網貸論文精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇網貸論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

Ps:我們的寒假作業有一項是：對金融危機的成因和各國政府對其采取的救助措施，談談自己對2008年金融風暴的看法和觀點(論文形式，2000字左右)。以下是我的金融危機的影響議論文論文：

一、我所理解的“金融危機”成因

我認為導致次貸危機的原因是美國政府的目光短淺和過于自信。

1.次貸危機的產生

根據資料，我了解到，所有的一切都起源于“次貸危機”。1999年，互聯網開始流行。在布什時代，互聯網的熱潮逐漸退去了，美國要尋找新的經濟活力。于是，他們將目光集中在了房地產上。政府提供60倍的按揭貸款。所以申請貸款的人越來越多。2007年，美國人的按揭貸款已和國內生產總值一樣大。而且，后來有很多申請貸款的人無法還款，這種無法還款的比率越來越高，引發了次貸危機。

2.全球金融危機的產生

次貸危機，是不足以產生金融危機的。2000年，在美國出現了一種法律監管不是很完善的CDS信用違約互換，CDS成為了最時髦的金融產品。因為沒有很強的法律監管，CDS這個金融產品被越來越廣泛地使用。在發生次貸危機的同時，還發生了一些事情。以前美國證監會規定只有在股票上漲時才可以賣空，現在股票下跌時也可以賣空。這個變化加速了股票的下滑。以上內容加上次貸危機、CDS的膨脹和大企業的降息，引發了金融危機。

3.我的觀點和想法

這次金融危機是政策上失誤所造成的后果。政府在決定按揭貸款這一政策的時候，沒有考慮這一政策的弊端，沒有為自己的決策留后路，而是一味地追求經濟騰飛。政府、組織似乎是照顧了中低收入的人民，卻使企業與公司虧損、破產。經濟是一條環環相扣的鏈子，從小商鋪到企業，從股票到銀行……一環連一環，一個環會影響相鄰的兩個環。如同多米諾骨牌一般，事情發生得太快，連政府都來不及控制，只能花費大把的資金追隨在事態后面，試圖控制大局。

次貸危機的“危”在于貸款款額過大，就算人民把貸款全部還清，國內生產總值就全部賠進去了，美國的經濟將無法自給。何況，人民無法還清貸款。再加上，政府為了刺激經濟，不斷降息，會導致通貨膨脹;錢不值錢，貸款的窟窿不但沒有變化，還有可能會緩慢變大，形成了惡性循環。從上述資料看，政府似乎是非常富裕的，但是那些資金都是從各種稅中來的，且其中企業、公司所交的稅占大多數。很多企業、公司都因為政府的降息，導致收入減少，股票也因為美國證監會的政策改變而一路下跌，越下跌，賣空的人越多，也形成了一個惡性循環，把企業、公司的本金全部抵消了。而且美國是一個影響力巨大的發達國家，每個國家幾乎都和美國有各個方面的關聯，美國出了事，世界必定都會受影響;因此美國的金融風暴就刮遍了全球。

二、各國政府如何面對金融危機

“救市”這個詞是在“金融危機”后出現的?！熬仁小钡囊馑季褪菍鹑谖C采取救助措施。

平息金融風暴的方法我并不十分了解，但是我認為現在各國政府使用的方法只能緩解暫時發生的狀況。要真正平息金融風暴，我認為需要長一些的時間。畢竟金融風暴就是慢慢到來的，所以我們要做的是等待以及在最短的時間內醞釀出最好的解決方法。

1.各國采取的措施

金融危機發生以后，各國政府都采取了一定的救市措施。主要采取措施的是美國和歐洲的許多國家，舉幾個例子：

德國政府將拿出最多5000億歐元用于救市，英國政府宣布向皇家蘇格蘭銀行、哈利法克斯銀行和萊斯銀行注資370億英鎊，法國將拿出最多3600億歐元用于金融救助。而美國則已撥出7000億美元救市，還有4500億備用。政府只有撥出大量的資金，才能填補貸款和股票下跌形成的經濟漏洞。

這些出資救市的國家基本上是發達國家，而我們生活的亞洲似乎沒有受到非常嚴重的打擊，這對我們來說算是一件幸運的事情。

2.我的觀點和想法

如上述觀點一樣，我認為金融風暴不是能輕易平息的。其實美國政府撥款救市的原因不僅是因為要維持國家正常運作，還有安定民心，重新給予企業、公司信心的作用。它要告訴人們：“既然這個經濟漏洞已經出現了，就要有耐心，有信心?！?/p>

我認為除美國外受金融危機影響較大的國家應該循序漸進，不要浪費太多資金用于環緩解暫時的經濟困難，應該想辦法讓大企業、公司恢復運作能力，因為一個國家的財力大部分是靠這些企業、公司作基礎的。

而關于美國的救市措施80年前，美國也曾經有過一次經濟大蕭條。當時的政府就通過把投資銀行和商業銀行分開營業從而降低了商業銀行的風險，保證了儲蓄用戶的利益。再經過時間的磨合，和財富的積累，使美國的經濟又飛上了世界的頂端。然而現在，我們又面臨了更大的金融危機，所以，我認為美國的企業家、政府應該用長遠的眼光研究出一套完善的救市計劃。我認為美國政府首先應該解決的問題是保證人民的生活質量，第二步才去考慮怎樣填補經濟漏洞，最后再考慮如何使美國經濟再度騰飛。

