互聯網銀行的發展現狀精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯網銀行的發展現狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行 機遇 挑戰

1、互聯網金融的概述

1.1、互聯網金融發展的特點

其中第一個特點，是互聯網金融發展的客戶基礎。2013年中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告中指出，截至2013年6月底，我國網民規模達到5.91億，較2012年增長0.73億人?；ヂ摼W普及率為44.1%，較2012年提升2%?？梢钥闯鑫覈木W絡金融發展存在客觀基礎，且該基礎將不斷穩固、發展。

第二個特點，互聯網金融發展的時空便利?；ヂ摼W金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。

第三個特點，是互聯網金融的不斷創新?；ヂ摼W金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。我們可以發現，無論是互聯網還是互聯網金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的。互聯網金融作為金融業的新興事物，互聯網金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。

2、互聯網金融的影響

2.1、美國的案例分析

互聯網金融的爆發式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯網金融對我國商業銀行產生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯網金融的發展情況來了解。

根據相關的研究著作，我們得到這么一條結論，從美國的互聯網金融的發展狀況來看，并沒有對傳統金融業務進行很大挑戰。“從傳統金融業務信息化看，整體而言，互聯網金融在沖擊傳統金融業務的同時，也是在鞏固傳統金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統業務的信息化水平?！蔽覀兛梢钥吹?，美國的傳統金融業在互聯網絡的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我國商行的案例分析

那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯網金融對其業務發展狀況的影響。

2.2.1、工商銀行

在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。

“電子銀行渠道建設：以信息化銀行建設為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發展潮流，加強電子銀行產品和服務創新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業務筆數占全行業務筆數比上年提高5.1個百分點至80.2%?！?/p>

從財報中我們可以看到，“電子銀行業務筆數占全行80.2%”，超過五分之四的業務是基于網絡進行，且這一數字還在逐年上升?？梢园l現工商銀行在互聯網金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設在工商銀行企業戰略中起著非常重要的角色。

2.2.2、建設銀行

同樣選取建設銀行在A股市場2013年年報進行解讀：

“2013年，電子銀行和自助渠道賬務易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點。”同樣的，建設銀行也把網上業務放在重點位置。

與此同時，建設銀行的網絡業務也有他自己的特點，“本行個人網銀推出跨行資金歸集、家庭現金管理、快捷轉賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業網銀；完成海外版企業網銀二期優化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯、鐵路客運等領域的電子支付份額同業領先?！蓖瓿闪撕Ｍ馐袌鰳I務的上線管理運營。

所以我們不難得到結論，我國商行從沒有停止進軍互聯網金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。

在各大商行進軍互聯網金融的前提情況下，互聯網金融戶無疑問的提高了我國傳統金融業的服務水平，同時也提高了服務的信息化水平。

但總的來說，互聯網金融的發展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯網中的一張門票，則要看各商業銀行的發展策略，“面對挑戰，可能最大的風險就是墨守成規?！?/p>

3、建議與結論

互聯網金融的快速發展使得商業銀行越來越重視其帶來的新挑戰，并由此重新調整自身的業務結構，加快渠道轉型，并且取得了不菲的成效，商業銀行已經在理念創新、業務創新等方面積極的面對新變化?；ヂ摼W金融的快速發展，也使得互聯網金融與商業銀行的關系變得更加復雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。

事實上，我國的商業銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯網日趨重要的今天，都給予了傳統銀行極大的先發優勢，商業銀行面對沖擊和機遇，應該充分利用自身資源，努力利用在互聯網金融時代的先發優勢，商業銀行與互聯網金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發展。

參考文獻：

[1]鄭聯盛.美國互聯網金融為什么沒有產生“顛覆性”[N].證券日報，pp.1-2，2712014.

[2]香曲尖措.中外商業銀行中間業務收入對比及啟示[J].時代金融，2013.

[3]郭暢.互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].產業與經濟論壇，2013.

[4]李海霞.利用網絡銀行優勢打造銀行眾籌平臺[N].河北經濟日報，pp.1-2，1332014.

篇(2)

【關鍵詞】網絡銀行；發展現狀；問題；對策建議

網絡銀行，又稱網上銀行、在線銀行，是依托信息技術和網絡載體興起的一種新型銀行服務，它因不受時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供服務，故又被稱為“3A銀行”。網絡銀行通過因特網向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶足不出戶就可以輕松管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等眾多業務，可以說，網絡銀行是基于因特網的“虛擬銀行”柜臺。

一、我國網絡銀行產生的相關背景

1.經濟、金融一體化促進了網絡銀行的產生和發展

在國內經濟和社會信息化建設不斷推進的背景下，全球經濟、金融一體化的加強以及電子商務、政務的發展，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了巨大的發展空間和良好的外部環境，另一方面越來越多的經濟行為也迫切需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。

隨著全球經濟、金融的一體化，金融業務也呈現出全球化的趨勢，世界金融業競爭越來越激烈，銀行、證券、保險不斷推出金融創新產品，強占市場份額，銀行要想在金融業獨占鰲頭，就必須提高自身的盈利能力和競爭力，因此，尋找金融創新——發展網絡銀行就成為國際銀行業應對競爭以求生存的必然選擇。

2.入世以后我國網絡銀行發展具有緊迫性

2001年中國加入WTO之后，對金融業逐步實施開放，到2006年，我國全面放開了對銀行業的限制，各大外資銀行在國內金融市場上進一步凸顯它們強大的技術優勢和管理優勢，尤其在與國內銀行爭奪“黃金客戶”方面更加顯示出了它們不可比擬的優勢，這給國內銀行業帶來了巨大挑戰，使國內金融業的競爭也日趨白熱化。在這樣的背景下，如果單靠傳統的單一渠道競爭，那未來銀行的發展必會走入死胡同。為此國內銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須順應時代的潮流，跟隨時代的步伐，著重打造自己的核心競爭力，以適應當代市場經濟對金融發展的新要求。

