互聯網金融發展論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯網金融發展論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

互聯網金融與傳統金融的區別并不是改變的金融資金融通的本質，而是改變了金融的形式，這種形式的改變使得信息的傳播更快，信息不對稱的問題有部分解決，參與金融的主體更加多元化，這些都對金融人才的市場需求和要求產生了巨大的變化。

1.互聯網金融人才需求數量增加，為高職金融學生就業開拓了渠道互聯網金融的發展，給高職金融專業學生拓寬了求職的渠道，打開了一個新的大門，傳統金融機構如銀行對于學歷的要求較高，高職院校的學生已經很難進入這個領域，而互聯網金融快速發展，對于各種金融人才的需求不斷增加，這就會使得未來有更多的高職金融人才能夠進入到這個行業?；ヂ摼W金融行業的快速發展會在客戶服務，網絡營銷，后臺服務等方面帶來大量人才需求。通過對互聯網金融人才招聘信息的調研，高職院校金融專業的學生在未來金融互聯網金融行業的機會主要是客戶服務，網絡營銷，后臺服務方面。例如眾安在線保險公司的招聘要求中?？茖W歷要求主要在客服主管和客服專員，余額寶的招聘要求中?？茖W歷主要針對的也是客服專員崗位，因為在互聯網金融中更多是通過在網絡和電話進行溝通和交流?；ヂ摼W金融還有一個重要方向就是互聯網金融下的信貸業務，這種服務更是需要大量的客戶服務，流程管理和風險管理人員。同時要注意到互聯網金融最終是為實體經濟服務，除了需要大量的線上人員之外，還必須配套有足夠的線下服務人員，這些都是未來高職金融專業學生的就業方向。

2.互聯網金融發展是發展金融職業教育的重要契機中國互聯網的發展在全球都是比較迅速的，處于世界領先水平，目前互聯網的發展已經出現了線上線下融合的趨勢，例如京東、阿里，順豐等公司都在嘗試線下實體店的體驗，而互聯網金融的發展，也需要不斷增加社區銀行，24小時自助銀行的網店，這些不斷增加的線下服務機構，需要大量的金融人才為之配套服務，金融產品作為一種特殊的產品，需要將產品的收益、風險等關鍵因素給客戶進行說明，金融專業人才的素質就是為了金融企業競爭的關鍵，而社區銀行等業務屬于相對普通的業務，高職金融畢業生是完全能夠勝任的，并且高職學生更加靈活，對于這種業務的開展也是有很多的幫助。

二、互聯網金融對高職金融人才培養的挑戰分析

國務院關于發展職業教育的文件也指出，互聯網金融金融的發展是一次巨大的歷史革新，對于高職金融人才培養的各個方面也形成了巨大的挑戰。

1.教學內容和方法的挑戰互聯網金融發展首要的挑戰就是針對教師的能力挑戰，互聯網金融的發展要求互聯網金融人才應當是復合型人才，既懂技術又懂金融的多面手，同時還應當具備“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神。同時互聯網金融人才還需要具備在互聯網條件下，開展各種客戶營銷活動，具備發現客戶，培育客戶，留住客戶能力的人才。同時互聯網金融發展也使得學生更加了解金融，對于各種金融產品的熟悉程度也大大增強，可以很快的獲得金融信息，如果教師不能及時更新自己的知識，將很難完成相關的教學內容。同時互聯網時代對教師的信息化能力要求不斷提高，用互聯網的方式來進行教學，將是未來的一種發展趨勢，也能夠實現工學結合，產教融合。互聯網金融的發展不斷在更新著金融的各種元素，這就需要不斷根據時代的發展來更新金融教學內容，在教學過程中增加互聯網金融的知識，例如在金融基礎中增加微信銀行，手機銀行的知識，保險課程中增加互聯網保險知識，讓學生下載APP程序，進行了解各種保險知識。

2.互聯網金融對教育理念的挑戰互聯網金融對于傳統金融的最大挑戰在于理念的影響，使得銀行等金融機構開始重視互聯網的力量，不在高高在上，而是彎下腰來踏實的來完成金融業務。互聯網金融的發展對于高職金融教育的挑戰也體現在教育的理念上，過去的金融職業教育主要的面向還是傳統的金融機構，但是傳統金融機構是不太歡迎高職畢業生的，學生的就業存在很多問題，互聯網金融的發展需要大量的金融從業人員，同時金融主體的多元化，也為我們培養學生的發展提供了更多的選擇，這就要求我們改變傳統的教育理念，不能只是針對傳統金融機構的業務知識進行學習，要開闊眼界，增加互聯網金融職業技能，應對互聯網金融的挑戰。

三、轉變觀念，積極行動，應對互聯網金融發展

篇(2)

【關鍵詞】互聯網技術；金融；監管體系；核心原則

2014年3月，國務院總理在《政府工作報告》中就針對金融業發展問題提出，要促進互聯網金融的發展。這就為金融業的未來發展方向指明了方向。但是，互聯網是開放運行體系，金融業應用互聯網技術的同時，還需要面臨由網絡的這一特性所帶來的風險。

一、互聯網金融的表現形式

從互聯網金融的表現形式來看，隨著各種具有應用價值的網絡技術軟件被開發出來。在互聯網金融模式中，已經得以應用的技術包括搜索引、大數據挖掘技術、云計算技術以及社交網絡等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔風險成本以及資金期限匹配成本，就可以實現交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實現網上交易，這種交易時候有效的，且受到法律保護。在這種金融運行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應用非常便捷，特別是網絡上利用搜索引擎或者是社交網站對相關信息進行處理，就可以使運行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態的運行模式。

