互聯網金融下企業融資對策研究

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本文首先對我國中小企業依托互聯網金融的融資現狀進行闡述，對中小企業在互聯網背景下融資遇到的新風險以及問題產生的原因進行了深刻的分析，最終提出基于互聯網金融背景下促進中小企業融資的對策建議，旨在促進我國中小企業取得長遠、健康的發展。

在我國社會經濟發展的進程中，中小企業作為發展的主力軍，在我國市場經濟體制下始終占有一席之地。尤其是作為新興科學技術發展力量的主力后備軍，中小企業在信息技術下如何取得穩定的發展是當前我們應當重點關注的問題。隨著近年來互聯網金融的盛行，也為中小企業提供了一個全新的融資平臺，但與此同時融資風險也大大增加，加上大多數中小企業正處在快速成長期，企業內部缺乏完善的融資機制，讓企業在參與互聯網金融融資的過程中難上加難。這種情況下，如何促進中小企業在互聯網金融下更好的參與市場融資就顯得十分必要了。

一、中小企業在互聯網金融背景下的融資現狀

據相關統計，截止2017年年底，我國中小規模企業共計超過4000萬家，數量占據我國企業總數的95%以上。面對逐年遞增的中小企業數量，我國中小企業在互聯網金融背景下融資難的問題受到了越來越多的關注。當前，我國中小企業融資難這個問題突出表現在融資入到窄、兩極分化的融資渠道、商業銀行貸款審批難、股權融資難以發揮作用等。根據相關調查資料，到2017年底，缺乏企業經營流動資金的企業占據我國中小企業的90%，缺乏中長期貸款資金的中小企業多達70%。由于中小企業的融資主要渠道就是向商業銀行貸款，這就導致了我國中小企業在融資的過程中難度加大，很多中小企業甚至轉向向民間集資，不僅增加企業的融資成本，而且增加了企業融資風險。如此一來使得中小企業的發展受到限制，企業主創業熱情下降，對我國社會經濟的發展造成不良影響。21世紀是一個信息爆炸的時代，隨著信息技術的迅猛發展，一種新興的企業融資平臺就此誕生——互聯網金融。自互聯網金融興起以來，已逐步滲透到各行各業中得以大力推廣，互聯網金融所能夠提供的服務越來越廣泛，包括賬務匯款、小額貸款、資產管理、現金管理、保險和基金業務等，為中小企業參與市場融資提供了全新的思路。

二、互聯網金融在中小企業融資中的作用分析

一是作為新興金融模式的代表，互聯網金融的出現大大增加了金融產品的更新換代的速度，提升了市場融資的配置效率，降低了企業參與融資的成本，通過新興手段與傳統金融融資的有效融合，為中小企業融資最大程度的提供了方便。二是互聯網金融在為中小企業提供信貸服務時，有效強化了對企業信用的審核，在無形中促進了企業加強信用體系建設的意識，讓市場經濟體制下企業信用能夠有效提升。三是中小企業在利用互聯網金融參與市場融資時，由于利用互聯網信息技術最大程度的加強了對金融風險的控制，因此這就迫使企業建立健全內部風險管控機制，對提升中小企業抵御市場融資風險具有積極的作用。

三、互聯網金融下中小企業融資存在的問題

（一）缺乏對風險監控的能力

互聯網金融融資首先會借助信息技術手段對中小企業的經營情況進行科學的預測和分析，并在此基礎上對企業經營風險進行監控，但是這種方式仍然不能完全避免企業融資風險的出現?；ヂ摼W金融與傳統金融比起來在對風險監控這一塊相對顯得比較薄弱，缺乏系統的風險監控體系。這一是由于互聯網借貸行為模式相對簡單，在填寫了一些簡單的資料后便能夠獲得貸款，增加了審慎經營的風險；另外就是由于當前，我國中央銀行將互聯網金融納入征信系統體制不完善，很多線上互聯網金融平臺在信息共享方面漏洞較大，影響了互聯網金融大環境的創設。

