金融業務論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融業務論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

1．1在挖掘潛在客戶上找市場

通過多次會同鄉鎮郵政網點員工深入鄉鎮圩場及七站八所等客戶市場的調查與內部反復分析發現，郵政業務種類的轉型是挖掘大批潛在客戶的利器，還可以根據客戶喜好，提供郵政綜合服務項目，這才是企業盈利的根本目的。而業務轉型只是郵政服務內擴外延的一種手段，是運用現代經營手段，達到激活客戶用郵需求的目的，給企業帶來一大批客戶群體和一個不同尋常的盈利空間。因而，鄉鎮郵政網點轉型發展的當務之急是要解決三個問題：一是將現有低效甚至無效的基礎客戶轉換為有效客戶。通過上門走訪，激活長期不動戶，使其使用郵政業務；開展刷卡消費兌換禮品活動，促進客戶使用，以此喚醒睡眠賬戶。二是將曾使用郵政業務的客戶轉換為有效客戶。通過短信、電話邀約等形式，吸引客戶參加“用郵有獎”等活動，挖掘更多有效客戶。通過分析客戶屬性找準適合郵政的替代產品，激發客戶二次用郵的興趣。三是將新客戶轉換為有效客戶。鄉鎮上的流動人口雖然不如城區多，但郵政服務也要縱深推進，追求“最后一公里”，力求全覆蓋。小鄉鎮也會有大市場，這就要求鄉鎮郵政網點的每個員工必須樹立以抓小項目開發為突破口的經營理念，不斷做大客戶基礎群體，做到小項目不放過、大項目盡管做；同時，以廳內采集、廳外收集為手段，挖掘更多固定的增量客戶群，為鄉鎮郵政業務發展再加一把火。

1．2在加大宣傳力度上深引導

鄉鎮郵政網點務必通過各類形式的宣傳，擴大郵政產品在整個鄉鎮的知名度，使客戶有業務需求時，第一時間想到郵政，形成一個對郵政業務全部知曉的客戶群體。在宣傳載體上，一是要利用好內部資源，通過網點LED門楣、X展架、營業標識牌等工具宣傳郵政業務。二是利用好外部渠道，巧妙整合，通過LED業務宣傳欄、墻體廣告以及張貼“致用戶的一封信”海報等方式進行宣傳。三是把逢圩（趕集）作為宣傳郵政金融業務的唯一陣地，把全鄉所有村的趕圩時間全部集中起來，統籌安排，逢村趕圩，不論周末或假日都及時組織人員下鄉宣傳，或擺攤設點散發宣傳單頁，或開設金融知識課堂并播放形象宣傳片，通過這種最直接的方式，向農村用戶宣傳郵政金融知識。

1．3在舉辦各類促銷活動中重點推介

在農村經營郵政業務的難點在于村民的觀念與喜好不同于城市人，對新業務的接受程度也有區別。因此，郵政人員應循循善誘，通過舉辦多種形式的活動，親近與客戶的關系，拉近與客戶的距離，加深郵政在客戶心目中的印象。一是開展網點人員“多說一句話、說好一句話”活動，廣泛引導客戶在網點辦理業務。二是開展金融“進村入戶”、“進店鋪訪商戶”，報刊發行“進校園、進鄉村、進廠礦”等活動溫暖客戶。三是開展客戶懇談會，傾聽客戶對郵政服務的心聲，征求客戶意見和建議來穩定客戶。四是讓客戶親身體驗郵政各類業務，如通過樣報試讀、郵政儲蓄短信免費試用、網銀現場體驗、商函賬單試寄等方法留住客戶。五是開展理財沙龍、產品說明會、用郵有禮、刷卡抽獎來安撫客戶。六是開展免費醫療咨詢、量血壓等活動來慰藉客戶并宣傳郵政業務。七是開展反假幣宣傳活動，在為村民普及識別假幣知識的同時，灌輸郵政金融業務知識來維護客戶。

2深入分析，精心維護，著力培養優質客戶

如果說優質客戶的貢獻率決定郵政企業的受益率，那么優質客戶的培養將決定鄉鎮郵政網點今后的發展出路。下一步，必須通過客戶名址、業務渠道和發展手段等，著力培養客戶的用郵習慣，增加客戶用郵頻次和數量，真正達到培養優質客戶的目的。

2．1召開經營分析會，找出業務發展癥結與對策

郵政企業經營的業務種類較多，鄉鎮郵政網點對每項業務都要精于積累、善于總結，在總結中找出不足，為下一步開展經營工作積累經驗。一是定期召開經營分析會。每周召開一次經營分析會，對一周的經營工作進行小結與回顧，及時復制推廣成功經驗，認真深刻剖析欠缺的問題。同時，利用各種走訪客戶活動掌握的客戶信息，專門建立客戶檔案，收集客戶反饋信息，及時了解客戶的用郵需求。二是準確判斷客戶的用郵意向。利用客戶關系管理系統做好大客戶用郵情況分析，預判客戶用郵需求，進一步調整營銷思路，深入挖掘客戶用郵潛力。三是及時跟進客戶消費情況。充分利用金融客戶管理系統，分析客戶資金流向及到期給付情況，判斷客戶的金融狀況，幫助客戶理財，引導客戶消費。

2．2暢通并靈活運用各類有利渠道，為客戶搭建綠色通道

一是利用郵政自有網點優勢，展示并銷售郵政產品，通過走出去、請進來或者與用戶一對一互動的方法，真正把營業廳變成銷售廳，把營業員變成營銷員。二是不斷豐富渠道產品，吸引人氣。在郵政自有網點和社會代辦點加載代收通信費、水電費和代售票務等便民服務，在給客戶帶來便利的同時，為企業創造收入。三是通過整合郵政的社會渠道，如便民服務站、助農取款點等，擴大郵政服務范圍。四是在渠道建設方面選好人，擇好址。位置的選擇：助農取款點一般應選擇人口比較集中，當地經濟情況比較好的村落，并且處于交通便利的地理位置。人的選擇：第一，要求人有良好的信譽，沒有不良前科，以確保金融服務的資金安全。第二，要求人有較為充足的現金流，確保業務正常運轉。第三，要求人對自己從事的業務有較強的主動性，對金融新產品接受度較高，自己經常有轉賬繳費的需求，并且樂于此項服務工作。

