保險公司團險部工作精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險公司團險部工作范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

分散投保的主體在談判能力上的相對劣勢，導致一些風險較高的集團所屬企業在投保某些險種時經常被保險公司拒保，從而使得這些企業無法獲得相應的保險保障，其抗風險能力受到較大影響。即使有的企業獲得了保險公司的投保許可，最終的投保費率也遠遠高于市場整體費率水平?？傊稚⑿捅ｋU管理體制所固有的投保主體談判能力弱的缺陷，使得有些企業無法正常投保，從而縮減了企業集團的保險保障范圍，降低了企業集團的風險管理水平。

二、構建企業集團統一保險管理模式

根據西方發達國家的相關實踐經驗，要想突破分散型保險管理模式所導致的困境，就必須從模式的變革入手，通過采用企業集團統一保險管理(以下簡稱為“統保”)模式，利用企業集團的規模優勢和專業優勢有效克服相較保險公司在專業知識、經驗、實力、信息、議價能力、談判能力等方面的相對劣勢，從而幫助企業集團以最低保險成本支出獲得最大的風險保障，實現企業集團保險效益的最大化。當前，我國企業集團的統保模式主要有三種，即高度集權型的“集中決策、集中投保”模式、半集權型的“集中管理、分包采購、分別投?！蹦Ｊ胶椭笇偷摹凹兄笇?、分散操作”模式?？紤]到集團所屬企業的實際保險需求、利益和投保積極性，結合上述各種模式的預期實施效果，建議我國企業集團應將“集中管理、分包采購、分別投保”的統分結合模式作為保險管理模式轉型的首選。第一，集中管理。企業集團作為保險工作的管理決策中心，負責制定統保政策(統保方案和統保管理辦法)和管理規劃、保險產品的選擇和設計組合、組織統保實施以及對統保實施的監督審計等。第二，分包采購。企業集團根據集團所屬企業的業務類型、風險狀況及保險需求將集團保險業務劃分為不同的保險包，并在集團層面上將這些保險包作為一個整體統一采購，所屬企業按照各保險包的采購結果及統保操作細則，進行具體的保險業務安排。第三，分別投保。集團所屬企業按照企業集團統一采購的保險價格及統保操作細則，并結合企業自身情況，對必選險種及可選險種進行組合，分別進行保險產品的投保操作。綜上，統分結合模式不是簡單的“分”或者“統”，它是根據實際情況有“統”有“分”。在該模式中，集團所屬企業仍是保險業務的投保主體，仍享有原有一切權益?！敖y”的出發點是企業集團利用其規模優勢和專業能力來統籌規劃整個集團的保險業務，落腳點則是為了實現集團所屬企業保險權益的最大化。在統保具體實施過程中，考慮到多數企業與現有保險公司的常年合作關系，投保企業可按統保條件優先選擇原承保公司，若原承保公司無法接受統保條件，再由企業集團與投保企業協商進行保險安排。這樣，統分結合模式既發揮了企業集團統一采購的規模優勢和專業優勢，又充分增進了集團所屬企業的保險權益，尊重和保護了集團所屬企業的投保意愿和積極性，從而有助于企業集團保險模式轉型的順利推進。

三、企業集團統一保險管理模式的優勢

(一)能夠有效解決漏保和投保不足問題第一，在統保模式下，企業集團可以在所聘請的保險經紀公司的專業技術支持基礎上，由自己的專業人員憑借專業知識和從業經驗來統一確定企業集團投保險種的范圍，這將有助于避免漏保和投保不足問題的產生。第二，統保模式強調從集團層面和宏觀角度對保險業務進行統一規劃，這有助于克服集團所屬企業的個體視角所產生的局限性和僥幸心理，從而能夠對是否投保一些事關重大的保險險種做出正確的判斷。第三，企業集團統保的規模優勢使得企業集團具有較強的議價能力和談判優勢，很大程度上避免了因投保費率過高或保險公司拒保等所導致的漏保及投保不足問題的發生。(二)能夠大幅降低保費支出第一，統保的規模優勢具有更強的議價能力和談判優勢，從而使企業集團能夠獲得更大幅度的保費優惠，起到有效降低保費支出的作用。第二，企業集團能夠從宏觀層面對保險險種進行優化組合，例如以保費更低、保障更好的雇主責任險來替代團體意外傷害險，從而起到降低保費支出的作用。根據我國企業集團統保的經驗數據，統保模式通常能夠使企業集團的保費支出節約30%以上。(三)能夠提高索賠時效，增加保險效益一方面，企業集團能夠預先與保險公司就相關理賠服務如事故報案制度、核定損失的時限及支付賠款的時限等事項進行約定，這既可確保理賠的時效性，又可提高案件的結案率。另一方面，擁有規模優勢的企業集團通常會成為各家保險公司的VIP客戶，從而索賠服務會進一步改善，服務質量也會進一步提高?？傊?，統保模式下保險公司的拒賠、惜賠、少賠、拖賠等現象將大大減少，企業集團的保險效益將獲得實質性提升。根據我國企業集團統保的經驗數據，統保模式下企業集團因索賠效率提高而增加的保險效益將達到總保費支出的10%以上。綜上，考慮到保費支出的節省及索賠效益的增加等因素，統保模式可為企業集團增加40%以上的保險效益。(四)能夠幫助高風險企業獲得保險保障一方面，企業集團可以利用較強的議價能力和談判優勢，協調相關保險公司為高風險企業辦理相應的投保業務。另一方面，還可以針對高風險企業的風險狀況及保險需求，要求保險公司為其量身定制個性化的保險方案?？梢?，統保模式有助于解決高風險企業被拒?；虮ＹM成本高企等問題，從而有效解除高風險企業在投保上的后顧之憂。

