網絡銀行的發展精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇網絡銀行的發展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：網絡銀行；發展趨勢；存在問題；對策

中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01

一、網絡銀行的意義與優點

網絡銀行又被稱為互聯網銀行、網上銀行、在線銀行或電子銀行。網絡銀行就是以現有的傳統銀行業務為基礎，利用互聯網技術和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務的銀行設施，其本質是銀行業為其客戶提供金融服務的一種新手段。

（一）網絡銀行的意義

網絡銀行是指金融機構利用互聯網網絡技術，在互聯網上開設的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產和享受銀行的服務，是互聯網上的虛擬銀行柜臺?？蛻魬{卡號和密碼即可登陸企業網絡銀行普及版，獲得網上銀行服務。網絡銀行業務種類包括動態信息、查詢個人和企業賬戶信息、網上和轉賬、代收費用、理財服務、網上支付等等網絡市場也已并非傳統意義上的有形市場，瀏覽器速度帶來極大縮短的產品周期，更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力，快速的將企業營銷系統設置到互聯網上的能力變得至關重要。

（二）網絡銀行的優點

網上銀行通過互聯網或其它公用電信網絡與客戶直接聯系，開展各種資產負債類服務業務。隨著電子計算機網絡的普及，人們可以足不出門，通過網絡便可以進行多種業務活動，不僅節省了時間，而且降低了成本，提高了工作效率。網絡銀行的實質也就是為通過互聯網或其它公用電信網絡進行商務活動的客戶提供電子結算手段。網絡銀行有很多地方優于傳統銀行。

1.以互聯網絡為基礎。網絡技術的飛速發展成為網上銀行誕生的必要條件?；ヂ摼W也承載了網絡銀行業，網絡訪問設備的不斷豐富給網上銀行提供了生存和不斷發展的空間。

2.銀行服務不受時間限制，地理限制，網上銀行能夠為任何地方有上網條件的客戶提供隨時的金融服務，大幅度地提高了金融服務的效率和水平。而且網絡可以方便進行不同語言文字間切換，也為網絡銀行開拓國際市場創造必要條件。

3.服務成本低。網絡銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業場所，只需要通過互聯網就可實現銀行業務，它的設置成本和管理成本都遠遠低于一個傳統銀行的分支機構。

4.提供了銀行拓展業務的良好基礎。在網上銀行的基礎上可以發展出許多新興的金融產品，例如：網上購物、網絡繳費、網上證券交易等，從而增加中間業務的收入。

5.網上銀行業務的運作有極大的自由度，銀行推行新業務更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場帶來了很大的競爭壓力，行業斗爭更為激烈。

二、網絡銀行的發展趨勢

網絡銀行是信息技術發展的必然結果，有著傳統銀行所無法比擬的優勢，打破了一百年來傳統銀行業務的經營管理模式，使得銀行業在不斷的變化。隨著互聯網不斷的促進世界經濟的發展，發展網絡銀行業務將成為各國金融領域新的經營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與互聯網大致有以下三種形式：

1.沒有傳統的營業網點，直接建立在互聯網上的網絡銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營業網點設立在互聯網上的網絡銀行――美國安全網絡銀行，從此網絡銀行便在世界金融經濟有了一席之地。

2.已存在的傳統銀行開設自己的網絡系統與互聯網，提供網絡服務，即允許客戶直接通過互聯網查詢賬戶余額、轉移資金、付款等服務，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實體與虛擬結合的網絡銀行。

基于互聯網開放式網絡環境的電子商務離不開兩個重要環節，一是電子交易環節；二是電子支付環節。因此，電子貨幣作為網上交易必備的支付工具在電子商務中占據舉足輕重的地位。電子商務的發展進一步要求銀行的服務網絡向全球開放。

由于互聯網全球化的實現，通過該網絡使用者可以無需跨出國境直接使用外國金融機構提供的電子結算服務，從外國發行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國外金融機構已對國內金融造成很大的威脅。如何增強結算網絡的國際競爭力便成了難題。即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。在美國，到2001年底，已有71%的國民銀行在互聯網上建立了網站，50%的國民銀行能提供交易類型銀行業務，所有的大型國民銀行均能提供交易類型銀行業務。

三、我國網絡銀行發展的現狀

1996年6月，中國銀行在互聯網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供服務。經過幾年的發展，網絡銀行日益壯大，網絡銀行發展便出現了很多特點：

1.設立網站開展網上銀行數量增加，不可否認，這是網絡技術發展的必然趨勢，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網上銀行正是人們所需要的，不出門便可買到喜歡的東西，便可享受到想要的服務，有一種服務上門的感覺。

2.外資銀行進入國內網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行業務、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

3.網上銀行業務數量在迅速增加。信息技術的普及也讓更多的人接受了網絡銀行，上網買東西辦業務的人多了業務數量自然也就多了。

4.網上銀行業務種類，服務品種增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行業務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、網上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業務已經開始試辦網上小數額質押貸款、住房按揭貸款和其他授信業務。根據人們的需求網上銀行也在不斷的完善自己，開創更多業務。

四、我國網絡銀行存在的主要問題

經過十余年的持續發展，我國的網絡銀行正在步入多元化的應用階段，網絡銀行已然已經滲透到人們的生產生活中。然而，網絡銀行自身所存在的許多問題和漏洞也亟待解決與彌補。

1.網絡銀行的基礎設施需要加強，我國的網絡覆蓋率偏低，有些偏僻山區甚至沒有網絡信號，建網成本便加大，使得上網費用偏高。

2.網絡安全問題。網絡安全是網絡銀行發展的核心問題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會經過多種傳遞導致信息泄露：再是信息真實完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網絡自身安全問題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網絡不得不令人擔憂，而目前我國計算機和網絡領域的法律工作相對落后，沒有建立健全的與之配套的法律體系。

3.銀行電子化進程相對較慢，投入不足，造成銀行電子化規模小、技術水平低，還停留在傳統銀行的業務網絡化上。

五、我國網絡銀行發展的主要對策

1.從政府角度看為網絡銀行業務發展營造良好的經營環境。我國互聯網市場由郵電部獨家壟斷的局面導致互聯網的費用居高不下，一方面抬高了銀行的經營成本，另一方面，也會影響客戶對網絡銀行業務的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競爭。我國政府應該放松對互聯網產業的管制，尤其是要打破郵電部獨家壟斷國際信道的局面，降低互聯網費用與銀行成本，最大限度發展互聯網用戶，為我國網絡銀行業務的發展營造良好的經營環境。

2.要建立起網絡銀行的安全防護體系。網絡銀行安全運行的核心問題是如何降低網絡金融服務生成的各種風險，使網絡金融交易過程中出現的各種風險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風險對沖機制。為了建立可靠的網絡銀行安全防護體系，中央銀行應建立專門的技術委員會對網絡銀行的系統安全進行統一論證，采取一系列合適的解決網絡銀行安全的技術方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網絡銀行的系統風險和對交易信息的操作風險，商業銀行在推出網絡銀行服務品種時，需要進行嚴密的技術設計和研制周全的預防措施，通過采取物理安全策略，設置防火墻、安全接口、數字簽名等，來實現對網絡系統安全的事前防護。

篇(2)

關鍵詞:網絡銀行 影響 挑戰 現狀 策略

中圖分類號:F832 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)08-193-02

互聯網技術的迅速發展,首先使傳統的商業經濟的模式發生了變革,電子商務、電子政務等方興未艾,同時也使作為中介者的銀行業走上了新的制度創新的道路,新型的銀行形態――網絡銀行開始出現。網絡銀行作為電子商務與傳統銀行相結合的產物,是銀行業迎接新經濟挑戰的必然選擇。本文僅就此談幾點淺見。

一、網絡銀行對傳統金融機構的影響和挑戰

網絡銀行(internetbank),一般又稱網上銀行或在線銀行,是指銀行以自己的計算機系統為主體,以單位和個人的計算機為入網操作終端,借助互聯網技術,通過網絡向客戶提供銀行服務的虛擬銀行柜臺。簡言之,網絡銀行就是互聯網上的虛擬銀行柜臺,它把傳統銀行的業務“搬到”網上,在網絡上實現銀行的業務操作。很顯然,那些只擁有自己網址和網頁的銀行算不上真正意義上的網絡銀行,只有在網上提供網上支票賬戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸五種服務中至少一種的在線銀行才是真正的網絡銀行。網上銀行可以被視為傳統銀行柜臺交易、ATM自動取款機、POS機和電話銀行的延伸。與傳統的金融機構相比,網絡銀行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等優勢,它的出現,將使銀行的組織結構、經營理念、運作模式、服務方式、企業文化以及業務流程發生重大變革,銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢逐步加強。傳統銀行業依靠實體網絡經營發展的模式正在向依靠互聯網經營發展的模式轉變。從我國的情況看,網絡金融的發展已經迅速起步,目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁,其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50余家,客戶數超過40萬。顯然,網絡銀行的建立已成為現代銀行業發展的必然趨勢,網上銀行服務已經逐步成為現代銀行必須提供的金融服務之一。這就充分表明,網絡銀行對傳統金融機構發出了挑戰。

應該看到,在網絡經濟以前的經濟形態中,銀行主宰著整個社會經濟的運行與發展,是社會經濟運行的“中樞”。銀行作為社會的金融中介,既是吸收社會儲蓄并將之轉化為投資的主導力量,又是社會支付體系的主體,經濟運行的每個環節和每個經濟部門都是通過銀行建立起相互的資金往來關系,并完成各種商品和勞務的交易。同時,銀行業又是一個資本密集型的行業,并且具有信息服務業的性質,無論是在發達地區,還是在落后地區,銀行業都是計算機和網絡技術的最早和最大的應用者,是最適應于網絡時代的產業之一。傳統銀行的性質、功能和地位決定了它在電子商務發展中所受到的沖擊和影響是最為顯著的。首先,傳統商業銀行的金融中介地位受到挑戰;其次,傳統銀行業的支付功能優勢也受到了影響;再次,傳統商業銀行的信息優勢受到挑戰。