二、我國網絡銀行的發展現狀

1996年，中國銀行在因特網上設立網站，首次嘗試開展網絡銀行向社會提供銀行服務。1998年，中國銀行成功辦理了國內第一筆國際互聯網業務。1997年，招商銀行開辦網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行“一網通”業務。之后，細分為“企業銀行”、“個人銀行”、“網上銀行”和“網上支付”三大部分，開始介入電子商務領域。1999年推出支付業務全國聯網，在全國確保安全性的同時擴大網上商城。之后，建設銀行、中國銀行、工商銀行也開始向客戶提供網上銀行服務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網上銀行業務。

網上銀行的發展空間廣闊。2007年個人網銀成長指數為62.07,比2006年增長6.4%?企業網銀成長指數為58.84,比2006年增長0.2%?但不論企業還是個人，需求指數都是發展最好的，通過比較個人與企業指數發現，個人網銀的認知指數得分排名第一，企業網銀的需求指數得分排名第一，說明現階段，企業比個人更加需要網上銀行?

近年來，我國網上銀行業務持續增長，交易規模不斷擴大。2005年中國網上銀行交易額為71.6萬億元，2006年增長為93.4萬億元，年增長率達到30%。2007年，中國網銀交易額達245.8萬億元，環比增長163.1%，呈現出一種爆發式增長。2008年，增長到320.9萬億元，環比增長30.6%。2009年，網銀市場交易額達404.88萬億元，其中個人網銀交易額達到38.53萬億，占比9.52%。網上銀行注冊用戶達到1.89億。到2010年，中國網上銀行全年交易額達到553.75萬億元，到2010年底注冊用戶超過3億。網絡銀行市場規模和注冊用戶數持續增長，但增速放緩。隨著互聯網用戶的持續增長，網上銀行的規模將會繼續擴大。

三、我國網絡銀行發展存在的問題

網絡銀行的發展盡管非常迅速，但是作為一個新興領域，畢竟還不夠成熟，在發展的過程中也出現了很多問題，值得我們反思。?

1.國內網絡信息技術方面尚存在較大的安全隱患，網絡支付安全問題尤為突出

世界第一家網絡銀行以“安全第一網絡銀行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中國電子銀行調查報告顯示，有58.5%的受訪用戶把安全性作為選擇手機銀行的核心考慮因素，可見安全性仍然是用戶關注的焦點。目前我國網絡銀行的安全漏洞主要包括三個方面，一是網絡銀行內部，二是消費者本身，三是網絡第三方。其中以網絡第三方最為突出，主要表現在犯罪分子非法入侵、干擾、破壞系統或盜用資金，植入木馬程序竊取用戶信息，以及黑客攻擊、網絡釣魚等等，這些風險事件嚴重影響了用戶使用網絡銀行的信心，威脅著銀行及客戶的資金安全，成為制約網絡銀行發展的重要因素。

2.信用機制和市場環境尚不健全，網絡銀行發展面臨較大的信用風險

篇(3)

隨著互聯網金融的快速發展,各大銀行業務與其有了深度融合,傳統經營理念和盈利模式也逐漸轉變,電子渠道逐漸增多,網上銀行,手機銀行,微信銀行等新興移動渠道用戶大幅增加。傳統銀行為迎合這個發展趨勢,也在加大力度開發電子銀行產品種類及功能。各大銀行陸續推出的企業網銀,個人網銀,電話銀行,手機銀行,自助終端,微信銀行等等品牌產品服務。但是,在實踐發展過程中依然存在一些問題。首先,發展戰略不明晰,品牌建設力度不夠。目前國內傳統銀行的電子銀行大都作為傳統物理渠道的補充,發展戰略不明晰。e在品牌建設上,沒有系統精準的廣告策略,客戶的品牌認知度有待提高。其次,產品創新力不夠,同質化嚴重。銀行具有互聯網屬性的金融產品只是簡單地從線下搬到線上而已,沒有專門針對互聯網產品的進化路徑。以電商平臺為例,2012年已經上線的善融商務“購物可貸款”與工商銀行的“融e購”的具體運營方案類似。此類購物與消費信貸相結合的同質化操作規程在其他金融機構同樣存在。同時,電子銀行營銷機制不健全,電子銀行發展在開通后,缺少維護,與用戶互動不夠,反饋信息少,營銷手段單一,過于依賴網點的傳統營銷方式。

二、電子銀行發展移動金融的建議

目前,銀行業已經邁入網絡時代。電子銀行業務以物理網點無可比擬的優勢,成為提升商業銀行核心競爭力的重要手段。各家銀行為搶占市場,制定電子銀行業務發展策略顯得尤為重要。

(一)轉變傳統經營理念,轉型發展“互聯網+”電子銀行

在今年兩會上,“互聯網+”行動計劃正式寫入政府工作報告。互聯網技術與金融不斷融合,加速互聯網金融的發展,深刻影響著目前的金融生態。電子銀行逐漸成為銀行服務的主要渠道,而傳統銀行的架構體系只是將電子銀行作為柜面服務的延伸,忽視了其所具備的營銷能力以及整合業務的創新空間和創造價值的能力。因此,傳統銀行必須轉變觀念,轉型發展電子銀行,根據龐大的電子渠道用戶群體,抓取用戶操作信息數據進行有價值的挖掘,定制個性化產品,提升電子渠道的個性化營銷能力。綜上所述,移動互聯網發展方興未艾,基于用戶體驗需求及自身轉型需要,銀行應考慮大力發展電子銀行,從而打造一流的互聯網金融生態圈。

