企業財產保險精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇企業財產保險范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

一、企業財產保險管理的必要性

2009年以來，中國兵器科學研究院寧波分院按照集團公司財產統保要求，將企業固定資產足額投保財產一切險和機器設備損壞險，經過統計發生財產損失案30多起，其中，財產一切險3起，機器設備損害險27起，結案率達到100%，獲得保險公司賠款300多萬元。通過財產保險管理工作，企業及時恢復生產，減少了企業財產損失，企業財產損失風險得到防控。

（一）有利于受災企業及時恢復生產

企業在生產經營活動中，企業財產保險符合社會商品經濟活動，其業務受法律約束的服務活動。企業的房屋及附屬設施、大型關鍵設備設施、運輸工具、存貨物資等固定資產，可能隨時會遇到難以預測的各種自然災害風險和意外事故，企業把這些可以用貨幣來衡量的有形的固定資產物質財產作為保險合同標的，支付固定的財產保險費給保險公司，企業一旦遭遇災害事故，發生了財產損失，就能夠通過保險形式，按照保險合同約定的條件及時從保險公司得到賠償，獲得資金，恢復生產。

（二）有利于企業生產經營核算

企業在生產經營核算中，通過財產保險，企業支付保險公司的保險費攤入企業的生產經營成本，并分解到科研生產班組核算。企業就把可能遭受自然災害風險、意外事故的損失轉嫁給保險公司來承擔，企業財產損失得到轉移，減少了企業生產經營損失。

（三）有利于企業風險管理

企業財產保險雖然轉嫁了企業可能發生自然災害風險、意外事故所帶來的損失，而且企業一旦受災造成損失，就可以通過保險公司的賠償，在短時間內消除或減輕災害事故的影響，但是防范風險于未然是企業和保險公司共同利益之所在。保險公司有專業保險人才，有處理各種災害事故豐富的風險管理經驗，通過開展各種風險管理的培訓業務，為企業培養財產保險管理人才，改進企業財產保險管理，在承保時對企業進行的風險調查與分析，在承保期間對企業的風險進行檢查與監督，為企業消除潛在的危險因素，提升企業財產風險管理保障能力，財產保險成為了企業風險管理的重要手段。

二、企業財產保險的特點

（一）財產保險標的管理復雜

企業財產保險以固定資產賬面資產為主足額投保，也可以覆蓋企業賬外實物財產，甚至包括企業租入財產，保險的標的復雜。包括一般標的險、特約承包財產險和可選擇投保財產險。企業投保一般標的險，主要包括企業房屋建筑物及其附屬設施、機器設備、廠內車輛、存貨固定資產；企業投保特約承保財產險，主要包括企業的便攜式通訊裝置、便攜式計算機設備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設備財產，企業的貴重金屬存貨物資，企業租入財產、代管財產以及在建工程（以完工但尚未轉入固定資產）和簡易建筑物及露天存放財產；企業投保可選擇投保財產險，主要包括企業的辦公家具、賬外財產以及保險合同約定的其他財產。

（二）財產保險具有經濟補償性

企業財產保險是保險公司和企業在雙方自愿原則基礎上建立保險合同關系，按照保險標的的保險價值約定并在合同中明確保險金額，在保險事故發生時根據約定的保險價值進行賠償。企業財產保險以轉嫁自己財產風險為目的，通過保險賠償，獲得經濟損失上的補償；而經營財產保險業務的保險公司應承擔起企業損失的賠償責任。保險公司在財產保險經營實踐中，當保險合同約定的企業財產遭受巨大損失時，其損失就可以從保險公司獲得補償，理論上講，保險公司的經營也是建立在補償企業的保險利益損失基礎之上的。

（三）財產保險利益相互一致

財產保險是社會商業化業務，它遵循市場經濟運行規律。保險公司根據企業損失概率大數據來確定統保企業財產保險的費率，從保險合同獲取保險費用，與其承保的企業風險責任是相適應。保險合同雙方是完全平等的和等價的。保險公司收取的保險費通常是企業保險合同標的實際價值的千分之幾，而企業固定資產的某項財產如果發生了財產保險損失，保險公司需要支付高于該項保險費的保險賠款，因此，不同類別固定資產統保費用和保險賠款存在較大價格差異，并非是等價的，保險公司就會根據這種差異對保險合同的標的和風險進行選擇和限制，企業也會在投保時對保險標的的風險與保險風險做出選擇，雙方都會從合同標的責任與義務尋求平衡點。

三、企業財產保險管理應關注的重點

（一）企業應足額投保，建立投保財產清單

2012年，中國兵器科學研究院寧波分院一間實驗室突發一起電氣火災事故，財產損失有房屋、機器設備、辦公家具均遭受不同程度的損毀，這些資產有的屬于固定資產，有的屬于在建工程。中國兵器科學研究院寧波分院配合保險公司查勘人員對現場進行查勘和財產損失記錄，及時給保險公司查勘人員提供了財產損失資產清單及理賠相關單據，包括現場滅火處置施救的費用，保險公司很快完成了案件損失理算，及時賠付了該起火災事故的財產損失。因此，企業管好財產保險管理，必須定期對固定資產組織開展清查，梳理核實固定資產，確保企業固定資產的賬、物、卡清晰，通過盤點資產實物，摸清家底，準確掌握企業資產的基本情況，確保企業足額投保，投保資產確保賬、物準確一致，便于企業投保時建立投保資產清單以及財產保險管理臺賬，為后續財產保險管理奠定基礎。

（二）企業應加強風險管控，不能因企業財產已經投保，財產管理風險轉嫁給保險公司而放松企業財產風險管理

在風險防控方面，企業和保險公司利益是一致的，尤其是企業更應做好防災防損工作。2016年，中國兵器科學研究院寧波分院邀請北京某公估公司對企業進行了風險評估，從所處地理位置、主要構筑物分布、自然條件、當地氣象條件、廠區工程地質條件及地震烈度、生產工藝、配套電力系統、給水排水系統、消防系統、通風系統、通信系統公用輔助工程可能產生風險及損失后果的主要危險因素進行識別與分析，進行風險評價，提出隱患整改措施，提交風險評估報告，中國兵器科學研究院寧波分院結合安全標準化建設，逐項落實整改，全面做好企業風險防范管控，做好防災減災工作。

篇(2)

【關鍵詞】財產保險 營銷制度 銷售人員

一、財產保險營銷的特點

根據財產保險產品的特殊性以及我國國情和保險市場的現狀，目前，我國財產保險營銷有以下特點：

（1）專業性。根據《保險法》的規定，我國保險行業的銷售必須經過培訓的專業人員來進行，禁止未通過公司培訓的銷售人員上崗，銷售不適合的保險產品損害投保人和投保企業的利益。針對投保人和投保企業，購買財產保險是一種投資和保障的行為。在銷售財產保險的過程中銷售人員要應用專業知識和技能為投保人和投保企業解惑，對不同類型的投保人和投保企業介紹合適的產品，并協助投保人和投保企業認識其取得的利益和相應的風險。因此，保險行業的銷售人員要不斷的學習和培訓，充實和完善自己以滿足不斷發展的社會需求。