綜上所述,網絡銀行借助互聯網和電子商務,其迅猛的發展已對傳統的金融業產生了巨大的沖擊,網絡經濟會讓傳統的銀行業被迫接受網絡金融大潮的沖擊與洗禮。

二、網絡銀行給傳統金融業帶來的機遇

以開放性、全球性、低成本和高效率為特征的電子商務的蓬勃發展,為網絡銀行開辟了廣闊的發展空間。網絡銀行通過提供電子支付手段,切合電子商務的需求,成為電子商務發展的中堅力量和開路先鋒。網絡銀行創造出的電子貨幣將改變傳統的貨幣流通形式,極大地降低交易成本,拓寬交易范圍,瞬間完成網上的支付、結算。網絡銀行已成為網絡經濟運行的重要紐帶,為傳統銀行業注入了新的活力。

其一,網絡金融業務會極大地降低交易成本;其二,網絡金融服務突破了傳統金融業地域、時間限制;其三,網絡金融為銀行業提供了巨大的市場和全新的競爭規則;其四,網絡銀行能為客戶提供“多樣化”和“個性化”服務,帶來更多商機。

因此,在網絡經濟迅猛發展的今天,傳統的銀行必須直面網絡大潮帶來的機遇與挑戰,進行戰略調整,轉變經營理念、變革經營模式、再造組織體系、重組業務流程,將網絡銀行確定為發展戰略的重點,否則必將被無情地淘汰。

三、我國網絡銀行的現狀

國外銀行業掀起的網絡銀行大潮,對我國銀行業而言猶如驚濤拍岸。為了適應電子商務的快速發展,應對國外網絡銀行咄咄逼人的攻勢,這幾年我國網絡銀行的發展也邁出了較快的步伐。1997年4月,招商銀行為了滿足在線支付的要求,逐步實現電子貨幣和電子錢包的應用,在國內率先推出了被業界公認為目前最適合國內市場的網絡銀行“一網通”。在金融界,最早推出網上銀行的還有中國銀行和建設銀行。2000年初,中國人民銀行聯合工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行等共同成立了“網上銀行研究小組”,對我國網上銀行的建設和發展、安全體系、風險與防范、監管系統等進行研究,并提出了建設性意見。同年6月,中國人民銀行副行長吳曉靈在“電子銀行國際研討會”上指出,電子技術在銀行業的采取和推廣,對于未來我國金融業的發展和未來我國經濟的發展具有非常重要的意義。

目前,招商銀行、中國銀行、建設銀行和工商銀行已陸續開通網上支付業務,農業銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。招商銀行作為率先實現網上支付的商業銀行,在1999年9月開始大力推動針對企業的網上銀行業務,到2000年6月底,該行“網上企業銀行”簽約戶數突破10000戶,網上交易金額達1700億元。目前能夠提供在線服務的全國600家商戶中,一半以上已是招行的商戶,新浪、搜狐、網易、聯想、中國聯通等國內知名企業已被招行“一網打盡”。朗訊科技、愛立信等世界著名大企業也已成為招商銀行網上“企業銀行”用戶。商戶交易額最大的每個月已接近100萬元人民幣。而已經做出口碑的招商銀行個人網上銀行部分,到6月底已擁有6萬多家個人用戶,能夠做到真正在線支付(不包括貨到現金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15萬人通過網上完成了支付。據中國人民銀行支付科技司司長陳靜介紹,到今年4月,建設銀行網上銀行日處理業務達130萬筆,允許5萬個客戶同時訪問和交易;中國銀行網上銀行與100萬張“長城卡”相結合,推出了“支付網上行”系列服務。工商銀行也已經在全國的31個城市開通了網上銀行業務,并提供24小時不間斷服務。

四、我國網絡銀行存在的問題

缺乏整體規劃,缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺,是我國網絡銀行發展要邁過的一道坎。網絡銀行的發展需要依靠銀行業、軟件開發商、硬件供應商、系統集成企業的相互配合,因此需有統一的標準以保證各方兼容。然而,由于我國網絡銀行開始時業務量都不大,剛建立的網絡銀行雖有查詢、轉賬等基本功能,但未考慮未來銀行、證券、保險等業務整合后可能出現的業務量增加、品種增多的新形勢。而一旦出現新的業務和品種需求,特別是一旦業務量劇增、品種增多,就要增加系統功能,就必須拆開或替換整個軟件,而后再新建系統。除了交易量和品種之外,一些銀行在建設網絡銀行時,只考慮了因特網這個通道,而未考慮到將來手機、商務通等也可上網,這也會使現行網絡銀行軟件在未來難以適應新的上網工具的需求。尤其不容忽視的是,在金融業的網絡化趨勢的推動下,各銀行、計算機公司將為爭奪市場、爭奪客戶進行競爭,就象前幾年金融機構的無序競爭一樣,很可能會擾亂正常的金融秩序。因而,我國應走中國人民銀行與工信部共同指導,依托現有大型商業銀行提供網上服務的模式,這樣,我國的網上銀行才有生路。

規模與盈利是我國網絡銀行發展迫切需要解決的另一個問題。沒有一定的市場規模,網絡銀行不可能有經濟效益。目前,我國的基礎設施仍比較落后,電腦普及率、光纖覆蓋率很低,網絡的吞吐能力有限,加上我國人均收入僅為美國的1/20,而上網支付的電信費用是美國的20倍,高昂的費用將眾多的潛在用戶拒于門外。上網人數與網上消費不成正比,使企業和個人(BtoC)間的電子商務交易量也還處于低水平,尤其是企業和企業(BtoB)間的電子商務交易量不高,使銀行的網上業務缺乏盈利的基礎,成為無本之木。

五、我國網絡銀行發展的若干策略

筆者結合我國具體國情,借鑒國外發展網上銀行的經驗,就我國新興商業銀行在發展網絡銀行的策略提出以下思路:第一,更新觀念,迎接挑戰,順應形勢,搶占先機。思想是行動的先導。面對新形勢,要發展網絡銀行,首要的是解放思想,實現觀念更新,以科學發展觀,破除各種妨礙網絡銀行開發的陳舊觀念。要有戰略的眼光,未雨綢繆,積極參與,迎接網絡銀行金融時代的到來。要改變傳統上以分支機構網點多少、地理位置便利為主導的銀行服務方式,提高經營策略的戰略高度。當前,全世界互聯網的規模與信息流量大約9個月翻一番,而其成本同時下降50%,網上交易的金額至今年底將達到3000億美元。⑥中國作為全球最大的潛在電子商務市場,將為網絡銀行業務提供巨大的商機。作為中小銀行,應當認清形勢,快速反應,不斷開拓新的經濟增長點。第二,樹立網絡銀行品牌,明確市場定位,強調服務特色。品牌包括品牌名稱、品牌標志和商標。產品品牌發展為名牌后就會產生神奇的魔力,對取得好的經濟效益起著重要作用。作為網絡銀行也必須樹立自己的品牌。網絡銀行的服務內容幾近雷同,在浩瀚的網上銀行中要讓客戶專注于一家銀行的服務,必須樹立銀行服務的良好品牌,在這一方面的競爭中,現有的老牌銀行具有一些優勢。新興的商業銀行必須更加注重網絡品牌的營造和宣傳,專注于具有核心競爭力的業務發展,重視市場營銷,以特色化的服務贏得更多的客戶。只有這樣,才能在激烈的競爭中立于不敗之地。第三,整體規劃,分步實施。網絡銀行的實踐表明,搞好網絡銀行必須有發展規劃,沒有好的規劃不可能有所發展。這就要求網絡銀行的建設要以客戶為中心,適應業務發展需要,適應市場和產品創新需要,適應組織和管理需要。網絡銀行要具有良好的實用性和升級能力,以保持科技開發的一貫性、兼容性和高起點,避免重復建設。要積極主動地進行潛在網上客戶的調查及跟蹤,以此確定哪些業務適合在網上開展,哪些業務應該先發展以及如何發展,并進行網上銀行業務設計;開展銀行金融業務品種創新,通過金融產品的不斷創新,保證客戶的持久性;推進以客戶為導向的銀行戰略,推行對客戶的個性化理財服務;建立客戶資料信息庫,詳細分析、全面把握客戶金融交易及投資個性;分析各類電子銀行服務種類的成本效益及相對優勢,制定出資源重點投放的原則及相關服務推出的優先次序。第四,加強培訓,儲備人才。由于市場瞬息萬變和新產品的開發,這就需要銀行的管理人員和員工不斷更新知識,提高管理能力和技術水平。圍繞著網絡銀行的目標,結合銀行的實際情況和對銀行員工的要求,進一步創新思維,加快新知識和新方法的教育培訓。目前應加強對員工的培訓及網絡銀行發展的介紹。網絡銀行的發展需要大批具有一流專業水準的人員,這是維持業務發展的重要保障。硬件的配備固然重要,但缺少了操縱這些硬件的專業技術人員,再好的設備也只是擺設。銀行首先要對所有員工進行電腦網絡知識的介紹和培訓,使得人人能夠熟練使用電腦瀏覽網絡,然后要從中選擇一些人員進行進一步的專業技術培訓,要培養出一批網絡管理人員,對日常的網絡進行維護,為網絡銀行業務的發展保駕護航。

總之,新經濟時代的到來為銀行業揭示了美好的前景,電子商務在全球范圍內的飛速發展對傳統銀行提出了前所未有的挑戰,也帶來了千載難逢的發展機遇。發展網絡銀行已經成為銀行業發展的必然趨勢,這種趨勢正在演變為金融領域里一場深刻的革命。

參考文獻:

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篇(3)

網絡時代金融服務的要求可以簡單概括為：在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服務。顯然，這種要求只能在網絡上實現、而且這種服務需求也迫使傳統金融業的大規模調整，主要表現在更大范圍內、更高程度上運用和依托網絡拓展金融業務，而且這種金融業務必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險 、理財等各個領域的“大金融”服務。

