家庭理財論文

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了一篇家庭理財論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

家庭理財論文:利率市場化背景下的家庭理財

【摘要】利率作為資金的價格，是調節國民經濟的重要杠桿。利率市場化的改革與發展，不僅能夠給金融機構、非金融企業帶來重大影響，也將對家庭理財、投資與消費產生深刻影響。文章正是以利率市場化為背景來探討家庭投資理財的策略，實現家庭資產的合理增長。

【關鍵詞】利率 利率市場化 家庭理財

2012年6月8日和7月6日，央行對人民幣存貸款基準利率及其浮動區間進行了兩次調整。目前，金融機構人民幣一年期存款基準利率累計比調息前下降0.5個百分點，一年期貸款基準利率累計比調息前下降0.56個百分點。與此同時，存款利率浮動區間的上限擴大到基準利率的1.1倍；貸款利率浮動區間的下限擴大到基準利率的0.7倍。這兩次利率調整拉開了我國利率市場化的大幕，通過利率浮動范圍的調整，使利率由管制走向市場化，將資金價格的定價自主權交給商業銀行，不僅有利于實現金融資源的合理配置，也加快了我國利率市場化的進程。

所謂利率市場化，是指利率由資金借貸的雙方根據資金供求的情況來自主調節，最終形成以中央銀行基準利率為引導，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。如果把資金的價格（即利率）看作商品，那么利率的高低與商品價格的升降是一致的，同樣受價值規律所支配。若市場上資金供大于求，則利率就低；反之，利率就高。

理財，即財富的管理，進而提高財富效能的一種經濟活動。所謂家庭理財，從概念上講，就是在家庭財務資源約束的情況下，針對風險進行家庭財產的有效投資，達到財富保值、增值目的，抵御社會生活中的經濟風險。隨著利率市場化進程的逐步推進，必將會為居民打造一個全新自由的投資理財新天地，催生理財新觀念，促使居民采用多種交易工具與方式進行資產的保值增殖。

一、利率市場化改革對家庭的投資理財活動產生的影響

（一）實際利率水平上升，居民儲蓄偏好增大

改革開放以來，隨著我國經濟迅猛增長，居民的收入與生活水平不斷提升，可供家庭自由支配的資產與日俱增。與此同時，居民的家庭資產在結構和功能的配置上也發生了顯著的變化，更多的傾向于對金融產品的需求和消費，多樣化和復雜化的家庭金融需求也使得我國家庭經濟行為的市場化程度逐步提高。特別是進入21世紀以后，居民在股票、債券、保險等金融工具上的投資呈現出明顯的上升趨勢。然而，根據我國統計年鑒的數據顯示，居民儲蓄存款余額一直高居不下，在家庭金融資產中仍然占據著主導地位。

2001年，我國居民儲蓄存款余額為73762.4億元，到2010年，我國居民儲蓄存款余額已增長為303302.5億元。在這十年間，除了2007年受股市大漲熱潮分流資金的影響外，其他年份我國居民儲蓄存款的年增長率都在15%左右?？梢?，我國城鄉居民儲蓄存款一直保持著較高的速度增長。

儲蓄存款是我國最古老的金融產品，由于其具有變現能力強、安全性高并且簡單方便等特點，它成為了我國大多數家庭選擇的金融投資工具。儲蓄存款的收益就是利息，而決定利息多少的正是利率。從一般意義上講，利率的提高會提升居民的儲蓄傾向。然而，部分經濟學家認為：儲蓄的利率彈性 很小甚至接近于零。所以，利率的提高不能保證儲蓄率的提高，而且各國的的實例也印證了這一點。但是，一般情況下，利率市場化能導致實際利率水平提高，從而誘導居民增加儲蓄。6月8日央行調息后，可以清晰的發現：從表面上來看：一年期存款利率下調了0.25的基點，即由3.5%降為3.25%，而允許金融機構存款利率的浮動區間的上限調整為了基準利率的1.1倍，這又使得存款利率變為3.58%，這也意味著實際上存款利率不降反升。從各大商業銀行的實際操作來看，全部銀行一年期（含）以內定期存款利率均上浮，其中中小型銀行上浮到頂（基準利率的1.1倍）。與此同時，國家統計局的經濟數據顯示，2012年6月份和7月份的居民消費價格指數（CPI）連創新低，分別為2.2%和1.8%，這使得居民的實際利率持續為正值。實際利率為正值，將增大銀行對居民存款的吸引力，實現儲蓄的保值增值。

