個人投資理財的風險精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇個人投資理財的風險范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

所謂投資理財是指通過合理安排資金進行儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產品等個人財務的合理規劃，從而達到保值增值的目的，獲得財務資產的合理增長，目前常用的幾種個人投資理財方式主要以儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產品等為主。儲蓄是個人將暫時用不到的貨幣結余交給銀行或其他金融機構獲得存款利息的一種投資活動，是我國銀行業務的重要組成部分，主要包括定期、活期存款與外匯儲蓄。債券是政府、金融機構、企業等為了向社會籌集資金所的一種金融契約，在限定時間內按照一定利息向用戶支付本金與利息，是一種有效的債務憑證。相對而言，債券收益一般企業最大，政府最低，保障程度則與之相反，政府最可靠，最后則是企業。基金是為了某種目的而特地設立的轉向資金，比如信托基金、公積金、退休基金、保險基金等。保險是指通過合同契約保險人與保險機構之間形成的財務賠償關系。股票是股份制企業為了籌集資金所的股份證書，股東以此作為憑證獲得收益的有價債券。理財產品是金融機構設計并的相關產品，將募集到的資金投入市場獲得收益并回饋給用戶利益，以保證理財收益與非理財收益產品為主。

2個人投資理財現狀分析

個人投資理財即通俗的管理錢財，是個人根據自身經濟條件、需求和資金使用情況、風險承受能力所選擇的未來財務規劃模式，在個人投資理財選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財富的積累與個人資產的增長。近年來隨著我國金融領域的不斷進步革新以及個人財富的不斷增長，我國個人投資理財領域也迎來了繁榮發展期，雖然個人投資理財模式備受關注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續發展的負面問題，尤其是傳統理財觀念與現行理財觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現在以下幾個方面。中國傳統家庭生活模式影響著個人投資理財選擇。我國自古以來提倡孝道文化，父母對子女的養育、子女對父母的奉養理念深入人心，理財領域生命周期理論中提到個人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財務投資規劃。面對這種規劃要求，我國根深蒂固的財務觀念和傳統家庭生活模式就直接制約了個人理財的發展，尤其是父母子女相互饋贈的局面嚴重影響了個人投資理財的選擇與需求。西方文化中強調的理財觀念是資產保值并維持生活水平的穩定，這與中國傳統儲蓄理財觀念大不相同，在理財方面中國個人對財富保值增值的需求極為強烈，因而導致了個人理財領域的畸形發展。理財作為與儲蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風險，我國眾多居民在個人理財方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風險，在應對投資風險方面也缺乏相應意識，因此一旦出現投資失利后往往是亡羊補牢而非未雨綢繆，這種風險意識上的缺失也嚴重影響了個人理財的理性選擇。眾所周知，理財投資可獲得經濟收益，同時分散金融風險，但是我國金融政策目前實行的是分業經營，即銀行業、保險業與證券交易行業分開經營，對個人投資理財而言在選擇方面增加了困難，不利于個人理財的發展。

3個人投資理財策略分析

當前我國個人投資理財領域產品眾多，不同產品的投資風險與收益率都不同，投資者個人對于投資收益率的期望及風險承擔能力也各不相同，因此做個人投資理財選擇時要有科學的策略予以指導，從而獲得收益與風險的平衡。我國個人投資理財原則與策略具體如下。

3.1個人投資理財原則我國個人進行投資理財時要遵循三大原則，分別是規避風險、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風險，但是這種風險也意味著投資者將來可能獲得的收益，因此個人投資理財要注意把握機遇與風險，在投資過程中要善于規避理財風險，做到未雨綢繆，從而在把握機遇的同時有效降低風險，獲得滿意的增值服務；量入為出原則是指個人注意自身經濟條件與理財需求，合理規劃個人財務，將安全保值的銀行儲蓄與帶有金融風險的增值投資做合理規劃，確保投資風險控制在個人承受能力范圍內，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指個人投資理財規劃中要做好階段性財務規劃與整體性財務規劃，確保所有投資都有意義，增值服務有保障，金融投資風險可控，從而實現股票、儲蓄利息等的增值，保證個人投資收益。