     事實上，網絡經濟從一開始就是全球化的、網絡金融大潮離我們并不遙遠。

     2000年，隨著因特網和電子商務在亞洲的蓬勃發展、不少地區的網絡金融業務開始邁出實質性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內地的情況看，網絡金融的發展已經迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網上支付體系已經初步建立。據報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數據網絡公司將于2000年4月到5月開始內地的網上股票買賣業務。伴隨著內地網絡經濟的快速發展，網絡金融已經越來越逼近中國金融業。

在傳統條件下，商業銀行資本要素的構成是有形資產和勞動力，基于其經營的金融產品的同質性、價格易于同一性等方面的原因，傳統商業銀行的營銷策略一般都是采取增加規模效益性地增加營業網點、外延式擴大營銷渠道的大規模無差異營銷策略。而由于經濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯網為依托的信息時代的網絡銀行的出現已經是時代所趨的必然了。以有形資產和知識資本為資本構成要素，經營無紙化、理念化、數字化的金融產品，突破了傳統條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網絡銀行之中，早已從電子貨幣和網絡服務中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。

目錄

網絡銀行的產生背景

遭遇網絡時代

全球金融自由化

金融全球化

網絡銀行概述

網絡銀行的基本特征

網絡銀行的主要業務

網絡經濟時代的金融游戲新規則

網絡挑戰傳統金融機構的存在

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迫切的市場需求是我國大力發展網絡銀行的推動力。信息技術的發展推動著客戶消費渠道的轉變，使人們對銀行服務的要求越來越高。隨著Internet的普及，網上購物和網上貿易必將盛行。因此，適應信息時代的金融服務手段就成為市場的迫切需求，這種與日俱增的客戶對網絡銀行的迫切需求成為推動網絡銀行發展的強大動力。[文秘站網文章-文秘站網幫您找文章]

加入WTO的現實加劇了發展網絡銀行的緊迫性。加入WTO后，我國經濟勢必與世界經濟全面接軌，而網絡銀行正在全球迅猛發展，要想在國際競爭中立于不敗之地，我國必須順應歷史潮流，大力發展網絡銀行。

一、網絡銀行的興起

1.網絡銀行的興起與電子計算機信息技術和電子商務的發展有密切的關系。電子商務是網絡銀行產生的商業基礎,可以說沒有電子商務的發展，就不會有網絡銀行的興起，電子商務是一種伴隨因特網的普及而產生的新型貿易方式，它是當代信息技術和網絡技術在商務領域廣泛應用的結果。

電子商務技術的發展催生了網絡銀行。通常說，電子商務對銀行的要求有兩方面：一是要求銀行為之提供相互配套網上的支付系統；另一面是要求銀行提供與之相適應的虛擬金融服務。電子商務是一種網上交易方式，所有的網上交易都由兩個環節組成的，一是交易環節，二是支付環節，前者是在客戶與銷售之間完成，后者需要通過銀行網絡完成。

2.網絡銀行是一種虛擬銀行，它所提供的金融服務與傳統商業銀行相比，有共同的地方，也有不同的地方。網絡銀行提供的金融服務主要包括兩方面，一是基礎網上服務，二是增殖網上服務?；A網上服務是指網絡銀行向客戶提供的基礎性電子商務服務，它又由兩部分組成。銀行電子化提供的金融服務主要有：（1）銀行零售業務電子化形成的金融服務品種，使銀行零售業務擺脫了時空的限制；（2）銀行批發業務電子化提高了其服務的規模經濟效益；（3）銀行同業清算轉賬電子化，如電子資金轉賬系統、自動付費系統和全球電子表資金轉賬系統。轉賬系統的建立，也為網絡銀行的金融服務提供了重要條件?；A網上服務的第二個方面是網上支付系統，它主要是向客戶提供安全可靠的網上支付系統服務，這一服務是構成電子商務的核心服務項目。在網上進行的全部交易都需要通過網絡提供系統來完成，它既是吸引網上客戶的基本手段，是網上金融服務的重要內容。

網絡銀行提供的第二項金融服務是網上增殖服務。網上增殖服務又主要體現在金融服務品種的在線多元化和品牌化兩個方面。銀行業務品種多元化，是網絡銀行金融服務的優勢。目前，網絡銀行所提供的服務可分為：（1）各類信息，包括靜態信息、動態信息和賬戶信息；（2）在線交易，包括開戶、存款、支付賬單、轉賬、貸款、保險及通過經紀人購買各種金融商品；（3）新型服務包括向客戶提供投資咨詢，股票分析等。

網絡銀行提供的增殖服務還體現在金融服務品種的在線品牌化上?，F在的人們越來越重視品牌的選擇，因為它有信譽，值得信賴。同樣，在選擇網絡銀行時人們也對傳統的老牌銀行情有獨鐘，因為它們比新創立的銀行更具深厚的企業文化基礎和更高超的市場營銷策劃能力，也有實力提供更方便、快捷的金融服務。

3.網絡銀行與傳統的商業銀行相比，有許多競爭方面的優勢，突出體現在兩個方面，即對成本的替代效應和對服務品種的互補效應上。網絡銀行不需要具體的營業場所，因而其成本替代效應主要表現在對商業銀行設立分支機構和營業網點的成本替代上。另外，由于網絡銀行運作的基本策略是將傳統的前臺服務與虛擬的網上前臺服務有效結合起來，將傳統形成的后臺數據處理與網上虛擬的后臺數據處理有效地結合起來，這樣臺前臺后的業務和數據處理一體化的服務，彌補了傳統銀行金融服務的不足，起到互補的作用，從而大大的增強了商業銀行的業務競爭能力。

網絡銀行的競爭優勢具體體現在以下幾方面：第一，成本競爭優勢，即網絡銀行可以降低銀行的經營和服務成本，從而降低客戶的交易成本。與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的成本型競爭優勢。第二，差異型競爭優勢，即網絡銀行可以突破地域和時間的限制，向客戶提供個性化的金融服務產品。傳統商業銀行的營銷目標只能細分到某一類客戶群，很難提供一對一客戶服務，即使能提供，成本也比較高，而網絡銀行能在低成本下實現一對一服務，從而形成差異。第三，知識優勢或無邊界競爭優勢。在現代信息技術條件下，特別是在網絡經濟環境下，銀行競爭的優先選擇因素將是知識因素。經濟全球化和信息化使銀行之間的競爭從有形資本轉為無形資本；從土地、資金和人才競爭，轉為人力資本、資金、思想觀念和知識的競爭。而網絡銀行利用它的信息技術和信息資源可以為商業銀行提供競爭所需要的知識要素和競爭手段。

網絡銀行利用成本競爭優勢、差異型競爭優勢及知識優勢，向客戶提供了低成本、高質量的金融服務，改善了商業銀行的形象，也擴大了主要客戶的來源，提高了商業銀行的綜合經濟效益。

二、網絡銀行的特點

作為信息時代的產物，網絡銀行具有以下特征：

1.客戶為中心，以技術為基礎，創建獨特品牌。網絡銀行不面對面與客戶接觸，一切交易和溝通是通過因特網、電話進行的。而這就要求網絡銀行的營銷理念從過去的注重金融產品的開發和管理，即產品注重型，轉移到以客戶為核心上來，即根據每個客戶不同的金融和財務需求“量身定做”個人的金融產品并提供銀行業務服務。此外，由于網絡銀行是以技術為基礎的銀行，因此技術力量要雄厚，對電腦

系統軟件的開發、應用和管理的能力要強。再者，網絡銀行要將客戶作為一個個人來對待，在為客戶解決金融疑問和困難的時候，使客戶感到解決的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最適合自己的需求；同時也要使客戶感到自己擁有自由和靈活控制的資金。這就是“創建獨特品牌”的內在含義之一，同時也是成熟市場消費者的要求。2.以電腦軟件系統進行操作和管理。網絡銀行的全部業務，如貸款申請、發行信用卡、開設存款帳戶等均通過因特網進行并由系統軟件處理。因為電腦軟件系統是網絡銀行順利運作的核心，所以它的維護和管理顯得十分重要。

3.需要良好的社會基礎設施的支持。首先，網絡銀行的平穩運作要有高度發達的通信設施支持；其次，需要技術、開發能力強、了解銀行業務的電腦軟件公司、因特網服務提供商及數據處理和儲存公司的通力合作；最后，社會資信咨詢公司則是網絡銀行的業務運作，特別是貸款業務運作的重要保證。它不僅是網絡銀行，也是西方國家商業銀行進行個人風險評估和控制的重要手段之一。

4.無分支機構，人員少，通信費用低，無紙化操作，有效成本控制，產品價格競爭力強。網絡銀行容易進行成本控制，比一般的商業銀行要低I／4。

5.信息共享，團隊精神。網絡銀行的業務操作可以形象地比喻為一條生產流水線。因此，員工之間，員工與上司之間及各部門之間要建立溝通和協調的渠道和機制；同時，各部門要大量收集客戶及有關的信息，通過內部信息網絡管理系統，進行信息共享(這也包括社會信息的共享)，以達到提高效率目的。

6.24小時服務。由于網絡銀行所擁有的技術和電腦軟件系統優勢，使其能承諾并保證為客戶提供一天24小時、全年365天的全天候服務。

7.網絡銀行目前一般只提供個人銀行業務，而不辦理公司業務。其原因是，在優惠利率條件下，防止機構的“熱錢”炒作。這也是“創建獨特品牌”的另一層含義。

三、網絡銀行的業務范圍

網絡銀行的業務范圍與其它普通商業銀行既有相同之處，也有很大的區別，主要包括下列內容：

1.信用卡。

2.存款帳戶。網絡銀行的客戶可通過因特網或電話在不同銀行的帳戶之間進行資金劃撥。

3.消費信貸。網絡銀行的消費貸款一般都設定最高限額，其目的是控制信用風險。

4.其它銀行業務服務，包括查看帳戶余額及咨詢、房屋抵押貸款、購買保險和網上購物、網上進行投資如股票交易、購買單位信托基金等。

四、網絡銀行的風險控制

如前所述，網絡銀行主要是依靠電腦軟件系統進行運作的，因此其業務操作和大量的風險控制工作均由電腦程序和軟件系統完成。目前，發達國家的商業銀行在風險控制方面已積累了很多成功的經驗，開發了許多風險控制軟件和模型，如風險價值模型、信用計量法等。

