消費者理論論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇消費者理論論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

一、消費者信息權的理論基礎及內涵

（一）消費者信息權的經濟學分析

消費者信息權之所以特別重要，并需要由法律著力予以保護，是因為它有著深刻的經濟原因。用信息經濟學理論可以更好地對信息權加以分析。信息經濟學一詞源于1959年馬爾薩克的《信息經濟學評論》。美國經濟學家G·斯蒂格勒、阿羅等人將信息經濟學描述為研究信息是如何作用和影響經濟行為和企業管理的一門科學。其中，完全信息、不完全信息及非對稱信息是構成信息經濟學基礎理論的重要概念。完全信息是指市場參加者所能獲得的某種經濟環境狀態的全部信息。但在現實經濟生活中，這只能是一種假設。不完全信息是指市場參加者在經濟生活中所獲得的部分信息。在有些經濟領域中，市場參加者的一方甚至無法獲得另一方行動的信息，更不用說完全信息。觀測、監督信息的成本高昂時，就會產生“非對稱信息”。非對稱信息是指相互對應的市場參加者之間不作對稱分布的相關市場信息。信息擁有量的差別導致信息優勢者和信息劣勢者的產生。非對稱信息的產生使具有信息優勢的市場參加者很自然地取得了比那些處于信息劣勢的市場參加者更為有利的地位。當市場活動中非對稱信息情況發生時，就產生了兩種結果，即：一是信息優勢者的敗德行為的產生。信息優勢者（如生產者、銷售者）不愿意承擔來自經濟生活的不確定性和不完備性，可能利用自己的信息優勢追求自身效用的最大化而置消費者的利益于不顧，提供虛假、遺漏、過時或誤導的信息。二是處于信息劣勢的一方被迫面臨“不利選擇”，處于對己不利的位置上，不得不承擔雙方交易的全部風險。比如在商品市場、產品質量的不確定性是不利選擇的根本原因，而基于產品質量不確定基礎上的市場信息差別是不利選擇的直接誘導因素。當市場商品以不同質量進行交換時，買賣雙方都將以同樣方式按產品質量將產品進行分類，但只有賣主了解其所銷售的每個單位產品的具體質，而買方確定每個最多只能了解這類產品質量的大概。由于沒有其它方式使買方確定每個單位產品的具體質量，低質量產品往往伴隨著優質產品一起銷售。在這樣的市場中進行選擇，對消費者是不利的。一方面使消費者難以實現科學決策和利益目標，同時也破壞了市場均衡發展，導致了市場經濟運行的低效率。

經濟利益是影響立法的最關鍵因素之一，同時，經濟交換幾乎完全是由法律來強制調節和保障。把非對稱信息放在法律層面來理解時，就會發現出有兩個層次的非對稱狀態：第一緣于不完全信息、信息的成本和社會專業化的客觀存在而產生的，它是信息的客觀存在方式。其中屬于信息優勢地位的主要包括：經營者、銷售者、新聞媒介、專家、信息機構等。為了保護處于信息劣勢地位的市場參加者，法律規定，信息優勢者負有提供真實、全面信息的義務。如我國《消費者權益保護法》第19條規定了經營者負有提供真實信息的義務。第二緣于信息優勢者的敗德行為或疏忽大意。由于一些信息優勢者為了謀取自己的利益，故意或疏忽大意向信息劣勢者提供虛假、遺漏、過時或引人誤解的信息，由此便造成了更深一層次的不公平合理的信息不對稱，從而使信息劣勢者處于更加不利的地位，并嚴重干擾了信息傳遞渠道，擾亂了市場秩序，使市場機制的作用大為降低，甚至失效。所以法律應高舉正義公平之劍，禁止信息優勢者的敗德行為。

（二）消費者信息權的內涵

消費者信息權一項有別于人身權、財產權的獨立的民事權利。權利的中心內容是利益。信息權不同傳統意義上的財產權、人身權，它是工業化、信息化時代逐漸認識并加以保護的法定權利。它既不是財產權，也不是人身權，而是兼具人格權和財產權雙重屬性的一種新型民事權利。

信息權含有人格權的基本屬性，但是人格權是以非財產性為指點的，而信息權都因信息具有財產性而兼有財產權的某些屬性。財產權是以財產為客體，以財產收益為內容的民事權利。信息具有使用價值和交換價值，同時信息在其開發、使用、提供上都花費一定的代價，耗費一定的成本。這樣，信息一旦被有目的地積累并有效地加以利用，就會產生極大的經濟效益，直接體現為以一定價值在市場上交易的商品。

信息權具有自己的特點。其一，權利客體的特殊性。信息權的客體是信息，是一種無體物。信息有物質載體，但它并非指這些物質載體本身，而是指從這些物質載體中體現出的內涵。其二，內容的雙重性。信息權在內容上既含人格權的屬性，又有財產權的屬性，包括兩方面的權利。其三，范圍的多樣性。如何實現信息權，其要求的內容多種多樣，規定不一。其四，信息權是一項法定的民事權利，要由法律來加以確認。這是信息權的重要特點。信息權盡管是客觀存在的，但如果法律不予確認和保護，也不能成為民事主體所實際享有的權利，即使在受到侵害以后，也不能借助信息侵權來獲得法律上的救濟。民法上的信息權的保護主體主要限于存在合理信賴關系，并處于明顯劣勢的一方當事人。

合同法上規定的信息提供義務，是基于雙方當事人或者他們之間處于訂立合同的過程中。這時，雙方當事人已經由一種普通社會交往關系進入一種特殊的社會交往關系，他們之間存在合理的信賴，彼此應負注意義務，應及時、準確地提供自己所擁有的與訂立合同有關的實質性的事項，即信息。如違反上義務，則需承擔違約責任，或者承擔因信息提供義務的違反而導致的合同不成立、無效或撤消后的締約過失責任。但是由于信息提供方式的多樣性和傳播的廣泛性，信息提供者和信息的接受、使用者之間很少發生直接的合同關系，如僅僅以這種依賴關系為前提，使因信息提供不當而造成損失的信息接受者、使用者取得法律上的救濟，則會使法律顯得過于嚴肅。此外，合同責任的形式主要是損害賠償，而無賠禮道歉，消除危險等責任形式，也無精神損害的賠償。從保護的范圍和方式上看，侵權法可沖破合同關系的禁錮，更周全地保護信息社會中廣泛的信息用戶的合法權益。因此，侵犯消費者信息權的民事責任應主要界定為侵權責任。

二、我國消費者信息權保護的法律規定

（一）消費者權益保護法

我國消費者權益保護法規定了不當信息侵權的民事責任，指經營者在銷售商品、提供服務時，有關商品或服務的不真實或不完全充分，從而影響消費者對商品、服務的享用，或者造成消費者人身、財產損害后所應承擔的責任。但是，《消費者權益保護法》并未在“法律責任”一章中具體規定信息提供不當的民事責任。為此，有人認為我國法律并未確定信息侵權的民事責任。筆者認為，我國法律既賦予了消費者享有信息權，那么這種權利遭受侵害時，要求經營者承擔相應的責任該是順理成章的，具體來說，經營者應承擔的信息侵權民事責任可表現為：①因經營者提供不當信息，使消費者取得商品或服務不具備消費者所需要的必要的性能，消費者有權解除買賣關系或服務協議，并有權要求賠償損失。②因經營者提供不當信息，使消費者無法按用途使用所取得商品或服務，經營者必須在一定期限內提供適應信息；如果經營者逾期未提供，消費者同樣有權解除買賣關系或服務協議，并要求賠償損失。③因經營者提供不當信息，造成消費者人身、財產損害時，消費者有權要求損害賠償。

消費信息侵權的特點。第一，它是經營者違反應向消費者提供有關商品或服務信息的義務所應承擔的法律責任。第二，導致這種責任的行為表現是經營者提供商品或服務時，提供的信息不充分或不真實，并不涉及商品或服務的質量缺陷。第三，這種責任的承擔不要求一定發生人身財產的實際損害，只要影響了消費者對商品或服務的正當享用，就應承擔責任。