（2）服務性。由于財產保險產品并沒有實體，只是一種服務，具有看不見摸不實的性質，其功能的體現就是通過服務。在財產保險產品的銷售中，財產保險就是先是協商計劃方案進而演變為合同。財產保險產品不僅是售前服務和售中服務，對于投保人和投保企業來說，更重要的是售后服務，并且投保人和投保企業看重的售后服務是一個財產保險企業能否健康發展、穩定成長的關鍵所在。

（3）競爭性。從目前保險行業的發展現狀來看，越來越多的保險公司出現，其產品也越來越具有競爭性。主要體現在財產保險企業信譽的競爭、服務態度的競爭、售后服務的競爭、銷售人員的競爭等方面，這些競爭一方面使財產保險產品會出現越來越好的趨勢，另一方面也會使保險公司產品出現創新，使其自身更競爭力。

（4）易模仿性。由于財產保險銷售提供的是一種服務，其自身的技術含量也相對較低，這些特性使其具有易模仿的特性。當一家財產保險公司出現一種具有競爭力的產品時，其他財產公司也對其時行仿效，出現大量的模仿產品，使其競爭力減弱，此時財產保險公司的競爭力也相應的減弱了。

二、財產保險營銷的重要性

（1）有利于加強財產保險企業的供給能力。財產保險營銷的發展可以是直接進行銷售，也可以是間接進行銷售，可以是以保險公司營業網點進行銷售也可以上門拜訪提供直接銷售。因此財產保險營銷可以直接彌補保險公司營業網點少，缺乏銷售人員的缺點，這種多種渠道的銷售方式擴大了銷售范圍，促進財產保險行業的發展。

（2）有利于保險市場的發展。買方市場、賣方市場、中間市場是組成保險行業的三個組成部分。財產保險行業作為中間市場是買方市場和賣方市場的中介，起到了使兩方市場溝通的作用，是保險行業重要的組成部分。

（3）有利于創造就業機會。由于財產保險市場就業門檻較低，對個人素質和學歷的要求較低，因此，提供了大量的就業機會。而財產保險市場普遍具有銷售人員流動性的特點，其較高的流動性對就業人員的需求更大。

三、財產保險企業營銷制度存在的問題

（一）營銷人員對營銷的認識過于片面

目前，財產保險企業普遍存在過于重視其自身的經濟利益，而忽略投保人或投保企業的相關利益。營銷人員的普遍做法是想用各種辦法把財產保險產品推銷給投保人或投保企業，使銷售人員的定位純粹是推銷員，而不是專業的銷售人員，過于令人反感的推銷手段使投保人或投保企業望而止步，不好的企業形象使得投保人或投保企業根本沒有興趣再進行進一步的了解。

財產保險企業為了節省保險銷售人員招聘和培訓費用，在招聘保險銷售人員時，門檻過于低，招入后僅僅通過簡單的培訓就可以上崗，并沒有取得相應的資格證書。而財產保險企業的資金制度僅是以保單的多少來定工資的多少，使得保險銷售人員只是想盡一切辦法把保險產品銷售出去不僅沒有銷售方法和技巧而且只管銷售不講售后。在出現理培時，就找借口推脫，不能滿足投保人或投保企業正當利益。

（二）營銷人員素質層次不齊影響企業形象

由于財產保險企業都在爭奪市場份額，就引發一種新的營銷模式--模式。在模式下，財產保險企業普遍存在缺乏專門人員專業技能培訓的銷售主管和培訓師。加上與正式員工相比，銷售人員不管在工資福利還是獎金待遇方面都與正式員工存在差異，使其銷售激情和積極性都得不高，再加之社會對銷售人員的偏見，更容易產生誤解和不信任，最終導致銷售人員不顧售后服務和顧客利益，為了達到銷售目的傳達虛假信息，夸大好處縮小或隱瞞風險，曲解保險合同內容。

與正式人員相比，銷售人員固定工資較低，收入的高低完全取決與銷售保單的多少，這使得銷售人員更看重眼前的利益，短期行為嚴重。對銷售人員缺乏培訓和企業文化的植入，使得銷售人員沒有企業榮譽感并且歸屬感差，其相應的流動性和團體意識也較差，這些對財產保險企業的企業形象都有不好的影響。

（三）銷售定位不明確

財產保險企業在對投保人或投保企業時行銷售產品時，并沒有明確的定位，即所有的銷售人員可以針對所有的投保人或投保企業，而銷售人員對財產保險產品全而不精，只是了解，而不精通，對投保人或投保企業提出的專業問題并沒有合理正確的解釋，使得投保人或投保企業失望率較高。

然而，對于有特殊行業和個人的個性化服務上，沒有明確的定位，并且銷售人員和投保人或投保企業之間并沒有建立起良好的關系，信息不對稱，導致財產保險產品并不適合投保人或投保企業，顧客滿意度較差。而銷售人員普遍存在重視售前拜訪，售中服務，而對售后服務不重視，使得投保人或投保企業出現培情況時出現找不到負責人的情況。目前，缺乏財產保險產品，保險產品單一是較普遍的現象，不能滿足日趨對精神文明重視的人群對保險產品多樣化的需求。

四、提高企業財產保險營銷制度的對策

（一）優化公司治理結構

由于目前大多數財產保險企業資金規模小、人員流動性極大，不管在其規范性程度和資金支持上，都需要極大的政策支持和金融機構的資金支持。為了獲得政策和資金上的支持，必須要提高自身的管理水平和自身素質，而獲得支持的前提條件就是要完善自身的規范性，因此，優化公司治理結構，是財產保險企業健康發展的前提條件。在財務保險企業運行過程中，要保證優化資源配制，不僅充分利用企業的資源做好各個部門的協調和分配，而且在此基礎上，充分調動財務保險企業的所有員工以主人翁的意識參與到企業的活動和正常運行過程中。確保企業正常運行，提高管理水平，控制財務保險營銷制度帶來的風險。在外部環境上，提高投保人和投資企業的信服力，在內部環境上，完善財產保險企業的內部凝聚力和管理水平。

（二）規范財務管理制度

我國財產保險企業普遍存在財務處理環節薄弱等缺陷，導致許多財產保險企業的財務報表不完整，缺乏真實性、完整性、統一性。可以通過以下途徑提高規范財務管理制度的有效性，一是，建立專門的財務管理機構，賦予的權力應該與承擔的責任一致，財務管理人員不能因為上級的命令而盲目服從不合理的要求和命令，導致財務真實性缺失，財實不符，違反財務保險企業的規定；二是，對財務管理人員實行獎懲分明制度，對嚴格執行制度的員工給予獎勵，對違反違規的職員不僅在財務保險公司內部進行嚴厲的通報、罰款、降級等懲罰，并記入個人征信系統內，讓其違反規定的員工認識錯誤做法的嚴重性，以儆效尤；三是，對于目前還處在發展期的財務保險企業，可以實行財務業務，委托專門的財務機構進行，比如要進行審計、向稅務機關上交稅務、進行會計核算等業務時，都可以進行委托，在節省開支的情況下達到想要的目的。