2．3創新發展手段，開展貼心服務

隨著城鄉經濟不斷發展，人們生活水平逐步提高，鄉鎮市場對郵政企業的服務升級提出了更新、更高的要求。員工日常開展的營銷不僅要更加注重產品的多元化，還要注重服務的高效優質化。因此，鄉鎮郵政網點的廣大一線員工應該始終牢記發展是第一要務，要常練服務內功，常謀發展之策。一是以開展情感營銷為主。挖掘單位內部的營銷能人（或幫扶人員），運用其豐富的人脈資源和客戶關系，通過開展情感（關系）營銷促成協議簽訂，實現客戶開發與產品銷售。二是以開展方案營銷為輔。通過走訪客戶，了解客戶需求，為其量身定制產品開發方案。也可根據客戶對郵政產品的需求及經營現狀，結合企業自身能力，提出解決問題或滿足需求、創造需求的解決方案。三是以開展項目營銷為補充。由于鄉鎮不同于城區，特別是那些經濟條件低下、人口數量有限的地方，郵政業務項目開發會受到限制，為此，應在這些地區多開發一些代字號業務，如：工資、代收、繳費業務，根據不同市場制定客戶開發項目方案，對同一市場或同一綜合用郵客戶制定整體營銷策劃方案，達到整體開發、聯動發展的目的。

3優質服務，細心維護，常態化培育忠誠客戶

篇(2)

關鍵詞：縣域金融業發展思考

1縣域行處業務發展現狀分析

近年來，邢臺市民營經濟發展十分迅猛，而占全市90%以上的民營企業大多分布在縣域，部分縣市初步形成了具有本地特色的企業或產業集群，這些特色產業，以其“專、精、特、新”優勢，帶動了當地經濟的快速發展。如沙河的玻璃、炭黑，清河的羊絨，寧晉的單晶硅材料、電纜，隆堯的食品、建材，巨鹿的紡織，平鄉自行車，臨西軸承等，其產業競爭優勢日趨明顯，成為區域經濟的支撐點和增長點。同當地縣域經濟蓬勃發展的態勢形成鮮明對照的是，作為地方經濟核心的縣域金融機構服務能力弱，效益貢獻度低，與縣域經濟規模和發展水平不相匹配，一定程度上影響了地方經濟的發展和自身經營效益的提升。

2縣域行處發展中存在的問題與成因

2.1對縣支行關注程度不夠，市場定位不清晰近年來，國有商業銀行業務改革和轉型主要集中在城區，對縣域機構的關注程度不充分。前幾年，城區支行率先實現扁平化之后，對縣支行與城區支行的差異性研究分析不夠，相應的政策、措施、機制沒有及時跟進，縣支行在發展目標、市場定位、目標客戶、重點產品等方面未能與時俱進，缺乏系統、完整的發展規劃，縣域行處發展定位模糊，在經營管理上仍然沿襲多年不變的粗放型管理方式，與外部迅速發展變化的經濟、社會環境不相適應。

2.2經營上缺乏特色，服務層次較低縣支行的業務品種和產品與地域經濟缺乏關聯，特色不夠突出。經營上主要還是以存、貸款和結算業務為主，單純依靠貸款業務支撐效益實現的局面未能改變。對大力發展中間業務的重要性認識不足，限于內外部條件，對電子銀行、電話銀行、自助銀行等現代銷售渠道和產品投入不足，選擇目標客戶的意識和能力不強，服務層次低，難以滿足客戶日益增長的理財類、增值類等多元化業務需求。

2.3受經營戰略影響，縣域支行呈現被邊緣化的趨勢多年來國有商業銀行在發展戰略上重視大城市、大行業的業務發展，縣域支行所處客觀經濟環境制約，長期缺乏政策支持和資源投入，競爭力被削弱。目前在縣域行處資產業務中，85%以上的對公貸款集中在沙河、寧晉、巨鹿、清河、隆堯等少數經濟基礎較好的縣市。

2.4對縣域行處長期投入不足，制約了發展后勁縣域行處普遍存在軟硬件相對落后，網點裝修、營業辦公設備和車輛等相對陳舊、短缺，歷史欠帳較多，運營管理成本較高，業務營銷、維護費用相對不足，在前幾年主要以經濟增加值為主的考核模式下，對于多數資源較少、創利能力差的支行，縣域行處員工收入長期與城區行和當地同業差距較大，城區行員工收入為縣域行處員工收入的2-3倍，一定程度上影響了員工工作積極性的發揮。

2.5員工構成不合理，跟不上業務發展步伐一方面，十多年來縣支行基本沒有補充新員工，且在崗人員普遍年齡在40歲以上，知識結構不盡合理，業務素質跟不上業務發展的速度和要求，在近年工作量成倍增加的情況下，員工工作壓力和勞動強度非常大。另一方面，重要崗位人員分布與業務規模不匹配的現象突出，行際之間員工工作量明顯不均衡，有的行有市場、有業務，但前臺柜員、客戶經理等人員緊張；有的行人員相對充足，卻少有業務可做。

3加快發展縣域行處業務的對策思考

發展縣域行處業務必須做到突出主導業務，因地制宜，突出特色，講求質量，注重效益。為此，要扎實做好以下五個方面的工作：

3.1加強對縣域行處業務發展的分析與定位根據各縣域經濟金融特色，選定目標客戶、重點業務品種，確定經營目標和具體措施。在對縣域經濟特點和金融資源準確把握的前提下，本著“一行一策”的原則找出各行的目標客戶，完善和優化對縣支行的管理流程和機制，調整考核制度，明確目標客戶和重點發展產品，優化人力、財務等資源配置政策，進行具體的業務指導和提供全方位的支持服務。對沙河、寧晉、清河等區域經濟發達的縣市，要科學制定發展規劃，重點在優勢行業中發展對公資產業務、國際業務、中間業務和個人高端業務，樹立自身在當地同業中的強勢品牌，提升對全行的貢獻度；對經濟發展潛力大，處于加快上升期的巨鹿、平鄉、威縣等縣域，在重點發展個銀業務同時，兼顧對公和機構業務，著力拓展中小企業貸款和個銀高端客戶；對于任縣、南和、柏鄉等經濟欠發達縣域，則重點做好機構客戶維護工作，穩步發展中小企業貸款和個人銀行業務，努力擴大在當地的聲譽和影響力，培育基本客戶群。