（二）反不正當競爭法

侵犯消費者的獲得信息權的不正當競爭行為是多種多樣的。該法共列舉了11條不正當競爭行為，直接侵犯消費者獲取信息權的就有4類：假冒名牌行為；虛假宣傳行為；不當獎售行為；詆毀商譽的行為，使消費者很難獲得真實的信息，使之難辯真偽或對詆毀信以為真。由于不正當競爭行為，而使消費者遭受損失的，侵權者對于商品應負修理、更換、退貨，對于服務負責退還服務費用，給消費者造成損失的，消費者有權請求賠償損失，消除影響。

（三）廣告法

《廣告法》從廣告的明晰性、真切性和可識別性的要求出發，對違反該要求的信息行為予以規制，并對幾類特殊的商品廣告如藥品、煙草、食品、酒類、化妝品、專利等廣告做了更為具體的規定。該侵權行為的民事責任為：凡虛假廣告，欺騙或誤導消費者，使購買商品或接受服務的消費者合法權益受到損害的，由廣告主依法承擔民事責任；廣告經營者、廣告者明知或應知廣告虛假的設計、制作、的，應當依法承擔連帶責任。社會團體或其他組織，在虛假廣告中間向消費者推薦商品或服務，使消費者合法權益受到損害的，應依法承擔連帶責任。

（四）產品質量法

《產品質量法》詳細地規定了生產者、銷售者的說明、警告義務。如違反了說明、警告義務引起消費者人身、財產上的損害便可構成了信息侵權、信息提供者便應承擔相應的民事責任。產品責任中的信息侵權不是體現在產品上的有形瑕疵，而是表現對產品不充分、不及時、含糊其辭甚至虛假的信息傳遞。受害者可以以指出缺陷為由要求生產者、銷售者承擔侵權責任，也可突破產品責任的承擔主體范圍，直接以信息侵權為由向生產者、銷售者甚至在產品使用中負責主管或指導的中間人提起侵權之訴。而且請求權的行使不以造成人身、財產上的損害為前提。由此可知信息侵權的民事責任的承擔主體及賠償范圍遠遠超出了產品責任的承擔主體和賠償范圍。此外現行法上的物主要是有體物，因信息缺陷產生的損害是無法納入產品責任法的。但實際上，由于信息缺陷所造成的損害，其嚴重性并不亞于有體物造成的損害。

三、侵犯消費者信息權的民事責任構成要件

（一）須有虛假、遺漏、過時、誤導信息的發生、而且主要是信息提供義務人的過錯（包括故意和過失）所造成。

1、虛假信息。是指信息提供義務人公開提供的不存在的、捏造出來的信息。其特點為：①信息提供義務人公開提供該信息；②該公開的信息中有不真實成份。

2、遺漏信息。是信息提供義務人應公開而未予公開的信息。其特點為：①信息提供人有義務公開該遺漏的信息；②該信息會對決策產生重大的、實質性影響，但卻未予公開；③信息用戶不知有此信息。

3、過時信息。是信息提供義務人沒有及時公開法定應予公開的信息。有兩層含義：其一是信息未在法定時間內公開；其二是信息提供義務人應在原信息發生實質性變化時，及時更改補充新的信息，以使信息用戶獲取當前真實有效的信息。

4、誤導信息。是信息提供義務人提供的信息的公開表述半真半假或有語句的模糊歧義等，在后果上造成信息用戶對該信息有多種理解或產生了與事實完全不同的理解。其特征為：①信息提供人公開了應予公開的事實；②該信息的表述語句半真半假或在理解上有模糊歧義；③該信息用戶誤認為它就是事實的全部。

（二）信息提供行為的違法性

侵權行為是指行為不符合法律的要求，損害了法律保護的合法權益，從本質上講是違反了法律所規定的義務，。無此條件，不能承擔侵權民事責任。它包括形式上和實質上的違法；作為和不作為的違法；具體違法和廣義違法。提供真實、全面、及時不引人誤導的信息是一項法定義務，它主要有在于法律所界定的主體范圍內，即信息提供義務者與基于合理信賴并處于明顯信息劣勢的信息接受者和使用者之間。消費者與經營者、銷售者之間則正是基于合理信賴而被納入該主體范圍之內。

（三）須有損害事實

在信息侵權中，受害者的損失包括兩個方面：

1、信息權受到侵害。信息權是基于法律的直接規定產生的，是有別于人身權和財產權的獨立民事權利。信息權的享有者如信賴了不當的信息，影響對真實、全面、及時、不引人誤解的信息享用，直接造成的損失就是對信息權的侵害而不需一定要發生人身或財產的損害。信息權受到侵害所造成的損失包括：一是為獲取不當信息而付出的信息購買費和與該信息直接有關的其他費用。二是直接因依賴該不當信息而延誤的機會。但是對這種直接損失的賠償，必須限定在合理預見范圍之內。

2、受害人遭受人身或財產上的損害。損害專指一定的行為致使權利主體人身權、財產權受到侵害并造成財產利益和非財產利益減少或滅失的客觀事實。信息侵權造成的損害事實類似產品責任，具有受害人多、損害面廣的特點。

信息權的損失是信息侵權的構成要件之一，至于受害人遭受人身、財產損害的事實的存在，只是受害人請求加害人承擔損害賠償責任的根據，不必是信息侵權民事責任的構成要件，因為事實上，在加害人的行為侵害受害人信息權的情況下，加害人的行為可能并沒有造成受害人人身或財產上的損害。

（四）有因果關系

1、事實上的因果關系

事實上的因果關系是指受害者在依賴了不當信息后使其意志部分不自由，所做的行為與結果之關系。在這種情況下，信息的接受、使用者實施的行為是其自主決斷的結果，并非基于第三人的強制，但其所做出的決定受到了第三因素的干擾和制約，即不當信息。在信息侵權中，信息接受、使用者正是因為依賴了虛假、遺漏、過時、誤導的不當信息干擾了其做出做出科學決策的自由意志。應當滿足三項前提：第一，信息的接受、使用者在作出決策前并不知該信息是虛假、遺漏、過時或誤導的。第二，該不當信息成為信息接受、使用者體出決策的根據，即不當信息對做出決策起到了重要的、實質性的作用。第三，信息接受、使用者做出的決策產生于不當信息之后。

2、法律上的因果關系

法律上的因果關系是建立在事實上的因果關系之基礎上的，其中含有價值判斷，即要使被告承擔信息侵權之民事責任，不僅要證明原告事實上依賴了被告，而且這種信賴是合理的。

那么，“合理的信賴”判定標準主要有哪些呢？

第一，法律上推定的合理的信賴關系的存在。信息不對稱的而產生的信息擁有量的差距，導致了信息優勢者與劣勢者的同時并存。法律為了保護弱者，維護意思自主和交易安全，推定他們之間有合理的信賴關系的存在?，F代社會商品及服務種類繁多，構造復雜，其質量、價格等優劣與否，是否具有危害性是一般消費者無法全面、客觀性地加以判斷的。他們只難信息優勢者所提供的信息而加以判斷、選擇并據此做出決策，有法律推定消費者與經營者、銷售者等主體之間存在信賴關系，消費者時并不需要證明他與經營者、銷售者之間有交易中的依賴關系存在，并且為了確保這種依賴關系，法律要求經營者、銷售者等提供的商品或服務的信息可靠、詳盡。

第二，依賴的內容應是合理的。①原告所依賴是被告對事實的陳述，而不是一般性見解或意向，這時，原告的依賴一般是合理的。②原告所依賴的事實必須是實質性，即其重要足以能夠影響原告的決策。

在我國，由于人們信息意識的滯后性和立法、司法環節的缺陷，還沒能給消費者信息權的民事責任予明確的界定和足夠的關注。鑒于信息客觀屬性和目前立法的不完備性，建議在未來的立法中制出信息侵權的條文，同時在消保法中以單行法規的形式單獨規制。這樣，既可彌補法規不周嚴、不全面、不系統的局限，又可以更加本質地、深刻地根據這一侵權現象，具體、有效地保護消費者的信息權。

