小學四年級家長會總結精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇小學四年級家長會總結范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：新課改；小學英語；閱讀

英語學科是我國基礎教育的重要組成部分，一直以來備受學生、家長、教師和學校的關注。在新課程改革的大背景下，新課標對小學英語教學提出了明確的規定，認為小學階段開設英語課程的目的主要是為了培養學生學習英語的積極情感，并形成初步的英語語感，為今后的英語學習打下良好的基礎，最終實現讓學生具備基礎的英語口語交流能力的目標。就目前的小學英語教學來看，教學過程中普遍注重對學生聽、說技能的訓練，而忽視了對學生讀、寫能力的培養。

一、新課標下的小學英語閱讀教學及其重要性

單詞是英語學習的基礎，是閱讀學習的前提。閱讀是英語教學的重要方面，《義務教育英語課程標準》中明確提出，小學階段的閱讀目標為：學生能看懂賀卡等所表達的簡單信息；能借助圖片讀懂簡單的故事或小短文，并養成按意群閱讀的習慣；能正確朗讀所學故事或短文。新課改規定小學階段閱讀量達到累計10～12萬字，為英語閱讀教學提出挑戰，還為小學英語閱讀教學提出了方向。因此，小學英語閱讀教學應受到重視，同時，教學工作者還應逐漸滲透和運用基本的閱讀策略，加強對英語閱讀教材教法的研究以及教育教學經驗的總結，提升學生的英語閱讀能力。

另外，小學英語閱讀對于鞏固和積累詞匯量有顯著效果。良好的閱讀習慣和廣泛的閱讀積累能夠提高學生的語言運用能力，還有利于培養英語語感，同時，閱讀大量英語資料還能豐富英語知識，了解外國文化等等。

二、教師閱讀教學方法的問題和英語娛樂方式多元化的問題

在小學英語閱讀教學中，教學方法對教學質量以及學生學習能力的培養有著直接的影響。然而，許多教師對小學英語閱讀教學認識不足，認為閱讀教學的目的是讓學生學習語言知識，借助語言材料來學習語音、語法和詞匯，未意識到閱讀對學生分析能力和獲取信息的能力的提升。教師在閱讀教學方法上表現的問題主要是：小學英語教師在閱讀教學過程中方法單一，忽視學生的主體性地位和學生興趣點的激發，因循守舊，仍舊沿用傳統的閱讀教學方法，即把閱讀教學當作普通課文教學來講，如在講到小學英語四年級下冊Unit 1 B read and write時，許多教師只是按部就班地講解生詞，補充詞組，羅列搭配，逐句逐段分析語法等，英語課堂過于刻板和單調。

隨著教師和家長對小學英語學科的重視，家長會鼓勵學生參加一些英語夏令營等活動來培養學生的英語口語能力，我也認為英語更重要的是口語能力。因此，我在課下或者課上都會組織一些英語的說、唱、演活動，希望能借此調動學生的積極性來提升學生的聽說能力，但是卻忽略了對學生閱讀英語資料的能力。再者，雖然越來越多元化的娛樂方式可以讓學生接觸英語的方式更加多樣，如觀看英語電影、聽英語歌曲、玩英語游戲等，可是在培養學生閱讀英語文章方面卻沒有相應的措施和途徑。

因此，從總體來看，目前由于英語娛樂方式多元化，導致教師和學生在把大量精力投入到英語聽說方面，而忽視學習英語的閱讀能力方面。

三、新課標下如何有效開展小學英語閱讀教學活動

1.多形式閱讀活動活躍課堂氛圍

對于小學四年級的學生來說，學生英語本身具有一定的難度，教師應該從開始就注重扎實學生基礎和難易程度，并注意課堂氛圍的調節。在閱讀課堂教學中，教師應該豐富閱讀教學的形式，通過提問、游戲、表演等形式來活躍課堂氛圍。例如，在講到四年級英語This is my new friend中的read and write時，我在組織學生閱讀完教材內容時，還會組織學生介紹自己的朋友。通過這一活動，學生都積極地思考和組織語言進行描述，從而提高了學生閱讀課堂的參與度。

2.將圖片、多媒體教學與閱讀相結合

篇(2)

四年級少先隊工作計劃一：小學四年級少先隊工作計劃

一、指導思想

以學校德育教育的思路為指導，少先隊的中心工作為重心，結合學生的實際情況，通過開展富有兒童情趣的各種教育活動，培養學生良好的行為習慣和道德意識，增強學生的自我激勵、自我教育、自我管理的能力，積極探索個性培養的途徑。發揮少先隊團隊育人、實踐育人的優勢，結合本校實際情況，積極開展以實踐體驗為中心的多彩的隊活動，繼續開展養成道德好習慣活動，大力弘揚民族精神，不斷增強少年兒童的愛國思想、民族精神和實踐能力，提高他們的綜合素質，為實現全面建設小康社會的宏偉目標培養合格的建設者和接班人。

二、 工作重點

1、 德育

(1)、通過各種途徑貫徹執行《小學生日常行為規范》;

(2)、以豐富多彩的班隊活動鼓勵學生爭做合格的小公民;

(3)、力爭做好每位學生的思想工作，使他們提高認識，不斷上進;

(4)、關鍵抓好班級的紀律，重點做好轉化待進生特別是雙差生的教育工作;

(5)、建立平等的師生關系，提高學生的自我鼓勵、自我教育，、自我管理能力;

(6)、結合十一等各種節日，進行愛國教育;

2、智育

(1)、繼續開展課前三分鐘活動;

(2)、成績及表現好的同學要經常鼓勵，即要肯定成績，也要不斷督促，使他們不斷取得進步;

(3)、在學生中培養競爭意識，有你追我趕的比學風格;

(4)、開展寫好字，讀好書，做好文的活動;

(5)、鼓勵學生努力學習，發展個性教育;

3、體育、美育、勞育衛生教育

(1)、布置美化教室，按月更換優秀作業，出班報;

(2)、豐富課余生活，培養興趣，積極參加假日活動;

(3)、認真做好兩操，開展有益、健康的課間活動;

(4)、要求學生認真上好各專業課;

(5)、培養勞動技能，在家做力所能及的家務;

(6)、開展擁抱自然，保護環境的活動。

三、各月份的工作安排

九月：學生入校教育;加強學生日常行為規范;學生升旗活動和兩操規范;;進行家訪，召開學期初家長會，力爭做好家校合一;開展尊師重教活動;

十月：慶祝國慶活動; 加強愛國主義教育;

十一月：期中考試;加強學風建設;

十二月：開展以科學創新為主題的主題班隊活動;加強學風建設;

一月：慶元旦活動;期末總復習;期末考試;放寒假。

四年級少先隊工作計劃二：四年級少先隊工作計劃

一、計劃指導

以科學發展觀為指導，牢固樹立為學生幸福人生奠基的宗旨。認真貫徹落實十報告提出的：把立德樹人作為教育的根本任務，培養德智體美全面發展的社會主義建設者和接班人的要求，以體驗教育為基本途徑，全面加強少年兒童思想道德建設，有計劃有創新地開展符合學校實際的、符合少年兒童身心特點的教育活動，使少先隊員更好地掌握交際能力、學習能力、生活能力，成為幸福生活并能創造幸福的人。

二、工作要點：

(一)加強少先隊基礎建設

1. 加強學校輔導員以及校內外輔導員隊伍建設。強化輔導員責任意識，不斷提升輔導員的管理水平。進一步完善星級中隊的評選機制，提高班隊集體建設的水平。

2. 加強少先隊小干部隊伍建設。學期初開展大、中隊委的培訓工作，培養隊員管理少先隊、熱愛少先隊的主人翁情感。選拔有責任心的隊員組成紅領巾文明禮儀監督崗，努力讓更多的隊員參與到少先隊陣地的建設和管理中來。

(二)建設一個基礎扎實的少先隊活動陣地。

1. 建好紅領巾校園文化宣傳欄。及時更換內容，營造優雅、活潑、趣味與知識并存的文化氛圍。

2. 抓好紅領巾檢查崗、旗手、護旗手等的各項工作，使之成為展示少先隊員風采的一個窗口，成為進行隊員愛隊、愛校、愛國教育的一個優秀的陣地。

3、建立健全中隊建設，加強中隊輔導員的培訓、指導，切實開展好每周一次的班隊活動，使中隊活動真正成為少先隊員常規教育的基地、展示自我的舞臺。

(三)堅持不懈做好各項常規工作。

1. 環境衛生。本學期學校大隊部將重點抓好衛生，各輔導員老師要利用晨會、班會對學生進行教育，要組織學生認真做好每一天的清潔衛生工作。要著力清除衛生死角，要教育、并督促學生有條理的做好課前準備工作，教室內外一定要保持全天的干凈、整潔。校值日生要做好監督、檢查、評比工作。

2. 文明禮儀。要認真貫徹落實教育部下發的《中小學文明禮儀教育指導綱要》，進一步深化文明禮儀教育活動。根據中小學生守則、中小學生日常行為規范的要求，學校將通過設立文明監督崗、主題班隊會等各種形式，廣泛開展文明禮儀實踐訓練活動，把禮儀規范作為加強文明禮儀教育、規范隊員行為的基本要求，全面提高隊員的思想道德素質和文明禮儀素養，為他們文明生活、幸福成長奠定基礎。各中隊都要教育隊員無論是在校內，還是在校外都要講文明，懂禮貌，行為規范、有教養。大隊部將加強對著裝、個人衛生、紅領巾佩戴情況的檢查力度。