四、統一保險管理模式的具體實施

篇(2)

關鍵詞：保險資金 運用 風險

保險公司的保險資金運用關系到保險公司的順利運轉，同時也關系到投保客戶的切身利益。隨著社會的發展，人們生活水平的日漸提高，越來越多的人開始重視保險對保障個人利益的重要性。隨之而來的，保險公司責任越來越重，它關系到許多人的切身利益，保險公司保險資金運用風險分析將會影響到企業的發展和投保人的切身利益，一定要予以充分的重視。

一、保險資金運用過程中存在的風險

1.內部控制風險

保險公司運作中存在著一部分的內部控制風險。保險公司投資部門的管理人員有著很大的權力，他們很有可能會利用職權便利挪用公款、收受賄賂或者購買“人情債券”等。這是一種道德風險，它對我國保險市場上有著十分突出的作用，如果控制得不好，將會給保險投資帶來巨大隱患。

2.流動性風險

流動性風險，主要是指保險人流動資產不足，無法支付到期債務，進而引發的各種風險。這些風險是保險人資產和負債共同起作用的結果。在保險公司運轉過程中，一旦出現大額賠償或者退款的情況，就可能造成保險人短期內無法支付巨額賠款，引發公司的危機。我國保險公司存在著保險儲備金不足的問題，與國外同類企業相比，我國的保險行業還不夠完善，無法形成良好的資金周轉鏈。保險企業的絕大部分資金投在各個領域創造價值，短期內無法收回，一旦出現緊急狀況，公司可能會出現短期的周轉不靈，如果不能解決問題就會繼續惡化，甚至危及到公司的存亡。

3.市場風險

在保險公司的投資業務中，市場風險是非常常見的風險之一。在我國，保險資金的投資中，有相當可觀的一部分是投在了股票市場，這種投資風險性比較大。我國的資本市場整體規模還比較小，內部結構也不盡合理，市場還不夠成熟，因此風險性比較大。并且，我國相關投資機構還不規范，資產的價格波動幅度較大，無法反映出發行公司的真實價值，進一步加大了市場的風險性。

4. 保險資金運用監管風險

保險公司的的投資雖然是專業人員進行管理，進行科學的規劃和投資，但是依然存在著無法回避的風險。企業進行投資的決策和投資中的操作都可能會對企業的盈虧造成巨大影響，給企業資金運用帶來風險。而這些風險得不到有效控制，會給保險投資工作帶來很大的影響。外部環境的風險是很難預測的，但保險投資內部的風險還是可以進行控制的，只有做好保險資金的監管工作，才能保證保險資金的運用，保證保險公司的利益和廣大投保人的利益。

二、控制保險資金運用風險的對策

1.加強保險投資的內部風險控制

我國的保險資金管理工作起步比較晚，許多管理制度還不完善，尤其是內部風險控制機制還十分薄弱，違規的運作方式也時常發生，我們必須加以重視。首先，我們要做好資金的管理和組織模式的選擇工作，按照每種模式的風險性和獲利情況，結合公司實際情況，最大程度上控制風險。例如，學習安聯保險集團、蘇黎士保險集團等大規模保險企業的先進經驗，設立子公司來保證資產的管理，進而保證企業的經濟效益，增強企業的市場競爭力。保險企業要逐步完善內部控制的制度，實現企業內部個部門間的相互監督與制約，做到合理利用公司資源，將公司的利益最大化。

2.做好流動性風險控制工作

流動性風險控制工作，包括日常的現金管理、情景分析和壓力測試等。在保險公司運轉的過程中預期外現金需求是風險產生的重要因素之一，現金的不足，會造成現金支付無法滿足及時需求，從而導致風險的產生。所以，保險公司應當提高自身應對現金短缺情況的能力，安排正規信貸，盡可能地降低風險。另外，應當增強投資分布行業、債權人、資源多樣化，避免過度依賴單個來源造成的風險。不同的保險金具有不同的特點，因此適合不同的投資。例如，壽險具有長期性和穩定性的特點，一般適合進行中長期的投資。公司要結合長期負債和流動性負債來確定流動資產和中長期資產的分配關系，使公司的資產管理者能夠在相對穩定的投周期內充分利用可支配資產取得最大的利益。

3.靈活利用投資組合

保險企業的經濟效益，與投資的具體配置有著很大的關系。在投資市場中，不同的投資對象有著不同的風險程度，收益性與流動性也不盡相同，所能取得的經濟效益也有所差別。保險企業在運用資金的時候一定要綜合考慮風險性和收益型，對投資進行合理配置，實現資產的保值與增值，盡可能保證收益最大化的同時，將風險性降到最低。

4.增強保險資金的監管工作

保險資金風險管理工作，一定要加強對保險資金的監管，建立全面有效的風險管理理念。可以說，這種理念甚至比某些風險評估、控制更值得我們注意。我們可以通過專門的資產管理公司、獨立資產管理部門進行資產管理，建立更加客觀有效的第三方托管機制進而加強保險資金的監管工作，保證監管工作的客觀性和有效性。