（二）銀行競爭加劇，可供家庭選擇的理財產品更為豐富

利率市場化對我國商業銀行在資產負債管理、經營管理模式等方面都提出了較高的要求。利率市場化后，銀行有了利率的制定權，各家銀行可以根據市場情況、自身的資金條件來采取差別化的經營策略，自主決定存貸款利率，這無疑導致了商業銀行間更直接、更激烈的競爭。在市場經濟條件下，商業銀行提供的理財產品將會表現出更多的差異性，不同銀行在幣種、額度、期限、利率等方面都會有所差異，這些差異也會在其金融產品的定價中得到反映。作為金融機構的客戶，居民可以像購買其他商品一樣，挑選自己滿意的銀行和產品。

（三）金融意識加強，個人信用受到重視，利率風險加劇

利率市場化后，家庭的消費貸款利率也將實現市場化，這意味著不同的家庭將從銀行獲得不同利率的消費貸款。家庭的消費貸款主要用來購買住房、汽車及其他耐用消費品，因為利息支出在這類信用消費中占有很大比重，所以貸款利率對家庭的貸款成本有重要的影響。銀行主要根據貸款人的信用情況、職業類型、收入、學歷等綜合情況為每個人執行不同的貸款利率。那些資信情況良好、且學歷較高、收入穩定的人更容易獲得銀行貸款，并且能夠享受較低的貸款利率；相反，就要承受較高的貸款利率甚至無法獲得貸款。對于一個家庭來說，家庭的總收入、家庭成員的職業、學歷等自然條件是相對不變的，那么保持良好的信用記錄就顯得尤為重要。這就要求家庭要重視信用記錄的積累，提高金融意識，以求獲得更低利率的貸款。

利率市場化改革的過程遵循著“帕累托改進” 的原則，這一改革過程將盡可能地使一部分人受益，并且不使其他人的利益受到損害。對于存款人來說，表面上的降低存款利率并不會損害存款人利益，擴大的存款利率上浮空間反而可能會使其受益。對于貸款人來說，降低貸款基準利率的同時還擴大了貸款利率下浮區間，更加有益于貸款人。對于銀行來說，為了搶奪優質的貸款客戶，銀行必然會把貸款利率下浮到底。另一方面，為了爭攬儲戶，銀行也必然會盡最大努力把存款利率上浮到頂，這無疑增大了銀行自身的利率風險 。各銀行間由于業務范圍、風險程度、公眾認可度的不同，必然會憑借自身的優勢展開競爭。從國際的經驗來看，有一些國家在利率市場化后出現了銀行破產倒閉的情況，導致了金融秩序的混亂。近些年來我國部分中小商業銀行經營困難，隨著利率市場化的推進，市場利率波動對商業銀行經營的影響越來越大，商業銀行尤其是中小銀行虧損倒閉的風險也越來越高。

二、應對利率市場化改革的家庭理財策略

（一）綜合比較、選擇合適的理財產品，完善家庭理財投資結構

由上文的統計數據可以發現，目前我國家庭的儲蓄率仍然居高不下，大部分家庭的理財結構都較為單一，不利于家庭財富的增長。合理的理財結構不是單純的購買儲蓄，而是應該根據每個家庭的自身情況制定不同的理財計劃，配備不同期限、不同風險度的理財產品，建立投資組合，優化資產配置。我國商業銀行開展的人民幣理財業務時間雖然不是很長，但是發展的態勢非常迅猛。在利率逐步自由化的今天，各大銀行提供的新型理財產品將更具有特色，品種期限將更加齊全，投資者也有了更大的選擇空間。面臨多樣化的理財產品，家庭首先要深入的分析自身的風險承受能力，構造一個風險梯度完整的理財產品組合，在控制風險的前提下，最大程度累積家庭財富。其次，不要盲目的追求產品的收益率，要對產品的費用、風險、客戶的權益與義務做全面詳細的了解，綜合比較每款產品的優缺點，有效保障好自己的利益。最后，家庭的理財投資結構還必須要結合家庭所處的生命周期，考慮家庭生命周期不同的理財重點，根據實際情況的變化調整理財結構，更有針對性的解決家庭理財的需求。