（三）提高財產保險企業自主創新能力

提高財產保險企業自主創新能力是其健康穩定發展的前提，通過提高綜合能力和自身競爭力達到力爭上游的目的。要提高財產保險企業自主創新能力，可以從以下兩個方面來進行，一方面，引進各方面的人才，首先，要提高財務保險的銷售能力，就必須通過招聘、獵頭公司引入高端人才，在引入銷售總監的情況下制定明確的營銷計劃并逐一的去實現，其次，要想提高財產保險產品的銷售業績，必須要引進可以進行創新的人才，只有好的產品讓投保者認可，才可以有進一步的銷售。另一方面，加強產品的創新，好的產品是取得投保人認可的第一步，是取得銷售成功的保證，目前各個財產保險公司的產品區別性并不是很大，只有零星的區別，投保人針對產品選擇企業的很少，一般情況下都是根據企業選擇投保產品。因此，只有有了創新型的財產保險產品，要從營銷觀念、操作方式、財產保險產品上進行創新，以投保人有實質性的利益才能有吸引力和說服力，提高銷售水平占有市場份額。

（四）建立和完善財產保險企業征信系統

目前的社會征信系統主要包括企業信用征信服務、個人信用征信服務、各類規范的信用評級等三個方面。目前想要查詢信用數據只有依靠中國人民銀行建立的“全國銀行業信貸登記咨詢系統”，其信用數據只是在從金融機構獲得信貸的情況下獲得的?？赡苡行┴敭a保險企業為了獲得信貸，加大資產總額縮小資產負債情況，因此，該信貸登記咨詢系統不管是在開放程度還是信任度方面都需要完善，這都需要政府、企業、個人的共同努力。首先，建立公開、統一、客觀的評價標準并進行信用評級；其次，對財產保險企業信用狀況的評級應該讓投保人了解并讓其自行做出判斷；最后，建立個人信用征信服務，在建立財產企業征信服務系統的同時，也應該完善個人信用征信系統，使對資信的了解是互動，雙方的。不會因為信息的不對稱而對資金的投入以及投保情況有影響。

（五）借鑒國外財產保險企業經驗

從不同的社會經濟環境可以看出，美國的金融市場以市場主導型為主，主要建立一個公平、公開、公正的資本市場，日本是政府主導型國家，擁有完善的法律體系和政策，并有統一的行業教育培訓制度。可以從以下方面得出啟示：

（1）有效的法律保障制度。從發達國家發展情況來看，擁有完整的法律體系是財產保險企業獲得發展的前提條件。日本有完善的法律體系，出臺的有關保險法律較完善，而美國是一個實用國家，需要什么就頒布什么樣的法律，擁有的共同特點就是較為完善的法律體系。

我國頒布的《保險法》制定了一些法律法規，但是有關條款過于嚴格，與保險行業多樣性和靈活性極不相符，指導性和強制性也不夠，配套的法律體系也不完善。因此，我國可以借鑒美日政府針對財產保險企業制定的相配套法律政策，加強執行力度和相配合性，為財產保險企業創造一個良好的政策環境。

（2）有力的政策扶持。美日政府為了幫助財產保險企業獲得資金支持，其支持力度和支持政策各不相同。兩個國家都為有發展前景和創新能力的財產保險企業提供資金支持，不僅讓金融機構提供資金支持，并且還提供了各種基金供其發展。

為了保證保險業的正規和安全性，美日政府針對保險人員的專業和理論技能，都提供了統一的培訓和考核制度。在考核結束后，制定了資格認證和再培訓制度，針對不同各類的投保人制度不同的保險人員考核制度，相應的教材和教學方案也日趨健全，并隨著科學的進步和社會環境的演變，其教學質量和教學內容都不斷更新并創新。

（六）制定相應的激勵機制和業務流程

針對財產保險企業不良貸款率高、營銷風險高等問題，財務保險銷售人員可以通過以下方面提高其工作積極性，第一，財務保險企業應該制定相應的激勵機制和考核制度，把保單的金額、繼保情況、服務態度、技術水平、投保人評價等作為考核標準和評價體系，把這些評價與獎金和升職直接掛鉤。第二，把由于不是保險業務銷售人員服務態度、專業知識等自身原因造成的保單缺失等問題，應該與正常缺失問題區別開來，區別對待，以免打擊保險業務銷售人員的積極性。

針對不同投保企業和投保人不同發展的特點，再加上財務保險企業與投保企業或投保人交流過程中的信息不對稱問題，財務保險公司應該建立符合投保企業或投保人特點的業務流程。第一，實行財務保險公開制度，其相應的投保條件和投保材料事先做準備，以避免耽誤投保時間，投保資源的浪費。第二，及時與投保企業或投保人溝通，及時滿足投保企業或投保人不同的需求，在相互溝通的前提下，通過現場和非現場的考核與投保企業或投保人制定符合投保企業或投保人利益的合同。

參考文獻：

[1]郭頌平，粟榆.中外保險營銷制度比較[J].上海保險，2008，（06）.

[2]林潔舒.2004全球保險市場回顧[J].中國保險報，2005，（8）.

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1.1財產保險管理制度不健全

沒有建立完整的管理體系由于財產保險費用支出在公司總成本支出中相對額度較小，有的公司重視不足，沒有制訂財產保險管理制度，沒有建立完整的保險管理體系，保險管理比較粗放，部門職責不明確，沒有統一規范的業務流程。沒有相應獎懲機制，經辦人員積極性不高。

1.2保險內部市場管理不規范

有的公司在選擇保險公司時比較隨意，沒有建立準入機制和淘汰機制，缺乏服務質量評價機制。存在一些實力弱、信譽差、服務質量差的保險公司也能參與公司保險業務的現象，因此剝弱了那些優質保險公司的積極性。

1.3保險費率較高

由于有的公司沒有形成內部保險業務競爭機制，保險費率一般簡單沿用往年費率，各保險公司沒有降低費率的積極性，與通過招投標確定的費率比，通常比較高，不利于投保人降低保險費用支出。

1.4財產投保范圍針對性不足

缺乏風險管理公司不周的財產在生產經營中的重要性存在差異，具有不同的風險程度，有的財產容易出保險事故，有的財產基本上不會發生保險事故。大部分的公司沒有進行財產風險管理，沒有對公司財產建立風險檔案，進行相關數據的統計分析工作，只是籠統地對所有財產進行投保。如果保險費用預算不足，投保比例低，出險后，由于保險公司按比例賠付，因此獲取的賠償額也會很低，財產安全系數不高。

1.5保險經辦人員保險業務知識缺乏、理賠經驗不足

絕大多數的公司沒有保險專業的員工，也很少組織保險經辦人員開展工作經驗交流、業務知識學習，因此經辦人員普遍業務知識缺乏、經驗不足，不利于有效)開展投保、理賠服務。比如，有的經辦人員誤認為投保越多理賠會越多，出現超額投保以致浪費保險費的現象。也有的經辦人員對保險責任范圍了解不夠，該報案的沒報案，不能理賠的卻報了案。

