

在我國,法律風險主要表現為法制環境不健全,與銀行經營直接或間接有關的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規同國家的相關政策和規定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業銀行在實際運作的過程中,受到法律環境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現象大量存在。

三、村鎮銀行信貸風險的防范對策

在防范信用風險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應成立資信評定小組。村鎮銀行要成立資信評定機構,在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農戶代表、村鎮銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮銀行通過信用站自主建立,但必須符合當地農村的實際情況。信貸員要仔細調查借款人生產資金需求和家庭經濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農戶資信等級評審表,提出初步調查意見,并對資信評定小組提供的農戶基本情況真實性負責。

村鎮銀行必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農村信用評估方法,使得相關人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農產之間的互相合作與聯保,減少信用風險。另一方面,需要當地政府通過政策激勵當地的信用環境建設,并引進或建立農村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農產建立了信用檔案,對288萬農戶進行了信用評價,這些經驗都值得推廣。

同時,可以根據優秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發不同級別的農村小額貸款證或農戶信用證。由村鎮銀行對評定的農戶信用等級要每年審查一次,對農戶信譽程度發生變化的,應重新評定信用等級并確定其相應的貸款限額。

為防止法律風險,政府應該進一步明確,農民土地承包經營權、宅基地和房產不能抵押擔保。目前,擔保抵押是農民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監會出臺的“推進農村金融產品和服務創新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產,都可以試點用于貸款擔保?！鄙蜿柺修r村信用社開展了林權抵押貸款、農機具抵押貸款等貸款方式。創新擔保機制和擔保方式,擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍。

在防范環境風險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮銀行在網點數量、結算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮銀行可以充分發揮自己立足本地、服務三農、又有大銀行股東背景的特點,將農產、農村企業吸引到自己的旗下。防范化解的關鍵是通過改進農村生產經營活動的基礎設施條件、加大國家與社會的補貼和構建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現。在增加存款方面還可以爭取專項支農資金,目前這些專項都存放于農信社。隨著村鎮銀行的經營進入正軌,信用等級提高后,應積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負債業務。

要加強市場風險防范,從根本來講應完善農村金融市場,特別是加強農業相關的保險業的發展。這是不僅對村鎮銀行,而且對農民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農業保險予以補貼,中國人保、中華聯合財保、安華農業保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農業再保險框架協議。所以,農村保險已經開始不斷完善,但仍需繼續加強。此外,村鎮銀行還應當挖掘農產資源。由于目前農村小額貸款的額度一般在3萬元以內,已經不能滿足農村經濟發展的需要,很多地方的支農再貸款額度都被農信社完全閑置。而村鎮銀行正好以農村相對較大資金需求的村鎮企業為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農產和農村企業具有千絲萬縷的聯系。

篇(7)

【關鍵詞】應收賬款池融資 市場定位 風險控制 質押登記

一、產品簡介

（一）名詞解釋

應收賬款池融資業務是指銷貨方將其在一定時期內向境內一個或多個購貨方銷售商品、提供服務或其他商業活動所產生的多筆應收賬款批量質押給銀行，銀行以上述應收賬款為基礎建立應收賬款池，將池中應收賬款質押給銀行，并以池中應收賬款做為還款來源之一，為銷貨方提供的短期融資業務。

（二）產品特色

在供應商（出質方）獲得銀行融資支持的同時，應收賬款融資對購貨方也有很大的支持作用：促使購貨方多采用賒銷方式購買商品，減少本單位的資金占用，擴大購買力；使得購貨方獲得更加優惠的價格條件，降低供應成本；有利于獲得更加寬松的賬期，提高購銷效率與同業競爭力。

二、推出應收賬款質押貸款業務的必要性

（一）村鎮銀行的市場定位

村鎮銀行作為新型農村金融機構，市場定位主要面向中小城市，面向縣域，中小企業面臨著融資難及缺乏足值的抵押物等融資瓶頸。

（二）開展應收賬款質押貸款業務的原因

前期，村鎮銀行在開拓市場的過程中發現，部分中小企業特別是加工制造行業中小企業面臨著大量機器設備占款、采購加工用原材料占款，生產制造的產品技術含量低、市場替代率高、主要靠量取勝，而采購單位主要面向規模和產量較大的下游企業，話語權較差，應收賬款回款期限較長，企業發展繼續流動資金補充，為了滿足中小企業融資，推出應收賬款質押貸款業務變得十分必要。

（三）推出應收賬款池融資業務的優勢

村鎮銀行接收企業以應收賬款出質，對于中小企業來說，可以以應收賬款第三方付款人較高的信用彌補出質人自身信用的不足，獲得銀行等債權人的信任，這就能使企業更好地用活應收賬款資源，解決企業發展中的資金問題。對于村鎮銀行來說，《物權法》給應收賬款池融資業務提供了法律保證，村鎮銀行在做好風險防范和成本控制后，可以借助中小企業的裙帶關系，拓展其下游客戶特別是資質較好的核心企業，促進業務的發展。