3. 抓好每日檢查評比工作，促使學生良好行為習慣的形成。要繼續指導好每天的評比工作，認真做好檢評結果統計，公平公正的把檢評結果納入到班級評估中，讓學生在不知不覺中養成良好的行為習慣，結合一日常規評比、校園之星評選以及星級班級評比等活動，抓好學生的行為養成教育，努力實行全程跟蹤督查，進而落實常規管理要求，提升學生文明素質。

4. 加強安全教育工作。學校將繼續把安全教育和法制教育作為德育工作長期堅持的重點。主要以安全法律法規為重點，以安全常識為內容，針對師生特點，有計劃、多形式開展安全法規、安全常識教育。道路安全教育，以確保學生安全。各班要把安全教育、法制教育貫穿到整個學期，常抓不懈，充分利用晨會、班隊活動進行教育，規范學生的課間活動，要求學生在校園內不玩危險性的游戲，以杜絕不安全隱患。加強教師值日工作，要求值日教師提高責任感，做好放學時的護導工作，加強管理，規范活動要求，讓學生在校園內進行安全活動。,

5.開展節日活動。各種重要節日、紀念日中蘊藏著寶貴的道德教育資源，各班級要結合重大節日、紀念日開展活動。三月份開展學習雷鋒，爭做四好少年系列活動。在全國中小學生安全教育日前后開展安全主題教育活動。四月份開展緬懷先烈、學習先烈的清明節掃墓活動，并以植樹節為契機，開展環保、節能減排為主題的系列活動。五月份以全國助殘日為契機，鼓勵全校的同學都來關注需要幫助的人。六月份將兒童節和校園文化藝術節結合在一起將舉行豐富多彩的活動。

6. 心理健康教育。認真上好健康教育課，各中隊輔導員負責隊員的心理咨詢工作。及時幫助學生妥善處理人際關系，正確對待困難和挫折，提高心理承受力。

7. 關注弱勢群體。要特別重視單親家庭、離異家庭、貧困家庭、留守孩等特殊家庭孩子的教育和管理，建立學困生檔案，采取切實有效措施，做好學困生的轉化工作。

8. 網絡育人。結合不同年齡段學生實際和教學內容，有針對性地開展相關網絡教育活動，引導學生樹立網絡責任意識和道德意識，增強對不良信息的辨別能力，自覺抵制網絡不法行為，懂得在網絡環境下維護自身安全和合法權益。

具體工作安排：

二月份：

1、制訂班隊工作計劃，新學期校園環境布置。

2、舉行開學典禮。

3、強化常規管理，突出安全、禮儀、衛生教育。

4、召開值日生會議，健全和完善少先隊的各種規章制度及各項評比標準。

5、進行教室布置，打造內涵豐富，各具特色的班級文化。

三月份：

1、開展學習雷鋒，爭做四好少年活動。

2、舉行紀念三八國際勞動婦女節活動。

3、開展愛綠護綠活動，進行環保教育。

4、組織全國中小學生安全教育日主題活動。

四月份：

1、各中隊開展革命傳統教育。

2、組織學生參加清明祭掃、社會實踐活動。

3、開展地球日環保教育。

4、春季衛生知識講座。

五月份：

1、慶祝五一國際勞動節，開展熱愛勞動教育。

2、舉行春季田徑運動會。

3、開展安全疏散演習活動。

4、開展全國助殘日活動。

六月份：

1、開展慶六·一活動。

2、開展世界環保日宣教活動。

篇(3)

(一)更新教學理念，深化教學思想誠信教育是教育統計與測量教學的出發點和落腳點。教育統計與測量課程的思維方式是理性主義關照下的經驗主義、演繹主義關照下的歸納主義、“從部分到整體”的思維方式。其基本思想是，按照特有的思維方式，定量地揭示教育領域中“寓于偶然性中的必然性”，為教育工作者提供科學依據和理論指導。

(二)優化課程結構，重組教學模塊優化課程結構的關鍵是要吸取各版本教材的優點，重新建立一個適合學生特點、體現教學特色、注重培養學生素質的課程新體系?？偨Y多年的教學經驗，以厚基礎、專題化的研究性學習理念為基礎，構建了教育統計與測量的課程教學新體系。1．理論教學模塊(1)描述統計模塊主要包括數據的整理與分析;集中量數、差異量數、相關量數等統計指標的意義、應用;二項分布、正態分布及其應用。(2)推斷統計模塊主要包括概率及概率分布、抽樣分布及總體平均數的推斷、平均數差異的顯著性檢驗等。(3)教育測量與評價模塊主要包括教育測量產生的歷史、類型;教育測量的質量特性:信度、效度、難度、區分度;編制測驗的原理;測驗題目的類型及編制要求、適用條件;評價學生課業發展進步的主要方法。2．實踐教學模塊(1)會分析數據統計分析是用數字精確反映事物的一種定量研究。［5］平均是描述統計分析的核心思想。如，(1)有3位報考相同專業的研究生考試成績，各課程權重系數給予同一規定，試問錄取結果如何?(2)有兩組個數相同、數字不完全相同的10個分數，試問:兩組分數的分布是否一樣?為什么?哪個平均數的代表性更好?為什么?由樣本推出總體是推斷統計分析的核心思想。如，從某年高考作文試卷中隨機抽取100份，試估計作文總體平均分數95%和99%置信區間。(2)會假設檢驗假設檢驗有兩個相互對立的假設:零假設和備擇假設。如，零假設H0:某人患癌癥，備擇假設H1:某人未患癌癥。醫生給此人做診斷時，盡管遵循小概率事件原理，仍可能犯兩類錯誤:此人未患癌癥而被診斷為患癌癥(α錯誤:H1為真卻拒絕，棄真);此人患癌癥而被診斷為未患癌癥(β錯誤:H0為假卻保留，取偽)。如果醫生犯α錯誤，此人是否會抑郁而患癌癥?如果醫生犯β錯誤，此人是否會錯過治療而成為不治之癥?兩類錯誤危害很大，應該降低犯錯的概率，盡量控制。(3)會編制測驗教師在日常的教學工作中，一般都會通過試卷來檢測學生的學習情況。于是，如何編制一份合格的試卷并進行科學分析，成為教師的必備技能。自編測驗必須明確三個問題:測什么，為什么測?怎樣測?包括題目雙向細目表的制定，題目的類型、數量、記分方法的選擇，測驗的信度、效度、難度、區分度分析等步驟。［6］3．應用教學模塊(1)應用一:用Word、Excel繪制統計圖、表。統計圖、表能簡潔、直觀、形象地表達數據。如，某小學四年級學生參加校園綠化植樹活動，總計需要植樹120棵(其中槐樹46棵，柳樹24棵，松樹50棵)。請繪制圓形統計圖。再如，某小學在雷鋒活動月中，各年級涌現出的好人好事分別為:一年級男生12件、女生15件;二年級男生16件、女生24件;三年級男生11件、女生13件;四年級男生20件、女生24件;五年級男生18件、女生15件;六年級男生5件、女生10件。根據上述資料，請編制一個適當的統計表，并繪制相應的統計圖。(2)應用二:考試、競賽、選拔等。應試技巧:針對不同的題目類型，采取不同的應對方法。如，(1)一個學生猜做10個是非題，若全憑猜測，平均就可以猜對5道題(np10×0．55)。假如規定做對95%的題目才算掌握了測驗的有關知識，那么，學生必須做對多少題才算掌握了這些知識呢?(2)一份試卷有100道四選一的多項選擇題(每題1分)，考生答對了其中80道，有20道不能回答，因而對這20道題作猜測，則猜測得分的范圍有多大?(3)某項職業錄取考試，在參加考試的1600人中準備錄取200人，考試分數接近正態分布，平均分數為74，標準差為11，問錄取分數線是多少?(3)應用三:對兩組或兩組以上樣本的平均數差異的比較。運用SPSS統計軟件進行相關樣本平均數差異的顯著性檢驗和單因素完全隨機設計方差分析。如，(1)某學校將80名學生按年齡、性別、智力水平、原有知識基礎等一一匹配后，分成兩個班級進行教材改革實驗。甲班學生使用舊教材，乙班學生使用新教材，學習后兩班學生測驗的結果已知。兩班成績的差異是否顯著?(2)某學校為了改進教學方法，從某年級中隨機抽取60名學生，分成三組，進行三種教學方法實驗。一個月后進行統一測驗，測驗成績已知。三種教學方法的教學效果有無顯著性差異?(4)應用四:評價學生課業發展進步的方法的運用。評價學生課業發展進步的方法主要有:客觀題與主觀題評價法、表現性測驗評價法、評定量表評價法、同伴評定和軼事記錄評價法、檔案袋評價法等?？荚囀且环N常用的評價方法，作業批語、課堂提問是一種評價，家訪是一種評價，一個微笑、一個眼神都是評價。教師對學生的評價是教師教育教學活動的基本環節，是教師實施教育活動的途徑之一。