三、金融危機的影響議論文總結和疑問

篇(2)

論文關鍵詞：互聯網金融,金融創新,金融監管,金融規制,科斯定理

與傳統金融相比，互聯網金融有著獨特的經濟學基礎。傳統金融以二八定律為基礎，互聯網金融以長尾理論為基礎。“長尾”實際上是統計學中冪律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto）特征的一個口語化表達，這個概念最早提出是用來描述亞馬遜等網站的商業和經濟模式。過去幾十年中，金融市場和金融中介機構忠實地履行其資金融通的職能，幾乎世界上所有的國家，金融中介機構的重要性都超過了金融市場，而金融中介機構引以為傲的間接融資功能，其產生根源主要在于三個方面：一是降低交易成本；二是實現風險分擔；三是降低由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險帶來的損失。當前中國主要存在三種互聯網金融的模式：一是電商金融，其雄厚的實力對市場業已造成巨大的沖擊；二是P2P網貸，代表有人人貸等；三是眾籌模式，著眼于解決中小企業融資問題?；ヂ摼W金融憑借其強大的平臺優勢，通過信用評分體系等的加成作用，使得越來越多的交易可以繞開傳統金融中介機構、自由開展。

馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”當下傳統銀行及以銀行為代表的金融中介機構受到電商等的沖擊，也在適應性的發生改變，不僅開拓綜合型平臺，還利用進入對方領域等制造行為性障礙，緩解競爭壓力。我們需要認識到，這其中固然有互聯網金融天然的優勢以及后天的積累，但監管的寬松對其發展的重要性不言而喻。

1 互聯網金融創新

1 1 電商金融

電商金融是電子商務與金融結合的產物，《2014年度中國網絡零售市場數據檢測報告》中公布當年B2C市場份額排名，從高到低分別是天貓（59 3%）、京東（20 2%）、蘇寧易購（3 1%）、唯品會（2 8%）、國美（1 7%）、亞馬遜中國（1 5%）、1號店（1 4%）、易迅（1 1%）、聚美（0 6%）、其他（7%）。當年中國電子商務市場交易規模達到12 3萬億元，同比增長21 3%。B2C占比超過七成。其中天貓總成交額為7630億元，京東全年交易總額為2602億元。巨大的成交額背后是龐大且忠實的用戶群，正是基于電子商務取得的巨大成功和激發的無限活力，輔以科技進步如智能手機、平板電腦覆蓋面廣，WiFi、4G普及等，電商金融其本身不僅實力雄厚，而且起點高能做的事情也多?；ヂ摼W支付貨幣、供應鏈金融、跨界合作金融、貨幣匯兌、移動支付等，電商金融所涉及的業務品種多樣繁雜、兼具深度和廣度，金融論文對傳統銀行業務造成巨大沖擊的同時，也斬獲大量擁躉，符合普惠金融的精神，得到監管當局的寬松對待。比如，它不僅有對供應商的融資，還有對消費者的授信，極大地拓展了可以發揮的領域。據不完全統計表明，2013年余額寶規模超過2500億元，客戶超過4900萬名。

1 2 P2P網貸

最早的P2P網貸以多種不同表現形式先后出現在世界上某些國家，如英國的Zopa，德國的Auxmoney，美國的Prosper、Lending Club等，是在網站上將小額資金聚集起來借貸給缺乏資金的人群的一種借貸模式。P2P網貸最突出的特點是“人多”、“量少”，得益于龐大的基數，非系統性風險被充分的分散。同時基于云計算和大數據的風控技術，目前數據顯示其貸款效率較高、不良貸款率較低。2014年網貸之家綜合各項指標，給出排名前十的網貸平臺，分別為陸金所、人人貸、招財寶、有利網、小企業e家、民生易貸、開鑫貸、宜人貸、點融網、鵬金所。陸金所更是躋身世界第三大P2P平臺，交易規模超過300億元。

1 3 眾籌模式

眾籌模式，一種較通俗的解釋即是群眾集資和大眾籌資，本來這并不是什么最近才時興的概念，但是和互聯網的碰撞使其格局大為改觀。融資模式大致可分為三類，分別是憑證式、會籍式、天使式。眾籌模式與其他互聯網金融模式不同的地方在于它采用“團購+預購”的方式對創意進行預消費。相同點在于利用網絡平臺將項目發起人和贊助群眾聯系起來。2013年通過眾籌全球總共募集資金51多億美元。我國的眾籌發展起步較晚，自2011年至今，規模雖然無法與其他幾類相較，但增長態勢還是很可觀的。

2 互聯網金融及金融監管存在的問題

2 1 系統性風險、信用風險、操作風險普遍存在

篇(3)

論文關鍵詞：小額信貸，風險，規避對策

 

小額信貸最初由孟加拉國農業經濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經驗，我國也開展了小額信貸業務。在我國，農村小額信貸指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發展功能的貸款種類。通過幾年的發展，農村小額信貸制度有效的改善了農村資金短缺的現狀，增加了農民的經濟收入。但是，小額信貸在發揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發展。