二、互聯網金融監管的發展現狀

1.互聯網技術的開放性使互聯網金融的穩定運行受到影響

金融市場的運行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實可靠性。但是，金融市場的具體運行中，會受到各種因素的影響而導致互聯網金融無法到達預期的運行效果。這就需要針對金融市場實施監管，特別是互聯網金融，由于互聯網技術的開放性而導致各種問題存在。要促進互聯網金融的健康發展，就要在確保金融創新的同時，實施有效的監督管理，以確?；ヂ摼W金融健康穩定地發展。

2.市場化運行中使得互聯網金融的風險控制力不強

中國的金融市場中，投資風險是大量存在的，除了顯性的投資風險之外，還存在著隱性的風險，主要體現在金融擔保上。特別是銀行在銷售理財產品的時候，一些隱性的承諾是否能夠兌現，都屬于是風險問題，還有一些存款保險，看似辦理的是存款業務，但事實上是保險業務。這些都存在著對客戶的誤導行為。對于客戶而言，由于對“剛性兌付”已經形成了思維定勢，那么，風險定價機制就難以發揮效用。

3.互聯網金融運行中所存在的欺詐行為

一些互聯網金融平臺上，在對營銷市場進行開發的過程中，會變相地推銷風險系數比較高的金融產品，消費者對這些金融產品并不是很了解，當購買這些金融產品而遇到風險的時候，就必然會引發金融機構與消費者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網絡營銷更為注重預期的收入效益，并不會向消費者對風險以詳細產品，而消費者對有關金融知識缺乏了解，就會導致這種現象發生。

三、互聯網金融管理需要遵循的核心原則

1.互聯網金融管理的監管原則要與監管規則相匹配

互聯網金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監管模式能夠發揮指導監管對象正確履行各項職責的作用，并對是否能夠實現監督管理目標進行評估。通常而言，實施互聯網金融管理，在監督管理工作中，并不會實施直接的管理，更不會對監管對象的工作以干預，以避免影響監督對象具體業務的展開。監督管理部門會按照監管規則，以相關的法律規定作為主要的監管依據履行監督管理職責。

2.互聯網金融管理要能夠將風險容忍度體現出來

創新是發展的動力?；ヂ摼W金融運行中要實現創新，主要體現在金融衍生品要能夠與供給變化相適應，而并不需要考慮到需求變化。互聯網金融是基于互聯網技術而發展起來的。金融業由傳統的金融運行模式轉向互聯網運行模式，也是適應信息時展的結果。

3.互聯網金融管理要確保線上與線下協調一致

金融管理部門對互聯網金融實施監督管理的時候，為了避免監管套利行為的存在，就要做到線上與線下協調一致。所謂的“監管套利行為”，就是能夠合理利用監督管理標準中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監督管理標準，以在降低監督管理成本的同時，還可以獲得收益最大化。金融市場會因為監管套利行為的存在而導致信息失真，嚴重影響了金融市場的公平競爭，并導致金融監督管理難以發揮應有的效用。

四、總結

綜上所述，運用互聯網技術開展金融業務，是目前普遍應用的金融運行模式。在技術應用方面，是將互聯網技術和通信技術相結合利用，實現了網絡平臺上完成資金的融通、互聯網支付、網絡借貸等等各項功能。要確?；ヂ摼W金融能夠健康發展，就要將行之有效的監管體系構建起來，并根據網絡金融的運行情況而對監管體系不斷地調整和完善，以使互聯網金融的潛在附加值發揮作用，使金融業成為有生命力的行業。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.

[2]謝平，鄒傳偉.銀行宏觀審慎監管的基礎理論研究[M].北京：中國金融出版社，2013：43-68，170-173

篇(3)

論文關鍵詞：互聯網金融,金融創新,金融監管,金融規制,科斯定理

與傳統金融相比，互聯網金融有著獨特的經濟學基礎。傳統金融以二八定律為基礎，互聯網金融以長尾理論為基礎。“長尾”實際上是統計學中冪律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto）特征的一個口語化表達，這個概念最早提出是用來描述亞馬遜等網站的商業和經濟模式。過去幾十年中，金融市場和金融中介機構忠實地履行其資金融通的職能，幾乎世界上所有的國家，金融中介機構的重要性都超過了金融市場，而金融中介機構引以為傲的間接融資功能，其產生根源主要在于三個方面：一是降低交易成本；二是實現風險分擔；三是降低由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險帶來的損失。當前中國主要存在三種互聯網金融的模式：一是電商金融，其雄厚的實力對市場業已造成巨大的沖擊；二是P2P網貸，代表有人人貸等；三是眾籌模式，著眼于解決中小企業融資問題?；ヂ摼W金融憑借其強大的平臺優勢，通過信用評分體系等的加成作用，使得越來越多的交易可以繞開傳統金融中介機構、自由開展。

馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”當下傳統銀行及以銀行為代表的金融中介機構受到電商等的沖擊，也在適應性的發生改變，不僅開拓綜合型平臺，還利用進入對方領域等制造行為性障礙，緩解競爭壓力。我們需要認識到，這其中固然有互聯網金融天然的優勢以及后天的積累，但監管的寬松對其發展的重要性不言而喻。