(二)發展移動優先策略,加入互聯網金融大流

移動平臺已經是不爭的事實,最近據EMAKER研究報告顯示,移動平臺將超越互聯網平臺成為2014年受眾花費時間最多的媒體平臺。眾多媒體紛紛擯棄數字優先戰略,轉而高調宣布各自的移動優先戰略。(MobilityFirst)移動優先項目啟動于2010年9月,旨在直接應對大規模無線接入和移動設備使用的挑戰,同時為新興的移動互聯網應用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務。MobilityFirst項目成立的前提是,移動平臺及應用程序逐漸取代固定主機和服務器。數據顯示,移動優先已經不再是口號和發展方向,而是實實在在正在做的事情。2014年,許多互聯網公司紛紛邁入移動優先,這如今成為全球互聯網公司堅持的戰略。而銀行作為發展互聯網金融的后起之秀,也不例外的將其作為發展目標,打響了移動金融的戰役。2014年以來,P2P、第三方支付、互聯網理財等各類互聯網金融業務加快向移動端滲透和擴張;新型移動金融服務如支付寶錢包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網絡等領域拓展。移動金融正在重構電子銀行的發展格局。手機銀行在具備網上銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時,更具有移動性與便捷性優勢。智能終端和無線網絡成為移動優先戰略的重要環節。所以,銀行在發展移動優先戰略之時,這兩個環節是不可忽視的。當然,移動優先并非移動唯一。并不是所有的企業或金融機構都適于移動優先戰略,要做好精準的市場調查與發展定位。

(三)重視用戶體驗,提升用戶參與度

在這個移動金融的時代,不僅僅要了解銀行客戶,還要看銀行能否通過已有的用戶資料信息挖掘到銀行與用戶之間的互動與關聯。2014年我國的網絡購物市場,主要呈現出普及化、全球化、移動化的發展趨勢。如今,消費者的消費理念已經從注重產品功能過渡到注重參與?；ヂ摼W金融的特點是強調用戶體驗,銀行也要迎合而上,嘗試引導用戶參與和互動,分享體驗感受。還能夠為產品提供更好的建議,以助于其產品優化。

(四)防控新型金融風險,保障用戶信息安全

如今,移動金融成為互聯網企業和傳統金融機構在移動互聯時代競相逐利的關鍵節點。移動金融帶來便捷與多元的同時,需要注意的是其引入的新型金融風險形態。面對互聯網金融的迅猛發展,無論監管機構還是商業銀行的技術防范措施都尚未完善目前中國用戶對手機銀行,微信銀行等移動支付尚存疑慮,由于智能手機系統的一些先天性不足,移動支付安全一直受到手機安全漏洞和木馬的威脅,用戶信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發展移動優先戰略的當務之急。

(五)積極探索“大數據”戰略與電子銀行轉型升級相結合

篇(4)

當前，隨著信息技術的高度發達，尤其是互聯網技術的深入發展，互聯網已經從方方面面對人們的金融生活構成了影響。本文以銀行業為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎上提出了幾點發展措施，為銀行業在移動金融背景下的發展提供一點借鑒。

關鍵詞：

移動金融時代；銀行業；發展現狀；發展策略

一、移動金融時代銀行業發展現狀

1、移動金融時代銀行業發展的機遇

1）與同行業進行競爭的機會。從目前的市場發展來看，國內的銀行業移動金融產品推出呈現出同質化的發展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產的增值服務以及公共繳費等幾方面的業務，移動金融產品的發展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產品發展的翹楚。

2）互聯網發展方面的巨大機遇。隨著網絡信息技術的日漸發展，中國迎來了4G發展時代，這就使得智能終端技術實現了偉大突破，移動互聯網對人們的生產生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務。從2014年的易觀智庫的相關信息數據來看，2013年是中國移動支付發展的井噴階段，總體交易額不斷實現突破，增長率達到了800%，移動互聯網促進了移動商務的不斷發展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業提供了絕佳的轉型機會。

2、移動金融時代銀行業發展存在的問題

1）網點布局方面的問題。有的銀行網點數量不多，由于實際的資金實力使得其網點數量相對較少，實際的移動金融產品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結構并不是全功能性的網點，缺乏移動金融產品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網絡客戶端設立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。

3）創新能力方面存在問題。與其他行業相比，銀行業的實際創新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產品并未深入推廣，創新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經營發展來看，銀行業缺乏高素質的移動金融開發專業人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內部并沒有建立完善的人才培養機制，使得銀行內部的人才培養機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業發展面臨的挑戰

從目前金融市場的發展來看，銀行業不斷加大對移動金融產品的研發以及推廣力度，移動互聯網企業的移動金融產品創新與電信運營商的金融產品之間存在著激烈的競爭關系，從國家宏觀調控政策來看，金融行業實現了巨大改革，民營資本進入到銀行發展中，加入到移動金融發展行業之中，使得移動金融產品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現與消費者的直接交易，因此銀行業在移動金融發展過程中面臨巨大的挑戰。

二、移動金融時代銀行業的發展策略

1、轉變銀行的交易模式

移動網絡技術的發展經歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發展和變化。當前環境下，移動互聯網技術已經趨于成熟，在技術服務方面，它基本可以完成PC互聯網的全部功能，它為人們提供了更便捷的網絡使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網絡信息，更直接了解金融行業的變化動態。移動金融的主要優勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務類商業模式為代表的商業模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務的應用實現了市民購物重心的轉移，此時，對于銀行業來說，電商網絡的構建以互聯網為基礎，網上金融業務的本地化發展很有可能會成為接下來一段時間內信息化發展的新戰略與方向。

