金融機構的主要功能精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融機構的主要功能范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

1、SLF中文全稱為“常設借貸便利”。

2、常設借貸便利(Standing-Lending-Facility，SLF)是央行在2013年創設的流動性調節工具，主要功能是滿足金融機構期限較短的大額流動性需求。對象主要為政策性銀行和全國性商業銀行。期限為1-3個月。利率水平根據貨幣政策調控、引導市場利率的需要等綜合確定。常備借貸便利以抵押方式發放，合格抵押品包括高信用評級的債券類資產及優質信貸資產等。常備借貸便利，貨幣政策工具。

3、常備借貸便利（簡稱“SLF”）的作用，簡單來說，與存款準備金相當，都是補充市場流動性。具體而言，它的主要作用是滿足金融機構期限較長的大額流動性需求，是我國央行的流動性供給渠道，期限為1-3個月。

（來源：文章屋網 ）

篇(2)

一、在金融全球化的大趨勢下，我國貨幣政策目標及金融監管定位面臨著困難的選擇

（一）貨幣政策實施力度與金融監管力度不適應，影響了貨幣政策的實施效果。近年來，人民銀行所采取的一系列強化監管的措施已收到了相應的效果，如加大對金融機構不良貸款和盈利水平考核的力度，但是這種做法卻使信貸活動的交易費用倍增，在客觀上起到了體制壁壘的作用。在人民銀行的嚴格監管下，防范金融風險受到政府和金融機構的高度重視，各金融單位普遍加強了風險控制，把貸款風險與個人利益掛鉤，加大了信貸人員的責任。但是在風險約束機制加強的同時，未建立起相應的比較完善的利益激勵機制，責任與利益不對稱，信貸人員鎮貸、畏資壓力沉重。同時，人民銀行把建立金融安全區作為首選監管目標，把風險監管放在首位，加大了對不良貸款、盈利水平的考核，并落實金融監管責任，層層把關負責，從金融機構外部形成風險抑制機制。在此情況下，金融機構不良貸款比重越高，其降低不良貸款的任務就越大，放款的意愿就越不足，目前商業銀行關心的是貸款的風險，而不是貸款的盈利。這種狀況形成了金融機構的“鎮貸”，制約了總需求的擴大。總需求相對不足，企業銷售就會變得更加困難，企業還貸能力下降，金融機構正常貸款轉化為不良貸款的可能性上升，其盈利水平就會下降。金融機構不良貸款居高不下，使其在發放貸款時更加保守，將進一步加重企業生產與經營的困難。由于監管與整頓規范的力度在增強，而貫徹實施貨幣政策的工作力度沒有相應加強，資金從金融部門進入產業部門的通道變窄了，只得在現有的金融體系內循環，使貨幣信貸的擴張作用難以實現。

（二）人民銀行對利率實施嚴格監管與貨幣政策的傳導所需的利率市場決定機制之間的不適應，影響了貨幣政策的間接調控作用。目前，在人民銀行對利率實施嚴格監管的情況下，利率市場化程度不可能太高，貨幣政策工具配置的市場化仍處于較低水平，弱化了貨幣政策的效應。人民銀行雖然擴大了利率調整及浮動的范圍，并對外幣利率實行了市場化改革，但現行的利率管理體制從總體上還是一種管制體制，在這種管制體制下，利率水平并不能完全反映資金的價格和供求狀況，也難以有效發揮對資金的調節作用。單純通過調整利率水平、利率浮動范圍來影響金融機構貸款行為的效果不明顯。當經濟景氣狀況不佳、企業效益下降、信貸風險上升時，金融機構為規避風險，將自動減少貸款，資金供給下降。如果利率由市場決定，資金供給減少會推動利率上升，從而使金融機構預期收益增加，會相應增加一部分貸款，相反在利率仍未開放的條件下，資金供給下降并不能推動資金價格上升，金融機構貸款的積極性難以有效激發。加之我國貨幣市場雖已初步形成了全國統一的同業拆借市場和債券市場，但票據市場、大額可轉讓定期存單市場尚未形成規模，票據市場發展緩慢，使人民銀行通過再貼現調控金融機構貸款、增加基礎貨幣投放的作用受到限制。