3.2個人投資理財策略面對眾多收益與風險各不相同的個人理財產品，在選擇時要遵循三大指導原則，科學地做出選擇決策，保證個人投資收益。首先要明確認知個人投資風險和預期收益之間的關系。所謂投資風險是指個人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個人本金與損失后的凈利潤，面對投資風險與個人收益之間的正比關系，高風險高回報、低風險低回報是指導個人選擇的重要因素。對于我國傳統居民儲蓄習慣而言，國庫券與銀行儲蓄是風險和收益都最低的投資方式，與其他理財產品相比，安全低風險意味著投資收益低，因此個人投資理財時要針對個人經濟條件、個人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財產品的風險與收益，合理控制風險與增值服務。其次要注意個人投資理財資金的流動性與投資周期。所謂投資周期是指個人理財從資金投入到回收的全部時間，資金流動性決定了資金與現金之間的轉換率。一般而言，資金周轉速度越快，投資周期越短，資金流動性越強，反之則周期長，流動性比較慢，比如銀行儲蓄可隨時取、變現速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲蓄周期長但是收益高。像股票、債券、保險、理財產品等投資周期就偏長，一般很難按時拿回投資資金，但是相對收益就較高，承擔的風險也大，因此個人投資理財方面要對自己的投資周期與資金周轉速度有明確認知與需求，從而指導個人進行投資理財選擇。最后是個人用于投資理財的金額大小不同，在選擇投資理財時的門檻也不同，大額投資可選擇理財產品方案多，小額投資產品則相對較少，要根據個人可用投資資金做出正確選擇。

3.3個人投資理財實踐目前我國個人理財領域最活躍的投資理財產品是基于網絡平臺的投資，這種金融上的創新對我國金融投資格局的變化產生了較大影響。網絡個人投資理財模式的興起促使金融制度與金融工具積極創新，以余額寶、招財寶等大批個人網絡金融理財產品為代表的新型投資模式悄然興起，成為當今最具活力、輻射面最廣的個人投資理財選擇。對于追求低風險、穩健收益的個人來說，銀行儲蓄、保險與貨幣型基金是較好的理財選擇，這些產品雖然收益相對較低，但是風險小，投資保值服務有保障，因此較為適合投資周期長、穩健保值的客戶，可達到預期收益，像活期與定期儲蓄存款、國債、保險產品、貨幣型基金是這類人群的主要選擇。對于收益增值要求較高的客戶，可選擇有一定風險但是收益高于銀行同期理財產品的信托產品、混合型基金與銀行發售的相關產品等。余額寶與招財寶作為高收益個人網絡理財產品，目前已經擁有上億用戶，尤其是余額寶，依托淘寶與天貓這個巨大的網絡平臺，成為阿里巴巴旗下最受人矚目的個人理財產品，也直接影響了國內個人理財儲蓄格局。與余額寶相類似的個人投資理財產品美國也曾出現過，但是由于美國儲蓄率較低且美聯儲降息，最后被迫關閉。但是在中國這個人均儲蓄率較高的國家，余額寶作為與最大網絡消費平臺淘寶天貓相聯系的理財產品，其收益率高于銀行，風險相對較低，是一種備受認可的貨幣型基金，尤其是其打出的無風險口號和高于銀行儲蓄的利率對于廣大居民有強烈吸引力。作為貨幣型基金產品，余額寶理財風險相對較低，但是同樣也存在金融風險，尤其是隨著阿里巴巴的美國上市計劃成功完成以及與國內眾多金融巨頭的合作，更是進一步增強了這款理財產品的吸引力。余額寶這款個人理財產品的流動性、低成本性、獲利性決定了其在當前個人投資理財領域的競爭實力，尤其是余額寶與阿里巴巴支付寶的合作運營模式，對于用戶而言其所代表的增利寶基金可有效集中個人閑散資金，不僅收益高，且具備一定安全性，實現了支付寶用戶、銷售平臺和結算平臺的三者共贏，不過這種理財產品的發展要著重應對網絡金融風險，這也是目前困擾國內金融理財模式發展的瓶頸，需要慎重應對。