參考文獻:

1、《不正當競爭案例精選》工商出版社國家工商行政管理局公平交易局編著1996年7月

2、《消費者權益保護法釋義》中國法制出版社主編汪永清1993年11月

3、《產品質量法釋義》中國法制出版社主編張光祥2000年9月

篇(2)

在全球一體化的今天，青島華濤汽車模具有限公司要獲取可持續性發展，不僅要積極和國內品牌爭奪國內市場，還要有步驟地尋求新的發展空間，開拓國際市場，打造中國的國際品牌，在全球范圍內提升自己的競爭力。因此，本文著重研究了青島華濤汽車模具有限公司品牌的發展。為有效提升公司的核心競爭力，論文構建了青島華濤公司的品牌戰略方案。首先，結合目前公司的外部環境情況，從青島華濤公司品牌發展取得的成效、與競爭對手存在的差距以及品牌發展存在的問題等幾個方面對公司品牌發展現狀進行剖析，指出公司要想在市場競爭中求得生存和發展，必須實施品牌戰略。再次，根據公司目前品牌的發展狀況，制定了具有市場競爭力的公司品牌戰略的預提方案。主要包括:①品牌運營方面。側重于公司的內部管理，通過TPS管理模式的推廣，消除生產中各中間環節的浪費，同時闡明了人才在構建市場競爭力品牌戰略方面起著至關重要的作用，因此公司的人力資源部門應制定有效的管理機制留住人才;②品牌維護方面。側重于品牌的法律維護和公司品牌的危機管理;③品牌延伸方面。主要指公司的品牌開拓前景。最后，是對構建具有市場競爭力的公司品牌發展戰略體系的實施和評估。制定了公司品牌戰略的具體實施措施，然后根據有關的理論對公司品牌戰略進行評估。

【關鍵詞】品牌戰略品牌運營品牌延伸價值評估

【研究類型】應用研究

目錄

1導論

1.1選題的背景及意義

1.2文獻綜述

1.3研究的總體思路和內容

1.4研究的方法

2相關基礎理論

2.1企業戰略管理基礎理論

2.2品牌相關基礎理論

2.3相關理論的啟示意義

3青島華濤汽車模具有限公司品牌現狀分析

3.1青島華濤汽車模具有限公司的簡況二

3.2青島華濤汽車模具有限公司的品牌戰略

3.3公司品牌發展存在的問題

3.4青島華濤汽車模具有限公司推行品牌戰略的成因

4青島華濤汽車模具有限公司品牌戰略方案設計

4.1品牌定位

4.2品牌運營

4.3品牌延伸

4.4品牌維護

5青島華濤汽車模具有限公司品牌戰略方案實施與評估

5.1公司品牌戰略方案的實施措施

5.2品牌戰略方案的評估

6結論

6.1主要結論

6.2進一步研究的問題

參考文獻

致謝

1導論

隨著企業間競爭的日益加劇，產品的同質化特征更加突出。品牌成為引導顧客識別和辨認不同廠家和銷售商的產品和服務，與競爭對手相區別的唯一利器。品牌是比企業產品更重要和更長久的無形資產與核心競爭力‘川。因此，對中國

的企業實施品牌戰略顯得尤為重要。

1.1選題白炸螃捆境義

全球經濟的發展導致市場競爭由高質量、低價格的產品競爭發展到企業間的品牌競爭。隨著國家政策的進一步調整，許多國際知名汽車零部件配套企業進駐中國，并在競爭日益激烈和復雜的中國市場上實施品牌戰略。因此，青島華濤汽車模具有限公司要想在激烈的市場競爭中利于不敗之地，實施品牌戰略是公司發展的必經之路。

1.1.1選題的背景

a.國內市場競爭加劇

據聰慧網報道，僅2005年一年內在華投資的汽車零部件名牌企業就有:以“傳感與控制技術”聞名的歐姆龍設立歐姆龍(廣州)汽車電子有限公司，專門面對中國市場提供車用電子部件及裝置;世界著名的汽車內飾全球供應商西班牙安通林集團也在上海嘉定外岡工業區舉行盛大慶典，正式啟動其在中國的又一個戰略投資項目—主要生產車頂內飾產品的安通林汽車配件制造(上海)有限公司;作為全球最大的零部件公司—博世也在2005年上海車展期間為其在蘇州的技術中心舉行了揭幕儀式，為博世中國的汽車零部件業務提供廣泛的部件和系統測試服務全球排名第二的零部件企業德爾福也宣布其位于蘇州的新工廠正式投產;德爾福在華新建的研究中心也已正式啟動;同樣屬于十大國際零部件巨頭的法雷奧集團也在2005年4月21日宣布與一汽集團公司簽署協議，合作成立一家全新合資公司，這家新成立的公司將成為法雷奧集團在中國的第9家合資公司‘”。據統計，目前全球排名前100位的零部件供應商中至少有70%以上都在中國開展業務。在華進行汽車零部件生產的外商獨資或合資的企業達到近1200家。因而，隨著市場經濟在縱深兩方面的不斷推進，我國的市場競爭形勢只會變的越來越激烈?？鐕髽I的進入使我國企業面臨威脅，而國內新興企業的不斷崛起會使市場競爭更加激烈‘29’。b.國際市場需求增加據海關統計，2005年1至7月天津口岸出口汽車零件價值5.89億美元，比去年同期增長61.1%。1至7月天津口岸以一般貿易方式出口汽車零部件3.02億美元，增53.8%，占同期天津口岸該產品出口總值的51.3%;以加工貿易方式出口2.78億美元，增長70%，占47.2%。主要出口市場為美國、日本和歐盟，占同期天津口岸出口汽車零件總值的76.6%。其中，出口至美國2.37億美元，增長61.4%;日本和歐盟分別為1.08億美元和1.06億美元。外商投資企業出口汽車零件占有較大份額，出口汽車零件價值4.51億美元，增長69.3%，占同期天津口岸出口汽車零件總值的76.5%。據分析，一面是由于外資對華汽車零部件投資逐年增加，導致出口迅猛增長。另一方面是由于同品種、規格汽車零部件國內產品的價格優勢，也促進了天津口岸汽車零件出口的增長。隨著外資的涌入，帶動了國內汽車零部件生產制造水平的提高，其中部分種類的零部件產品已完全可以滿足國外汽車生產商的苛刻要求，而制造成本卻只有國外同類產品的10%一30%。據大眾公司亞太地區負責人介紹，我國生產的汽車配件在歐洲市場很有競爭力，即使把運輸成本計算在內，這些配件的價格仍然比在漢堡生產的價格低50%【2’。由此可見名牌的企業或商品在國際化的經濟浪潮中發揮著愈來愈重要的作用，因為現在的消費者不僅僅只注重商品的使用功能，更注重品牌給消費者帶來的無形需求，如:身份與地位的象征等。所以企業要在全球化市場競爭的條件下獲取持續性發展，就要避免國內價格戰的惡性循環，這就要求企業必須重視自身的品牌建設，提高自身綜合競爭力、提高國際市場的運作水平和能力，尋求新的發展空間，開拓新的市場，打造自己的品牌，在全球范圍內提升自己的競爭力。