1 互聯網金融創新

1 1 電商金融

電商金融是電子商務與金融結合的產物，《2014年度中國網絡零售市場數據檢測報告》中公布當年B2C市場份額排名，從高到低分別是天貓（59 3%）、京東（20 2%）、蘇寧易購（3 1%）、唯品會（2 8%）、國美（1 7%）、亞馬遜中國（1 5%）、1號店（1 4%）、易迅（1 1%）、聚美（0 6%）、其他（7%）。當年中國電子商務市場交易規模達到12 3萬億元，同比增長21 3%。B2C占比超過七成。其中天貓總成交額為7630億元，京東全年交易總額為2602億元。巨大的成交額背后是龐大且忠實的用戶群，正是基于電子商務取得的巨大成功和激發的無限活力，輔以科技進步如智能手機、平板電腦覆蓋面廣，WiFi、4G普及等，電商金融其本身不僅實力雄厚，而且起點高能做的事情也多。互聯網支付貨幣、供應鏈金融、跨界合作金融、貨幣匯兌、移動支付等，電商金融所涉及的業務品種多樣繁雜、兼具深度和廣度，金融論文對傳統銀行業務造成巨大沖擊的同時，也斬獲大量擁躉，符合普惠金融的精神，得到監管當局的寬松對待。比如，它不僅有對供應商的融資，還有對消費者的授信，極大地拓展了可以發揮的領域。據不完全統計表明，2013年余額寶規模超過2500億元，客戶超過4900萬名。

1 2 P2P網貸

最早的P2P網貸以多種不同表現形式先后出現在世界上某些國家，如英國的Zopa，德國的Auxmoney，美國的Prosper、Lending Club等，是在網站上將小額資金聚集起來借貸給缺乏資金的人群的一種借貸模式。P2P網貸最突出的特點是“人多”、“量少”，得益于龐大的基數，非系統性風險被充分的分散。同時基于云計算和大數據的風控技術，目前數據顯示其貸款效率較高、不良貸款率較低。2014年網貸之家綜合各項指標，給出排名前十的網貸平臺，分別為陸金所、人人貸、招財寶、有利網、小企業e家、民生易貸、開鑫貸、宜人貸、點融網、鵬金所。陸金所更是躋身世界第三大P2P平臺，交易規模超過300億元。

1 3 眾籌模式

眾籌模式，一種較通俗的解釋即是群眾集資和大眾籌資，本來這并不是什么最近才時興的概念，但是和互聯網的碰撞使其格局大為改觀。融資模式大致可分為三類，分別是憑證式、會籍式、天使式。眾籌模式與其他互聯網金融模式不同的地方在于它采用“團購+預購”的方式對創意進行預消費。相同點在于利用網絡平臺將項目發起人和贊助群眾聯系起來。2013年通過眾籌全球總共募集資金51多億美元。我國的眾籌發展起步較晚，自2011年至今，規模雖然無法與其他幾類相較，但增長態勢還是很可觀的。

2 互聯網金融及金融監管存在的問題

2 1 系統性風險、信用風險、操作風險普遍存在

篇(4)

分析了互聯網技術對金融業態和金融理論研究帶來的影響，研究了互聯網時代對金融學專業人才培育的新要求，從重構人才培養目標、優化課程體系結構、革新教學內容、改革教學模式四個方面提出了互聯網時代金融學專業人才培養模式的創新思路。

關鍵詞：

互聯網時代；互聯網金融；金融學；人才培養

隨著互聯網技術的快速發展，云計算、大數據、移動終端等技術被廣泛應用于金融服務領域，對傳統金融業產生了挑戰和沖擊，出現了互聯網金融這種新的金融業態?；ヂ摼W時代金融領域日新月異的變化，對金融學專業的人才培育目標和培育模式提出了新的要求。

一、互聯網技術給金融業態和金融理論研究帶來了巨大影響

1、互聯網技術對金融業態的影響

（1）支付模式的創新。傳統的支付模式主要是線下銀行間支付體系，互聯網技術為支付業務創造了更便捷的第三方支付平臺。第三方支付是由非金融機構作為收款人和付款人之間的支付中介，提供網絡支付結算、銀行卡收單、預付卡的發行與受理以及中國人民銀行確定的其他支付業務，全面覆蓋了線上和線下，通過第三方支付平臺實現網絡購物、充值繳費等功能。Analysys易觀的2016年上半年金融類APP排行榜，移動支付類App排行前五名依次是：支付寶、翼支付、京東錢包、銀聯錢包和百度錢包，預計未來兩年第三方互聯網在線支付規模將達33.51萬億元，第三方移動市場規模可達52.11萬億元。（2）融資模式的創新?；ヂ摼W金融融資模式依托大數據和云計算，通過數據挖掘與信息處理，降低雙方的交易成本和信息不對稱，提供供需雙方直接聯系交易的網絡平臺，個性化金融產品，優化金融資源配置?；ヂ摼W金融融資模式主要有P2P網絡借貸、電商小貸、眾籌融資。2015年，通過互聯網融資模式獲得融資的企業已達370家，融資金額為944億元左右①。同年，互聯網金融被納入中國的十三五規劃，P2P網絡借貸、電商小貸、眾籌融資等各個互聯網金融領域得到了國家層面相關政策支持，互聯網融資步入快速發展階段。（3）金融產品銷售與理財模式的創新。互聯網金融拓寬了理財產品的銷售和購買渠道，用戶通過互聯網平臺能夠及時評價理財產品的收益、風險等特征，進行產品的申購、贖回，由此形成了互聯網理財模式，例如余額寶、理財通、平安盈等?；ヂ摼W理財模式通過互聯網平臺來管理理財產品，也促進了傳統金融機構理財模式轉型。據宜信公司與零壹財經研究院的《一站式互聯網理財報告》，未來五年內，一站式互聯網理財規?；驅⑦_10萬億元，產品與服務供給將更加多樣化、智能化。（4）虛擬貨幣。隨著互聯網和電子支付的普及與發展，為實現支付的便捷、迅速，人們對虛擬貨幣的需求也越來越多。虛擬貨幣相對于傳統貨幣而言更加通用、便捷，主要分為電子幣和電子貨幣。其中，電子幣主要是指游戲幣和專用貨幣，例如騰訊Q幣；電子貨幣與傳統貨幣等值，持有者從發行人處獲取并以電子形式存儲于電子設備之中，可用于支付結算、兌現、儲蓄、信貸，例如比特幣。