篇(2)

[關鍵詞]個人投資者；投資理財；金融產品

[中圖分類號]F830.59[文獻標識碼]A

隨著我國物質及文化生活的不斷進步，投資理財得到了越來越多人的重視，如何實現財富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經成為大家關心的熱點話題。筆者在長期觀察個人投資者投資理財行為特點的過程中發現我國投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對個人投資者有實質上的幫助。

1個人投資理財概念

個人投資理財是指個人或家庭為了滿足其生命周期內的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統地、科學合理地、有計劃地投入到儲蓄、保險、證券等金融領域或收藏、住房等非金融領域，使其保值增值并最終達到個人或家庭財富的最大化。財富的積累、保障與安排是個人投資理財的主要內容，如何管理一生的財富，如何進行長期的資金配置與運用是個人投資理財領域的最重要課題。

2個人投資者投資理財過程中存在的問題

2.1理財觀念保守

儲蓄長久以來都是我國個人投資者投資的主體品種，受傳統習慣影響，我國人民多年來對理財產品認識單一，又因為厭惡風險的保守型性格導致對新產品缺乏安全感，所以我們多種理財產品雖推出多年仍不為大多數投資者所真正認識與了解。近幾年，我國金融市場上創新產品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠。

2.2金融知識缺乏

投資理財所需金融知識的學習具有較強專業性，需要有一定的文化基礎，而我們的個人投資者，特別是缺乏金融專業背景的投資者，往往畏懼學習，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動投資，從而容易造成與預期的較大偏，差蒙受不必要的損失。

2.3專業金融理財師隊伍供應不足

投資理財目前從整體上看仍然是一個新興領域，盡管看似涌現出了一批專業的金融理財師，但因我國金融行業分業經營分業管理的現狀，這些專業人員與理財所要求的全方位服務需求仍存在一定差距。同時，我國人口眾多，從絕對數和相對數上來看，目前的專業人才都遠不能滿足實際需求，作為稀缺資源的理財師們往往優先服務高端客戶，普通個人投資者在接受專業服務方面又顯劣勢。

2.4理財師角色屬性限制其客觀性

目前金融理財師多屬于賣方市場，獨立的理財師非常少見，這樣的角色屬性導致即使專業上很優秀的理財師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場本身的不成熟加上業績考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務的客戶人數眾多精力有限，根本不可能根據每個普通個人投資者的具體情況給出具有針對性的投資方案，所以方案的質量也受到質疑。

3推動個人投資者順利實現投資理財目標的意見與建議

3.1樹立正確的投資理財觀念

時代不同理財觀念也要隨之調整，與時俱進是一種態度更是一種實際的需求，只有思想先變化了行動才會變化。在當前金融理財產品不斷創新的現實中，只有順應時代，改變觀念，積極學習，認真選擇，才能讓金融理財工具真正為我所用，為我服務。

3.2正確認識自我投資屬性

風險偏好不同選擇的金融產品就不同，投資首先需要根據個人具體情況來分析風險偏好，再根據具體的風險承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標有不同的投資紀律，要找到適合自己的投資風格，制定理性的投資目標，堅決執行投資紀律才能提高成功概率。

3.3克服依賴心理，善用學習資源

想賺錢又懶得學習，總想找到高人指點，這是對自己的資金極度不負責任。投資理財最講求人與產品的匹配，由于信息的不對稱，最靠得住的高人其實只有自己。當然，作為個人投資者，遇到難以理解的金融產品時也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應該主要體現在幫助投資者學習了解新知識上，為其在相關知識點上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。

3.4掌握學習技巧

金融知識的學習看似晦澀難懂，其實只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產品的名稱往往包含產品最本質的信息；投資范圍決定了一只產品預期的風險與收益，直接決定其風險與收益底線；目標描述比較具體的產品往往確定性更大，而目標描述會相對靈活的產品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動可能較大，這兩者需要結合考慮；基金經理可能會有變化，但團隊一般比較穩定，所以高質量的品牌團隊往往更值得信賴。