1.6沒有建立理賠臺帳有的公司報案后

沒有相應建立理賠臺帳，何時報案，損失金額是多少，理賠進程怎么樣，理賠金額是多少，款項是否到位及到位時間等等，沒有臺帳記錄，不利于及時、足額理賠。

1.7不重視減災防損管理工作

有的公司只知道事前投保、出了事故理賠，不重視如何在保險公司的專業技能、經驗支持下，做好減災防損工作，防患于未然，最大限度地保障公司財產安全，降低財產風險。

2加強企業財產保險管理的途徑

a.加強財產保險管理制度化建設

組織精兵強將，制訂適合本公司實際的財產保險管理制度，明確各業務單位在財產保險管理工作中的職責，規范業務流程，做到有章可循，有制有依。明確獎懲，按理賠收入的一定比例獎勵經辦人員，充分調動經辦人員工作積極性。

b.規范內部保險市場

建立準入機制，對承接保險業務的保險公司實力、信譽、服務質量、地域優勢、經驗和業績提出要求。建立保險公司服務評價機制，由被保單位、管理部門相關人員定期對保險公司的理賠及時性、誠信狀況、廉潔情況等指標進行評價，淘汰那些實力弱、信譽差、服務質量差的保險公司。

c.引進保險競爭機制，實行招投標，最大幅度地降低保險費率

目前，保險公司的數量多，市場競爭非常激烈，為投保人引進保險競爭機制、實行招投標創造了有利條件。通過與兄弟單位進行費用對標，掌握本公司保險費率水平與兄弟企業的差距，為招標費率提供參考。通過組織招投標，可以大幅度地降低保險費率。

d.強化公司財產特性分析，實施選擇性投保

將公司財產按其在生產經營中的重要性、風險程度分為三類，對很重要且易出險的A類財產予以足額投保，對重要且偶爾出險的B類財產增大投保比例，對不重要且基本上不出險的C類財產少投或不投。這樣，將有限的保險費用用在了刀刃上，能大幅度提高保險費使用效率。

e.努力提高保險經辦人員業務素質

通過采取邀請保險經紀公司、保險公司專家講課，內部經驗交流，保險制度學習、去兄弟單位對標學習等方法，提高保險經辦人員業務素質。

f.建立保險理賠臺帳

財產所屬單位發生保險事故后，及時向保險公司和財產管理部門報案，財產管理部門據此建立保險理賠臺帳。同時，會計人員收集事故信息，建立保險臺帳，并負責按時與資產管理部門、保險公司的臺帳進行比對，防止瞞報、漏報案件現象的發生。理賠臺帳的內容包括:財產所屬單位、事故內容、報案時間、損失金額、理賠進程、理賠金額、到帳時間等內容，確保每個案件均能及時、足額理賠，也為保險公司服務評價、公司風險管理提供基礎數據。

g.重視減災防損工作

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2016年山西省各類煤礦累計發生安全生產傷亡事故17起，死亡39人，一組組觸目驚心的數字讓人“談礦色變”。礦難發生之直接原因，第一是意外，第二是煤礦安全保障安全措施不足。對于意外，人們無能為力：人總會犯錯誤。因而，只能通過保險等方式彌補這類意外的損失。將商業保險引入煤炭企業的事故預防、經濟賠償中，有利于加強煤炭安全生產的監管力度；有利于煤炭行業的健康、和諧、可持續發展，有利于商業保險市場的完整。山西煤礦企業的財產險及人身險投保率整體較低，尤其井下財產的投保率更低，煤礦企業的高風險和高賠付率影響了保險公司的積極性。在山西，共有15家產險公司，卻只有人保、國壽財險、中煤等少數幾家公司積極地做煤礦各類保險業務。

二、煤礦的開采方式及主要設備

目前山西省煤礦按采煤方式來分般采用綜采。綜采的投資比較大，一套80米采掘面的進口綜采設備，價值約為8000萬元人民幣，產能較高，但對煤層傾角、厚度、地質構造有一定的要求。從煤礦財產的投資構成來看，可以分為井下財產和地面財產。地面財產主要是辦公、生活建筑、供變電、通風設備等，與一般財產類似。井下財產可分為井巷工程、設備(采掘、運輸、機電、排水、通風以及其它輔助設備)，其中，井巷工程占井下財產的比例約為40%-60%。礦井投資規模越大，井巷工程的投資占比越小。井巷工程包括開拓井巷，建立通風、排水、運輸系統等。除非遭遇會滅性損失，井巷工程一般不會滅失。

三、煤礦風險分析

煤礦是風險性較大的行業之一，煤礦企業的風險主要集中在井下采煤的生產過程。采煤過程中的主要風險因素：(一)自然風險。1.地震風險。地震屬于不可預料的自然災害。當地震發生時，往往會對礦井造成巨大破壞導致井下設備的損壞和人員傷亡。

2.洪水、暴雨風險。煤礦所處地勢低洼，地面的暴雨和洪水往往會造成大量積水，并通過滲透或地面裂縫進入地下，從而成為礦井水害的水源。如果洪水從井口涌入礦井，將對礦井造成巨大破壞，并帶來人員和財產的巨大損失。3.雷擊風險。雷擊分為直接雷擊與感應雷擊。直接雷擊對井下人員和財產幾乎沒有直接損害，發生的概率也比較低。感應雷擊雖然對被擊物的損害沒有直接雷擊大，但它概率大，尤其對于井上部分的電氣部件的絕緣性能、耐壓強度會產生重大的破壞。

(二)意外風險。1.爆炸風險。煤與瓦斯突出是在巨大壓力下瓦斯的特殊涌出現象。當瓦斯或煤塵在礦井中聚集達到一定濃度后，一旦遇到由于摩擦、靜電和其他原因產生的明火，就會產生劇烈爆炸。瓦斯爆炸會產生巨大的爆炸力、高溫和高壓，會造成人員傷亡以及礦井和設備的破壞。2.火災風險。發生礦井火災的主要原因有明火、機械撞擊和摩擦發熱、瓦斯或煤塵爆炸和靜電等的外部原因，還有煤塵在特定環境下的自燃等內部原因。明火常見的機械原因有皮帶與滾筒摩擦起火等。瓦斯或煤塵的爆炸所產生的高溫往往會導致井下大范圍火災。煤塵自燃多發生在采空區、煤柱和冒落區等通風不暢的地點，往往火災難以發現和撲滅。據統計，我國煤礦的井下火災有70%以上為自燃火災。3.冒頂、片幫風險。冒頂和片幫是指采掘空間圍巖垮落事故。它是由于巖石內部應力和地質原因產生地壓顯現的結果。由于地壓活動不可避免的客觀性，冒頂和片幫風險時刻存在。此類事故一旦發生，往往會導致所處范圍內設備的損壞和人員傷亡。據了解，煤礦企業的80%重大傷亡事故大都由此引起。4.通風不足和停風風險。由于管理原因和違章操作等原因，在井下經常發生通風不足的情況。另外,電力事故導致的停電還會導致停風的重大事故。一旦井下通風不足或系統癱瘓，由于瓦斯的聚集，在遇到明火的情況下便會發生爆炸，從而導致災難性后果。5.人為操作誤差風險。在生產過程中，機械和電器傷人的事故時有發生。由于井下設備工作條件十分苛刻，任何的違章操作或疏忽大意，往往會造成在設備啟動時和工作過程中的傷人事故。如發生撞人，斜井跑車、皮帶跑偏和運輸機傷人等。

