農商銀行工作思路精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農商銀行工作思路范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

結合當前工作需要，的會員“xwdzsc”為你整理了這篇農業融資擔保工作總結及2021年工作思路范文，希望能給你的學習、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

農業融資擔保工作總結及2021年工作思路

一、2020農擔工作總結

（一）主要成效

    一是業務規模同比大幅增長。2020年末在保余額12.78億 元，同比增長97.22 %，實現擔保倍數放大4.26倍，“雙控”標準范圍內的政策性業務占比100%。據國家農擔聯盟公司12月底相關數據統計，青島市農業融資擔保有限責任公司（以下簡稱市農擔公司）在保余額在計劃單列市中居首位。在保戶數1722戶，占青島市擔保行業33家擔保公司的51%。

    二是實現了融資成本不斷降低。全年平均擔保費率0.6 %，同比降低0.36個百分點，降幅達37.5%；客戶平均融資成本6.15%，同比降低0.54 個百分點。

三是擔保風險控制得力。市農擔公司累計代償率為0.68 %，低于全國農擔體系1.65%的平均代償水平。在國家農擔聯盟進行的2020年度省級農擔公司風險管理評估評價中，市農擔公司獲評為最高級A級，居全國第12位。

四是實現了國有資本的保值增值。全年實現利潤總額1373.51萬元，上繳企業所得稅496.17萬元，實現凈利潤877.34萬元。

（二）主要經驗

1.健全風險防控機制，提高風險管理水平。

（1）進一步加強制度建設。根據業務實際，重新修訂了《青島農擔公司擔保業務盡職免責管理辦法》、《青島農擔公司不良擔保責任追究管理辦法》，成立了青島市農業融資擔保有限責任公司盡職免責工作委員會 ，開展責任認定工作，進一步優化了代償業務辦公會會議制度，提高了議事質量，優化了代償業務流程。

（2）進一步強化保后管理，提高風險化解能力。市農擔公司制定了風險預警提醒機制，督促業務人員提前聯系到期客戶做好還款續貸續保工作。對出現代償風險的客戶及時聯系銀行開展施救及風險化解工作，做到“早發現、早應對、早處置”。根據客戶的實際情況，制定人性化的分期還款清收處置措施，在兼顧客戶正常生產生活的前提下，最大限度保障公司合法權益。

2.加強信息化建設，提升工作效率。市農擔公司對信息化建設工作高度重視，從全國農擔系統首批、首家、首筆上線單位，到對業務信息系統進行全面升級和改造，使得業務審批流程進一步優化，業務審批速度進一步提高，報表統計進一步智能，保后及代償、追償進一步規范，檔案管理實現線上移交。

3.牢記政府性融資擔保機構使命，始終將政策性、公益性放在首位。

（1）疫情期間，市財政積極貫徹落實財政部、市委市政府的決策部署，統籌做好防控疫情和業務發展，督導農擔公司出臺了擔保費減半收取、支持農業“抗疫情、保供給、穩發展”11條等惠農措施。疫情期間辦理農業融資擔保業務997筆，金額達80785萬元，累計減免擔保費330萬元。

（2）為減輕農戶通過過橋融資還本付息帶來的融資成本過高負擔，市農擔公司積極對接青島農商銀行，開展了無還本續貸續保業務，降低了農戶的融資成本。

4.開發創新擔保產品，為青島市鄉村振興戰略貢獻農擔力量。充分利用平臺思維，協同效用，借助農商銀行、郵儲銀行兩家銀行深耕農村金融市場多年形成的地頭熟、人頭熟、市場業務比重大優勢，通過設計產品標準，優化業務流程、鎖定風險比例等手段推出“農擔貸”創新產品，使業務辦理效率得到極大提高。積極對接各級政府、駐村工作隊、第一書記，推出“強村貸”；支持婦女創新創業，推出“巾幗貸”擔保產品。目前公司農擔貸產品在保余額11.36億元，占比近90%，成為公司高速發展的拳頭產品。公司“農擔貸”產品，自2019年起連續三年中標國家農業農村部政府購買服務創新試點項目。

二、2021年工作思路和舉措

一是繼續做大農擔業務規模。2021年是青島農擔公司各項工作繼續大力推進的重要一年。我們將繼續嚴格按照財政部等三部委的政策規定，按照市委市政府戰略部署，緊緊圍繞服務鄉村振興戰略這一主線，講政治，謀大局，擔責任，督導市農擔公司正確處理業務規模與風險的關系，確保2021年底完成在保余額15億元，力爭實現在保余額18億元，代償率控制在1%以內，實現公司業務高質量發展。確保各項工作繼續走在全國同類農擔公司前列，在打造鄉村振興齊魯樣板中走在前列。

二是繼續發揮好政策性作用。按照財農[2020]15號文件要求，修訂完善農業融資擔保費補助和業務管理獎補資金管理辦法，以進一步鼓勵和幫助農擔公司擴大政策性擔保規模，降低擔保費率，緩解農村“融資難”“融資貴”問題。同時督導農擔公司始終堅持“雙控”標準，確保政策性業務占比100%，各項工作繼續走在全國同類農擔公司前列。

三是強化風險化解處置水平。在繼續做好風險把關、監測、預警的基礎上，著重加強對不良項目和不良資產的處置以及資產保全、代償追償的工作力度。修訂完善《考核獎懲制度》，落實《擔保業務盡職免責管理辦法》《不良擔保責任追究管理辦法》等，激發員工的業務積極性，提升員工責任心，規范獎懲機制。

篇(2)

一、指導思想

按照依法、客觀、公正、有序的工作要求，積極推進果園權屬登記工作，明晰果園產權，放活經營權，搞活處置權，確保受益權，進一步落實果農的合法權益，充分發揮果園資產效益，拓寬果農融資渠道，提高果農收入，促進果業產業優化升級和縱深發展；依法維護果業經營者的合法權益，促進全縣果業產業得到長遠發展。

二、工作目標

堅持以法律法規和現有政策為依據，本著尊重歷史、尊重現實、尊重果農意愿的原則，因地制宜，分類指導，確保確權工作的公開、公平、公正,確保果農的知曉權、參與權和決策權，確保秩序穩定，確保不增加果農負擔。通過對現有和新開發果園權屬的確定，進一步明確果園經濟主體，明晰果園產權歸屬，完善果園權屬登記和抵押貸款政策，使生態得到保護，產業得到壯大，果農得到增收，經濟社會得到協調發展。

三、工作步驟

（一）3月1日至3月31日為成立機構、落實經費、宣傳發動、業務培訓階段；

（二）4月1日至4月15日為調查、摸底階段；

（三)4月16日至4月底為堪界、造冊登記階段；

（四）5月1日至5月15日為檢查驗收、查漏補缺、建檔歸案階段；

（五）5月16日至5月底為確權發證階段；

（六）6月為總結、驗收、表彰階段。

四、工作措施

（一）加強領導。果園確權登記，是一項政策性強，涉及面廣，時間緊，任務重的民生工程，各鄉（鎮）人民政府，縣直有關部門要統一思想高度重視，把它作為服務“三農”的一項重要工作來研究、來落實?？h成立完善果園權屬登記和抵押貸款工作領導小組，縣政府縣長任組長，縣委常委.縣政府副縣長任副組長，縣委農工部，縣法制辦、國土局、農業局、林業局、果茶局、人民銀行、工商銀行、中國銀行、農信聯社、農業銀行、州銀行等單位負責人為成員。領導小組下設辦公室于縣果茶局，局長兼任辦公室主任，負責具體日常工作，從各成員單位抽調業務骨干集中辦公。各鄉（鎮）成立相應工作機構，主要領導要主動協調，明確分管領導按確權工作要求具體抓好落實。

（二）形成工作合力。各鄉鎮要通過各種形式廣泛宣傳確權登記工作的重大意義，發動群眾、果農踴躍參與和支持確權登記工作，切實擔負起造福一方的工作責任。按照工作要求組織實施好果園確權、流轉、變更、登記工作，組織工作隊伍，深入果園，逐園勘察，逐園理清權屬來源，逐園審核權屬依據，逐園劃定四鄰界址，逐園搞好確權登記，確保登記發證工作落到實處。各有關單位要齊心協力，密切配合，創新工作思路，創新工作方法，創新工作舉措，創新工作機制，確保山地果園確權、流轉、變更、登記和抵押貸款工作順利推進?？h果茶局、林業局負責做好確權登記、流轉變更登記的組織協調及具體實施工作；縣國土局、農糧局、法制局等相關部門負責做好相關職能工作；評估機構負責依法開展果園價值評估工作；金融部門負責做好以果園《林權證》、《經營權證》抵押貸款為主的信貸服務工作，主動開展產權抵押貸款業務，積極推行鮮果、優質水果等金融產品，實行封閉運作，既滿足果農資金需要，又化解金融風險，實現果園《林權證》、《經營權證》抵押貸款的良性循環。

篇(3)

考察團分別參觀了__縣__片區、__片區、__片區、__茶業集團以及__縣__片區、__鎮等地方，每到一處，考察團聽取了各參觀點精準扶貧工作情況介紹、查看扶貧實施作戰圖及建檔立卡貧困戶信息臺賬、了解精準扶貧工作具體實施步驟。兩縣在生產空間集約高效、生活空間綠色宜人、生態空間山清水秀、文化事業興旺繁榮、人與自然和諧發展等方面給考察一行人員留下了深刻印象。

__、__兩縣堅持把綠色發展作為精準扶貧、拔除窮根的根本出路，以“綠色決定生死、市場決定取舍、民生決定目的”的三維綱要為統領，堅持外修生態塑形、內修人文鑄魂的理念，創造性地提出并實施整縣推進、金融扶貧等舉措，整合資源，全面發力，展開扶貧攻堅的強大攻勢，取得顯著成效。