3.5善用固定收益類產品

固定收益類產品具有銀行定期存款、國庫券等金融產品的特性，近幾年這類產品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風險低。目前看，貨幣基金、銀行理財產品、券商固定收益類集合資產管理計劃是最主要的三種形式。隨著金融產品的不斷創新發展，貨幣基金贖回T+0到帳的實現，銀行固定收益類產品不斷豐富，券商保證金產品的普及和資管業務對固定收益產品的偏好等都預示著此類產品的投資價值，善用此類產品形成不同的投資組合對各種投資者都會大有裨益。

[參考文獻] 

[1] 安永杰.商業銀行個人理財業務的問題及成因探討[J].財政金融，2016. 

[2] 蔡逢敏.生命周期理論在個人理財業務中的應用[D].對外經貿大學，2006. 

篇(3)

【關鍵詞】商業銀行 個人投資理財業務 現狀 對策建議

商業銀行的個人投資理財業務，是商業銀行為家庭或個人（私人）確定階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務。個人理財業務的出現是一國金融走向成熟的標志，特別是到了我國金融市場即將全部開放的關口，為中高端客戶提供理財業務將是中外資商業銀行競爭的焦點。本文基于這樣的現實背景，首先分析了商業銀行開展個人投資理財業務的現狀；接著，分析了商業銀行開展個人投資理財業務的必要性。最后，針對現有問題，提出了商業銀行開展個人投資理財業務的對策建議。所以本文的研究對于指導商業銀行開展家庭或個人（私人）階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務具有重要的指導意義。

一、商業銀行開展個人投資理財業務的現狀分析

（一）個人理財業務體系的建立尚在探索階段

與外資商業銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個人理財業務在西方國家已經有數百年歷史，加之外資銀行寬松混業經營環境和完善的金融發展市場，外資商業銀行形成一套成熟的個人理財業務體系，這一體系包括客戶群體的細分、理財產品的開發以及理財隊伍的建設等等，因而形成較強的品牌形勢。而我國商業銀行個人理財業務起步晚，理財業務在商業銀行業務中不占主導地位，理財業務體系、服務品牌均處于初建階段，劣勢明顯。

（二）理財服務同質化現象嚴重，差異化不明顯

商業銀行現階段開辦的個人理財提供的產品和服務更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，服務、產品同質性的結果導致“價格戰”成為各家商業銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現為各家商業銀行對個人理財及其他服務普遍不收費或降低收費標準；在發售理財產品過程中競相提高承諾投資收益率：同業之間的無序競爭過度等等。個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。

（三）個人理財業務盈利能力較低

個人理財業務尚未能成為我國商業銀行業務的支柱性業務，商業銀行持續盈利能力受到挑戰。個人理財業務在國外已較普遍，是世界各大商業銀行業務創新的重點，也是商業銀行競爭的焦點及主要利潤來源之一。為個人客戶量身定做長、中、短期理財方案并分享理財收益、分擔理財風險等個人理財業務己成為外資銀行核心業務之一。而且，個人理財業務是一家銀行卓越形象的標志，大多數外資銀行都設有專門的個人理財機構。外資銀行憑借自身龐大的信息網絡，先進的技術設備和高素質的人才，利用所掌握的各種市場信息，結合客戶的投資偏好和資金實力，為其提供切實可行的個人理財業務服務。如匯豐銀行把個人理財業務列在首位，其后才是公司業務。

二、商業銀行開展個人投資理財業務的必要性分析

（一）“全球化競爭”引領個人投資理財業務需求激增

中國已加入世貿組織，個人理財業務作為商業銀行重要的零售業組成部分，必將成為國內商業銀行和國際領先銀行的爭奪點。而個人理財業務中間收入在發達國家商業銀行中所占的比例達全部收入的30%-70%，而國內的商業銀行中間收入卻僅占2%-8%，競爭能力明顯不及國外銀行。因此，面對激烈的國際競爭，商業銀行大力開拓包括個人理財業務在內的中間業務，以增強自己的綜合競爭能力，顯得尤其緊迫。