(三)改革教學方法1．討論法讓學生主動發表自己的看法。如，有人認為:用相對位置或相對分數來描述與評價學生的學習情況不符合素質教育的思想。這樣，常模參照測量與評價的方法，在新一輪的基礎教育改革中還有存在的價值嗎?你怎么看這個問題?啟發學生課堂思考，分組討論。如，某學生一學年內期中考試各科平均分數為95分，期末考試各科平均分數為90分。95分與90分相差5分，存在本質上的差異嗎?該學生家長批評了他，你贊同該家長的做法嗎?你眼中的素質教育與分數、排名有什么樣的關系?2．小組合作學習法組內合作、組間交流匯報:如，計算某班某兩門課程分數的平均分、標準差、相關系數，畫出成績分布圖并判斷是否為正態分布。小組合作學習描述統計:列舉經典實例，分組課堂練習，分析比較數據，探討在教育科研中，標準差S是越大越好還是越小越好?討論集中量數與差異量數的關系。小組合作學習推斷統計:對小組合作調查獲得的數據進行分析，探討性別差異、年級差異等。3．講授法在科學研究和實際應用中，我們常常要對教學方法、教材選擇、心理測驗、考試等實驗所得的數據進行分析或對實驗效果進行比較。我們可以通過對兩組隨機樣本來比較實驗前后的效果，比較的目的是看實驗前后隨機樣本是否有所變化。引出差異顯著性檢驗:根據兩個樣本統計量的差異檢驗兩個相應總體參數差異的顯著性。平均數差異顯著性檢驗原理教學的重點是，使學生把基本原理正確地運用到教育領域的實際問題解決之中，培養學生選擇知識、應用知識的能力。4．案例教學法近十幾年來，西方國家的案例教學法被日益廣泛地運用到我國的教育領域。通過案例的橋梁可以實現學習材料與認知結構的連接，促進有意義的學習。如，飛機失事，大家已經眾所周知，為什么仍然有很多人乘坐飛機?人們坐飛機出行前，都堅信小概率事件原理，認為飛機失事不可能發生在自己的頭上。任何事情都有偶然性。概率就是偶然性當中的必然規律。把測驗的信度和效度的關系，比作“人才”德和才的關系，有德有才為一等，有德無才為二等，無德無才為三等，無德有才為四等。信度高是效度高的必要而非充分條件。一位學生在一個學期中，期中考試數學考了95分，期末考試數學考了88分，家長會評價說:“你看不努力，退步了吧!”這樣的評價合理嗎?案例教學法的關鍵在于所選案例要具有代表性，能很好地闡釋相關理論;要典型，具有說服力;要深入淺出，使學生通俗易懂。5．參與式、探究式教學法如，在教學進程中對學生進行“大學生學習動機”的問卷調查，讓學生們參與調查、評分、數據分析的全過程，滲透參與式學習、探究式教學，將教學和教育科學研究緊密結合，培養學生的教育研究能力。6．拋錨式教學法如，二項分布和正態分布的教學，以典型例子呈現正態分布的應用。分析問題時，先拋出問題留給學生思考的空間，讓學生感知問題后，再作引導性講解。緊緊抓住學生，適時引導和修正，使他們逐步理解和概括?？傊?，以教師為主體，以學生為主導。各種教學方法的綜合運用，有利于激發學生的學習動機，增強學生的學習興趣，讓學生進行知識建構，有意義地學習。通過行動與體驗，培養學生教育統計與測量能力。

(四)整合教學手段通過PPT、Word形式呈現講解內容，使學生會讀統計圖、表;借助Word、Excel制作統計圖、表，將概率分布等直觀的表達出來，加深學生的理解，減輕教師上課手繪畫圖的難度。整合后的教學手段=板書+電子教案(PPT、Word)+Excel+統計軟件(SPSS)。

(五)構建教學評價根據教學改革評價多元化的理念，既關注結果又重視過程，既體現知識與技能又兼顧情感、態度與價值觀，設計考核的內容與權重為:教育統計與測量基本概念、原理30%(如考試)，教育統計與測量軟件操作20%(如運用Excel繪制統計圖、運用SPSS統計分析數據、檢驗測驗的信效度等)，平時學習態度20%(如出勤、課堂參與)，教育統計與測量實踐應用30%(如考試、作業)。總之，考試形式不拘泥于書本知識，更側重于實踐與應用。

(六)踐行教學反思1．關注學生，以學生為本在教學中要關注學生，關注學生的接受與理解水平，適時地調整教學進度和難度。教學設計聯系學生生活實際，激發學生的興趣，提高他們的學習動機;教學內容貼近學生，使得他們容易感知、領悟;教學方法關鍵在于學生的參與與理解，使得學生活學活用。2．案例生活化，注重實踐性、應用性“抽樣分布”內容抽象、理論性強。教師用生活化、典型的例子講解，讓學生分組討論學習，實現良好的師生互動，訓練學生運用觀察、比較、分類等思維方法;教師舉出應用性的實例，進行軟件操作與演示，拓展學生的學習。如相關量數的教學，重點是每種相關適用條件的判定，而不是公式的推導。3．精選教學內容，開展形成性評價夯實理論教學，踐行實踐教學，突出應用教學，精選教學內容。開展形成性評價與終結性評價相結合，將學生的學習過程、學習體驗和學習效果的評價作為一項教育研究工作，引導學生積極參與教育研究，培養他們的教育科研能力和教育評價能力。

二、教育統計與測量教學改革的展望

(一)建構網絡互動平臺組建QQ群，使得師生互動和交流有效、及時;逐步實現典型試題庫、教育統計與測量相關操作軟件的共享，構建網絡互動平臺。師生互評是在師生平等對話的過程中完成的，評價者和被評價者是一種“雙主體”的評價關系。

(二)加大教育統計與測量實踐教學環節的改革提高教育統計與測量在教師教育課程中的地位，重組教學模塊，突出實踐性和應用性。使學生掌握科學研究的方法，提高他們的教育教學實踐能力，提升教育統計與測量能力。

篇(4)

那接下來，還得補點啥？

我們可能對這類蘊藏著商業目的的說辭早已厭煩，也不會輕易就掏出腰包。若真是出現了某些癥狀，或是懷疑自己營養不良，則應當去看醫生。

補是因為缺，補是為了茁壯成長。上面講的缺鈣、貧血等都會有一些明顯的癥狀，從而提醒我們去做相應的治療；但是，生活中有一類缺乏癥，人們卻很難意識到。

有的人像鴕鳥一樣只知埋頭苦干，卻不懂得規劃自己的職業生涯，更別說如何去投資理財，如何錢生錢；有的人過分強調儲蓄，像守財奴一樣不惜以犧牲生活水準為代價，看起來財富盡在掌握中，實則不懂得錢的道理；有的人財源滾滾，但卻揮霍無度，沒什么保障的觀念，并且把自己對錢的理解潛移默化地傳給下一代。

這些人缺的正是財商―理財的智慧和能力。他們缺少財商，但絲毫沒有意識到；他們財商比較低，偏重于某一項才能，但從未想過均衡發展。

通常認為，財商包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。前者在認識層面，后者是執行層面。

至于理財觀念，具體包括儲蓄觀、消費觀、投資觀、保障觀等，這些是最基本的對金錢的看法和認識，構成了衡量財商的幾個關鍵因素，也是以后執行能力的一個基礎。

對多數人來說，理財觀念的形成大都是從童年開始的。在中國，很少有人在小時候接受過系統、正規的財商教育，而多是父母、師長的言傳身教。

盡管不同年代的人接受的財商教育不盡相同，在儲蓄、消費、投資等方面的認識也差異很大；但從整體而言，由于受傳統財富理念和價值觀的影響，又表現出很多的共性：重儲蓄，量入為出，缺少保障意識等。

顯然，中國人的財商教育是優勢與不足并存的。可以說，很多中國人缺少財商。

回到人們常說的那句老話，“缺什么補什么?！?/p>

如此看來，“補點財商”也將成為今天的流行語。

沈勇

北京普天納天成理財咨詢服務有限公司研究員 吳雪征

建設銀行北京分行資深客戶經理 劉娟

北京普納天成理財咨詢服務有限公司資深理財師 文

中國科學院心理研究所

社會與經濟行為研究中心副研究員

財商“體檢”

近幾十年來，中國社會和經濟發生了日新月異的變化，改革開放不斷深入。這些對人們的思想觀念和行為方式產生了不同的影響。不同年代出生的人，所接受的財商教育不盡相同，其營養狀況也有所差異。

我們在20世紀60年代到90年代之間，按不同的出生年代為區分標準，分別選擇個案進行采訪，看他們是如何接受理財教育的，現在的財商狀況如何，然后請我們的“體檢醫生”做出診斷。與此同時，做一次小規模的抽樣調查

（注:本刊于2005年5月8～13日進行了一次關于中國人財商狀況的隨機抽樣調查，共發放問卷800份，收回635份），點面結合，以求描摹出某一年代出生人群的財商特征。

――生于60年代

60年代出生的人，經歷了中國社會改革開放和經濟逐步繁榮的全過程。一方面，計劃經濟時代的物質匱乏和精神追求的至高無上，給他們留下非常深刻的印象。因此，在理財觀念和行為方面，受文化傳統的影響較深，多注重儲蓄和節儉。另一方面，他們又是中國經濟增長奇跡的見證者，逐步接受了很多的新鮮事物，雖然整體上趨于穩健，但依然有不少人在嘗試多種不同的投資方式。