（二）提高公眾對銀行業的認識，提升家庭的信用約束意識

商業銀行作為經營貨幣業務的企業，最顯著的特點就是負債經營，這一特點也決定了商業銀行本身就是一種具有內在風險的企業，因而防范和化解風險也成為了銀行的永恒主題。在過去傳統的經濟體制下，單一的國有產權形式決定了我國國有獨資商業銀行政企合一的制度特征，由此國有獨資銀行也承擔了過多的政策性業務，也奠定了其在我國銀行業的主體地位，成為了公眾心中一個無風險的“政府部門”。為了健全適應社會主義市場經濟的金融體制，應對加入WTO的經濟全球化的挑戰，我國逐步完成了國有銀行的股份制改革工作，實現了金融機構主體的多元化。然而，由于歷史的原因，居民對銀行的認識仍然不到位，缺少足夠的風險防范意識。尤其在利率市場化后，利率定價權放給銀行，銀行面臨的利率風險、市場風險自然增大，居民也應改變對銀行的傳統觀念。此外，居民應當加深對我國銀行業體系的認識，不要將目光只局限于四大銀行，應當更多地關注中小股份制銀行。許多中小股份制銀行為了招攬客戶，開發了許多具有創新性的金融產品，并且為客戶提供更加便捷人性化的服務。居民應當分享金融體制深化的成果，享受金融業競爭帶來的收益。當然，利率市場化的關鍵在于利率，居民也把關注的焦點集中在利率的高低上。不同銀行提供的利率水平不同，但是居民也不能盲目的選擇提供高利率水平的銀行。所謂高收益對應著高風險，一些實力較弱的銀行為了吸引客戶會把存款利率定的較高，因而也承擔著較大的風險；相反，一些信用度高、實力強的銀行提供的存款利率可能略低一些，但這些銀行存款的安全系數也較高。這就需要對銀行做出綜合全面的考察，在確保資金安全的基礎上追求更高的收益。

利率市場化后，個人的信用記錄好壞直接影響家庭的經濟生活成本。許多商品的消費貸款都與個人的信用程度直接相關，這也要求我們提高對自身信用水平的重視程度，培養守信觀念，從而來提高整個家庭的信用狀況，為家庭的經濟生活建立一個堅實的基礎。

（三）規避風險，合理保險，為家庭解決后顧之憂

利率市場化后，隨著利率的波動，家庭在投資過程中所承受的財務風險也增大了，保險作為一種風險管理工具，自然成為了家庭理財的首選。家庭在投資理財過程中要防范利率風險，在日常生活中還要防范意外、疾病等不可預測風險，因此保險也是家庭理財的必備工具。通過發揮保險的杠桿效應，投入少量的資金即可彌補風險造成的損失，實現轉移風險、獲得保障的目的。利用保險的保障功能來管理家庭生命周期不同階段的各種風險，保證家庭理財計劃的順利進行。此外，保險理財產品不僅具有保障功能，許多理財產品還附帶理財功能，能夠在保障功能的基礎上，實現保險資金的增值和靈活運用。家庭在投資保險工具時，可兼顧其保障功能與理財功能，根據家庭的風險偏好在整體規劃中進行比例調整，確保家庭資金的安全性與收益性。

作者簡介：張慧一（1986-），女，吉林農業大學人文學院，助教，碩士研究生。

家庭理財論文:家庭理財規劃的道與術

家庭理財規劃是指根據家庭的實際情況，制訂包括現金與儲蓄管理、風險管理、教育規劃、退休規劃、債務管理、稅收籌劃、投資管理及財富傳承在內的綜合性理財方案，對財富進行科學的管理。家庭理財應該因人而異、因時而異，而非簡單無限制地追求財富總額的最大化。就如同經營企業一樣，所獲的財富應該服務于家庭成員的幸福、健康、和諧，讓生命價值實現最大化。

對于“你想理財嗎”這個問題，多數人的回答是肯定的。但是，面對“如何正確理財”的問題，人們的答案卻五花八門。有的人會說：“不要將雞蛋放在同一個籃子里?！庇械娜藭f：“理財就是買股票、買房子，反正不是把錢都存在銀行里?！币灿械娜藭f：“吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮，所以理財就是日子要算計著過?！?