2、通過多種方式實現自身業務范圍的擴展

智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網絡軟件的應用，同時也讓普通市民與網絡的聯系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網絡的出現讓他們的生活節奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發展。從整體來看，電子商業依然處于發展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發展，銀行業能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業平臺來實現自身業務范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發展與鞏固，在新市場環境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質量，有效増強市場競爭力

通訊技術的發展為溝通創造了便利，也為數據信息的獲取奠定了基礎。在數據基礎上進行管理，不僅能更好區分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發展需求為出發點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現網銀應用群體數量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質量，讓他們逐漸成為商業銀行服務對象中的高端客戶，以此實現高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現出明顯增長的態勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領域的發展，忽視市場發展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業在發展中必須時刻注意市場動態，抓住此次移動金融的發展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

參考文獻：

[1]蔚趙春,凌鴻.商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響[J].上海金融,2013(9):28-32.

[2]嚴麗琴,方華.中資銀行跨國境經營動因的實證研究.[J].商業銀行,2013(6):21-23.

篇(5)

【關鍵詞】網絡銀行 傳統商業銀行 打擊影響

網絡銀行即網上銀行，它是一種利用計算機和互聯網技術為客戶提供綜合、實時的全方位銀行服務。相對于傳統銀行，網絡銀行則是一種全新的銀行服務手段。

一、我國網絡銀行的發展狀況

（一）歷史發展與現狀

銀行網絡業務在中國的開展，首先是1996年6月中國銀行在中國設立了網站，而且提供網上銀行的服務。1997年4月，招商銀行則推出了網上金融業務，自此終于開啟了中國網上銀行的新篇章。

新華網杭州6月25日電繼“騰訊系”的深圳前海微眾銀行之后，背靠螞蟻金服和阿里巴巴的浙江網商銀行25日在杭州開業。至此，中國兩大互聯網巨頭陣營里的網絡銀行都揭開面紗。

（二）網絡銀行的優勢

網絡銀行有一下幾個有點：第一是能使經營成本得到降低，夸大盈利的空間；第二是業務可以在任何的時間辦理，從而使得業務規模得到最大化的擴展；第三是只需要點擊鼠標即可完成業務，這種模式大大節省了人力資源；第四是物流的流動加速了資金流的流動速度，使得在途資金的損失有效減少。

二、對傳統商業銀行的打擊

由于銀行業提供的金融產品的傳遞基本上不需要物質的轉移這一特征，傳統商業銀行作為社會經濟的“中樞”，其銀行業務的壟斷地位及其金融中介的職能，決定了它在網絡銀行興起的背景下受到的沖擊和影響是最為顯著的。具體來講，表現在以下幾個方面：

（一）網絡銀行縮小了傳統商業銀行業的原有優勢

網絡銀行的發展對于傳統商業銀行支付領域的沖擊主要表現為網絡支付中的第三方支付組織。在網絡交易過程中，第三方支付充當著以往傳統商業銀行的角色。但是由于網絡銀行在電子交易中有著傳統技術不能相比的優勢，其發展速度很快。而傳統商業銀行的優勢是其機構數量龐大，高樓大廈和本土人才象征著其雄厚的實力。相比較而言，網絡銀行的發展，僅僅需要在國內有一個支付接口，既可通過網絡向成千上萬的顧客提供便捷快速的銀行業務服務。

（二）網絡銀行轉變了傳統商業銀行的原有管理模式

當網絡銀行的出現時，我們對現有的銀行經營模式的理解得到了一定的改變。網絡銀行轉變了傳統商業銀行的管理觀念、管理模式、管理組織、管理方法等等?，F在，以高安全性、高科技、快捷方便、不受地域和時間限制、不直接見面的服務取代了從前以擺攤設點、銀行人員與客戶直接面對面接觸的傳統經營理念。網絡銀行通過加速銀行內部的信息交流和交換，進而節省了辦公成本，加快了資金的周轉速度，促進了銀行內部管理的規范化，大大提高了工作效率。曾經傳統商業銀行的擴張模式往往是新建網點、增派人手。但是，網絡銀行使得銀行業的發展可以通過發展網絡用戶從而實現規模擴張，無需增加過多的分支機構和不必要的雇員。

（三）網絡銀行改變了傳統商業銀行的營銷方法

現在是一個信息社會，那么曾經傳統商業銀行的人員促銷、網點促銷等營銷方法必須有改變。通過互聯網來尋找相應的客戶群則是最方便的途徑。網絡銀行能充分利用互聯網來和客戶進行交互式的溝通，使得營銷活動從以產品為導向轉變為以客戶為導向。根據客戶的實際要求，開發具有鮮明個性的各類金融產品，來最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需求。另外，通過這個方法，可以迅速地改變銀行與客戶的聯系方法，簡化和壓縮銀行的分支機構網點，來投資建設先進的網絡系統、網絡設備和軟件產品。由此可見，網絡銀行將使銀行的營銷方法由柜臺的間接被動推銷轉變為網絡的直接主動促銷。

三、傳統商業銀行面對網絡銀行沖擊的對策

針對網絡銀行的發展給傳統銀行業務帶來的影響和挑戰，本文提出以下幾個對策：

（一）樹立正確的網絡銀行觀念

要正確應對網絡銀行對商業銀行的沖擊，必須正確認知兩者之間存在的區別并且樹立正確的觀念。其實兩者本質的區別體現在：是否具有互聯網精神、是否能以客戶需求為導向并注重客戶的體驗感等要素。目前我國很多傳統商業銀行在發展互聯網業務時，只是把傳統的金融業務用互聯網技術去經營而已。真正要應對網絡銀行帶來的沖擊，傳統商業銀行應該堅持“開放、共享、去中心化、平等、選擇、普惠、民主”的互聯網精神，從而開展互聯網銀行業務。