2、互聯網技術對金融理論的影響

傳統金融理論是建立在工業經濟的基礎之上的。在互聯網和信息經濟時代，許多傳統的金融理論受到挑戰，正在孕育著新的金融理論。（1）突破現代金融中介理論?，F代金融中介理論主要是利用交易費用理論及信息經濟學來研究金融中介為降低交易費用、減少信息不對稱所進行的金融創新活動。由于市場存在交易成本和信息不對稱，金融中介才會存在。然而，互聯網技術的發展使得傳統的金融交易可以在網絡平臺實現，這種交易模式，首先能夠實現信息共享，降低交易雙方的信息不對稱；其次，減少中間環節，降低信息搜尋成本，從而降低交易費用；最后，實現網絡平臺的規模經濟效應，促進價格發現機制的形成。傳統金融中介的部分職能正在被互聯網金融所取代，現代金融中介理論的基石已被挑戰。（2）打破傳統貨幣理論。傳統的貨幣理論指出貨幣的供給由國家控制，國家發行貨幣的基礎是國家信用。而互聯網貨幣產生的目的是為支付結算提供方便。然而，虛擬貨幣的產生與應用勢必會打破傳統的貨幣形態，與現實中的貨幣不同，互聯網貨幣是在社交網絡的共同信用價值基礎上形成的一種虛擬貨幣形態，它的整個發行和運作流程均在網絡之中。虛擬貨幣種類繁多，運作模式有別于傳統貨幣，需要創新新的貨幣理論和貨幣政策。

3、創新金融監管理論

傳統的金融監管理論主要是《巴塞爾協議》提出的資本監管要求?；ヂ摼W金融的發展使得金融業態發生了巨大的變化，貨幣形式、產品形態、金融交易模式、金融風險的生成與傳導等，都與原來有很大不同，因此，改革傳統的金融監管模式迫在眉睫。互聯網技術、大數據、云計算等技術的發展，為金融監管部門提供更為科學的監管手段和決策依據。因此，對于互聯網金融監管的理論研究應該著眼于將信息化技術合理運用于監管之中，同時要跟隨互聯網金融的創新步伐，轉變監管理念和監管方式，在鼓勵互聯網金融創新的同時有效防范互聯網金融風險。

4、催生互聯網金融相關理論

隨著互聯網金融的普及與發展，互聯網金融的理論研究也在不斷深入，新的理論層出不窮。KMRW聲譽模型被廣泛運用于研究互聯網交易主體的聲譽特征；互聯網經濟學理論主要研究互聯網經濟的邊際特征；梅特卡夫定律主要研究網絡技術發展規律以及網絡外部性的乘數效應；長尾理論主要研究信息傳播的邊際成本以及網絡屬性；平臺經濟理論研究互聯網金融的平臺經營特征和經濟效應；大數據主要注重數據的采集與分析，云計算主要進行數據的計算處理，將大數據與云計算加以結合，互聯網金融能夠提供更有價值的金融服務。

二、互聯網時代對金融學專業人才培育的新要求

據前程無憂的《2015年第一季度雇主招聘意愿調查報告》可知，2015年互聯網、計算機軟件、電子商務及金融相關領域人才需求增幅超過88%，職位需求占全國職位總數的16%，市場對網絡運營管理、互聯網產品經理、軟件工程師等職位需求數量快速增加。可見，金融學專業人才培養需把握當下行業形勢與人才需求機遇，合理應對互聯網時代對金融專業人才培育的新要求。

1、掌握金融基礎理論，把握互聯網金融的最新發展

在互聯網時代，現代金融人才培養要求厚基礎、寬口徑、重能力、求創新。為此，學生要牢固掌握金融學基礎理論，能夠解讀宏觀經濟及金融相關政策，能將微觀層面知識應用于實踐，能對金融市場、金融企業管理等進行理論分析；其次，學生要熟悉互聯網金融的業態特點及發展現狀與趨勢，學習互聯網金融產品設計、發行、交易等各個環節的原理和實現方式，熟知互聯網金融中可能涉及的風險及風險管理方法；最后，學生要學習法律、計算機技術、電子商務、企業管理等相關知識。

