淺談農村商業銀行的建設

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了一篇淺談農村商業銀行的建設范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

淺談農村商業銀行的建設:農村商業銀行企業文化建設思考

摘要：企業文化包括文化觀念、價值觀念、企業精神、道德規范、行為準則、歷史傳統、企業制度、文化環境、企業產品等，它是在一定條件下企業生產經營和管理活動中所創造的具有該企業特色的精神財富和物質形態。近幾年，農村商業銀行開始轉型蛻變，其企業文化也面臨著各種轉型升級。雖然轉型取得一定效果，但仍存在很多問題值得我們深思。

關鍵詞：農商行;企業文化;思考

農村商業銀行的企業文化傳承自農信社，企業文化是其發展的靈魂，加強企業文化建設對于統一銀行員工思想和行為,促進農信社股份制轉型以及提高核心競爭力都有至關重要作用。各農商行應始終堅持先進文化的前進方向，緊緊圍繞全行改革發展穩定的大局，把職工文化建設作為構建和諧銀行、良好銀行的重要內容來抓，通過開展豐富多彩的文體活動，提升了職工文化素養，豐富了職工精神生活，增強了企業凝聚力和向心力。

一、農村商業銀行企業文化建設的重要性

1.企業文化的建設有利于提高農商行職工隊伍的道德修養素質、業務技能素質和精神文化素質。農村商業銀行的發展離不開一批精明能干的員工隊伍，企業文化作為一種文化群體環境，具有潛移默化地影響人、教育人、塑造人和改造人的作用，企業文化建設能促使員工不斷提高自身各項技能，引導職工干在崗位、學在崗位、練在崗位、奉獻在崗位、成才在崗位，同時還促使企業不斷加快培養知識技能型、技術技能型、復合技能型人才的步伐。2.建設企業文化是加強企業凝聚力的需要。企業的改革是為了增加活力，而增強活力主要是要調動人的積極性，農商行通過企業文化建設能幫員工認清企業前景和發展目標，了解只有企業興旺發達自己的物質文化生活才能得到提高，從而最大限度地發揮員工的潛能，并有效地把全體員工的力量凝聚成一股合力。3.建設企業文化是加強企業整體協調功能的需要。通過建設企業文化，可以形成共同的價值觀和共同行為標準，以此來規范農商行員工的行為，保持和諧的氣氛，全行一盤棋，力量不內耗，各部門各環節協調運行，增強企業的整體功能。4.建設企業文化是有效發揮激勵職能的需要。農商行目前還處于改革發展階段，內部激勵機制尚不完善，激勵方法也有待提高，加強并推行企業文化，用企業文化激勵員工，就會使員工產生滿足感和自豪感，可以激發全員的積極性和創造精神。

二、農村商業銀行企業文化存在的問題分析

1.先天缺失問題。農村商業銀行源起于信用社，它立足于“三農”，服務于地方經濟發展，企業文化有著濃厚的鄉土文化氣息，對現代管理文化吸收較晚，造成企業內部現代與傳統的文化碰撞。此外，從農信社到農商行，企業經歷多次管理者的變化，先后為農業銀行、農改辦、人民銀行、省聯社，業務范圍、工作重點、經營目標等都有所調整，難以形成長期積淀的、濃郁的企業文化和體系。2.文化價值觀和農商行的發展戰略不相一致。建設企業文化無疑是為了企業能夠更好、更持續的發展，但有些農商行的文化建設只是機械地照抄照搬，沒有結合銀行自身實際情況，不是在綜合考慮銀行發展戰略、經營宗旨的基礎上對核心企業文化和價值觀眾加以提煉和挖掘。這樣的企業文化必將無法為企業帶來預想效果，缺少實踐性也很難讓員工認同并接受。3.企業文化推廣不力。隨著農商行改革的不斷深入，企業管理者也對企業文化的重要性有了進一步重視，但仍存在重業務輕文化的現象。對業務指標要求嚴格，而對企業文化卻多數停留在口頭上，主要通過會議貫徹，形成以會議貫徹會議，文件貫徹文件的現象。企業對文化建設推廣力度不夠，加上員工本身工作主動性不高，對企業文化更是缺乏深刻的認識，直接影響了員工共同參與的積極性和企業文化建設的落實。4.員工參與企業文化建設的積極性有待提高。員工是農商行企業文化建設的主體，是金融企業發展的原動力。不少農商行卻對“企業文化建設”既熟悉又陌生，熟悉是因這個詞語從領導口中聽過，陌生是因為他們并沒有覺得實際工作和企業文化有什么聯系。企業文化建設只體現在紙上，卻不能落到實處，很容易給員工造成疲憊心理，更不覺得企業文化與自己有什么關系，錯誤的認識必將為企業文化建設帶來阻礙。