（二）推進戰略改革，推動服務升級

傳統商業銀行面臨改革，在服務體系上就要下工夫，建立一條龍的服務體系，從而推動服務升級，提高服務品質。傳統銀行業應該明確自身的角色定位，不要只是把注意力集中在金融中介上，而是要在資金的融通方式、數據的交換服務、營銷平臺的搭建等眾多方面全面地推動行業內外的戰略布局以及調整。同時，在今天，傳統銀行業更加應該轉變原有的陳舊管理模式，關注長久利益而不是短期利益，高度重視用戶體驗效果和產品的服務質量，進而培育穩定的客戶群。

（三）以數據為基礎，提高資源配置效率

現如今的社會是大數據時代，大數據是連接用戶、平臺和金融的重要工具之一，那么運用網絡技術來落實數據的基本管理，是銀行轉型發展的重中之重。在網絡銀行的模式下，通過網絡信用體系以及數據庫，能夠使信息傳遞更加迅速，大幅度地減少了交易的成本，大大提高了資源的配置效率。因此，傳統商業銀行也要加強研發技術，建立以技術和信息為支撐的數據庫，利用互聯網平臺來采集和信息，借助其特有優勢來推動自身業務的發展和工作效率的提高，向數據驅動型銀行的目標大步邁進。但是，網絡銀行發展對傳統銀行業的沖擊畢竟還是有限的，雙方應加強合作，共同發展。

參考文獻

[1]周宇.互聯網金融：一場劃時代的金融變革[J].探索與爭鳴.2013.（9）.67-71.

[2]路線明.互聯網金融對銀行傳統業務的沖擊[J].金融經濟.2014.（4）.5-7.

[3]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融模式研究[J].金融研究.2012.（12）.

篇(6)

關鍵詞:互聯網金融;商業銀行;啟示

一、歐洲互聯網金融發展現狀

歐洲銀行家認為，隨著未來移動技術和社交網絡平臺將快速增長，傳統銀行網點優勢受到挑戰，專家預測未來3－4年，顧客在網點的訪問次數降低40%，銀行業多渠道發展成為趨勢，手機、平板電腦的銀行應用將變得更加廣泛。銀行應在網絡產品和服務上加大投入，特別是手機銀行，以滿足習慣使用新科技產品的客戶群需要，而在電子銀行的發展模式上，歐洲銀行出現兩種不同模式。

(一)網點和電子銀行協同發展模式

對于傳統的有網點的銀行，基本采取此種模式，線上線下協同發展。但是在發展過程中，歐洲銀行普遍在縮減網點，互聯網和手機對人們生活的深入滲透，越來越顯著地影響零售銀行的生態環境和經營模式，優先發展電子銀行已成為歐洲銀行業的共識。很少有銀行能負擔得起補貼不盈利的網點，電子銀行已成為關閉網點的原因。德意志銀行研究員認為網點成本占到零售銀行總成本的60%，包括門店和裝修花銷，以及員工工資等。從1990年以來，英國銀行關閉了將近一半的網點，而英國主要零售銀行均已向客戶提供網上銀行服務。歐洲銀行家認為，短期內銀行網點不會消失，但是規模會越來越小，更像“咖啡館”，客戶可以選擇在網點討論開戶、貸款或投資問題，但轉賬等常規交易會由電子渠道完成。電子銀行，特別是手機銀行將成為未來的發展趨勢。一是優先發展電子銀行，電子銀行將成為集交易、營銷和服務于一體的綜合服務平臺。部分銀行甚至采用直銷模式，直接通過網絡、電話等非面對面方式提供銀行服務，不開設網點，如荷蘭ING直銷銀行。二是未來網點和電子渠道要協同發展，網點“看上去和感覺上”都像電子產品銷售典范蘋果公司的門店，里面既有銀行職員又有先進的科技。三在整合了多種渠道的情況下，提供無縫服務成為銀行多渠道管理的目標。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗必須保持一致，并給客戶留下深刻印象。四是隨著非網點銀行業務的急劇增多，網點員工和運營時間都應與時俱進，并建立適合網絡營銷模式的員工激勵，從而實現盈利最大化。五是銀行應開發新的技術平臺幫助網點員工與客戶進行更廣泛更復雜的討論。