結論：

隨著經濟社會的不斷發展，保險事業在我國得到了很大的發展，但我們必須承認我國保險事業還不夠完善，在內部控制、資金流動、周轉等方面還存著問題。近年來個人、企業投保數量與日俱增，保險正成為人們抵御風險的重要投資方式，國內保險行業得到了大幅的提升。保險公司的保險資金運用水平，關系到保險公司能否順利運轉，同時也關系到投?？蛻舻那猩砝?，對金融、證券等行業也有著重要的影響。我們必須切實掌握保險資金運用過程中可能出現的風險，發揮主觀能動性，規避風險，保證保險行業健康穩定地發展。相信在不久的將來，我國的保險業也會得到更好的發展，為我國的繁榮和穩定做出應有的貢獻。

參考文獻：

[1] 王麗英，張昌松. 我國壽險公司的利率風險及防范[J]. 財經問題研究. 2005（05）

[2] 傅莉莉. 保險資金運用中的風險度量――VaR模型分析[J]. 市場論壇. 2007（11）

篇(3)

團險市場開閘在即，“洋”“土”保險誰主沉浮？

團險蛋糕有待做大

來自中國保監會的統計數據顯示，2003年全國團險業務的保險收入達到580.35億元。今年1－10月，團險業務實現保費約為500億元左右。全球知名咨詢公司波士頓咨詢公司預測：2006年中國的團體壽險將達到1000億元的規模。在眾多外資及合資保險公司看來，中國團險市場無疑是一塊放在嘴邊香噴噴的蛋糕。

事實上，我國保險業一開始就是從團體保險起步的。在過去的舊體制下，做保險靠的是政府部門和企事業單位的“紅頭文件”。但近年來，隨著經濟體制改革不斷深入和保險市場的培育完善，國內保險業由于多年使用行政手段的慣性，在體制轉變中出現一定程度的不適應，團體保險業務發展相對滯后的問題，一直以來困擾著保險業界和監管機構。有關統計表明，團險保費在人身險保費收入中的比重已從1996年的87％下降到2003年的不足20％，成為制約人身保險業快速發展的“瓶頸”。

目前，按照我國有關法律和政策規定，只有中資保險公司可以經營團體保險。從團險市場的現狀看，中資公司仍主要靠傳統的學生平安保險、旅游意外傷害保險等短期業務來維持保費規模和市場份額，產品結構單一，管理、技術、銷售、服務較為滯后。相對國內日益增長的市場需求而言，團體保險有效供給嚴重不足。保險業界及監管人士認為，一旦外資進入團險市場，必然會以其經驗和技術的優勢搶占這一潛在的巨大市場。

外資逐利而來忙熱身

在我國加入WTO保險業三年過渡期內，雖然外資保險公司只能銷售個人壽險保單，但外資保險已經在為進入團險市場提前熱身，并開始制定他們在2004年底進入團險市場的戰略計劃、評估業務模型等。由荷蘭國際集團與北京首創集團合資組建的首創安泰人壽總經理蔡康表示：“中國團險市場空間很大，未來發展潛力很大，我們正在考慮以最佳方式進入?！?/p>

據權威媒體報道，作為國內首家合資保險公司，中宏人壽的市場調研等準備工作則從2002年初便開始著手。目前該公司已設有專門的員工福利保險部門來負責團體保險和企業年金業務等各項工作。今年初中宏人壽啟動了團險銷售隊伍的培訓計劃。此外，美國友邦保險也已組建了專業團險事務部門，并派員赴美國總部參加培訓。

資本逐利而來。誠如保監會人士所言，洋保險商們的意圖不僅僅在于傳統的短期團體意外保險，而是更看重市場空間更大的中長期的團體員工福利計劃。在發達國家，企業為員工提供諸如退休金計劃、團體人壽保險、醫療費用保險已經非常普及。團體保險幾乎等同于員工福利計劃，商業保險公司則是員工福利計劃的主要提供者。比如在美國，員工福利支出占工資的比重達41.3％，參加員工福利計劃的被保險人占其總人口的33％。

“在我國，隨著現代企業人力資源管理對團體員工福利的需求日趨成熟，以及社會保障制度在補充醫療保險和企業年金方面政策的支持日益明朗，以員工福利計劃為主要經營方向的團體保險，將成為保險業新的業務增長點?！痹诘诙弥袊鴪F體保險論壇上，保監會副主席魏迎寧如此表示。

目前我國企業年金規模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險產品有430億元，企業年金成為我國養老保障制度的重要支柱之一。魏迎寧說，我國企業年金市場規模預計將達到每年1000億元左右。世界銀行更為樂觀地認為，到2030年中國企業年金總規模將高達1.8萬億美元。

洋保險重股東資源開掘

洋保險紛至沓來，羽翼漸豐。有關統計顯示，自中國保險業開放以來，外資保險公司業務發展迅速，保費收入從1999年的18.2億元增至2003年的67.3億元，外資保險總資產從44億元增至197.8億元，五年之內分別增長了2.7倍和3.5倍，在京滬穗等地外資市場份額步步攀升。目前，已有39家外資保險公司在我國設立了70個營業機構，外資包括合資保險公司的總數已超過中資。

“這兩年進入我國保險市場的合資壽險公司，大都十分重視資源互補，合作雙方在遠期戰略定位方面已逐漸成熟。這樣做的好處，就是新公司的市場感覺會很好?！北１O會人身保險監管部主任陳文輝對記者說。