一、農村小額信貸制度的發展現狀和特性

（一）小額信貸制度的發展現狀

到目前為止，小額信貸制度表現出了快速發展的態勢，已惠及全世界發達國家和發展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現出發展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農村信用環境改善、國家稅收優惠政策的等的推動下，得到了迅猛發展。有關資料表明，目前農村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經濟欠發達地區小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農村經濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農民的脫貧致富，促進了農村經濟和社會的發展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發展。

(二)小額信貸制度的特點

由于農村小額信貸具有明確的扶貧和促進農村發展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規范不明確。此類小額信貸，沒有規定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農業或工業生產，也可以用來日常消費。4、貸款手續不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農性質，農村組織松散，必須依靠當地的村委會幫助辦理信貸手續，因此具有不可避免的漏洞。

二、農村小額信貸制度的風險及成因

小額信貸制度與其他商業信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業、養殖業受自然因素較大，一旦受災，農業減產，直接降低農民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農業風險保險機制。2、市場風險，廣大的農民群體仍是小規模的經營模式，缺少信息渠道，農產品銷售適應市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構內部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農村小額信貸風險的根源還在于：

（一）自身局限性造成的風險

1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執行結果看，我國絕大部分小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質上說是企業，而企業是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應發揮的作用。

2、貸款品種的單一、額度小。農村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發展來看，不利于其抗風險能力的發揮。農村小額信貸的額度設計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還得現象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。

（二）管理疏漏造成的風險

1、外部監管不到位。長期以來，我國農村小額信貸的監管機制處于不完善狀態。有關部門未對具體監管方式作出統一的規定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監管困難。

2、貸款機構內部管理疏漏。小額信貸機構內部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調查不到位，部分農戶資信評估存在形式主義的現象。農村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農戶的審查和調查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環節落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規定辦理手續，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環節，貸款用途的審核是貸前的必經環節。但在現實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象。由此還款風險大大提升。

（三）小額信貸的法律體系及相關機制建設不完善

1、小額信貸的法律地位不明確。農村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發展。目前來說，缺少相關的法律法規予以明確其法律地位，使其名正言順的發展。

2、農村小額信貸功能定位不明確。農村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計，風險監管等一系列問題。

3、保障機制、政策服務體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務體系的建立，是保障小額信貸制度良性發展的必要條件。目前，我國農業災害補償機制、農戶征信制度以及金融服務體系的不完善大大制約了信貸制度的發展。

三、我國農村小額信貸制度風險的規避對策

在市場經濟型社會，法律應當發揮重要的規范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術性手段的同時更應該依靠制度規范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發展和運作。

（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性

1、建立適當的貸款抵押制度。建立適當的抵押擔保制度是降低小額信貸風險的重要措施。然而在農村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創新的擔保制度，以促進小額信貸的發展。一是可以嘗試多種形式的農村金融擔保創新；二是嘗試以村為單位的農民專業擔保合作社作為擔保機構；三是可以考慮改革現行的法律法規，允許農村房產及土地使用權進入抵押范圍，以實現與金融業實務的配合。

2、建立行之有效的信用等級評定制度。農戶信用等級評定是決定小額信用貸款質量的關鍵，是農村小額信用貸款工作的核心內容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設立專門的機構保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業務的基礎,因此金融論文，對相關信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農戶基本狀況及信用反映等由專門機構的人員審查把關,并簽字負責；農戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農戶信用等級，要對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。

（二）改革放貸主體的經營模式

1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現代企業只貸不存，從商業角度看，只貸不存的經營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現我國農村小額信貸可持續發展的基礎條件。因此，可以嘗試改變農村小額信貸企業只貸不存的經營模式，在完善金融機構法制環境的基礎上，放寬農村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。

2、建立農業風險補償機制，推廣農業保險，促進銀保合作。由于農業受自然災害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災害，農業保險顯得尤為重要。強有力的農業保險保障機制是促進小額信貸創新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續發展。因此，為了規避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發展農村政策性保險制度，以減少自然災害等造成的損失；三是信貸機構與農業保險機構合作形成互動機制，開發保險和信貸配套的金融產品服務。

3、完善農村金融服務體系。在我國新農村發展的新形勢下，農村對金融的需求越來越大，這就對金融機構提出了更高的要求。農村小額信貸服務需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農村金融服務體系。為此,我們在完善金融法制環境的建設、政府加強對金融市場監管的基礎上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構在農村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業網點等措施吸引金融機構在空白鄉鎮增設金融網點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構是特殊的企業的原因，因此金融法機構要發揮其社會責任。

（三）加強農村小額信貸放貸主體的管理制度

1、嚴格執行內部管理規定，控制內部風險。要嚴格控制金融機構內部管理造成的風險。一是參照國際、國內經驗，完善內控機制和規章制度的建設；二是完善內部監督機制，建立信息監控系統金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內部職工的業務素質培訓，提高其金融業務的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。

2、實行外部監管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監管機制。其關鍵問題在于如何劃分央行與銀行監督管理委員會之間對農村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監管范圍，明確其上級管理機關和責任制度。并對其作出規避風險的制度設計，以此來給小額信貸制度必要的制約。

（四）制定相應的法律法規，給予良好的法律環境

時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發展，但并沒有一部專門的法律來規范它。為了規范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規范小額信貸的單行法，此法應當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規范，加強小額信貸制度的設計和完善。

總之,從我國全國范圍看，農村小額信貸制度度我國農村經濟的發展起到了重要作用,在一定程度上解決了農村資金短缺的問題,促進了農村經濟的發展，進一步鞏固了農業的基礎性地位。隨著小額信貸制度的發展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導小額信貸制度的發展，完善制度建設，加強監督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發展，以發揮其對農村經濟的推動作用。

參考文獻：

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[2]陳麗華.小額信貸的風險防范[J].中華時報，2006（11）.