（二）商業銀行經營轉型帶動個人投資理財業務發展

隨著二十一世紀知識經濟的到來，金融業以及銀行業也將發生重大的經營轉型。知識經濟是建立在知識和信息基礎上的生產經營管理以及其相應的分配制度的新興經濟類型。銀行業務也將隨著傳統的單一的經營存款一貸款業務轉向引入更多的高科技含量的中間業務，個人理財業務作為中間業務中重要的一大類，必將成為商業銀行獲取競爭優勢而應大力經營的業務。以及隨著資本市場和直接融資的發展，個人理財業務將得到快速大規模的發展。

（三）居民個人理財需要多樣化促進個人投資理財業務進一步發展

中國經濟長達三十年的快速增長，使得居民個人所擁有的財富迅速增長，相應的將個人財富進行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場，房地產市場，以及匯市都是知識和信息密集化投資行業，廣大居民由于缺乏相應的專業投資知識，無法將資產投向這些市場，只能將資產交與銀行進行儲蓄，然而居民的投資熱情蘊含著巨大的理財市場需求。

三、商業銀行開展個人投資理財業務的對策及建議

基于以上現狀及必要性分析，本文認為，商業銀行在開展個人投資理財業務時，為了保證業務的有效營銷以及廣泛的市場占有率，應做好以下幾點：

（一）提高配套設施功能，達到客戶理財手段的智能化要求

服務的優越化和快捷化是金融業在競爭中發展的前提。投資理財作為一項新業務，更重要的還要靠電子化的服務手段來提高其服務效率和服務質量。具體要做好：1.現代化的通訊工具可以幫助銀行及時掌握投資理財信息，從而更準確地作出投資理財決策?？茖W的決策可以提高銀行投資理財收益率。2.現代化的投資理財設施可以為客戶提供多種智能化理財方案設計，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進配套的設施功能，可以為客戶節約時間、節省費用。這樣客戶自然會主動選擇設施先進的銀行作為其業務往來行。因此，銀行為了提高業務競爭能力，必須不斷提高配套設施，通過電腦化、智能化服務，加上高素質的投資理財人才組合，為客戶的投資理財活動提供高質高效的服務。

（二）培養理財人員從業素質控制道德風險

個人理財業務不斷拓寬及完善，對我國商業銀行自身的發展有著戰略性意義。它不僅有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，提高商業銀行的綜合競爭能力，也有利于銀行發展高端客戶，改善客戶結構，還對改變我國銀行較為單一的存貸款業務結構有著重大作用。但是隨著個人理財業務不斷發展，理財人員從業素質不高是我國商業銀行發展個人理財業務最大障礙之一，也是銀行風險管理最深刻的隱患之一，其導致的操作風險、信譽風險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩定性。銀行應該在發展個人理財業務的同時，積極建設一支長期穩定的能力全面的個人理財業務團隊。

（三）建立功能強大的個人理財IT系統

由于個人理財對國內銀行來說是項全新的業務，因此，銀行一般并不具備自行研發相應的業務支持科技系統的能力。然而，要面向客戶提供個性化的理財服務，又必然需要專門的電腦系統的支持。為解決這一矛盾，多數銀行選擇了引入外部的專業金融軟件公司所提供的理財系統。專業的金融軟件公司了解個人理財業務，具有豐富的銀行業經驗，有成熟的產品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展理財業務起到咨詢輔導作用。在國外，較普遍的理財服務軟件工具包括客戶經理理財輔助系統、客戶經理日?？己斯芾硐到y、客戶經理綜合培養學習系統等。

（四）加大新型業務的宣傳力度，創建銀行投資理財服務品牌

計劃經濟時代，銀行有“三鐵”美譽，即鐵帳、鐵款、鐵算盤，這就是銀行的品牌效應。改革開放初期，存款、借錢找銀行，銀行是社會資金的集散地。目前，居民財富積累水平逐步提高，投資渠道也日益豐富，如何加大銀行投資理財服務已是銀行擴大與客戶接觸的有效手段，而中國人有怕“露富”的習慣，銀行投資理財服務必須做好廣泛的宣傳，一要讓顧客取消顧慮，二要讓客戶通過銀行理財真正能得到實惠。銀行要把金融理財當成創造自身的一個新“品牌產品”來做，搞好投資理財產品的CI設計，逐步在人們心目中形成“投資理財找銀行，安全可靠回報高”的良好形象，至此，這一項新業務才可能得到較快發展。