__、__兩縣，在精準扶貧上，始終堅持兩手抓，一手抓扶業，一手抓扶志，__縣以“__好人”、“最美家庭”、“美德少年”等系列評選，讓一批道德楷模、身邊好人的故事登上鄉村文化墻、走進廣播電視，使之成為__的“草根明星”、百姓學習的“標桿”。__縣是十星級文明戶創建的發源地，通過開展十星級文明戶評選，__村由腰纏萬貫的精神乞丐村變成全國文明村，家規家訓與村規民約有機結合，新的中華傳統美德二十四孝在村部隨處可見，強大的宣傳氛圍，使全縣百姓的“精、氣、神”在耳濡目染中發生潛移默化、潤物無聲的神奇“裂變”，使“存好心、做好事、當好人、有好報”蔚然成風。在這里，核心價值觀與家規家訓融為一體，親切而自然地走進千家萬戶，孕育良好民風。

在精準扶貧中，__、__兩縣圍繞生態好、環境美、農民富的目標，始終堅持綠色發展、產業扶貧的理念，堅持產業扶貧與生態建設并重，在保護生態中發展產業，在培植產業中發展生態，不以犧牲生態為代價發展致富產業，實現了生態建設與扶貧開發的雙贏。

舉全縣之力，招引外援，全力爭取鄉土能人回歸故里，以茶葉、核桃、藥材、魔芋、養殖為主導產業，帶動產業發展，其中，蔣家堰鎮__片區的敖勇按照“公司+合作社+基地+農戶”的經營模式，投入3900萬元，注冊成立____藥谷晨康藥業有限公司，__創建__錦源綠化造林公司，采取“公司＋農戶＋基地”模式，流轉土地6700畝，投入3500萬元，發展紅豆杉、美國紅火箭等珍稀苗木63萬株。土地流轉后，“五個一點”的收入有效促進了貧困戶脫貧，即身富力強的農戶外出打工收入一點、土地流轉以每畝700元的標準收一點、自留土上產一點、每年在合作社掙一點（公司每年向流轉土地農戶提供50個勞動日，按照每天100元工資計算，每戶農戶每年至少可以掙到5000多元勞務工資）、合作社紅利分紅分一點。

同時在發展家庭式種養殖方面推出以獎代補、直補農戶的相關政策，比如：養牛3頭以上，每頭補助300元，養豬按實際出欄數，每頭補助100元，發展一家農家樂補助2000元，發展一家商店補助1000元等補助措施，有效帶動貧困戶發展種植、養殖和農產品加工等其他產業。

2014年以來，針對銀行“不敢貸”和貧困戶“貸不到”、“貸不起”、“還不了”的突出瓶頸問題，__縣出臺了《關于創新機制扎實推進農村扶貧開發工作的實施意見》、《關于創新金融扶貧工作機制的意見》、《__縣郵儲政銀“互惠貸”、“助農貸”、“扶貧貸”貸款業務實施辦法》等系列政策文件，放大了扶貧資金，緩解了扶貧投入壓力。2014年，__縣政府安排2000萬元，整合其他擔保資金1億元作為扶貧貸款風險基金，整合貼息資金1500萬元（其中扶貧資金810萬元），吸納郵儲銀行、農商銀行、建設銀行、農業銀行4家銀行，按貧困農戶1:5、企業1:10的倍數發放扶貧貸、助農貸、互惠貸、助保貸、綠滿園、富路通、小額農貸、農戶小額貸、致富牽手貸等9個品種的金融扶貧貸款。

為確保扶貧資金的規范運行，__縣根據脫貧帶動和輻射作用的大小，設定了貸款額度、貼息年限標準。對貧困戶扶貧貸款額度每戶不超過10萬元，扶貧貼息年限為3年，第一年全額貼息，第二年貼息90%，第三年貼息80%；對產業大戶、家庭農場、農業合作社，扶貧貸款額度不超過50萬元，扶貧貼息年限為2年，每年貼息50%，其中，對帶動貧困戶占比達到50%或年帶動貧困戶脫貧達到10戶以上的給予全額貼息；對縣域龍頭企業、中小微企業和個體工商戶扶貧貸款額度不超過500萬元，扶貧貼息年限為1年，貼息50%；金融扶貧創新資金主要投向全縣各類發展生態產業的農民專業合作社、家庭農場、大戶及龍頭企業?？h扶貧辦、縣郵儲銀行對申請扶貧貸、助農貸的農戶，逐戶調查，指導幫助他們制定發展計劃，解決技術、市場等方面的困難和問題，確保貸款用得好、能歸還、有效益。

統籌扶貧、發改、移民、國土、住建、殘聯、林業、

環保等相關部門搬遷項目資金，堅持“三為主” （集中安置、進城鎮安置、進中心村安置為主）和“四靠近” （靠近城區、靠近集鎮、靠近園區、靠近景區），統一規劃、統一補助標準、統一建房試樣，采取村級修建集體宿舍安置貧困戶或農戶自建給補助等靈活多樣的安置方式，連片推進生態扶貧搬遷和消危、舊房改造，從而改善搬遷戶的生產生活條件。__無論從地理位置、資源環境、氣候條件、經濟實力和貧困層度與__、__兩縣相比，都有著絕對的優勢，我們理應對精準扶貧工作期待高、信心更足，結全我縣當前實際，提出如下建議：

當前部分干部職工仍把精準扶貧工作等同于以往的“三萬”工作，滿足于發個文、聯個村、包個戶、給點錢、走走看看，噓寒問暖。還有部分群眾爭著要當貧困戶，等著上級領導送來慰問金和物資，這種“等人授魚，等米下鍋”的思想，嚴重制約了扶貧政策的實施。我們應學習兩縣把精神文明創建與精準扶貧有機結合的扶貧理念，干部精準幫扶、群眾受惠感恩，將干部群眾的扶貧工作思路回歸正確導向，扶貧先扶志。要強化駐村幫扶責任，加強宣傳力度，營造扶貧氛圍，做到扶貧扶誰、怎么扶、扶到什么程度，家喻戶曉，人人皆知。

篇(4)

一、適度寬松的貨幣政策得到較好落實

各金融機構積極調整信貸工作思路,推出了一系列信貸服務新舉措。農業銀行下放貸款審批權限,對200萬元以內的企業貸款,60萬元以內的個人貸款進行自主審批。同時大力發展“惠農卡”業務,發放惠農卡12,052張,授信1,687張,734萬元,已經使用授信額度603萬元;創新發放公務員擔保貸款160萬元。農村信用社發揮支農主力軍作用,開展支農“百千萬”工程,聯合縣團委開展了回鄉青年創業貸款,依據楊林寨移民區特點創新了“移民后扶資金”質押貸款,進一步推廣了農戶聯保貸款、“公司+農戶”貸款等?？h工商銀行、縣中國銀行積極落實房貸優惠政策,大力拓展房地產貸款和個人住房按揭貸款。農發行堅持政策性糧棉收購貸款與商業性信貸業務同步發展。各金融機構均實現了信貸快速增長。其中,全縣農村信用社和縣農業發展銀行在信貸增量和增速上均處于前列。截止10月末,兩大金融機構貸款余額在全縣信貸總量中占比達到83%。

各金融機構在實現信貸投放快速增長的同時,突出了信貸支持的重點,確定了合理的信貸投向,既提升了信貸資源的配置效率,又有效防范了信貸風險。一是突出把握產業政策重點。各金融機構加大了對政策扶持行業的信貸投入,杜絕向“兩高一?！毙袠I融資。從10月末信貸投放行業分類情況看,農林牧漁業貸款和交通運輸、倉儲和郵政業貸款成為融資重點,分別為5.2億元和5.0億元,分別比年初增長87%和4.3倍。二是突出支持縣域特色經濟發展。該縣食品加工業發達,有中國名牌產品1個,中國馳名商標3家,湖南省名牌產品12家,湖南著名商標17件。據統計,全縣骨干企業的信貸資金滿足率達96%,縣內規模企業流動資金貸款達15.8億元,基本滿足了重點企業生產流動資金的需要。三是突出鼓勵擴大出口。該縣共有重點出口企業9 家,年出口產品創匯2,500萬美元。為支持重點企業擴大出口,各金融機構投放貸款 5,700萬元。

二、信貸投放中存在一些結構性問題

(一)信貸投放呈現機構不均衡

從今年貸款增量的絕對值看,農村信用社和農業發展銀行起到主導作用,兩家金融機構達到了6.8億元,占全轄新增貸款總量的90%。從各金融機構存、貸款增量份額對比來看,差異更加明顯。四大國有商業銀行除縣農行存、貸款增量占比對稱外,其余均為存款增量占比遠遠高于貸款增量占比,資金外流較為明顯。而縣農村信用社存、貸款增量份額對比情況則正好相反,相對于其他銀行“惜貸”,信用社成為事實上的縣域信貸投放主力,信貸風險過于集中。

(二)信貸增量呈現結構不合理

一是信貸增量期限結構失衡。在今年新增貸款中,流動資金貸款和中長期貸款分別為6.83億元、6883萬元,分別占新增貸款的比率為91%和9%,中長期貸款占比嚴重偏低。二是部分行業和項目的信貸需求遠未滿足。據調查,全縣重點企業今年技改資金需求約為4.8億元,實際發放僅為湖南洞庭檸檬酸有限公司5,000萬1筆。同時,在國家實施“四萬億”擴內需投資政策中,縣域金融也未能及時跟進。如該縣3億元地方配套投資,資金仍未到位。三是金融扶弱呈現真空。據了解,全轄金融機構均未發放過助學貸款、下崗失業人員貸款。

(三)產品創新呈現市場不對稱

據調查,今年全縣400多家中小企業信貸需求滿足率僅為20%,在信貸投放快速增長的背景下依然出現中小企業“求貸無門”的情況,這其中雖有中小企業自身弱質和擔保體系不完善的原因,但也放映出信貸產品過于單一的問題,尤其是國有商業銀行,未能著眼于縣域中小企業“量身定做”信貸產品。如該縣湘農裝飾板有限公司,一直產銷兩旺,但苦于廠房屬于租賃性質,有效抵押資產不足,始終無法得到信貸支持。信貸產品創新滯后,一方面制約了中小企業信貸融資,另一方面也制約了銀行主動開展信貸營銷,導致銀行“難貸款”出現。