不少客戶經常會向理財師咨詢“股票、基金、黃金、房產是否應該交易”之類的問題，將所有投資行為都歸于以賺取差價為目標的短線交易中。很多人都在自學理財，但自學效果往往事與愿違。這些人要么無知無畏，極富膽量；要么無知無為，畏首畏尾。那么，對于大眾而言，理財是否有可掌握的規律呢？

1 理財注重規劃

理財產生的背景是20世紀30年代經濟危機影響下，人們對于人生綜合規劃的重視。1929年10月，股票暴跌引發經濟危機，保險的“社會穩定器”功能使得保險公司的地位得到了空前提高。同時，“大危機”使人們開始萌生了應該對個人生活進行綜合規劃并進行資產配置的愿望。1969年，一批來自不同領域的金融服務專業人士在美國芝加哥機場附近一家咖啡館聚會，他們有感于金融產品的日益豐富和社會公眾對自身及家庭理財逐漸力不從心，提出了“關注需求和目標比關注單一金融產品銷售更重要”的服務理念和專業精神。由此，理財的概念得以提出，1969年也成了現財發展的標志性年份。

理財極具規劃性和目標感。博多?舍費爾就曾指出：為未來做準備的最好方式是籌劃它，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。理財規劃是根據自身財務與非財務狀況，運用規范的方法并遵循一定的程序，制訂切實、可操作的某一方面或一系列相互協調的規劃方案。它是一個長期的過程，一個努力一生達到財務安全、自由、自在的過程。因此，理財不是簡單的金融產品堆砌，每個人在開始理財之前都要先思考：對未來，我有什么擔憂，我有什么心愿，我有什么實際的目標，對家庭我負有什么責任。如果脫離了這些而進行理財，往往是無果的。

2 家庭理財金五星

每個家庭的資產可以分為5個賬戶，我們可以用“家庭理財金五星”來管理這5個賬戶，如圖所示?！凹彝ダ碡斀鹞逍恰毕駛€棋盤，它是家庭理財之“道”，而各種金融工具就像旗子，它屬于家庭理財的“術”。那么，這5個賬戶分別是什么？它們之間存在什么關系？應該如何有效分配？

2.1 現金賬戶

這個賬戶下的金融工具包括：活期存款、貨幣基金、超短期理財產品及各種寶類產品。這些產品最大的特點就是靈活性強。很多人喜歡在這個賬戶里放很多錢，以防突發事件的發生，用流動性鎖定風險。賬戶財富值與本金、報酬率、時間的關系可定義為

財富值=本金×報酬率×時間

錢生錢要建立在犧牲一定流動性的基礎上，現金賬戶占比過多就會使得資金的使用效率降低。但是，家庭往往存在兩種“萬一”，一種是日常的，一種是災難性的。只有解決了這兩個“萬一”的問題，才能放心地把這個賬戶中的資金取出來，提高效率。這兩個“萬一”的解決，就是靠兩個賬戶，即消費賬戶和保障賬戶，如上圖所示。

建議保證現金賬戶（即應急的錢）中的金額為3～6個月的生活費用，如果有房貸還款需求，需要另外增加12個月的生活費用。

2.2 消費賬戶

與消費賬戶相關的只有一種金融工具，就是信用卡。很多人擁有多張信用卡，而每張卡的信用額度都不高。這一方面不能幫助持卡人應對日?！叭f一”情況的發生，也容易陷入“卡奴”的煩惱。