篇(4)

一、“月光族”現狀分析

如今大部分“月光族”個人理財是這樣的，每個月有穩定月收入，有的還同時不定期有額外收入。大部分的生活開支為生活費，每月末還可以余下一部分，而這部分錢還要用來銀行按揭、乘公交車、網絡寬帶、手機話費、水電氣物管等等。而且不能隨便開空調，隨意吃快餐。還有的人要給家里父母寄錢，其他零用如超市買水、生活必需品類更不必說。收入與支出基本持平。但無儲蓄習慣，也無任何投資。

二、“月光族”個人分階段投資理財規劃

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，資產選擇、組合、調整行為均定義對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對“月光一族”的投資理財的規劃進行了分析，并對其投資理財制勝之道和投資理財風險及其規避進行了分析，希望對投資理財的實踐有所幫助。

（一）進行投資理財選擇的必要性

在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。新的投資品種逐漸成為年輕人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代年輕人人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導“月光族”利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）投資理財的方式

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大?，F在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。這是普通家庭采取的傳統做法，所占比例可以說是最高的。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.債券。最近幾年，人們購買債券的熱情很高。而債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人的“月光族”白領比較適合。

3.投資基金、信托。不少年輕人想投資基金、信托，這樣不僅省時省力而且收益較高。而且與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識年輕投資者最佳的投資工具。

4.股票。股票可以說是回報率最高的投資工具之一，其獲利性最快、最強、最大，風險性、不穩定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本無歸。股票己成為投資的一個重要目標。

5.保險。保險是一種純消費型風險保障工具，是保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在投資活動中不是最重要的，但對于“月光族”來說卻是最必要的。

6.藝術品收藏。藝術品投資不僅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也極大。

三、結語

總之，“月光族”要有效的規避由于物價飛“漲”，和自身不善分配金錢而帶來的”月光“，首先，要認清楚當前經濟發展和月光族所面臨的形勢掌握一定的投資理財技巧之外；其次就是還需要根據實際情況不斷的進行投資理財組合的調整，學會科學的選擇最合理的投資組合，也就是老百姓所說的“不要把雞蛋放在一個籃子里”。

參考文獻：

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關鍵詞：

隨著我國經濟的發展，人民生活水平不斷的提高，家庭資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對工薪家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。   

一、工薪家庭投資理財的選擇 

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性   

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。 以前，在老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。     

（二）、工薪家庭投資理財的品種   

當前，新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：   

    1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。 

    2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。 

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。 

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。 

    6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。 

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。 

    8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。 

二、家庭投資理財的組合   

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經?？梢詮馁Y產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，甚至自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。     

三、家庭投資理財如何獲取收益：   

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？我認為：   

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。   

    （二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下 通過合理避稅提高收益。   

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。   

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。 

四、家庭投資風險及其規避：       

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。   

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。   

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。   

以上的分析希望能夠對工薪家庭階層理財有所幫助，最后建議要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，工薪家庭投資理財的健康發展，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化。

參考文獻：

[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲等譯：《投資學》，機械工業出版社.

[2]楊德勇主編：《證券投資學》，中國金融出版社.

[3]（美）弗雷德里克.S.米申金著，劉毅等譯：《貨幣金融學》中國人民大學出版社.