三、加強農村商業銀行企業文建設的思考

1.加大企業文化傳播和落實的力度。農村商業銀行應增加員工對企業文化建設重要性的認識,通過各種手段如宣傳欄、會議等向員工灌輸企業理念，增加員工對農村商業銀行企業文化的認識。2.加強企業文化建設的有關建議。企業文化應體現農業商業銀行的發展戰略和行業特點。農商行的服務對象是廣大農民和中小企業，服務三農是其不變的宗旨。因此，農商行的企業文化不僅要為全體員工所信奉，還要為廣大農民和社會各界所承認和贊同。要把農商行的企業文化建設工作作為一項戰略性工程，常抓不懈，形成獨特和成熟的企業文化，并產生“文化生產力”的效應。在建設企業文化過程中，要考慮商業銀行的共性，也要結合自身的實際情況，如發展經歷、經營思想、發展戰略等，充分考慮到各種企業和人的因素，將企業文化這一抽象概念具體化，融合到農村商業銀行業務經營的全過程，從而保證農村商業銀行企業文化能夠反映經營目標的要求，始終以經營行為為依據，并有助于經營成果的實現，處處體現農村商業銀行的經營特點，全面提升農村商業銀行社會形象，不斷塑造農村商業銀行特色的企業文化。3.不斷培養員工的認同感和歸屬感?，F代企業文化建設，應該把以人為本的思想始終貫穿在文化建設的全過程，真正認識到員工是農村商業銀行最活躍、最積極、對農村商業銀行發展起決定性的作用，是農村商業銀行發展活力的源泉。一是要強化以人為本的管理思想，積極創造條件，給予員工更多的重視、關心和理解，為員工提供培訓、進修的機會，為每個員工提供施展才華、實現自我價值的機會和場所。二要建立科學合理的激勵機制，盡快建立健全完善的競爭激勵機制，形成能者上、庸者下、平者讓的良好內部競爭環境。把每名員工的責、權、利結合起來，實行切實有效崗位責任制，將責任、權利與員工的收益捆綁在一起，完善薪酬分配制度，不斷健全包括薪酬分配、等級評定、產品計價和績效評價等管理規定在內的薪酬制度體系，還要提升員工幸福指數，除了物質激勵之外，通過榮譽激勵、情感激勵、榜樣典型激勵、領導行為激勵等多種精神激勵方法，讓員工真正感受到在農商行工作舒適、自豪、快樂。三是要不斷提高員工的主人翁意識，把個人價值的實現與農村商業銀行發展相結合，員工應該普遍認識到，只有農村商業銀行發展了，個人才能政治上光榮，事業上進步，經濟上受益，個人價值也才能在為農村商業銀行努力工作中得到實現，因此，工作必須時刻以農村商業銀行整體為重，個人服從集體，將自己的行為統一協調到全局上來。4.進一步完善職工文化建設的領導機制。職工文化建設是農村商業銀行黨委、行長室、工會的共同職責，是推進企業文化內化于心、外化于行、固化于制的根本之舉，是實現企業文化核心價值觀的迫切需要。農村商業銀行要進一步建立和完善黨委、行長室、工會齊抓共管的職工文化建設領導體制，形成黨委領導、行長室負責、工會推動、各方配合的工作格局，并將職工文化建設納入企業文化建設整體規劃之中，共同設計、共同實施，創造出更多具有時代特征和豐富內涵的活動載體與活動形式。5.不斷構建企業文化建設的長效機制。企業文化建設絕不是一朝一夕就可以完成的，應貫穿于農村商業銀行的經營管理全過程。要制定科學合理的規劃，落實到經營環境的各個環節，建立相互聯系、相互依賴的系統，避免與業務經營脫鉤。規章制度是企業文化內容之一，要加強規章制度的形成、確立及貫徹執行，堅持制度面前人人平等，一切從實際出發，不搞特殊化，保證制度的科學化、定量化、規范化、系統化，使制度不失其可操作性的指導意義。