2、具備互聯網工具運用與數據處理能力

根據怡安翰威特和領英中國智庫聯合的《2016年中國互聯網金融人才白皮書》，互聯網金融急需高科技行業人才，吸引力指數排名第一。因此，金融學專業要加強交叉復合型人才培育，要求學生學習計算機網絡技術知識、數據庫技術，掌握一定的互聯網金融的技術支持知識，具備開發互聯網金融產品的能力；學習并掌握相關數據處理軟件，例如MATLAB、SPSS、STATA、EVIEWS等經濟計量軟件，大數據、云計算等互聯網數據處理軟件；掌握HTML5、JAVA、SQL、C、C++等編程語言，順應程序化交易與互聯網金融的發展趨勢。

3、加強持續學習能力的培育，培養互聯網思維和金融創新思維

互聯網金融是互聯網技術和金融產品融合創新的產物，同時也是對自然科學與社會科學的融合，涉及金融、數學、法學、計算機、社會學等多門學科。互聯網技術的快速發展和不斷創新使互聯網金融發展日新月異。因此，互聯網金融時代要求金融學專業人才需具備持續學習的能力、互聯網及創新思維，具備自主學習的精神，形成跨學科、跨專業的知識結構和能力結構，培養創新意識，形成創新思維，具備在互聯網金融環境和業態中思考、工作的能力。

4、強化風險意識，提升風險管理能力

互聯網金融主要借助互聯網技術來傳播個人、機構以及產品等信息，交易雙方通過互聯網平臺進行信息披露，節省了交易費用。交易信息披露是否真實、有效、完整，比較難以監管；安全性是交易雙方關注的重點，它與互聯網技術的發展息息相關；傳統的金融風險有了新的表現，技術風險、信息泄露風險愈顯突出。這就要求金融學專業的人才要加強新的風險管理技術的學習，具備開發新的風險管理技術的能力。

三、互聯網時代金融學專業人才培養模式創新思路

1、重構金融學專業人才培養目標

金融學專業人才培養目標要以市場需求為導向，根據當前金融業態和互聯網技術的發展特征和趨勢，形成新的培養目標，遵循專業基礎扎實、學科知識寬廣、應用能力強的培養原則，培養數據技術型、IT綜合型、應用型等高素質復合型金融人才。

2、優化金融學專業課程體系設置

傳統的金融學專業課程體系設置比較偏重于文科教學，對金融量化分析、大數據以及新的金融業態關注不夠?；ヂ摼W金融是傳統金融行業與互聯網技術結合創新的產物，因而互聯網時代金融學專業課程體系的設置要在傳統模式上進行優化改革。金融學專業的課程體系設置要使學生形成全面的、最新的、復合型的知識結構，包括如下知識模塊：一是金融學基礎理論知識，包括基本金融理論、金融企業、風險管理、公司財務、互聯網金融等基礎知識；二是金融產品知識，包括債券、股票、金融衍生品等傳統的金融工具知識，以及結構化產品以及互聯網金融產品等新型金融工具知識；三是基礎數學與數理統計知識，包括概率論、數理統計、數學分析、隨機過程、多元統計分析等數學與統計知識，熟悉這些知識在金融領域的應用；四是計算機網絡技術知識，包括金融計量與統計相關的軟件操作與編程知識，以及大數據、云計算、數據挖掘等互聯網金融相關的信息技術知識。金融學專業的課程體系設置要使學生形成綜合性、多層次的能力結構，培養學生理論知識應用與創新的能力。金融學人才要具備的能力結構：基礎業務操作和管理能力，能夠從事銀行、證券、保險、基金等金融機構的基礎業務工作；計算機操作能力及互聯網營銷能力，能夠熟練使用新技術、新平臺管理公司業務系統，運用新媒體進行金融產品銷售、宣傳；金融分析能力，能夠撰寫行業研究報告，對新的業態、新的政策等有獨特的見解，能運用大數據、云計算等技術處理經濟金融信息；互聯網思維及金融創新能力，能夠熟悉互聯網金融的運作流程和潛在的風險，設計互聯網金融產品，利用新技術進行金融創新。

3、革新金融學專業教學內容

從當前金融學專業人才市場需求來看，金融學專業教學應趨于微觀化、互聯網化、產品化、數量化。因此，革新金融學專業教學內容可從以下幾個方面著手：整合各門課程的內容，避免重復，去除不合時宜、陳舊的知識，納入新知識；在專業課程中加入互聯網金融的相關知識，反映互聯網金融的最新發展；增加案例分析、金融資訊、研報分析等熱點內容，讓學生了解新的財經資訊，學會解讀行業變化和政策信息；加強實驗與實踐教學，培育學生的動手能力與創新能力；注重定量分析與數據處理能力的培育。

4、全方位創新金融教學模式

教師應充分利用互聯網資源和技術，學習新的教學手段和技術，加快金融學專業教學模式創新。在課內教學模式方面，要豐富授課手段，可采用討論會、研究組、結構化、演講等形式，將PPT、音視頻、案例講解、學術沙龍、遠程教學等模式加以組合實現課堂教學；邀請知名學者、業界人士到課堂中與師生進行交流，實現跨校聯合、校企聯合等培養模式。在課外教學模式方面，要充分利用互聯網平臺，大力發展網絡精品課程、慕課資源、云課堂、微信公眾號、學術論壇等，為學生提供豐富的學習資源，學習任務，方便師生交流討論。加強作業布置和考核方式改革?？刹捎冒咐治?、小論文寫作、行業研報、財經新聞評論、新金融產品介紹等多元化作業內容，采用課堂布置、網絡布置雙重任務安排模式，激發學生完成課程作業的積極性。將考核貫穿于整個教學過程之中，利用大數據分析學生的學習進度，實行全面考核機制。

參考文獻

[1]郭福春、潘錫泉：融合與重構：大資管時代金融人才培養機制創新———基于互聯網思維的視角[J].高等工程教育研究,2016(5)156-160+165.