（三）人民銀行沒有樹立起督促金融機構執行貨幣政策的權威，貨幣信貸政策的窗口指導作用難以真正落實?；鶎尤嗣胥y行在督導金融機構實施貨幣信貸政策過程中，缺乏有效的手段。“窗口指導”只是一種道義的勸告，是一種軟約束，貸款程序、貸款投向和數量的決定權仍掌握在各金融機構手中。基層人民銀行雖然強調了對金融機構的“窗口指導”和資金引導，但忽視了對其執行貨幣信貸政策效果的監管、檢查，即督促的多，檢查的少，“軟約束”多，“硬措施”少。由此導致了貨幣政策傳導線路發生了反向變化：一是商業銀行正在自下而上集中資金、集中權力、集中客戶；二是中央銀行正自上而下放權力、下撥資金。商業銀行為適應市場經濟的發展，追求利潤最大化，擴大響身生存空間，對中央銀行的貨幣信貸政策的調整就不再步步緊跟了。目前，基層人民銀行比較有效的手段是再貼現和支農再貸款，可以引導金融機構，支持地方經濟發展，但總、分行對再貼現實行額度管理，控制較嚴，難以發揮更有效的作用。

（四）過分強調防范和化解中小金融機構風險，忽視了其在貨幣政策傳導上的應有作用，中小金融機構游離于貨幣政策傳導之外。由于內外部原因，中小金融機構資金融通遇到困難，出現一些支付風險，引起各級政府和人民銀行高度關注，在對中小金融機構監管政策上采取綜合治理，過分強調防范和化解風險，而對其在貨幣政策傳導上的作用沒有給以足夠重視。這就出現了兩種狀況：一是信貸重新向國有銀行集中，與此聯系，中央銀行“窗口指導”主要面對國有銀行，影響了貨幣政策的全面傳導。二是存款向大銀行集中，中小金融機構存款增長緩慢，為防范流動性風險保持了較高的備付金率，金融體系的貨幣衍生能力受到抑制。

二、強化金融監管，促進貨幣政策發揮效能的構思

（一）明確金融監管根本宗旨，正確處理好金融監管與經濟發展的關系、監管與被監管的關系。當前，從嚴監管，防范風險，促進金融機構合法經營、穩健發展是非常必要的，但若監管失當，金融機構經營困難，貨幣政策的傳導就會失去穩健的金融基礎，從而給國民經濟帶來負面影響，監管必須把握好力度。要處理好金融監管與金融創新的關系。金融監管對金融創新具有雙重作用，既可促進其發展，又可抑制其發展。因此，一方面金融監管要為金融發展和金融創新創造公平、有序、穩定的競爭環境和發展空間，積極鼓勵金融創新；另一方面又要對金融創新加強監管，并把金融創新納入法制和規范的框架內，確保貨幣政策目標的實現。要增強與被監管者的溝通，形成互動式監管，事實上，監管是互動的、雙向的，溝通與交流是監管中必不可少的一部分。因此，監管人員要正確理解監管者與被監管者的關系，加強溝通與交流，掌握被監管者的實際情況，同時也使得被監管者進一步了解央行的政策與標準，自覺接受監管。

（二）完善金融監管體系，提高金融監管有效性。一是建立貨幣政策考核評價體系，全面考察金融機構落實貨幣政策的業績，并將此作為金融機構高級管理人員任職資格審查與離任稽核的一項重要內容。二是健全金融監管協調機制。要建立以央行監管為核心，商業銀行等金融機構內部控制為基礎，社會監管為補充的金融監管組織體系。明確各有關單位、部門和具體監管人員的職責，徹底解決內設機構不規范、職能重疊問題，并制定相應責任追究制度，形成監管合力。要適應新經濟全球化的發展趨勢，及時解決我國銀行、保險、證券公司之間業務交叉和金融分業監管的矛盾。要推行銀行、證券、保險三方信息交流制度，通過三方聯合執法，促進貨幣市場和資本市場的有序流動。搞好前瞻性金融監管，解決對外資銀行監管中的“漏斗”現象，在保護其合法經營的情況下，切實保護好民族金融業。三是改進監管方式和手段。在監管方式上，應在完善現場監管的基礎上，加強非現場監管。明確規定各金融機構向央行提供統一報表和報告的時間，并實現央行與各金融機構的聯網。在監管手段上，由主要靠行政手段向主要靠法律手段，并注重將法律手段、行政手段、經濟手段綜合運用轉變，要對金融業的資產質量、盈虧、資本充足率、內控制度的真實性進行全面檢查，嚴肅查處在新形勢下的違法違紀經營。四是實行金融監管再監督，提高人民銀行監管的透明度，確保金融監管的公正性、有效性和權威性。此項工作應由監察部門負責，配備有一定數量的專職人員，負責對本級的金融監管實施同級監督。