[3]錢水土,夏良圣,蔡晶晶.小額貸款公司:現狀,困境與出路[J].上海金融，2009（9）.

[4]陳鵬.影響農戶借貸行為的主要因素[J].中國金融，2009（20）.

篇(4)

【關鍵詞】P2P，網貸平臺，風險備用金比例，風險管理，民間融資

引言

P2P網絡借貸模式作為一種新興的網絡借貸模式，自2005年英國倫敦創建第一家P2P網絡借貸平臺Zopa 以來，憑借其貸款手續簡便，信息覆蓋面廣、借款門檻較低等特點迅速風靡全球。P2P，意即“個人對個人”。P2P針對的是有資金并且有理財投資需求的個人，經中介機構牽線搭橋，通過信用貸款的方式將資金借給有借款需求的人。P2P最關鍵的環節，就是對借貸雙方進行考核，負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行考察，并收取賬戶管理費和服務費等費用。在借貸環節中，網絡平臺充當中介角色?？v觀P2P行業，人人貸是目前P2P網貸行業的領跑者。人人貸是自2010年成立的一家人人友信集團下的子公司。目前人人貸的投資門檻為50元，并且開發了手機APP方便投資者投資。4年的發展，讓人人貸收獲理財者信任和行業良好口碑。2013年，人人貸信貸評級蟬聯冠軍，還獲得了1.3億美元的融資，并且增加注冊資本到一億。截止2014年6月30日，平臺的交易額突破30億元，在投資人最愛的P2P平臺排行榜的票選中，人人貸更位居榜首。通過分析人人貸的成功歸于其良好的自我風險管理。

一、線上線下模式獲取項目資源

人人貸采用多種項目獲取途徑，并且根據不同的項目來源上線不同種類的標的，主要的項目來源有：1.通過與同屬于人人友信集團的友眾信業金融信息服務（上海）合作，從線下友信的門店獲取。2.有借款需求的用戶經互聯網向人人貸提交完整的信用審核材料，線上完成信用評估。據人人貸報告顯示，通過線下認證的方式獲取的項目占據大部分，達到87.74%。

二、穩定年化收益

凡通過人人貸平臺主動投標，或加入優選理財計劃將資金進行出借投資，幾乎都獲得了預期12-14%的。獲悉2014年上半年平均投標利率12.85%。這在國內主流平臺中已經屬于比較可觀的了。既安全與穩定，收益率又高，能夠引起人們的關注。

三、信貸風險控制

人人貸最新披露的2014年業務數據，截至一季度末，人人貸網站累計成交額突破25億，注冊用戶數70萬。一季度網站成交金額4.9億元，同比增145%，平均投標利率12.89%。在債權轉讓市場，一季度人人貸債券轉讓成交金額7913.5萬元，轉讓筆數11.63萬筆。人人貸良好的自我信貸風險控制主要源于以下幾點：

（一）平臺產品

1.散標投資：人人貸列出通過審核的借款需求，供出借人進行投資。出借人可參與的信息有：標的的認證類型、標的的借款用途、人人貸給予的信用等級、年利率水平、借款期限。投資人將資金投入所選擇的的項目，完成每月的本息返還。

2.優選計劃：具有優化的自動投資功能的計劃，對參與計劃的出借人，自動分散投資至不同的項目（只投資機構擔保項目和實地考察認證項目），并且可以選擇性的實現利息收入每月提現或者利息收入再投資。本計劃具有12個月的鎖定期，在鎖定期內可以進行債券轉讓。

3.債權轉讓：提供債權轉讓，并收入相應服務費用

（二）風險評估方法

人人貸通針對不同的標的來源情況，采用不同評估方式，具體的情況如下：

1.“實地認證標”的申請人都是通過友信門店提交申請貸款資料，這些用戶的個人銀行流水將通過友信工作人員進行電話銀行或者網銀核實；對于生意類的用戶群體的對公流水，友信工作人員將通過網銀，或者陪伴用戶去企業所在地開戶行進行核實；除此之外友信工作人員將陪伴用戶去人民銀行打印個人征信報告，確保相關信用信息的真實性；對于部分大額用戶，友信工作人員將上門考察。

2.“機構擔保標”是指人人貸的合作伙伴為相應的借款提供連帶保證，并負有連帶保證責任。所謂連帶保證責任即連帶保證人對債務人負連帶責任，無論主債務人的財產是否能夠清償債務，債權人均可向保證人要求其履行保證義務。需要注意的是，若擔保機構無法履行擔保義務，人人貸將不會利用風險保證金進行墊付。

3.“信用認證標”是指有借款需求的用戶經互聯網向人人貸提交完整的信用審核材料，人人貸工作人員對用戶信用資料進行嚴格的調查核實、綜合評估，同時輔以后臺系統對借款用戶資質進行判斷及打分后，符合人人貸審核標準的借款需求將出現在網站的借款列表中，供理財人投標。這類借款標的稱為信用認證標。