此間觀察家認為，盡管中資保險公司在團險市場上已經有著多年的開拓，在營銷網點的營建和客戶資源上都有著先行者的天然優勢。但是，今年年初發生在中美大都會人壽身上的首都機場“航意險壟斷事件”卻傳遞出一個信號，合資保險公司利用股東資源優勢強攻市場的力量不可小覷。合資保險公司在借助外方股東的國際經驗、成功的產品及技術系統之外，還會充分利用中方股東的資源打開新的銷售渠道。

一份有關企業年金市場的調查報告表明，目前對年金險有需求或潛在需求的企業團體主要有四大類：以電力、電信、石化、銀行等行業部門為代表的國有大型、特大型企業；股份制企業特別是上市企業；受國外母公司影響的跨國企業和三資企業；成熟的大中型民營企業。

而目前各家合資保險公司的中方股東，幾乎都有上述四類企業的背景，外資進入中國也可謂“攀龍附鳳”，這樣，今后光做股東業務就將有一塊規模不菲的保費來源。

中宏人壽是由加拿大最大壽險商-宏利金融集團與中國石化集團組建的合資保險公司，該公司負責員工福利保險項目的助理總經理張劍鋒表示，“團險市場放開以后，中宏會充分利用中方股東的資源，尋找一些潛在的業務，但不會單純為了保費規模而盲目展業。經過前期市場調研，我們將準確定位目標客戶，并通過產品創新、優質服務和完善的后臺支持等為客戶提供全面的保障?！?/p>

中意人壽則由意大利忠利集團與中國石油集團合資組建，其北京分公司一位高層向記者表示：“石油行業是高風險行業，為了維護職工的安全福利保障，其保險需求較大。中石油系統120多萬職工，加上家屬共有200多萬人，他們都將是中意的忠實客戶群。”據保監會網站最新公布的數字，自今年2月開業以來這家公司保費收入已突破2億元。

中資保險積極備戰

“中資保險公司在團險業務方面的最大的優勢和弊端均在于，他們是通過很強的商務關系進行銷售的，許多保險公司都與企業機構客戶建立了一種既牢不可破又無需銷售技能的關系。這種關系對外資保險而言的確是個挑戰，但相形之下，中資公司面臨的挑戰更為嚴峻，因為他們需要提高產品創新能力、市場營銷能力和風險控制能力。”中央財經大學保險系主任郝演蘇如此表示。

目前，一些中資保險公司已經意識到自身的問題，開始對團險業務進行調整。中國人壽一位高管表示：“以往對團險業務重視不夠，團險銷售隊伍建設較薄弱，現在這方面正在加強?！睋襟w公開報道，平安人壽已經有意識地通過費率調節手段壓縮一些利潤較小或虧損的團險業務。而早些時候，太平人壽與世界最大的跨國公司團體保險共保計劃（IGP）簽訂下述協議：太平人壽作為IGP在中國內地的惟一成員保險公司，可向跨國公司在中國內地的子公司或合資、合作企業提供國際標準的團體保險服務，向跨國公司客戶提供員工福利保障產品的一攬子團體保險計劃。此舉為保險公司拓展業務打開了一種新的思路。

隨著12月11日的臨近，中國團險市場即將開門迎賓。據悉，中國保監會正緊急召集中資保險公司商討國內團險業務出路、擬定對策，一個有關團體保險管理辦法或指導意見已數易其稿出臺在即。

篇(4)

安邦財產保險股份有限公司是一家經營財產保險、意外傷害保險和短期健康險業務的全國性保險公司，于20xx年6月9日獲得中國保監會批準籌建，20xx年9月30日獲準開業。安邦保險實力雄厚，注冊資本37.9億元。股東包括上海汽車集團股份有限公司（saic）、中國石油化工集團公司（sinopec corp）等“世界500強”企業。憑借著雄厚的股東實力，一流的企業文化，安邦保險發展態勢迅猛。目前已在全國37個省、市、自治區及重點城市設立分公司。20xx年營業額超過10億元。安邦保險期望通過優秀的資源配置能力，與客戶、與股東、與戰略伙伴、與員工的相互依存，共贏發展。

兩周前帶著繼續學習基本功，學牢專業知識的心情來到安邦保險，在新的公司體驗新的工作環境、接觸新的同事、感受新的不同的企業文化、接受新一輪的挑戰，讓自己之前所學的理論和實踐知識得到錘煉加以鞏固。

一、實習內容

實習的主要內容是學習安邦保險車險條款，錄單及出單以及整個工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險條款并根據客戶具體情況做出保險方案計算保險費。

2、負責填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復印件等資料新車則要提供購車發票和合格證，然后對照證件上的內容填寫投保單，再用電腦進行錄入。

3、經核保無誤通過后，交強險打印保險單和保險標志、商業險打印保險單和保險卡，核對確定準確無誤后，將保險單交到財務，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

二、 實習體會

（一）、通過進一步的對保險公司及行業的了解，也發現一些保險公司經營管理中存在的問題。

1、在經營理念上，發展和管理、速度和效益的矛盾突出。經營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等方面工作存在諸多薄弱環節，業務發展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規范的市場環境，基層公司在處理速度和效益的關系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業務質量較差，為完成保費任務不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業務，經營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發展和壯大。