三、應收賬款池融資業務風險淺析

（一）法律風險

1.合同解除風險

銷貨方以合同債權出質后，購銷雙方能否解除合同，《物權法》未明確規定。法律界認為，限制銷貨方（出質人）的單方解除行為，具有合理性和公平性；但如限制購貨方（債務人）的單方解除行為，違背法理。然而，單方解除通知到達對方時，合同即解除。在無法律規定的情形下，法律實踐可能不會支持貸款銀行任何限制出質人或債務人行使解除權的主張。購銷雙方協商解除合同面臨此風險。

2.購銷合同撤銷或者變更風險

如果購銷合同因購貨方重大誤解、被欺詐等而與銷貨方（出質人）簽訂合同的，依《合同法》第54條規定，購貨方享有行使撤銷或變更的權利，而《物權法》未對此進行界定。如果購貨方行使變更或者撤銷權利，則撤銷后，合同債權自始不存在，質押合同也自始無效；變更后，合同債權減少，質押物價值降低。無論撤銷或變更合同債權，均使貸款銀行面臨喪失還款來源或者還款來源不足的風險。

3.村鎮銀行面臨的訴訟時效風險

村鎮銀行享有的應收賬款池質權，如果質押的購銷合同對應的應收賬款債權訴訟時效已過，那么除非債務人自愿履行，貸款銀行就不可能獲得清償，從而使應收賬款池質押擔保失去效用。

（二）信用風險

1.權利虛假風險

即所質押的應收賬款不存在或者已經清償。表現為：一是出質人虛構應收賬款；二是原來存在應收賬款，但出質前已清償，只是出質人未下賬，或以其他應收賬款數據冒充出質應收賬款；三是出質后出質人收取了應收賬款，已經用作其他目的，致使質押的應收賬款嗣后不存在。

2.價格虛高風險

即所質押的應收賬款存在，但出質價格被虛高。表現為：出質人通過與銷貨方合謀，抬高商品價格、虛擬應收賬款，或者通過雙線記賬抬高應收賬款余額等手段，欺騙融資機構，達到獲取更多信貸資金的目的。

（三）操作風險

1.出質登記風險

在應收賬款質押登記公示系統進行登記時，如果不能按照物權法要求，完整規范地填寫登記內容，將會影響登記的有效性，從而影響銀行質權的認定，給銀行帶來應收賬款質押融資法律風險。出質登記操作風險主要由兩種原因造成：一是由于登記人員填寫登記信息項不規范造成的，另一種是由于對質押財產描述不清晰引起的。

2. 貸后管理不善風險

應收賬款池融資業務是以借款人享有的應收賬款為基礎建立應收賬款池，將池中應收賬款質押給銀行，并以池中應收賬款做為還款來源之一，為銷貨方提供的短期融資業務。在銀行債權存續期間，質押對應的應收賬款是一個動態的數據，既有到期應收賬款的出池，也有新增應收賬款的入池，給債權人帶來管理不善風險。

四、風險控制措施

（一）嚴格審查核心企業的資質

銀行在受理應收賬款質押貸款時，特別注重對購貨方企業資質進行審查，主要通過傳統的風險控制措施如信用評級、提供連帶責任保證擔保，選擇性的對達到在銀行申請信用貸款標準的企業，才可以申請應收賬款質押貸款。

（二）做好登記前查詢工作

為了保障銀行的債權得到實現，銀行嚴格按照人民銀行應收賬款質押登記管理辦法，在辦理應收賬款質押登記前，按要求在人行登記系統查詢，確定應收賬款是否已作質押登記，避免造成重復登記，對銀行債權的實現構成威脅。

（三）嚴格審查貿易合同及發票，并向核心企業詢證，確保應收賬款真實性

應收賬款質押貸款的特殊性決定了我們需要嚴格審查應收賬款的真實性、無瑕疵。目前，銀行除了通過貸前調查、收集佐證材料等途徑調查核實應收賬款的真實性外，同時通過向購貨方核心企業詢證，落實應收賬款的真實性和有效性。

（四）規范應收賬款質押登記

在確保納入質押的應收賬款真實和有效的前提下，按《物權法》、《應收賬款質押登記管理辦法》等法律法規要求，在進行初始、變更、展期登記時，都需要和出質人簽訂《質押登記協議》。告知并確保出質人已知曉登記相關事項，以達到規范應收賬款質押登記的目的。

（五）按規定做好應收賬款出質和入質工作