三、進一步調整信貸結構的相關建議

我們認為,寬松的信貸刺激政策只能帶來短期效應,要想保持經濟金融的長期良性互動,就必須著重于調整信貸結構,進一步提高經濟發展的質效。

(一)進一步完善縣域金融服務體系

一是必須花大氣力致力于金融生態環境建設。突出誠信環境建設,對逃廢銀行債務的單位和個人要予以重拳打擊,加大司法部門對金融維權的支持力度,把建立誠信有序的市場作為長期的目標。二是切實推出和完善信貸補償機制和信貸激勵機制。針對助學貸款、下崗失業人員貸款、中小企業貸款等要出臺詳細的稅收優惠、財政補貼配套政策,并認真執行到位,引導金融機構加大對弱勢群體的信貸投入。要加大對金融信貸投放考核獎勵的額度,綜合運用補償和激勵這兩個手段,防止資金外流,增強金融機構服務縣域經濟的主動性和積極性。三是著眼長遠,進一步完善縣域金融服務體系。爭取引進多種商業性金融機構,引進戰略投資者,盡快成立村鎮銀行、小額貸款公司、農民互助社等新型農村金融機構,力爭為縣域各個層面經濟主體提供不同的金融產品。四是進一步拓寬融資渠道。合理引導民間融資,積極支持條件較好的企業早日上市。

(二)進一步提升信貸服務水平

一是要創新信貸品種,有效解決不動產抵押不足的問題。尤其是針對縣域經濟特點,推出適合有發展潛力的中小企業貸款新模式,積極探索開展動產質押貸款,如倉單質押、應收貸款質押等,有效解決中小企業擔保不足的問題。同時,要積極推廣票據融資,如商業匯票、貼現等,進一步拓寬融資渠道。二是要強化金融機構服務地方經濟的責任意識,深化信貸管理體制改革,適當下放貸款審批權限,增強基層分支機構信貸自,促進縣域資金合理回流。三是各金融機構要強化長遠信貸管理思路,實現信貸結構均衡發展。在滿足縣域流動資金融資需求的同時,適當增加固定資產貸款投放力度。一方面,實現不同期限資金來源與資金運用的科學合理配比,另一方面考慮縣域經濟長期投資需要,促進縣域經濟結構調整,增強縣域經濟發展后勁。四是正確處理金融創新與審慎經營的關系。在信貸快速投放下,要加大對金融危機沖擊較大的外貿、房地產、制造業以及相關產業鏈各市場主體信貸風險的監測、分析和管控,做到早發現、早防范、早處置,結合業務創新的較高風險標準改進風險管理體系。

(三)進一步促進企業自身實力的增強

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一、取得的業務成果

資產處置業務經營情況：截止2020年12月31日全行不良貸款余額3.87億元；占比為4.49%，雙逾貸款3.21億元，實際凈降1396萬元。全年收回5919萬元，完成清收任務1700萬元的348.17%。

二、全年主要做的工作

1、認真、詳實地進行了委托資產盡職調查核查工作，主要對法人客戶有償還能力的進行了核查，核查企業有效資產、抵押擔保類資產、主債權訴訟時效、擔保訴訟時效。

2、制定了渭濱農商銀行2020年不良資產清收獎勵辦法，按時統計任務完成情況，并及時將獎勵資金計算兌現到單位、個人。

3、按監管實施細則，采取現場方式和非現場方式對19個支行進行了部門自律監管，確保了資產處置業務制度化、規范化。

4、安排部署了委托資產集中清收活動，明確了清收范圍、目標任務、工作重點、清收措施、獎罰措施、工作要求，并與主管行長、深入網點，進行了現場督導，雖然效果不太明顯，但該項活動還是取得了一些成績。

5、全力做好呆賬核銷工作，呆賬核銷工作作為資產處置工作之一，我部及早安排，組織相關人員認真學習，掌握呆賬認定條件、呆賬核銷要件、核銷程序和管理要求。對符合條件并準備核銷的呆賬貸款，我部比照核銷申報要求督促網點積極搜素內外部證明資料，創造核銷條件，組織好申報材料及時上報。全年上報呆賬核銷資料38筆，金額3356萬元。

6、按章有序、穩步操作的完成了催收系統的上線，系統平穩運行，未造成輿情風險。

7、被逼無奈隱忍接收營業部2筆（中建房地產及至源石油建筑）抵債資產共計937萬元。

8、在省聯社風險部及科技部的對接指導下成功完成了淘寶拍賣平臺單位入駐信息，未以后資產處置打下堅實基礎。

9、按月到市分行資產處置中心對疑難類委托資產清收本息進行了賬務處理、數據錄入。

10、認真做好EAS系統信息補錄、數據核對、系統維護工作，確保了委托資產信息系統數據真實、準確。

11、按時完成了行長、主管行長交辦的其他性工作。

12、對上級行下發的各類文件、郵件、報表，做到及時處理，按時辦結。

13、加強部門之間的溝通與聯系，積極協助其他部門開展工作，為全行各項業務運營提供了保障和支撐作用。

三、工作中存在的問題

1、委托處置資產清收管理督導措施不力，沒有更好地發揮職能作用，清收工作滯后，時間與任務不能同步進行，任務欠賬較大。

2、部門自律監管工作不深、不細、對監管檢查出的問題整改不到位，重視監管，忽視整改。

四、2021年工作打算

1、繼續扎實有效地做好資產處置業務，充分發揮部門的職能作用，有效監測、督導全行自營不良貸款，委托資產清收工作，促使全行資產處置業務制度化、規范化。

2、狠抓“兩個”不良資產清收，確保全年清收目標任務圓滿實現。下年，繼續按照屬地清收管理方式，立足貨幣清收，搶抓清收機遇，充分運用獎勵政策，采取多策并舉，因地制宜，進村駐戶，強有力地清收辦法、清收措施、積極動員全行所有客戶經理下大力氣，攻堅克難、真抓實干，全面清收自營不良貸款與委托資產。

3、繼續加強部門自律監管工作，進一步細化監管實施方案，轉變監管方法及手段，切實履行工作職責，確保自律監管重點突出，內容全面，工作連續，使我行資產處置管理工作走上制度化、規范化軌道。

4、繼續督導網點做好委托資產法律時效維護工作，確保委托資產主債權訴訟時效有效性。

5、充分應用各種處置政策，最大限度地處置不良貸款，有效降低不良資產占比，活化資產質量，確保我行貸款結構明顯好轉。

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信心比黃金更重要

如果問到人民銀行成都分行行長李明昌災后的四川什么最重要,他一定會回答:“信心”,同樣的問題在四川銀監局局長王筠權那里也得到同樣的答案。在上述兩位金融政策實施者與監管者看來,在災難發生的第一時間,維護災區人民的信心是第一要務,其中維護災區人民對自身金融財產安全和未來家園重建的信心又是重中之重。因此在地震發生后,人民銀行和銀監部門所出臺的相關政策均圍繞于此。

在李明昌行長看來,金融業在震后四川發揮作用主要分為三個階段:第一個階段是通過提供正常的金融服務和對相關支付結算特別的安排以滿足災區人民基本的金融需求,保證金融秩序穩定,在這一階段維護的是人們對現狀的“信心”;第二個階段是對災區進行特別的資金安排,通過信貸政策的傾斜促使災區盡快恢復重建,在這一階段維護的是人們對未來的“信心”;第三個階段是恢復災區金融秩序的全面正?；?在信貸市場中,以市場化的資源配置方式取代非常時期所采取的特殊政策安排,維護災后信用機制,在這一階段維護的是金融業對災區發展的“信心”。實踐證明,金融業參與抗震救災以及支持災后重建所做的安排也正契合了上述三個階段。

2008年5月19日,中國人民銀行聯合中國銀監會下發《關于全力做好地震災區金融服務工作的緊急通知》。根據該通知精神,商業銀行應緊急布設服務網點,確保受災群眾在安置點就近獲得銀行服務;對于因地震原因而造成憑證缺失的,只要存款人可以提供其他有效證明信息,銀行業金融機構可向其先行支付5000元以下的現金;各銀行業金融機構要充分考慮到受災地區群眾和企業的實際困難,對災區不能按時償還各類貸款的單位和個人,不催收催繳、不罰息,不作不良記錄,不影響其繼續獲得災區其他救災信貸支持;銀行業金融機構要加大資源調配力度,優先保證抗震救災急需物資生產與流通的信貸需求;合理調整信貸資源地區配置,從信貸總量、信貸資金和授信審查等多方面優先支持災區重建。2008年5月26日,針對地震對金融機構辦理支付結算所造成的不良影響,人民銀行《關于地震災區銀行業金融機構辦理支付結算有關事宜的緊急通知》,該通知對震區個人、單位等各種客戶在支付結算上予以特別的便利,以滿足災區居民基本生活和災后重建需要。2008年6月19日起,四川全省5561個受災銀行業網點通過板房銀行、汽車銀行、遷址合并辦公等方式全部恢復營業,確保了受災群眾辦理轉賬掛失、提取現金以及財政救災資金和救災部隊用款的及時劃撥。上述各項政策對于維護災區金融秩序并為災區注入信心起到了至關重要的作用。

此后,為貫徹落實優惠金融政策,增強災區金融機構信貸支持能力,人民銀行和銀監部門采取多種措施,指導全國性商業銀行在川分支機構加大系統內調劑力度,將信貸資源向受災地區傾斜,保證災區對災后重建的資金需求。人民銀行首先對四川重災區六市州地方法人金融機構執行優惠的存款準備金率,其中重災區農村信用社執行9%的存款準備金率,一般地區農村信用社執行10%的存款準備金率,分別比國有商業銀行低7.5和6.5個百分點。其次,執行優惠的專項央行票據兌付考核政策,目前四川全省已兌付央行專項票據96.4億元,占發行總額的98.5%,其中重災區39家農村信用社已全部兌付,金額為35.32億元,增強了災后恢復重建的信貸支持能力。再次,執行優惠的支農再貸款政策。目前全省139個極重災區、重災區、一般災區農村信用社申請支農再貸款享受比其他地區低0.99個百分點的優惠政策。