（三）本息擔保。平臺專項建立“風險備用金”針對出借人進行本金保障。風險準備金的來源有兩個：每次成交時按照信用等級收取的0%到5%的借款服務費，以及在借款人出現逾期后追回的本息及罰息。

（四）信息披露管理。招商銀行上海分行定期每月披露人人貸的資金托管報告，對人人貸的風險準備金托管的數據進行公告。同時，按季度業績公告，包括公司業績回顧、產品研發優化進展、企業動態等等。

隨著監管層的關注和監管細則的落下，行業也會變得越來越規范化。這個行業開辟新的機會需要吸引到投資人的資金，并創造性的解決以較低成本快速獲取高質量的項目來源的問題。從而以較低的運作成本，將利息收益提高讓渡給出借人。2011年8月25日，中國銀行業監督管理委員會印發了《人人貸有關風險提示的通知》，稱人人貸（P2P）信貸服務中介公司存在大量潛在風險，要求銀行業金融機構采取有效措施，做好風險預警監測與防范。這個在中國開始受到關注才兩三年的行業，必將會經歷一次大海淘沙，最終活下來的公司，將會為廣大理財人帶來更好的投資回報。

參考文獻：

[1]劉繪，沈慶C.我國 P2P 網絡借貸的風險與監管研究[J].財經問題研究.2015（1）；

篇(5)

    Ps:我們的寒假作業有一項是:對金融危機的成因和各國政府對其采取的救助措施,談談自己對這次金融風暴的看法和觀點(論文形式,2000字左右)。以下是我的論文,請各位有經驗的讀者給我提提意見,謝謝合作!  

    一、我所理解的“金融危機”成因

    我認為導致次貸危機的原因是美國政府的目光短淺和過于自信。

    1.次貸危機的產生

    根據資料,我了解到,所有的一切都起源于“次貸危機”。1999年,互聯網開始流行。在布什時代,互聯網的熱潮逐漸退去了,美國要尋找新的經濟活力。于是,他們將目光集中在了房地產上。政府提供60倍的按揭貸款。所以申請貸款的人越來越多。2007年,美國人的按揭貸款已和國內生產總值一樣大。而且,后來有很多申請貸款的人無法還款,這種無法還款的比率越來越高,引發了次貸危機。

    2.全球金融危機的產生

    次貸危機,是不足以產生金融危機的。2000年,在美國出現了一種法律監管不是很完善的CDS信用違約互換,CDS成為了最時髦的金融產品。因為沒有很強的法律監管,CDS這個金融產品被越來越廣泛地使用。在發生次貸危機的同時,還發生了一些事情。以前美國證監會規定只有在股票上漲時才可以賣空,現在股票下跌時也可以賣空。這個變化加速了股票的下滑。以上內容加上次貸危機、CDS的膨脹和大企業的降息,引發了金融危機。

    3.我的觀點和想法

    這次金融危機是政策上失誤所造成的后果。政府在決定按揭貸款這一政策的時候,沒有考慮這一政策的弊端,沒有為自己的決策留后路,而是一味地追求經濟騰飛。政府、組織似乎是照顧了中低收入的人民,卻使企業與公司虧損、破產。經濟是一條環環相扣的鏈子,從小商鋪到企業,從股票到銀行……一環連一環,一個環會影響相鄰的兩個環。如同多米諾骨牌一般,事情發生得太快,連政府都來不及控制,只能花費大把的資金追隨在事態后面,試圖控制大局。

    次貸危機的“?！痹谟谫J款款額過大,就算人民把貸款全部還清,國內生產總值就全部賠進去了,美國的經濟將無法自給。何況,人民無法還清貸款。再加上,政府為了刺激經濟,不斷降息,會導致通貨膨脹;錢不值錢,貸款的窟窿不但沒有變化,還有可能會緩慢變大,形成了惡性循環。從上述資料看,政府似乎是非常富裕的,但是那些資金都是從各種稅中來的,且其中企業、公司所交的稅占大多數。很多企業、公司都因為政府的降息,導致收入減少,股票也因為美國證監會的政策改變而一路下跌,越下跌,賣空的人越多,也形成了一個惡性循環,把企業、公司的本金全部抵消了。而且美國是一個影響力巨大的發達國家,每個國家幾乎都和美國有各個方面的關聯,美國出了事,世界必定都會受影響;因此美國的金融風暴就刮遍了全球。

    二、各國政府如何面對金融危機

    “救市”這個詞是在“金融危機”后出現的。“救市”的意思就是對金融危機采取救助措施。

    平息金融風暴的方法我并不十分了解,但是我認為現在各國政府使用的方法只能緩解暫時發生的狀況。要真正平息金融風暴,我認為需要長一些的時間。畢竟金融風暴就是慢慢到來的,所以我們要做的是等待以及在最短的時間內醞釀出最好的解決方法。

    1.各國采取的措施

    金融危機發生以后,各國政府都采取了一定的救市措施。主要采取措施的是美國和歐洲的許多國家,舉幾個例子:

    德國政府將拿出最多5000億歐元用于救市,英國政府宣布向皇家蘇格蘭銀行、哈利法克斯銀行和萊斯銀行注資370億英鎊,法國將拿出最多3600億歐元用于金融救助。而美國則已撥出7000億美元救市,還有4500億備用。政府只有撥出大量的資金,才能填補貸款和股票下跌形成的經濟漏洞。

    這些出資救市的國家基本上是發達國家,而我們生活的亞洲似乎沒有受到非常嚴重的打擊,這對我們來說算是一件幸運的事情。

    2.我的觀點和想法

    如上述觀點一樣,我認為金融風暴不是能輕易平息的。其實美國政府撥款救市的原因不僅是因為要維持國家正常運作,還有安定民心,重新給予企業、公司信心的作用。它要告訴人們:“既然這個經濟漏洞已經出現了,就要有耐心,有信心?！?/p>

    我認為除美國外受金融危機影響較大的國家應該循序漸進,不要浪費太多資金用于環緩解暫時的經濟困難,應該想辦法讓大企業、公司恢復運作能力,因為一個國家的財力大部分是靠這些企業、公司作基礎的。

    而關于美國的救市措施80年前,美國也曾經有過一次經濟大蕭條。當時的政府就通過把投資銀行和商業銀行分開營業從而降低了商業銀行的風險,保證了儲蓄用戶的利益。再經過時間的磨合,和財富的積累,使美國的經濟又飛上了世界的頂端。然而現在,我們又面臨了更大的金融危機,所以,我認為美國的企業家、政府應該用長遠的眼光研究出一套完善的救市計劃。我認為美國政府首先應該解決的問題是保證人民的生活質量,第二步才去考慮怎樣填補經濟漏洞,最后再考慮如何使美國經濟再度騰飛。

    三、總結和疑問

    1.總結

    對于這次金融風暴的成因,我的觀點是:這是政策有漏洞導致的全球性災難。而對于各國救助措施我的觀點是:每個國家都應該循序漸進,制定長遠的計劃,保證人民生活質量,并且盡快讓企業恢復生產力,拉動經濟的腳步。

    2.疑問

    1.起源于美國的金融風暴影響了許多國家,包括中國也受到了一定的影響,但是并不如歐美國家嚴重,為什么我們身邊很多人都開始節儉,營業場所也開始降價呢?

篇(6)

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀和未來趨勢)

作者簡介

胡世良，男，安徽當涂人，畢業于上海財經大學，經濟學碩士，現就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經營分析、商業模式研究、戰略規劃等工作，對移動互聯網有著較深的研究，被工業和信息化部信息產業網聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業發展、企業運營管理有著獨到的見解?，F從事電信產品開發相關工作，具有20年的電信行業從業經驗。迄今在《通信企業管理》、《中國電信業》、《郵電經濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發表數百篇論文，著有《贏在創新：產品創新新思路》、《移動互聯網：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯網商業模式創新與變革》等書。

內容簡介

打造平臺是互聯網金融發展的根本，《互聯網金融模式與創新》從平臺經濟的角度，對互聯網金融六大模式——第三方支付、P2P網貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀，生動展示互聯網金融發展新動態，在此基礎上，對互聯網金融未來發展趨勢、面臨的經營風險進行了系統闡述，其中互聯網金融向移動互聯網金融轉變大勢所趨，并提出加快我國互聯網金融發展的策略和建議，對互聯網金融企業、傳統金融機構以及政府監管更好地推進互聯網金融發展具有重要的參考價值?！痘ヂ摼W金融模式與創新》適合互聯網公司、金融機構、電信運營商、政府監管等行業的從業人員閱讀學習，也適用于對互聯網金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關人士。

目錄

第一部分互聯網金融本質及特征

第1章互聯網金融本質內涵

互聯網金融與金融互聯網

互聯網金融的主要優勢和風險

互聯網金融是金融服務模式的創新

互聯網金融發展的現實意義

第2章為什么互聯網金融發展迅猛？

互聯網金融發展迅猛

我國互聯網金融迅猛發展的原因分析

正確看待互聯網金融對傳統金融的影響

互聯網金融發展為大勢所趨

互聯網金融發展利遠大于弊

第3章對互聯網金融模式的理解和認識

模式決定互聯網金融的命運

互聯網金融模式的本質是平臺經濟

互聯網金融平臺模式的主要特征

互聯網金融平臺模式成功的判斷標準

第二部分互聯網金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發展現狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯網金融發展的基石

第5章P2P網貸平臺模式

P2P網貸平臺模式的內涵

我國P2P平臺模式發展現狀

P2P網貸平臺模式經濟分析

P2P網貸企業案例

拍拍貸

宜信網

好貸網

有利網

Lending Club

平臺間競爭的三個關鍵點

第6章電商金融模式

電商金融服務模式發展背景分析

電商金融服務平臺模式概述

電商金融模式本質是大數據金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發展現狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認識