根據調查結果，在162名60年代出生的受訪者當中，贊同“錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能”的占80.6%；認為“錢是萬惡之源”的占7.9%；堅持“人為財亡”的占8.3%。

60年代出生的人，多數對自己的職業生涯沒有進行過規劃或咨詢。53.4%的人表示“沒有，以后也不會考慮”，12.8%的人表示“沒有，但以后有可能考慮”。從近5年的薪水變動看，60年代出生的人多數薪水在上升，但也有一部分薪水持平，甚至在下降。這表明，60年代出生的人已經在職場上積累了很多資歷，部分人在職場上已實現突破，獲得了薪水的大幅提升；另一些則因體力與知識結構開始走下坡路，薪水持平甚至下降。

60年代出生的受訪者中，近80%的人有過不同的投資經歷。在不同的投資領域中，人數最多的是股票和實業投資，分別為32.9%和20.1%。受訪者普遍不愿為高收益而承擔高風險，部分人認為能夠承受一定的風險，還有一些人則是對風險極度厭惡。

該年齡段的人普遍遵循量入為出、適度消費的原則。在受訪者中，很少有超前消費的行為，刷卡透支更是為他們所難以接受。究其原因，60年代出生的人很多還是享受福利分房的優惠，貸款買房的少，大多沒有還貸壓力。而且很多人買車也是一次性付款。所以，沒有大額貸款需要每月償還。這使得60年代出生的人對貸款與透支消費普遍難以接受。

在儲蓄上，該年齡段的人很多堅持適度儲蓄，也有一小部分人的儲蓄率很高（占12.7%）。這可以說跟他們小時候的家庭環境，父母的言傳身教等密不可分。

另外，60年代出生的人大多缺少保障意識，尤其是很多人沒有考慮過金融保險。在受訪者當中，40.2%的人認為“最大的保障就是多掙錢”，更有33.1%的人堅守著傳統的自然保障觀念，認為“聽天由命、養兒防老”。

我的存錢罐總是空的

文/ 孫凌

江蔚的父親是轉業軍人，在一家國企工作。上世紀70年代時，國企的職員相當于現在的外企白領，軍人轉業后的工資又比地方高，江蔚記憶中父親一個月能拿50多元錢工資。江蔚的母親是教師，月薪30多元，與普通市民相比也算高收入。所以，江蔚童年時代的家境在同學中已經算很好了。

小時候，江蔚最大的愛好就是足球，而且踢得不錯，被業余體校選中。每周有三個下午去少年宮踢球。每到這時候，江蔚的爸爸就會給他5毛錢，讓他買些吃的。別小看這5毛錢，這在當時已經算是“巨款”了。每次踢完球，江蔚都會將這5毛錢的“巨款”全部用來買零食：花生、酸奶、面包、巧克力……第二天，爸媽想起來的時候也會問上一句：昨天買什么了？他們問的原因是怕江蔚把錢留下不花，擔心小孩子長身體的時候，運動量太大，營養跟不上會傷身體。所以，對這5毛錢，江蔚一直都抱著“不花白不花”的想法。

那個年齡的孩子都會有個小豬存錢罐一類的東西，老師也號召小孩節儉儲蓄。江蔚也曾經拿到過這樣的存錢罐，但幾個月下來里面往往空空如也。因為那時候他根本就沒有存錢的動力。存錢應該是為了買某種喜歡的東西，而他當時除了足球沒什么特別喜歡的，球衣和球鞋也不需要自己費勁存錢來買。當時，國家對運動隊的孩子是有補助的，他所在的少年宮發運動衣，每個月發一雙鞋，有時發些巧克力補充營養。有這些補助，江蔚覺得已經足夠了。所以，存錢罐最后還是“空空如也”。

“體檢”人：江蔚

性別：男 年齡：40歲

職業：咨詢公司中層管理人員

收入：1.5萬元左右/月

江蔚小時候家境較好，有多少零花錢就花掉，沒有養成很好的“積財”習慣。而且從小到大也不曾感受過經濟上的窘迫和壓力，并且現在的經濟條件也很好，自然對今后家庭的經濟風險不敏感。在消費發達的今天不會利用銀行信貸提前提高自己的生活品質。投資上聽朋友和專家的，保障上聽單位的，缺乏自己的主見和規劃。他的整體財商水平中等。

建議先提高保險意識，為自己和家人提供一個安全的保障；再根據自己的資產狀況和每月收支結余，積極規劃自己的消費和投資。

我是一個理性消費者

文/ 孫凌

葉蒙的父母是機關干部。在葉蒙的童年時代，機關干部還沒有國營企業的工人掙得多，經濟上也因此經常是捉襟見肘。直到現在，他還依然記得，每個月初發了工資，父母會坐在一起商量這個月的支出計劃：哪些東西一定要買，哪些錢要花――包括寄給老人的錢，家里的吃飯開銷，還有房租和水電費。換季的時候，有計劃地給他和哥哥添些衣服?？鄢@幾項必不可少的支出后，葉蒙父母每個月的工資也就所剩無幾了，經濟上時常會感覺到窘迫。

盡管父母收入不多，開支不小，但只要有余錢，依然會去儲蓄。他們去銀行的時候總是帶上葉蒙。年紀小小的他看著大人把錢放在銀行存折里，然后一臉欣慰，這潛移默化地影響了他，讓他對銀行產生一種親切與信任感。同時，他也不自覺地相信，存錢是一個很好的習慣。

小時候，葉蒙偶爾會有一點零用錢或者壓歲錢，因為數額太小，大都被拿來買東西吃和買書。還有一點點余下的硬幣都被他丟進存錢罐里。葉蒙有過一個存錢罐，曾經存了滿滿一罐錢，現在成為他心愛的收藏品之一。另一項“收藏品”就是葉蒙的集郵冊。他從小學開始集郵，已經集了滿滿三本。其中還不乏目前市場上比較珍貴的郵票。現在談起這段“收藏”史，葉蒙真有點后悔自己當初沒買幾版猴票。1980年第一版猴票上市的時候，在小攤上廉價地吆喝著出售，現在這一版猴票的價值甚至可以與一幢房子媲美了。

“體檢”人：葉蒙

性別：男 年齡：37歲

職業：工程師

收入：1萬元左右/月

葉蒙從小家境較為窘迫，父母親花錢、攢錢都有詳細的規劃，這對他來說是一個很好的理財啟蒙教育，使他不僅學會了積蓄，還學會了郵票收藏。但葉蒙的消費觀打上了典型的60年代的烙印――不進行任何消費信貸。應當說，只要考慮到現在和未來的收入狀況，適量的消費信貸也是合理的。此外，在投資方面他有一定的成功經驗和眼光，可進一步拓寬投資領域。他的整體財商水平較高。

如果葉蒙能在投資上再下點工夫，找出幾個適合自己的投資渠道，那么，理財的效果會更理想。

――生于70年代

這一代人出生在一個講“理想”的年代，卻不得不生活在一個重視現實的社會里。他們和60年代的人相比，雖然享受到了經濟發展的好處，有零錢花、有學上，但尷尬的是：好不容易考上大學，國家卻不包分配了，只好拿簡歷四處打工謀生。所以，造就了他們對待金錢的雙重標準：錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的。從對待金錢的態度上就可以看出，他們是危機感很重的一代，事實上也是如此。

在289名70年代出生的受訪者當中，多數贊同“錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的”觀點，具體比例是70.3%。有18.0%的人不愿透露自己對錢的看法。從不同性別看，對錢的認識的差異性不大。

70年代出生的人，多數沒有對自己的職業生涯做過規劃，但也有一部分人雖然沒有做過職業規劃，但已經意識到了這方面的重要性。從最近5年的薪水變動看，85.2%的受訪者薪水都有所增長；其中，男性薪水的平均增幅超過女性。這主要說明，這一年齡段的人多數已度過了職場新鮮人的階段，通過一定的積累，逐漸進入第一個職位上升期。

70年代出生的受訪者中，63.1%的人進行過投資。我們發現，這個年齡段的受訪者中，很多人十分注重自我發展方面的投資，占到69.8%。這個年代的人投入大量的錢去提升自己的專業水準，其目的只有一個，那就是找一份“錢途”不錯的工作。另外，他們熱衷于投資教育的原因跟他們從小受到的“知識就是財富”此類教育不無關系。這就不難理解，為什么這些人中間很少有人購買股票、基金、房產等投資產品。