2、在服務水平上，技術含量較低，仍然存在過分依賴關系和人情的現象?；鶎庸驹谡箻I過程中，主要依靠業務人員的“關系網”拉業務，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰術”開拓市場，保險從業人員素質參差不齊，誤導消費，坑害被保險人利益等行為時有發生，部分業務人員忽視消費者心理狀態而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU公司的“人海戰術”和“關系業務”的過度膨脹，使國民對保險的作用產生誤解，有的甚至產生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業的社會聲譽和保險從業人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務過程中，有的為了穩固與大客戶的關系不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關系客戶另眼相待，服務態度和質量差，違背保險經營的損失補償原則和最大誠信原則。

3、在保險隊伍建設上，干部職工主人翁意識減弱，企業文化氛圍不濃，團隊協作精神不強?；鶎庸绢I導班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當公司整體利益和局部利益發生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經營效益的考核。對公司文化建設重視不夠，忽視對員工的經營理念、專業技能和職業道德素質教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業務人員和營銷人員過分地注重自身的經濟收入，沒有把從事保險工作當作終身的事業，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協作精神。

（二）、提高保險公司經營管理水平的措施

1、強化管理意識，提高管理質量和水平。基層保險公司要提高對加強管理工作重要性的認識，增強內控管理自覺性，樹立起管理是企業發展生命的觀念。加強內控管理制度建設，建立起高效率的管理機制，加強電子化建設，為管理工作的開展提供強有力的技術保障和支持。具體講，業務上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務上要重點加強收付費系統管理；人員上要重點加強職業行為管理和考核機制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監控和指導，確保統一法人制度的順利執行和政令的暢通，同時建立配套的責任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經營管理行為的約束。保險監管部門要加強對基層公司市場行為的監督和管理，加大對違法、違規行為的查處力度，培育有利于基層保險公司發展的規范有序的市場環境。

2、加強保險隊伍建設。人是生產力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業務能力強、管理水平高、具有創新能力的領導班子，是基層保險公司發展的組織保證和重要基礎?；鶎颖ｋU公司領導班子要不斷學習新知識、新事物，不斷提高領導能力和經營管理水平，才能適應現代保險公司發展的需要。要加強對基層保險公司員工的教育和培訓，提高員工的綜合素質，不斷培養符合現代保險公司發展要求的員工隊伍。加強基層保險公司企業文化建設，增強公司的凝聚力和向心力，倡導團隊協作，倡導激勵，宣揚先進，并通過分配結構和分配機制的改進，穩定員工隊伍，充分調動每位員工的積極性和創造性，為公司發展提供強大的人力資源保證。

篇(5)

關鍵詞：保險公司；大病保險；困境；策略

2012年8月30日，國家發展改革委員會、衛生部、財政部、人力資源社會保障部、民政部和保監會等國務院六部委共同了《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），確定了城鄉居民大病保險（以下簡稱大病保險）的基本框架即各地政府指定的部門作為投保人，以城鎮居民基本醫保（以下簡稱城鎮居民醫保）、新型農村合作醫療（以下簡稱新農合）的參保（合）人為被保險人，向保險公司購買大病保險，在被保險人發生高額醫療費用的情況下，保險公司對城鎮居民基本醫保或新農合補償后個人負擔的合規醫療費用給予進一步保障。

一、城鄉居民大病保險概念的界定

基本醫療保險是指由政府主導，通過立法的方式要求用人單位和個人繳納一定的保費來籌集醫療保險基金，當參保人員患病就診產生醫療費用后，由醫療保險經辦機構按照補償標準給予一定的經濟補償，以避免或減輕參保人因病就診所帶來的經濟風險；基本醫療保險的界定應遵循與我國經濟發展和參保人收入水平相適應的原則，同時兼顧公平和效率，通過國家立法和政策來保證基本醫療保險的實施?；踞t療保險制度屬于強制保險，特定的企業和個人必須參加。我國的基本醫療保險制度由城鎮居民基本醫療保險、城鎮職工基本醫療保險和新農村合作醫療保險三部分組成。

二、城鄉居民大病保險現狀

目前，全國大部分大病保險業務由大型保險公司承辦，市場份額最大的為人保集團，項目覆蓋了 10 個省份的 21 個地市。大病保險正式推廣之前已經在各地試點，創造了代表性的“廣東湛江模式”、“江蘇太倉模式”、“洛陽模式”以及“北京平谷模式”，為后期大病保險的開展、推廣積累了經驗。各地區根據自身發展水平，在現有模式上進行了適應性調整，陸續啟動了大病保險工作。大病保險是一項惠民舉措，但是在推廣運行過程中出現諸多問題，大病保險呈現疲態。

2.1經營狀況不甚樂觀

保險公司承保熱情不高。與初期承保大病保險呈現“白熱化”局面相比較，晚開展大病保險的地區卻需要開展二次競標，鼓勵機構承保大病保險； 甚至有中標團隊采用棄標放棄承保。對于社?；鸾Y余不足的地區，大病保險也遲遲難以推進。各地大病保險普遍虧損。競標初期，保險公司為了獲得承保機會惡意壓價競爭、串通報價，壓低承保費率，將資金實力不強的企業排除在外，也為后期賠付埋下了隱患。保險公司難以控制大病保險的費用支出，人保集團中報顯示，健康險實際賠付率及預期賠付率明顯上升。承保機構不得不采取以險養險，并呼吁財政給予補貼。