眾籌模式關鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內涵及主要特點

直銷銀行模式的內涵

直銷銀行模式主要特點

對我國發展直銷銀行的認識

直銷銀行模式在我國的發展狀況

微信銀行商業模式分析

對國內銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發群雄之戰

余額寶模式案例分析

百度百發——創新互聯網金融模式

微信理財通——注重打造理財平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發展中的幾個問題

第三部分互聯網金融模式創新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰略——打造金融平臺

布局互聯網金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關鍵要素

第11章平安玩轉互聯網金融

明確的戰略定位

以金融切入生活，進行互聯網金融布局

壹錢包——移動金融服務平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網貸平臺

陸金所的互聯網基因

架構全新商業模式

構筑擔保風控機制

第12章騰訊金融布局

騰訊進入互聯網金融領域的獨特優勢

騰訊互聯網金融發展歷程

騰訊互聯網金融發展策略

第13章蘇寧進軍互聯網金融

蘇寧“全金融”的互聯網金融戰略

蘇寧互聯網金融模式主要特征

蘇寧互聯網金融發展問題及策略

蘇寧互聯網金融發展存在的主要問題

蘇寧互聯網金融發展應對策略

第14章電信運營商互聯網金融發展之路

大力發展互聯網金融是電信運營商轉型發展的必然選擇

電信運營商進入互聯網金融

積極拓展移動支付市場

推出互聯網理財產品，角力互聯網金融

關注供應鏈金融

電信運營商互聯網金融發展存在的主要問題

電信運營商互聯網金融發展對策建議

指導思想、基本原則和發展目標

電信運營商互聯網金融發展關鍵舉措

第四部分互聯網金融發展和未來

第15章互聯網金融未來發展趨勢

加強互聯網金融監管是大勢所趨

互聯網對傳統金融業影響將更大

互聯網金融向移動互聯網金融轉變不可逆轉

我們正闊步進入移動互聯網時代

移動互聯網金融發展迅猛

移動互聯網金融活力限

移動互聯網金融的主要模式

移動互聯網金融發展展望

第16章互聯網金融的挑戰與出路

互聯網金融發展面臨的主要挑戰

互聯網金融商業模式創新不足

互聯網金融發展的主要風險

加快我國互聯網金融發展策略建議

打造良好的互聯網金融生態系統

實現商業模式差異化創新

加強互聯網金融行業有效監管

參考文獻

后記：

篇(7)

 

一、民族院校金融學本科畢業論文存在的主要問題

 

(一)學生選題大而空泛,與實踐嚴重脫節

 

好的畢業論文選題,是論文成功的一半。不少學生缺乏正確的選題方法,選題隨意,選題范圍重理論輕實踐,或好高騖遠、求大輕小。例如,金融專業的同學前幾年喜歡選諸如“加入WTO對我國金融業的影響”、“我國銀行不良資產處置研究”等,去年甚至有同學選“美國次貸危機對中國的影響”。還有些同學選題猶豫不決、隨意換題,不少老師都抱怨學生選題不和導師商量,當導師不同意時甚至隨意從網上直接下載論文,結果不但影響了選題的質量,又不利于導師指導工作的順利開展。

 

(二)畢業論文寫作過程中創新與分析問題能力不足

 

金融學專業的本科畢業論文也應遵循社會科學研究的一般思路,即沿著提出問題—分析問題—解決問題的思路展開。實踐中,不少學生只為交差過關了事,不僅相關文獻閱讀十分有限,如有的參考文獻幾乎都是網上轉載的各類文章甚至博客文章等,筆者甚至發現有個別同學的參考文獻竟然是學院自己辦的內部雜志上的文章,既不權威又不準確,有的參考文獻幾乎都是幾年前出版的教材等,對于文獻調查等基本收集資料的方法不會運用。同時,論文寫作過程中又缺少相關的調查和實證分析,要達到深入分析,甚至要有所創新自然就是相當困難的事情。

 

(三) 論文結構不合理、語言表述欠規范,極個別少數民族學生漢語表達能力有限

 

按照我國大學本科畢業論文的相關要求,筆者所在高校也制定了畢業論文管理的相關規定,但不少學生卻達不到這些要求。例如,筆者所在學校在論文評閱環節要求:(1)內容:立論正確,方案設計、論證、計算正確;內容完整充實,論文結構合理;結論正確;工作量足、難度適當。(2)水平:有獨特的見解與創新,或與生產實踐緊密結合;對所學專業知識有較好地運用;取得階段性成果,具有一定的學術或應用價值。(3)格式:全文格式、中英文摘要、參考文獻完整且符合要求;語句通順、條理清楚、邏輯嚴密;數據、圖表完整,圖紙規范。而不少學生在論文寫作中,或者出現頭重腳輕,即前面的概念、發展歷程、問題現狀等羅列較多,而后面的原因分析和相應的對策部分十分簡略;或者是另一極端,前面的分析介紹簡短,而后面列出的建議對策動輒十幾條,甚至有的問題分析和后面的建議幾乎沒有直接關系,論文質量堪憂。筆者還遇到過極個別的少數民族學生,漢語書面和口頭表達能力比較有限,完成規范的畢業論文有相當的難度。

 

二、影響民族院校金融學畢業論文質量的主要原因分析

 

造成民族院校金融學專業畢業論文質量不理想的原因是多方面的。

 

(一)學生對畢業論文不夠重視,論文寫作中投入精力十分有限

 