建議每人至多保留最有價值的2張信用卡，合計信用額度最好在10萬元以上，這樣如果出現緊急情況，短期融資就可獲得超過5萬元的資金。

2.3 保障賬戶

和保障賬戶相關的有2種金融工具：社會保險和商業保險（包括醫療、重疾、意外險等），這個賬戶最大的特點就是四兩撥千斤。由于社保報銷存在就醫限制、藥品限制等短板，無法有效覆蓋風險，所以很多人會在現金賬戶里存儲大量資金用于應對風險。但是，如果在社保的基礎上有效地配置商業保險，即便不額外規劃存款，也可以解決這個問題。在實際過程中，很多人只是象征性地購買一些商業保險，風險一旦發生，往往頓感杯水車薪，甚至讓人覺得有雞肋之嫌。其實，恰當的保險產品就像足球場上的守門員，尤其對于工薪階層、中產階層家庭，能起到雪中送炭的作用。

建議個人商業保險的保費投入應為年收入的10%～15%，重疾險保額應為年收入的5倍，人身意外傷害限保額應為年收入的10倍。高凈值人群建議選擇配置高端醫療險，該險種涵蓋范圍包括很多合資、外資醫院，很多醫療機構遍及全球。

2.4 風險賬戶

風險賬戶屬于存在一定風險但可博取高收益的投資賬戶。該賬戶下可配置的金融產品有股票、基金、外匯、黃金、期貨、收藏品、房產、股權及投資型保險等，這些金融工具的功能是增值，產品往往屬于掛鉤政策紅利或市場熱點的投資品種。這類產品有可能帶來很高的回報，甚至會改變投資者的命運。因此一些人樂此不疲、不計后果地投入。成也蕭何敗也蕭何，這類產品也可能招致巨大的資產損失，也有人因為恐懼風險而因噎廢食，這些都不夠理性。

2.5 安全賬戶

安全賬戶具有保值的功能，其功能是解決子女教育和養老金的問題，用于儲備滿足剛需的資金，不可拿來冒險。該賬戶所涉及金融工具有：定期存款、儲蓄型保單、年金、固定收益類信托、房租、優質企業的優先股股權及優質的P2P產品等。這個賬戶的最大特點是安全穩妥，換言之，這個賬戶里的資金越多，個人內心的安全感就越強。值得注意的是，只有這個賬戶產生的是被動收入。

3 賬戶關系和意義

現金和消費賬戶有一個重要的共同功能，即“創造現金”，它能解放出有限的資金。風險賬戶和安全賬戶的分配比例并非簡單地一成不變，而是根據客戶的年齡、風險的偏好、資金量的大小有所調整。此外，也需要關注經濟形勢、國家政策導向等因素。

通過對這5個賬戶的分析可以發現，對“雞蛋不要放在一個籃子里”這句話，很多人是有誤解的。持有不同的金融產品不等于將雞蛋放入不同的籃子，只有不同性質的金融產品才起到“不同的籃子”的作用。此外，投資者需要明白，各種金融產品沒有好壞之分，只有通過有效的資產配置，利用各類金融工具的不同屬性，才能滿足投資者的不同需求。

家庭理財論文:80后小資家庭理財探討

【摘要】80后小資家庭的組合是一個剛剛起步的家庭模型，在他們以后的家庭成長期會面臨房貸、贍養老人、教育小孩等各方面的考驗，80后小資家庭都希望在經濟上有更多的保障。本文立足于80后小資家庭的財務狀況，依據不同的家庭階段，制定相匹配的投資理財策略，并提出加強家庭理財理念，提高理財和消費能力等80后小資家庭理財健康發展的建議，力求80后小資家庭在經濟上有更多的保障，提高家庭成員幸福感。

【關鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財

80后是一個發展并逐漸成熟的一個階層，他們是中國經濟起步飛速發展的時代下的見證者，是現在階段下的新型領導者。但同時他們也面臨著時代沖擊下的各種考驗，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國大多數家庭面對的共同話題。

一、80后小資家庭的界定

小資家庭不同于中產階層家庭，可以說是向中產階層的一個過渡，經濟和職業上都沒中產階級成熟，處于磨合向上的一個階段。在他們的生活中，有著比較穩定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。

職業上的界定：新興的小資階層主要是各個行業的中低層管理人員和初級專業技術人員，例如國家行政人員、中小企業經理人員、大中學教師、一般律師、中級會計以及醫生，主要從事腦力勞動。從行業分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產等大型企業，科技、通信、媒體、醫藥等新興行業以及機關事業單位。本文將其定義在從事腦力勞動、具備一定專業技能、并對其授權管轄的對象具有一定支配權的中層管理人員和技術人員。