四、結束語

總之，企業文化建設對農商行的發展有著不可取代的重要作用，企業文化強大的內涵是其用之不竭的財富和智慧之源，是塑造農商行品牌、吸引賢才、吸引客戶的有效途徑。面對體制改革帶來的機遇和挑戰，農村商業銀行要給予企業文化建設更多的重視，對企業文化要加強宣傳，進行長期并完善的規劃，提高員工對企業的認同感，形成獨具特色的企業核心價值理念,以促進農村商業銀行的發展。

作者:李寧寧 單位:河南新鄭農村商業銀行

淺談農村商業銀行的建設:我國農村商業銀行市場定位和發展戰略

摘要：農村商業銀行是我國農村金融體系中的新生事物，雖然農村商業銀行成立的時間并不長，但是其經營的業績、知名度以及聲譽在該行業都處于領先位置。我國農村商業銀行的設計和經營模式為農村信用社體系的發展提供了有效的指導。我國農村商業銀行與其它商業銀行在經營上存在很大的差距，其主要服務于“三農”。本文主要從我國農村商業銀行的市場定位，存在問題以及發展戰略三方面進行分析。

關鍵詞：現階段　農村商業銀行　市場定位　發展戰略

農村商業銀行目前已經成為我國金融體系中非常重要的組成部分，農村商業銀行的建立有效的改善了我國的三農問題，推動了農村經濟的發展。為了適應農村的發展需求，提升農村的經濟增長速度，農村金融體系的改革是必然的，農村商業銀行的組建為農村信用社的發展指明的方向，農村信用社需要參照現代商業銀行的模式對具體運行模式進行改革，從而使城鄉統籌發展得以實現。金融環境的復雜性以及金融行業的激烈競爭，使得農村商業銀行必須要重新對自身進行定位，并制定有效的發展策略，從而使其能夠在激烈的競爭中脫穎而出，獲得長效、穩定的發展。

一、現階段我國農村商業銀行市場定位研究

1.我國農村商業銀行的業務定位研究。

農村商業銀行的創建主要是為“三農”提供服務，需要根據”三農“的具體發展情況，對農村商業銀行進行準確的業務定位。農村商業銀行是由農村信用社轉化而來，雖然其經營和運行模式有所改變，但是其服務的核心是不變的，所以農村商業銀行仍然要以傳統的金融業務為基礎，通過對傳統業務的優化來更加有效的為“三農”服務，對中小客戶的優勢進行強化，豐富中間業務項目，同時還要對投資銀行以及業務等新的業務進行創新和研發。貸款營銷管理能夠使銀行獲得更多的利潤，所以在借貸業務的開展中需要注重經濟利益。需要有效的利用借貸的資金，來提升這些資金在放貸業務中所產生的經濟利益，從而使農村商業銀行獲得更大的經濟和社會效益。在貸款業務的辦理過程中，需要加強監督和審核工作，從而減少信貸風險，防止不良貸款的產生，進而使信用社的利益得到保障，有效減少信用社的損失。在個人業務中，需要加大推廣個人理財業務產品的宣傳力度，增加專業的理財服務，從而提高個人貸款和按揭貸款的營銷，建立起完善的理財平臺。2.我國農村商業銀行的客戶定位研究。社會經濟的發展推動了農村商業銀行的建立，而且其逐漸在我國農村金融體系中占有重要的位置。農村商業銀行的服務客戶主要面對的是縣域經濟，以中小企業為主要的服務客戶，并將服務圈內的大客戶作為服務的重點。其服務客戶中以中性優質客戶為主要服務對象，力求能夠獲得大企業客戶的信賴，同時也兼顧一些小型企業。此外，國家政策扶持的新型建設產業也是農村商業銀行的主要服務對象。個人業務主要以收入比較穩定的客戶為主要服務對象，同時對高端客戶的信息機構也有一定的業務往來，力求能夠爭取與大客戶的合作，在合作中為其提供優惠的政策和優質的服務模式，以期能夠達成長期合作的意向，進而提升客戶的忠誠度。

二、我國農村商業銀行發展中存在的問題

1.農村商業銀行的知名度不足。

農村商業銀行目前成立的時間尚短，在金融體系中屬于新生事物，而且市場發展不成熟，社會上的知名度明顯不足。主要是因為農村商業銀行的設立初衷是服務于“三農”，但是農業、農民在金融行業發展的潛力較小，在還款方面存在很多問題，雖然農村合作社的興起使得農業大戶以及私營企業獲得良好的發展勢頭，但是由于數量有限，而且還有一部分企業會選擇其它的商業銀行，從而使得農村商業銀行的信貸投入難以實現規?；６矣捎谵r村商業銀行的知名度不高，所以一些企業以及個人對其信任度不強，不會輕易選擇農村商業銀行作為存款對象，因此造成農村商業銀行的資金缺乏。