篇(3)

關鍵詞：政策性金融；商業性金融；投資

一、政策性金融產生的理論基礎和經濟基礎

政策性金融，是在一國政府支持下，以國家信用為基礎，運用各種特殊的融資手段，嚴格按照國家法規限定的業務范圍、經營對象，以優惠性存貸利率，直接或間接為貫徹、配合國家特定的經濟和社會發展政策，而進行的一種特殊性資金融通行為。它是一切規范意義上的政策性貸款，一切帶有特定政策性意向的存款、投資、擔保、貼現、信用保險、存款保險、利息補貼等一系列特殊性資金融通行為的總稱。

政策性金融在當今世界各國的普遍存在有其深刻的經濟學理論基礎。新古典經濟學認為，在現代市場經濟的基本結構中，市場機制和原則雖然構成社會經濟資源配置和經濟運行協調的基礎，但卻不能解決經濟社會中的所有問題。這不僅因為市場機制本身有其作用的邊界，而且若干非經濟因素也使市場機制產生許多失效的現象，即所謂的“市場失靈”。作為現代市場經濟資源配置的主要途徑之一的金融市場在調節金融資源的配置中，由于金融市場的不充分競爭和金融機構本身的特性，導致不能有效地配置金融資源，即亦存在著“金融市場失靈”。對于金融資源配置中市場機制失靈的問題，就需要政府通過創立政策性金融機構來校正，以實現社會資源配置的經濟有效性和社會合理性的有機統一。因此，政策性金融機制并不是完全同市場機制相反的行政機制，它具有財政“無償撥付”和金融“有償借貸”的雙重性，是兩者的巧妙結合而不是簡單加總。盡管隨著各國經濟與社會向更高層次發展，政策性金融的種類、業務方式和運行范圍與領域可能有種種變化，但它的基本機制與功能將長久存在并發揮作用。市場經濟金融最發達的美國，將其農業政策性金融機構法定為永久性機構，正是從長期實踐中深思熟慮的結果。字串2

二、我國政策性金融的功能評價

我國政策性銀行幾年來的實踐表在國務院的領導下，按照國家宏觀經濟政策和產業政策及區域發展政策，逐步完善了籌融資機制，加大了對國家基本設施、基礎產業和支柱產業、資本性貨物出口的貸款支持，合理調整了信貸結構，在一定程度上有效防范和化解了金融風險，促進了國民經濟發展。例如國家開發銀行自1994年4月開始運行到現在已經7年多了，成立時間不長，而貸款的余額已達數千億元，有力地支持了我國的經濟體制改革。

政策性金融機構不以國家權力代表的身份出現，在法律地位上沒有任何操縱、干預商業性金融機構的特權，而是作為與商業性金融機構一樣的平等主體參與產業融資活動。它不以盈利或利潤最大化為經營目標、經營風險大、資產流動性差的特點使其具有不同于商業銀行的多種功能：

(一)政策

主要表現在政策性銀行是以貫徹國家產業政策和區域發展政策為基本出發點，通常以優惠的利率水平、貸款期限和融資條件對國家政策支持發展的產業和地區提供資金支持。這特別表現在基礎產業和農業方面，農業是任何國家的基礎性產業，更是弱質性產業，因而需要政府直接的財政補貼和政策性金融的大力支持，但由于發展中國家財力所限，支持力度有限，只有發達國家的政策性金融可以給農業以直接的強有力的扶植與推進。而在發展中國家，政府則通過開發性的政策性金融對其國民經濟的基礎性產業和戰略性產業給予巨額的、持續性的、強大的直接信貸扶植。在這些領域，政策性金融就發揮主體或主導，而不僅是補充商業性金融的不足或糾正某些偏差。字串4