3.2加大人員培訓交流力度，提高營銷服務能力加大對縣支行負責人的交流力度，通過機制引導和政策傾斜，鼓勵分行機關和城區行思想觀念新、能力強、素質高的干部到縣域行處工作。二級分行業務部門要定期、不定期地選派高水平的客戶經理到縣支行現場指導業務、推介產品、營銷客戶，彌補縣支行營銷力量的不足。不斷挖掘現有人員潛力，結合各行業務重點，打破行際之間界限，加大各行處人才優化整合力度，促進業務骨干在行際間的橫向和縱向交流。通過選送優秀人才到發達地區行處和股份制中小商業銀行實施跟崗培訓、到名牌院校輪訓，培養自已的核心人才和專家型隊伍。加快員工隊伍優化更新步伐，科學制定新員工招錄規劃，盡快吸納一批優秀的大中專畢業生，改善現有員工隊伍知識結構和學歷層次，增強隊伍活力。抓住業務轉型的契機，把富余下來的部分對公客戶經理和后臺保障人員培訓后充實到前臺部門，優化勞動組合，保證業務轉型需要。加大對縣支行業務培訓資源的投入，提高員工素質，增強營銷和服務能力。

3.3建立有效的激勵約束機制，有效調動員工積極性建立激勵有效，約束有力的業績考核機制，有效調動干部員工工作積極性和能動性，激發人力資源活力，解決干與不干一個樣，干多干少一個樣，干好干壞一個樣的問題。因此，一方面，要不斷完善對管理人員實施業績獎勵考核與等級行評定結果、責任目標考核結果相結合的評價體系，發揮激勵考核機制的政策引導作用，促進各項業務超常規發展；另一方面，借鑒國外銀行和國內中小商業銀行的成功做法，積極落實經濟增加值與產品“買單制”相結合的業績激勵措施，加大對價值創造源頭和業務前端人員的激勵力度，以有效解決各行處效益實現與員工個人收入關聯度低，前臺人員缺乏營銷積極性的問題。

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精品源自數學科

1.故障樹模型對具體的底事件描述

(1)法律風險包括合約糾紛和違法行為,造成物流金融業務不穩定的法律風險主要包括三個子指標,分別是業務條款不明確(X1)、置信物存在所有權爭議(X2),以及合同條約違法(X3)。合同條約違法,是指融資合同中存在違反法律法規的條款。由于法律法規對物流金融業務的條款并不明確,此外,融資中也可能出現置信物合法性,以及置信物所有權爭議等法律風險。(2)道德風險包括收益風險和信息風險。造成物流金融業務不穩定的道德風險指標有,融資價格下降金融機構退出(X4)、融資成本上升借款企業退出(X5),以及借款企業的惡性欺詐(X6)。當物流企業、銀行以及借款企業三者信息不對稱時,容易發生借款企業的惡意欺詐,存在較高的風險。(3)信用風險指標可分為市場風險和違約風險。造成物流金融業務不穩定的信用風險指標有,不可抗力造成買方違約(X7)、不可抗力造成賣方違約(X8),以及市場環境惡化(X9)。當物流企業、銀行以及借款企業三者信息不對稱時,容易發生借款企業的惡意欺詐,存在較高的風險。(4)管理風險可分為物流管理風險和融資管理風險。造成物流金融業務不穩定的管理風險指標有,物流企業決策失誤(X10)、置信物監管不力(X11)和借款企業決策失誤(X12)。由于企業管理體制不完善和置信物管理不可行,很容易使物流企業出現管理漏洞,造成物流金融業務不穩定。上述風險可能單獨影響物流金融業務的穩定性,也可能混合影響物流金融業務的穩定性?；诖?可將物流金融業務不穩定性表現為4個指標的并集。具體關系式為:T=A1∪A2∪A3∪A4A1=B1∩B2,A2=B3∪B4,A3=B5∩B6,A4=B7∪B8B1=X1∪X2,B3=X4∩X5,B5=X7∩X8,B7=X10X11(1)采用上行法可求出上圖中物流金融業務穩定性故障樹的最小割集為{X1},{X2},{X3},{X4,X5},{X6},{X7,X8},{X9},{X10},{X11},{X12}。將這些最小割集分別記為Ki。其中,i是整數,且滿足1≤i≤10,則物流金融業務不穩定發生的概率為:P(T)=10i=1ΣP(K)-ΣP(KiKj)+ΣP(KiKjKm)-…+(-1)9P(K1K2…K10)(2)1≤i≤j≤101≤i≤j≤m≤10。

2.底事件對頂事件的影響程度分析

(1)概率重要程度指標(Ipi)采用第i個底事件發生時而頂事件發生與第i個底事件不發生而頂事件發生概率的差值。令當底事件發生時,其值取1;當底事件不發生時,其值取0,具體可表示如下:Ipi=P(T=1|EKi=1)-P(T=1|EKi=0)(3)(2)結構重要程度指標(Isi)采用當且僅當第i個底事件發生時,物流金融業務的不穩定性系統發生的概率?？杀硎緸?Isi=P(T=1|EKi=1,P(EKj=1)=0.5)-P(T=1|EKi=0,P(EKj=1)=0.5)(4)(3)關鍵重要程度指標(Igi)是變化率的比值,反映底事件發生概率的變化率對所引起頂事件發生變化概率的比值?？杀硎救缦?Igi=P(EKi=1)(P(T=1|EKi=1)-P(T=1|EKi=1))/(T=1)(5)