經濟上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績效獎金，也有一定的上升空間。

文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養、嫻熟的職業技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小資家庭的財務狀況

從財務上來看主要是其收入和支出的一個比例，分析家庭收支狀況。收入由主動性收入和被動型收入兩部分組成，靠自己的勞動所得稱為主動性收入，主要有工資和勞動報酬傭金。被動型收入包括投資收入、福利收入和經營收入。從支出方面來看，大概分為三個大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強迫性并且剛性較強，一般節省余地較少，比如房屋貸款、保險等?？勺冎С鍪侵讣彝サ娜粘ｉ_銷，如交通、通訊、水電煤等費用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強。比如文娛、教學培訓、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費等。

分析好家庭的現金流量后，才能發現家庭資產的結余能供分配到哪些理財規劃中去，合理地選擇適合自己的理財工具，進而達到資產組合的最優配置。

三、80后小資家庭的理財狀況

由于家庭處于成長初期，故家庭的理財狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財方式具有穩定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財的首選渠道。除此之外，家庭根據自身的經濟調節，適當的購買了一些國債，但產品結構比較單一，總體上是趨于保守型的理財策略。

歸根結底，這類家庭的理財狀況的局限性首先是因為對理財的意識比較模糊，規劃性意識不強；有投資意識的在做法上又過于保守型，一味追求穩定效益，針對性不強。其次是因為缺乏風險意識，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個籃子的趨勢。最后是小資家庭成長期的理財目標基本放眼于短期，只看重一時的經濟效益，忽視了長期目標，從而導致理財目標與現實存在著一定差距。

所以針對80后小資家庭的理財規劃存在的問題，一定要分析好家庭資產狀況，理清財務規劃思路，才能在理財的道路上持久長遠發展。

四、80后小資家庭理財健康發展的建議

對于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對于一個家庭來說，是十分必要的。其實對廣大民眾而言，沒有最優的理財產品和理財策略，只有適合自己的投資產品和理財方案才是最好的。通過對80后小資家庭的財務分析，找到家庭的短期目標、長期目標，合理的安排資產的最優規劃，對80后家庭乃至整個社會家庭都有著啟示。下面是對家庭理財健康發展的一兩個建議。

（一）加強家庭理財理念

從家庭自身出發來講，家族成員應積極加強自身的學習和提高。金融市場的蓬勃發展，讓各種各樣的社會理財機構和琳瑯滿目的金融產品展示在大眾面前。面對這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實地的一切從實際出發。

按照生命周期理論的劃分，家庭成長的不同階段里的財富積累方式和的理財目標各不相同。但目標的共同點都是積累更多的財富，使生活變得更優質。因此各個階段都應加強理財意識。

1.單身時期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結婚這一時期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個階段里家庭負擔一般不重，在支付各種消費后，理財重心是提高收入和積累資本，所以應該采取積極的理財策略，在投資組合中增加高收益的投資產品。比如股票是優先的考慮的投資市場，同時應搭配少量基金，債券等其他低風險的金融產品。

2.新婚階段：是指小資家庭成員從結婚到添加新成員的這一時期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時期是一個家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財的重點是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩健的理財策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業保險購買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財產品，20%的商業保險。

3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經濟獨立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時期是小資家庭的鞏固階段，收入會逐漸超過支出，債務減少，理財的重點是子女教育基金、置換房產等。此時可以選擇中等風險的理財策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。

4.退休階段：是指小資家庭居民養老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲蓄是主要保障，理財的重心是養老、休閑和醫療保障。這時的采取的家庭理財策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國債的比例占據很大一部分，股票幾乎為零。

從社會的角度來看，可以大力的宣傳、引導和教育，使理財知識更普及化。比如，在高校里可以開設理財投資方面的課程，使理財變得更專業化。再者，社會經濟的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財很容易舉棋不定。因此國家應該出臺相應的法律法規，一是規范金融市場的秩序，二是保護百姓的合法權益。這些都是為投資理財營造一個良好的外部環境；最后，國家還要對國民的投資理財行為進行正確引導，發揮媒體的宣傳作用，對國民進行投資教育，傳授理性的理財理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財。