(二)誘導

指政策性金融機構的資金投放，導致間接地吸引商業性金融機構從事符合政策意圖或國家長遠發展戰略目標的高風險新興產業或重點產業的放款，充分發揮其首倡性、引導，從而對政策扶植項目的投資形成一種乘數效應，達到以較少的資金推動更多的資金投入需要扶持的領域和項目的目的。一般說來，政策性金融機構對處于成長前期、發展前途不明的重點產業先行投資，表明了政府對這些部門的扶持意向，從而增強了商業性金融機構的投資信心。當商業性金融機構對某一產業的投資熱情高漲后，政策性金融機構就逐漸減少其投資份額，把該投資領域讓給商業性金融機構，轉而扶持別的行業，形成一種政策性金融對商業性金融投資取向字串3

的倡導和誘導機制。政策性金融機構通過發揮這種“領頭羊”的作用，促進了國家產業政策的順利實施，提高了整個社會的投資效益。在一般情況下，某一項目政策性投資只占20％-30％，并且大部分行業對政策性資金的依存度會隨時間的推移而由高向低逐漸下降，這就形成一種政策性金融對商業性金融資金運用方向和規模的誘導機制。

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論文摘要:隨著經濟與金融全球化步伐的加快，特別是金融行業競爭的日趨激烈，各國金融監管體制也不斷改革和創新，大型金融機構之間跨國界收購、合并盛行，涌現出許多既從事銀行業務，又從事證券、保險業務的多元化金融集團--金融控股公司。目前我國的金融控股公司已經初具規模，成為我國金融業改革與發展的新熱點，金融控股公司的存在，對我國的金融業發展具有一定的現實意義。但是由于我國目前實行的是金融分業監管體制，這一體制導致我國金融控股公司存在諸多問題，特別是在金融風險控制方面更是十分薄弱。因此本文將針對目前中國金融控股公司在風險控制方面存在的問題提出針對性的解決對策，以促進我國金融監管體制更好發展。

金融控股公司是指在母公司控制和影響下，由銀行、證券、保險等兩個或兩個以上具備獨立法人地位的金融機構組成，形成主營金融業務的金融控股集團。金融控股公司是金融業綜合經營的重要組成部分，是西方國家金融自由化、市場和現代信息技術發展的產物。金融控股公司作為多元化經營的金融企業集團，采取集團控股、聯合經營的模式，能夠通過法人企業的方式來規避風險。

一、我國金融控股公司的發展現狀

目前，中國的金融控股公司主要分為四種類型:第一類是以光大集團、中信集團為代表的金融機構形成的控股集團;第二類是以中銀集團為代表的國有商業銀行獨資或合資成立的金融控股公司;第三類是以海爾集團為代表的產業資本投資形成的金融控股集團;第四類是以上海國有資產經營有限公司為代表的地方性金融控股集團。

我國的金融企業相對于國際上的大型金融企業，大多規模較小，抗風險能力較弱，業務種類也比較單一，難以滿足客戶高效、快捷、多樣化的業務需求，從而缺乏國際競爭力。由于我國實行分業監管，各監管機構各自獨立，監管職能并不具備系統的協調合作機制，也不能充分利用金融機構的資源。因此，我們應當不斷推動金融控股公司的發展，以增強我國金融業的國際競爭力?？梢哉f，金融控股公司是我國金融由分業經營向混業經營漸進的現實選擇，是由金融分業向混業過渡的橋梁。

二、我國金融控股公司風險控制存在的問題

金融控股公司屬于多元化經營的金融企業集團，能夠向客戶提供全方位的金融服務，實現了金融業務多元化和資產多元化。但是也正是因為如此，金融控股公司復雜的組織結構和寬泛的經營范圍使其面臨著諸多問題，特別是在風險控制方面，存在問題尤為突出。

(一)關聯交易風險

金融控股公司內部關聯交易是指金融控股公司內部各子公司之間以及子公司與母公司之間發生的資產和負債。一般而言，金融控股公司的關聯交易包括資金、產品和信息的相互劃撥與傳遞，相互擔保、抵押，為了避稅或逃避監管的目的相互轉移利潤等等。內部關聯交易在目前的市場運營中不可避免，它可以降低金融控股公司的運營成本，提高效率。但是如果不能對內部關聯交易進行有效控制，使其過度發展，就會使風險在公司內部擴散，其對社會的危害遠遠大于其帶來的收益。