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【關鍵詞】個人；投資理財；誤區

社會發展了，人們生活水平提高了，這追使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個人會想方設法使手中的資金升值，故投資理財越來越成為人們生活中不可或缺的重要環節，然而人們投資理財過程中存在的各種誤區也逐漸暴露出來，現歸納如下：

誤區一：有錢多花，沒錢少花，我不需要理財

有人說了，我就不怎么理財，當然我也不會把每月工資都花光，自己這樣過挺好，有這樣認識的人不在少數。這些人正常情況下生活得的確不錯，有錢多花，沒錢少花。悠閑自在還不用為投資理財去費神。但是，細想一下，你真不需要理財嗎?即使近幾年你不考慮可能面臨結婚、買房等事情(假設你家里能幫你解決這筆費用)，你能保證你老有所養、老有所安嗎?若你或你的家人突得大病又需要很多錢，您能保證病有所醫嗎?到那時再為當初沒能理財而后悔為時已晚。合理的理財既能增強你和家人抵御風險的能力，又能使你的手頭更加寬裕。生活質量更高，何樂而不為呢!

誤區二：理財是有錢人的事

一些人認為，我除了吃喝外節余不下多少錢，對我來說談不上理財。等我有錢了再理吧，或者說理財是有錢人的事。殊不知“大錢”可理，小錢更需要理。根據“二八定律”，有錢人在蕓蕓眾生中始終只是少數。大多數人都是工薪階層。但是同樣要面對教育、購房、養老等現實需求。在“人生經營”過程中，愈窮的人愈輸不起，對理財更應嚴肅而謹慎地對待。個人理財實際體現在日常生活的細節之中，要求人們有理性的消費理念。一般來說，個人收入總是相對穩定的，但是個人支出卻表現出極大的隨意性。價格的漲落、供求的變化、新潮商品的不斷涌現、廣告和經銷商的誘惑、周圍消費者的選擇等等，都可能引起個人消費的變化，從而影響理財規劃的實施。因此，人們一方面要盡量在可選的商品中作出正確的決策，力求滿足預期的最大需求；另一方面要力圖使消費決策帶來的未來悔恨和懊惱減少到最低程度，只有這樣才能保證一定的結余比率用于投資規劃。

誤區三：別人干啥啥

有一部分投資者聽人說啥掙錢就投資啥，跟風涌入，不考慮自己的實際需求和風險承受能力。結果往往是投資了不適合自己的產品，給自己帶來麻煩。理財產品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風險的產品可能帶來高回報，但自己不具備風險承受力，或資金使用周期與該投資不匹配，這樣的產品顯然并不適合自己，不應該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴重后果。其實投資理財也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對于一個投資理財者來說，財力或許有大小。知識或許有多寡，能力或許有高低，要根據自身實際情況，有的放矢地選擇投資理財對象和確立投資理財策略，則是共通的原則。

誤區四：投資目標不明確

成功的理財不僅需要正確的財富觀。還需要具備相關的知識、相應的能力和必要的技巧。為了使理財達到預期的目的和效果。首先要設定明確與合理的目標。知道目標行動就成功一半。但是現實生活中，有很大比例的投資者投資目標有問題：要么沒有目標、也不知道自己該干什么時就盲目投資；要么目標制定得模糊不清(如想退休后過上舒適的生活、想讓孩子到國外讀書、想換一所大房子等等)，將來無法有效地評估目標完成情況和投資效益；要么目標制定得過高，遠遠超出自己的能力。無疑會打擊自己的投資積極性；要么目標制定的過低，不費多大勁就能實現，既盲目增加自己的自信心，又沒能使自己的財富最大化增長。建議在設立投資目標時考慮兩個基本要素：①目標結果可以用貨幣精確計算，②有實現目標的最后時間。同時，目標要有合理性，合理的目標應該是可望也是可及的，雖然有一定的難度，但經過努力是完全可以實現的。

誤區五：對風險認識不足

風險包括影響未來收益的一切不確定性因素。不同的投資者根據自己的條件與個性，面對風險表現出來的態度也不相同。目前有相當大的一批投資者面對投資項目和投資機會要作投資決策時，對風險的認識與評估存在嚴重誤區：要么夸大風險，既喪失投資機會，又挫傷投資信心；要么忽視風險或低估風險，造成投資目標難以實現或者虧本。投資者在投資決策時必須充分認識到：理財目標是對未來的美好憧憬，在享受這種美好感覺的同時。還應該看到另一方面：收益必然伴隨著風險，這些風險會阻礙理財目標的實現。面對風險有人很保守，有人又非常激進。但是任何人在承受風險時都有一定的限度。超過了限度，風險就變成了一種重負?？赡軙ν顿Y者的情緒和心理造成傷害。更嚴重的是影響投資者的投資決策程序。所以在進行投資理財時，必須考慮自己能夠或者愿意承擔多大風險。