(二)直銷模式

直銷是一種新出現的零售銀行銷售模式，其特點是不設置網點，只提供網絡、電話等非面對面的銷售渠道，主要用于銀行低成本開拓全新市場。直銷的目標是從特定的客戶群獲得銀行產品的購買，減少成本，提升銀行的品牌形象。直銷對于客戶的好處：一是方便的溝通渠道，不同于銀行網點一天只開幾個小時，有時候還要排隊，直銷的渠道是不受時間、地點限制的；二是產品信息更加明確，廣告和網絡產品的宣傳介紹更加直觀，有利于客戶更直觀的了解產品的功能；三是目標產品滿足客戶需求，針對特定群體的特定產品，銀行可以根據收集到的數據行為進行數據挖掘，提出更有利于客戶的產品和建議。直銷對于銀行的好處：一是全球通達，易于獲得世界各地的客戶；二是降低獲得客戶的成本，沒有任何網點設立的投入；三是獲得潛在客戶的關系管理，在歐洲每個客戶一年去網點的次數平均是2次，但是網上和客戶互動的次數要多得多，每個月在10-20次，都是銀行的機會，可以提供直銷的信息。荷蘭ING直銷銀行是直銷銀行的典型代表，以較低的成本實現高效運營。其運營成本不到行業平均的三分之一，但以其高效的服務連續4年成為德國消費者最喜愛的銀行，知名度從33%提升到87%；從2002到2011年9年時間，存款從200億歐元發展到900億歐元；零售客戶貸款從45億歐元發展到750億歐元?？偨Y其成功經驗，主要是三部曲，優惠的價格吸引客戶、簡單的產品方便客戶，優質的服務留住客戶。優惠的價格吸引客戶。與傳統銀行相比，直銷銀行具有與生俱來的競爭優勢,沒有分支機構,也無需承擔員工支出,以較少的成本經營管理，也就決定了直銷銀行有能力為客戶支付較高的存款利息。因此,直銷銀行采取了“薄利多銷”的經營策略，主要表現為高息吸存,低息放貸,通過規模增長來獲得利潤。荷蘭ING直銷銀行儲蓄存款年化收益率高達4.5%,凈利差水平僅為1%左右,且長期維持在此水平,規模增長成為利潤提升的主要驅動力,這也是“薄利多銷”策略的財務體現。簡單的產品方便客戶。荷蘭ING直銷銀行認為,直銷銀行必須讓客戶可以簡單方便地得到他們所需要的信息并享受相關服務，因此對于產品的要求就是：簡單、簡單、再簡單。這種簡單體現在量和質兩個層面。在數量上，荷蘭ING直銷銀行規定銀行產品不超過12個，就是為了可以給客戶提供簡單明了的產品體系，便于客戶選擇。過多的產品不但會造成客戶選擇困難，還會加大銀行運營成本，一方面營銷人員需要掌握多種產品要素和說明，另一方面IT系統需要負荷過多的系統功能。在質上，盡量簡化現有產品，并在如何讓技術界面盡可能友好的問題上傾注了大量的精力，讓一線的銷售人員更加深入的理解產品，使營銷更有效率，也讓顧客更容易了解產品。也正是由于只提供操作簡單、數量有限的金融服務,荷蘭ING直銷銀行使得客戶可以在短時間內通過網絡或電話作出選擇并完成交易,降低客戶的時間成本,同時也減少了銀行自身的網絡維護成本。優質的服務留住客戶。除價格優惠以外，客戶最關心的就是服務效率，這方面直銷銀行具有先天優勢。以荷蘭ING直銷銀行開展的可調整利率的房地產抵押貸款業務為例,最高貸款額度200萬美元,貸款申請流程為網絡全自動,平均只需要7分鐘即可完成。對客戶的高回報和簡單快捷的交易過程令荷蘭ING直銷銀行大獲成功。另一方面，荷蘭ING直銷銀行確實做到了以客戶為中心，從客戶角度出發構建客戶關懷的文化，一是要持續貫徹以客戶為中心的戰略目標；二是強化員工在客戶關懷文化中的參與，員工滿意才能提供客戶滿意的服務；三是積極建立和維護客戶與銀行互動中的信任；四是在員工關鍵績效指標（KPIs）設計中體現客戶關懷文化的貫徹程度。

二、對我國商業銀行的啟示

(一)堅持優先發展電子銀行的戰略定位

英國銀行業的發展啟示我們，在后危機時代，歐洲和英國各大銀行除了去杠桿化的改革，主要就是網絡化和手機化的渠道創新了?；ヂ摼W和手機的對人們生活的深度滲透，將越來越顯著地影響零售銀行業的生態環境和經營模式。電子銀行，特別是手機銀行將成為未來銀行的發展方向，優先發展電子銀行業務已成為歐洲以及國內銀行業的共識。

(二)制定適合互聯網金融的運營流程和績效考核機制

由于國內銀行電子銀行建設相對較晚，行內很多制度流程，特別是績效考核辦法，都是為網點服務制定的，存在許多不適應互聯網金融發展的地方，也影響了網點員工發展電子銀行的積極性?？蛻敉ㄟ^網銀、手機銀行購買，能夠不去網點排隊，大大提升了客戶體驗，而且不受空間和時間的限制。大部分商業銀行80%以上的基金和理財產品，是通過網上和手機銀行銷售的，甚至有的銀行已經達到100%，電子銀行已成為客戶投資理財的主要方式。而電子銀行7*24小時的服務模式，需要理財經理在非工作時間為客戶在線提供咨詢服務，需要建立適合互聯網金融發展的運營流程和績效考核機制。

(三)建設集交易、營銷和服務于一體的綜合電子銀行平臺

隨著互聯網和移動互聯網的飛速發展，網絡已經成為營銷和服務的重要平臺。網絡營銷的優勢是營銷人員可以控制客戶群收到信息的方式、是否轉發、頻率等，使得銷售更加智能，服務更加一致。網絡以其與客戶的良好互動、獲取細分客戶信息和通過數據挖掘獲得客戶的能力、傳遞信息的即時便捷等優勢成為重要的銷售渠道。同樣的，客戶希望獲得服務的方式，也從傳統的網點和電話溝通，轉變為網絡在線溝通。國內銀行應順應互聯網發展趨勢，做大電子銀行交易規模，強化營銷和服務，將電子銀行打造成集交易、營銷和服務于一體的綜合平臺。