(二)信息披露風險

我國目前沒有針對金融控股公司信息披露的相關要求，也沒有具體的標準與規定。金融控股公司為了實現集團的發展，很有可能通過成員之間的內部交易來實現其特定的發展目標，而大量內部交易的存在會導致同一筆資金在母公司和子公司的資產中同時反映，重復計算的情況極為普遍。另外，由于金融控股公司經營多種業務，這樣就有可能與客戶產生沖突，為了保護自身利益不受損失，金融控股公司就有可能會利用信息不對稱傷害客戶利益以尋求自身利益最大化。因此，金融控股公司的結構復雜性就導致信息披露難度加大，信息披露的隨意性加大，大量虛假信息的存在必然會引發風險。

(三)資本管理風險

金融控股公司的股權結構比較復雜，由于母公司的資金通過投資控股對子公司擁有支配權，同一筆集團公司外注入的資本金，就可能在母公司和子公司的資產負債表中同時反映，但是對于子公司而言，這部分資金并不是真正意義上的股權資本，不具備實質上的抗風險能力，加入子公司再將這筆資金投資孫公司或者其他子公司，則容易造成資本金的多次重復計算，導致財務杠桿過高，進而會影響公司的金融安全。

三、我國金融控股公司風險控制的應對策略

隨著市場競爭的加劇，金融創新的不斷發展以及金融全球化趨勢的推動，金融控股公司已經成為我國金融業發展的趨勢和目標。而我國若期望金融控股公司健康發展，必須嚴格控制風險，構建金融控股公司的風險控制體系。

(一)建立完善內控機制

金融控股公司成員之間業務相互交叉，一個成員的經營狀況很有可能會影響公司的其他成員。所以，建立科學的內控機制就顯得十分重要，如果期望阻止風險在公司之間傳遞，建立"防火墻"制度勢在必行。

"防火墻"制度是一種制度安排，能夠割斷各種業務之間的風險傳遞。通過這種安排，在多元化金融集團內部某一部門中的某些人所掌握的信息不會直接或間接地被集團其它部門的人所掌握或利用，從而保證每一個部門不是依靠犧牲本部門或其它部門客戶和股東的利益來獲得盈利。"防火墻"主要包括三類:第一類是業務"防火墻"，主要功能用于規定公司內部組織和管理結構等方面的內容，保證信息透明且不妨礙內外部審計。其次是資金"防火墻"，主要功能是限制資金隨意在金融控股公司內部流動，防止出現損害投資方相關當事人利益的情況。第三是信息"防火墻"，主要功能在于防止有害信息在母公司與各公司之間流動，杜絕濫用信息和內部交易的發生。

(二)規范信息披露機制

加強對金融控股公司的信息披露管理，有利于減少由于監管方與被監管方信息不對稱而導致的監管缺失，也有利于政府及其他相關機構對金融控股公司進行有效金融監管和市場約束。因此，完善信息披露制度至關重要。

規范信息披露機制，首先我國要盡快出臺《金融控股公司信息披露暫行辦法》，通過該辦法來約束金融控股公司的信息披露活動，使之能夠定期向監管者報告其相關的交易，提供控股公司的公司治理結構和控股結構的變動、控股公司內部的相互支持、關聯交易、擔保、財務信息等，并且能夠保證信息的真實、準確、完整及時。其次，要建立一套完善的公司內部核查機制，制定準則對公司內部信息的傳遞制定嚴格的規范，使監管當局和投資者都能夠對金融控股公司的基本狀況有真實的了解和準確判斷。最后，要建立信息披露的正向機制，作為金融監管部門，應當核查金融控股公司的信息披露情況，對于能夠真實準確披露相關信息的公司給予政策上的優惠，例如，降低信貸的難度和成本，增加稅收優惠等等;而對于制造虛假信息的公司，則加大懲罰力度，提高交易成本，以保證市場擁有一個相對健康的發展環境。