四、核保風險控制措施

(一)費率厘定。根據不同煤礦企業的風險狀況、安全生產條件等情況劃分不同的費率檔次，利用費率杠桿，激勵煤礦企業做好安全生產工作，對重視安全管理、事故率下降的企業可以適當降低費率，反之則提高費率。(二)確定合理賠償限額及免賠額。通過設定每次事故賠償限額及絕對免賠額，提高煤礦企業風險共擔的意識，促進其重視安全生產，同時降低保險公司自身的賠付風險。(三)加強防災防損。對煤礦企業的安全生產狀況定期進行監督檢查，提供防災防損服務，廣泛宣傳安全生產技術，提高煤礦企業工人對安全生產的認識和安全生產技術。(四)儲備專業團隊通過引進煤礦安全生產方面的專業技術人才，以及培養現有的煤礦承保理賠經驗的從業人員，不斷提高公司的道路工程險承保、理賠水平，積累相關經驗。(五)識別風險，篩選優質業務開展業務時重點選擇地質情況較好，所處地區自然災害風險較小，管理嚴格，安全監測設施完備的煤礦企業。

綜上所述，山西省作為全國煤炭產業大省，行業保險資源豐富，隨著全省煤礦企業的重新整合，整合后的煤礦全部收歸由有經驗的大型國有企業管理，由于國有企業安全措施投資高、管理制度健全，能夠有效地控制風險。因此，我們在理性對待煤礦風險的同時，也要從中探索一條發展煤礦保險的道路，充分發揮保險的社會保障作用。

作者:王靜森 單位:中國人壽財產保險股份有限公司山西省分公司

參考文獻：

[1]徐永忻.采礦學[M].徐州:中國礦業大學出版社,2003.

篇(5)

關鍵詞:中小企業;財產保險;政策扶持;信息平臺

2009年8月,臺風“莫拉克”登陸浙江,致使該省多達上萬的工廠企業停工或者半停工,造成了巨額的直接經濟損失及間接經濟損失。對中國四千多萬中小企業而言,遭遇如此巨災的風險概率極低,但對每一個身處臺風破壞之中的企業來說,都是一場滅頂之災。對很多企業如私營小型企業更是可能就此破產。這次慘痛的教訓再一次提示我們,企業財產保險在一定程度上的確充當著社會管理職能,而目前它所發揮的作用還遠遠不足。

一、財產保險在企業管理中的重要性

歷史無數次告訴我們,對一個正常經營的企業來說,自然災害和意外事故并不都是可以絕對避免的,由它帶來的損失,往往可以對企業造成嚴重的破壞。這種來源于市場之外的風險因素,通常是不可預測的。此類不可預測的風險,尤其對資本實力較弱的中小企業更具有殺傷力。企業財產保險,正是企業解決此類風險的重要手段。企業通過較低的資金投入,可以換取更多的精力集中在企業的主營業務上,將企業遇到的保險責任范圍內的損失轉嫁出去。因此,企業財產保險從某種意義上來說,也是社會分工的體現。保險公司負責聚集資金組織補償,將個別企業的風險分散至所有投保人,同時,利用自身的防災防損管理經驗,為企業組織安全生產提供專業的建議,幫助企業將其資金、人力更好地投入到企業本身最擅長的專業生產和經營中,由此提高整個社會的效益水平。我國企業財產保險發展的歷史,相對發達國家來說,還很短,但還是在很多方面取得了經驗和成就,為保險業下一步的發展做好了鋪墊。

二、我國中小企業財產保險市場的現狀

目前,我國工商注冊登記的中小企業占比在99%以上,其產值、納稅等經濟數額占極大比重。中小企業主要指與所處行業的大型企業相比,在人員規模、資產規模和經營規模上都比較小的經濟單位。各個國家的劃分標準不一而同。但總體來說,中小企業在風險管理上的能力不強,通常不具備通過建立自保基金和自保公司進行抗擊風險的能力。這就使財產保險成為了中小企業最為重要的風險管理工具。盡管我國的企業財產保險市場擁有如此之大的容量,但實際參保企業的數量很少,以保險市場相對發達的廣東、浙江為例,投保率均長期不足10%,具體到中小企業,比率可能會更低。這使得財產保險在我國國民經濟、社會安定等應當發揮社會職能功效的地方,還有很大空間需要開發。而造成我國企業財產保險在中小企業中未能全面發展的原因,是多方面的。

1.從政策的角度看

一是我國缺乏對中小企業保險的宣傳和導向,使得產品的供求雙方脫節,信息不充分,充足的需求無法被有效的供給。

二是中小企業的保險產品缺乏行業的政策支持,如在稅收或保費補貼等方面給予的支持。而有些保險產品很難在沒有政策扶持的情況下,充當社會管理工具。

三是保險市場上的需求者,參保企業的保險行為則缺乏有效管理,企業的誠信信息直接影響保險產品供給的積極性。我國設立了保險監督管理委員會,統一監督管理全國保險市場。保監會下設保險行業協會,配合保險監管部門的工作。兩部門在保險市場的監管職責上均側重于對保險經營主體的監督管理。相對而言,缺乏中小企業信用信息的管理。

2.從供給的角度看

一是由歷史數據判斷,中小企業財產保險的賠付率偏高,利潤率較低,造成保險公司承保積極性不高。例如在個別行業,像家具廠、化工廠等本身風險比較集中,而保額又低,保費過少,保險公司寧可舍棄,而不愿將有限的資源投入其中。

二是由于中小企業的數量多,需求復雜,而單份保單的數額又較低,而由此付出的人力物力卻并不少,從而也降低了保險公司開展業務的積極性。

三是保險公司的現行產品無法滿足企業多樣化需求。我國幅員遼闊,產業形式多樣,企業面臨的風險也是多樣的,不同的規模、不同的地域、不同的行業和不同的貿易環境都有其不同的風險。而我國現行保險產品多年來沒有本質的創新,制約了市場的需求。

四是保險公司面臨復雜的市場環境,我國財產保險市場仍處于初級階段,處于探索、快速發展的階段,保險經營主體眾多,產品的價格競爭仍處在主要地位,這就使本不健全的中小企業保險市場受到沖擊,發展道路必然艱辛。

3.從需求的角度看

一是中小企業資金實力不足,缺乏購買保險的能力;二是保險觀念淡薄,對保險的功能、價格完全沒有了解或知之甚少;三是一些企業過分高估了自保能力,而又低估了風險的存在,認為保險可有可無;四是中小企業的管理制度不健全,經營狀況不穩定,使得保險公司承保所需數據不真實,造成承保及理賠工作容易產生糾紛;五是缺乏相關中小企業的誠信信息,逆向選擇等行為增加保險公司市場參與的道德風險。