2.2商業保險公司效率未顯現

在大病保險設計中均持謹慎態度。在醫療保險報銷項目設定上，多數大病保險的保障項目為基本醫保目錄中的病種，即使報銷費用可以不受病種限制，只關注居民實際自擔金額，但在實際操作中，報銷項目的設定依然限制了保險公司的審核、報銷流程。報銷效率低下。報銷醫療費用時，社保機構與保險公司針對同一醫療費用進行重疊審核耗費部分資金，民眾針對同一筆醫療費用反復在社保機構與保險公司間奔走，降低了辦事效率。未提供與健康相關的增值服務。雖然大病保險不得與其他產品捆綁銷售，保險機構依然可以為大病保險提供與健康相關的增值服務，提高健康險業務的質量。尷尬的是，保險機構不僅怠于提供附加服務，中標的保險公司多為資金雄厚的壽險公司，鮮有專業健康險公司的身影，專業健康險公司并沒體現其專業性。

2.3招標機制不健全

《保險公司城鄉居民大病保險業務管理暫行辦法》規定，各地方政府必須通過公開招標的方式選定承辦大病保險業務的商業保險機構。從各地招投標的情況看，主要存在以下兩個方面的問題。

2.3.1部分保險公司非理性競標

一方面，雖然根據政府招標的相關規定，涉及公共服務的招標，價格指標不得高于30%，但在招標過程中，一些地方政府簡單看重“低保費、高保障”，忽視保險公司的專業能力，因此，價格標雖然占比小，但成為大病保險業務競標的主要因素，這也是決定保險公司成功中標的主要原因。另一方面，保險公司為了成功中標，在沒有獲得承辦大病保險的基礎數據和未對大病保險項目進行風險測算的情況下“拍腦袋”定價，并采用低價、擴大保障范圍、超額賠付等違規競標手段，毫無顧忌公司承辦大病保險業務的風險，保險公司這些非理性競標行為勢必會加大自身的經營風險。例如從內蒙古保監局相關消息得知，2014 年 5 月，包頭市衛生廳對城鎮居民大病保險進行招標采購，招標采購價為每個人每年30元，但大地保險公司采取壓價的形式以每個人每年25元成功中標，但事后被內蒙古保監局罰款 10萬元；保險公司的非理性競標行為，勢必會給自身帶來巨大的經營風險，如果屆時不能兌現合同內容，甚至會引發對政府和社會對保險公司承辦大病保險業務的信任危機。

2.3.2部分地區招標收費標準混亂

通過瀏覽大部分地區的招標資料了解到，各地區招標收費標準五花八門，有些地方規定參與競標的保險公司必須繳納服務費、履約保證金和投標保證金等多種費用，而有的地區則只要求參與競標的保險公司繳納投標保證金。單從投標保證金看，各大病保險試點地區規定也不相同。江蘇省射陽縣農村居民大病保險招標公告要求投標方必須繳納 80000 元投標保證金；浙江省湖州市大病保險采購項目招標公告顯示，投標需交納 290000 元的投標保證金；承辦慈溪市城鄉居民大病保險業務的保險機構需交納投標保證金 18 萬元；運城市城鄉居民大病保險項目投標保證金 70 萬元除了投標保證金，各地收取中標服務費的標準也各不相同，例如安徽省規定禁止招標方收取承大病保險此項費用；而有的地區規定中標的保險公司以合同總價的1.05%向政府繳納服務費。

三、保障城鄉居民大病保險順利運行的相關建議

城鄉居民大病保險真正達到提高保障、惠及民眾的初衷，政府應從宏觀政策制定上引導規范保險公司的經營，監管醫療市場行為，也需要保險機構衡量自身優劣勢，制定長遠的發展規劃，樹立品牌理念，重視醫療保險、健康保險的附加服務的開發。

3.1制度設計上引導經營主體有效參與

明確大病保險定位，釋放健康保險空間。從世界各國經驗看，政策導向決定了商業保險機構行為的有效性，政府需要對其醫療保險職能進行精準定位?！蛾P于開展城鄉居民大病保險工作的實施意見》并沒有給出商業健康保險公司的長期發展規劃，開放城鄉居民大病保險作為試行，面臨一定政策風險。應明確醫療改革的方向與步驟，利于商業保險公司進行長期規劃?，F階段我國的社會保險和商業保險屬于“競爭”關系，社保覆蓋的擴大必然會使民眾輕視健康險的作用，從這一方面也要求政府以社保思想向商業保險公司采購服務時，需要明確其定位，為商業保險公司發展釋放有效空間。

給予稅收優惠，促進保險公司資源整合。目前，保監會已免除商業保險公司經營大病保險業務取得的保費收入的監管費。此次引入保險機構承辦大病保險，實質是要求采用契約管理型模式，保險公司承擔風險加大，加上在醫療費用管理上處于弱勢地位，更需要政策的扶持。若在前期給予保險公司相應的稅收優惠，建議將投資于信息化平臺管理的盈利免征所得稅，促進前期的平臺建設，便于公司前期積累經驗和后期完善。