(三)實施嚴格資本管理

資本管理是金融監管部門要特別關注的問題，而資本充足率的監管更是整個治本管理的核心內容。

監管當局應當將金融控股公司當做一個整體進行考核?？己朔秶腹竞透髯庸尽Ｓ捎诮鹑诳毓晒炯案髯庸镜馁Y本要求各不相同，在性質上也存在較大差異，在資本管理中應當針對母公司和各自公司的不同情況，分別制定資本充足率的下限作為監管依據，這樣就可以降低由于資本充足率不足而帶來的負面影響。通過對其資本充足率進行管理，可以在一定程度上避免母公司通過行債券籌資的方式對子公司進行虛假注資，也可以防止整個集團層面上資本的重復計算。此外，金融監管當局還可以充分借鑒巴塞爾銀行監管委員會等聯合的《多元化金融集團監管的最終文件》中關于金融控股公司資本充足率度量的五項原則和四種方法，并在此基礎上建立一套適合我國的行之有效的資本充足情況監管機制。

參考文獻:

[1]魯凱.完善我國金融控股公司監管的對策[J].大眾商務，2009，(6).

[2]金季.淺議完善金融控股公司監管問題[J].經營管理，2008，(4).，

[3]孫佳佳.我國金融控股公司監管研究[J].法商論叢，2009，(2).

[4]張丞，聶鴻飛.完善對金融控股公司的監管對策[J].金融與經濟2008，(12).

篇(5)

一、我國城鎮化進程中金融支持的現狀

農村城鎮化既是城鄉差別縮小的過程，又是城鄉融合并最終走向城鄉―體化的過程。農業產業化及農村城鎮化的推進離不開金融的有效支持，但當前農業生產方式的投資回報率過低，與商業性金融機構所追求的利潤最大化目標相違背，因此農村城鎮化普遍面臨資金短缺的難題，金融服務在城鎮化建設中的現狀不容樂觀。

（一）農村信貸投入不足，供需矛盾突出。首先，城鎮建設對金融服務的需求主要表現在基礎公共設施建設方面，此類建設多由無承貸主體資格的地方政府相關主管部門負責，而商業性金融機構一般不愿介入由政府財政投資的基礎設施建設。因此容易出現難擔保、難選擇承貸單位的不利因素。其次，國有商業銀行實行集中客戶與資金的經營發展戰略，不斷縮減其在城鎮的網點數量，留存網點的主要功能也限于存貸款，隨著農村生產生活水平的提高，農村金融機構提供的信貸服務無法滿足農戶需求。

（二）金融支持結構單一，服務領域狹窄。一方面，現代化多樣化的金融服務在農村幾乎未起步。農村金融服務局限于存貸匯，很少觸及理財及教育儲蓄等業務。同時，受農村社會保障體系發展緩慢及農民傳統觀念影響，農業保險的供需缺口也較大，與發展農業經濟、推進農村城鎮化存在巨大差距。另一方面，由于農村城鎮第三產業規模較小、信用等級較低、貸款管理成本較高的特點，金融機構對農村城鎮中第三產業的信貸投入較為貧乏，這造成了支持結構單一，服務領域有限的不良局面。

（三）金融支持農村城鎮化的效率低。首先，農村金融機構的不良貸款比重較高、資產質量差。農村企業貸款與農業貸款居高不下的違約率嚴重挫傷了金融機構在農村擴展金融服務的積極性。其次，政策補貼性金融支農措施的實施效果不理想。傳統的政策性金融被普遍看作是撥款而非貸款，致使還款率低和違約率高的情況頻發。再者，金融支農政策對農村城鎮化的導向作用并不明顯，在支持農村社會保障體系構建、農村工業產業結構轉變等方面缺乏持續而統一的規劃，因而，很難取得預期效果。

二、金融支持農村城鎮化進程中出現的問題

（一）金融資金導向作用較弱。目前，金融機構在體制與服務方式上還不能很好的適應農村經濟的發展需求。受傳統觀念以及農村融資供求矛盾突出和不良貸款比重過高等因素的影響，當前的金融機構在服務過程中依舊處于被動地位，熱衷于小額貸款，不注重主動開發市場，擴大服務范圍。在代表未來農業發展方向的綠色種植以及農產品加工等方面，金融的資金導向作用未充分發揮。政策性金融在支持農村城鎮化建設中的作用也在不斷弱化。