從風險偏好看，近90%的人表示對風險有一定的承受能力，不同性別對風險承受能力的影響不大。

該年齡段的受訪者中，80.9%的人選擇量入為出，適度消費；非常節儉和特別超前消費的人并不多。選擇“適度儲蓄”的和選擇“存不存錢無所謂”的差不多各占5成。

在保障意識方面，61.3%的人選擇買保險;33.4%的人則是把多掙錢作為最好的保障手段。

花錢帶來的

文/ 張浩

在IT公司工作的李萌，錢“來”得多“去”得也多。每當不愉快的時候，他就會沖向ATM機，取出一把紅色的鈔票，心中的郁悶在鈔票花出去的一剎那變為美妙的享受。上小學五年級的時候，李萌就開始體會到花錢的快樂了?！澳菚r候我喜歡上了玩電子游戲機，但家里怕耽誤我的學業，不給我玩游戲的錢。于是，我就把每天早上用來吃早飯的錢省下一部分來玩游戲。” 李萌說那是他懂得理財的開始，但后來父母剝奪了他理財的權力，沒收了多余的錢。出于對快樂的渴望，李萌想出來一個“變廢為寶”的招數，在父母不注意的時候把家里的廢品帶出去賣，用賺到的錢去打游戲機。

但李萌上寄宿學校以后，發現有人比他更能賺錢，“每個學期末，學校都大掃除，大家就把自己的破鞋舊衣服扔掉。這時候我發現有一個男孩專門撿我們的破鞋，我知道他想賣破鞋賺錢，但撿破鞋這活很臟、很沒面子，而且一雙鞋賣不了幾毛錢，就沒當回事。但我卻忽略了一個事實，學校有幾千名學生，扔掉的鞋就有幾百雙，全被那個男孩搜羅走了?！睆哪羌潞螅蠲任虺鲆粋€道理：如果想賺更多的錢，就得轉變思維方式。

大學畢業后，李萌選擇進入了一家IT公司工作。為了賺更多的錢，僅在工作一年后，李萌就開始在周末給朋友做網站賺錢。但李萌說：“這部分收入很不固定，運氣好的時候，一個月能攬到兩三個網站，運氣不好的時候半年都找不到生意?！?/p>

“體檢”人：李萌

性別：男 年齡：27歲

職業：IT公司職員

收入：1萬元左右/月

李萌童年的經歷直接影響著他現在的消費行為和理財觀念，幼年時期金錢帶來的快樂直接導致了他現在用消費換快樂的行為方式。而且他的收入在同齡人當中屬于中上等水平，對今后的收入信心也比較高，目前又沒有太多的經濟負擔，身體也健康，所以，儲蓄意識和保障意識都比較淡薄，消費比較隨意，是典型的“月光族”。對尚處于青壯年時期的他來說，目前還沒有過多壓力，但他將要面臨結婚、生子、贍養父母、退休養老保障等一系列問題，所以，目前的理財方式遠遠達不到今后的生活所需，而且這種理財方式抵御風險的能力也是最低的。

總的說來，他的財商水平較低，基本不具備理財知識與能力，投資手段單一，投資理念“單純”，沒有憂患意識，對未來收入能力過于樂觀。

“棍棒”教育帶來的財商

文/ 張浩

田津是一個努力掙錢的人。人們都知道“棍棒出孝子”的道理，聽完田津的故事后，你也許會有新的體會，小時候受些皮肉之苦，不僅對培養孝心有幫助，而且還能激發人的財商。

小時候無辜的皮肉之苦，讓田津開始意識到了錢的重要性?！靶W三年級的時候，學校組織去看電影，我向父母要了2毛錢買零食。由于手頭沒有零錢，所以，我媽給了我5毛錢。她一再叮囑回家后要將剩余的3毛錢還給她。我于是開玩笑說不還，然后趁機跑掉。誰知道我媽撂下手里的活就追了出來，我被她捉到以后，劈頭蓋臉就是一頓嚴厲的斥責……”田津現在回憶起這件事情的時候依然感覺似乎就是昨天發生的一樣。后來她發現，媽媽“揍”她的原因，并不是因為怕她養成浪費的壞習慣，而是真的在乎那3毛錢。

為了不讓父母“摳”一輩子。田津從那件事后，就開始有意識地想盡辦法多賺些錢孝敬父母。她表現出了很強的賺錢欲望，小學沒畢業，田津就跟同學合伙去做批發冰棍的生意?！靶W四年級的暑假，我跟同學去逛街，看到同班的一個男同學在賣冰棍。我覺得他很了不起，這么小的年紀也能自己賺錢。于是，我要求幫他賣冰棍，然后分成，沒想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太陽帽，跟他一起上街去賣冰棍，那個暑假我賺了20多塊錢，最后全都交給了父母?！?/p>

“體檢”人：田津

性別：女 年齡：31歲

收入：1萬元左右/月

小時候的經歷讓田津從小就認識到了錢的重要性，從此有了掙錢的欲望和沖動。她不僅努力掙錢，而且有計劃、有目的地進行儲蓄，同時也考慮到自己和家人的保障問題。作為70年代出生的年輕人，田津具有很現代的消費觀念，會適度滿足自己的欲望，會享受生活，比較注重個人的形象?？傮w而言，財商水平較高，理財意識濃厚，雖與理財專家還相差一段距離，但頗具理財高手的潛質。

但是她的投資理財手段還不夠科學，目前還沒有能力自我創業，處于財富積累階段，而且自身賺錢能力和欲望強烈，風險承受力較強，建議將資產適當投放在風險較高、收益較高的金融產品上。另外，要多了解保險知識，善于利用保險的儲蓄與保障功能。

――生于80年代

他們大都是第一代的獨生子女，從小在家庭無微不至的呵護中成長。父母為他們創造了良好的成長環境，他們從小到大一直沒有為錢發過愁，也沒體驗過物質匱乏的艱苦生活。這樣一路走來，他們一方面在人格上都比較獨立和樂觀，而且敢于追求自己的理想；但另一方面當他們接觸到現實生活以后，卻往往發現自己實在太“晚熟”了，很多事情都會向父母求助，從買房、買車到結婚。雖然已經成年，但是對父母的依賴性很強。

他們愿意消費、敢于消費而且毫不掩飾自己對消費的追求和欲望。不過，他們中大部分人依然是理性消費的，他們會有計劃地攢錢去買名牌；瘋狂刷卡的“血拼”族畢竟還是少數。在115名80年代出生的受訪者當中，主張適度消費的占58.7%，喜歡超前消費、刷卡消費的占23.1%。

對于儲蓄，他們大都抱著“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），這反映了他們沒有很好的儲蓄計劃，一旦抵御不了物質的誘惑，收入很容易就“月月光”。

現階段，大部分人都處于事業發展的萌芽期，由于沒有良好的儲蓄基礎和資金實力，所以，都沒有真正涉足投資領域。但是，他們普遍都對投資表現出強烈的興趣，其中不乏高風險偏好者。選擇“為了高收益，可以承擔高風險”的占32.3%。

但80年代出生的人，不少對自己的職業生涯有過打算。在受訪者中，68.2%的人曾做過職業規劃或進行過咨詢，20.9%的人表示“以后會做這方面的考慮”。

在保障方面，多數人偏重在金錢上尋找安全感，購買保險的意識比較差。52.8%的人認為，多掙錢是最好的保障方式。

我為“血拼”狂

文/ 殷麗萍

雅西是那種個性鮮明的女孩子，快人快語，讓你過目不忘。春季時尚的衣裝在她身上能穿出模特般的效果。談起自己的童年往事，雅西總是面帶微笑，她的童年生活似乎沒有任何不快樂，她就是那種成長路上一帆風順的典型。

雅西的家庭在她小時候已經進入“小康”水平。父母只有她一個寶貝女兒，所以，在很多時候都盡量滿足她的要求。上小學5年級的時候，雅西有了自己第一筆零用錢。雅西記得那時候爸爸的安排是：每個月讓自己先報告一個“預算”：包括她要買的文具、書、零食等；然后爸爸根據這個“預算”給雅西零用錢。當然，這個“預算”的限額也是由爸爸管理的。

不過，雅西無奈地感嘆說，她每次總會讓爸爸“失望”。雖然每次報告“預算”的時候，雅西都想好了怎樣花這個月的零用錢，但是總有各種“額外支出”發生。像這個月有朋友過生日，生日禮物自然少不了；看見商店有一個漂亮的小發卡忍不住誘惑買了下來……算下來，每個月雅西的這筆零用錢總會超支。

一旦零用錢超支了，雅西的辦法就是在爸爸面前撒嬌。爸爸出于對自己的疼愛，每次總是不忍心責備，只能不斷地提高女兒每個月零用錢的“預算”。所以，對于雅西來說，她從來都不擔心自己多花錢。

“體檢”人：張雅西

性別：女

年齡：22歲

職業：ABB公司銷售專員

收入：4000元左右/月

雅西雖然已經是成年人，但在理財方面還是個“小朋友”。其實在童年時代，父母對她的理財教育很有遠見，但是由于父親的心軟，再加上本來就有一個良好的家庭環境，導致雅西非但沒有養成理財的好習慣，反而依賴心理愈加明顯，從依賴父母，到了依賴另一半。兒時的家庭教育并沒有促成理財觀念的養成。

另外，她之所以敢成為“月光族”，是因為她有依靠的經濟后盾――男朋友和父親。隨著年齡的增長或結婚之后，女“月光族”的理財觀念可能會發生變化。如果到那時理財觀念還不改變，由于用錢的地方很多，就會經常遇到一些經濟壓力。