3.物流金融業務穩定性指標的重要程度

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關鍵詞：吉林銀行；小微企業；可持續發展

1吉林銀行支持小微企業基本情況

吉林銀行股份有限公司（以下簡稱吉林銀行）是于2007年10月10日由長春市商業銀行與吉林市商業銀行、遼源市城市信用合并成立。目前在吉林省內擁有9家分行，并在大連、沈陽開設2家分行，共有367個營業網點，共建立起10家村鎮銀行和一家貸款公司，并與一汽財務公司合資設立了一汽汽車金融有限公司。營運至今，吉林銀行規模不斷擴大，業務發展取得了顯著成效。吉林銀行2015年年報顯示，截至報告期末，全行資產總額達到3575.34億元，比上年末增加737.51億元，增長25.99%，是成立時的7.0倍；各項存款余額達到2322.57億元，比上年末增加234.68億元，增長11.24%是成立時的5.13倍；各項貸款余額1591.99億元，比上年末增加174.70億元，增長12.33%，是成立時的4.96倍。2016年7月，吉林銀行在英國《銀行家》雜志全球銀行1000強評比中躍升至第298位，比2015年上升了9個位次，比2014年上升了24個位次，首次躋身于前300位。雖然取得了不菲的成績，但由于外資銀行和其他股份制銀行的紛紛涌入，吉林銀行的發展也面臨著巨大的壓力。近年來，吉林省經濟發展趨勢較好，民營企業是拉動了全省經濟增長的主要動力。預計到2017年吉林省全省民營企業收入將達到5億元、民營企業經濟增加值將超過1.3億元，這兩項指標將比2012年翻一番以上。民營企業中的絕大多數為小微企業，吉林省的小微企業，占全省市場主體總數約93%，占全省民營市場主體約98%。小微企業融資需求強烈，融資具有“短、小、平、快”的特點，截至2016年6月末，吉林省銀行業小微企業貸款余額為3817.95億元，同比增長21.01%，比年初增加244.5億元，增幅6.84%；小微企業貸款戶數17.38萬戶，同比增加0.78萬戶，小微金融業務已成為各商業銀行重點爭奪的市場。吉林銀行提供的小微企業貸款占全省銀行業小微企業貸款比例約為15%-20%，吉林銀行在市場占有率上存在一定的競爭優勢。吉林銀行于2008年起開始重視小微金融業務，2009年成立了“小企業金融服務中心”，開發小微金融市場需要的新產品，通過擴大業務覆蓋面不斷完善營銷模式，搶占吉林省內小微金融業務市場。吉林銀行作為地方性銀行，綜合實力不比大型商業銀行，但是也有自身的地域優勢，所以吉林銀行必須要走具有當地特色的、消除同質化的發展道路，為小微企業“量體裁衣”，提供更加適合小微企業的金融服務。吉林銀行提供的小微金融業務主要包括是融資業務和結算服務，融資業務主要是貸款、貼現等，結算業務主要是業務、理財產品、非柜臺服務等。吉林銀行主要的小微金融業務仍然是傳統的貸款業務，截至目前，吉林銀行已扶持小微企業近10萬戶，貸款額超過500億元，信貸投放總量在區域同業中保持領先。

2吉林銀行支持小微企業發展存在的問題

吉林銀行對小微金融業務競爭力在不斷增強，服務于小微企業的融資產品現有45個，能在一定程度上滿足各行業小微企業的金融需求，但還存在一些不足。

2.1貸款業務仍保持傳統模式、過分依賴抵押物

一般情況下小微企業固定資產都較少并且價值不高，租賃的情況也很多，商品貿易企業資產價值則更低，而吉林銀行對于大部分的小微企業貸款仍持沒有抵押物就不能放貸的思想，這不能滿足客戶的需求；而如果抵押生效，也很可能會資不抵債，給吉林銀行大量的小微企業貸款業務帶來較高的風險。所以傳統的貸款模式會給吉林銀行小微金融業務量和后續收回資金帶來影響。

2.2對小微企業客戶挖掘的深度不夠

吉林銀行目前對小微企業主要提供貸款服務，但小微企業在吉林銀行的產品使用數量平均不超過兩種，現有針對小微企業提供的金融產品仍停留在基本層面，其實小微企業客戶還有很多需求，例如個人理財、票據管理、網銀等產品。吉林銀行對這些產品沒有充分發揮利用，同時對小微企業客戶采取單個開發的方式，規模效應得不到發揮，也使小微企業金融業務的綜合收益低下。

2.3產品創新性不足

有很多小微企業經營項目較好，或者屬于高科技類型，未來的發展空間很大，但資金支持不足，銀行如果能夠從其初期開始介入，支持其不斷發展壯大，這樣不僅會形成銀行的優質客戶，也會推動經濟環境的良好運行。然而目前吉林銀行仍以放貸業務為主，利率差是利潤的主要來源，過度依賴傳統產品，并沒有看到長遠的發展。同時，吉林銀行小微企業金融業務新產品應用及組合能力較弱，為客戶量身定制金融服務方案的能力較差，而全方位的綜合金融服務應當加入各類中間業務和本外幣業務，所以吉林銀行的經營理念需要提升。如果吉林銀行不能跳出同質化產品的束縛，不能形成特色的差異化營銷，則很可能在競爭中被淘汰。

2.4審批鏈條過長

吉林銀行提供的小微企業信貸業務審批期限較長，由最初的調查報告到最終的放貸需要經過八個到十個流程步驟，在一切流程順利的前提下，平均一筆項目至少需要15到30天。倘若中間若發生服務方案的調整等情況則需要更長的時間，還有對于續貸業務，操作流程與初貸是相同的，又要經歷同樣的期限。而目前各銀行都已經在積極提高審批效率、縮短審批時間，吉林銀行授信審批流程如果不改進，會導致效率嚴重低下，影響業務發展。

2.5放款后管理不嚴

吉林銀行業務相對保守，也重點針對一些省內的大型優質客戶，這類客戶違約的風險比較小，發生不良貸款的可能性也較低，這卻造成了貸款部門不重視貸款的貸后管理。隨著吉林銀行小微企業貸款規模擴大、客戶不斷增多，對小微金融也提出了更高的服務要求。沿用舊有的管理模式沒有對小微企業及時跟蹤調查、摸清情況，出現小微企業不良貸款后，吉林銀行的處理是直接轉入資產保全部門，沒有形成一套有效的機制，這些都不利于風險的防控。

3吉林銀行支持小微企業可持續發展的對策及建議

2015年4月13日，省工信廳等六部門聯合下發《關于支持小型微型企業健康發展的意見》，在緩解小微企業融資難、融資貴方面，鼓勵各類金融機構要充分利用機構和網點的優勢來加大小微企業金融服務專營機構建設力度，支持區域經濟的發展。吉林銀行作為地方性銀行，更應該立足與服務小微企業、服務地方經濟，從國外的成功經驗來看，專業化經營和為當地居民提供個性化金融服務的銀行應對利率市場化是十分有效的。吉林銀行作為具有網點多、覆蓋面廣、人員眾多的優勢，所以充分利用地緣人緣和本鄉本土優勢，抓住二次振興東北這一契機，加快轉型步伐，逐步去除自身劣勢，制定出可以支持小微企業發展的可持續發展對策。

3.1重視小微企業的現金流量

銀行提供貸款，希望按時收回本利、獲取利潤，這是毋庸置疑的，所以銀行要求提供貸款抵押，但是針對小微企業的特殊性，如果小微企業的資產不足，對貸款本利可能是有影響的。其實如果企業的現金流量充足，是能夠償還貸款本金和利息的，所以吉林銀行應該注重企業的第一還款來源——現金流量，分析服務對象的特點，預測其經營發展趨勢，進而決定是否提供融資服務。