（二）信息技術發展還不夠

顯而易見，互聯網金融離不開信息技術單獨發展，當前我國在信息技術領域已經取得了一定的成績，但與國際上的發達國家比起來，仍然還有很大的進步空間。不論是互聯網產業還是信息技術創新能力都相對較弱，尤其是以操作系統和芯片技術等為代表的核心關鍵技術發展遠遠不夠，這在很大程度上為互聯網金融的發展帶來了風險。近年來，互聯網黑客入侵事故頻發，再一次為依托云計算和大數據等技術手段開展融資的互聯網金融敲響了警鐘。由于信息技術水平不夠，導致儲存在數據庫中的企業信息很容易被黑客盜取，增加企業參與互聯網金融融資的風險。

（三）缺乏健全的法律法規體系

當前，我國互聯網金融隨著信息技術的高速發展在發展，但與之匹配的法律法規的建立速度則比較緩慢，導致我國中小企業在參與互聯網金融融資的過程中，不能很好的受到法律的保護，很多法律條文都還停留在傳統的融資保護階段。此外，互聯網金融降低了牌照管理制度的準入門檻，一來使得中小企業在參與互聯網融資的過程中有更多的選擇，但另一方面也導致其面臨的融資風險的增加。因此，加快完善相關法律法規，規范互聯網金融融資監管就顯得十分必要了。

四、互聯網金融下中小企業融資存在問題的原因分析

（一）受企業本身局限性的影響

由于中小企業在發展的過程中本身就具有各種各樣的發展局限，比如人才建設不夠、儲備不足、企業信息化經營水平不夠、缺乏整體戰略思維等。此外，中小企業規模小，主要是以短期性經濟效益為經營目標，與大型企業相比其經營管理水平不高、科技含量低、缺乏規范的經營行為和有利于企業參與市場融資的信用體系等都是造成中小企業參與互聯網金融融資成本偏高、風險大的根本因素。由此可見，中小企業在參與互聯網金融融資中受自身局限性的影響比較大。

（二）中小企業參與互聯網金融融資過程中受到的重視不夠

在我國市場經濟體制下，中小企業的市場準入機制比較高，這很大原因是由于政府對中小企業市場準入進行了嚴格的限制，甚至對中小企業有信用歧視的現象。首先，由于政府對金融市場的要求和監管比較嚴格，對中小企業進入資本市場的前提條件要求較高，所以很多中小企業在進入資本市場時收到阻礙；其次，政府缺乏完善的信用體系，無法形成合理的配套制度配置；再次，政府過于將融資支持重點放在大型企業和國有企業上，對中小企業的資金支持不夠。由于上述種種原因，加劇了中小企業在市場經濟體制下實現互聯網金融融資的難度。

五、促進中小企業在互聯網金融下融資的對策建議

（一）完善中小企業信用體系建設

受傳統金融融資模式下中小企業融資難的影響，我國中小企業在很長一段時期內都無法突破發展的瓶頸。我國中小企業平均生命周期僅為不足3年，與發達國家平均40年的生存周期相比差距明顯，而造成這個原因的一個主要因素就是中小企業信用體系建設相對不完善。中小企業應當充分認識到這一點，及時完善企業信用體系的建設，抓住新形勢下互聯網金融為企業生存發展帶來的機遇，提升企業市場信用等級，以培養企業本身不斷適應市場變化的能力。

（二）加入互聯網金融融資平臺

中小企業要善于結合企業實際情況和自身發展的特點，加入對企業發展有利的金融融資平臺，降低企業參與融資的風險，促進企業和互聯網金融同步發展。尤其是促進企業擺脫傳統融資平臺——商業銀行的影響和束縛，降低企業的融資成本。

（三）建立綜合服務體系

借助互聯網技術，不斷滿足廣大中小企業的融資需求，以切實完善互聯網金融發展體系，著重為中小企業建立一個綜合服務體系。在互聯網金融體系中不斷推出新興金融產品，這類金融產品要立足于降低企業融資成本、提升中小企業融資競爭力為出發點，以費率低、簡便快捷的產品為中小企業融資服好務，增加中小企業在參與互聯網金融融資的優勢。

六、結語

總而言之，互聯網與金融行業的高度融合一方面有利于加快我國社會經濟的快速發展，但另一方面也成為制約中小企業融資的瓶頸所在，若基于互聯網金融下的中小企業融資難問題不能得以妥善解決，將對未來我國中小企業的發展帶來巨大的打擊。因此，利用好互聯網金融促進中小企業融資問題得以解決對促進我國中小企業在未來取得進一步發展意義重大。