誤區六：有錢只會存銀行

多數人出于安全考慮，會將大部分積累進行儲蓄。的確在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、變現性較好、操作最為簡易的一種。同時儲蓄也是收益相對較低的一種，它的唯一收益就是利息，更何況國家經常通過調整利率來進行宏觀調控。在這種情況下，依靠存款實現個人資產增值的可能性極小。一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個人資產還會在無形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠只是存折上一個空洞的數字，它不具備股票的投資功能或者保險的保障功能。所以，普通百姓應轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀念，尋求既穩妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度地增加個人的理財收益。對基本的投資工具都要稍有了解，“量力而為”。選擇較有興趣的幾種投資方式，搭配組合?！耙孕〔┐蟆薄€人投資理財的核心是合理分配資產和收入，不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障。

誤區七：投資過分集中或過分分散

雞蛋不能放在一個籃子里，多嘗試各種理財產品才能分散投資風險。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢，這也是眼下不少人奉行的理財之道。這種理財方式，確實有助于分散投資風險。其缺陷也是顯而易見的：在實際運用中，雞蛋放在過多的籃子里，沒有足夠的精力關注每個市場的動向，使得投資分析不到位，結果可能在哪兒都賺不到錢，甚至會出現資產減值的危險。追求廣而全的投資理財組合，并不適合資金量小的普通老百姓。故此，對于資金最較多的客戶而言，有必要分散投資來規避風險，但對于資金不多的投資者，過于分散的投資也會使收益下降、使自己疲于應對，因此最好進行一個理智判斷，把有限的資產相對集中干一些自己看好的能掌握的投資項目上，才能使有限的資金實現最大收益。

誤區八：過分追求短期投資或過分追求長期投資

有些人過分追求短期投資，樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺一筆，但時機壞時亦不乏血本無歸的例子。一味地看重短期成果會影響到理財計劃的實施。而另外一些人卻過分追求長期投資，過分強調貨幣時間價值。其實大多數理財產品不同于銀行儲蓄，投資時間越早、持續時間越長，其收益越高。譬如股票投資，它的市場價格要受公司業績、公司預期發展、國家宏觀政策、國內外相關環境變化、證券市場運行規律等因素的制約，不管哪種因素發生變化都會導致股票價格的波動。過分追求長期投資有時不但不能實現投資價值增值，反而使自己失去很多獲利機會。若是2007年年初入市一直持有某種股票到現在，和2007年底清倉相比，在收益上前者是遠遠低于后者的。

誤區九：盲目自信，缺乏理財咨詢

在個人投資理財中，過分自信是另一個最常見的誤區。尤其是當人們有過某些經驗或知道一些具體信息時，無論所知是多么有限，都傾向于自作主張，結果是一敗涂地。要知道：自信是建立在豐富的專業知識、良好的心理素質和靈活的綜合分析能力之上的。其實個人理財是一門高深的學問，雖然有些人能夠無師自通。但也無法避免犯些令自己懊悔不已的錯誤，更不要說那些一見到賬單就頭疼的人了。俗話說“術業有專攻”，多借助理財規劃師、律師、會計師、評估師等專業的服務，才能在投資理財過程中少走彎路，快速到達成功的彼岸。

國外發達國家，家庭理財、個人理財十分普遍和正常，大部分個人或家庭都有自己的投資理財顧問。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財顧問進行咨詢和探討，讓專家給出合理的投資理財建議，結合自己的風險偏好和財務情況制定合理的投資理財規劃。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

誤區十：買彩票也是投資

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1投資理財觀念的培養

第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節約，開始管理自己的財務，逐步養成良好的花錢習慣。

第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。

第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。

第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。

第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創氛“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。

第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。

第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網絡借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網貸之家、網貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩定，比較方便投資，不像股市，沒有專業知識，很容易成為韭菜被割。