[2]張鐵鑄：經濟新常態、創新能力與金融專業人才通識教育[J].高等財經教育研究,2015(4)21-27.

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關鍵詞：互聯網金融；系統性風險；識別；評估

基金項目：本論文受河北省高等學校科學技術研究青年基金項目支持（項目編號：QN2014172）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年7月10日

一、引言

隨著互聯網技術的興起和金融市場的逐步開放，各類融資機構的互聯網金融業務也如雨后春筍般的出現。以河北省為例，截至2014年，該省融資性擔保機構達到約600家，比2003年增長了41倍；擔保資本金超過400億元，比2003年增長了100余倍。其中，由省財政支持的省級擔保機構已有4家，資本金規模達到31.6億元。這些中小型融資機構中，運用或即將運用互聯網金融模式的機構已具有相當的規模?；ヂ摼W金融作為傳統金融的擴展和金融信貸的延伸，具有成本低、效率高、覆蓋廣的特點，在融通資金、引導資產流向和調節社會供需平衡等諸多方面越來越起到不可替代的作用。然而，由于互聯網金融的開放性特點，在營運過程中面臨著各類系統風險，逐漸進入國際國內金融界關注的領域。

二、傳統金融產業系統性風險評估

國內外學術界對金融產業系統性風險管理的研究大多數局限于傳統的信貸風險研究，S.Jha&K.S.Bawa通過印度小額貸款的實證研究，從貸款人的角度分析了小額貸款風險的影響因素；Valentina Hartarska&Denis Nadolnyak分析世界銀行1998～2002年在全球各國發放小額貸款的風險情況，提出產品的產業政策、政府對小額貸款的支持力度是小額貸款風險的主要影響因素。國內許多學者從金融機構的視角研究了系統風險對金融企業的影響因子，吳曉靈從監管模式的角度研究了小額貸款公司發展滯后的主要原因；楊速炎通過研究進一步說明了，監管主體、風控意識對金融企業發展的重要影響；周海林認為小額貸款公司風險的主要來源是貸款利率低、稅費負擔重及經營開支高。

國內外學者對金融機構系統風險防控的研究大部分是針對商業銀行的大型企業貸款，對于互聯網金融模式下的小額貸款風險防范研究較少，且主要采用信用評估模型進行評估。Schreiner在研究中證實了信用評分在降低信息收集成本、改善小額貸款機構的服務和經營可持續方面的作用。Robert DeYoung利用Stacked-Fogit模型對小額貸款信用得分進行了分析。我國學者也在小額貸款風險評估方面做了大量的工作。肖冬榮利用粗糙集方法，對我國個人信貸風險評估進行了研究。閆雪、盧繼梁提出了提高小額貸款公司風險控制力的創新型路徑建立信用評估大體系。申韜運用軟集合理論指出，信用風險評估必須要與現階段國內小額貸款公司的運營特征相符。

三、互聯網金融產業系統性風險識別與評估面臨的新問題

互聯網金融業務已在全國各省市逐步展開運營，形成了一個競爭與協作并存的龐大融資系統。但是，這些依托于互聯網模式的中小型融資機構由于缺乏政府監管、準入門檻低、惡性競爭現象明顯，存在著許多不規范行為，普遍面臨著嚴峻的生存考驗與系統性風險。在互聯網金融產業鏈中，摻雜著大量的地方性中小型融資機構和金融企業，這些中小型金融企業與傳統的金融機構有著較大的區別，我們必須根據實際情況，更精確地定義互聯網金融產業模型并構建合適的系統風險評價體系來應對此類問題。此外，隨著互聯網金融業務的日益普及，越來越多的金融業務開始轉向網絡化、移動化、互聯化，產業與金融業的鏈條緊密度日益增加，一旦互聯網金融產業鏈發生較大的連鎖性風險，必然會累及傳統金融產業乃至實體經濟。從目前來看，針對互聯網運營模式下的中小型融資機構風險識別與評估方法的研究相對較少，且相關研究工作往往圍繞信貸業務風險展開。因此，對互聯網金融機構的系統性風險進行識別與評估變得尤為重要。

四、結論與展望

隨著互聯網金融的普及，國內外金融界對系統風險的關注日益增強。金融機構系統風險管理中一項重要內容就是對系統風險進行量化和評估，即在確定風險來源的基礎上對其可能給金融機構經營造成的影響程度及結果進行評估和測定。諸多研究應將更多精力用于關注中小型互聯網金融機構系統風險評價的科學化、數量化，為互聯網金融機構的經營決策和政府導向提供科學的參考依據，提高互聯網金融產業的競爭力，更好地服務地方經濟。與此同時，互聯網金融系統風險的降低，可以更好地保護融資雙方利益，減少因資金融通鏈斷裂引發的一系列連鎖反應，及其引發的社會問題。因此，政府與監管部門除了做到常規的信用風險評估外，還應投入更多精力關注系統性風險的識別，做到防患于未然。