3.2細分目標市場、深度挖掘客戶需求

有效的細分市場，有助于明確營銷的目標，這樣既能夠發揮吉林銀行的競爭行定位優勢，又可以全面提升業務競爭力。吉林銀行可以從地域特點、行業特點、產品特點等對市場進行細分，制訂對應的產品服務方案和營銷策略。在借鑒同業優質產品的基礎上，結合吉林省經濟環境特點，通過實地調研走訪、掌握行業數據等方式充分激發客戶需求，推出針對各細分市場的小微企業金融業務。

3.3加快金融產品創新升級、適應市場變化及客戶需求

吉林銀行想要實現差異化競爭，就要積極發揮本土銀行的金融服務優勢，拓寬小微金融服務深度和廣度，以主導產業、特色集群、鄉土產業等為切入點，做精、做細、做深、做透區域特色市場，有計劃的推出適應市場、貼近客戶、風險可控的小微特色金融產品，將多種產品整合打包提供給小微企業，充實小微金融產品體系。同時加快互聯網金融產品創新，推進線上、線下產品一體化，與電商平臺積極合作，實現銀行、電商、客戶的三方共贏，以創新產品帶動業務發展。

3.4簡化審批流程、提高效率

小微企業金融需求具有“短、小、頻、急”的特點，并且客戶的差異化大，吉林銀行應當簡化審批流程，在風險可控前提下建立高效審批機制。建立一套控制規范的操作流程，將計算機技術真正應用，實現無紙化、全天候、集中在線審批，并且充分利用目前的企業征信系統，建立起適應小微業務特點的、獨立的、專業化的授信評審體系，實施專職評審人制度、打造快速通道，與此同時要注意風險的防范，減少貸款壞賬的發生。

3.5建立優質的小微金融服務團隊

為了對吉林省轄內小微企業金融市場進行更精細的管理，吉林銀行應組建更專業化的管理部門，對省內的經濟數據和市場發展有更準確的把握，對各行業的小微企業有更深入的分析和了解，進而提供更加準確的服務和產品。還應當緊隨國家政策的變化，針對小微金融產品、推廣營銷、風險控制、辦理流程多角度進行培訓，提升對小微企業客戶的服務水平和管理能力。吉林銀行也在不斷改進小微金融服務，已經取得了一定的成績，如果能夠針對小微企業客戶制定更加適當的可持續發展對策，才能真正的實現可持續。

作者:李紅艷 孫建 單位:吉林農業科技學院經濟管理學院

參考文獻：

[1]齊睿.商業銀行小微企業金融服務研究[D].首都經濟貿易大學碩士學位論文，2015.

[2]張妍.吉林銀行小微企業金融業務市場營銷策略研究[D].吉林大學碩士學位論文，2013.

[3]王建平.基于互聯網金融的小微企業融資模式創新研究[J].現代商貿工業，2016（24）：83-87.

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近年來，國際金融形式一直處于較為低迷的狀態，我國中小企業特別是為主要依賴對外貿易為主的沿海地區的企業，融資難的問題也越來越突出，新聞媒體也對中小企業融資狀況而出現的情況進行了廣泛的報道。值得一提的是，近年來，特別是“吳英案”死刑判決作出以來，金融界、法律界都對民間金融活動的相關問題進行了深入的研究和探討。

現階段，我國金融界和法律界雖未對民間金融的內涵達成共識，但對民間金融是“處于國家監管的正式金融體系之外的金融行為”的這一特征都是認可的。民間金融運行形式主要集中于私人借貸、私人錢莊、合會、企業連結貸款等，這些常見的運行形式也已被學界的專家學者們所認同。

在我國目前的刑法體系中，主要通過非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的兩個罪名進行嚴厲的打擊，以維護銀行系統對于金融行為的壟斷地位以及國家的金融管理秩序。所以，本文主要就非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪對民間金融活動的入罪標準與刑事規則體系完善展開論述。

二、目前我國對民間金融活動的立法現狀

（一）我國立法對民間金融活動合法地位確認的缺失

目前，我國所有從事金融業活動的經營主體或組織的設立都要經過我國金融業特許機關—央行或銀監會的批準或審核。因此，除了對具有直接性私人合同關系（如個人借貸）的交易行為提出了法律上的明確合法地位之外，其他凡未經央行或銀監會批準的從事和設立合會、私人錢莊、民間集資或其他形式的民間金融組織和活動均未有明確的法律規定。而且《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等也均不涉及民間金融相關法律地位確認內容。在這種情況下，可能會導致一些合理且確有必要存在的民間金融交易形式由于法律地位確認的缺失而被認列入從事類似于非法集資、放高利貸等非法金融活動的非法金融機構之列。

（二）民事法律對民間金融活動的規定過于簡單

以民間借貸為例，在民事法律中只是規定了普通的民間借貸關系，即自然人之間的借貸、自然人與法人之間的借貸、自然人與其他組織之間的借貸以及企業內部的集股融資進行了法律規定和確認[1]。所以，處理民間借貸糾紛時，雖然有民法通則、合同法、《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規與司法解釋做依據，但是仍然缺少一部專門規范民間借貸的法律法規，使得民間借貸和非法集資的邊界依然模糊，判案時易引發分歧。

（三）行政法規對民間金融活動過多的否定

針對目前金融市場出現的各種民間金融組織，我國金融監管機關對其是否合法的判斷依據主要是國務院制定的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》，中國人民銀行頒布的《關于取締非法金融機構和非法金融業務活動有關問題的答復》、《關于取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》等部門規章。其規定指出任何單位和個人未經中國人民銀行依法批準，不得擅自設立金融機構或者擅自從事金融業務活動。這意味著我國的民間金融組織形式，如合會、私人錢莊等擅自向特定多數人或者不特定多數人從事或者主要從事吸收存款、發放貸款、辦理結算、票據貼現等金融活動的機構都被視為非法金融活動和非法金融機構，一概不被法律所認可。[2]

三、民間金融活動入罪標準完善

（一）合理運用前置法認定民間金融活動罪與非罪界限

在實踐中，長期以來一直存在“刑事問題刑法來解決，民事問題民法來解決”這樣的固定思維方式，在犯罪的認定過程中，很少注意運用民法的前置分析。近年來，在刑法界引起廣泛關注的“犯罪的二次性違法”理論，即主張在對不作為故意殺人、婚內、財產犯罪的認定中運用民法理論來分析刑法問題，并指出不能簡單地直接從刑法中尋找依據，而是應當首先從能否構成犯罪的刑法規定賴于建立的其他前置性法律當中去尋找。筆者認為，基于刑法對民法的保障屬性，在刑法與民法交錯問題的處理中，要注重運用民法的前置分析。