2009年4月,人民銀行成都分行聯合四川銀監局出臺《關于金融支持災區城鎮居民住房重建的指導意見》,引導金融機構積極貫徹有關住房信貸優惠政策。7月,人民銀行成都分行下發《關于進一步做好地震災區城鄉住房重建金融支持工作的通知》,要求各金融機構進一步做好災區被損毀城鄉居民房屋重建的金融支持工作。截至2010年3月31日,全省金融機構累計發放城鎮居民住房貸款155.86億元(不含商品房開發貸款),涉及9.88萬戶城鎮居民住房重建;全省金融機構累計發放災后恢復重建貸款3366.5億元,其中城鄉住房重建貸款574億元,城鎮建設貸款669億元,農村建設貸款181億元,公共服務重建貸款102億元,基礎設施重建貸款814億元,產業重建貸款1020億元,金融業在支持災區恢復重建、促進經濟發展中發揮了重要作用。

李明昌認為,救的金融政策在短期內主要體現為應急性特征,要實現金融資源對震區持續性的投入,災區的信用環境不能破環,基本的市場規律不能違背,要維護金融運行的市場化、法制化和可持續化。各種應急性的金融救助措施,是非常時期的非常之舉,在災后震區基本的生產生活秩序得到恢復的時候,作為政策制定者應該思考將金融運行恢復到正常的軌道,保護災后信用環境不受破壞,金融支持抗震救災不能以信用環境的破壞和犧牲金融業本身的良性發展為代價,這里就需要進行必要的制度設計和安排。比如對于災后農戶貸款,人民銀行指導商業銀行在利息上給予特別的優惠,但優惠后的利息仍能使商業銀行保本經營;又比如對農戶住房貸款,政府、商業銀行多方共同努力,采取貼息、信貸額度、擔保等多種方式,既使農民盡快安居又使得銀行的信貸資產安全得到保障。四川人行始終將推動災后震區的誠信體制建設作為信貸金融支持災后重建的一個重要措施,加強誠信教育,建立中小企業、農戶的信用檔案,使誠信建設與金融支援災后重建相配套。

作為四川本地銀行業的監管者,即便是面對“災后重建”這一特殊形勢,王筠權局長同樣也沒有放松對金融機構風險管控的要求,銀行業既要支援抗震救災、積極參與災區重建,又要把控風險,這是王筠權局長對四川省銀行業機構的基本要求。為此四川銀監局首先加強對信用風險的管控,派出工作組走訪機構了解地震災害對信貸資產的影響,組織指導銀行機構進行風險評估,研究風險控制和緩釋措施,督促銀行及時入賬反映不良貸款,及時評估各企業、各項目信貸資產損失情況,做到真實反映,加快處置。針對災后出現的特殊情況,四川銀監局指導商業銀行加強操作風險管控,敦促銀行業機構加強與地方政府的協調溝通,爭取公安部門支持,強化臨時營業網點等機構的“三防一?！惫ぷ骱惋L險隱患排查,確保網點、設施和人員安全。此外還加強對突發風險管控,重點加強重災區中小法人銀行業金融機構流動性風險防范。

截至2009年末,四川銀行業金融機構各項貸款比2009年初增加4560.7億元,增長43.17%,增量和增幅分別居全國第七位和第三位,有力地支持了四川災后重建、水利公共設施、制造業、交通運輸、倉儲業等重點工程和行業的發展。其中發放災后重建貸款2535.58億元,向四川省500個重點項目貸款1601.63億元,5024個工業止滑回升銀企對接項目累計貸款564.21億元。在監管部門的政策指引下,四川民生領域信貸需求得到有效保障。四川銀行業積極投身抗震救災、災后重建,在履行社會責任的同時,發展的腳步沒有因此而放慢,銀行業整體信貸質量也沒有因此而受損。

面對2010年充滿挑戰的四川銀行業工作,王筠權局長說到:“必須始終把支持經濟科學發展放在首位,沒有經濟的平穩較快發展,就不可能有銀行業金融機構的健康運行。防范信貸風險也完全是保持經濟加快發展的重要內容?！?/p>

為了更好地發揮金融在地震后的支持作用,同時也為了給金融業提供良好的發展環境,吸引更多的金融機構入川提供服務,2008年10月,四川省金融辦正式成立,其主要負責擬定全省金融業發展規劃;負責地方金融機構和金融中介機構的行業管理和服務;負責全省企業的上市指導和審核推薦工作,指導和推進上市公司資產重組和再融資等。陳躍軍作為主任是該機構的首位負責人。在省金融辦成立不到一周的時間里,各項基礎工作已開始著手準備:積極地與省市各級金融機構聯系,與省銀監局、證監局、保監局三家職能主管部門進行溝通與接洽;在災后重建面臨巨大資金缺口的情況下著手災后重建的融資工作,幫助那些需要資金的地方與企業進行融資,幫助他們積極恢復生產。

當然適時成立的金融辦的目標從長遠看是通過加強金融創新、監管和服務等手段,依托貨幣市場和資本市場,幫助四川省金融業應對全球金融風暴,在災后恢復重建中發揮積極作用;在更長遠的未來是將金融業作為引領四川經濟發展的重要產業,并以成都為中心,將成都構建為西部金融機構聚集中心、西部金融創新和市場交易中心和全國一流的金融后臺服務中心。盡管在西部,諸如西安、重慶等地也提出過同樣的設想,但相比而言,成都具有更高的金融競爭力。陳躍軍認為,成都具備其他西部城市所不具備的金融機構優勢。首先從四川省金融業發展狀況看,截至2009年末,全省共有銀行業金融機構597家,銀行業分支機構網點12475個;證券期貨基金公司57家;保險業機構48家;全省共有金融業法人機構和分支機構17013個,金融機構數量和金融總量均位居中西部省(市)首位。從成都本身來看,經過十多年的快速發展,成都已成為西部省會城市中金融機構種類最齊全、數量最多的城市,各項金融業務量在中西部城市中名列前茅,金融輻射力大為增強。

2010年2月,由四川省金融辦主筆的《西部金融中心建設規劃(2010-2012年)》正式出臺。根據該報告,成都要立足西部區域,與北京、上海等全國性金融中心實行錯位發展,同時還明確在成都科學規劃金融總部商務區、金融產業集聚區和金融后臺服務業集聚區。其中金融后臺服務業集聚區的打造要力爭到2012年讓金融機構在成都的后臺服務中心達到30家,總投資規模超過200億元,從業人員超過10萬人,并成為全國金融后臺服務機構最多、配套服務功能最完善的金融后臺服務中心。相信隨著成都作為西部金融中心的構建,必將吸引更多的外部金融資源入川,也必將為四川震區的災后重建注入更多的力量,對此,陳躍軍充滿信心。

2009年溫總理在“兩會”所做的政府報告中有一句話令人印象深刻:“信心比黃金更重要?！苯洑v過苦難的四川人民對此有著更加感性的理解,信心之所在,困難必將迎刃而解。

大行的擔當

2007年3月20日,中國郵政儲蓄銀行在北京正式成立,作為一個有著3.6萬個儲蓄營業網點,4.5萬個匯兌營業網點,2萬個國際匯款營業網點的大型銀行機構,其60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區。2007年12月9日,中國郵政儲蓄銀行四川省分行正式掛牌成立,2008年“5•12”地震發生時,郵儲四川省分行距成立還不足半年。那時擺在郵儲銀行四川省分行行長敬宗泉面前的主要有三個問題:其一,四川郵儲受災網點多達818個,需要在第一時間了解到網點、人員受災情況,對受災人員進行安撫;其二,在了解網點、人員情況后需要立刻安排災區網點的經營工作,力保網點盡快恢復正常營業;其三,如何進行災后的工作安排,幫助災區人民恢復生產、重建家園。反觀中國郵政儲蓄20多年的發展歷史,在傳統的儲蓄、匯兌業務上占據優勢,但在相關的資產業務上卻備受詬病。中國郵政儲蓄銀行的成立雖然在資產業務上邁出了一大步,但在成立時間短、經驗不足,又面臨地震后更為復雜的經濟形勢時,敬宗泉的難題顯然要比其他類型的商業銀行大得多。然而,敬宗泉說:“在地震那么大的災難面前,我們的困難不算什么?！?/p>

于是,在地震發生的第一時間,敬宗泉率省分行相關人員分赴重災區指揮抗震救災,率先啟動災備系統,實現數據成功恢復與存儲,并采取流動銀行、帳篷銀行、集裝箱銀行等方式恢復網點營業。截至2008年6月18日,四川郵儲818個受災網點恢復營業,都江堰、綿竹、江油等地的網點在當地銀行業機構中率先開業。災區網點雖然簡陋,卻給擔心儲蓄資金安全的受災群眾吃下了定心丸。

為支持四川災后重建的順利進行,郵儲銀行四川省分行啟動賑災匯款“綠色通道”,并面向6個重災市(州)群眾開辦了郵政儲蓄定活兩便“愛心存單”業務,免收用戶查詢、掛失和省內異地交易手續費。截至2008年末,全省累計開發愛心存單3557筆,金額1.99億元。同時,郵儲四川省分行還向總行爭取將受災地區小額質押貸款單筆最高上限金額提高到100萬元,加大小額貸款和銀團貸款投放,在有力支持災后重建的同時,也促進了小額貸款從生產領域向消費領域延伸。

