理財規劃的起點精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇理財規劃的起點范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

初階套餐：多存期存款組合方案

很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個問題就是如何在活期與定期存款之間進行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進行組合也是他們需要考慮的問題之一。

中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。

中信理財套餐的第一個特點在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進行靈活的調整。通過客戶理財套餐內活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個工作日后對客戶的賬戶進行系統檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統將在活期存款子賬戶內保留500-600元，其余的資金就按照客戶預先選擇的“理財套餐”方案自動分配到各個定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統將不進行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。

而當存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進行提前支取，免于存款人自己再進行權衡。同時，在中信理財套餐內還設有“智能透支”的功能，也就是說，當活期賬戶上的資金不足時，銀行會自動從定期存款賬戶上調用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時，只要存款人在當天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時調用資金的人來說是比較實惠的。

上述的兩種資金管理功能其實在不少銀行的存款賬戶內都已經開設，而中信理財套餐的最大特點還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財套餐內，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個月、6個月和12個月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個月、6個月和12個月三種賬戶中，從活期賬戶中轉入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。

中階套餐：投資組合提高收益

5月份以來，光大銀行相繼推出了多個理財套餐。與中信的理財套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財套餐組合主要集中于將一些投資產品進行組合。在目前已經推出的產品中，套餐組合計劃涵蓋了人民幣和外幣多個理財品種。

如近期光大正在發行的“陽光理財”套餐計劃2010年第七期產品，投資幣種為人民幣，產品為4個月期和8個月期兩種選擇，起點投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個部分，50％投資于信托類理財產品，50％投向于結構性理財產品，產品的預期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財產品設有起點投資額的限制，對于購買套餐計劃的投資者來說，相當于一筆投資分作了兩筆用途，既實現了風險的分散，也在一定程度上提高了組合預期收益的可能。

渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財組合的涵蓋面更廣，同時根據投資者需求的差異性，對于組合投資設置了多個主題，如“靈活現金組合”、“全球資產組合”、“保障投資組合”等，在每個投資組合下有3-4個不同的產品，提供了更加豐富的選擇可能。

以“靈活現金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個產品構成：7天通知存款升級版和一款3個月利率掛鉤保本理財產品，兩款產品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財產品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產品的利率掛鉤理財產品設置的條件較為寬松，在投資期內美元3個月的倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內，投資者就可獲得3.2％的預期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個組合的優點在于，投資風險較低，較短的投資期內投資者能夠獲得較為穩健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進行投資，渣打也對產品的預期收益率進行了調整，如單獨投資于同一款利率掛鉤理財產品，產品的最高預期收益率設定為2.3％～2.5％。同時推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個月期利率掛鉤保本理財產品組成，其中利率掛鉤保本理財產品的預期收益率為2.6％。

在“全球資產組合”中，渣打此次推出的產品有四種組合方式：將中長期保本理財產品、3個月利率掛鉤理財產品和全球基金精選、投資理財型保險進行組合。除了較單獨購買產品能獲得更高的收益外，以組合的方式進行投資，基金的認購費用可以優惠0.5％。

高階套餐：理財服務全涵蓋

在深發展的網銀系統中，設有“基金組合規劃系統”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。

“基金組合規劃系統”的原理在于根據投資者的風險屬性，自動生成與之相匹配的資產配置圖。在系統中，設有激進、積極、穩健、保守和安穩型5個基金組合，在每個基金組合中有深發展與晨星合作精選出的5～6只基金產品。據悉，深發展每個季度都會根據市場的情況進行數據的更新，并幫助投資者對基金組合進行相應調整。對于投資者來說，則可以在此基礎上，結合自身對市場與基金產品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進行基金的投資。

不僅銀行正針對投資者的需求推出理財套餐服務，基金公司也加入到這一行列中來。

篇(2)

對于為客戶理財規劃首先要了解客戶，例如客戶的用于理財的資金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財目標（知道客戶想要干什么，有什么樣的生活目標和理財目標，這個目標是一個量化的目標，需要具體的金額和時間）、客戶的風險偏好（不做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，例如，有的客戶因為自己偏好于風險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍）?？蛻粜枰顚懴嚓P資料，然后理財師通過個人客戶營銷管理系統，判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應理財方案。