三、推動我國中小企業財產保險市場發展的對策

根據經濟學的相關理論,在有效需求無法得到滿足而市場在較低水平徘徊時,最大的可能是市場供給出了問題。這就提出了企業財險產品供給如何滿足市場需求的問題。我國中小企業財產保險市場發展的不健全,或多或少體現經濟學中市場失靈的概念。因此在這個階段,政府的政策對中小企業財產保險的干預是必要的,也是合理的。政府的政策決定著保險經營的性質、市場競爭的狀態和產品發展的方向。只要政策扶持,則供給就會增加,反之則供給就會減少。

1.以財政扶持推動市場發展

在我國商業保險市場中,將商業保險定義為準公共物品而給予政策性支持的論點,主要集中在農業保險領域。近些年來,我國政策性農業保險在很多地區開始了試點工作,并且逐步推廣,取得了很多寶貴經驗。這使得商業保險在發揮社會管理職能方面有了更進一步的發展,創造了政策性保險的新模式。從很多方面看,我國中小企業保險也面臨在本質上相似的問題,如同樣的資產數量多,分布區域廣,面臨的氣候條件多樣,管理體制不健全,抗風險能力低下等,而與此相對的是社會產值巨大,提供就業崗位占比很大,同樣是國民經濟最重要的組成部分。由此,應當把建立政策性農業保險的寶貴經驗,應用到對中小企業財產保險市場的開發上來。

(1)選擇試點的行業和地區

將政策性中小企業財產保險的試點工作按照行業和地區兩個標準來劃分,在一些高風險、高責任的行業如公眾聚集場所的火災公眾責任保險,南部沿海地區的臺風暴雨等巨災財產保險等,進行試點的政策研究,選擇最需要政策扶持的保險產品和扶持對象。

(2)選擇政策扶持的方式

近年來,我國已經在多個省市試行了對火災公眾責任保險的推進工作,但在目前的法律體系下還沒能對其強制保險的地位給予支持。因此,推進市場發展的工作也未能取得良好的效果。究其原因,主要是宣傳力度不夠,企業沒能全面了解到保險工具的重要性,而保險公司在成本因素和市場偏好因素的作用下,沒有動力開拓中小企業的市場業務。由火災公眾責任保險的例子可以以點帶面的說明在中小企業財產保險的扶持政策上,僅簡單的要求政府各部門給予配合是不能達到目的。

在此背景下,可以通過出臺鼓勵供求雙方參保的其他非強制性政策工具來推動其發展。如通過稅收工具,針對選定的保險產品、行業、地區和參保對象,給予一定比例的稅收優惠。也可對保險經營主體在經營鼓勵的產品時,給予一定的費用補貼。還可以在指定企業購買指定保險產品時給予一定的保費補貼。與此同時,應盡快建立起巨災保險基金。這類方法完全可以參考政策性農業保險來執行。

利用財稅工具來鼓勵市場的發展,需要財政和稅務部門的相互支持,本質上還是要達到通過降低市場供求雙方的交易成本,刺激市場的發展。保險經營主體在政策扶持下降低了展業成本,提升了利潤空間,從而更有動力擴大在宣傳上的投入。而企業在政策扶持下也降低了購買保險的成本,提高了購買保險產品的能力。市場交易規模的上升,有利于將供求雙方引導到平衡上升的良性循環中。

2.建立企業保險信用信息平臺

建立保險行業統一的信用信息平臺,有助于使參與保險市場的主體信息透明化,使供求雙方的信息更加對稱。對保險公司而言,有助于促進其提升服務質量,改善服務內容。對參保企業而言,有助于幫助其建立完善的內部管理制度,科學地應對各種風險。

我國保監局及保險行業協會對保險經營主體的監管采取了信息披露制度,使保險經營主體可以在市場競爭中采取理智的行為,避免更多的類似價格戰的惡性競爭。同時,確保了其在經營中可以做到較大程度的誠信。同理,對于眾多參保的企業來說,同樣應該具有一套系統來評價各個企業的信用情況,以降低保險經營主體在核實企業信用情況上浪費過多的搜尋時間和成本。

第一步,應當確定企業保險信用信息平臺的執行主體。根據我國的實際情況,保險行業協會充當保險行業信息交流平臺的角色,由它來擔任企業保險信用信息平臺的搭建者和管理者最為合適。

第二步,應當確定企業保險信用信息平臺的具體內容。由于保險行業協會成員由各保險經營主體組成,其可以最為便利地獲取并匯總各家經營主體的參保企業客戶信息。信息內容具體應囊括:

(1)企業的基本信息。如名稱、地址、注冊資本、法人、經營范圍和成立時間等;

(2)企業的管理狀況。如管理制度、特殊工種上崗制度、危險品存放制度、消防安全生產管理及教育培訓制度等;

(3)生產經營的市場環境狀況。如主營業務的經營狀況;

(4)企業歷年投保財產保險的情況及賠付狀況;

(5)企業在中國人民銀行的企業信用信息基礎數據;

(6)企業在工商行政管理局的企業信用信息基礎數據。

以上幾點難以全面說明相關企業保險信用信息的全部內容,但大致方向如此。信息平臺管理者應結合各方面信息,并加權打分,得出企業在保險行業內的信用等級,將數據提供給保險經營主體。保險經營主體既可以在標準費率的基礎上按照信用等級上下浮動保險費率,從而免去了時刻背負中小企業道德風險的后顧之憂。

第三步,企業保險信用信息平臺的管理者,應當充當好保險經營主體和參保企業之間的橋梁角色。既要組織保險經營主體應對市場需求開發出多樣化的產品,也要促進參保企業的風險管理水平,幫助參保企業提升自身的信用等級。

盡管我國中小企業財產保險市場面臨的困難很多,但其主要矛盾仍是市場的部分失靈造成的,一是商業保險承擔部分公共物品職能的矛盾,二是市場主體信息不對稱的矛盾。如能先行解決這兩個主要矛盾,相信其它諸如宣傳不到位、產品單一等問題將可以迎刃而解。

參考文獻:

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[2]浙江保監局. 浙江中小企業財產保險調研報告[EB/DL].和訊網,2007-11-14.