1.1.2選題的意義

目前，中國汽車零部件行業處于快速發展階段，但由于國外汽車零部件知名廠商大舉進駐中國，使得原本就缺乏國際競爭力的國內汽車零部件行業在夾縫中求生存，而且，由于國內的汽車零配件企業一般無研發能力，技術水平落后，不能生產出具有高附加值的產品，所以，該行業的利潤基本由國外企業獲得。由此看來，國內該行業的崛起必須借助國外的先進經驗，提高自己的研發能力，實施品牌戰略，增加該行業產品的附加值。而對生產汽車零部件的企業而言，一方面是汽車零部件價格一次次下降;另一方面是原材料價格一次次上漲，因此，的利潤空間呈逐次下降的趨勢。那么，應如何抵消這種負增長呢?顯然，傳統意義僅靠保證產品質量，加強企業內部管理，合理降低成本費用這幾種措施已很難保障企業本身的利潤空間。而且，由于人民幣的不斷升值，國內的勞動力成本也面臨不斷增長的趨勢。因此，對于整個汽車配件行業來說，只有走品牌道路刁‘能擺脫目前的困境。青島華濤汽車模具有限公司，是生產汽車內、外飾件的專業廠家，目前，雖已擁有了自己的品牌--一華濤，但無整體的品牌戰略設計規劃。與國內該行業的其他企業相比較擁有一定的優勢，該企業具有自己的研發部門研制出許多汽車整機廠認可的產品;與外資企業相比具有成品的價格優勢，由于其產品的投入成本較低，主要原因是國內勞動力成本較低。因此，該企業生產的產品以較低的價格，較好的質量逐漸在國內汽車內、外飾件加工行業擁有了一定的知名度，并且創立了自己的品牌—華濤。但如何運營好自己的品牌，打造自己的核心競爭優勢，已成為公司目前所巫待解決的問題。

1.2文獻綜述

國內外有關品牌研究的成果很多，但由于品牌形象建設是品牌管理的重要一環，是提升品牌資產價值的前提和基礎，同時品牌延伸的優劣直接關系到企業的命脈。所以，有重點的選取這兩個方面進行研究。

1.2.1國外研究現狀

a.有關品牌形象方面的研究

(1)菲利普·克特勒的觀點

菲利普·克特勒認為，消費者對某一品牌的信念就是消費者心中的品牌形象。對消費者而言，品牌不僅僅用以區別商品，它還是一種象征，超出了文字本身的意義。對生產者而言，品牌也不僅僅是區別工具，更是在技術和功能的支持下建立起來的商品和消費者之間的關系;消費者對商品的知曉、喜愛甚至尊重，即品牌形象‘:‘’。

(2)D.奧格威的觀點

20世紀60年代由D.奧格威提出的品牌形象理論是廣告創意策略理論中的一個重要流派，在此策略理論影響下，出現了大量優秀的成功的廣告。品牌形象理論的基本要點是:為塑造品牌服務是廣告最主要的目標，廣告就是要力圖使品牌具有并且維持一個高知名度的品牌形象;任何一個廣告都是對品牌的長期投資，從長期的觀點看，廣告必須盡力去維護一個好的品牌形象，而不惜犧牲追求短期效益的訴求重點。隨著同類產品的差異性減少，品牌之詞的同質性增大，消費者選擇品牌時所運用的理性就越少，因此描繪品牌的形象要比強調產品的具體的功能特征要重要的多，消費者購買時所追求的是“實質利益十心理利益”，對某些消費群來說，廣告尤其應該重視運用形象滿足其心理的需求‘

4’。

(3)科普菲爾的觀點

科普菲爾從信息加工的角度出發，認為“品牌形象是消費者對品牌認知的結果。他們將接收到的關于品牌的產品、服務、傳播方式等信息進行解碼，抽取意義，然后組織成品牌的印象，即是品牌形象”。

(4)韓國培才大學學者金立印(2005)，在《基于品牌個性及品牌認同的品牌資產驅動模型研究》一文中，構建了一個基于品牌個性和品牌認同感的品牌資產驅動結構模型，通過實證分析發現:品牌個性五個維度中的“仁、智、勇”對消費者個體品牌認同感和社會品牌認同感均有顯著影響效應，而“樂、雅”對個體品牌認同感具有顯著影響效用，但其對社會品牌認同感的效用在統計上并不顯著，個體品牌認同和社會品牌認同對態度和行為的忠誠都具有明顯的影響效應。

b.有關品牌延伸方面的研究

1979年，Tanber首次系統地提出了品牌延伸的理論問題，80年代，Tauber，Boush，RieS，Trout，AnderS。n，Booz，A一len等學者根據大量的案例從不同的角度分析了品牌延伸的效果和價值，并對影響品牌延伸的各要素、品牌延伸對原有品牌的影響等問題做了深入的研究。Aaker和Keller分別于1990年、1992年發表的“消費者對品牌延伸的評價”及“品牌延伸連續性引入的影響”等論文，提出了品牌延伸的市場測定和評估、品牌的多重延伸、品牌延伸的反饋效應等新的研究課題?！?’下面將從四個方面對有關文獻進行綜述。

(1)品牌延伸策略的認識。

學者們在對消費者決策行為的進一步研究中發現消費者的購買行為很大程度上受到由產品的品牌所提供的先驗知識的影響。不同的品牌在消費者心中存在著形象_仁的差異，影響著消費者的選擇和購買行為。Mcfadden，Kamak。ra和R。55。11，Meeurl。Ch根據消費者對不同品牌的偏好矩4陣運用對數多項式離散選擇模型對消費者的品牌選擇問題做了深入地研究，并將消費者對不同品牌選擇概率的大小作為品牌市場定位的依據。Tauber在1979年發表的著名學術論文“品牌授權延伸，新產品得益于老品牌”中，較全面的分析了品牌延伸的意義和價值，系統的提出了品牌延伸的一系列理論研究問題;在1981年發表的論文中指出，不成功的產品延伸將嚴重影響到其原有的品牌。ParkTrout卻指出，品牌延伸將會造成消費者的心理混亂，影響原有品牌的市場定位以及在消費者心目中的良好形象。此外，Keller和Aaker還對品牌的多重延伸問題進行了探討，提出了核心品牌向相關性較小的產品延伸時可采用連續性引入的策略。

(2)品牌延伸要素的研究。

Boush，BridgeS，Aaker，Herry，Farquhar，Park和Milbel等眾多學者認為品牌延伸的成功與否取決于以下兩方面的要素:一是消費者對核心品牌的感知質量;二是延伸產品與核心品牌之間的相似性。Daniel，Smith和Park等人指出任何品牌延伸的市場效果都將受到以下三個因素的影響:一是核心品牌的特性，包括核心品牌的強勢度和核心品牌已有的延伸產品數目。二是延伸產品的特性。包括:①延伸產品與核心品牌現有產品之間的相似程度;②產品評價模式。即對延伸產品的評價是更多依賴購買時的視覺觀察，還是更大依賴試用和購后的體驗;③延伸產品的市場發展階段。三是延伸產品的市場特性。主要包括兩個方面。一方面，消費者對延伸產品的了解程度和競爭者的數量;另一方面，競爭者越多，尤其是市場上有影響的品牌越多，新品牌越不容易被消費者所注意，此時采用延伸策略似乎更容易獲得消費者認同。延伸產和核心品牌之間的相似性包括產品的物理特性、工藝、功能方面的相似程度和消費者群體、分銷渠道及銷售程序的相同性。Dan1el，Smith和Park等人認為“相似性”對品牌延伸的作用體現在兩個方面:①供方相似性效應。指延伸產品和核心品牌的原有產品間能夠共享分銷渠道和分銷隊伍等市場資源。②需方相似性效應。指消費者能夠從延伸產品與核心品牌之間的主觀相似性程度，一般是通過對消費者抽樣后所做的心理測驗來測定的。

(3)消費者評價延伸產品的過程。

大多數品牌延伸研究，關注的是消費者根據哪些因素形成對延伸產品的態度，但也有少量研究探索了消費者評價延伸產品的過程。FISke和Pavelchak的模型認為，新的對象的評價涉及兩個階段。①將評價對象與現有的某類事物匹配。如果匹配成功，有關該類物的情感就可以應用于該新的對象，評價過程就此結束:如果匹配不成功，也就是新的對象與頭腦中關于某類事物的知識不一致，那么評價就會進入第二個階段，即逐步處理階段。在此一階段，消費者根據對評價對象各個屬性的偏好，加權計算出總的偏好分數。布什和羅克提出延伸產品和原品牌之間的匹配性，與延伸評價反應之間存在一種倒U關系。即越匹配或越不匹配的延伸較中等匹配的延伸評價時間越短。巴克等人認為，對于很近的延伸，延伸產品與原品牌相重疊的內容或屬性很多，因此判斷他們是否類似受情緒的影響較小。同樣，當延伸產品與原品牌之間的聯系本身是存在的，但表現又不是很明顯，此時情緒對相似性的判斷影響最大。