地震所造成的困難是暫時的,生活還是要繼續。作為勞務輸出大省,四川8700萬人口中有80%是農民,每年外出務工農民1600萬人。在各商業銀行基層網點撤并的關鍵時刻,郵儲銀行強大的基層網點優勢填補了廣大的農村金融市場空白,也找準了未來自身發展的定位。截至2009年底,郵儲銀行四川省分行通過銀團貸款、協議存款、票據轉貼和小額貸款等方式返還四川建設資金超過500億元,其中,累計發放小額貸款129億元,全省超過13萬名農戶和中小企業主獲得了郵儲銀行的信貸支持。敬宗泉坦言:“郵儲銀行不僅沒有撤,而且在改善基礎金融服務上加大了對農村的服務力度,其中許多業務是一些商業銀行不愿意做的。”正是這樣的執著和對承諾的嚴守,使郵儲銀行在地域廣闊的四川地區深植,有些區域甚至成為當地居民唯一可獲得金融服務的銀行業機構,對當地經濟的發展起到了至關重要的作用?！芭e全行之力,服務四川經濟建設”,郵儲銀行以實際行動證明了自己的業務實力、服務能力和社會責任。

和中國郵政儲蓄銀行一樣,在大災面前履行大行職責的還有中國農業銀行。2008年“5•12”地震發生后1個小時,中國農業銀行四川省分行的黨組辦公會地點搬到了省行大樓對面的馬路上,主題只有一個:救人。此后的10個小時內,省分行抗震救災指揮部在同一地點成立,迅速摸清本系統人員及營業網點的受傷、受損情況后,分別成立救助安撫、物資保障、恢復營業、災后重建、宣傳信息及安全保衛等6個抗震救災工作小組,指揮統籌協調全省農行的抗災救災工作,并明確工作思路:盡一切可能保證營業網點的正常運行。

2008年5月13日,農行四川省分行受災網點開始恢復辦理業務,并先后設立75個流動銀行和1000個賑災服務窗口,開通有密碼、有通兌標志的定期存款全省通存通兌業務,制定面向廣大災區群眾的“災后個人金融服務指引”和“災后個人金融業務受理網點名錄”,最大限度保證了賑災業務的快速、合規辦理。5月18日,農行四川省分行下發《關于大力支持抗震救災恢復生產的緊急通知》,出臺了集中規模、突出重點、靈活擔保、優惠利率、采取多種方式核定授信額度和靈活的擔保方式等支持抗震救災的8條特殊信貸政策,在第一時間為抗震救災提供有效的信貸支持。

2008年8月13日,農行四川省分行下發《關于支持汶川地震災后恢復重建的信貸意見》,針對性地調整了災后重建行業準入標準、資本金比例、信用等級和授信額度、貸款擔保、因災進入不良客戶的信貸政策、支持災后重建金融產品創新等12個方面的信貸政策,有力地支持了災后恢復重建。四川省省長蔣巨峰批示說:“這個信貸意見政策全面、措施具體、出臺及時、操作性強。要對接好、落實好、宣傳好。謹向農行總行和省分行為我省恢復重建所做的工作和給予的支持表示衷心感謝!”黃小祥副省長批示:“農行四川省分行率先出臺了支持災后重建的信貸意見,操作性較強,我們擬在全省銀行業機構中推廣。”

2008年12月21日,農總行與四川省政府在成都簽署戰略合作協議,把四川作為重要的戰略合作省份,承諾三年內在四川增加信貸投放1800億元,助推四川加快建設災后美好新家園和西部經濟發展高地。到2009年末,已落實銀政戰略合作協議項下項目74個,簽訂貸款合同金額613億元,實際貸款金額476億元。

“5•12”以來至2010年3月末,農行四川省分行共對全省災后重建客戶授信623億元,貸款余額401億元。

以上種種數據表明,農行四川省分行在地震發生的第一時間就履行了作為一個金融機構的社會責任,應當說在四川震后重建計劃尚未完全明確的情況下,農行對某些領域所提供的信貸支持是承擔了一定風險的,問及如何看待這些風險,農行四川省分行熊長城副行長回答說:“我們首先考慮的是中國農業銀行,作為一家國有銀行,在國家發生這么大的地震災害面前,有義務承擔相應的社會責任,而且我們所提供的支持,并不是無條件的支持。既要支持抗震救災,又要把控風險,是我們金融業支持抗震救災的原則。”為了體現出要救災也要防風險這一原則,農行四川省分行對金融資源的投放領域也做出了明確的規定,在準入標準、資本金比例、客戶信用等級、授信額度的限制、抵押擔保方面均有所把關。

為了防止“蘿卜快了不洗泥”所導致的非常時期發放貸款產生的風險問題,從2009年開始,農行四川省分行開始對災后信貸項目進行風險排查,從行業政策、貸款流程、客戶信用風險評估等多方面重新對已發放的貸款進行跟蹤梳理。在對客戶的重新排列分析中,對現有客戶進行分類,明確哪些是可以列入戰略性客戶,哪些是可以列入一般性客戶,哪些是屬于退出的客戶,并通過對客戶需求的調查明確分行未來三到五年的發展方向。僅2009年一年,農行四川省分行就接受了包括國家審計署、總行、省分行在內的四次集中審計,事實證明,即便是在這樣地毯式的審計面前,農行四川省分行也是能夠經受住考驗的。

“貸款不是捐款,我們既要對災區人民負責,也要對銀行的資產負責,說到底銀行資產質量的提高也是對災區人民負責,因為銀行的錢來自于百姓,如果我們貸款放出去收不回來,銀行經營困難,最終受損的還是老百姓的利益”,熊長城說,這一觀點又一次體現了金融機構的社會責任,對災區負責,對自身負責,對百姓負責。

2009年5月,在汶川地震發生的一年以后,中國農業銀行在其的2008年度社會責任報告中,有這樣一段文字:“不離不棄,大愛無疆。汶川地震,生死轉換于瞬間,舉國皆為之傷慟。農業銀行以最好的金融服務和最有力的金融支持,為抗震救災和四川災后重建竭盡所能。災后短短幾天內,率先建立1000個賑災專柜,50多個‘流動銀行’、‘ 汽車銀行’、‘ 電子銀行’、‘ 帳篷銀行’等迅速被投放在重災地區,農行系統員工自發捐款奉獻愛心,到年末共捐款1.84億元,同時積極滿足災區群眾的應急金融服務需求,全力支持災后地區恢復重建?！币陨戏N種顯示出中國農業銀行作為一個與地方經濟,與“三農”緊密相連的國有大行在危機時刻的擔當。

平衡公益性與商業性

2008年6月12日,招商銀行成都分行被中華全國總工會授予抗震救災、重建家園“工人先鋒號”的稱號;6月27日,該分行又被中國銀行業監督管理委員會評為中國銀行業系統“抗震救災先進集體”,是全國40家銀行機構中唯一一家獲得此項榮譽的股份制商業銀行。同樣作為本次受訪的唯一一家上市股份制銀行,在上市公司的股東價值最大化原則與作為公眾公司在大災面前承擔社會責任這兩者之間是否存在矛盾,是記者最感興趣的問題。

王立新,招商銀行成都分行行長,有著近27年的銀行業從業經歷,在回答上述問題的時候,他說:“我們首先想到的是在地震后保證服務不中斷,這是作為一個公眾公司首要的社會責任?！碑敃r,招商銀行在四川共有25個營業網點,全部分布在成都,與其他銀行機構相比,網點受損情況較輕。但大震過后余震不斷,通信網絡也受到影響,要維持銀行所有服務正?；匀淮嬖诶щy,但在當時招行在成都的所有分支機構都做到了一如常態?！拔覀兪紫葓猿譅I業不間斷,地震以后,因為余震不斷,一些銀行的服務時間有所變動,招商銀行所有營業部均保持正常的營業時間;其次,我們堅持業務系統不中斷,即便在地動山搖之時,招行的pos機刷卡系統也是暢通的”。事隔兩年之后回憶起來顯得頗為輕松,但可以想象當時僅維持正常的營業時間這一點,王立新所要擔負的壓力。

當然,王立新并不否認在地震中,作為一家股份制上市銀行所遵循的經營宗旨與作為公眾公司所應承擔社會責任存在一定沖突,對災后重建的信貸支持客觀上面臨一定的風險,“但我并不認為銀行履行社會責任就必然要承擔風險,風險始終是存在的,銀行的職責是通過適當的安排,在公益性與商業性中找到平衡點”。王立新補充道:“招商銀行作為中國企業社會責任同盟的發起單位,面對這樣的災難更不能袖手旁觀。正如我們通常所說的小企業貸款,高風險是其客觀屬性,但商業銀行仍可以通過相關的制度設計做到既推動此項業務發展又很好地控制風險?！币源藶槌霭l點,大地震后,招行積極參與中國企業社會責任同盟在重災區安縣方碑村開展的金融支持災后重建工作。針對該地區民房損毀較為嚴重的狀況,為了使農民盡快得到安置,推行了“一幫一”模式,由當地富裕戶幫助貧困戶,以分期償還的方式提供一萬到兩萬扶貧款幫助貧困農民重建家園。目前,已向方碑村218戶受災群眾發放無息扶貧款316萬元,幫助受災家庭重建倒塌的房屋,改善民生,“方碑村試驗”為社會各界幫扶災區恢復重建提供了一條幫扶模式。針對地震后四川省內企業現狀,招商銀行成都分行給予四川發展(控股)有限責任公司信托貸款50億元。四川發展(控股)有限責任公司作為四川省政府獨資,匯聚省內優勢資源的特大型企業,是推動四川省經濟加快發展的骨干力量,肩負著推動四川經濟發展以及災后重建的重要歷史使命。結合四川發展的短期、中期以及長期的發展戰略,招行成都分行制定了一套全面的金融服務方案,該方案突破了傳統的銀行信貸融資模式,在資本金貸款尚未出臺政策的前提下,先通過信托理財的方式給予四川發展人民幣50億元人民幣信托貸款,分期滾動發行,解決企業的燃眉之需。

王立新始終認為參與災后重建對招行成都分行的業務發展既是挑戰,也是機遇,兼顧商業性與公益性。為抓住機遇,成都分行實施了以下工作:組織有關部門對于災后重建政策傾斜進行專題研究;根據研究結果,制訂符合災后重建的產品和服務,開展銀政合作支持災后重建項目。