篇(6)

一、現階段我國的財產保險業發展現狀分析以及存在的問題

（一）營銷模式中存在的問題

每個行業的發展都是離不開市場營銷的發展，產品最終的銷售直接關系到行業企業的發展。所以我國的財產保險行業市場的營銷模式值得我們進行深入的了解和分析。目前我國的財產保險行業的競爭非常的激勵，如何在各式各樣的財產保險產品中讓自己企業的財產保險產品處于優勢地位，那么就需要充分的發揮市場營銷的作用。對于傳統的財產保險行業的營銷觀念來說，市場營銷僅僅是一個推銷銷售的過程，銷售的內容也僅僅停留在財產保險產品上。現階段我們所倡導的新式的財產保險的營銷模式中，我們要求交營銷的范圍擴大，積極的將營銷的內容融入到財產保險的各個流程，從財產保險產品的售前、售中以及售后上，全方面立體化的深入市場影響的觀念。其次就是我們需要做的就是有效的利用市場影響宣傳企業的文化，將單單的進行財產保險產品的營銷提高的一種財產保險文化的營銷，利用財產保險文化去促進消費著對于財產保險的消費需求。追求營銷模式的創新和發展，是我國的財產保險行業發展的必經之路。所以我國的財產保險行業要首先要總是市場營銷的作用，其次有效的整合公司的有效的資源去進行財產保險的市場營銷工作。

（二）體制問題

一個行業的發展興衰歷程很大程度上和體制的建立健全有著很大的關系。財產保險行業在我國的自發展開始就出現蓬勃的發展局面。我們很遺憾的發現一個問題就是雖然目前我國財產保險行業發展的前景是非?？捎^的，但是遲遲沒有形成一個系統財產保險行業體制的問題。所以我國的財產保險行業的發展分散的狀態，沒有一個整體財產保險行業體制去進行有效的引導，所以我們的財產保險行業發展沒有有效的體系的支撐。所以，使得我國的的財產保險行業發展出現了許多的發展瓶頸的局面。在加上我國的政府在財產保險行業的發展中沒有有效的出臺相應的政策和制度去進行有效的財產保險行業規范和引導，所以目前我國的財產保險行業發展局面是比較混亂的，呈現一種良莠不齊、魚目混珠的局面。想要優化財產保險行業的發展，就需要我國的金融保險行業聯合政府的力量積極的做好財產保險行業體制的改革。

（三）監管力度

我國的政府在財產保險行業發展中，不僅僅要充當一個引導者的身份，還有一個非常重要的任務就是積極的做好對財產保險行業的監管工作。目前我國的對于財產保險行業監督力度不夠全面，沒有形成一個全民參與監管的局面。再加上我國的財產保險行業的信息的披露的力度不夠，沒有很好的為我國的財產保險行業監管的實現提供方面的途徑。所以我們的政府應該有效的利用法律的手段去促進我國的財產保險行業監管的發展，有效的引導財產保險行業的信息的公開化，和透明化，積極的引導公眾參與到對財產保險行業監管中來。良好的監管體系的建立，對于我國的財產保險行業的發展的有很大的促進的發展，有利于我國的財產保險行業長久平穩的發展。

二、我國的財產保險行業的未來發展展望及建議

（一）重視人力資源的作用

我們都知道二十一世紀是人力資源的時代，一個行業或者企業的發展很大程度上是取決與人力資源的發展。所以我國的財產保險行業應當積極的做好人力資源的培養和建設工作。首先積極實行校企合作的模式，為自己的企業發展輸入新鮮的人力資源，對于公司內部已有人力資源要做好再教育的工作，利用薪酬水平和企業文化留住企業的人才。積極培養公司的骨干力量，對于優秀的員工給予更多的獎勵，以此達到激勵發展的作用。人力資源的發展目前我國的財產保險行業發展的一個重要的途徑。

（二）做好產品的研發工作

產品的設計對于財產保險行業的發展而言是非常重要的，隨著我國的經濟的發展，民眾對于自己的財產安全的重視程度越來越高，再加上經濟形式的變換，所以我國的財產保險行業應當積極的做好做好產品的研發工作，以此可以有效的滿足市場的對于財產保險的有效需求，為企業的發展贏得更多的市場份額和客源基礎。積極的做好財產保險產品的設計研發工作，以創新技術去吸引財產保險的客戶，這樣才能夠有效的促進我國的財產保險行業的長遠的發展。利用科學技術去促進我國的財產保險產品的研究和設計工作，重視科學技術的生產力。

（三）建立公司專屬自保公司

篇(7)

[關鍵詞]中小型財產保險公司；波特競爭理論；五力模型；三大一般性戰略；鉆石理論

[中圖分類號]F842.3[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）29-0015-03

1引言

保險行業由來已久，但近些年才真正發展起來。特別是在中國，保險更是處于初級發展階段。截至2013年，中國已有壽險公司70家、財險公司63家、養老保險公司5家。目前，我國財產保險市場發展迅速，特別是“十一五”期間，全球保險業總體增長放緩的背景下，保持了持續健康較快發展的良好勢頭?？偟膩砜?，我國財產保險產業的發展仍然主要依靠大型財產保險公司的推動，屬于寡頭壟斷型模式，中小財產保險公司雖有發展，但是因其自身劣勢明顯，生存艱難。按照十報告提出的“提高大中型企業核心競爭力，支持小微型企業特別是科技型小微型企業發展”戰略，扶持中小型財產保險公司是今后發展的必然趨勢，由此研究中小型財產保險公司經營戰略就具有重大的理論和現實意義。

2我國中小型財產保險公司發展現狀

目前我國中小型財產保險公司與大型財產保險公司在競爭模式上趨同，沒有體現出自身較強的專業能力和創新能力，在發展過程中受到多方面制約。

2.1市場占有份額小

圖12013年我國財險公司市場份額

資料來源：中國保監會網站

如圖1所示，2013年財產保險公司原保險保費收入占比超過5%的只有人保股份、平安財產和太保財產三家，大型財產保險公司占據大部分保險市場已顯而易見，中小型財產保險公司原保費收入在保險市場的競爭力相當之弱。

2.2保險產品單一，競爭力較弱

當前保險市場競爭激烈，但是險種卻存在很大的趨同問題。大多財產保險公司的業務集中在傳統業務例如汽車險、貨運險。而對于消費者來說，既然投保能力有限，自然會選擇品牌和影響力更大的財產保險公司，以期獲得更好的保障。在這一方面，中小型財產保險公司明顯處于劣勢地位。

2.3贏利能力有限，難以拓展

目前中小規模財產保險公司雖已成為保險業發展的新興力量，但由于前期投入大、規模小、抗風險能力差等原因，普遍出現贏利水平低甚至虧損的狀況。因此，中小保險公司必須在增加營業收入的同時改善經營管理以降低成本費用開支增強贏利能力。

3五力模型與三大一般性戰略引入分析

3.1五力模型

波特五力模型分析方法（圖2）從一定意義上來說隸屬于外部環境分析方法中的微觀分析，用于競爭戰略的分析，可以有效地分析客戶的競爭環境。說明的是該產業中的企業平均具有的贏利空間，是一個產業形勢的衡量指標。

圖2波特五力模型

資料來源：（美）波特.競爭戰略[M].華夏出版社，1997.