（二）金融合力不強。首先，金融機構的競爭沒有秩序。一些商業銀行通過增加授信額度、壓低利率的方式搶占優質客戶和大企業，進行微利或不計利潤的經營，在一定程度上加大了金融風險，擾亂了信貸市場。再者，金融機構的統一協調運作機制還有待完善。城鎮中的金融綜合協調、營運部門有金融監管辦、人民銀行、農村信用社和各商業銀行，這些部門隸屬于不同的系統，基本上是“各自為政”，金融的協作缺乏一致性。

（三）農村金融機構網點縮減，金融服務體系不完善。農村金融機構主要依靠農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行等。商業銀行為配合其經營戰略的調整，相繼對縣及縣以下的營業網點進行了撤并，縮小了金融服務在農村的范圍。一方面，農村的金融機構為了降低經營風險，多數都實行了貸款責任終身追究制和貸款第一責任制，這種信貸管理辦法，在一定程度上制約了農村信貸資金的投入。另一方面，農村弱勢群體的貸款得不到保障，貧困農戶償還貸款的能力差，沒有人為其提供擔保，很難獲得貸款。

三、城鎮化建設中金融服務的建議

（一）建立多元化農村金融服務體系。應建立適應農村城鎮化建設的金融服務體系，以政策性金融為導向，商業金融和民間資本為補充，形成強而有效的金融合力，切實填補農村金融服務的缺口。為確保金融資源在農村得到有效配置，各金融機構需加快建立促進農村城鎮化發展的信貸投入保障機制。同時也要拓展農村經濟市場，加強對農村發展薄弱環節和重點領域的支持力度，注重對興辦農村小企業等方面的信貸投入。

篇(6)

    在中國銀行的網上銀行中，使用的IBM公司的技術及產品有以下幾類：

    (1)安全電子交易付款技術  它的功能是：信息保密性，主要通過密碼學DFS／RSA加密法來實現。其中RSA用1024位數加密法來加密卡號等，而DES是為加密其他的重要性稍差的信息，例如購買價格、付款方式等；信息真實性和完整性，主要通過采用Hash方法的數字簽名技術來保障信息不被改變和假冒；不可否認性，主要通過身份認證來實現，利用具有很高可信度的中間機構來保證。

    (2)支付服務器  功能是：提供商家與消費者之間、商家與銀行之間的對話；管理資金的獲取、核定和支付，例如信貸、退款、無效等情況的處理模式；支持多個電子支付協議框架；支持多個商家、多位買方和多種支付網關等。

    (3)支付網關  支付網關是連接銀行專用網絡與Internet的一組服務器，主要功能是完成兩者之間的通信、協議轉換和進行數據的加密及解密，以保護銀行內部網絡的安全。支付網關的主要功能是：將Internet傳來的數據包解密，并按照銀行系統內部的通信協議將數據重新打包；接收銀行系統內部反饋的響應效益，將數據轉換為Internet傳送的數據格式，并對其進行加密。

    (4)Cnmsumer Wallet(電子錢包)  電子錢包是一個可以由持有人用來進行安全電子交易和儲存交易的軟件，其功能如下：對信用卡／借記卡和認證實行個人密碼保護，提供簡單的信用卡／借記卡管理和認證管理的界面，保存個人采購記錄，使得客戶與使用SET協議的商家服務器建立鏈接，提供認證和交易管理功能。電子錢包在獨立于操作系統之外的應用系統或瀏覽器幫助應用系統，其標記界面可以實現最終用戶按金融機構分配地址。另外，客戶也可以嵌入一個附加的Root Hash，還可以實現客戶自定義的一些功能。   

    (5)按照SSL協議進行交易的POS技術  該技術能夠實現的功能有：使用POS作為商家與銀行交易的工具，IBM公司提供支付服務器與POS連接部件，銀行可以利用該部件實現通過POS完成交易的授權；利用目前的銀行信用卡交易模式，使用銀行的POS交易網絡，模擬POS交易格式，采用連線或分批授權完成信用卡交易；網上傳輸采用SSL對信用卡信息進行加密保護，以56bit的密鑰保證數據傳輸的安全。

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國內首家省級海洋產權交易平臺――煙臺海洋產權交易中心日前經省政府批準正式成立。