3.2強化市場監管

加強對承保機構監管。各地自主進行招標，必須根據《保險公司城鄉居民大病保險業務管理暫行辦法》的規定進行更嚴格的綜合比對。建議建立全國范圍內的專業評估團隊，組織醫療機構、健康服務組織、社保機構等多方專業人員，對各招投標過程進行審核與抽查，對已經取得承辦大病保險的機構進行定期、跟蹤式監督，確保保險公司的執行效率。對保險公司的監管應嚴格區分保險公司運作大病保險的費用與業務成本； 社保經辦機構可向保險公司分期劃撥社?；穑瑖栏褓Y金運用的審查； 保監會應對承保機構社保基金投資運營方式、比例等進行更為嚴格的監管。

加強對醫療機構的監管。政府需要對醫院、定點藥店進行更加嚴密的監管，對病人的醫療行為由事后核查變為事前嚴控，防止惡意騙賠現象的發生?？梢越⒍喾胶献鞯尼t療巡查隊，引入定點醫療機構的競爭機制與評級機制。重視群眾監督機制，及時處理投訴與舉報，保障機制平穩運行。

3.3實現運營模式多元化

資金收繳。國內現有模式均運用在社?；鸾Y余地區。對于社?；鸪渥愕貐^而言，需要根據結余資金進行測算，決定“分?！苯痤~； 對于基金虧損地區，通過擴大參保人群、提高財政補助等方式收繳資金，再尋找承保機構。對于社保資金的二次分配，可以借鑒“太倉模式”，為城鎮職工與城鄉居民統一購買商業大病保險，使城鎮職工的結余資保險職業學院學報（雙月刊） 2014 年第 5 期金彌補城鄉居民保險中的逆向選擇缺口。

保費厘定。保險公司應該充分估計自身資質，防止社保機構盲目壓低價格或擴大理賠范圍。即使制定了相對合理的報銷制度，保險公司也應做好可能面臨“三年虧損五年利平”的準備?？梢耘c政府實行損益共享，并在前期將費率調整周期縮短，將損益限定在一定比例內，保本微利。

合作周期。《保險公司城鄉居民大病保險業務管理暫行辦法》中規定的合作期限原則上不低于 3 年。保險公司應當盡可能選擇較長的合作期限，制定中長期發展規劃，做好前期積累工作。

保障范圍。保險公司應擴大保障范圍，重點鎖定于突發性的重大疾病支出以及高額的治療費用，適時將慢性病、特殊醫療器材與藥品的支出控制在一定比例內。

給付金額。應考慮當地參保城鄉居民的實際年收入，結合繳費水平與工資水平確定給付線；在上限的設定上，應考慮到疾病的延續性支出，并著重于年度累計醫療費用的補償。并力爭突破病種限制，關注居民實際承擔的醫療費用。

[參考文獻]

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【關鍵詞】 人壽保險公司 內部控制制度 制度建設 管理控制

一、人壽保險公司加強內部控制建設的必要性

1、國內人壽保險公司內部控制建設基本狀況

在股權結構上，股份制保險公司相對國有保險公司而言，其股權相對分散，《保險法》明確規定：采取股份有限公司架構的內資保險公司至少需要五家股東，且單一股東持股比例原則上不能超過20%。分散的股權結構導致了各公司股東背景復雜的現實，中資、外資、國有、民營股東都存在這樣的問題。不同的股東背景使各股東投資目的和價值取向不盡相同，自律程度也不一樣。因此，股份保險公司的股東行為亟待引導和規范，尤其是民營股東。在經營管理上，股份保險公司的規范程度不一，其規范的程度與其股權結構關系密切。在人力資源管理上，股份保險公司的員工素質普遍高于國有保險公司，但也存在人員配備不足的問題，在其分支機構這個問題更為嚴重。目前中國的合資保險公司大多是外國人壽保險公司與中國非保險企業強強聯合，雙方的背景實力強大是主要特點。在經營管理上，外方會派出富有經驗的高層管理人員，這樣合資公司能充分吸收借鑒外方先進的管理經驗。

2、加強人壽保險公司內部控制建設的重要性

有效的內部控制制度是促使企業實現穩健經營、防范經營風險的必要條件，加強和健全企業的內控機制已成為壽險行業的共識。目前，世界上許多發達國家的商業壽險公司都已建立了比較科學規范的內控體系，國際保險機構的內部控制工作已成為加強內部管理的一個重要手段得到迅速發展。在市場經濟條件下，商業壽險公司終將成為法律真正意義上的獨立法人，業務上的自主經營，資金需求過程中的自求平衡，經營管理中的自擔風險，經營成果上的自負盈虧等企業特征將在公司經營過程中充分體現。市場經濟條件下，客觀經濟規律所引發的競爭、風險、盈利將驅使商業壽險公司在內部管理、防范經營風險、提高自我保護、自我約束和競爭能力上下功夫。因此，作為經營管理中重要手段的內部控制，將變得越來越重要。

二、人壽保險公司內部控制機制存在的問題

1、組織架構設置不科學

國內多數人壽保險公司按行政區域設置形成金字塔型的組織結構，實行多級管理。這種結構降低了內部控制的靈敏度，導致對基層機構控制失效。盡管也有公司嘗試采取事業部的組織形式，但相對于國外人壽保險公司所采取的矩陣式組織結構還是略顯單一。國內人壽保險公司內部職能部門之間分工不明確，職責交叉重疊，經營者與股東權責不清晰，董事會、監事會形同虛設。相比之下，外資保險公司組織機構、管理部門和業務管理崗位間相互監督，彼此制約的特征十分明顯，公司內部強調行政和業務雙向管理，講求制度第一，權力第二，重要職能與關鍵崗位的設立也存在一定制衡。