(4)品牌延伸價值的評估。

品牌延伸價值的評估對于進行正確的品牌延伸決策和指導品牌戰略實踐具有十分重要的意義，也是品牌延伸理論的重要研究方向之一。Daniel，Smith和Park認為，品牌延伸的價值在于與獨立品牌在新產品的市場導入期所產生的現金流的差異，并建立了以市場份額和廣告效率為評估目標函數的統計分析模型。其研究結果表明:采用品牌延伸策略而引入市場的新產品比通過獨立品牌引入的新產品能獲得平均8.3%以上的市場份額，并使廣告費用降低8.7%。

1.2.2國內研究現狀

國內學者在回顧和總結了西方學者研究的基礎上，也從不同的視角對品牌形象及品牌延伸方面進行了深入的研究。a.有關品牌形象方面的研究眾多的學者和品牌管理人員從多角度對品牌形象進行了深入地研究(l)南開大學的范秀成和香港城市大學的認為，①品牌形象是消費者對品牌的總體感知和看法，進而影響和決定著人們的品牌購買和消費行為。進行品牌形象測評，有助于企業正確評價以往品牌營銷努力產生的成效，在與其他競爭性品牌的比較中，發現問題，為進一步塑造理想的品牌形象提供決策依據。②品牌識別是指企業通過各種溝通手段試圖達到的品牌預期的狀態，是品牌形象建設的基準。品牌識別的本質是要回答:品牌的價值主張是什么?品牌應具有怎樣的個性?品牌的長期目標和最終目標是什么?品牌的一貫性如何?品牌的辨別符號是什么?③從品牌識別系統出發建立品牌測評模型和指標體系，有利于充分揭示品牌形象的豐富內涵，全面、系統地反映品牌形象的具體特征。④品牌形象是針對接受者方面來講的，它是公眾通過產品、服務和傳播活動所發出的所有信號來診釋品牌的方式，是一個接受性的概念;品牌識別是針對信息傳播者而言的，傳播者的任務是詳細說明品牌的含義、目標和使命，形象是對此診釋的結果，是對品牌含義的推斷，是對符號的解釋?？梢?，品牌識別代表了企業希望品牌達到的狀態，而品牌形象則反映在消費者看來品牌事實上表現如何。在品牌管理中，品牌識別先于品牌形象而形成。在向公眾描繪一個觀點之前，必須明確要描繪什么。

(2)清華大學經濟管理學院的劉佳博士(2007)對品牌形象構成模型進行了綜述評價，在總結了國內外學者們基于消費者心理和企業戰略兩方面品牌形象的構成要素與結構特性的研究后指出，從企業的角度研究品牌形象幫助企業在市場宣傳與傳播活動中引導消費者、建立與消費者的信任關系;而從消費者的角度研究品牌形象為企業有效管理品牌、了解消費者提供了有力工具。同時指出，品牌形象構成模型的研究應該在概念模型的基礎上增加實證的力度，建議通過實驗設計等研究方法改進品牌形象這一認知心理概念的層次維度結構，為企業研究消費者的消費行為和自身的品牌戰略管理提供更深層次的理論與決策依據。

(3)北京工商大學羅子明(2001)對品牌形象的構成及其測量進行了研究，一方面闡明了①品牌形象的概念。品牌是商品價值或服務價值的綜合表現，品牌通常以特定的形象符號作為標記。這個定義試圖包含品牌原有的符號意義，也包含品牌的價值意義，同時沒有忽略品牌價值的基礎即商品與服務本身。②品牌形象的特性。從品牌的多維組合性、復雜多樣性、相對穩定性、可塑性和易碎性方面進行闡述。③品牌形象的構成。對品牌形象的構成進行標準化，共劃分為五個方面，即品牌認知、產品屬性認知、品牌聯想、品牌價值、品牌忠誠。并指出品牌形象具有濃重的主觀色彩。另一方面對品牌形象的測量方法與測量項目作了比較詳細的介紹。指出品牌形象的測量主要分為兩類:定型測量和定量測量。

(4)廈門大學新聞傳播學院丘永梅和黃合水(2007)在對品牌形象及其比較研究的相關文獻進行回顧后指出，雖然國內關于中外品牌差異的章有很多，但是多數局限于思辨性的論述階段，研究者幾乎都是根據個人的經驗和知識對中外品牌在歷史、規模、技術、產品質量、品牌理念、品牌文化、品牌戰略和品牌建設成果等方面存在的差異做出的評價和總結。只有少數研究通過實證的方法對中外品牌的品牌形象差異進行了探討，但多數還是研究中國與外國的來源國形象差異，重點是中、外產品形象的比較。少數比較中外品牌象差異的研究雖然涉及了多個產品類別但也只是同類產品之間的比較(如王海忠，2002;范秀成、陳潔，2002)或者從總體上比較中、外品牌形象差異(如明略市場策劃2002)?？偟膩碚f，目前國內外都還沒有出現用實證的方法、跨產品類別地進行中外品牌形象的比較。由于跨產品類別的品牌比較有利于考察其他領域品牌、分享共同特征和處理問題的經驗(Aaker，1996)，因此，今后的品牌形象比較研究可以嘗試選擇跨產品類別的某些具體品牌作為研究對象，挖掘跨產品類別品牌的差異性或者共同的品牌形象屬性。

b.有關品牌延伸方面的研究

武漢大學的程小迪和胡浩紋(2005)在品牌延伸文獻綜述中指出，①品牌延伸是指在已經確立的品牌地位的基礎上，將原有品牌運用到新的產品和服務，從而期望減少新產品進入市場的風險，以更少的營銷成本獲得更大的市場回報。②在關于對品牌延伸如何影響消費者對原品牌的評價的研究中，是否可以加入一個關系變量，作為調和變量，來最終產生對原品牌的不同影響。這個關系變量是指，對于同企業處于不同關系的顧客來講，有的是企業的忠誠顧客，有的僅是企業的一般性購買其產品的顧客，對于這兩類不同顧客來講，其對品牌延伸的態度是否會有所不同。比如，對“茅臺”的忠誠購買者來說，將“茅臺”延伸到很多大眾化的產品上，可能得不到認同并進而對所有“茅臺”產品產生負面抵觸情緒，而對茅臺的非使用者或者非購買者來講，情況可能完全不同。

1.3研究的總體思路和內容

1.3.1研究的總體思路

首先，介紹論文的選題背景，闡述論文寫作的意義，并進而介紹國內外研究現狀及論文相關基礎理論，為本文奠定了堅實的寫作基礎。其次，結合青島華濤汽車模具有限公司品牌發展取得的成效、與同行業國內品牌之間存在的差距以及品牌發展存在的問題等方面運用相關的理論對青島塑料模具有限公司的品牌發展現狀進行剖析。再次，根據青島華濤汽車模具有限公司品牌發展的現狀，制定相應的措施，并進一步對該企業品牌發展所涉及的主要方面進行具體研究與分析，主要包括:

(l)品牌定位。結合本企業所處的內外部環境，闡述影響品牌定位的各要素間的關系闡明品;(2)品牌運營。側重品牌運營中關鍵環節的研究;牌延伸的利弊，提出品牌延伸的模式;(4)品牌維護(3)品牌延伸。具體從企業、法律等方面進行闡述。最后，探討青島華濤汽車模具有限公司品牌戰略的實施、評估及修正，并得出相關結論。

1.3.2研究的內容

根據論文寫作的總體思路，論文內容共分為6個章節，具體情況如下:第1國內外研究現狀論文相關基礎理論章，導論;第2章，相關基礎理論，包括企業戰略管理基礎理論、品牌相關基礎理論;第3章，青島華濤汽車模具有限公司的簡況、品牌現狀及其存在的問題;第4章，青島華濤汽車模具有限公司品牌戰略的具體方案;第5章，青島華濤汽車模具有限公司品牌戰略方案的實施與評估;