為防控因政策性與商業性劃分不明而產生的相關風險,招行成都分行的主要做法是:首先,篩選項目,在加強銀政合作的基礎上,從政府重點災后重建項目中篩選出24個作為重點支持對象。其次,把控行業信貸風險,根據總行制定的行業信貸政策,對災后重建不同行業客戶實行不同的信貸政策,選擇不同的風險防控措施。三是充分發揮招行財資管理平臺的作用。財資管理平臺又稱跨銀行現金管理系統,是招行利用科技優勢,在提高客戶資金管理能力、提高資金效益的同時,有利于成都分行自身加強資金風險監管,在對災后重建項目公司中大力推行使用財資管理平臺,實現了銀企雙贏。四是全面推行信貸風險經理與客戶經理并行作業的機制,加強對授信客戶貸前、貸時、貸后的審查,有效防控風險。

正如中國企業家協會副會長、招商銀行行長馬蔚華在中國企業社會責任聯盟發起成立時所宣讀的那樣:“企業社會責任包括基礎層次和社會層次。企業在基礎層次中需要盡到經濟責任和法律責任,在依法經營、納稅的過程中創造企業的陽光利潤;在社會層次中企業需要盡到道德責任和慈善責任,將企業的核心價值觀貫徹在以人為本、扶貧救危、幫學助教、建設社區、節約資源、保護環境等企業公益行為中?！闭行谐啥挤中性诖鬄拿媲耙詫嶋H行動很好地詮釋了企業承擔社會責任的上述兩層含義。

地方金融的責任

每個地區都有這樣一群金融機構,它們根植于地方經濟與地方經濟共生共榮;它們作為一級法人或行業管理機構,沒有異地總行機構為它們進行業務指引;它們的經營范圍一度或現在仍囿于一域,無法獲得資產在不同區域內的合理配置所帶來的風險分散與區域差別化發展所帶來的額外好處;它們在市場競爭中往往面臨資金、人員、創新、規模經濟等等方面的劣勢。然而不可否認的是,在地方經濟的發展中,它們的存在為解決中小企業融資、滿足農村領域金融需求發揮了不可替代的作用。這樣的一群金融機構,我們通常稱之為區域性金融機構,構成它們的主體為城市商業銀行與包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社在內的農村金融機構。在2008年四川“5•12”地震中,這樣一群金融機構因其與地方經濟聯系最緊密,在震區網點分布最廣泛而遭受到最嚴重的損失,但它們卻以最快的速度自救并投入到抗震救災的戰斗中去,這些在地方經濟中作用重大生存環境卻最為艱難的金融機構理應得到我們的敬意。

對于兩年前的那場災難,四川省聯社理事長王華的感受要比其他金融機構負責人更為深刻。作為四川受災最大、損失最嚴重的金融機構,四川農信全省115個縣級聯社、2986個營業網點均不同程度受災,死傷員工198人,其中遇難及失蹤64人,重傷108人。北川聯社大樓坍塌,33名員工深埋廢墟之中。全省農村信用社直接財產重置損失44.3億元,因災形成不良貸款達115.58億元。當過記者,也當過地方父母官的王華既有著新聞從業人員的敏銳感也有著政府官員處事的果斷。5月12日晚,王華牽頭省聯社黨委迅速啟動了全省農村信用社重大自然災害應急預案,在路邊一輛中巴車上,緊急召開黨委會,成立了全省農村信用社抗震救災總指揮部,對全省農村信用社抗震救災工作做出了具體安排與部署。在第一時間了解農信系統網點、人員受損、傷亡情況后,次日凌晨,省聯社班子成員分別率隊冒險進入各重災區看望慰問信合員工,現場指導搶險工作。要保證災區不亂,金融機構自己首先不能亂,因此必須使身處災區的農信人員樹立信心,有條件的先自救,沒有條件的穩定情緒等候救援。

5月15日,省聯社阿壩災區第一批運送救災物資小組啟程經雅安、過寶興、翻夾金山、繞馬爾康,行程800余公里,抵達重災區理縣、汶川。5月16日,第二批運送救援物資特別小組,也啟程前往震中地區,向各災區送去食品、帳篷等物資和應急資金。災區員工見到來自省聯社的慰問人員時,禁不住失聲痛哭,淚流滿面。

保證金融秩序不亂,盡快恢復營業是每一個身處災區的金融機構的要務?？墒强陀^條件使得一些業務無法正常開展,為了穩住災區人民的信心,避免發生不必要的混亂局面,四川省聯社在《四川日報》上公告了應急業務辦理范圍、受理網點地址和支持災后重建的信貸政策,并向災區印發了15萬份《災后金融應急服務指引》,指導受災群眾辦理業務。此后,王華率領省聯社人員多次深入災區,在災區農村信用社營業用房毀損、人員傷亡、賬款被埋、設備損壞、交通、通信中斷的情況下,針對災區特殊的金融服務需求,及時研究部署,采取了“房屋安全的原址恢復、房屋倒塌及危房的就近租房或搭建帳篷恢復、相鄰網點合并恢復、借助他縣網點恢復、設置流動服務車恢復、在災民安置點設立臨時場所恢復”等6種方式,通過“借網絡、借人員、借場所、借資金”等4種措施,確保了受災網點在5月25日前全面恢復營業。

在完成自救以及恢復營業后,接下來就是投入到災后重建的工作中去。為滿足災民和受災企業災后重建信貸資金需求,四川省聯社首先改進貸款方式,開通了抗震救災和災后重建貸款綠色通道。其次延長貸款期限,對因震災不能到期還款的借款戶,給予展期。三是實行貸款利率優惠,對災民災后重建和恢復生產所需貸款執行了基準利率;對受災的中小企業,在已執行利率基礎上下浮動10%〜20%。四是及時推出了生活費墊資貸款、恢復生產經營貸款、重建家園貸款、企(事)業單位恢復生產經營貸款、政府統一規劃的安居工程及基礎設施項目貸款等5個救災貸款專項產品。同時,省聯社要求全省農村信用社必須站在講政治的高度,無條件、高質量地做好各種政府補貼的工作,為國解憂、為民解困?！?•12”以后四川農信系統累計發放農房建設貸款含困難農戶和委托貸款62.07萬戶,金額為138.87億元,分別占全省金融機構的94.48%和92.61%,其中發放困難農戶農房建設貸款5.76萬戶,金額14.14億元。

面對空前慘重的地震災害,四川省農村信用社聯合社黨委帶領全體員工響亮地喊出了“山垮房垮,四川信合不垮;水停電停,服務三農不?！钡目谔?并用實際行動踐行了這一豪邁誓言。如今,四川省聯社的災后重建工作還在繼續,由于“5•12”地震烈度強、破壞面積大、影響范圍廣,處于震中地帶的北川、汶川、青川等多家縣級聯社幾乎遭受了毀滅性打擊,所有營業網點均已坍塌或形成危房,災后恢復重建任務十分艱巨,恢復重建資金缺口較大。其中18個重災縣級聯社恢復重建資金缺口就達72692萬元,難以完全靠自身力量解決。對于在地震中遭受嚴重損失又做過突出貢獻的金融機構如四川農信社系統理應得到政策面更多的關注。

和四川農聯社一樣在地震中踐行地方金融機構職責的還有德陽市商業銀行。

2008年5月12日的中午,德陽商行董事長李琦對辦公室人員說她需要休息一會好準備下午的會議,在后來那地動山搖的一分鐘里,李琦只身一人在辦公室,地震過后十幾層的辦公大樓變得十分安靜,她嘗試從辦公室下了8樓,當李琦最終走出辦公大樓時,發現所有的員工正含淚望著她,而她的第一句話則是問有關工作人員:“數據備份有沒有問題?”在她看來如果IT系統出了問題,數據丟失,那就出大事了。以往當過地方政府官員的經歷使李琦尤其具備對事態的洞察力和對大局的把控能力,在簡單了解當時發生的情況后,李琦奔赴市政府,目的只有一個:向政府求援首先保證金庫的安全。

其后就是我們所看到的,德陽商行在第一時間,全面恢復營業,積極維護災后經濟金融秩序。2008年5月13日,開放市區內的ATM機,保證災民的現金需求;同日,為有關部門開立抗震救災資金專戶,并向社會公布,確?？拐鹁葹木杩?、匯款通道順暢運行;5月14日,客戶經理開始走訪客戶,對客戶進行慰問并了解其受災情況和金融需求;5月14日,汽車流動銀行在什邡支行誕生;5月16日,災區第一家板房銀行在綿竹支行誕生;5月16日,全部網點恢復營業。需要特別說明的是,什邡與綿竹是“5•12”地震的重災區,而在李琦的指揮下德陽商行第一時間有序轉移疏散人員,無一人員傷亡,這一點尤其令李琦感到欣慰。

李琦說德陽商行根植于地方經濟,其發展離不開地方經濟,當本地經濟發展因地震而受阻時,德陽商行應該承擔起作為一個地方性商業銀行應有的社會責任。為此,地震災害發生以來,德陽市商業銀行創新信貸產品,優化信貸模式,向災區發放抗震救災貸款和災后重建貸款。先后推出“會員制擔保公司賑災貸款”、“災民自助、自救扶持貸款”、“災區安居工程貸款”、“災民生活資料貸款”等系列品種,截至2009年末,德陽商行共投放災后重建貸款近20億元,既解決了當地政府修建活動板房、安置災民、建設過渡安置房等資金不足的問題,也進一步支持了受災企業的抗震救災和災后恢復重建。

為緩解地方財政在災后重建過程中的資金壓力,德陽商行與各地政府簽訂合作協議,為各地方政府提供綜合授信,其中旌陽區1.5億元、經濟技術開發區0.5億元、綿竹市1億元,中江縣1.2億元,羅江縣1.2億元,同時計劃災后三年將新增貸款規模的60%,預計36億元支持災區的恢復重建、產業升級和各項社會公用事業。2008年12月,德陽商行發起成立的德陽首家村鎮銀行-什邡思源村鎮銀行成立,這是德陽商行以實際行動履行向災區提供持續資金支持的承諾。