以非法吸收公眾存款罪為例，行為人吸收公眾存款用于貨幣、資本經營以外的正當的生產、經營活動的，是否構成犯罪？實踐中存在肯定說和否定說，《非法集資解釋》則采取了折中的態度：“非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產經營活動，能夠及時清退吸收資金，可以免于刑事處罰；情節輕微的，不作為犯罪處理?！盵3]對于上面所述情形運用民法前置處理是否更加妥當？答案是肯定的。對于這類情況，可以賦予被害人自行選擇維權方式的權利。被害人可以選擇到法院提起民事訴訟來主張自己的債權，也可以讓自己的“存款”繼續“用于正常的生產經營活動”。

（二）常見民間金融活動入罪標準的確定

目前，我國對于非法集資行為進行認定的法律依據主要是2010年1月最高院出臺的《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》。正如前文所述，該《解釋》首次對非法集資相關行為從法律要件與實體要件兩個方面進行界定，并首次提出了不以非法吸收或者變相吸收公眾存款的判定行為，的確較之前的行為界定標準而言，具有較大的進步空間。然而，根據經濟發展的現實狀況與實踐中的行為表現來看，該《解釋》只是解決了部分應急性疑難問題，而且其部分規定也存在的一定的不合理之處。鑒于此，本文認為對非法集資與民間借貸的區分應從籌資本質、籌資影響、籌資基礎三個部分進行界定。

在籌資本質方面認定，應把握非法集資和民間借貸行為的內在本質即行為方式和目的。既然是被視為非法從事金融業務行為，其行為運作特點和運作目的理應體現出與銀行等金融機構相同的金融特征，即吸收資金的用途是投資或轉貸謀利。這在行為表述用的是“存款” 一詞，而非“資金”也得以證明，“存款”在金融學中具有特定含義，是指類似于銀行等金融機構對社會公眾的剩余資金的一種吸收，與之相對應的是貸款。刑法第175條沒有表述為非法吸收公眾資金，而是表述為非法吸收公眾“存款”，也是表明成立本罪要求行為人從事金融業務。如果將吸收公眾存款用于貨幣、資本經營之外的生產、經營活動，認定本罪，實際上就意味著否定了部分民間借貸的合法性。[4]換言之，籌資人吸收資金的目的如果是用于自身生活或生產需要，則所吸收的資金不屬于存款性質，應是資金或借款。但當籌資人吸收的資金是用于發放貸款謀利，則構成非法吸收公眾存款行為。如果不從行為運作特點和目的上嚴格界定去兩者之間的區別，極易將民間借貸的合法籌資行為界定為非法吸收公眾存款行為。[5]

在籌資影響方面，我國民間借貸行為范圍相對比較窄，有一定的邊界性，出借人一般是向親戚、朋友等自己比較熟悉的人借款，其范圍的擴展和延伸也具有相對的地域限制，而且其產生的影響相對較小。而非法集資行為多半是無范圍限制和地域限制，大多數是向社會泛的采用散發小廣告、發宣傳單、派人勸說等非法方式向社會公眾吸收資金，借款范圍非常廣泛，而且產生的影響較大。

在籌資的基礎方面，民間借貸的交易雙方之間是既基于金錢利益又基于人情因素，甚至有時候人情占主要原因。而非法集資的交易雙方之間則純粹是基于金錢利益為基礎，投資者多半是受到非法集資一方的高利率許諾誘惑。

四、民間金融活動刑事規則體系完善

（一）制定法律確認民間借貸合法地位

現行的民間借貸存在監管缺位、法律地位不確定、風險不易監控以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。筆者認為我國應借鑒日本和臺灣做法，制定《民間借貸法》，確認民間借貸合法地位。例如，日本于1915年制定《無盡業法》，對無盡（合會）的會金總額、運轉期限、成員數量都進行嚴格限定，從而規范了無盡的運營。根據臺灣和日本的民間金融經驗：對待民間金融既不能放任自流，也不能過份壓制，而是在充分尊重金融市場運行規律的基礎上，健全法律制度，賦予民間金融合法化地位并加強法律監管。

（二）設置前置處理程序

在實體法方面，對涉及民間借貸的罪名，可增設一個行政處理前置程序?？梢詤⒖肌缎谭ㄐ拚钙摺分袑ν刀愖锏男薷?，對集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等增加一個行政處理前置程序，可規定：犯集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪，經公安機關通知，在限定期限內全額退還被害人本金及合法利息并依法繳納罰款，受過行政處罰的，可以不追究刑事責任。相關行政處罰，可由行政法規來另行規定，比如規定：公安機關接到公眾舉報并查證屬實后，可視情況責令嫌疑人在3至6個月內向被害人償還本息，并要求其向金融主管部門繳納罰款等。

注釋：

①楊興培、朱可人，《論民間融資行為的刑法應對與出入罪標準》，載《東方法學》2012年第4期。

②參見肖瓊，《我國民間金融法律制度研究》，中南大學博士論文，2012年5月，第62頁。

③參見 張明楷，《刑法學》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁。

④張明楷，《刑法學》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁。

⑤參見肖瓊，《我國民間金融法律制度研究》，中南大學博士論文，2012年5月，第62頁。

參考文獻：

[1]肖瓊，《我國民間金融法律制度研究》，中南大學博士論文，2012年5月。

[2]騰昭君，《民間金融法律制度研究》，中央民族大學博士論文，2011年4月。

[3]胡運鋒，《我國民間金融問題研究》，武漢大學碩士論文，2005年5月。

[4]楊興培、劉慧偉，《論刑法介入民間金融活動的原則和界限》，載《海峽法學》，2012年9月第3期。

[5]楊興培、朱可人，《論民間融資行為的刑法應對與出入證標準》，在《東方法學》，2012年第4期。

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關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述

一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。

三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。

四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統一的技術標準。

【參考文獻】

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論文摘要：加入WTO后的中國金融市場正在逐步實現全面開放，面對虎視眈眈的外資銀行，中國銀行業如何改善自身的經營管理以適應新的挑戰已成為決定未來中國金融業格局的關鍵。文章分析了西方商業銀行在經營管理方式上三個突出的特點和趨勢，以及中資商業銀行的經營能力和管理水平與國外同行的差距，提出中資商業銀行應當從戰略的高度著眼，通盤考慮自身的優勢和劣勢，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。

商業銀行在西方國家已經有了300多年的發展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的地位，其雄厚的資金實力、全方位的服務及完備的管理體系是其他任何類型的金融機構都無法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國家的商業銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮，其規模成倍擴大，對各經濟部門提供的金融服務種類以幾何級數增加，已成為現代經濟運行中必不可少的劑和推動經濟發展的強大動力。