目前工商行正努力開發財富客戶。工行財富管理服務面向個人金融資產達100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實現了簽約、個人風險評估、財富規劃、資產管理、投資組合執行情況報告等系列服務，首先，通過財務分析和風險測評，財富客戶可享受量身定制個性化的綜合理財與保險方案，同時，客戶經理可為其提供投資產品組合和專屬的理財、保險產品，并借助基金專戶理財、券商定向理財等平臺，提供個性化的資產管理服務。此外，財富客戶還可享受貴賓通道、費率優惠、融資便利等增值服務，有跨國理財需求的財富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內外聯動金融服務。工行還在國內率先推出帶有芯片和磁條的雙介質高端借記卡，作為財富管理簽約客戶的尊享識別介質。

投資理財產品主要有：國債、基金、證券、保險、外匯買賣、黃金買賣。目前工商銀行435只基金銷售。選擇基金要看公司規模、以及、基金經理的資歷等等。

篇(3)

劉蕓今年33歲，先生35歲，兩人育有一個2歲的寶寶。先生在一家央企任職，有五險一金，年薪稅后30萬元（含各種補助、津貼）。劉蕓生完寶寶后就一直在家當全職媽媽，年收入為零，暫不考慮出去工作。目前家庭月消費約8000元，主要是給寶寶報早教班和平時出去游玩花費比較多。

目前家里有一套兩居室自住、學區房，市值約300萬元，還剩12萬元的房貸。有一輛20萬元的車。目前有存款50萬元，基金市值5萬元，股票市值8萬元。作為全職太太，劉蕓不只是享受生活，她也擔負起理財投資的責任，為家庭財產上道保險鎖，不僅為老公分憂，也讓孩子的成長有穩固保證。

理財目標

1、目前基金、股票均虧損比較嚴重，手頭50萬元的存款，不想再投資高風險的產品，如何處理，能風險低又抗通脹。

2、先生想換一輛30萬元的車，目前考慮的是奧迪A4L、沃爾沃S60，按目前的收入情況是否可行？

3、因為是全職媽媽，以后養老金應如何準備？

財務分析

劉蕓的家庭剛剛步入理財階段中的組建期，這一時期是家庭消費的高峰期，未來面臨子女教育、住房以及退休養老等重大理財規劃，靠先生一人工作來支撐還是有很大壓力的。目前劉蕓全家每年收入30萬元，消費9.6萬元，結余20.4萬元。

寶寶今年2歲，未來20年都將成為家庭子女撫養教育的消費期，以3歲前早教班每年10000元，3-6歲幼兒園每年30000元，6-12歲小學每年20000元，12-18歲中學每年30000元，18-22歲大學每年40000元計算，粗算一下平均每年還將增加2萬元的支出預算。

劉蕓全家當前金融資產63萬元，固定資產及耐用品價值合計320萬元，負債12萬元。以目前的情況來看，如果沒有過分的理財目標的話，日常生活還是比較寬裕的，每月約1.5萬元的結余使得喜歡出游的全職太太壓力并不大。

理財建議

投資：配置固定收益類資產

在劉蕓全職在家的情況下，從實現未來諸多理財規劃目標考慮，其風險承受能力等級應定為積極型，對應的資產配置比例為現金類資產10%，固定收益類資產60%，權益類30%。預期收益8%的可能性大于90%，出現最大虧損10%的可能性低于5%。

而從目前劉蕓家庭的金融資產配置上看，現金類資產占比79.3%，權益類資產占比20.7%。當務之急是增加固定收益類資產的配置比例，因為此類資產雖然從收益性上看水平在5%左右并不算很高，但是本金和收益相對穩定，是實現8%預期回報的重要保障，類似于足球場上的防守隊員。

現金類資產投資可以降低到6萬元左右。這類資產主要是應對突發的資金需求，例如看病、購買大件商品等。在本金絕對安全的前提下平均收益水平在2%左右，比活期存款收益高，而流動性同樣好，很像一支球隊的超級替補。權益類資產主要是指股票或者偏股類基金等投資，這種投資具有一定風險。但從長期資產配置角度看，獲得超額收益從而實現抵御通脹的目標全憑權益類的貢獻，是資產配置中的前鋒。劉蕓在該類資產的配置比例可以再增加4萬元。