2.農村商業銀行的經營觀念存在問題。

目前農村商業銀行在業務的開展過程中仍然采用傳統的思維方式，沒有意識到傳統的經營觀念已經不能適應當代社會的發展形式，資產負債結構單一，經營品種不夠豐富。一些貸款業務員面對貸款失信問題過于謹慎，由于懼怕承擔風險，所以在放款方面受到諸多限制。同時，信用環境直接影響著農村商業銀行資金的運營安全性。在一些比較貧困的地區，其信用環境堪憂，極容易出現一些釘子戶，而其帶來的負面效應，使信貸人員的積極性降低。此外社會誠信的體系不健全，面對逃避債務的信用行為缺乏有效的措施來積極應對。這些因素都制約著農村商業銀行貸款營銷意識的發展。

三、我國農村商業銀行的發展戰略分析

1.農村商業銀行的業務發展戰略。

為了使農村商業銀行的信貸業務得到更好的發展，需要保證貸款業務的制度化管理和透明化運營，從而使客戶能夠了解農村商業銀行的運營方式以及相應的保障制度，進而建立起客戶的信任度。同時在貸款的營銷過程中要以安全性和效益性為基本的原則，轉變對小額農戶貸款不重視的理念，提高小額信貸業務量，將貸款發放的權利導向轉化為盈利導向，主動贏取該地區的重點企業以及農業大戶的青睞，增設代收費等業務。為了提高信貸人員的工作積極性，可以采用客戶經理績效考核制度，通過績效考核來激發信貸人員的工作熱情，根據考核結果撤銷考核不合格的客戶經理，同時在客戶經理晉升的制度中要做到公平、公正，從而有效實現績、效關系。

2.農村商業銀行的客戶發展戰略。

農村商業銀行服務客戶的信貸需求不同，所以農村商業銀行的信貸服務方式也要體現出多樣化?？梢酝ㄟ^開展支農服務，來擴大對貸款業務的宣傳，使客戶能夠了解農村農業銀行的貸款活動，進而產生信任感和認同感?；谵r村商業銀行的經營理念和核心價值，其在經營上需要立足于小額的農戶貸款，在此基礎上不斷的擴大業務面，增加業務量，并延伸金融服務功能。對貸款的對象進行延伸，使廣大農民都能夠在小額貸款中獲得一定的效益，同時還要對授信的額度進行擴充，使客戶由小額農貸逐漸擴展到一些農業大戶以及加工、養殖業大戶中[3]。此外，農村商業銀行的信貸人員需要進入基層去了解農戶的生產經營狀況，放寬視野，挖掘一些具有潛力并對金融有極大需求的客戶，并在此基礎上培養新的貸款項目，以豐富的業務和優質的服務來獲取市場的份額。

3.農村商業銀行的人力資源發展戰略。

第一，要完善人才儲備，利用優惠的政策和良好的發展平臺來吸引優秀的人才，同時也可以通過招聘以及推薦來引進高素質、高業務能力的人才，并根據銀行的業務情況以及人才的能力進行合理的人員配置。第二，加強員工的培訓。農村商業銀行需要設立專業的培訓部門并配備專業的培訓人員，從而能夠為銀行的工作人員定期提供培訓，強化工作人員自身的職業素質，提高其服務意識。第三，拓展員工的晉升渠道，農商銀行需要為員工提供良好的職業規劃，使員工能夠看到自己未來發展前景，使表現好的員工能夠具有良好的晉升渠道和發展平臺。最后，建立完善的激勵制度，使員工意識到其付出與收獲是成正比的，從而激發員工的工作積極性，防止出現消極怠工的情況。

四、結語

綜上所述，在市場經濟的背景下，農村商業銀行要想得到長效、穩定的發展，需要有良好的市場定位和科學的發展戰略做支撐。在激烈競爭的局面下，農村商業銀行需要打破傳統的經營模式，通過學習成熟的商業銀行經營模式和管理理念，來不斷的發展優勢，彌補弱勢，從而使其自身得到更好的發展，進而為農業經濟的發展提供更優質的服務。