第6章，結論。論文的內容結構如

1.4研究的方法

論文理論的選擇力求客觀和科學，分析過程力求嚴謹和公正，分析結果力求客觀和準確，論文運用了多種分析方法以拓展研究的廣度和挖掘的深度，使本文的研究更加科學與嚴謹。

第一，文獻研究法

廣泛搜集國內外有關品牌戰略的研究文獻，進行研究，并不斷跟蹤新信息、新動態，從理論上全面系統的研究品牌戰略的相關問題。

第二，案例分析法

運用國內外品牌戰略的相關理論，結合青島華濤汽車模具有限公司的現狀進行剖析，最終找出青島華濤汽車模具有限公司的問題之所在，并采取相關的具體措施，力求解決問題。

第三，調查訪問法

拜訪有關的專家學者和實際工作者，或充分運用現在的信息工具與相關人員進行溝通、交流，力求得到準確可靠的一手資料，求實為青島華濤汽車模具有限公司提供一整套的參考方案。

1.5寫作所做工作

論文的寫作內容是在同天津華濤汽車塑料飾件有限公司總經理劉建華先生多次切磋的基礎上產生的，同時為掌握第一手資料，利用寒假到天津華濤進行為期一周的學習和調研;后在青島華濤汽車模具有限公司董事長焦興濤先生的指引下，與青島華濤汽車模具有限公司技術開發部經理由烽先生進行了多次的交流，與部分職工進行了座談，從而豐富了論文的寫作內容;當然這其中離不開導師張小民副教授的精心指導以及西北大學論文指導委員會和專家組的指教。}學習豐田營理橡圖1一2本人假期在天津華濤學習期間與TPS推進小組成員的合影

1.5.1論文的改進

第一，在導師和專家小組教授們的悉心指導下，修改了論文開題報告的題目及部分內部結構，使論文內容更貼切，更符合邏輯;第二，論文創作期間，在導師的指導下對論文的內容進行了重點的修改，將論文內部的內容做了調整，力求突出品牌方面的相關理論和第一手的調查資料;第三，內盲審結束后，根據專家組的建議對論文內容進行壓縮，同時突出品牌戰略研究這一重點。

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[關鍵詞]網頁品質；派送服務；主觀性規范；知覺性行動；購買經驗；購買意圖

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.23.012

1 研究背景和研究目的

1.1 研究背景

隨著網絡技術的飛速發展，各種企業的發展和消費者的生活節奏都在逐漸加快。尤其是網絡營銷至今已經發展了將近15年，相比當初無論是在配送服務還是在信用支付上都有了巨大的進步。網絡給企業帶來的不僅僅是省去了直營的成本，更在物流服務、庫存管理、人力成本上節省了巨大的開支。

近些年網絡營銷已經從優化產品售賣方式逐漸過渡到整合銷售的一體化的戰略營銷方式。以淘寶、京東、天貓、蘇寧易購為主的國內主流電商在不斷地豐富產品種類的同時更是提出了“優化網店模塊”，“3日派送到貨”，“7天無條件試用”，“消費積分抵現金”等獨特的消費體驗方式。越來越多的網絡營銷企業開始重視網頁的設計品質、派送服務的及時性、消費者主觀性評價內容、知覺性購買可能性，使國內的網絡購物體驗日趨與國際接軌。

以eBay為主的海外網絡營銷平臺發展至今已近30年。由于海外成熟的征信體系、完備的物流配送體系、嚴格的信用支付體系使得網絡營銷在海外并沒有經歷類似于我國網絡營銷創立初期的低壁壘擴張階段。盜用賬號、誤買假貨、物流損貨等事件更是鮮有耳聞。這使得國外消費者相較于國內消費者對于網絡消費行為的理解更加理性和成熟。

1.2 研究目的

本論文以在網絡營銷環境下消費者的購買意圖為中心，以計劃行為理論（Theory of Planned Behavior.TPB）為研究基礎，以在北京生活的普通國內消費者和國外消費者為研究對象，對網頁品質、派送服務、主觀性規范、知覺性行動以及購買經驗五個因子進行實證分析。

目前在北京的常駐外國人口已達6.4萬人，在中國的常駐外國人口近50萬。外國人在中國的網絡消費已經成為不可忽視的一部分。本論文將國內消費者和外國消費者的消費行為進行對比性分析，以期得出的結論可以為以外國消費者為主要營銷對象的中國傳統藝術、民族工藝、文化傳播等公司做出建設性指導意見。

2 測定項目和模型設計

2.1 測定項目

關于市場營銷的定義，西方市場營銷學者從不同角度及發展的觀點進行了不同的定義，其中具有代表性的是美國市場營銷協會于1985年所做的定義：市場營銷是對思想、產品及勞務進行設計、定價、促銷及分銷的計劃和實施的過程，從而產生滿足個人和組織目標的交換。從這一定義中能夠明顯看出任何營銷過程都具備對營銷主體的設計、分銷及實施過程，滿足個人和組織的目標則為營銷目的。在整個網絡營銷行為過程中也包含了產品平臺的設計、產品派送過程的優化以及整體行為的顧客滿意度。所以基于計劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB），本研究將測定項目擬定為5個大項11個小項。具體詳情如表1所示。

2.2 模型設計

本研究以消費者購買意圖為最終研究對象，以B2C網絡營銷服務特點為自變量，整個模型中包含5條假設，研究模型具體如下圖所示。

3 實證研究

3.1 調查對象特征

本研究從2015年3月1日起至2015年3月30日進行問卷的收集工作，問卷收集地點主要是五道口、王府井、西單以及三里屯等中外消費者聚集地。對于外國消費者一共發放了150份問卷，除去13份不實問卷后，最終有137份問卷納入到統計分析系統。對于中國消費者共發放了100份問卷，除去17份不實問卷后，最終有83份問卷納入到統計分析系統。從調查對象的人口統計量特征來看，外國消費者被調年齡在20～30歲有78.1%，學生被調人數占總被調人數的75.2%；中國消費者被調年齡在20～30歲有81.9%，學生被調人數占總被調人數的74.4%。人口統計量具體如表2所示。

在被調者網絡使用情況問卷部分中，問題細化為5部分。分別為：網絡購物年限；日均上網時間；主要網購網址；最近一年網購次數；最近一年網購總額。從調查對象的網絡使用狀況特征來看，絕大部分外國消費者購物經驗都在5年以上（ 80.3%），1/3的國外消費者能夠達到年網購額2000～ 5000元；中國消費者的網購經驗相比外國消費者偏低，只有將近2/3的消費者的網購經驗在5年以上，僅有1/3左右的被調對象年均網購額達到1000～2000元。網絡使用狀況具體如表3所示。

3.2 信度分析

本論文信度分析以Cronbach's a系數作為研究基礎。由于本論文為探索性研究所以Cronbach's a為0.6以上均認定為可信賴，0.8以上測認定為高度可信。有信度分析結果可以得出問卷中各項目的Cronbach's a均在0.7以上，可以認定為可信賴。問卷項目信賴度狀況具體如表4所示。

3.3 回歸分析

為了進一步網絡營銷自變量與購買意圖因變量之間的關系，本研究采用了回歸分析法對模型的各個部分進行了因果關系驗證。其中購買意圖作為因變量，網頁品質、派送服務、主觀性規范、知覺性行動以及購買經驗作為自變量作多元回歸分析。

從表5中可以看出外國消費者被調樣本當R2值為0.273，中國消費者被調樣本中R2值為0.407，回歸效果顯著。根據Sig.t值來看外國消費者被調自變量中網頁品質、派送服務、主觀性規范對應的Sig.t值均小于0.05，所以其對購買意圖產生直接影響；中國消費者被調自變量中網頁品質、派送服務、主觀性規范對應的Sig.t值均小于0.05，所以其對購買意圖產生直接影響的同時，購買經驗對購買意圖產生反向影響。