（二）提高理財和消費能力

理財的目的之一就是積累財富，為的是讓自己有一個更舒適的生活，進而達到生活的一個理想規劃狀態，所以消費就成了理財的一個產物。

理財是一個過程，不能一蹴而就。理財首先要有財才基礎，家庭在理財之前要學會開源節流，保證資金積累。資金積累是理財的第一步，在滿足日常生活正常的情況下，把者固定的資產或盈余進行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產循環滾動，達到增值保值的作用，同時多次持續性收入才是正確的投資理財觀念。其次初期理財可能不會一帆風順，也許會嘗試失敗，也許理財收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財要學會聽取不同的意見，選擇適合自己的理財建議。日常生活中，可以從電視節目、財經雜志和財經廣播中獲取相關的理財知識，也可以向其他有經驗的理財者請教咨詢，依據家庭的實際和自身的投資理財經驗，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時間的關系，從而提高家庭理財能力。最后提高家庭理財能力要掌握正確的理財原則。投資理財賺到第一桶金雖然重要，但是要堅持長期理財，理財不是為了賺錢，而是為了達到自己規劃的一種理想生活狀態。合理安排理財的周期，學會讓錢生錢，讓資產滾雪球似的實現持續增值，讓理財變得輕松有趣。

家庭理財論文:淺談中國家庭理財現狀

摘 要：在經濟飛速發展的中國，在負利率的時代，大多數家庭都有或多或少可以用于投資的閑錢，不甘心放在銀行里隨物價水平的上漲而貶值，但中國家庭理財的現狀卻不是十分理想。

關鍵詞：個人理財；家庭；理財工具；規劃；現狀

那么何為家庭理財？想要理清家庭理財，首先要了解個人理財的概念。個人理財，是專業理財人員根據個人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標，按照個人或家庭的生活、財務狀況，圍繞個人或家庭的收入和消費水平、預期目標、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人或家庭資產效益最大化為原則的、人生不同階段的個人財務安排，并在財務安排過程中提供有針對性的、綜合化的、差異性的理財產品和理財服務。從廣義上說個人理財包括家庭理財，而個人理財的個體常以家庭出現，所以在這里我們只談家庭理財的現狀與規劃。

來自上海的一份抽樣調查顯示：大多數上海市民認為"未經專家指導的自發理財方案有很大風險"；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計"；40%的人認為"應增加客戶投資操作，提供專家服務"，并"希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系"。由以上調查結果可見，如何合理規劃家庭個人的財產，使之能夠不斷保值、增值，發揮更大的作用已經成為越來越多逐漸富裕起來的國人所關心的話題。家庭理財也隨著經濟水平的增長而備受關注。

家庭理財已經進入了中國人的視野，但是為什么家庭理財在我們身邊卻沒有熱起來呢？主要源于三點：①個人理財業有待規范成熟②大眾錯誤的理財觀念③對理財工具的陌生。

一、個人理財業有待規范成熟

就拿理財規劃師（CFP）來說，我國的銀行里給你推銷理財產品的工作人員大多沒有理財規劃師的資格認證，而且他們在推銷的過程中經常出現回避風險、夸大收益率的現象，他們的目的在于賣出理財產品，由于目的本就不純所以也難以為顧客提供適合自身家庭的可行的理財規劃。中國的個人理財師群體還沒有被大眾認可信任，也沒有形成規范。

而在個人理財萌芽地的美國，CFP制度最大的特點是倡導從業者在提供理財服務時，只能幫助客戶制定一個長期的可執行的計劃，為客戶提供專業咨詢，而不是推銷理財產品。在這種制度的推動下，美國個人理財業逐漸發展成一個獨立的成熟的金融服務行業。

二、大眾錯誤的理財觀念 。

另一方面，大多中國人還沒有理財意識和成熟的理財觀念，一部分人以為自己的儲蓄還達不到理財的門檻，還有一部分認為自己有錢又能夠賺錢，理財太雞肋從而放棄理財。而有些已經意識到理財重要性的人又受中國傳統文化的影響，形成了保守、封閉、財不外露的思想，對于由別人來規劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任。