主要參考文獻：

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關鍵詞：互聯網金融；銀行業；保險業；證券業；監管

一、前言

互聯網金融是以開放、平等、協作、分享的精神和傳統的金融行業相結合的一個新領域。傳統的金融模式借助了互聯網的網絡互聯， 通信聯通的技術實現了資金相互融通，支付便捷，信息中介的新型的金融模式。

二、互聯網的發展歷程

在最近幾年來，互聯網金融在蓬勃的向前發展，比如說第三方支付，網絡信貸，眾籌融資，P2P等等模式，嚴重的沖擊了傳統的金融業，一些新的理財方式也開始此起彼伏的涌現出來。老一輩的人們原來只會把錢存進銀行，最后得到一點利息，讓自己辛苦掙下的錢得到一點點的升值。而現在理財方式的增加，人們就可以選擇不同的方式讓自己的錢不至于貶值。互聯網金融也會有很多不好的地方，如打著理財的口號進行非法集資，使人們承擔大量風險，監管部門也不好妥善處理，法律法規也還沒出臺對這些行為的監管政策。從下圖展示出從2005年到2015年中國聯網的普及率在不斷增加，說明中國大范圍的人都在使用互聯網，促使了互聯網金融的加快發展。

三、 當前的互聯網金融與傳統金融模式的對比分析

四、 互聯網金融的優勢

互聯網金融企業獲得的客戶渠道不同，客戶可以自己體驗，業務通過互聯網推廣速度快，邊際成本低，投資的門檻低，獲得回報高，操作方便，學習起來容易，上手快，人們不會受到時間和地域的約束在互聯網上尋找資源，進行資金操作。

（一）流程優勢

互聯網金融都是用電腦處理信息，操作流程標準化，避免了人為造成的操作風險，客戶辦理業務也不需要排隊，辦理業務的效率高，節約客戶時間。金融企業也有大量的數據庫，經過電腦整合的數據進行分析，引入控制風險模型，企業從申請貸款到發放貸款只需要幾分鐘的時間，大大的提高了辦事的效率。

（二）支付優勢

金融是我國經濟的大動脈，而支付方式就是動脈血管。所以說支付體系是我國經濟發展的基礎。創新的支付渠道，使支付服務更加便利。如互聯網支付可以通過線上支付的渠道完成從用戶到商戶的資金清算行為，解決了跨行跨地支付和信用保證問題。當電子貨幣的產生使支付媒介的成本降低到了極限。2015年是線下電子支付大規模應用的最為廣泛的一年，餐廳、超市、商場幾乎都可以使用支付寶、微信等移動支付工具。根據中央銀行的數據看出，2015年第二季度全國的銀行機構處理電子支付業務高達249.76億筆，金額594.15萬億元。而移動支付業務達到了22.86億筆，金額26.81萬億元，同比增長了141.34%和445.14%。

（三）普惠優勢

普惠金融是指在機會平等和商業可持續發展的原則下，通過增加中央的政策的逐漸引導的過程中、加強金融系統的建設、將金融的基礎設施變得更加完備，適用于社會各階層和群體提供恰當的、有效的金融服務，以農民、低收入人群、殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融的主要服務對象。2015年中國大力發展普惠金融，2015年1月20日，銀監會對一系列機構進行了調整，在銀行機構中增加了普惠金融工作部門，負責推廣普惠金融的工作。一方面，顯示出政府發展普惠金融的決心，另一方面P2P網貸正式納入“普惠金融”工作范疇，也意味著P2P行業被監管層認可。

五、 互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融的崛起對傳統的商業銀行有著巨大的沖擊，對商業銀行的替代是一個漫長的過程，現在互聯網金融對商業銀行的支付領域，信貸模式，中間業務都有著影響。

（一）商業銀行支付功能減退

商業銀行最開始就是擁有支付功能起家，人們將錢存入銀行，銀行聚集大量資金以后就開始進行貸款。銀行的存款，貸款，匯款都是從支付業務衍生出來的。所以支付業務對于銀行來說處于一個非常重要的地位。然而現在互聯網金融在大量的發展支付業務，從客戶的資金到第三方支付平臺再到商家手里，中間已經不再通過銀行。2015年三季度（2015Q3）中國第三方互聯網支付交易的規模已經達到了30747.9億元，同比增長52.6%，環比增長9.3%。

從圖中表現出每年的第三方支付業務的交易規模都在逐步增加，最近的增長速度開始放緩。但也體現出了商業銀行的支付功能開始減退，慢慢被互聯網金融代替。

（二）小微的信貸業務開始減少

由于國內小微企業大多數都不符合銀行的放款條件，對于剛起步的小微企業沒有任何資質和抵押物，資金周轉是一個很大的問題。沒有資金就很難擴大發展，這無疑就打壓了一些新興的企業。國家政策上就對小微企業予以間接的支持，但也不足以解決燃眉之急。在2010年在浙江成立了阿里巴巴小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，主要就是針對了一些中小企業和個人的創業投資。借款者可以隨用隨借，隨借隨還，只要公司具有良好的資質即可，不要任何的擔保和抵押，這樣大大降低了貸款的門檻。阿里巴巴小微信貸是根據淘寶網上搜集的大量信息，利用支付寶來發放貸款，這是銀行從未用過的形式，不僅貸款門檻降低了，申請和發放貸款更加便捷。商戶在淘寶上開店，所有提供的信息就會形成風險評估，風險定價。貸款公司就根據風險的評估給予一定的授信額度，隨時供商戶貸款。在阿里巴巴小額貸款公司的沖擊下，銀行的信貸業務也逐漸減少，影響銀行未來的發展。