地震使德陽商行面臨少有的遭遇和處境,德陽商行因地震賬面凈值損失4000萬元左右,貸款損失2億元左右,但地震也使得德陽商行面臨少有的關注和關切,面臨少有的機遇和前景,因此大災之年并沒有降低李琦對銀行發展的要求。在她看來災后恢復重建將會給德陽帶來更加廣闊的發展空間,帶來新的生機和活力,創造新的發展機遇。特別是震災帶來的“危機文化”,不僅在人們思想領域、文化行為中將潛移默化地發生深刻的影響,而且在政府、企業和社會各界中,將產生巨大的經濟效應,形成強大投資驅動力。

作為四川省十大財經風云人物和全國三八紅旗手,李琦一直是德陽市金融界的標桿人物。2002年李琦接手德陽市商業銀行時,全行僅有20億元的存款規模,卻有在崗職工500多人,對外營業網點48個,不良貸款率更是高達25%。如此的規模和發展狀況早已被同類商業銀行遠遠地拋在了身后。李琦上任后,率領德陽市商業銀行圍繞打造“中小企業伙伴銀行”和“市民貼心銀行”品牌,經過不懈的努力和探索,取得了顯著的成效。為有效解決中小企業融資難問題,李琦堅持金融創新,著力在規范業務流程和創新金融產品方面尋求突破。先是成立了“中小企業貸款中心”,為中小企業融資開辟了快捷高效的綠色通道,緊接著又率先推出了“會員制互助擔保貸款”融資模式,有效地緩解了中小企業融資難問題。在該行的支持下,被譽為“小漢模式”的會員制互助擔保貸款模式,被四川省中小企業局定位“全省擔保機構孵化培訓基地”,她也因此被中國銀監會評為“支持中小企業先進個人”。如今,在成立12年之后,德陽商行總資產達到185.18億元,為開業時的22倍,存款總量達到165.96億元,為開業時的24倍,貸款99.67億元,為開業時的17倍。

大災最終沒有阻擋德陽商行前進的腳步。2008年11月末,德陽市商業銀行總資產從2007年末的86.98億元增長到124億元,各項貸款余額從2007年末的44.6億元增長到65億元,各項存款從2007年末的71.5億元增長到105億元,在當地金融機構中存貸款增速第一,在2008年三季度末提前兩年實現存貸款的“雙百億工程”。

2009年5月12日,汶川地震一周年之際,德陽商行與國際金融公司(IFC)就股權合作一事簽署戰略合作諒解備忘錄。其后經過多輪磋商,2009年10月17日,在第十屆西部國際博覽會四川跨國公司產業合作座談會及簽約儀式上,德陽市商業銀行董事長李琦和IFC國際金融公司東亞太平洋局環球金融市場負責人塞奇•德費羅代表雙方簽署股份認購協議,根據該協議國際金融公司投資約2.1億元人民幣入股德陽市商業銀行。作為戰略投資者,IFC將在公司治理、信貸管理、風險管理、中小企業業務等方面全力支持德陽商行的未來發展,此協議將在股東大會審議批準后報監管部門正式生效。

在經歷種種困境之后仍能夠得到境外投資者的認可,李琦認為這恰恰是因為災難凸顯出了德陽商行頑強拼搏,勇于奮進的精神,正是這種精神使得外資投資者對于目前的德陽商行,對德陽商行的經營管理層充滿信心。這至少已經說明德陽商行具備相當的投資價值,為德陽商行未來的增資擴股、補充資本金創造極為有利的條件。

按照李琦的設想和德陽商行的五年規劃,通過奮斗三五年,將德陽商行資產規模擴大到500億元,屆時德陽商行將成為一個立足本地,面向四川,輻射西部的現代化區域性商業銀行,最大限度地支持中小企業發展,支持地方經濟發展。對于這樣一個心系地方,關注弱勢群體,勇于承擔社會責任的銀行機構,在此我們應該給予更多的掌聲和祝福。

篇(7)

關鍵詞：微貸市場；機理分析；可行路徑

中圖分類號：F830.4　文獻標識碼：A　文章編號：1006－3544(2011)02－0043－03

一、中國微貸市場發展進程

(一)外資進入

1.新加坡淡馬錫將微貸模式引入中國。從2006年初開始，淡馬錫與民生銀行開始中小企業貸款合作。由于淡馬錫在東南亞地區的中小企業信貸成績斐然，雙方合作一度被銀行業寄予厚望。但由于在理念、操作模式等方面的分歧，雙方在中小企業業務方面的合作最終不了了之。2008年9月，由于看好西部大開發及成渝地區成為全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區的市場潛力，淡馬錫全資子公司――富登金融控股私人有限公司正式在成都注冊富登信實。這一次，將其目光從中小企業貸款縮小為微小企業和個體工商戶貸款。

2.法國美信集團興建南充美信服務有限責任公司。2007年12月15日，南充美信服務有限責任公司由法國美信集團、國際金融公司、德國復興信貸銀行和美國國際集團共同投資建成。作為國內首家外資小額貸款試點企業，南充美信把國際領先的小額貸款經驗引進中國，主要為南充城鄉和光彩大市場的微、小型企業及個體工商戶提供信用、擔保和抵押等多種小額貸款。南充美信屬非銀行類金融機構，只貸不存。

3.香港亞聯財小額貸款有限責任公司。2010年5月24日，亞聯財小額貸款有限責任公司在重慶市正式揭牌亮相，這是自《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》施行以來，在重慶現身的首家外資小額貸款公司。其出資方為香港亞洲聯合財務有限公司，幕后股東是香港上市公司新鴻基。香港亞聯財創始人長原彰弘已有40年從業史，并首次把小貸公司從日本帶到了香港，有香港“小額貸款之父”之稱。2010年7月12日，天津市首家外資小額貸款公司天津亞聯財小額貸款公司正式開業。

(二)中資開拓

國家開發銀行在微貸款技術研究方面領先一步。從2004年底，國家開發銀行即開始借鑒國際經驗，結合國內微小貸款發展狀況和教訓，引人歐洲復興開發銀行的微貸技術，以地方中小商業銀行為依托，按照商業可持續的原則，在包頭、臺州、九江等地開展微貸款業務試點，使微小企業貸款業務成為合作銀行新的利潤增長點，并形成良性發展。

與國開行開展合作的12家地方商業銀行通過該項目引進國際先進的信貸技術，明確服務小企業的市場定位，貸款支持范圍明顯擴大，促進了當地“草根經濟”的發展。以包商銀行和臺州市商業銀行為例，截至2010年6月底，這兩家銀行累計發放微貸款已達11.5萬筆，金額超過110億元，微貸款信貸員631人，開辦微貸款業務的支行58家。

截至2010年6月底，國開行累計發放小企業類貸款1729億元，融資支持小企業和個體經營戶超過120萬戶，創造就業崗位近400萬個，惠及微小型企業、個體工商戶、創業青年、城市下崗職工及農村勞動婦女等各類融資瓶頸客戶和社會弱勢群體。

(三)中外合作開展微貸業務

2006年以來，濰坊銀行制定了回歸中小企業和市民金融服務的市場定位，提出“攜手小微企業，共建和諧金融”的理念，制定了本地市場精耕細作的工作思路，并與德國儲蓄銀行國際合作基金會合作，成立了微貸中心，采取“掃街式”、“行商式”的上門服務方式，用一種全新的營銷模式去尋找和培養自己的目標客戶。

濰坊銀行與德國儲蓄銀行國際合作基金會，于2010年5月31日成立了濰坊市首家專業從事微貸業務的銀行機構――濰坊銀行微貸中心，引進德國儲蓄銀行先進的微貸技術，專門針對微小企業、個體工商戶等小型經營實體提供貸款業務。截至2010年10月底，已發放貸款217筆，累計發放金額2001萬元。

二、微貸市場機理分析

(一)微貸市場產生機理

1.傳統銀行服務導向催生微貸市場。商業銀行作為自主經營、自負盈虧的經濟主體，在進行經濟決策時總會考慮自身利益的最大化，因此在授信決策時必然考慮成本、收益、風險的平衡，在保證資金安全的前提下追求利潤最大化。一是銀行不同規模貸款對象的貸款成本比較。銀行對中小企業的一筆貸款業務流程與對一個大型企業的貸款業務流程基本相同，即貸款管理的成本基本上屬于固定成本，并不隨貸款額度變化而變化。并且，由于中小企業財務建賬不完善，經營管理人員素質較低，在資信審查上可能要花費更高的成本?？紤]到成本攤薄，銀行會優先考慮大額信貸，因而更傾向于對大企業放貸。二是銀行不同規模貸款對象的貸款收益比較。受企業規模和項目的影響，中小企業貸款額度往往較低，不能產生規模效益，無法跟大企業的貸款額度相比。因此，從增加貸款利息收入上考慮，銀行更傾向于向大中型企業或企事業集團貸款，而不愿意向中小企業放貸。三是銀行不同規模貸款對象的貸款風險比較。小企業由于資產規模較小，抗風險能力差；而大企業在公司治理結構、財務制度等方面通常比小企業健全，資金規模大，抗風險能力強。

2.微貸市場相對優勢。相比專業銀行貸款門檻高、程序多、放貸速度慢的情況，小額貸款公司的靈活快捷，受到中小企業和農民的歡迎。按照有關規定，小額貸款公司的貸款利率，不超過同期基準利率的4倍，低于“地下錢莊”的利率，這對于急需用款的貸款者來說，是可以接受的。由于沒有真正進入金融市場，資金問題困擾著小額貸款行業。轉制村鎮銀行，有諸多條件限制，目前還沒有轉制的先例。開展小額貸款公司試點工作，既把民間金融納入了正規化管理，縮小非法“地下錢莊”的生存空間，又有效緩解了區域性中小企業和農民貸款難的問題，是金融市場的一個有效補充。微貸市場在中國以小額貸款公司開始起步，加之銀行信貸市場競爭愈加激烈，國家政策扶持中小企業貸款，微貸市場慢慢受到銀行的關注。