（1）新進入者的威脅。波特理論認為加入一個產業的新對手引進新的業務能力，帶有獲取市場份額的欲望，同時也常常帶來可觀的資源。結果價格可能被壓低或導致守成者的成本上升，利潤率下降。

中國保險市場的進入主要指外資保險公司的進入。在中國的外資保險公司幾乎都是世界500 強企業，他們憑借綜合經營的優勢，在保險密度和保險深度上都遠超我國國內保險公司水平。除此之外，目前國內銀行業正加速向保險領域滲透，2009年國家已經確定中國工商銀行、建設銀行、交通銀行和北京銀行4家銀行進行試點。目前，保險業的實力已經先天弱于銀行，而銀行進入保險業，借助其雄厚資本、發達網絡和巨量客戶，必然使保險業面臨較大的挑戰。

（2）現有競爭對手的競爭。在國內，占據主導地位的還是一些大型國有保險公司。目前，我國財產保險市場保費規模前4家公司占據接近70%的市場份額，它們由于資金雄厚、市場規模大、經營歷史長、保險業經驗豐富，競爭力遠遠強于中小型財產保險公司，如圖3所示。

圖3財產保險保費規模前4家公司近5年所占市場份額變化

資料來源：根據中國保監會網站數據整理而得

（3）替代產品壓力。保險的本質是指在參與平均分擔損失補償的單位或個人之間形成的一種分配關系。從保險分散風險、消化損失并提供經濟補償的特殊職能上看，保險是無法被其他產品所替代的。然而，由于現今國內人民保險意識薄弱，無法正確理解保險職能，加上平均經濟水平不高，所以老百姓更愿意把錢投資于收益回報更為明顯的股票、債券等其他金融產品。尤其隨著存款利率的一再上調，使得保險回報率甚至無法與長期存款收益率相提并論。所以，這對于資金薄弱、規模小、品牌知名度不高的中小型財產保險公司來說，更是一個相當大的挑戰。

（4）購買者議價能力。一般認為，在直接保險市場上，作為買方的投保人，不管是企業還是個人，由于其缺乏保險知識與風險管理知識，對賣方提出的格式保單條款提不出具體的意見。然而實際上，當投保團體規模較大時，中小型財產保險公司由于業務水平和償付能力不及大型公司，從而在該情形下處于劣勢地位，客戶具有較強的議價能力。

3.2三大一般性戰略

波特認為，每個企業都會有許多優點或缺點，任何的優點或缺點都會對相對成本優勢和相對差異化產生作用。成本優勢和差異化都是企業比競爭對手更擅長應對五種競爭力的結果。將這兩種基本的競爭優勢與企業相應的活動相結合，就可導出可讓企業獲得較好競爭位置的三種一般性戰略：總成本領先戰略、差異化戰略及目標集聚戰略。

（1）總成本領先戰略。該項戰略要求企業必須建立起高效、規?；纳a設施，全力以赴地降低成本，嚴格控制成本、管理費用及研發、服務、推銷、廣告等方面的成本費用。

由于保險行業不存在供貨商，其成本一般指營業費用和給付費用，前者與公司的經營水平密切相關，后者反映保險公司風險的承擔程度與風險的管理水平。該兩種費用在一定程度上可以說取決于專業化水平，公司和員工專業化水平越高，總成本越小。

（2）差異化戰略?！安町惢瘧鹇浴笔侵笇⒐咎峁┑漠a品或服務差異化，樹立起一些全產業范圍中具有獨特性的東西。隨著本土保險公司數量的增加和境外保險機構的進入，保險行業的競爭壓力與日俱增。在內外雙重競爭壓力之下，中小保險公司就要以求變來適應新的市場環境，通過創新發展提高自身競爭力。然而由于中小型財產保險公司的資金實力和人才培養不及大型公司，所以創新能力并不強，基本還是沿著大型公司的軌跡發展。因此，中小型財產保險公司將發展重點放在區別于大型公司的差異化戰略上勢在必行。

（3）目標集聚戰略。目標集聚是指主攻某個特殊的顧客群、某產品線的一個細分區段或某一地區市場。與大型財產保險公司相比，中小型財產保險公司規模小、經驗不足、經濟實力不強、人才缺乏，從而決定了其必須走目標集聚路線（例如車險、農業險等專業財產保險）。公司業務的專一化能夠以較高的效率、更好的效果為某一狹窄的戰略對象服務，從而超過在較廣闊范圍內競爭的對手，實現低成本和差異化兼得的目標。

4基于鉆石理論分析中小型財產保險公司競爭策略基于“五力模型”和“三大一般性戰略”的分析可知，目前我國中小型財產保險公司發展時間短，在公司規模、行業經驗和專業人才等方面無法與大型財產保險公司相抗衡，市場占有率更是無法逆轉。然而中小型保險公司因為專業性強、經營方式靈活、分布面廣的特點，在體制、機制，文化、理念和管理等方面有一定的優勢。下文將基于競爭理論中的“鉆石模型”對中小型財產保險公司的競爭戰略提出建議，以求在長期發展中取得企業價值。

4.1生產要素――引進科技技術，實行可持續的人才戰略波特理論認為現今交通系統與電信網絡已發展完善，也有最優良的人力，因此基本的生產要素已經不能永葆競爭優勢，而應當建立特殊的優勢。這在中小型財產保險公司的競爭中也可以運用。一方面，它們可以通過高度的專業技術贏得更多的顧客資源，提高競爭力。如今微博、微信等網絡平臺不斷發展普及，中小型財產保險公司可以通過研發特殊且高端的信息平臺，吸引更多的客戶源。另一方面，加大人才培養力度，走精英管理路線。只有不斷充實后備人才庫建設，動態化管理，實現后備人才的優勝劣汰，才能實現公司的可持續發展。

4.2需求狀況――以市場為導向，緊密結合我國消費者需求需求反作用于生產，每一個產業應以市場需求為導向，不斷開發出適應市場需求的新產品。例如日本家庭因為地狹人稠，所以家電朝小型、可攜帶的電視、音響、錄像帶方向發展，并且本國消費者對商品非常挑剔，使得日本擁有全球最精致、最高品質的家電產業。中小型財產保險公司應當打破目前險種單一、同構的局面，深入調查和分析市場，了解當前市場上對于財產保險的需求，增加產品創新投入力度，并根據不同需求，創新出具有個性化的“量體裁衣”保單。

4.3相關產業和支持產業表現――與產業內外企業進行戰略合作，實現互利共贏在國內擁有具備國際競爭力的供應商和關聯輔行業，是一個行業能夠取得國內競爭優勢的第三個條件。關聯行業和輔助行業在高級生產要素方面投資的好處逐步擴溢到本行業中來，有助于該行業增強競爭力。中小型財產保險公司應努力尋找關聯輔行業，建立戰略伙伴關系，深度合作，共同提高雙方品牌市場美譽度和核心競爭力。同時，通過合作，中小型財產保險公司可以學習其他企業先進的管理經驗、成熟的公司治理模式和完善的內部控制制度，實現合作共贏。

4.4戰略規劃、結構和競爭狀況――獲取管理優勢，提升競爭力鉆石模型中第四個促成競爭優勢的條件是國內企業的戰略規劃、結構和競爭狀況。其一，中小財產保險公司應根據自身獨特的情況找準市場定位，分發展階段制定規劃，逐步做大做強。其二，優化管理結構，使公司管理結構向扁平化方向改變，增強人力資源管理能力、新產品的開發能力、保險營銷能力、服務與理賠管理能力等。其三，財產保險市場競爭激烈并不意味著同類相殘。由于目前大型財產保險公司壟斷保險市場，中小財產保險公司應當采用“競合”的方式，加強業務方面合作，走出公司規模小、資金成本不足的不利局面，實現資源共享和優勢互補。

參考文獻：

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