在資產配置比例確定之后，劉蕓可以結合短期、中期和長期的理財目標，對各類資產對應的產品進行選擇?，F金類資產可以放在日日金、貨幣型基金等產品上。固定收益類資產中有短期需求的可以選擇銀行1個月至1年期理財產品；鑒于劉蕓的資產量未達到購買信托等高收益產品的起點，其長期需求可以選擇分紅型、萬能型或者財產型銀保類產品進行配置。由于目前劉蕓的權益類資產損失比較嚴重，而市場環境又不太明朗，權益類資產的補充可以選擇對偏股類基金定投的方式進行。

換車：以舊換新分期購買

建議劉蕓考慮以置換購車的方式計算換車的可能。目前劉蕓家的車以購置價50%的比例售出，獲得10萬元現金，需要額外支付20萬元。在不考慮改善住房需求的前提下，可動用存款實現目標。

另一種方法可以通過銀行合作車型（如奧迪A4L）免息分期付款方式，首付20萬，其余每年還款2萬元，5年還清。但劉蕓夫婦應仔細考慮換車的需要是否迫切。因為無論日常保養還是油耗，換完新車后的消費都會有所增加。

養老：基金定投+壽險

作為全職太太，養老可能是她最需要認真考慮的一項理財規劃。建議她在養老規劃中注意好存量與流量的結合。

篇(4)

保險價值無可替代

財富管理，是根據家庭的實際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標，通過對家庭財務資源的科學計劃和安排，制定并實施可行的理財規劃的動態管理過程。

雖然在不同生命周期我們理財關注的重點不同但有一點是共同的理財的起點從風險管理開始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無法預測的風險：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長路上相伴，沒有盡到我們應負的責任)、活得太久(活著時就花光了養老金，生活無依)，生不如死(因為重大疾病意外導致失能，或者曾經的富翁成了窮光蛋)，是我們每個人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風險防范的充分考慮，一旦風險變為現實而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財計劃也將無以為繼而且還會給我們的家庭和人生帶來不可估量的打擊和經濟重擔。

保險有助實現理財規劃

在實施過程中 理財規劃主要包括8項內容，現金管理保險規劃，子女教育規劃、養老規劃房產規劃、遺產規劃，稅收規劃，投資規劃。保險作為財富管理的重要工具之一，與其他7項內容關系密切。

現金管理　日常生活中我們的現金需求分為兩種：一種是小額的現金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來解決；另一種大額的現金需求比如生重病，可以利用保險來提供大額應急現盒。

子女教育　利用教育金保險產品可以滿足教育金儲備需求。例如中美大都會人壽的教育金產品具有的保費豁免功能，使得子女未來的教育儲備有充分的保障。利用萬能險、投連險為孩子進行教育儲備能獲得較高的收益，也是不錯的選擇。

養老規劃　利用養老金產品可以儲備養老金，中美大都會人壽提供的終身年金產品可以終身領取，避免長壽的風險。

房產規劃房貸是一項長期、大額的負擔，家庭主要收入來源者的死亡、失能將給家庭帶來巨大的債務風險。即使買了房貸險也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通?？梢酝ㄟ^給房主購買與還貸期相匹配的定期壽險來轉移房貸債務風險。

稅收規劃　保險公司給付的保險金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對于大額財富來說長期資產的增值是驚人的，如果不及早進行稅務籌劃，當稅收政策變化的時候將面臨巨大的稅收支出。而保險在世界范圍內都已被證明是一個天然的避稅港。

投資規劃　投資型保險(分紅險，萬能險、投連險)除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險強制儲蓄只存不取的特點和長期復利的魅力，使得其長期財富累積的效果相當明顯，保險的風險轉嫁和損失補償功能使得它和其他投資工具配合使用時能最大限度地保全投資成果，穩定整個投資組合的收益率，

遺產規劃　雖然我國目前沒有征收遺產稅，但不代表永遠不會開征。眾所周知保險具有規避遺產稅的作用 只有及早規劃才能無后顧之憂。同時買保險時可以指定和變更受益人，完全可以體現投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會有法定受益人。因此保險合同相當于法定的遺囑可以避免身后家人爭家產的遺患。