3.微貸市場峰回路轉。微貸款主要是解決傳統銀行難以服務到的低端客戶的金融服務問題，目標客戶群體包括有生產能力的貧困和低收入人口、微小型企業主等。在國內，這部分客戶由于缺少可抵押的資產，通常也沒有正規的財務資料，或由于需要的資金量太少等原因，導致其交易成本高，貸后管理難度高，借還款頻繁等，因而難人銀行“法眼”。微貸款在中國還處在蹣跚起步階段，但國家的政策導向卻十分明顯：明確鼓勵探索、培育和發展由自然人或企業發起成立的小額貸款機構；中國銀監會在2005年7月28日出臺了關于鼓勵商業銀行增加對小企業貸款的政策，即《銀行開展小企業貸款業務指導意見》；2007年黨的“十七大”也提出加大扶持引導力度，特別是通過創業擔保、小額貸款、創業保險等金融政策，鼓勵居民自主創業。近年來，全國各地已陸續成立了幾十家小額貸款公司，包括人民銀行批準的在四川和內蒙古的

全外資小額貸款公司。而國內率先闖進微貸款領域的國家開發銀行在兩年間，已經在18個城市展開了試點，其在深圳的創新性試點被業內專家稱為“真正實現了與國際成功模式的接軌。”在創業氛圍濃厚的深圳，政府及相關管理部門支持和鼓勵小額貸款業務發展，使得中安信業、信安易貸等專業從事微貸款業務的公司得以穩健地進行市場拓展，更多的銀行也隨之跟進對微小型企業的金融服務。

(二)微貸市場國外經驗借鑒

國內外的實踐經驗表明，微貸款的違約率很低。自20世紀60年代起，國際上一些具有勇氣的小額信貸實踐者已開始先驅性的工作，在當時銀行界和發展機構普遍認為“窮人意味著高借貸風險”的背景下，開發出專門的技術，實現還貸率持續穩定在95％以上。中國從20世紀90年代開始摸索小額貸款的實踐至今，根據小額信貸網絡成員機構數據顯示，小額貸款組織的還款率大多在90％以上。

1.孟加拉國鄉村銀行模式。孟加拉國鄉村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式，創建于1974年，20世紀80年代在政府支持下轉化為一個獨立的銀行。孟加拉國鄉村銀行以小組為基礎組織農戶，要求同一社區內社會經濟地位相近的貧困人口在自愿的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監督項目實施，相互承擔還貸責任。銀行根據借款人的需求發放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農戶每星期分期還款。孟加拉國鄉村銀行在放貸的同時要求客戶開設儲蓄賬戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今該銀行已經向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97％的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99％。

2.玻利維亞的陽光銀行模式。陽光銀行于1992年獲玻利維亞銀行和金融實體監管處的批準，成為玻利維亞首家專門從事小額信貸業務的私人商業銀行，同時陽光銀行還是首家可以通過國際資本市場獲得資金的小額信貸銀行。其主要經營場所是在城市，服務對象也不是農村貧困人口，而主要是以生活在貧困線上的中低收入階層和城市的各類小企業為主。貸款每周或者每兩周進行一次。貸款利率相對較高，年均貸款利率為47.5％～50.5％，但是也正是因為其較高的利率保證了陽光銀行不必依靠政府補貼就能獲得較高的回報率并維持機構的持續運轉。陽光銀行也采用類似于孟加拉國鄉村銀行模式的小組貸款機制，貸款小組一般由3～10人組成，貸款發放時所有成員都可獲得貸款，但是只要有一人拖欠貸款就會使得整個小組喪失貸款權利。其貸款期限一般為一個月至一年不等。而還款方式可以是每周償還也可以每月償還。陽光銀行雖然只占玻利維亞銀行系統1％的資產，但卻為這個系統全部借款客戶的1／3以上提供服務。截止到1998年底，股權回報率(ROE)接近30％，資產回報率(ROA)達到了4.5％。而玻利維亞商業銀行的平均回報率卻只有2％。

以上兩種微貸市場業務模式在我國都有體現，我國微貸市場中，農村信用社、村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，這其中大部分信貸業務都可以稱之為微貸業務；小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。

三、我國微貸市場可行路徑探析

以目前的金融市場來看，微型企業和小企業融資難還相當普遍，這給微貸市場的發展提供了廣闊的空間，在以后的一段時間內，我國微貸市場可以走小額貸款公司和商業銀行微貸中心并行的道路，實現外資、本土并行，民間資本和國有資本“兩條腿走路”的方針。

(一)小額貸款公司微貸模式

融資難一直是制約中小企業經濟結構調整和發展的一大瓶頸。由于風險控制等原因，中小企業獲得銀行貸款的可能性很低。而小額貸款公司由于其貸款擔保靈活、貸款審批時限短的特點，以及服務中小企業的目標，為中小企業拓寬融資渠道提供了更多選擇。我國現行的法律法規對民間融資持否定態度，但現實中，一方面是許多急需用錢的中小企業被攔在銀行的大門外，另一方面則是民間融資盡管資金充足卻步履維艱。2008年5月《關于小額貸款公司試點的指導意見》的出臺使得處于灰色地帶的部分“地下錢莊”等民間資本通過設立小額貸款公司進入“陽光地帶”。然而小額貸款公司也面臨諸多問題，如后續信貸資金不足，信貸風險隱患等。

實施更多政策扶持，拓寬小額貸款公司的發展空間，為微貸市場發展壯大提供更多的市場機會。由于歷史的原因，民間金融發展中存在的諸如洗錢、暴力追債等問題長期內仍然會存在，不利于維護正常的金融秩序，對小額貸款公司實施相對審慎的監管是必須的。盡管在短期內，這些監管措施限制了小額貸款業務規模的擴大和盈利能力的增強，但從長期看，有利于小額貸款公司規避風險，健康可持續發展。監管不是為了限制其發展，相反，應當出臺配套的扶持政策。對小額信貸公司提供必要的技術支持和培訓，要使其掌握向小型微型企業和農民發放貸款的技術，并認識到發放小額貸款既可以服務三農和微型企業，又可以贏利。鼓勵小額信貸公司在向三農和微型企業貸款的同時，發放一部分城鎮的貸款和小型企業的貸款，向不同的行業發放貸款，從而控制貸款風險。還應當幫助運營好的小額信貸公司解決后續資金供應問題，用批發資金和再貸款鼓勵小額信貸公司發放小額貸款和農業貸款。

與此同時，小額貸款公司的定位，決定了它在我國金融體系中地位的特殊性。鑒于小額貸款公司的政策定位與市場定位的偏差，其定位和功能有可能被扭曲。小額貸款公司試點的意義不僅在于為農村低收入人群提供資金支持，更重要的是相關管理層要協調配合，突破金融制度改革的瓶頸，保證類似小額貸款公司這樣的小額貸款組織通過不斷地摸索和創新，在多層次的金融市場中找到自己的合理定位：既能夠獲得比較好的政策支持，又可以有比較清晰的市場定位；既可以合理發揮小額貸款公司的優勢空間，又可以在微貸市場上與商業銀行微貸業務共同支撐微貸市場的繁榮與穩定。這是小額貸款公司在以后的一段時間里努力的方向。

(二)中小商業銀行微貸中心模式

從經濟實體的市場層次來看，中小銀行與中小企業是處于同一市場層次的經濟實體，它們在組織、技術、效率、服務等方面有很多相同點，是水平相當、作用互補的配套、合作關系。然而，中小銀行由于中小企業貸款不良貸款率高的原因，對其融資需求并不是有求必應；再加上政府或者監管機構在稅收、立法方面也沒有相關傾斜優惠政策，中小銀行對中小企業貸款既無外在壓力也無內在動機，使得中小企業融資需求不能很好滿足。

商業銀行微貸業務是滿足我國銀行體制改革的需要，也是解決目前中小企業融資問題的有效途徑。對于中小企業的投資，獨立的中小銀行要比大銀行的分支機構更加自主，激勵和約束機制更強，中小銀行在其服務區域內具有明顯的信息優勢和成本優勢。另外，由于中小銀行機構少、靈活度高，創新性強，因此中小銀行對于豐富金融體系、金融產品和服務，完善銀行體系結構發揮著不可或缺的作用。致力于建立健全該地區中小企業完善的征信體系，有利于中小銀行選擇客戶發放貸款以解決有發展潛力的中小企業融資問題，減少了中小銀行的逆向選擇問題；對于中小企業來說，激勵其注重企業信用，完善公司治理，促使其健康積極發展，提高企業的違約成本。就這一方面而言，中小商業銀行尤其是地方商業銀行在微貸市場方面具有自然的優勢。

中小銀行應該主要定位于為中小企業服務，在中小企業融資中發揮自身優勢，以特色立行，做成精品銀行，銀行即使進行必要的擴張，其目的也應該是以特色形成強勢業務與核心競爭力，實現做強機制。而發展微小企業金融業務，不僅順應了中小銀行在信貸市場的開拓上與大型銀行開展異質競爭的需要，而且針對微小企業戶數多，行業分布廣泛，單戶貸款金額較小，促進了銀行客戶結構、信貸結構的調整和優化，有助于緩解信貸風險高度集中的局面，分散了經營風險。

對于中小商業銀行而言，提高銀行對中小企業的融資服務有利于形成銀企良性循環機制。一是有利于發展優質客戶。中小企業發展壯大后就會成長為大型企業，早日建立起銀企關系有助于銀行發展長期客戶。二是有利于銀企間的密切合作。銀行作為中介對以大企業為依托的中小企業拓展業務，同時也是對大客戶服務的延伸。商業銀行微貸業務可使其自身和中小企業取得雙贏的結果。

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