4 研究結論

綜合以上的數據分析結果，外國消費者被調樣本中Hl、H2、H3被驗證；中國消費者被調樣本中Hl、H2、H3被驗證，H5被反向驗證。本研究以網絡購物消費者為研究對象進行了網頁品質、派送服務、主觀性規范、知覺性行動以及購買經驗作為自變量，購買意圖作為因變量的實證分析。就實證分析結果來看可以得出以下3個結論。

4.1 國外消費者購買意圖

從分析結果來看對國外消費者的購買意圖產生主要影響的主要是網頁品質、派送服務以及主觀性規范這3個因素。當中影響強度從主觀性規范、網頁品質、派送服務依次減弱。首先，主觀性規范對最終的購買意圖影響力最強這說明外國消費者在國內進行網絡消費時十分注重周邊人的購物感受和反饋。其次，由于國外的網絡系統、服務器速度、美學設計、語言習慣等因素與中國不同，國外的消費者對于整個網購過程中能夠快速打開頁面、順暢地理解網店頁面內容也有充分的要求。最后，國外的派送服務無論其價格還是速度以及服務的質量都普遍優于國內的快遞公司，這使得到中國后進行網絡消費的外國人產生下意識的比較心理。所以派送服務也對國外消費者的最終購買意圖也產生重要影響。

綜上以在中國的外國網購消費者為主要服務目標的店鋪或企業應首先重視產品或品牌的美譽度，適當增加增值服務有助于提高產品或品牌的口傳性。在整個網店或網頁制作過程中要考慮盡量使用國際通用顏色和設計，受限于國內網絡環境的影響，整個頁面的內容不能過多，否則在閱讀頁面時容易產生卡頓的現象。在整個產品說明部分應該考慮到非母語的閱讀環境而適當的增加圖片解說內容適當刪減純文字解說內容。在派送服務中應首先選取服務品質好、派送效率高的快遞公司為其服務。

4.2 中國消費者購買意圖

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摘 要：強化金融消費者保護理念，完善金融消費者保護措施，成為各國金融改革的核心措施之一。隨著金融業的發展，我國金融服務糾紛也日益增多，消費者權益保護的呼聲也越來越高。鑒于此，我國要明確金融消費者保護的立法理念和監管目標，構建金融消費者保護體系，維護消費者權益，以促進金融市場健康運行，順利實現金融轉軌。

關鍵詞：金融消費者；消費者權益；個人投資者；機構投資者

一、金融消費者

（一）定義

我國《消費者權益保護法》規定構成消費者需具備的三個要素：自然人；為生活需要；購買、使用商品或接受勞務。

我們依據《消費者權益保護法》的規定，對個人辦理金融業務的行為進行判斷：第一，個人辦理金融業務，符合“自然人”的標準。第二，從個人的銀行存取款業務，信用卡業務、購買保險、基金、股票等行為，都是為了改善目前的生活，實現個人或家庭財富的保值、增值，這些財富歸根結底還是用于個人消費。因此，符合“為生活需要”這一標準。第三，金融業屬于服務行業，個人辦理金融業務符合“購買商品或接受勞務”的標準。綜上所述，“金融消費者”是消費者概念在金融領域的擴展和延伸，對金融消費者的界定理應遵從我國《消費者權益保護法》對消費者的規定。

（二）理論基礎和現實意義

1.理論基礎

（1）消費者與經營者理論。古典經濟學家亞當.斯密在《國富論》中最早提出了“消費者”的思想，指在經濟活動中，消費者可以根據自己的偏好在市場上購買所需的產品。隨著科技發展和現代化大生產的興起，生產者的規模越來越大，并以一種有組織的形式出現，有能力采取多種方式讓消費者按照自己的品種、價格、質量來購買商品，形成了經營者。從經濟學的角度看，均衡的市場才是有效的市場，只有消費者利益和生產者利益都得到實現才能保證市場的效率。然而，在現代經濟金融環境下，壟斷造成的賣方市場，使得經營者處于強勢地位，消費者無實質的，消費者的權益受到了侵害，嚴重的損害了市場充分、有效的發展。

（2）信息不對稱理論。在信息不對稱的狀態下，擁有信息的一方可能會濫用其優勢地位侵害另一方的利益，而不擁有信息的一方可能因為處于信息的弱勢而做出非理性的判斷。在金融市場上，信息不對稱問題更為顯著，主要表現在：金融機構提供的信息不充分；信息收集成本高；消費者理解能力差。

（3）弱者保護理論弱者保護理念是指在特定的法律關系中，弱者享有特權，使之與前者交易中擁有同等的條件，維護自身的權益，以達到實質的公平。按照弱者保護理念，金融消費者的弱者地位顯而易見：第一，結構弱。金融消費者是分散的，勢單力薄。第二，實力弱。單個金融消費者的經濟實力是無法與金融機構相匹敵的，即使是金融消費者團結起來也很難達到金融機構的綜合實力。第三，手段弱。金融消費者缺乏保護自己的手段。

無論對于金融消費者的保護是基于何種理論，金融消費者遭受侵害的現象已成為共識，對金融消費者的保護刻不容緩。

2.現實意義

（1）有利于維護金融消費者個體的根本利益。金融消費者是金融市場的血液，普通群眾越來越多的參與金融交易，保護金融消費者的權益，讓更多的普通民眾共享金融改革與發展的成果，是維護廣大人民群眾根本利益的重要舉措；

（2）保護金融消費者有利于金融機構提高自身服務水平，增強核心競爭力。隨著我國金融業對外開放程度加深，金融產品多樣化，金融消費者的需求、偏好極大的影響著金融產品的設計。

二、金融消費者保護的范圍：金融消費者群體

（一）普通金融消費者

根據個人參與金融業務內容的不同，可以將普通金融消費者簡單的劃分為：

（二）個人投資者

個人投資者或者說自然人投資者包含于“金融消費者”，其合法權益應納入到金融消費保護的范圍之內。人投資者無論是購買金融機構發行的理財產品還是購買股票、期貨等具有明顯投資色彩的金融產品，其交易行為本身都具有消費和投資的雙重性質。

（三）不包括機構投資者

消費者保護理念本身是為了保護自然人，即便延伸到金融領域也是同樣的道理。關于金融消費者界定的重要標準之一也是自然人。其次，在與金融機構的博弈中，機構投資者有能力捍衛自己的利益，甚至獲得壟斷利益，不處于絕對的劣勢，機構投資者理應將其高額收益的一部分作為保護自身權益、防范侵害、彌補信息與專業劣勢的成本。

三、金融消費者保護的核心：金融消費者權益

（一）基礎性權益

1.受教育權。受教育權指金融消費者有權獲得所購買金融產品或服務的相關知識；有權獲得政府及金融機構提供的宣傳教育與培訓；有權明晰保護自身權益的知識與途徑。無論是現實的金融消費者還是潛在的金融消費者，具備一定的金融知識是他們維護自身權益、提高金融行為能力的重要手段。

2.受尊重權。受尊重權是指金融消費者在購買金融產品或服務時依法享有姓名、名譽、肖像、人格尊嚴、風俗習慣等受尊重的權利。金融機構不得以任何方式破壞金融消費者的形象、侮辱金融消費者的人格。

3.隱私權。隱私權指金融消費者的個人信息、賬戶信息、交易信息等依法受到保護的權利。金融機構不得過度收集、不當儲存、私自披露金融消費者的個人信息，更不能以此謀取利益；其次，金融消費者享有私人生活安寧的權益，金融機構未經金融消費者允許，不得私自通過電話、郵件等方式向其推銷其它金融產品。

4.監督權。金融消費者依法享有對金融產品或服務的價格、類型、服務態度等涉及自身權益的相關情況進行監督；依法對金融消費者保護機構的工作進行監督，有權對不恰當的保護工作做出批評。

（二）發展性權益

1.安全權。安全權是金融消費者享有的首要發展性權利，它包括生命安全安全、健康安全、財產安全。其中財產安全包括金融消費者購買、使用金融產品時本身財產安全；實際財產利益安全；可預期財產利益安全等。

2.知情權。金融消費者享有的知情權是其能否順利行使自由選擇權和公平交易權的前提條件。指金融消費者有權知悉其購買的金融產品或服務的全部、真實、準確信息。金融機構有義務披露所提供金融產品或服務的真實情況，幫助金融消費者作出理性的選擇。

3.自主選擇權。金融消費者的自主選擇權包括自主鑒別金融產品或服務；自主選擇金融機構；自主選擇金融產品或服務的種類。金融機構不得實施強買強賣、捆綁銷售等行為，侵害金融消費者的自主選擇權。

4.公平交易權。公平交易權包括公平的交易條件，如準確的計量、合理的價格；對金融消費者一視同仁，不得歧視金融消費者或用不同的標準將金融消費者區別對待；金融機構不得利用自身優勢免除自己的責任，推脫自己的義務。

（作者單位：阜陽師范學院信息工程學院）

本論文是下面校級項目的階段性論文

校級項目：《中小民營企業工資集體協商機制研究-以安徽省為例》

項目編號：2015FSSK06

參考文獻：

[1] 張為華.美國消費者權益保護法[M].中國法制出版社，2000年.