在英國，網絡銀行的風險控制主要是通過下列程序和部門進行的：

1.風險部。該部門主要負責制定銀行的整體風險政策、風險控制方案和手段，監控全行及各部門的風險狀況，協調并解決可能出現的系統風險問題。這可以說是網絡銀行風險控制的總閥門。

2.合規部。主要負責保證全行的業務操作符合現行的各種法律、法規、條例及內部規定，并監督上述法規的貫徹和執行；實時監聽業務電話，檢查發送的業務電子郵件；監察職員的培訓情況并協調制定培訓課程；處理和協調客戶的投訴；與行業組織和監管機構交往。這是網絡銀行風險控制的重要部門之一，值得我國商業銀行借鑒。

3.內審部。該部門的某些職能，如合規審計，與合規部有交叉、重復之處。其重要區別是，內審部負責銀行的全面審計并側重在財務方面。其它職能與國內銀行的稽核部門相似。

4.軟件程序風險控制。在英國，網絡的風險除了內部風險部門實行實時監控外，電腦操作程序的設計也具有風險控制功能。這種電腦軟件程序風險控制系統，在西方國家銀行的信用風險控制中發揮了重要作用，也很值得我國商業銀行借鑒。

5.通過外部信用機構控制風險。如果說在整個網絡銀行風險控制過程中，電腦軟件系統發揮了重要作用的話，那么外部作用機構——社會資信咨詢公司則在網絡銀行的信用風險控制中功不可沒。它通過各種渠道收集個人和公司的信息資料，對信用歷史、消費習慣、地址、評級等進行加工處理，向社會提供服務，并使之成為商業銀行控制信用風險的重要工具和手段之一。

6.監管機構對風險的控制。網絡銀行與其它商業銀行一樣，要定期向監管機構和其它金融自律機構提交金融監管報表，這也就形成了另一道金融風險防范和控制防線。

網絡銀行目前也存在不少問題：(1)網址不穩定。這主要表現為客戶不容易進入網址，或進入后網址出現故障，甚至網址關閉。(2)客戶業務處理出現錯誤。通常的情況有轉帳錯誤、多扣或少扣款項、沒有按時或按客戶要求處理等。(3)業務操作系統不穩定。這主要是在業務高峰期，業務處理和信息管理系統不能應付業務量，時常出錯，有時需要停止操作。(4)客戶的資料不保密。這主要是有些客戶認為，自己在網絡銀行的帳戶被他人進入或帳戶資料容易被竊取。然而，這些大部分是技術問題，也是網絡銀行發展中暫時存在的問題，現已基本得到控制并在逐步解決，不會影響網絡銀行的正常發展。

五、網絡銀行的監管

網絡銀行的出現將如何影響金融服務業的未來發展，會給金融服務和金融監管帶來怎樣的變化?它是一場金融服務業的革命嗎?(1)網絡銀行的出現，目前雖然已改變了傳統銀行業務的服務方式，即從過去通過分行網絡提供服務的方式改變成為通過電子方式提供服務。但是，金融監管的基本準則不會因金融服務方式的變化而改變；資本充足率、流動性及適當的管理層要求同樣適用于網絡銀行。(2)監管者不能因風險的因素及擔心網絡銀行的安全而限制或阻礙它的發展，而應在促進良性市場競爭機制發展的同時，不但不阻礙金融的創新，反而要保證消費者能獲得質量最好、價格最佳的金融服務；網絡銀行的出現順應了這個歷史潮流。(3)在網絡經濟時代、監管者也應保持監管的透明度和一致性；同時要保證金融機構提供的信息是真實、公正及準確的。(4)監管者之間應加強金融監管合作，做到信息共享。歐盟在加強監管合作方面已邁出了可喜的步伐，如制定了區內共同的存款保護計劃和歐盟證券監管標準。(5)隨著電子媒介的迅速發展，要制定相關的法規，同時也應對現行的法律進行相應的修改。

六、結論及建議

網絡銀行的出現使現代金融業真正進入了電子服務時代，雖然網絡銀行的發展勢頭很猛，但

是它還不能取代傳統的商業銀行。然而，有一點是肯定的，那就是網絡銀行正指導著銀行業的發展方向，同時也在改變著人們的生活方式。正如歐洲的一位銀行家所說，全球銀行業正從“磚瓦”走向“按鼠標”。面對如此迅速發展的金融服務業，中國的金融業應如何追趕潮流并迎接挑戰。

1.盡快縮短中國金融業的分業經營步伐。中國在80年代進行金融業現代化的過程中，選擇和采取了分業經營的道路和政策。這對規范金融業的經營和運作起了積極作用。但是，隨著中國加人世界貿易組織進程的加快，金融業也將進一步對外開放。此外，國際上金融巨型企業不斷涌現，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務。相比之下，我國金融機構的客戶全能服務能力較差。因此，為培育我國的超級金融服務公司，增強我國金融機構的競爭能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時加快修改金融法規，創造金融運作的寬松環境，使我國的金融機構有能力參與國際競爭。

2.對金融業實行功能監管。在實行分業經營年代，監管者對金融業進行的是機構監管，即銀行、證券、投資及保險機構由不同的監管機構分管。然而，金融分業經營的時代行將結束，在西方，甚至許多大型企業如超級市場、航空公司都能經營金融業務。在這種背景下，監管者也開始檢討和改變監管方式。因此，對金融業實行功能監管是時展的需要。

我國在鼓勵金融機構改組為全能金融服務公司的同時，也應允許更多實力強、財務狀況良好的大型企業經營金融業務。中國化工經營信托投資和保險業務就是一個很好的例子。隨著這種情況的發展，中國金融業實行功能監管也勢在必行。

3.簡化金融新業務和金融創新的審批程序。監管機構審批金融產品的程序和速度對金融機構的創新積極性有很大影響。發達國家已基本取消了對一般銀行產品的審批制度，而只對投資產品進行審批，審批程序也比較簡單。這也是絕大部分金融創新都產生在發達國家的重要原因之一。

中國金融業層層審批的程序既不科學，又缺乏靈活性，也與目前我國商業銀行實行一級法人管理的政策相悖。何況，監管機構的審批人員不一定就了解新產品的性質和風險。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉變為審批不能做什么；沒有說不能做的，就是能做的。其次是將現行自下而上的報批程序倒轉過來，并使之簡化。

目前、人民銀行鼓勵國內的商業銀行開展消費信貸和房屋抵押貸款等個人金融業務。然而，商業銀行在開展這些業務時，由于缺乏一套有效的個人風險評估和控制系統，使得整個業務的申請、審查、批準手續都十分煩瑣和復雜，也使申請者望而卻步。為使個人金融業務開展順利，在商業銀行改進風險控制手段的同時，人民銀行要加強金融基礎設施的建設，即著手組建中國的社會資信咨詢機構，以增強商業銀行控制信用風險的能力。

5.督促商業銀行加強內控建設和管理。從歷史資料分析，中國商業銀行的風險主要源于其分支機構。目前四大國有獨資商業銀行高筑的不良資產，溯其根源，大部分產生于其分支機構。鑒于這種情況，借鑒國際商業銀行的經驗，我國商業銀行的內控建設應著重在以下兩個方面：

篇(5)

1•網絡銀行的界定

網絡銀行是指依托迅猛發展的計算機網絡技術與現代通訊技術,利用滲透到全球每個角落的Internet,直接在網上辦理各種零售及批發銀行業務的銀行。那么只要擁有互聯網網址和網頁的銀行就可以算作是網絡銀行嗎?情況并非如此。美國100家最大銀行均擁有自己的網址和網頁,但美國《在線銀行報告》(OnlineBankingReport)只列其中24家為“真正的網絡銀行”,原因在于其它網站只是提供銀行的歷史資料、業績信息,而非網上銀行業務。網絡銀行評價網站Gomez則定義在線銀行至少要提供以下五種業務之一者才可算為網絡銀行:網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務、網上個人信貸。為此,網絡銀行其實可以有二類之分。一類指“純網絡銀行”(Internet-OnlyBank),指沒有任何實質分行的虛擬銀行。如英國的Egg、法國的First-e及美國的SecurityFirstNetworkBank。另一類即指由傳統銀行開拓的網絡銀行,這些銀行在原有系統內增設網絡銀行的功能,作為銀行另一服務傳送渠道。包括電子分行(E-Branch)和遠程銀行(Remote-Bank)。電子分行是指在同時擁有傳統分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構,遠程銀行是指同時擁有ATM電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。

2•網絡銀行的運作特征

網絡銀行作為一種全新的運作模式,其有別于傳統的銀行的運作特點主要有以下三個方面:(1)網絡銀行是虛擬化銀行。傳統“磚瓦型”銀行,其分行是物理網絡。而網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,其分行是終端機和Internet帶來的虛擬化的電子空間。(2)網絡銀行是智能化銀行。傳統銀行主要借助于物質資本,通過眾多銀行員工辛勤勞動為客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本,主要靠少數腦力勞動者提供勞動。為客戶提供超越時空的“AAA式服務”,即在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務。(3)網絡銀行是創新化銀行。網絡銀行相對于傳統銀行而言,本身就是一種創新,面對豐富多彩、不斷發展個性化的消費需求以及信息技術的日新月異,網絡銀行提供的金融產品和擁有技術的生命周期越來越短,淘汰率越來越高。在這種情況下,惟有持續創新,通過創新主要推出新產品、不斷運用新技術才不至于被淘汰。不斷應用新技術、持續添加新創意是網絡銀行的核心。(4)網絡銀行是全球化銀行。傳統銀行是通過鋪攤設點發展國際金融業務和開拓國際市場的,而網絡銀行只需要借助Internet,并可以將其金融業務和市場延伸到全球每個角落。從而使全球金融業從零售到批發以至貨幣發行都可以通過電子網絡進行,全世界任何一個地區只要擁有電腦就可以是一個交易中心,一切金融活動都可進行。自1995年10月18日安全第一網絡銀行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)問世以來,網絡銀行的發展態勢異常迅猛,無論從網絡銀行的數目還是它擁有的資產與客戶的發展來看,可謂一日千里。有關數據表明,1999年底美國網上銀行服務網站已達3500個?！躲y行家》雜志在2000年2月的調查顯示,歐洲網上銀行服務網站共有122個。網絡銀行已成為銀行業在新世紀的發展潮流。