如何構建最佳保險組合

構筑最佳的保險組合要從3方面人手。

明確家庭的保險需求

這是構建最佳保險組合首要的關鍵同時可據此確定保障額度。同一個人在不同的人生階段面臨的問題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業家庭成員負擔，消費習慣等諸多差異，導致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險需求，對于消費者來說是個難題，因此生活中往往買了一大堆保險，卻總是稀里糊涂不知道到底買的夠不夠。為了解決這個難題，中美大都會人壽結合過百年的壽險經驗建立了一套先進的MAGICS系統把客戶的一些基本資料輸入系統就可以自動計算出客戶的保險需求缺口，并以圖表的形式形象化數字化地呈現給客戶，相當于給客戶作了一個財務體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險需求。當然消費者也可根據自己對家庭負擔的責任、房產債務負擔和對自身經濟價值的評估來粗略確定保障額度。

選擇保險產品

要根據保障額度，結合家庭財務預算進行保險產品的選擇。交費額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲備部分依家庭財力而定。保險產品主要分為壽險健康險、意外險和養老險各家保險公司產品大同小異，消費者不要只從價格上去簡單比較而要關注條款包含的內容與服務是不是最適合自己。中美大都會人壽的特色在于從成立之初一直堅持客戶需求導向的營銷模式，保障型的產品比較突出 附加險與主險的搭配比較靈活可以實現菜單式組合對客戶來說方便選擇，同時綜合費率較實惠。

檢視調整保險組合

保險買完不是一成不變的每個家庭的財務狀況隨著時間的推移會不斷發生變化比如結婚生子，買房，收人大幅增加或下降等，都會造成保險需求的變化同時保險市場的競爭與發展也會推出一些新的保險產品。所以每年請保險專業人士檢視保單和做出與實際情況相匹配的相應調整是必要的。中美大都會人壽的服務就包含了客戶保單周年檢視。

下面舉一個案例中美大都會人壽如何為客戶做保險規劃，供大家參考，

劉先生35歲IT公司部門經理，年薪12萬元，劉太太，32歲，幼兒園教師，年薪4萬元，兒子3歲。有期限20年總額40萬元的商業房貸，每月生活開銷4000元左右。

篇(5)

理財箴言：點滴積累匯聚財富

楊韜中國銀行濟南分行財富管理中心理財經理，經濟學碩士，擅長投資策略分析，對股票市場有一定研究。

理財箴言：規劃財富享受人生

如何理財一直是大家比較關注的問題，也經常困擾著大家。其實這個問題并不復雜，有些簡單的理財方法可供大家掌握和使用，正所謂理財之道――大道至簡。

理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能提供最佳理財方案，在理財咨詢中，您需要提供收入、支出、資產(車子、房子、股票、基金、保險等)，負債以及理財目標等，專業的理財規劃師才會給你提供臺適的解決方案。

―般而宙，首先最基礎的理財方式是要學會記賬，通過記賬來發現自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而開源節流。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用非常大，哪怕你賺了50萬、100萬，如果沒有保險的保障，也有可能―夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現金流的準備，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應付比如突如其來的意外、疾病，或者暫時性的失業而導致沒有收入來源。比如我的月消費是3000元，那我應該留多少備用現金?一般來說3000×3=9000元，3000×6=18000元，建議保留1萬5左右的活期存款。

關于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的，有一些就好。而黃金，除非你是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的^去持有黃金來保值。

關于基金定投。是要高風險、高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇?；饦I績網上都有排名。穩健一點的股票型基金可以選擇指數型或者ETF。定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。

―般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間(如每月10目)以固定的金額(如1000元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

篇(6)

“通過它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。

銀行理財有起點金額，入市資金卻沒有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。

“開始的時候太沖動，知識欠缺，沒什么計劃，網撒得太開，快進快出地買了好多只。”周慧坦誠地告訴記者，最多的時候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營項目和資產質量，行情好的時候還行，但潛在的風險非常大?！?/p>

依照周慧的工作安排，根本看不過來這么多只股票，這無疑增大了她的投資成本。

“銀行有規定，不允許上班時間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節奏?！睆慕痤~來看，投資不大，但只數分散，毫無規律，這樣的理財管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動?！?/p>

當時周慧正趕上單位的理財教育，經過學習和培訓，通過了金融理財師的AFP和CFP認證，而課堂上老師對財富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。

管理財富就像人生規劃，需要設定財務、保險等目標，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過自己的例子，重新規劃，慢慢地調整激進的狀態?！袄碡斝枰L期地規劃和堅持，這一點深深地觸動了我?！泵悦５耐顿Y不僅凌亂短暫，甚至無法創造價值，“從快進快出，到快進慢出，在下跌的形勢下，股票越來越走不動?！?/p>