（三）促進商業銀行產業的創新

由于互聯網金融逐步走進大眾的視野，使金融業變得更加人性化，個性化。這時的商業銀行也感到危機，想要通過不斷的創新才能在這個互聯網的大環境中立足。中國建設銀行重慶分行就推出了最新的客戶體驗中心，讓客戶能更便捷的辦理業務。從理財產品來看，低門檻，高流動性，高收益為代表的“余額寶”作為互聯網金融下的理財產品，對銀行存款造成嚴重的打擊。央行公布了2014年金融統計數據報告，報告顯示，當月人民幣存款減少1866億元，同比少減2161億元，這就說明互聯網金融對銀行的存款有一定的分流作用。到2014年12月末，金融機構人民幣存款余額同比增速減少到9.1%達到了歷史的最低點。2015年國有銀行的理財產品就開始從封閉式到開放式的轉型，來抵御“余額寶”，“P2P理財”等等的沖擊。

六、互聯網金融對保險業的影響

保險業是通過開發產品、銷售、承擔保險、理賠、客戶服務等等過程，現在互聯網金融的進入后，保險業也通過線上銷售保險。2000年8月太保保險公司和平安保險公司最先開通全國性的網站，太保保險公司的網站是第一個聯通全球性的保險網絡，隨后泰康保險公司也開通了網絡?？蛻舻膿耠U，投保，理賠都在網絡上進行。

（一）促進保險產品的開發

在過去的生活中，保險無非就有財產險，醫療險，機動車輛險等，而隨著互聯網金融到達我們生活的各個地方的時候，互聯網金融就發展出多樣的保險產品來適應我們生活的需求。比如：我們在網上買東西需要退貨險，錢放到支付寶中需要安全險，還有個人信用保險等等，這樣互聯網金融就讓保險公司在網絡上就方便的獲得客戶的數據，興趣愛好，個人偏好，更能精準的開發出適合更多客戶的保險產品。互聯網金融將保險業推向一個電子化，網絡化的新時期。

（二）增加了保險的銷售方式

過去的保險公司是銷售員去各個地方進行銷售保險產品，而現在可客戶可以在網絡上就自行選擇投保的產品，購買后就生效了。減少了很多繁雜的程序和人力成本，大大的加快了效率。在中國保險業協會的最新消息中，2015年的互聯網保險的保費高達2234億元相比較2011年增加了69倍?；ヂ摼W金融產品與保險產品共同打包銷售，出現一種雙贏的局面，比如平安銀行推出的“陸金所”產品，采取的是等額本息還款的方式，每月都有部分本金和利息回款，年化收益率達到4.6%左右。由此保險業也開始進駐互聯網金融的大市場中，2015年在金融其他行業不景氣的時候，保險業卻異軍突起。

（三）提高了對客戶的服務

保險公司通過網絡獲得客戶信息，對客戶進行分類，不同的客戶給予不同的服務，這樣提高了客戶與保險公司的交互體驗。服務的內容也在不斷的創新，將給客戶提供更多合理的，適合自己的保險產品。目前的保險公司幾乎都推出了手機APP，客戶就可以隨時隨地了解最新資訊，保險的信息查詢。

七、互聯網對證券業的影響

（一）增加了證券業的發展渠道

銀行業，保險業都開始陸續通過互聯網金融來擴大發展，證券業也不例外。網上開戶，網絡選股，網上交易，客戶的資產管理等業務都在網絡上如火如荼的進行。2014年4月份，國泰君安等6家券商相繼獲得了互聯網證券業務試點的資格。證券業協會強烈支持證券經營機構，私募公司等在線上進行拓展客戶，減少一些人力成本。在互聯網平臺之上，促進了券商之間的競爭和創新，例如出現的“眾籌模式”都是一種證券業發展的創新。而互聯網金融的主要特點就是幫助證券業改變原有的經營渠道，減少了很多的信息不對稱，提高了資源的優化配置，為融資，投資都提供了更為便捷的途徑。

（二）拓寬了證券業的數據資源

最開始的證券業由于交易網點的匱乏，很多交易都要依靠銀行來完成，客戶信息獲得的也十分有限。有了互聯網金融，證券業就逐步的擺脫銀行的主導模式，通過電商平臺上獲取更多的新用戶，在網絡上客戶就會獲得更好的體驗，加快了證券業柜臺服務的發展。

八、國家互聯網金融風險的監管

由于現在互聯網金融的大熱，進入門檻降低，大部分群體都可以使用互聯網金融來投資，融資，理財。這樣既大力支持了小微企業和個體商戶，但也面臨著很大的風險，國家的監管跟不上，就有很打著投資理財的公司，騙取老百姓的錢進行非法集資。2016年1月北京市，上海市都相繼出臺了《“互聯網+”行動實施意見》，要求互聯網金融要規范化發展，加大安全監管力度，加快建設安全風險防控平臺，提高風險防控的能力，保障人民的利益。2015年7月19日中國人民銀行《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》既給予了互聯網金融的包容，也做出了明確的要求。根據《指導意見》按照“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則，對網絡支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網保險、互聯網信托等互聯網金融主要行業分開監管，具體落實監管的職責。（作者單位：重慶工商大學）

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