作者：魏云峰 單位：內蒙古農村信用社聯合社駐巴彥淖爾審計中心

淺談農村商業銀行的建設:農村商業銀行經營管理模式構建

農村商業銀行由農村信用社改制而來，改革的本質是通過股權改革，明晰產權，使農村商業銀行在優化金融資源的前提下，繼續更好的為“三農”服務。在農村建立和發展商業銀行就是為了配合新農村建設和城鎮化建設，從某種意義上講農村商業銀行的建立使傳統的農業發展模式逐步過渡到現代的綜合產業發展模式。讓農民也有了金融觀念和信貸意識，讓他們更多的用商業銀行解決在發展過程中遇到資金短缺的問題，不管從哪個角度看，構建良好的農村商業銀行的經營管理模式百利而無一害。

一、一個經營效益考核體系

構建良好的農村商業銀行經營管理模式，必須建立合理的農村商業銀行經營效益和管理方法的考核體系。農村的存貸具有地域性和產業特色性，建立農村商業銀行經營效益指標考核體系有利于發揮商業銀行在農村特殊地域和特殊產業的作用。尤其是在農產品的收購中更能體現考核體系的重要性，只有加強對農產品收購的貸款比重，才能促進農產品更好地融入資本市場，通過市場的方式促進農產品的流動，而對農產品收購的貸款比重的增強實際上更加考核了整個農村商業銀行的經營效益。農產品收購貸款只是其中考評的一種，建立農村客戶為中心的信貸管理機制、拓展新型產業化重點客戶、對不良用戶進行加息罰息的措施等都是經營效益和管理方法的考評。

二、一個業務推廣方案

農村商業銀行在我國是屬于新興的金融機構，既是中小商業銀行，又是農村金融機構。目前農村商務銀行的業務功能總體來講不是太多，因此要構建良好的農村商業銀行經營管理模式，就要設計農村商務銀行的業務推廣方案。也就是根據農村經濟發展的實際情況，借鑒城市商業銀行的經驗，逐漸增加一些業務功能。這些功能要突破匯兌業務的局限，努力開拓發展農村個人的金融業務、中間業務、理財投資業務以及諸如金融保險等近年來時興的商業銀行業務?？傊艳r村商業銀行這些功能盡量朝多元化的方向發展，而且每個相關業務要進行細化，形成一個合理總體的業務方案。

三、進行企業化管理

從某種意義上講我國很多商業銀行依然保持者計劃經濟的痕跡，也就是很多商業銀行實際上是一個事業單位性質的，在商務功能、銀行管理上沒能體現商業銀行的性質。但是近年來我國很多商業銀行紛紛改制轉型，取得了良好的效果。農村商業銀行也是商業銀行的一種，因此也要建立健全現代企業管理制度，對農村商業銀行進行企業化管理。也就是在業務流程要符合市場經濟的需求，要實行企業化的改造。在人力資源管理制度上也要實行企業化的招人、用人、管人機制，也就是一定要做到適崗適才，把那些精通銀行業務、具有管理能力、道德素質高的人才聘選進農村商業銀行里去。而且在農村商業銀行的高管選擇是首先要以銀行的業務能力為主，要對高管進行合理配置與管理，總之不管是在業務流程還是在人才選拔上都要實行企業化的管理。

四、一個統一的監管體系

隨著十幾年來制度的不斷推進，農村商業銀行取得相當多的成果，在促進支持“三農”方面也發揮了更為重要的作用，己經成為我國銀行體系中的重要組成部分，其安全穩健運行對地區經濟金融的發展和穩定至關重要。雖然農村商業銀行的經營風險比起城市來要小一些，但是近年來隨著農村貸款業務迅速發展，農村商業銀行的經營風險也逐步加大，因此為了降低農村商業銀行的經營風險，就要構建統一的內部監管體系。構建統一的內部監管體系就要積極發揮銀行的內部審計和內控機制的作用，也就是通過內部審計可以對風險進行終于基本的防控，及時了解銀行業務的各種情況，從而有步驟的實現農村商業的經營目標。內部審計和內控機制也是對農村商業銀行高管和工作人員的一種監督，對他們的日常行為，從事的具體業務進行有效地監督和管理，總之建立統一的監管體系，對于農村商業銀行的發展具有重大意義。

五、結語

農村經濟發展迅速、金融市場廣闊，建立和發展農村商業銀行適應了時展的要求。而且要立足農村經濟發展的實際和農村商業銀行的特點努力構建適合農村商業銀行的經營管理模式，進而降低農村商業銀行的風險、塑造良好的農村商業銀行品牌形象，從而為建設社會主義新農村和穩步推行城鎮化建設做出更大貢獻。

作者：王瑩 單位：河北省涉縣農村商業銀行