[2] 高佳遠.金融消費者權益保護途徑研究[M].法律出版社，2010年.

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關鍵詞：食品包裝；個性化；色彩；設計

一.食品包裝色彩個性化設計的起因

（一）費心理的需求

法國著名符號學家皮埃爾·杰羅斯說：“在很多情況下，人們并不是購買具體的物品，而是在尋找潮流、青春和成功的象征?！比欢懿煌挲g階段、消費層面、生活閱歷、知識結構以及外來文化熏陶等影響，每個消費者看到同一食品包裝時會有不同的感覺，因而產生不同的心理需求。設計的目的在于滿足人的生理需求和心理需求，兩大需求成為人類設計的原動力。墨子說過：“食必常飽，然后求美，衣必常暖，然后求麗，居必常安，然后求樂?！睂κ称穪碚f，首先起碼的是滿足人的最基本溫飽需求，然后再是包裝設計帶來的審美、心理上的關懷，包裝色彩必須有新穎的感覺，才能引起顧客的注意，這是人類內心深處潛在的喜新厭舊的“惡習”所造成的。但長久以來食品包裝設計中，化學化工論文用暖色來誘發食欲的這種邏輯思維定勢成了設計師最熱衷使用的方式。事實上，以往這種設計上的從眾心理導致了幾乎所有品牌的食品都湮沒在同一性中而喪失最可貴的獨特性。

（二）市場品牌的競爭

時至今日，隨著消費者審美鑒賞力的不斷提高，以及在報紙、電視、網絡媒體的耳濡目染之下，消費者對色彩的理解也比過去更加理性、個性，并渴望在大同小異的包裝中尋求全新的色彩刺激。消費者的需求不僅限于被動滿足，而更在于主動創造，以此來滿足個性化的心理需求。

（三）設計多元化的發展趨勢

多元化的需求，決定多元化的設計，也出現了多元化的食品包裝色彩。從上個世紀80-90年代，個性化設計在多元化設計時期成為焦點，并逐漸形成一種不可逆轉的潮流，不僅在包裝結構上賦予了個性化設計，包裝的色彩設計也不例外。包裝色彩的個性化設計，體現了“以人為本”的本質特征，是從色彩上體現對人性的尊重，關懷，創造和諧、舒適的色彩視覺，更有利于人的生存與發展。成功的包裝離不開先聲奪人的色彩美感，色彩不僅起促進銷售、樹立品牌形象的作用，還具有呼喚情感的力量。色彩作為包裝設計的重要元素之一，會計理論論文具有類似語言的功能，在對人們形成直接、強烈的視覺中擊的同時，又與消費者產生情感上的共鳴。

二.個性化食品包裝色彩設計表現特征

個性化思維是指“突破傳統的思維方式，對事情反過來想一想，站在習慣性思考問題的對面。克服常規色彩邏輯思維刻板、單一、從眾的局限性，以達到創造機會的目的，以尋找事物中的新視點”。在食品包裝色彩設計過程中，正確地運用個性設計思維，來沖擊人們常規的視覺經驗，從而創造性地解決設計中的問題。它的提出以不違背邏輯為目的，不拋棄色彩邏輯思維的既定秩序，兼容邏輯與非邏輯思維，運用大腦潛意識活動，在常規中求特異，從定勢中尋覓突破，大膽而前瞻性的運用色彩，拓展食品包裝色彩空間，充實包裝色彩內涵，豐富包裝色彩語言，使商品在競爭中脫穎而出。

（一）兼容邏輯與非邏輯思維的統一

色彩的可變性和多樣性決定了色彩的復雜程度，但多數人都認為色彩具有的情感暗示作用，是色彩作用于人的心理，靠人的聯想產生。因而，在食品包裝的色彩設計中，設計師往往通過人們對色彩存在的一些固定聯想而展開設計：比如，在炎熱的夏天，冷飲食品的包裝用冷色調，給消費者涼爽、降溫、解渴的心理感覺；在寒冷的冬季，營養品、保健品等包裝設計應采用暖色調，給消費者溫暖和熱烈的感覺。消費者的這種情感變化向設計師提出了新的挑戰，促使他們在進行色彩設計時克服常規的色彩思維模式，運用逆向思維方法，多角度、多視點地豐富包裝色彩的設計語言，從而充實包裝色彩的情感內涵，拓展包裝色彩的情感領域。如“娃哈哈”純凈水的包裝設計就大膽地使用了暖色系列的紅色，設計師從反常規的思路出發，讓人聯想到紅彤彤的炎熱夏日，進而聯想到清涼可口的純凈水?？傊?，包裝色彩情感的個性要求設計師擺脫傳統色彩觀念的束縛，運用設計新視點創造出色彩設計的新感覺、新樣式，使包裝商品在競爭中獨樹一幟、脫穎而出，促使企業的包裝設計邁向個性化的發展方向。

（二）傳統色彩與現代色彩的統一

食品包裝色彩設計，首先應考慮它能否引起消費者的購買欲。近年來，許多食品包裝色彩設計傾向于運用傳統色彩與現代色彩相融合的配色方案。中國傳統的色彩強調傳神、寫意的韻味，崇尚平淡自然、樸素幽深的意境，而具有現代感的色彩搭配則簡潔、基礎教育論文明快、時尚、優雅。兩者的融通必然會使人產生親切、自然、和諧、安詳、人性化的心理體驗，加深消費者對食品包裝色彩的理解與回味。市場上流行的具有中國傳統色彩的飲料包裝“王老吉”，采用傳統的中國紅和黃色為色彩視覺主旋律，向消費者發起強大的視覺傳達攻勢，增強國人的民族自尊心，已獲得商業成效。人們欣賞著這樣經典的包裝設計，感受著源自色彩魅力的高品質生活，自然會與“商品”和“設計師”產生情感的互動交流。

（三）色彩訴求與消費者心理定位的統一

篇(6)

論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業價值鏈；應用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。

1潛在的巨大國內市場

1．1巨大的手機用戶群體

GSM協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。

GSM協會指出全球最大的GSM市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(TPB)

根據TPB理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：

(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。

(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付TPB模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據TPB理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內部因素分析

TPB認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態度傾向

個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、WAP、BREW等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。ForresterResearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規范

移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以TPB理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(OECD)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。

(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。

在手機主板上嵌入RFID模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。IC卡嵌在手機背殼上，IC卡是獨立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費或充值時。IC卡的獨立性保證了Ic卡發行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。

對移動網絡運營商而言，應盡快開發出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業務，而只靠移動運營商來開展移動業務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。

篇(7)

論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業價值鏈；應用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。

1潛在的巨大國內市場

1．1巨大的手機用戶群體

gsm協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。

gsm協會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(tpb)

根據tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：

(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。

(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。 

 

行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付tpb模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內部因素分析

tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態度傾向

個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規范

移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。

(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。

在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。

對移動網絡運營商而言，應盡快開發出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業務，而只靠移動運營商來開展移動業務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。