隨著近年來大學生就業壓力的增大,又遇上全球性的金融危機,從四年級上學期開始直到畢業,除了考研的同學外,大部分學生的主要精力都放在找一個理想的工作上面。而一般畢業論文撰寫正好是這段時間。而根據以往的經驗,學生都知道,畢業論文成績對找工作并沒有直接的影響。所以,大部分學生對論文并不重視,投入的時間十分有限,甚至個別學生在答辯前兩三周才與指導老師聯系,論文寫作的質量自然無法保證與提高。筆者每年指導的學生中,總有個別同學忙于實習或各地找工作,要等到最后才與老師聯系,考慮到就業的壓力等老師往往無法嚴格要求學生。筆者所在學院的老師還發現,對畢業論文投入較多精力的學生,往往是那些工作落實得較早的學生,自然畢業論文也寫得比較規范;那些工作一直沒有落實或落實較晚的學生,很難把主要精力和時間花在畢業設論文撰寫上,論文選題和質量自然存在不少問題。這在二本院校中應該不是個別現象,尤其是民族類高校。

 

(二)指導教師對畢業論文指導投入不夠

 

影響大學生畢業論文質量的另一個重要因素是指導教師投入精力的多少。畢業論文指導一般從學生選題、擬訂論文提綱、收集資料到規范寫作、反復修改等過程中都要給予必要的、有針對性的指導。而現在高校教師本身也存在攻讀學位、繁重的教學和科研任務等壓力,再加上論文指導的報酬通常都不太高,因而面臨指導動輒10來個學生的畢業論文,實際分攤到每個學生身上指導論文的時間、精力必然相當有限。如筆者所在的學院,老師平均指導的學生通常在10個左右,甚至有些學院的個別教研室老師指導學生有時多達15個以上,教師的指導任務相當繁重。盡管畢業論文早就布置下去,但學生往往集中在最后時間才聯系導師,這時在正常的教學、生活之外,導師的指導工作量突然增加。所以,包括筆者在內的不少老師也是希望論文只要過得去就行,論文質量的提高缺少相應的激勵機制。

 

(三)學校對畢業論文答辯等管理流于形式

 

與國外高校的“寬進嚴出”不同,國內高校多年來普遍實行“嚴進寬出”原則,只要學習成績、學分修夠了,很少有高校在學生臨近畢業之際在畢業論文環節嚴格要求學生,學生對論文自然采取東拼西湊的態度,畢業論文答辯也就只能流于形式。尤其是現在學生面臨嚴峻的就業形勢,反過來使學校在論文質量把關和就業率壓力之間偏重就業率的提高,自然就會更加放松論文答辯及其管理環節。因為高校每年都面臨一次就業率的排名,甚至第二年招生指標、招生計劃等的變化都與就業率直接相關,論文質量的提高也就被忽略了。如筆者所在的高校,畢業論文成績=評閱成績(60%)+答辯成績(40%),且答辯成績不能低于60分,但在答辯中,即便對極個別答辯學生想給低分,考慮到就業形勢以及民族類學生的口語表達和文化基礎等綜合因素,最后往往也是手下留情。

 

三、完善民族院校本科畢業論文管理的一些建議

 

在面臨持續的嚴峻就業形勢下,民族類高校畢業生質量的提高需要各方的努力。

 

(一)學校要加強論文質量的全過程管理

 

民族類高校要根據自身的培養模式和辦學條件,努力探索切實有效的畢業論文質量管理途徑,確保畢業論文的質量提高。如保證一定的經費投入,適當提高導師指導畢業論文的報酬,努力提高教師積極指導論文的積極性;又如,近年各省(市)教育廳(局)對畢業論文工作進行不定期檢查、抽查和評優等,在職稱評聘、教學工作量計算等方面向畢業論文工作有所傾斜;再如,進一步落實畢業設論文寫作與實踐的聯系, 加強民族高校與民族地區生產部門、企業之間開展協調工作,為學生論文選題、寫作等創造良好的實踐環境。另外,民族類高校有些漢語水平確實較差的學生,可否采取其民族語言寫作和答辯,至少不要和其他高校一樣搞一刀切,真正發揮論文寫作環節對學生的能力考察和提升功能。

 

(二)畢業論文的指導與寫作應早作準備

 

針對目前就業與論文寫作的沖突,畢業論文的指導與寫作也應宜早不宜遲。如果前面幾年的學習中沒有思想準備和材料積累,僅在幾個月乃至最后一學期或一年的時間里,要完成從選題、研究到寫作的全過程,確實很難指導或寫出高質量的畢業論文。如在專業課學習階段,就應先學習一些指導論文寫作的有關論著,提高文字修養;還要選讀一些本專業的優秀論文,從中學習寫作經驗和了解學術動態;掌握做簡單的文獻綜述的方法和基本格式等;對本學科領域中自己感興趣的某些專題或方面,有意識地積累資料,為論文寫作進行各方面的準備,還可適當緩解導師集中指導的繁重任務。

 

(三)學生要正確認識論文寫作與就業之間的沖突

 

客觀地看,在計劃經濟體制下,學生沒有就業壓力,可專心致志做畢業論文;而在目前的市場經濟體制下,學生應聘時若已具備分析、解決問題的能力,則工作會落實得較早、較容易。而畢業論文的寫作,正是提高學生分析問題、解決問題能力的一個有效途徑和基本要求。所以,學生應正確看待二者之間的關系,否則對其就業、畢業論文完成都將產生不利的影響。