2、風險評估機制不完善

一是缺乏日常風險監控機制，對公司及公司內部控制中的風險進行日常監督的能力不足。公司管理層及員工對關鍵性風險的認識和判斷不足，不同部門間對風險進行管理和控制的制度不全面，導致部門間無法有效配合，風險控制的責任沒有確定。二是風險評估能力較弱。公司不夠重視風險管理的重要作用，缺乏專業的風險管理人員對公司風險進行全面、有效地識別與評估，風險管控部門的獨立性與專業性都有待提高。三是缺乏風險處理機制。職能部門與管理層、董事會之間無法形成協調的風險處理機制，各業務部門之間在公司內外部風險認識、風險應對措施制定方面缺乏統一規劃，風險應對措施分散而不成體系、效率較低。

3、財務會計機制基礎不牢靠

會計人員尤其是審計人員業務素質低，觀念落后，法律意識淡薄，且會計主體缺乏獨立性。鑒于保險行業收取保費在前，成本支出在后，因此會計人員的職業判斷扮演著舉足輕重的角色，保險公司會計在物質和精神上的獨立性顯得尤為重要。沒有規范的市場競爭規則和強有力的監督機制，使得壽險市場出現了無序競爭的局面。為了爭得更多的保費、占領更大的市場，許多公司不惜提高手續費的支付比例，更有一些公司采用固定返還、通融給付等方式來爭奪市場，從而擴大了給付范圍，虛增了保險成本，使有些業務成本的支出超出了其自身的承受能力，造成了事實上的虧損經營。究其原因，管理不善，業務流程不規范，會計監督不力，財務控制存在漏洞。當前我國會計工作中存在的假賬泛濫、信息失真、秩序混亂等問題較為嚴重，如有的企業沒有嚴格的復核審批制度；有的單位賬證、賬賬、賬表、賬實不符。造成這些現象的原因是多方面的，但內部控制失控難辭其咎。

4、業務控制機制不合理

一是對銷售人員資格管理不嚴。二是對銷售行為缺乏有效管控。銷售缺乏監督，部分人壽保險公司的分支機構沒有制定控制業務員品質的相關辦法，沒有成立相應的組織對業務員的違法違規行為進行處理，對處理的程序沒有制定相應的規定。團險承保管理較弱，部分人壽保險公司團險核保流于形式，投保資料的錄入偷工減料，缺乏被保人的信息，難以利用信息處理系統對風險進行有效控制。人壽保險公司普遍存在對理賠人員重視不夠，人員配置不足的現象，從而影響了理賠的時效及控制的效果，特別是某些基層分支機構，由于人手不夠，理賠與核保、理算與調查等崗位不分離，兼崗現象較普遍，為不法行為提供了便利條件。

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一、保險從業人員的職業道德水平有待提高。社會主義精神文明建設的一項重要內容是“三德”教育，即社會公德，職業道德及家庭美德教育。保險作為一種特殊商品，其從業人員的職業道德水平的高低直接制約著該行業的發展。保險人缺乏職業道德，就會出現以小團體或個人目的為核心，只顧及短期利益，不考慮企業經營風險，盲目殺價，產生諸如高手續費、低費率和提前支付無賠款退費等現象。保險中介人缺乏職業道德則產生包括越權和超范圍業務、誤導陳述、惡意招攬和保費回扣等現象?？梢哉f保險市場存在的許多問題都與保險從業人員的職業道德水平有關。這種現象一方面與整個社會商業道德滑坡的大環境有關，另一方面也與保險行業缺乏自律約束機制有關。

二、保險監管體系和監管措施尚不到位。我國保監會自1998年成立以來，在規范保險市場行為、完善保險市場秩序方面做了大量工作，但保險監管體系仍然存在部分盲區，在監管工作中不可避免地存在工作重心失衡、監管力度不足等問題，客觀上為某些違規行為的形成創造了條件。另外，某些不合理現象的產生，也暴露了監管部門行使職能的誤區。當某些政策不符合微觀經濟單位的目標時，它們就會從自身利益出發，采取措施變相抵制或變通。我國目前對保險資金運用和費率等方面較為嚴格的非市場行為的限制，也是導致這些違規現象產生的原因之一。因此，監管部門應當吸收優秀人才，完善市場化的監管機制，培育公平、有序的競爭體系。中國保險業將逐步融入全球保險市場，監管部門更應轉變思想，在具體監管行為的確定上應注意選擇，不但要能管的住，更要使其充滿活力。

三、部分政府部門的干預破壞了市場競爭機制。中國的特殊國情決定了保險公司與政府機構有著某種特殊聯系，渴望借助政府行政權力的心理使得保險公司面對政府的干預常常無可奈何。政府機構往往利用行政權力干涉保險公司經營，致使有些地方出現了政府部門插手事故定損的情況。同時，部分地區保險公司在展業過程中與政府部門聯合發文，推行強制保險的做法也暴露了個別政府機構的權力尋租現象。政府的這些行為本身就違反了市場經濟體系下公平競爭的原則，在充當政策制定者的同時又成了政策的破壞者。政府干預不但破壞了市場競爭機制，還滋長了不良的社會風氣。市場經濟條件下，政府干預的范圍應僅限于市場的缺陷和不足，政府經濟職能中最重要的是要促進市場發育，規范市場行為，建立市場秩序，保護平等競爭。