加入WTO后的中國金融市場正在逐步實現全面開放，國外商業銀行的進入和競爭已成為中國銀行家們無法回避的現實。面對虎視眈眈的外資銀行，中國銀行業如何改善自身的經營管理以適應新的挑戰已成為決定未來中國金融業格局的關鍵。

一、發達國家商業銀行經營管理方式的特點與趨勢

近二三十年中，信息技術的發展和經濟結構的調整使世界各國，特別是西方發達國家的經濟、社會體系發生了巨大的變化，商業銀行的生存環境也因此而變化。為適應這一系列的變化，保持自身的市場地位，商業銀行主動進行了經營策略的調整，目前，西方商業銀行在經營管理方式上表現出三個突出的特點和趨勢：

1.金融服務電子化、網絡化趨勢明顯。1995年10月18日第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行在美國誕生以來，全球網絡銀行業務以驚人的速度發展起來。在其發源地美國，1997年有400家銀行及存款互助機構開通網上銀行業務，1998年增加到1200家，1999年又猛增至7200家。到2000年，網上銀行已覆蓋了除現金以外的所有零售銀行業務和部分投資銀行業務。美國現有排名前20位的網上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。另據美國一家研究機構的調查，目前有超過40%的美國家庭采用網上銀行所提供的金融服務，網上銀行利潤占銀行利潤總額的比例達50%以上。在西方其他國家，網上銀行也同樣得到了迅速發展。在北美，加拿大豐業銀行率先推出網上銀行業務。在歐洲，英國和瑞士率先開展網上銀行業務。瑞典的SEB銀行和荷蘭銀行則通過網上銀行進行跨國兼并收購。在亞太地區，澳大利亞和新西蘭有多家銀行提供網上金融電子交易。網絡銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內發展起來，主要是因為它作為一種依托信息技術和互聯網而興起的新型銀行服務，與傳統商業銀行服務的方式相比在成本控制、資源共享和服務個性化等方面有著明顯的優勢。利用這些優勢，西方商業銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務領域，積極開拓包括證券、保險、信息咨詢、家庭理財等在內的全方位的金融服務。便捷的網上雙向交流使銀行可以利用網絡進行主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經理做一對一的交流，獲得投資理財分析甚至還有專門為自己設計的新式金融產品。同時，網絡信息技術在銀行業的廣泛應用加劇了銀行業的兼并重組，許多西方大商業銀行為獲得規模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已把眼光瞄準全球，希望通過網絡將觸角伸向全世界。

2.零售業務成為銀行利潤的重要來源之一。按客戶劃分，銀行業務可分為零售業務和批發業務。前者是指對個人客戶提供服務的業務，后者則以公司為服務對象。在很長的一段時間里，批發市場始終是金融機構最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點。然而隨著證券業務的發展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀80年代以來，西方國家批發銀行業的激烈競爭和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業務，希望從零售銀行業務中尋求利潤的擴張。傳統商業銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴充資金，然后放貸給需要資金的企業。但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現為銀行與私人顧客之間的關系不僅是一種存儲關系，而且是一種全面金融服務的關系，這種關系集儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，這種變化不僅有助于銀行資產及客戶結構的優化，還能為銀行自身帶來穩定的收入。另一方面，私人客戶對資產管理形式也不再滿足于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰性的投資方式，人們的消費觀念也在改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現金。為適應這一系列的變化，西方商業銀行做出了全力擴展零售銀行業務的戰略選擇，無論是在新產品的研發、市場的拓展，還是在組織機構設置、人員培訓方面都主動向私人業務傾斜，對個人的金融服務質量和數量都有了大幅度的提高。在質量方面，商業銀行對ATM機、POS機以及網絡銀行等技術的普遍使用使零售業務更加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。針對顧客特別要求和市場特點設計的“包裹式金融產品”將不同的金融產品“打包”成一個產品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求，為銀行建立起了長期的客戶服務關系，還通過創新在客戶心中留下了良好的品牌印象。在數量方面，零售業務的發展已經使西方商業銀行的收入結構發生了巨大變化，以零售業務收入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%，花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達47.2%。同時，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷增多，目前美國消費貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向個人提供的。能夠為私人客戶提供各種金融服務便利的金融超市在西方各國已經成為一家銀行形象的標志。[

3.扁平式的組織機構逐漸成為現代商業銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程風靡一時。完善合理的管理體制是任何一家企業在市場中求得生存的必要條件，近年來，為適應環境的變化，應付激烈的市場競爭，國外商業銀行普遍推行了扁平式的組織機構。以英國的標準渣打銀行為例，其業務部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業務都設有管理總部。從管理體系上看，總行主要通過三大業務總部對分行實行分權管理，分行基本上實行獨立核算，但在業務發展上接受三大業務總部的指導。這種組織結構通過分行和專業線的雙重管理，一方面發揮了分支機構地的經營主動性和積極性，另一方面也有利于總行對各級機構的監控，形成了比較完整的資產負債管理、資本金管理、表外業務管理、金融新產品營銷等成熟的管理方式和運作機制，建立了嚴密的風險管理內控制度，各項業務操作手冊化、規范化，聘任、分配、晉升等制度科學化，充分發揮了從業人員的積極性和優秀人才的創造性。為了重振銀行業，國外商業銀行在實現管理體制扁平化的同時，在其內部進行了“銀行再造”工程，借助現代信息技術改變了過去按職能型分工的方法，對業務流程進行重新設計，建立了“客戶中心型”業務操作流程，根據客戶的類別，按照最有利于客戶價值的營運流程進行重新整合，打破了傳統的“分工”概念，有效地適應了市場需求，使得顧客能夠獲得完整和迅速的銀行服務。據統計，美國部分銀行再造之后，平均資產收益率上升0.5%，平均資本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。

二、我國商業銀行在經營與管理方面與國外同行的差距

我國的商業銀行改革自上世紀90年代以來取得了較大的進展，四大國有商業銀行獨立自主的經營管理權越來越大，風險意識逐漸增強。為了縮小與國際大商業銀行之間的差距，使自己在未來的競爭中立于不敗之地，中資商業銀行根據自身特點紛紛仿效國外商業銀行的經營管理方式進行了自發的改進，服務水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業銀行的經營能力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。