(四)科技引領加快電子銀行業務創新

借用馬斯洛需求理論，零售銀行的需求層級為：基本銀行服務、了解客戶、個人服務、情感聯系。信息技術在零售銀行的應用都將影響客戶在這四個層級的客戶體驗，也將引領銀行的創新活動。在基本銀行服務層級中，需要銀行系統具備應急復原能力；在了解客戶層級，需要銀行利用大數據分析客戶的背景信息，更加準確、全面的了解客戶需求；在個人服務層級中，需要信息技術的應用來獲取顧問情況，為客戶提供智能服務和顧問分析；在情感聯系層級，則需要銀行提供應用程序界面，提供全渠道的服務，包括開放API，實行“手機為先”的理念等。在這四層級中，信息技術的應用都將不斷引領銀行的業務及服務的創新。電子銀行是業務和技術的完美結合，是最能體現科技在銀行應用的業務，應充分發揮科技對電子銀行業務創新的引領作用。

(五)多渠道整合不斷提升客戶體驗

良好的客戶體驗是荷蘭ING直銷銀行留住客戶，提升客戶忠誠度的重要法寶，也成為銀行的重要工作。多渠道既能夠方便客戶，還能交叉銷售，但也會造成問題。一個以客戶為中心的策略成功的關鍵，在于互補渠道的整合，幫助客戶實現不脫節、順暢的交易，從而實現客戶價值最大化。這樣也可以增加交叉銷售的機會，提升整體的盈利能力。在整合了多種渠道的情況下，提供無縫服務成為銀行多渠道管理的目標。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗必須保持一致且優質，能給客戶留下深刻印象。

三、我國商業銀行發展電子銀行策略

(一)融入直銷理念，實現電子銀行高效運營

直銷能實現高效運營，要進一步將直銷理念融入郵儲互聯網金融營銷，多維度研究直銷模式，加大網上銀行、手機銀行的推廣力度。一是簡化前后臺的運營流程，關注每個渠道、每次溝通、每次交易和后臺流程，使用神秘顧客查找客戶體驗的真空地帶。二是低網絡成本帶來優惠的價格，高效的運營流程帶來高效便捷的客戶服務，帶來品牌信譽和客戶增加，帶來持續的盈利和業績增長。三是注重員工關懷，實現“以客戶為中心”。良好的工作環境、工作氛圍、人性化的管理、靈活的工作時間，和持續的員工激勵，可以為企業創造更多價值。

(二)加快電子銀行體驗中心建設，打造智能網點

電子銀行體驗中心主要是通過對電子銀行設備、空間布局、宣傳資料的統一規劃設計，創造一個良好的電子銀行體驗和交易環境，集中向客戶展示電子銀行金融產品，進行業務演示、交易和宣傳。電子銀行體驗中心的建設兼具體驗和交易的功能，既起到宣傳電子銀行產品的作用，也能夠有效分流柜面可替代交易。加快電子銀行體驗中心的建設和推廣，借助體驗中心吸引客戶并加強互動，充分利用客戶體驗式營銷服務手段，實現網點渠道分流及零售產品與電子銀行業務的交叉銷售服務。加快實現網點WIFI覆蓋，方便網點人員指導客戶激活和體驗?？蛻粢部梢悦獬抨犂_，用自己的手機、iPad等上網設備，在營業廳內通過免費WIFI，登錄網銀或手機銀行，輕松處理金融交易。

(三)促進渠道整合，加快優化客戶交易體驗

打造全新的網上營業廳，建立起集交易、營銷、服務于一體的綜合性平臺，將線下的標準化的人工服務開放到網上營業廳，逐步集成人工的主動營銷和服務，并在網上營業廳等服務渠道引入微博、人人等社交平臺，提升客戶交易體驗。逐步建立起渠道間協同處理的機制。將電子銀行渠道和柜面系統之間進行互聯，實現線上填單，直接到柜臺即可辦理業務等無縫服務。伴隨著VTM技術的發展，積極探索網絡虛擬柜面的應用。通過全渠道的整合，打造統一的客戶體驗。改變目前不同渠道各自發展的方式，逐步整合和統一各個渠道的業務功能，促進全渠道的共同發展。統一各個渠道的業務辦理功能，讓客戶在不同的渠道上可以得到相同的服務結果。不同渠道之間的用戶信息可以逐步實現共享，包括線上的申請可以及時推送到線下的客戶經理等，通過渠道間的合力，實現更有效的客戶營銷和更貼心的客戶體驗。

(四)加快創新，構建以客戶為中心的電子銀行產品體系

隨著互聯網技術的快速發展，銀行也在加速創新，新產品層出不窮，我們要認真分析客戶需求，加快創新，以客戶為中心，推出簡單但高效的產品。針對不同客戶群推出個性化互聯網金融產品，通過定制互聯網金融產品來提升客戶使用體驗，吸引并留住客戶長期使用。積極嘗試NFC等新技術領域應對互聯網金融新形勢。依托二維碼等新技術探索O2O線上線下融合新模式，打造一個線上線下相融合的具有特色的互聯網金融平臺。緊隨網民社交化趨勢，加快社交網絡與互聯網金融的結合適應客戶使用習慣。

作者:和雯 單位:中國郵政儲蓄銀行電子銀行部

參考文獻:

[1]張景雨.直銷銀行差異化發展策略探討[J].中國金融電腦2015（5）

[2]葉純青.銀行新成員之直銷銀行[J].金融科技時代.2014.22（1）

篇(7)

【關鍵詞】商業銀行;網上銀行;因素;策略

作為電子商務領域的新型服務方式，商業銀行網上銀行是金融行業和高新技術相結合而誕生的產物。它依托互聯網，向廣大客戶提供方便、快捷、安全的服務，能夠有效地拓展商業銀行的市場空間、分流柜臺客流量、提高競爭力、降低成本，是商業銀行在未來一段時間內取得競爭優勢的關鍵點。但是，近年來，隨著商業銀行網上銀行的深入發展，一些阻礙網上銀行發展的因素逐漸顯現出來，成為商業銀行網上銀行進一步發展的絆腳石，本文結合電子金融的發展現狀，對于城市商業銀行網上銀行的發展提出自己的一點看法。