二、網絡銀行的生成機理分析

網絡銀行可謂最大的金融創新,是金融業適應經濟環境與時代潮流的變化而迅速革新的產物。網絡銀行生成的機理主要有需求條件、供給條件和成本條件。

1•網絡銀行生成的需求條件

(1)電子商務的興起推動著客戶消費渠道的轉變,使人們對銀行服務的要求越來越高。電子商務是指買賣雙方通過公營的或私營的通訊網絡完成商品和服務的銷售或購買。隨著Internet的普及,網上購物和網上貿易必將盛行。Visa卡組織估計通過Visa卡的全球網上銷售額在2002年將達1000億美元,雖然目前電子商務僅占總銷售量的1%,在未來5年內會增至10%至15%。另據有關估計,2000年美國將有25%的信貸者在Internet上購物,將有50%的零售業銷售額在Internet上完成,在未來5年內網上貿易額將達5000億美元。人們已經改變僅把網絡作為一種宣傳媒介的認識,而是越來越確信,電子商務正在改革商業運作的方式。于是,圍繞網絡如何重構新的金融服務手段,適應信息時代的市場需求,就自然而然地成為了網絡銀行產生的發展的外在需求動力。

(2)激烈的銀行競爭是網絡銀行生成的內在需求動力。進入20世紀90年代以來,作為全球信息高速公路基礎的Internet得到了爆炸性的發展。信息技術浪潮給銀行帶來了越來越激烈的競爭壓力,任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內在動力來發展網絡銀行。利用Internet開展新的銀行業務成了各家銀行競爭的新領域。銀行業紛紛采用積極的方式來抓住這一新興市場以贏得新的客戶和商機。因為網絡銀行有一個明顯的優勢,就是可以突破傳統銀行的時間與空間地域的限制,能全方位地向客戶提供銀行業務,從而使得其在競爭中保持最佳地位。

2•網絡銀行生成的供給條件

(1)日益成熟的網絡技術是網絡銀行生成的外部供給基礎。網絡銀行屬于高技術的銀行經營模式,開展網絡銀行業務的前提是客戶和銀行都必須具備一定的技術條件,以確保其經營的安全、經濟和高效。首先是不斷完善的In-ternet安全保密技術,為網絡銀行的發展生成提供了充分的保障。網絡的安全保密性是決定網絡銀行能否產生和發展的關鍵因素。據美國波士頓咨詢公司的市場調查表明,部分客戶對網絡銀行心存疑慮,80%是出于安全問題的擔心。據悉,有關專家正在研究把量子力學的基本原理運用到加密技術中,產生一種理論上完全不可能破譯的加密算法。其次,不斷成熟的網絡高速接入技術,為網絡銀行的生成提供了足夠的保證?，F在模擬Modem有了新突破,使市話銅線接入Internet速率大大提高,而電纜調制解調器CableMo-dem的速率高達4Mbps,無線調制解調器以及衛星向Web直播的技術的研制成功,使全球衛星通信網絡美夢成真。這些網絡高速接入技術為網絡銀行的產生和發展鋪平了道路。

(2)規模龐大的網絡客戶群體是網絡銀行生成的社會基石。隨著電腦技術的日新月異,電腦成本顯著降低,網絡終端迅速普及。Internet也已經遍及180多個國家。預計到今年底,全球將有1億臺電腦入網,網戶將突破5億,并且每過一年,網戶就增加一倍。如此速度增長的網絡客群,為銀行在Internet上開展銀行業務、提供金融服務提供了豐厚的社會基礎。

3•網絡銀行生成的低成本條件

經濟人假設認為:經濟主體都有追求利益最大化、成本最小化的內在沖動。網絡銀行無疑能提供一種成本低廉的運營方式。傳統的商業銀行經營不僅需要大量的人力,而且需要大量的財力和物力,從而增加了銀行成本,間接地增加了客戶的負擔。網絡交易使得客戶的交易成為一種空間的交易,可以使銀行減少分支行店面或裝潢廣告等固定資產投資,從而降低成本。特別是因為國際互聯網范圍廣闊,建立一個完全的網絡銀行使之可以讓全國甚至是全球的網絡使用者存取使用,比建立分支行等要節省大量投資。以美國為例,以傳統分支行、電話銀行、ATM和網絡銀行等方式處理一筆業務的平均成本分別為:1•07、0•54、0•27和0•10美元,可以看出使用國際互聯網的交易成本是最低的。在銀行業競爭日趨激烈的今天,要想在將來生存和贏利,唯有朝服務全球化和成本低廉化的方向發展,網絡銀行無疑是最好的選擇。

三、網絡銀行發展模式與發展策略

1•網絡銀行的發展模式

(1)純網絡銀行的發展模式。對于純網絡銀行的發展模式而言,有兩種不同的理念:全方位發展模式與特色化發展模式。全方位發展模式認為純網絡銀行沒有局限性,隨著技術與網絡的進一步完善,純網絡銀行將完全取代傳統銀行,并提供傳統型銀行所提供的一切金融服務。持這種理念的純網絡銀行一直致力于新的網絡銀行服務的開拓,以滿足客戶的各式各樣的需求。特色化發展模式則認為與傳統銀行業務相比,純網絡銀行提供的服務要少得多,具有局限性。例如,純網絡銀行無分支,無現金管理,無保管箱服務等。因此,持該理念的純網絡銀行專注于具有競爭力的業務發展,提供特色化、專門化的服務。例如:美國休斯敦的康普銀行(CompuBank)則只提供在線存款服務,美國耐特銀行(Net.B@an)是僅次于安全第一網絡銀行(SFNB)的純網絡銀行,其特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。(2)傳統大銀行的網絡銀行的發展模式。傳統大銀行在發展網絡銀行業務時可以通過兩種方式:一是收購已有的純網絡銀行。例如,加拿大規模最大的盈利能力最好的銀行之一加拿大皇家銀行于1998年以2千萬美元收購了安全第一網絡銀行(SFNB),收購之后,加拿大銀行利用自身雄厚的資金實力,在市場營銷上采取了高息攬存及配置超級服務器的策略,吸引了更多的客戶。另一種方式是發展自己的網絡銀行。例如管理著1009億美元資產的美國威爾士•法戈銀行(WellsFargo)則是這方面的典范。威爾士•法戈銀行早在1992年就開始建設其自己的作為網絡銀行服務核心的信息系統,其網絡銀行服務戰略目的在于適應客戶變化了的交易偏好和降低經營成本。據銀行自己估計,200萬筆交易從銀行柜臺服務轉向網絡服務將節省1500萬美元,而到2000年,將擁有100萬的網絡用戶,大大降低經營費用。

2•網絡銀行的發展策略

隨著全球金融自由化的深化發展及Internet的高速發展,行業與行業間的界限模糊,而競爭空前加劇。網絡銀行的發展拓展了傳統銀行業務的空間,打破行業進入壁壘。因此可以說網絡銀行的發展策略就是競爭策略,只有取得競爭優勢才能發展和生存。

(1)高息攬存的營銷策略。對傳統銀行而言,高息攬存無異于“飲鴆止渴”,但這恰是純網絡銀行最常采用的一項策略。下表是美國Telebank與美國全國銀行平均存款利率的比較:(2)建立戰略聯盟。很多網絡銀行通過戰略聯盟的方式建立更大的互聯網平臺,籍此擴寬市場網絡,鞏固本身的地位及吸納新客戶。聯盟的對象包括國外或本地的同業(傳統銀行或純網絡銀行)、電訊公司、財經信息公司、互聯網公司。例如:威爾士•法戈銀行與微軟貨幣、直覺和快訊建立戰略聯盟,利用其軟件包進行網絡銀行服務。香港電訊則與匯豐銀行合作,為客戶提供網上商店管理和多功能智能卡服務。

(3)追蹤新技術。緊跟科技潮流是網絡銀行的又一競爭策略。如利用WAP移動電話系統及互動電視,發展了網絡電話銀行和網絡電視銀行。無線互聯網技術使人們可以利用移動電話上網,提供了無線網絡處理銀行交易的契機。人們在逛街、乘車或等候時間里可以用移動電話上網、查詢、轉帳、付款、交易。北歐的MeritaNordbanken已率先于1999年10月推出網絡電話銀行。

(4)為客戶提供更多的進入途徑及多種進入網站的渠道,并設立網絡銀行聯系中心。同時通過服務外包(Outscourcing),維持低成本的營運業務,保留核心業務,但能為客戶提供更周到的服務,從而為自己創造收入。

四、網絡銀行發展的制約因素

在網絡銀行如火如荼的發展態勢背后也明顯地存在著一些制約網絡銀行發展的因素:

1•風險防范因素

商業性銀行經營的三性原則(安全性、流動性、盈利性)決定了安全性是一切工作的前提,資金運作的安全性對銀行、對顧客、對商家永遠都是至關重要的。因而,網絡的安全性問題是決定網絡銀行成敗的關鍵所在。然而,網絡世界里黑客事件的紛起,令美國五角大樓丟丑、微軟公司蒙羞,更遑論凡塵百姓了。人們有理由懷疑網絡銀行的資金安全。據美《時代》周刊報載:美國國防部測試其掛接在In-ternet的12000臺計算機系統,發現88%入侵成功,95%的嘗試破壞行為未被發現。因此,要化解網絡銀行的金融安全性問題,必須涉及以下三個方面:其一,保證銀行和客戶的機密資料不泄露;其二,保證網絡系統在不可抗力侵害、軟硬件故障、數據丟失等故障后能及時恢復;其三,保證能抵制非法外來入侵。為此可采用災難備份中心、防火墻、數字簽名、身份證認證等技術強化網絡銀行的安全性。