1.成功的網絡銀行需要有全新的經營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業所缺少的。服務經濟的核心理念是“客戶導向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。這些在發達國家網絡銀行營銷戰略中已居于主導地位，而目前我國網絡銀行多數依然是“銀行導向”的理念，認為“雄厚的財力+最新技術=優秀的網絡銀行”，產品技術的開發也過多注重于銀行同業競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實到“客戶導向”方面經營理念的非常少。再從管理體制來看，網絡銀行為適應市場需求的快速變化，及時調整經營策略和產品結構，通常采用信息產業中常見的扁平式管理模式。而現階段我國的一些網絡銀行卻繼承了其母體——傳統商業銀行——等級嚴格、層次較多的金字塔式管理結構，無形之中加長了從市場信息反饋到經營決策調整的信息流傳遞路徑，鈍化了網絡銀行對市場變化的反應能力，長此以往勢必對其發展造成嚴重的不良影響。

2.隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強，我國的個人金融服務市場中一個龐大的需求方正在迅速形成。近年來國內商業銀行敏感地意識到這一點，紛紛將個人金融業務列為業務發展的重點，并取得了較大的進步。但同時發展中也暴露出了一些問題：（1）目前國內各商業銀行的個人金融業務拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么”，因此，普遍缺乏市場定位和經營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業銀行雷同化的金融產品和經營方式。（2）各商業銀行只注重單方面的產品研發，相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等服務嚴重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發展戰略，營銷的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶對私人金融業務一知半解，無法真正享受到優質的服務，同時也使商業銀行失去了大量的潛在客戶和發展機遇。（3）我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的信用評估標準，各商業銀行間信息無法共享，這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業務拓展的深度和廣度。僅從國內網上銀行業務的使用情況就可以看出，趨同的業務發展模式和營銷策略使網上銀行的使用集中在低附加值的業務上，真正能夠體現網上銀行業務優勢的高附加值業務卻發展不足，這對我國商業銀行樹立獨立的企業形象和業務品牌非常不利。

3.管理體制落后，機構龐大、低效是我國商業銀行的通病，也是妨礙我國商業銀行走向現代化的主要障礙之一。國內商業銀行目前大多仍實行金字塔式的垂直化管理體制，一般有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經營管理機構，在每一級機構中還有部、處、科、股等部門，在組織機構上呈現很長的縱向管理鏈條。在這種組織體系下，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質的多重制約難以有效提高，而管理效率的低下又直接造成了國內商業銀行對市場變化反應遲鈍，無法準確跟蹤客戶需求方向的轉移。另一方面，國內商業銀行的經營活動按部門設立，形成職能群體，雖然每一個職能群體只從事整個業務流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業務流程常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。例如，目前信貸業務按品種分工、本外幣業務按部門分工等方式相互獨立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協力下才能滿足，這不僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。在金融產品單

一、業務強調規模的情況下，這種業務流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產品的增多及信息化步伐的加快，其對銀行業務發展的危害將越來越大。

三、我國商業銀行應采取的對策

國外商業銀行發展的成功經驗雖然無法解決國內商業銀行的面臨的根本問題，但對其在競爭中謀發展卻有著很大的指導和借鑒的意義。因此，我國商業銀行應當從戰略的高度著眼，通盤考慮自身的優勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學習外資銀行的成功經驗，一方面結合自身特點和本土優勢，盡可能地揚長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。

1.國內各商業銀行在發展網上銀行業務的過程中應轉變經營理念，打破行際壁壘，謀求共同發展。網絡時代，銀行業以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及時、便利優質金融服務的能力作為衡量優劣的標準，客戶資源具有了超國界性和無極限性，這使得國內各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進行互利合作。一方面，各商業銀行可以通過合作集中有限的資金、技術資源，加強對網絡技術的研究，盡快取得擁有完全知識產權的網絡銀行核心技術，以減少我國網絡銀行發展過程中的技術選擇風險，跳出“追趕陷阱”。另一方面，在網際互聯網的建設中，國內商業銀行可以在人民銀行和中國銀監會的統一規劃指導下建立起能夠共通共享的強大技術平臺，為網絡銀行的發展提供一個較高的技術起點。

2.中資銀行應開闊個人金融業務的發展思路，建立以客戶為導向的個人金融業務營銷機制，向居民提供全方位的個人金融產品。個人金融業務面對的是眾多不同背景的單個客戶及其差異需求，設計開發新產品時銀行應站在客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產品。銀行可將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類：對于重點客戶可以提供一些高風險、高收益的金融業務；對于一般客戶則應進一步發展收付等低費用、低風險的實用性金融業務。同時，銀行還必須注重金融產品的全程維護和售后服務的質量，加強品牌建設，推出有競爭力的個人金融業務品牌。銀行在開展個人金融業務時，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應針對不同的市場采取不同的產品、定價、分銷和促銷組合策略，根據客戶的消費能力度身定做金融套餐，實現存款、貸款、支付、匯兌、結算、投資、保險、理財等“全程式”服務。

3.加快個人金融業務網絡化的進程。個人金融業務的客戶多而分散，如果沒有現代科技所提供的快捷、安全的個人通信系統支持，個人業務的開展相當困難且成本較大，當前網絡、電子技術的快速發展正好為私人金融業務發展提供了良好的契機。網上銀行業務與私人金融業務的共同之處在于它們都以“客戶為導向”，將每一個客戶從大眾消費整體中分離出來，并為之提供個性化的服務。利用網絡技術銀行可以突破地域和時間的限制，打破傳統的部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費習慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供極具個性化的高附加值金融服務。同時，網絡技術也有助于銀行間個人信用信息的共享，減少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業務的后顧之憂。

4.改革銀行管理體制，整合內部流程，重塑國內商業銀行形象。為了跟上時展的步伐，國內商業銀行必須加快改革的進度，借鑒國外商業銀行成功的經驗，改革管理體制，進行“銀行再造”。國內商業銀行目前應建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機構，減少管理環節，重新劃分業務部門的職能，將銀行的金融服務職能綜合化，向客戶提供全方位的金融服務。在“銀行再造”的過程中，首先要從業務流程著手，打破常規思維，運用價值鏈分析方法，著眼于業務流程對客戶貢獻的大小，刪除不能創造附加值的流程。同時，對銀行運作過程進行科學梳理，把各部門的生產要素按最自然的方式重新組合，實現真正科學的集約化，達到讓客戶滿意的目的。對大量盈利能力不佳的經營網點要進行壓縮，留下的網點也要根據各自所處地區的不同特點改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金融產品服務社區居民。

參考文獻：

1.周金倫.加入WTO與國有商業銀行競爭戰略的調整［J］.投資研究，2000（7）

2.姜建清.國有商業銀行分支機構管理問題研究［J］.金融研究，2001（9）