周慧從那時開始針對性地清理股票資產，2008年，通過低價位平抑成本和擇時割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產瞬間就沒了，我也覺得這確實太不理智了！”

隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來越多，家庭的發展計劃和子女的教育規劃被一一提上了日程。“每個人的精力有限，關注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分?！痹谟胁襟E地清除多余股票之后，周慧開始逐步執行自己的理財規劃。

依據自身的規劃目標以及風險偏好，周慧將投資資金分為四個部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲蓄，以及35%的銀行理財。而除去股票和定存，平常的理財重心主要放在銀行理財和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數型基金和債券型基金各一只。對基金定投這種平滑成本的方式，她很認可，從實際的投資回報來看，收益還不錯。

而在銀行理財投資上，周慧一直保持著長短中期的配置。在分批進入理財的資金中，周慧用了50%的資金購買中長期（一年以上）產品，另50%購買中短期產品，其中，中期以半年為準，短期以兩到三個月的期限為準。在提到這樣配置的原因時，周慧解釋，一是維持必要的流動性，二是考慮利率風險。

“銀行理財產品的投資有一個利率風險，也就是銀行理財產品在投資期間約定的收益水平不會隨著市場利率的調整而變化。比如7月份央行調整了銀行存款利率，但我已經購買的理財產品約定的6%的收益率不會因為央行降息而降低。當然，如果央行加息，同樣的道理，理財產品在投資期不會提高收益。長中短的配置是我對利率風險的一個規劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時，我也會注意留足3到6個月的應急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決?！敝芑圩孕诺馗嬖V我。

“任何的投資行為都有成本，我們很多時候會過度關注和盤點產品的賬面收益，卻鮮有站在一個綜合成本的高度去看待和管理投資行為?！敝匦乱巹澓蟮闹芑墼俅蚊鎸€人的財富管理顯得輕松自如，現為光大銀行北京勁松橋支行理財中心主任的她表示，“制定目標，并迅速有效地執行，我最大的變化就在于降低了理財的管理成本，實現了陽光理財、輕松投資?！?/p>

10 TIPS

1每月的收入和支出如何分配？

每月收入的60%用于投資理財，40%用于日常開銷。

2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？

一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養成良好的記賬習慣。

3一般情況下，錢包會放多少現金？主要用途是？

不超過500元。吃飯、打車。

4年度女性消費規劃？中意的品牌？

一年買一個喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。

5喜愛逛哪些商場？對商場的評價如何？

藍色港灣、朝陽大悅城、賽特奧特萊斯。關鍵是人少，環境好。

6個人投資的風險投偏好？

做過風險測試，屬于激進型。

7一般多久去電影院看一場電影？

兩周一次，選片傾向于好演員或好導演的大片，或參照網站的觀影評價。

8網購嗎？去哪里？

網購，愛上淘寶和中糧我買網。

9除了基本的社會保險和車險外，有無購買其他商業保險？

買了一些意外傷害保險。

篇(7)

這種家庭，稱之為“蝸牛家庭”，看似收入在中等城市算是可觀，但還得在現實的壓力中緩慢前行且并不輕松。核算下來，王先生肯定會有銀根吃緊的時候，要提高生活品質更難。所以王先生應該好好規劃一家的生活，早日脫離重重的“蝸牛殼”，改善生活狀況，積累財富，使人生更加幸福美滿！

財務分析：

王先生和太太憑借著自己的努力和雙方家庭老人的鼎力相助已經初步建立起了自己溫馨幸福的小家庭，也有了可愛的孩子。但同時，在家庭的形成期，小兩口也承擔了較大的壓力和責任，如計劃子女養育和父母贍養等。因此，合理的配置家庭的資產負債，充分做好家庭主要成員的風險保障顯得至關重要。

王先生不容置疑是這個家庭的經濟支柱，在王先生退休之前，孩子成人之前，王先生承擔還沒還完的房貸27萬左右，孩子長到18歲需要的一個基礎教育費用，引用本市的一個平均值，這筆費用為19萬。父母贍養費算到父母80歲可能需要2萬，一家人還有生活開支。也就是說王先生在未來20年身上會背著起碼接近50萬的壓力。也就是說王先生的人生一帆風順，步步高升，不出任何風險意外，那么這些身上的壓力都可以迎刃而解。