一、影響商業銀行網上銀行發展的因素分析

（一）網絡安全問題

因為網上銀行的應用系統存在漏洞或網絡防范不夠嚴密，一些不法分子趁機非法入侵他人賬戶、轉移他人資金，使得網上銀行面臨著嚴重的安全問題?？偟膩碚f，網絡安全問題可以分為以下三種：網絡欺詐、黑客入侵和病毒破壞。網絡欺詐是指不法分子運用假網站、手機短信、郵件、虛假的電子商務網站等手段來竊取用戶的網上銀行登錄號、密碼、身份證號碼等關鍵信息，以達到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互聯網的開放性、有目的地攻擊運行系統上的缺陷，危害網絡安全。病毒破壞是指不法分子借助電腦病毒程序來破壞銀行系統，已達到竊取數據、轉移資金的目的。這些行為都嚴重危害了網上銀行的安全。

（二）網上銀行的收費問題

費用低廉甚至免費是網上銀行的經營優勢之一。但是，隨著網上銀行業務的不斷拓展，網上銀行的收費逐漸暴露出以下幾個問題：全面收費流失部分客戶、收費與服務不匹配、收費標準不具有權威性、網上收費有可能產生消費糾紛等等。從銀行效益的角度來看，銀行需要收取一定的費用來維持正常的運轉、獲得經濟效益。但是，網上銀行的收費問題卻正在成為流失戶源的主要問題，我們不得不給予足夠的重視。

（三）網上銀行的操作問題

主要表現在客戶端的業務操作是否出自本人、客戶端的憑證是否有效、客戶端的私人密鑰是否泄漏、交易指令傳遞是否順利等等。這些問題的出現使得商業銀行陷入糾紛之中，損害了商業銀行的形象。所以，銀行應該采取一定的措施來規避這些風險。此外，客戶滿意度和忠誠度、銀行口碑等因素也在一定程度上阻礙了商業銀行網上銀行的深入發展。

二、城市商業銀行網上銀行業務發展的策略研究

（一）加強網絡安全

網上銀行依托互聯網，互聯網的安全直接關系到網上銀行的安全。所以，我們應該從網絡安全著手，保證網上銀行的安全運行。首先，建立嚴格、系統的安全體系。采用更高安全級別的網絡運行體系、確保全天候的安全監護；升級網上銀行的安全等級、填補運行系統中的漏洞；采用更智能化的科技手段來阻止網絡侵犯等等。其次，加強客戶的安全防范意識。網絡銀行應該在網頁、操作界面等客戶可以看到的地方設置安全提示，在客戶輸入關鍵信息的時候提醒客戶注意防范潛在的風險；培養客戶嚴格保密網上銀行的賬戶和密碼的習慣，提高客戶的安全意識等等。第三，建立全國統一認證中心。清掃網絡環境中的害群之馬，還網絡用戶一個安全干凈的世界。最后，加強網絡應用環境的風險防范。

（二）規避操作風險

首先，商業銀行要高度重視網上銀行的外部欺詐風險。目前，商業銀行在網絡安全性方面投入了較多的人力、物力，建立了較為安全的網絡運行系統。但是，商業銀行對于基層網點的關注不夠，一些由于業務處理不規范而引起的操作失誤頻頻發生。例如一些不法分子借助基層網點操作系統的漏洞騙取用戶的U盾和密碼，損害了用戶和銀行的正常利益。其次，加強規章制度的執行力度。為了杜絕以信任、關系來破壞制度的情況的出現，商業銀行必須要加強規章制度的執行力度，使得規章制度能夠真正發揮其應用的作用。網點操作員需要按照章程辦事，嚴格執行規章的要求，審核客戶的身份、簽名、指紋等信息，確認沒有代辦、誤辦的情況出現。最后，完善網上銀行業務內控機制。運用科技手段來完善彌補操作系統上的漏洞，建立有效的內控機制。

（三）優化收費制度

在保證商業銀行利潤的基礎上，網上銀行的收費制度需要進一步的完善。首先，加大網銀業務收費制度的宣傳力度，使得廣大客戶形成一種網銀收費的正確認知，確?？蛻裟軌蛟谛睦砩辖邮茉擁椫贫?。其次，細化收費項目和收費檔次。根據不同的業務、客戶群體、服務水平等情況，制定梯度化、科學化的收費制度。例如適當地減少網上銀行異地轉賬的收費標準、鼓勵客戶使用網上銀行自主完成費用轉存等業務；減免手機銀行的查詢、轉賬、支付等業務的費用，將網上銀行的影響延伸到人們生活的方方面面等等。最后，細分客戶群體。不同的網上銀行商品針對不同層次的客戶群體，所以，商業銀行應該對客戶進行細分，從信譽度、回報率、資信狀況等方面調查總結客戶的征信情況，并有目的地制定收費制度，使得多數客戶都能夠享受到網上銀行的優惠和便利。

（四）提高網上銀行客戶的忠誠度和滿意度

口碑的力量是無窮的，只有客戶對網上銀行的滿意度和忠誠度提高了，商業銀行才能夠在市場競爭中占據不敗之地。所以，商業銀行可以從以下幾個方面著手：提供客戶需要的服務、盡量便捷化簡單化、為客戶提供承諾服務、及時采取補救措施等等。通過這些手段來降低商業銀行的運行成本、提高效益。

作者:郭詠萍 單位:鄭州市農村信用合作聯社文化中路分社

參考文獻

[1]盧玉志，趙東星.我國網上銀行發展中存在的問題與對策[J].特區經濟，2008.