2•法律規范因素

目前,全球關于計算機和網絡領域的立法工作相對滯后,有關的金融法規更是少得可憐,網絡銀行還缺乏與之相配套的法律依據。諸如對網絡銀行的設立及日常經營活動的規定;對電子資金的發行、轉移;央行對網絡銀行的監管;網上如何確保銀企的信用關系;又如何處罰計算機犯罪?？傊?網絡銀行的健康規范發展必須建立在一個健全的法律框架內。

3•技術規范因素

從技術角度講,網絡銀行發展要能夠繼承既有資源,避免對原有資源的浪費。因而應加強軟件開發商、硬件提供商、系統建成商、通訊商與銀行業的合作,制定網絡銀行的統一的技術標準,確保軟件、硬件、通訊協議的兼容性,保證網絡銀行的可持續發展。為此,HP、VeriFOne、EDS等計算機公司與美國花旗銀行、加拿大皇家銀行等世界金融機構共同制定了一個全球性的工業協議,著眼于網絡商務與電子金融的開發。

4•競爭力的因素

盡管網絡銀行的發展不會一帆風順,但這一趨勢是不可逆轉的,各銀行、計算機公司將為爭奪市場、爭奪客戶進行殘酷的競爭,網絡銀行領域內已是狼煙四起,群雄割據。由于網絡銀行目前尚無法盈利,要度過創業難關就必須有持久的高投入支撐,此外,還有品牌、信譽等諸多問題。因而,網絡銀行的競爭力優勢的持續存在是至關重要的?？傮w而言,網絡銀行在21世紀的發展是大勢所趨,但目前依然存在著制約其發展的技術、法律、經濟、社會等諸多影響因素。

五、網絡銀行業對傳統銀行業的沖擊

互聯網的崛起,已經深刻地改變了人們的生存方式和價值觀念,并將徹底改變傳統銀行業的經營環境,令傳統銀行業面臨嚴峻的考驗與巨大的沖擊。

1•傳統銀行的經營理念沖擊

無疑,網絡銀行最大的沖擊來自它對傳統銀行的經營理念的擯棄。網絡銀行的經營將改變以資產規模大小、機構網點數量、地理位置優勢論“英雄”的傳統銀行經營思想,轉為以獲取信息能力、擁有信息量、分析處理信息、為客戶提供及時便利優質金融服務等作為衡量銀行優劣的標準。網絡銀行必將改變傳統銀行“單打獨干”的“銀老大”經營觀念,轉為與計算機網絡通訊服務商、資訊科技服務商等其他非銀行服務機構合作經營,實行戰略聯盟,共同發展。

2•行業同質化

即指不同行業之間的業務界線互相交叉和滲透,不同行業的機構提供著同樣或類似的產品和服務。由于金融體系的自由化及互聯網的普及化,市場的價值鏈被瓦解,金融機構的信息處理傳輸能力異常增長,導致了金融機構本身原來的分工格局深刻變化,原來的專業體系被沖垮,表現為非銀行金融機構甚至是非金融機構趁機進軍銀行業。例如,傳統上不被視為銀行競爭者的機構,如微軟(Mircosoft)、雅虎(Yahoo)、英航(BritishAirways)及維珍航空(Virgin)等都踏進銀行業的領域,藉此分一杯羹。目前,幾乎所有歐盟國家都有這類機構,雖然迄今它們的市場占有率仍然很低,但它們的影響遠遠超出其有關數字所顯示的。

3•加劇銀行的脫媒

信息經濟學表明,由于信息不對稱的存在,資金的需求與供給很難直接匹配,于是傳統銀行作為中介機構,享有專業分工所帶來的專業優勢及規模效益,解決信息不對稱問題,把被時間與地點等因素所分割的資金供給與資金需求匯聚在一起,進行配對并定出價格?；ヂ摼W的出現、網絡銀行的興起,將令傳統銀行的中介功能逐步失去,出現脫媒現象,原來的壟斷優勢逐步消散。隨著互聯網的進一步拓展,市場更趨于一體化,非中介化的趨勢更加明顯,網絡銀行爭奪了傳統銀行的客戶資源,將非常嚴重地沖擊傳統銀行。

4•銀行客戶的轉型化

隨著信息技術的普及,銀行客戶逐步向高科技型轉變。根據TheStrategiersGroup的報告,目前美國共有1億個成人互聯網使用者?，F時美國平均每100個家庭中就有6•6個使用網絡銀行,估計到2003年,每100個家庭中將有32個利用網絡銀行服務。尤其值得考慮的是,Internet的出現使得年輕一代對計算機情有獨鐘。隨著他們的成長,銀行面對的將是更多的高科技知識型客戶群體。

5•電子貨幣對支付系統的沖擊

網絡銀行使用的電子貨幣將使得傳統銀行在支付結算系統中的地位受到嚴重的沖擊。首先是網絡銀行的電子貨幣花樣百出,如DigitCash(數字現金)、CyberCash(賽博現金)、NetCheque(網絡支票)、MicorosoftMoney(微軟貨幣)、Vir-tualHolding(第一虛擬)等,可分為見票即付的現金模擬型式和簿記式的存款利用型式。電子貨幣的發行使得網絡銀行具有傳統銀行所不具有的貨幣發行,獲得巨額的鑄幣稅。其次,網絡銀行使用新興的電子貨幣,爭奪傳統銀行支付系統的經營權。支付業務講求安全性及效率性。信息科技的發展將不斷創新支付技術及方式。但由于信息科技并非傳統銀行的核心優勢,因此,不少信息技術公司利用其信息技術優勢趁機開展網絡銀行的支付業務,侵蝕傳統銀行支付系統的經營權。

6•盈利壓力明顯增大

首先網絡銀行的出現,增大了客戶的選擇余地,提高客戶的議價能力,降低了客戶對銀行的忠誠度,從而迫使傳統銀行采取了薄利多銷的策略;其次,網絡銀行便捷的支付結算技術,縮短了資金清算的時間,從而一方面使傳統銀行占用無息資金的時間縮短造成利息損失,另一方面迫使傳統銀行只能是降低收費標準來競爭,減少銀行的盈利來源;第三,純網絡銀行的低廉經營成本,使它們采取了高利息、低收費的推廣策略去吸引客戶,從而對傳統銀行業務發展構成威脅;第四,信息技術的發展迅猛,技術產品生命周期縮短,從而造成傳統銀行的科技投資成本大幅躍升。凡此種種,都增加傳統銀行的盈利壓力。綜上所述,采取“以客戶為主導”及創新的經營策略將是未來銀行的發展趨勢。網絡銀行的發展成熟,意味著金融服務業的環境將完全改變。網絡銀行為客戶提供的“AAA”式的低成本實時服務承諾將給傳統銀行業帶來明顯的沖擊。因此傳統銀行業必須把握時機,積極部署,迎接挑戰才為上策。

六、我國發展網絡銀行的戰略思考

1•我國網絡銀行的發展現狀我國銀行內部網絡建設起步較早,但互聯網上的網絡銀行業務發展不足,相對滯后,與美國的網絡銀行的發展態勢相比,差距很大。近年來,國有商業銀行及其他股份制銀行紛紛涉足互聯網,但僅僅是開設網站、介紹業務起宣傳作用而已,實際上進行網絡銀行運作的很少,在此方面,招商銀行取得了一定的先機。招商銀行于1997年4月提供基于互聯網的網絡銀行服務“一網通”,1998年在互聯網上率先開通了面向企事業單位的企業網絡銀行,1999年9月則全面啟動網絡銀行。只要在招商銀行申請網上銀行服務,客戶即可在自己的臺式或筆記本電腦終端通過互聯網進入招行網絡銀行,隨時、隨地享受不間斷的金融服務如查詢帳戶交易及余額、了解有關金融資訊、進行財務管理、辦理網上轉帳及遠程支付業務。據該行介紹,已有中國人民銀行等國家行政機關、朗訊科技、愛立信、聯想、華為等國內外企業以及一批個人客戶成為該行網絡銀行的用戶。據該行統計,到1999年11月底,已有734家機關、企事業單位申請安裝了該行的網絡企業銀行服務系統,累計交易5萬多筆,總額達132億元。我國網絡銀行發展的潛力很大。據中國互聯網絡信息中心統計,我國網絡用戶1998年底為210萬,1999年底已增至1000萬,而且未來將持續保持快速的增長。網絡經濟的快速發展客觀上要求網絡金融的大發展。

2•我國網絡銀行發展戰略

對互聯網時代銀行業的競爭之激烈應有清醒的認識,結合國外網絡銀行的發展經驗,我國的網絡銀行在建立起來后,應堅持以下的發展戰略,以求立于不敗之地:首先是網上支付戰略,即網絡銀行應在支付業務中大膽利用高新技術含量高的新成果,使銀行迅速捕捉時機,保持自身的競爭優勢。與此同時,發展網絡銀行要利用與信息技術企業結成戰略聯盟,確保銀行在支付系統的主導地位。二是客戶導向型戰略,即網絡銀行業務的推廣應以客戶為導向,而非傳統的產品導向型策略。應利用充分收集的客戶信息,為滿足客戶個性化需求,為客戶自我設計服務多提供便利。三是始終堅持創新戰略。未來銀行的經營環境將發生徹底改變。根據金融創新理論,銀行業也必然會迎來一場新的創新浪潮,因而網絡銀行既是創新的產物,更是創新的急先鋒。具體而言:

(1)我國網絡銀行發展的模式選擇。網絡銀行在未來數字信息時代的快速發展已是大勢所趨。無論資金多么雄厚,實力多么強大,任何忽視網絡銀行者都將在數字經濟時代落伍。與其相反,若能利用這個機構,將自己的優勢與網絡銀行相結合,也將會面臨著前所未有的發展前景。鑒于我國目前的情況而言,由于技術、資金、法律等問題,發展純網絡銀行的可能性不大。因此,對于我國資產龐大的國有商業銀行來說,可以采取收購或是自我組建網絡銀行的方式。如前所述,仿照加拿大皇家銀行模式,收購西方的純網絡銀行應該是一個更優的選擇。這樣不僅可以利用他們的技術與人才,還可以將業務拓展出去,突破國界的限制走向世界。對于我國中小型股份制商業銀行而言,宜強調金融服務的特色化。鑒于網絡經濟時代,強調的是信息技術優勢,雄厚物質資本不再是成功的唯一保證,小銀行亦可能戰勝大型的金融機構。但是,網絡銀行的業務差異性小,行業進入壁壘低,為此,一定要強調自己的服務特色。因此,對于小銀行而言,合理的市場定位,出眾的服務特色,才能與大銀行維持均勢。

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關鍵詞：網絡銀行展現狀對策建議

一、我國網絡銀行發展的現狀

從1998年招商銀行“一網通”網絡銀行服務正式推出作為起點，到2008年的今天，網絡銀行在國內剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內已有60多家銀行的分支機構開展了實質性網絡銀行業務，互聯網的飛速發展為網絡銀行提供了強大的基礎硬件設施和龐大的用戶數基礎，中國的網絡銀行得到了快速的發展。

1.用戶不斷增加，業務量迅速增長，發展潛力巨大。2001年，我國網絡銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網絡銀行用戶達到7495萬。除了表現在客戶數的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網絡銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務市場總交易額達到近2萬億，數量巨大的網民是我國網絡銀行發展的保證，而規模巨大的電子商務與網絡銀行也相互帶動，共同發展，潛力巨大。

2.網絡銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網絡銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。

3.中資銀行網絡銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，2006年初，和訊推出了“中國網絡銀行測評”，選取了國內16家主要的商業銀行，根據自行編制的指標體系，從“人氣指數”、“平臺表現”和“業務表現”三個方面對這16家商業銀行的個人網絡銀行業務進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優勢，分別獲得本次網絡銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業網絡銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

二、我國網絡銀行發展存在的問題

1.服務品種相對較少，缺乏創新能力。我國大部分的網絡銀行業務比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業務。由于業務的服務面不夠寬，有的甚至是傳統銀行業務的網上簡單應用，而真正完全從事網上交易的項目卻不多，很大的一部分業務還是以傳統的業務為主、網絡業務為輔的現象，所以還算不上真正意義的網絡銀行。

2.網絡安全成為發展主要障礙。網絡安全事關網絡銀行的生死存亡，是當前網絡發展中的核心問題。安全問題既是技術問題，也是管理問題。就技術而言，大部分計算機硬件主要依靠從國外進口，許多國產的安全產品，其核心技術也是國外的，由于技術原因造成信息安全性差已成為制約我國網絡銀行發展的主要因素。再加上網絡安全保密措施不嚴，入侵金融系統網絡的案件時有發生，使得一些用戶并不急于享用現代化的網絡金融服務，這也大大制約了我國網絡銀行的發展。

3.網絡銀行的互通互聯性較差。目前，我國的網絡銀行是各家商業銀行自己建設的系統，網上金融服務一般局限于一個銀行網絡系統內部，并不能拓展到其他商業銀行的網絡銀行。這就意味著，用戶如果要把一個銀行的資金轉賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進行，還是得去體驗排隊之苦。這顯然不利于網絡銀行整體優勢的發揮。近年來，跨行間網上電子支付已經出現，但系統的穩定性和便利性遠不能滿足用戶的需求。

4.法律法規不夠完善。我國的金融立法相對滯后，主要表現在：一是網絡銀行電子支付采用的規則都是協議，與客戶在明確權利義務的基礎上簽訂合同，出現問題可通過仲裁解決，但是由于缺乏相關的法律法規，造成問題出現后涉及的責任確定、承擔，仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決；二是網絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨互聯網的延伸可達世界的任何角落。如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。三是對網絡犯罪分子犯罪事實的認定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網上進行金融交易的風險。5.市場文化尚不適應，網上交易的觀念和習慣還有相當差距。首先，貨幣、交易場所、交易手段，以及交易對象的虛擬化是網絡經濟的優點，但同時也是弱點?？蛻魧W上交易是否貨真價實心存疑慮，數字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個過程。其次，人們的觀念及素質還跟不上網絡技術的發展。網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用。

三、我國網絡銀行發展的對策

1.提高網絡銀行的服務水平，更新銀行經營理念。網絡銀行的服務水平直接影響到客戶的興趣選擇。網絡銀行所提供的產品的種類、質量、服務及信息等方面，應該滿足消費者特殊的需要，網絡銀行的服務要體現出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標準化、個性化的業務發展模式。

2.加強網絡銀行的網絡安全。一是從銀行防范。建立嚴密的安全體系，保證網絡銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊,銀行應采取隔離相關網絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監控等技術措施；二是從客戶防范?？蛻舻陌踩庾R是影響網絡銀行安全性的重要因素?？蛻粢乐棺约壕W絡銀行賬號及密碼流失,上網時應設置好電腦安全措施,不隨便點擊惡意網站；三是建立全國統一的認證中心，充分發揮第三方認證機構的中立、權威的作用；四是加快電子化應用環境風險防范，如加大對計算機物理安全設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。

3.加強立法與監管。作為中央銀行的金融監管部門要針對信息技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，既要鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，又要規范和引導國內的商業銀行有序開展網絡銀行業務，促進我國網絡銀行快速、健康發展；既要認真研究網絡銀行開展的業務種類和特點，盡快制定網絡銀行發展的指導意見和原則，又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改，制定和完善相應的監管辦法和措施，加強對網絡銀行業務的監管，有效防范新的金融風險。

4.提高社會整體信用水平，為網絡銀行的發展培根固本。這是一個綜合的系統工程，必須運用法律、經濟、道德等多種手段來提

升整個社會的信用水平，以降低網絡銀行可能面臨的信用風險。一方面要加強全民信用教育，發揮強大的輿論宣傳力量，大力弘揚“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度，營造一個良好的信用環境。

5.以人為本，切實保護消費者利益。長期以來，網絡銀行的安全問題頻頻爆發，不斷發生網銀資金盜竊案件。對此銀行方面基本上將責任歸咎于用戶對賬號密碼信息保管不善(事實上可能的確如此)，消費者一般很難舉證自己無過錯。但如果對不斷發生的網銀盜竊事件的責任都推給消費者，顯然不利于我國網絡銀行整體形象的改善和產業的迅速發展。為此，應當切實采取相應措施，如：銀行可以設立網絡銀行發展風險基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過司法手段追討損失，切實保護消費者利益。

6.加大網絡銀行宣傳力度，不斷提高用戶計算機操作水平。國外網絡銀行發展的經驗表明，消費者金融行為模式的改變在相當程度上受宣傳和教育的影響。加強網絡銀行的宣傳，促進金融行為模式的改變，不僅有利于網絡銀行的發展，也可以節約社會金融資源，促進金融交易效率的提高。另外，還必須不斷提高用戶計算機操作水平，否則，正如專業人士所說：網絡銀行系統本身像堅固的鐵門，但問題的關鍵是鑰匙被偷走了。此外，還要不斷的通過服務創新吸引潛在客戶，提高客戶對網絡銀行的認知度，推進我國網絡銀行的發展。

參考文獻：

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[2]水木清華研究中心:《2005年～2006年中國網絡（網上)銀行產業研究報告》

[3]董杰:我國網絡銀行的現狀及發展.產業與科技論壇[J],2007年第6卷第3期

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網絡銀行首先在美國誕生，早在2005年美國網絡銀行的業務量就已突破50%。國外網絡銀行在產品創新和客戶體驗方面更獨到，做得也更加細致。我國網絡銀行的興起并不算早，但是發展速度快，雖然不及國外網絡銀行成熟，但網絡銀行的發展已讓給國內用戶體驗到了便利的網上服務。我國網絡銀行主要依附于傳統銀行，在此基礎上利用互聯網作為業務擴展渠道，開展各種在線的銀行業務交易服務。網絡銀行的相關業務主要有在線查詢賬戶余額、交易記錄查詢、轉賬、網上支付、網絡購物、個人理財、提供多種金融服務等。截止2012年，國內網絡銀行用戶規模已達4.89億，網絡銀行交易規模接近一千萬億元，并且已經有7家銀行電子銀行交易替代率超過70%。其中，招商銀行和民生銀行的電子銀行替代率超過了90%。以中信銀行為例，去年它以85.87%的交易替代率排在第三位。個人網銀中間業務收入9047.46萬元人民幣，比上年增長69.80%；公司網銀中間業務收入15548.66萬元人民幣，比上年增長29.58%；合計收入達2.46億元。以中信銀行為例，網絡銀行是中信銀行重要的發展方向，為此，中信銀行總行還專門成立網絡銀行部，整合公司和個人網絡銀行業務，以推動業務的發展。網上銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。據《第29次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，2012年中國網民規模達到5.13億，互聯網普及率為38.3%，這為網絡銀行拓展企業客戶提供巨大的市場空間，使用網絡銀行已漸漸成為人們的一種習慣。

二、網絡銀行風險種類

在網絡銀行大大普及的今天，網絡銀行依然存在著較大的風險，且這些風險往往具有隱蔽性、不確定性和客觀性等特征。針對網絡銀行的風險特征，將網絡銀行的風險種類分為固有風險和特有風險。

（一）網絡銀行的固有風險

（1）信用風險。

指銀行借款方未按時履行義務致使銀行發生財務損失的風險。網絡銀行的信用風險主要表現為用戶利用網絡銀行的虛擬性，在用信用卡進行支付時惡意透支,或使用偽造的信用卡來欺騙銀行。由于網絡銀行的用戶可以隨時隨地利用互聯網進行信用卡支付和交易，因此缺乏銀行客服人員與用戶之間面對面的交流，客戶的信譽難以保障，嚴重影響了銀行信譽。