該中心主要功能是：海洋資源要素市場平臺功能，實現以海域和無居民海島使用權、海砂等海洋礦產資源開發權、海洋排污權、海洋知識產權、涉海企業產權和漁船等為核心的各類海洋資源公開、公平、公正、高效市場化配置;海洋經濟的金融服務平臺功能，為各種海洋產權提供托管、質押融資;市場化手段保護海洋權益的功能，通過市場化手段配置海洋資源，達到海洋權益規范流轉的目的;陽光政務服務平臺功能，為政府履行職能提供公開、公平、公正的陽光服務平臺。

山東小額擔保貸款已累計扶持近千家小企業

近日，山東省已提前下達2015年小額擔保貸款中央貼息資金1.4億元。截至今年三季度末，山東省財政共撥付小額擔保貸款貼息資金43679萬元，全省共發放39515筆貸款，累計發放貸款金額41.17億元，較二季度增加13.85億元，增長50.7%，全省擔保機構數量達到122家，擔?；鹨幠Ｍ黄?5億元關口，最高可為175.85億元的小額貸款提供擔保。截至目前，山東省已累計有934家小企業獲得貸款扶持，14余萬人直接享受到政策紅利。

《山東省國有土地上房屋征收與補償條例》將于明年3月1日實施

日前，山東省人民政府新聞辦公室舉行新聞會，通告了《山東省國有土地上房屋征收與補償條例》，該《條例》將于明年3月1日實施。

《條例》對征收住宅房屋，繼續保持省拆遷條例確定的拆舊補新補償標準，按照所處區位新建普通商品房市場價格評估確定，高于國務院征收條例補償標準。另外，對不同條件的被征收住宅房屋適當向下找差，體現出不同住宅房屋的補償差異，防止造成補償不平衡?？紤]各市情況不同，對被征收住宅房屋的最低補償標準作出授權條款，由設區的市人民政府確定。從工作實踐看，各地最低補償標準一般設定為新建商品房市場價格的90%。

山東省千佛山醫院房顫門診及心律失常遠程會診中心正式揭牌

11月29日上午，山東省千佛山醫院院長孫洪軍與國內著名的房顫診療專家北京安貞醫院醫院董建增教授共同為千佛山醫院房顫門診及心律失常遠程會診中心揭牌，山東省千佛山醫院心內二科主任閆素華及全省56個縣市醫院主要負責人出席會議。

心律失常的診治是省千佛山醫院傳統優勢學科，其中，醫院經導管消融根治在省內處于領先地位。省千佛山醫院房顫門診及心律失?！靶膭釉诰€”遠程動態實時心電監測會診中心的建立，通過“院外―心內”相結合的遠程心電監測網絡，與醫院120急救、心內科病房構成前沿、基地以及后盾三位一體的救治模式，可以實現實時監測、隨時攜帶，只要有手機網絡覆蓋的地方，7導聯心電數據會隨時傳到遠程監護服務平臺，有效提高高危心血管患者的搶救成功率。

同時，作為山東省惠民計劃項目，省千佛山醫院集團內部各級醫院及合作醫院、合作科室進行深入合作，建立垂直網絡，聯接省、市、縣、鄉等多級心電監測網點，利用遠程監測作為紐帶，通過當地就醫、遠程指導、就地會診或大病轉診等多種合作模式，實現各級醫院聯合的優質醫療資源配置，最大限度的保障偏遠地區患者健康利益實現各級醫院資源技術共享等多方共贏的局面。截止目前全省共有56縣市納入此惠民項目。

（楊梅）

青島外資金融機構已達28家

新加坡星展銀行青島分行近日已獲銀監會批復籌建，將于近期開門營業。至此，青島落戶的外資金融機構已達28家，數量占到全省的90%，其中外資銀行15家，外資保險公司13家。澳大利亞澳新銀行、韓國產業銀行等外資銀行機構也初步達成落戶意向。目前，外資金融機構在青島經營業務品種超過300種。

目前，青島市全部38家分行級銀行機構均已開展跨境人民幣業務，2441家青企通過人民幣跨境結算，將業務范圍覆蓋至全球5大洲118個國家和地區，跨境人民幣結算量占國際收支的比重為15.44%，貨物貿易結算金額占同期海關貨物進出口總額的27.2%，人民幣已成為青島第二大跨境結算貨幣。