建議控制自己的消費欲望，同時適當進行儲蓄。與男朋友可以共同計劃兩人的開銷。另外加強自己的保障，購買這個年齡階段適合的保險產品。

窮人的孩子早當家

文/ 殷麗萍

回憶起自己的成長歲月，林宇覺得自己總是和別人有些“不一樣”。

小學時：別人的書包一年換一次，他的書包用了三年；別人用活動鉛筆了，他還在用削好的普通鉛筆；別人有掌上游戲機時，他只能偶爾到外面的廉價游戲廳玩一玩……

中學時：別人的零花錢都是父母給的，他的零花錢卻一直都是自己賺的；別人暑假都在瘋玩，而他的暑假卻在打工中度過……

大學時：別人熱中考托福、考GRE，他卻在潛心研究股市；別人參加社團活動不亦樂乎，他卻愿意做“兼職打工皇帝”……

所有這些“不一樣”或許都源于林宇的家庭。林宇的父母都是大學教師，但在上世紀80年代到90年代，教師雖然擁有很高的職業聲望，但是收入并不高。而且家里有生病的奶奶需要照顧，也算是個不小的負擔。

林宇覺得自己從小就是個比較懂事的孩子，他知道不能亂花錢，也不會像別的孩子那樣為討零用錢而撒嬌。他惟一一次向家里提出要求是想買一臺掌上游戲機，那時林宇上小學5年級，掌上游戲機正在同齡的男孩中流行，大家都以擁有一臺游戲機為榮。林宇少不了受到影響，當他在同學家“領略”過游戲機的魅力之后就更加無法自拔了。一向不對父母提要求的林宇竟然鼓足勇氣向父母提出想要一臺掌上游戲機。

父母的反應卻讓林宇有點意外，他原以為父母會覺得玩游戲會影響學習，不會答應他的要求，但沒想到父母竟然一口就答應了！一個月之后，林宇得償所愿，擁有了一臺最新款的掌上游戲機。那時候父親的話卻讓林宇印象深刻:“爸爸努力做的科研項目總算有回報了，能讓你開心我們也高興……” 林宇忽然明白，這是爸爸辛勤工作賺錢為我買的！

林宇本來個性就非常獨立，從那次以后，他下定了任何時候都要“自食其力”的決心：自己想要的東西會越來越多，但總不能都讓父母來滿足自己。上中學后，林宇就開始了自己的“打工生涯”。中學時他在快餐店打過工、送過報紙、做過街頭問卷調查；上了大學就升級為在網站做兼職網管、翻譯外文技術書籍……因為兼職多的緣故，那個時候他在班上可算是個“高收入人士”。

林宇最得意的還是自己在大學時的“股民”經歷，他曾經用3000元的兼職收入開了一個股市賬戶，在2000年股市未進入熊市之前，林宇還曾經小賺過。他覺得那個時候的炒股經歷激發了自己對投資的熱情和興趣，也鍛煉了他的投資觸覺和靈敏度。

“體檢”人：林宇

性別：男 年齡：24歲

職業：中國移動網絡工程師

收入：5000元左右/月

林宇現在的理財觀念和行為與其兒時的經歷有很大關系，俗話說“窮人家的孩子早當家”，正是其兒時生活的艱難，更主要是其父母“自立自強”的親身示范，讓林宇從小就有了依靠自身實力改善生活的獨立意識。

從之前依靠體力掙錢，目前正在向依靠知識和資本掙錢的更高層次邁進，相信林宇在財務自由的路途上能有出色的表現。

――生于90年代

這個年代出生的人，最大的今年15歲，最小的今年只有5歲，屬于少兒期的未成年人，也就是說，他們個性的種種，都尚在形成中，不論是消費意識，還是儲蓄觀念，或是保險意識，都還沒有較明晰的個性，一切行為皆因境而生。

從金錢觀看，在69名90年代出生的受訪者中，持什么樣觀點都有。但顯然，他們的觀念都受到了父母的直接影響。這些受訪者，絕大多數都沒有形成投資及保障的概念。

至于消費方面，不計成本而追求高檔消費的占相當比例，約有46.9%。而為了買自己想買的東西，而把自己節省的零花錢攢起來的人也不少，占受訪者的63.8%。

實現我的“鋼琴夢想”

文/ 楊其川

爸爸在一家著名報社當記者，媽媽在一家外企工作的童暉，13歲的年紀，已有一米五左右的個頭，看起來聰慧靈氣，也很懂事。

前些日子，他在一家琴行看中一架鋼琴，特別喜歡，要價1萬多元。但是，可以由他自己支配的零用錢，每個月就100元。這100元零用錢，買完零食、玩具和學習用品之后，往往不會有剩余。即使從現在開始，把每月的100元零用錢一分不花地攢起來，也起碼要過兩年才能買得起那架鋼琴。但他一時還下不了決心開口向爸爸媽媽要錢。他的爸爸媽媽都來自福建的農村，雖然在北京學習生活的日子算起來已經有8年了，但是在童暉的記憶中，不論是爸爸還是媽媽，都一直在教育他要節省花錢。小學近六年來，每個月所給的零用錢數額，始終沒變過，爸爸媽媽還常交待他說：不是重要的東西不能隨便買。

可是，鋼琴算不算是重要的東西呢？這些天來童暉常常在放學后跑到琴行去看那架漂亮的鋼琴，過過眼癮；同時心里不斷地想：什么才是“重要”的東西呢？他覺得，如果現在要是一下給他5000元的話，那他肯定會先存起來，這樣就可以不用向爸爸媽媽開口要錢了，或者少要一些就可以買到琴了。

不過，誰也不會平白無故地給他5000元，所以，他還是想找個爸爸媽媽都高興的日子，向他們要錢，把他喜愛的鋼琴買回家來。因為，他反復思量后，還是覺得花錢買下自己喜愛的鋼琴是值得的。因為，爸爸媽媽也常和他說音樂可以陶冶情操，提高修養。不過，這時候童暉還不理解什么是情操和修養，但是他感覺這畢竟可以學到本事。以學本領為目的，爸爸媽媽肯定會拿出錢來買鋼琴的。

“體檢”人：童暉

性別：男 年齡：13歲

職業：小學六年級學生

收入：零用錢100元左右/月

由于父母給的零花錢較少，在消費上不能隨心所欲，只能買一些便宜的東西。要買貴重的東西，就要通過平時攢錢，對于儲蓄的目的有了粗淺的理解，有了初步的儲蓄意識。但對于投資和保障，童暉要么不理解它們的真正涵義，要么認為那是父母的事，與自己無關。這些反應與他的年齡是相符的。

可以看出童暉的父母正在有意識地培養童暉的理財意識，目前的主要策略是嚴格控制童暉的資金數量，但在如何使用上，父母應該加強對童暉如何正確行使“花銷”的輔導。

我對錢沒概念

文/ 楊其川

愛吃零食的陳藝華，笑容燦爛，聲音清脆，看起來實在活潑可愛。

在陳藝華看來，爸爸很有能力，很會掙錢，也很疼她；當中學老師的媽媽，較為嚴厲，但也算很依順她的。只要她喜歡什么，他們總能設法令她如愿以償。尤其是她爸爸，由于平時很忙，在家里的時間不多，因此，與她相聚的時候，總會給予特別的疼愛。每每這個時候，她就趁機向爸爸撒嬌，說自己看上了哪款玩具、游戲機，或者衣服之類的，爸爸會毫不猶豫地買給她。

從開始懂事以來，她買過和弄壞了多少玩具，她已經無法記住，要數，恐怕也數不過來了。因為只要手頭的玩具玩膩了，她就會到爸爸跟前去撒嬌，隨后就能輕而易舉地如愿以償。她認為好看的衣服也是想買哪款就買哪款。爸爸曾經說過，買衣服就要買高檔的，因為高檔的衣服不會對皮膚有害。關于這個理論，她可記得牢了。媽媽有時候要是反對她買貴衣服，她就會把爸爸的這個理論搬出來。媽媽于是會想：穿好點，對皮膚又不會有損害，女兒又喜歡，這樣也更體面，為什么不買呢？所以，最后還是女兒說喜歡什么就給她買什么。

今年已經10歲的陳藝華，可不知道節省、儲蓄、保障之類的詞語是什么意思，更不知道這些詞語背后涵蓋的是什么。

“體檢”人：陳藝華

性別：女

年齡：10歲

職業：小學3年級學生

收入：零用錢200元/月

父母平時給的零花錢相對比較多，花錢基本上是隨心所欲，沒有計劃性，自然對儲蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的儲蓄意識。在投資和保障上更認為那是父母的事?？梢姡改笇ψ优疱X意識的教育和控制對孩子的理財能力有顯著的影響。

中國人的財商,缺點啥

文/ 樂凱 方鎏

盡管不同年齡段的人的財商狀況表現出各自的特性，但就整體而言，大多數中國人在財商方面依然存在著很多的共性，如重儲蓄，量入為出，缺少保障意識等。

而這些特性，可以說與東方的文化傳統是一脈相承的；用現代的理財觀點分析，其優勢與不足并存。

金錢態度

――取錢要有道，有錢要好施

中國歷來的傳統是，沾了銅臭會降低身份，有身份的“體面人”害怕談錢。但這并不表示人們對錢沒有概念。

“君子愛財，取之有道”，財是可以追求的，但取財方式要能經得住陽光的照耀，偷雞摸狗為人不齒，相信這是祖宗教育后代關于財富觀念的首要教條?！叭藶樨斔?，鳥為食亡”，就顯得有些消極悲觀，但畢竟承認了對財富的追求確實是一種本性，基于對生活質量的追求，“財”就變成了實現希望的手段?！坝绣X能使鬼推磨”描繪的就是標準的有了錢后為富不仁的形象，對于金錢帶來的不良后果，以及有錢就變臉，祖宗刻畫了生動的“鬼推磨”形象。那么，有了錢后能否不讓鬼推磨呢？老祖宗鄭重推出“樂善好施”的品德富翁形象，有了錢后可以施粥施藥造福一方，這種人有錢更有德。至此，我們演繹了祖宗對金錢的態度：取錢要有道，有錢要好施。