（2）流動性風險。

指銀行在其所作承諾到期時，銀行無法滿足用戶正常提款和貸款的資金需要，從而對銀行收益造成風險。在網絡銀行中，信用、市場、操作都易帶來管理上的缺陷，極易引發風險擴散，造成整個金融系統出現流動性困難，因此網絡銀行的流動性風險比普通銀行更大。

（3）利率風險。

指隨著利息率變化而對銀行收益或資本造成的風險。在西方，利率風險已成為網絡銀行面臨的最主要的風險。網上銀行同普通銀行相比，能更快捷的從更多的客戶群中吸引存款、辦理貸款和其他業務關系，所以它要求網絡銀行管理者更加敏銳地對變化的市場情況做出反應。

（二）網絡銀行的特有風險

（1）安全風險。

由于我國在網絡銀行方面的發展尚處于初期，網絡銀行安全系統暫未完善，在這個方面還存在著較大的風險。比如2012年6月福建省福州市公安局網安部門查處的以“黑客聯盟”為幌子實施詐騙的新型犯罪案件,犯罪嫌疑人利用黑客手段獲取了公民個人隱私信息，瘋狂實施網絡銀行詐騙，涉案金額達上百萬元。調查顯示，不愿意選擇網絡銀行的客戶中有76%是出于安全考慮。這主要體現為兩點：一是由于互聯網的開放性擔心個人信息和密碼泄露；二是害怕網絡病毒、黑客的侵襲。從銀行的角度來看，開通網絡銀行業務將承擔比用戶更大的風險，銀行往往制定了安全制度并不斷提高網絡銀行的技術以保證用戶權益，但互聯網上的安全問題仍然不能完全解決。安全風險也嚴重制約了網絡銀行的發展，如何避免安全系統的風險將在很長時間內成為研究的重點。

（2）操作風險。

網絡銀行主要依附于虛擬的互聯網站，技術上難免存在漏洞，所以它要求專業化程度更高的技術和設備。因網絡銀行操作不當帶來的財產損失案例更是屢見不鮮。用戶無意間使用假網絡銀行使用查詢系統而輸入了自己的賬號和密碼，使藏在網絡背后的黑手輕松竊取到用戶隱私，進而通過轉賬方式，竊取用戶的大量現金。如此這般，因為用戶自身操作上的不嚴謹以及網絡銀行系統本身的漏洞而造成的財產損失難以統計。操作風險在用戶和銀行兩方面都存在。對于用戶來說，用戶在網上交易過程中操作上的失誤將會給銀行和自己帶來損失，此問題在新客戶中尤為突出，不少用戶都因為不熟練的操作方法或是未采取必要的保密措施致使黑客侵入，自己的銀行賬戶信息遭到盜取。對于銀行來說，網絡銀行的技術問題如何解決和提升將很大程度上影響它的發展，而且在網絡銀行的發展初期，服務端、交易系統、銀行內部主機等也難免出現漏洞，所以基于銀行自身利益，解決技術問題刻不容緩。作為一種網絡技術和金融服務相結合的產物，網絡銀行如何高速發展也是管理層應重視的問題。

（3）道德風險。

據統計，網絡銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，用戶操作失誤僅占5％。由此可知，如果加強了網絡銀行業務管理安全的監管，大部分的安全事故是可以避免的。如溫州某銀行副行長利用職務權力，采取收錢不入賬的手段，騙取到20余名客戶數千萬元巨資。網絡銀行的道德風險主要包括內部員工利用職務之便內外勾結進行金融詐騙，使銀行遭受財務損失，還包括內部職工故意不遵守工作流程，內部職工缺乏全面系統的管理制度約束，進而影響了整個系統的工作進程，使公司信譽下降。所以網絡銀行在管理方面的漏洞還是很大的，這也大大影響了網絡銀行的安全性。主要原因是由于內部員工對網絡銀行風險控制的認識不夠，整個行業也沒有引起足夠的重視，加之監管不到位，才會使得金融業的道德風險頻發。

三、網絡銀行風險防范措施

（一）內部環境

（1）設立內部治理結構和權責分工。

高級管理人員負責加強網絡銀行操作人員的道德建設，制定網絡銀行的戰略規劃和戰略目標，并負責宏觀掌控網絡銀行的管理和運營工作，樹立正確的價值觀；專業技術人員負責提高自身的技術水平，并定期進行網絡系統維護和更新，開發安全性能更高的網絡交易支付平臺；普通員工自覺維護公司利益和財產，加強與客戶之間的溝通，接受客戶的投訴與建議，并及時處理由于系統失誤造成的損失。同時設立監督機制，對網絡銀行工作人員的工作進行監督和考評。不同部門在職能上各司其職，工作上相互聯系，共同促進網絡銀行的發展。

（2）樹立網絡銀行文化。

網絡銀行的文化是其經營戰略的體現，也是促進網絡銀行發展，提高經濟效益的關鍵。網絡銀行文化應該反映自身的特點，加強網絡文化建設，培育員工積極向上、開拓創業的工作態度。同時由于現階段網絡銀行的風險仍不容小覷，所以樹立其自身文化不僅可以讓員工明確自己的工作方向，形成良好的工作氛圍，發掘互聯網技術方面的人才，加強創新，還可以提升網絡銀行的形象，增加廣大用戶對網絡銀行的信心，提高網絡銀行的信譽，與客戶建立長久的合作關系。

（二）風險評估

（1）風險規避。

網絡銀行的風險規避主要是應用安全的操作系統技術來保證網絡系統的安全，維護用戶利益。安全的操作系統不僅可以防范網絡黑客利用操作系統本身的漏洞來攻擊網絡銀行操作系統，而且還可以在一定程度上避免應用軟件系統上的某些安全漏洞。同時也要加強計算機系統、網絡設備、密鑰等關鍵設備的安全防衛措施，并加強數據通信加密技術的應用。在網絡銀行的系統中，用戶必須要登陸用戶密碼，并經過身份認證系統的檢測才能登陸到網絡銀行賬戶中。同時為了規避網絡病毒和黑客的攻擊，必須建立完善的計算機病毒檢測技術，并要求用戶安裝包過濾技術的防火墻，以及病毒掃描等安全服務，營造良好的網絡銀行交易環境，進而規避風險。

（2）風險降低。

我國網絡銀行的發展很不成熟，政府尚沒有與之配套的法律、法規，許多有關網上交易的權利義務的規定不清晰，銀行在業務拓展時無法可依，用戶權利受到侵害時也缺乏相應的網絡消費者權益保護管理規則，在網絡詐騙和交易上受到欺騙等問題也找不到相關法律支持。所以國家應跟進網絡銀行的發展，制定相關的法律法規，將網絡銀行風險納入法律體系中，維護互聯網的穩定和安全，同時大力加強科技創新的步伐，開發新的高效殺毒軟件和安全性能更高的網絡銀行操作系統。用戶也應加強風險意識，與信譽好的銀行簽訂協議，并選擇安全的網絡銀行支付平臺，以達到降低網絡銀行風險的目的。

（三）控制活動

（1）內部控制制度的制定。

金融業的舞弊行為大多是由于缺乏內部控制制度，所以網絡銀行領域應完善網絡銀行的內部控制制度。內部控制的核心其實也就是風險控制，所以對于網絡銀行的建設應從宏觀上設立風險控制體系，包括授權審批控制、會計系統控制、財產保護控制、預算控制等。網絡銀行的內部運營應符合金融大局走勢，并規范好職責范圍和權限，不同部門和職能的員工應按照各自的程序完成相應工作，管理層應在授權范圍內行使職能和承擔責任，綜合運用投資、籌資、財務等方面的信息，定期對網絡銀行的運營情況分析控制，發現存在的問題，查明原因并及時改正。對于重大的業務和事項，特別是將影響網絡銀行未來發展走向的，應當實行集體決策制度，切不可單獨決策。

（2）道德建設。

網絡銀行與普通銀行相比，信貸活動更加難以控制，網上交易的弊端也大大存在，而信貸又需要一個比較長的時間才可以收回,這在客觀上為內部員工的騙貸舞弊行為提供了可乘之機。而且技術上的疏漏難以避免，同時潛藏網絡技術人員舞弊的風險。同時金融業還經常發生相關機構人員串通舞弊和泄漏銀行商業秘密和客戶信息的案例，給網絡銀行的發展帶來了巨大威脅。所以應該加強員工的職業道德建設，組織職業人員操守培訓并制定員工的行為規范，營造出良好的工作氛圍，使員工將為網絡銀行的發展貢獻自己的力量作為自己的職業奮斗目標。同時，制定出對網絡銀行員工的激勵措施，對網絡銀行發展作出巨大貢獻者，以及在系統開發方面有了重大突破者給予升職或獎勵，對串通舞弊或是泄露客戶資料以謀求自己利益者予以調崗或辭退。

（四）信息與溝通

信息交流是組織結構的核心，對一個行業的生存發展具有重要作用。只有加強信息的及時溝通，獲取更多的行業信息，才能共同促進網絡銀行的發展。加強與用戶溝通，了解用戶的需求，收集用戶的反饋意見，對內部人員的工作質量進行監督，以完善網絡銀行的整體服務，提高銀行信譽，這在一定程度上還可以宣傳網絡銀行的服務和產品；加強與員工的溝通，了解員工的思想動態，促進內部控制機制的有效運行，并通過員工反饋來完善內部控制系統，避免員工舞弊帶來的風險；與相同行業不同銀行溝通，了解行業動態，利用信息技術促進信息的集成與共享，獲取外部信息，進而減少同行業不同銀行之間的碰撞而帶來的安全風險，促進網絡銀行信息系統的正常運行，提高操作上的安全性。同時，網絡銀行管理者應及時將先進的技術和新興產品信息及時傳遞給內部員工，再由工作人員傳遞給網絡銀行用戶，促進信息的雙向溝通，使信息流、資金流在網絡銀行內部部門之間、與外部銀行之間充分流動。

（五）內部監督與評價