但是王先生如果遇到意外，失去工作能力甚至生命，這50萬不會因為王先生的失能而自動消失，它會繼續壓在這個家庭。如果沒有任何家庭保障機制，債務將會壓得這個家庭喘不過氣來，不僅陷入失去家庭支柱的悲痛中，還會身陷財務危機，家庭生活品質將會一蹶不振，連孩子的教育費用都會成問題。

因此就像金字塔的結構一樣，在王先生的家庭底座首先要做好家庭保障規劃，這個底盤結實了，將會穩固推動家庭前進，即便有風險來臨，塔底結實將會抵擋風險，而且也只有堅固的基礎，王先生才能慢慢添磚加瓦，順理成章地往上進行投資。

家庭保障計劃

王先生作為家庭收入的主要來源人，是家庭的重心，所以這個家庭首先要考慮王先生的保障，建議購買10萬的“長保無憂”重疾險，若被保險人在保單簽發90天后首次罹患合同列明的重大疾病之一，將獲得等同于保險金額的現金給付。若被保險人不幸身故，受益人將得到等同于保險金額的現金給付。更具競爭優勢的時候，這款產品是儲蓄兼分紅型重疾產品，若被保險人生存至80周歲，并且未發生本產品指定的重大疾病，將得到等同于保險金額的現金給付。

并且每年將根據分紅業務經營狀況決定紅利金額，也就是說沒有得病，沒有離開人世，那么這份保險就可以成為一個基本養老險，補充到自己的養老生活中。

用重疾險能夠建立良好的家庭保障機制，王先生即使出了意外，這個家庭也不會失控，能夠正常有序地生活下去，而王先生不出意外，健康到老，那么這份產品就是為未來的養老儲蓄。

另外，子女教育問題是王先生最關注的一個問題，所以可以考慮少兒分紅型產品，在孩子0歲時購買最劃算。在寶寶成長歷程中，除了健康之外，教育是頭等大事。相信每個父母都寄希望于自己的子女考上理想的大學，秉承“?？顚Ｓ谩钡睦砟?，“陽光寶寶”理財計劃為孩子提供了充足的大學教育準備金，并且每年以5%的遞增還享受分紅。25歲是人生新的起點，當孩子踏上新的征程，探尋他自己的世界時，父母為之整理行囊?！瓣柟鈱殞殹崩碡斢媱澊藭r會送上一筆創業金。相信父母的愛融化在這份保險中，因為“陽光寶寶”理財計劃，教育的腳步將更為堅定，父母的愛和儲蓄的良好習慣將會默默地陪伴并影響孩子的一生。

應該說王先生的老婆和兒子也需要重疾險，但如果一起購買會有生活壓力，所以建議王先生先給老婆買5萬的重疾險，因為本公司的產品具有自動增額的功能，王先生可以在家庭經濟寬裕的條件下，選擇增額，讓保障更充分。

投資理財規劃

家庭保障規劃做好了，王先生很滿意。但在目前這種情況下要做大手筆的投資規劃也是不現實的。因為王先生這種家庭，在抗風險能力不足，負債水平偏高度條件下，筆者想目前暫用這幾個建議來為未來投資做準備，慢慢提速，爭取起飛。

儲蓄方面，希望王先生家庭每個月要有儲蓄的習慣，建議比例占家庭收入的1/3，保證家庭資金流通正常，也能應付家庭緊急情況。

謹慎買車。因為近期買車每月將增加平均1400元的的養車費并且400元的帶動消費，而且王先生暫時沒有可以投資增額的資金，買車主要看是否是生活必需，養車是否輕松。

如果到一定階段，買夠足額的保險之后，還有不影響生活水平的閑散資金，可選擇存入定活兩便儲藏、零存整取或投資貨幣市場基金（可隨時贖回，免手續費）。達到投資升值的目的。

從王先生的家庭情況來看，幾位老人都有儲蓄，幫助老人也把存款進行理財，可在銀行購買相實的理財產品或購買一些風險相對較低的債券產品，比如招商銀行的“金葵花理財寶”，在保住本金的同時，獲得更高的收益。

王先生最后透露，他父母在老家有一套約40平方米的老房子?？梢岳闷饋?，用2萬塊錢裝修一下，做出租用，藉此開源，多一份收入。

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