現代人嘴上常念叨的“錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的”，是截止目前對金錢態度里最客觀的一種表達，沒有金錢就談不上幸福生活，但有了金錢不絕對帶來幸福。從邏輯上講，金錢對于幸福生活就是一種充分非必要條件。至于“錢是王八蛋”，讓我們聞到的只是酸葡萄味。

錢從哪里來

――棄嗟來之食、贊白手起家

借用的一句話“人的正確思想是從哪里來？是從天上掉下來的嗎？”同理，我們渴望的金錢也不是從天上掉下來的。天上掉下的“嗟來之食”不能食，祖宗已經為我們表明了態度，接受施舍得來的金錢會讓我們遠離尊嚴，從而遠離幸福。

當然，還有人會夢想“點石成金”的法術，不切實際的夢想一夜暴富?？纯次覀兩磉叄袩o幻想“一本萬利”、“買空賣空”的人，這些人往往期望付出最小代價但獲得最大回報，可是這些不勞而獲的好事能讓你碰到嗎？

“人無橫財不富，馬無夜草不肥”。的確，對大多數普通人來說，一成不變、沒有風險的日常生活難以致富，惟有飛來一筆遺產、彩票中大獎等天上掉餡餅的好事能瞬間讓人巨富，可是這種小概率的事件一旦發生會選擇你嗎？

“驢打滾”，這里說的不是那道北京點心，而是中國歷史上的“葛朗臺”的放貸方式，可是現在銀行業務大行其道，你的錢還能“驢打滾”嗎？看來，只能選擇其他投資方式了。

老祖宗推崇“白手起家”，這絕對是一個褒義詞，白手起家的人含辛茹苦，但往往獲得尊敬。不畏懼“白手”，選準“起家”方式，這也是被認可的獲得財富的方式。記?。壕訍圬?，取之有道。

消費支出

――量入為出、開源節流

有進必有出，古今一理。如何消費、怎么支出，祖宗也給我們留下了不少財商知識。

“懷里打算盤――有進無出”、“鐵公雞――一毛不拔”，這都是標準的守財奴形象，錢進得門，就要留著捂著，我們祖上不乏其人，這些守財奴的杰出代表當屬臨死前捻滅燈草的嚴監生。

“揮金如土”、“一擲千金”，這些闊綽的公子哥也有不少，在古代傳說中有不少出身財富之門浪擲金錢的大少爺，由于家道中落，不得不投親靠友的人物。當然還有“入不敷出”的名人，比如蒲松齡等名士就常常陷入收入不夠支出的窘境。

似乎古人對“仗義疏財”者也頗認可，比如逼上梁山的宋江，他在上山前就是以講義氣、疏錢財聞名江湖，被冠以“及時雨”的綽號。

但老祖宗更喜歡教育我們的還是“量入為出”、“開源節流”，根據收入多少來決定開支，以達到收支平衡，“節流”不能忘“開源”，否則也會坐吃山空。這應該也是現財精神的精髓，只是開源方式已經日新月異、大為不同。

節余保障

――集腋成裘、養兒防老

說到節余，我們最為熟悉不過了?！肮澯喙鈽s，浪費可恥”，想必多年前我們常常讀到這樣的標語口號?！肮潈€持家”，這是我們從小就能從父母身上學到的東西。但常有人會不屑于“蠅頭小利”，并且帶著鄙視的目光說：“瞧，XX連那些蠅頭小利都不放過”。但父母還是教育我們要“克勤克儉”，并時常給我們講“集腋成裘”、“聚沙成塔”的故事，狐貍腋下的皮很少，但把許多塊聚集起來就能縫成最暖、最輕的皮袍。那么，你的財富夢想不能從“集腋”“聚沙”開始嗎？

生活中出現風險怎么辦？“養兒防老”啊，這樸素的“保險”條約的確不易更改，中國的文化傳統就是親情第一，逢天災人禍、遭生老病死，都是親人鄰里陪著你一起扛著?？墒?，現代生活，誰又能祈求這些親情代替養老防病的人生保障呢？看來，“養兒防老”與現代生活脫節太大，變通之道勢在必行。

以上就是關于中國人財商傳統的經典總結。當然，這些特征里邊很多是值得提倡的，也有一定的社會積極意義。

比如，從古至今、流傳千年的中國人的義利觀――重義輕利、不食嗟來之食等，都有其現實意義。這些鼓勵人不僅限于考慮短期的物質利益，還要為長遠利益、社會的整體利益著想，從而促進社會進步。而中國人的致富方法和原則，像“不取不義之財”、“君子愛財，取之有道”等，均有利于市場規范，社會的和諧發展。

再如，勤儉節約的消費原則，積少成多的儲蓄概念和量入為出的平衡原則，都有助于財富的積累，好的消費習慣的形成。而像中國政府在上世紀60年代驕傲宣布“既無內債又無外債”一樣，很多中國家庭一直保持著不舉債的習慣也有其值得稱道的地方，那就是，不會陷入到赤字危機中去。

如同一枚硬幣有正反兩面，中國人的財商傳統也不可避免地有它的不足之處。過于強調義、精神價值，而造成人們對市場和物質財富的疏遠，從而在理財技能，尤其積極增加收入方面的不足。因此，中國人的創業、自立的能力往往要稍遜一籌。

勤儉是一個“傳家寶”，也是一種美德；但過分的節約，卻大都是以犧牲生活水準為代價的。至于適當的債務安排，從大的方面講可以促進經濟增長，從小處看，可以“花明天的錢，辦今天的事”。而如果一定要堅持量入為出，那在多年的等待中效用同樣會大大減少。

另外，一個最落伍的理財觀念就是，中國人傳統的保障理念“養兒防老”。實際上，根本無法抵御未來可能發生的風險，也難以達到保障的目的。

誠然，這些不足之處可能就是今后的財商教育最應注意培養和提高的。

理財俗語新解

人無外財不富，馬無夜草不肥

對除固定薪水收入外，必須進行投資理財最形象的說明。

集腋成裘，聚沙成塔

講的是儲蓄的作用，時間的價值，復利的概念。

錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的

一方面，比較客觀地指出了金錢的局限性和必要性，但另一方面，這個讓步狀語從句不過是為“金錢萬能論”披上了一件新外衣。

有錢能使鬼推磨

現在最流行的說法是“有錢能使磨推鬼”。這是一種資源的優化配置、組合。

仗義疏財

是一種頗有遠見的理財方法，著眼于長期利益。正所謂“欲先取之，必先予之”！

開源節流

這是對理財行為最精辟的概括。

一諾千金

講的是要重信用。而實際上，現代社會的信用早已遠遠超出千金。

人有旦夕禍福

古代人就有風險意識，只不過那時候是買不到保險的。

他山之石 可以攻玉

文/ 王慶武

在一些發達國家和地區，人們十分重視兒童的理財教育，

這種教育甚至滲透到了兒童與錢財發生關系的一切環節之中。

我們不妨來品味一下這些國家和地區

在兒童理財教育中的獨特“菜肴”。

盡管社會背景存在著差異性，

但這些理財教育的獨到之處是值得我們借鑒的。

美國：讓孩子早早就學會自立

作為移民國家的美國，歷史很短，所以，美國人傳統、保守的思想較少，在生活習慣上也不墨守成規。同樣，在子女理財教育方面，習慣花未來的錢的美國人也與其他國家頗有不同。美國的教育體系與美國濃厚的商業社會氛圍是緊密聯系的，學生在中小學階段就掌握了基本的經濟和商業常識。

美國人認為，在市場經濟和商品社會中，一個人的理財能力直接關系到他一生的事業成功和家庭幸福。美國父母希望孩子早早就學會自立、勤奮與金錢的關系，把理財教育稱之為"從3歲開始實現的幸福人生計劃”，讓孩子學會賺錢、花錢、有錢、與人分享錢財。一般的美國人沒有“銅錢臭”的思想，他們鼓勵孩子從小就工作掙錢，并教導小孩通過正當的手段賺取收入。美國每年大約有300萬中小學生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”美國人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，而小孩也會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這樣能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭里，也應該有工作的欲望和社會責任感。

通過各種切合實際的金錢教育，美國的孩子基本具備了很強的獨立性、經濟意識以及經濟事務上的管理和操作能力。如果必要的話，一個十五六歲的美國少年靠自己雙手養活自己大都不成問題。

英國：“能省的錢不省很愚蠢”

提起英國人，向來給人們的印象是過于保守，這種作風體現在理財教育方面則表現為，英國人更提倡理性消費，鼓勵精打細算。所以，英國人善于在各種規定里尋找最合適的生活方式。

英國人的這種精打細算不完全是為生活所迫。英國稅率和物價都很高，但人們的生活水平并不低，英國人的平均工資折合人民幣計算，每人每月能掙3萬多元。但他們認為能省的錢不省很愚蠢。尤其善于理財的英國女性，年輕的時候，她們積蓄錢財，省吃儉用，熱中于在各地購買房產，退休后，把多余的房產出租或出售，獲得大量收入。

自然，英國人把他們這種理財觀念傳授給了下一代。理財教育在英國中小學的不同階段有不同的要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用；11歲至14歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力；14歲至16歲的學生要學習使用一些金融工具和服務，包括如何進行預算和儲蓄。

在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數銀行都為16歲以下的孩子開設了特別賬戶。有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。

日本：自力更生 勤儉持家

日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。”許多日本學生在課余時間都要在校外打工掙錢。

特別是近年來，由于日本經濟持續不景氣，勤儉持家的觀念愈加被日本人推崇，家庭內部則分外重視對孩子們的理財教育。在日本，很多家庭每個月給孩子一定數量的零用錢，家長會教育孩子節省使用零花錢以及儲蓄壓歲錢。而在給孩子買玩具時，無論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會告訴孩子玩具只能買一個，如果想要另一個的話就要等到下個月。在孩子漸漸長大后，一些家長會要求孩子準備一個記錄每個月零用錢收支情況的賬本。

富翁家的理財教育

文/ 胡安勝

“富不過三代”，這不是一種迷信。所以，即使再富有的家庭，他們都會非常重視子女的理財教育，因為這些含著“金湯匙”出生的后代將會繼承龐大資產，面對巨額的財富，他們需要有過人的財商和智慧。更重要的是，富豪家族要對抗一個永恒的話題：盡量減少“Black Sheep”（敗家子）產生的可能性。探覓一下富豪家庭的“私房菜”，也許對你有所啟迪。

洛克菲勒家族：

14條洛氏零用錢備忘錄

洛克菲勒家族是世界上第一個擁有10億元財富的美國富豪，盡管富甲天下，但從不在金錢上放任孩子。洛克菲勒家族認為，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物質的誘惑。所以，他們對后代的要求比尋常人家反而更加嚴格。這從其家族中流傳著的“14條洛氏零用錢備忘錄”就略見一斑了，這是約翰?洛克菲勒三世小時候與父親“約法三章”所提出的，其在經濟上已顯得非?！傲邌荨保好恐芙o零花錢1美元50美分，最高不得超過每周2美元。且每周核對賬目，要他們記清楚每筆支出的用途，領錢時交家長審查，錢賬清楚，用途正當，下周增發10美分，反之則減。

洛克菲勒通過這種辦法，使孩子從小養成不亂花錢的習慣，學會精打細算、當家理財的本領。他們的后人成年后都成了企業經營的能手。

山姆?沃爾頓：

教孩子自己掙零花錢

連續兩年排名《財富》500強全球第一的沃爾瑪公司，每天都源源不斷地創造著巨大的財富，擁有這家公司的沃爾頓家族則是世界上最富有的家族，公司董事長山姆?沃爾頓自身的簡樸以及對子女的“勤儉”教育則與所擁有的巨額財富形成了巨大的反差。

與同齡的孩子不同，老沃爾頓不給孩子們零花錢，并要求他們自己掙。那時四個孩子都開始幫父親干活了。他們跪在商店地上擦地板，修補漏雨的房頂，夜間幫助卸車。父親付給他們的工錢同工人們一樣多。羅布森作為沃爾頓家四個孩子的老大，剛成年就考取了駕駛執照，接著就在夜間向各個零售點運送商品。羅布森?沃爾頓如今回憶說，父親讓他們將部分收入變成商店的股份，商店事業興旺以后，孩子們的微薄投資變成了不小的初級資本。大學畢業時，羅布森已經能用自己的錢買一棟房子，并給房子配備豪華的家具。

李嘉誠：

苦難是最好的學校

雖然李嘉誠的兒子李澤巨、李澤楷是含著“金湯匙”長大的，但是擁有巨富的李嘉誠毫不嬌慣兩個兒子，從小就讓他們接受苦難教育，并且培養他們的理財意識，教導他們節儉。他用生活的道理教導兒子。溫室里的幼苗不能茁壯成長，他就帶他們看外面的艱辛，比如，一同坐電車坐巴士，看路邊報攤小女孩邊賣報紙邊溫習功課那種苦學態度。

李嘉誠認為父母采取不同的教育方法，對下一代的將來影響很大。李嘉誠每次給孩子零花錢時，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得稅。這樣，小孩在花錢時不得不事前進行仔細盤算，做一個全盤和長久考慮。當孩子在外地讀書時，李嘉誠給他們開了兩個銀行賬戶，其中一個賬戶上的錢他們絕對不能動用，這些是準備給他們完成博士課程的費用。如果要使用另一個賬戶的金錢，他們必須寫信給李嘉誠報告，他會在24小時內回復。后來因為他們功課太多，才接受他們要求改用電話說明。

財商教育,離我們有多遠

文/ 殷麗萍

《富爸爸?窮爸爸》刮起的“紫色”旋風，讓“財商”似乎在一夜之間成為了最時髦的概念。而“時髦”是否意味著它只是短暫的流行而已呢？答案是否定的。在“個人理財”日益被重視的同時，“財商”不再是一個概念，它已經被越來越多的人認為是實現成功人生的關鍵。我們離不開金錢，金錢也在人生中扮演著重要的角色。所以，了解金錢、掌握金錢的規律、懂得運用金錢是何等重要！“財商”不是短暫的流行語，激發和培養財商的教育已經開始了試驗和實踐。

財商教育，漸漸地向我們走近。

該給孩子補課了

培養精英人才的教育模式一直是主流，家長們都不自覺地將自己的孩子推往“精英”之路：讀書要拿好成績、培養各種個人技能、考好大學、找好工作。這樣的結果是孩子的“智能”和“技能”都充分地激發和培養了，但是他們的“情商”和“財商”往往都被忽略。而實際上，后兩者才是孩子獨立面對生活最關鍵的素質。

不久前，北京青少年科技文化交流服務中心對北京各區縣35所中小學進行了一次理財問卷調查，發現小學60%、中學98%左右的學生都有可自由支配的零用錢，高中生甚至30%的人每月有200元以上的零用錢。但學生們花錢卻不太在意，除買書外，近半數零錢都變成了零食。一些學生還有攀比的毛病，花錢的時候從不考慮父母賺錢有多辛苦。從調查的結果可以看出：北京的孩子大都沒有建立起對金錢的正確意識，也缺乏管理金錢的能力?；蛟S是時候了，我們要給孩子補點“財商課”。

形形的“財商課”

遼寧省沈陽市沈河區文化路小學是全國小學中第一個推出“財商課”的學校，這里的小學生每星期都會上一門“別開生面”的“財商課”。這門特殊的課從2004年9月起在五年級開始試行，課程內容非常豐富，涵蓋了貨幣、價格、購物、金融、投資、誠信與財稅。據該校田校長介紹，文化路小學一至六年級都設有“財商課”實驗班：一二年級主要告訴大家什么是“錢”，怎樣數錢；三四年級主要教大家怎樣花錢，例如做開銷計劃；而五六年級的小伙伴則學習投資理財方面的知識。

任教財商課的尤老師認為：“財商課是教孩子怎樣存錢，怎樣花錢，怎樣賺錢，怎樣借錢，讓孩子們了解錢能夠保值、能夠增值等知識。從而培養孩子的獨立意識、自主意識、創新意識和投資意識，為他們未來的生活打下一個好的基礎?！?/p>

在北京的石景山麻峪小學，同學們手中人手一本“理財記事賬本”。有了這本賬本，大家可以將日常的開支仔細記錄，控制好自己的零花錢。這個賬本是由北京青少年科技文化交流服務中心和北京銀行共同推出的，目的就是為了培養孩子良好的儲蓄習慣、讓他們能有計劃地消費，幫助他們建立正確的理財觀念。

另外，北京青少年科技文化交流服務中心還聯同北京快樂教育學校研發了北京市第一個青少年財商教育系列課程，孩子們可以在全新的娛樂體驗和人工營造的強化理財氛圍中，正確認識金錢并培養良好的理財習慣和能力。

今年的暑假，由北京財商教育培訓公司所主辦的“財商夏令營”又將如期舉行，這個夏令營創建于2001年，到現在已經成功舉辦三屆了。這個夏令營是全國目前為止最權威、最專業的第三方財商教育課程。它強調“親子教育”，除了孩子單獨參與的課程以外，還有父母與孩子共同參與的課程?；顒酉嚓P負責人認為：父母的言行對于孩子有著很大的影響，假如有的父母本身不具備良好的財商意識，那么，即使再怎樣培養孩子最后可能都會是功虧一簣。所以，他們設立了父母與孩子共同參與的課程，培養孩子的同時，父母也能一起學習。

是不是越早“上課”越好

在美國，小孩從3歲起，就要開始學習辨認硬幣和紙幣。所以，也有人認為：孩子越早接觸錢，學會理財，長大后也就越會賺錢。