誤區一：窮人談不上理財。

相比較富人來說，普通人的經濟壓力更大，養老育小、買房還貸的費用占據了一個家庭的大部分支出，這樣的標準中國家庭一旦家庭成員遭遇天災人禍，醫療費用在瞬間就會搬空一個家庭的存折上多年累積的數字。理財無疑是他們應對長期經濟壓力提高生活水平的一個最有效益的方式。

誤區二：富人理財很雞……

臺灣富豪溫世仁離世后，臺灣稅務部門核定的其家人應納的遺產稅為40億元新臺幣，創下臺灣稅史紀錄，而這位身價過億企業家在生前并沒有理財規劃導致其家族以廣達集團46000多張股票充抵稅款。溫世仁的夫人呂來春逝世后，她的遺產稅估計約20億元。合計溫家夫妻二人的遺產稅共60億元，堪稱臺灣財稅史上遺產稅繳最高的夫妻。

相比之下，臺灣首富蔡萬霖則依靠理財的避稅作用發揮到了極致：蔡萬霖去世時留下了46億美元的遺產。按臺灣遺產法律估算，若蔡萬霖生前不做任何財產安排，上述資產需要繳納高達23億美元的遺產稅?？墒?，其家族最終只交了5億新臺幣遺產稅。因為在生前，以壽險、信托業務起家的蔡萬霖購買了數十億新臺幣的巨額壽險保單以轉移財產，而在法律上保險金是不算做應納稅所得額里的。

通過中國股市股票交易頻率我們就能看出來，大多數的中國人是投機者，而不是投資者。投資是在發掘潛質資產，進行長期投資，放長線釣大魚。而投機主要目標是短期的價差利潤，當然投機的短期收益率可能更高，但是風險一定更大。

三、對理財工具的陌生

家庭理財中常出現的理財工具有證券、信托、保險等。我在這里對比一下最常見股票和債券。

對于股票，中國人看起來好像很懂的樣子。中國出現過兩次炒股熱潮：一次在07年，剛過去的一次就是在2015年。時隔8年時間的大熊市行情，牛市的身影再一次展現在大眾的面前的時候，不管有沒有證券知識的新老股民統統變成巴菲特一擁而上。但是股票的高收益也伴隨著高風險，不是所有人都能清醒的控制風險權衡收益，換句話說并不是每個人都適合去股市撈一筆的。要多對比不同的理財工具，選擇最適合自己家庭財產狀況以及風險承受能力的一樣或幾樣工具。

四、結語

所謂“你不理財，財不理你”，理財是一種觀念，也是一種生活態度。雖然目前中國理財狀況不盡如人意，但是國人的理財觀念正由急功近利一步步轉變為成熟穩健的理財觀念，大眾對專業知識的了解也會越來越深，這樣的趨勢會刺激中國個人理財業的快速發展以及行業的規范，個人理財業的成熟反過來會加大家庭理財行為在中國的普及，相信中國的個人理財業國人的理財觀念將日趨成熟。

家庭理財論文:淺析家庭理財中的風險

要說最近網上點擊率最高的是什么，莫過于鋪天蓋地的P2P企業跑路的新聞，其中不乏一些具有很高知名度的企業。在銀行存款利率不斷下調的背景下，這些P2P理財產品憑借著超高收益率在短短幾年時間里從一個默默無聞的小眾理財品種變成了眾人眼中的香餑餑。以至于一些大爺大媽把自己的養老錢投入網絡借貸以期獲得超額收益。而這次P2P跑路風波則讓不少大爺大媽血本無歸，多年的辛苦錢打了水漂。究其原因，還是大家的風險意識不足，只看到了高額收益卻忽略了其背后伴隨的巨大風險。

正確認識風險就是我們打理家庭財富的第一堂課。

風險一詞在學術界并沒有一個統一的定義。一提起風險，我們首先想到的就是地震、火災、水災、盜竊等等，為了防范這些風險一些家庭會購買一部分保險，以期在未來家庭遭遇上述災難的時候減少損失，其實，這僅僅是風險的一小部分。風險活躍于生活的方方面面，例如上班有遲到被扣工資的風險，吃飯有吃壞肚子的風險等等。一般認為風險是一種未來的不確定性，從理財的角度來講就是家庭資產在未來發生損失的可能性。風險與收益就像一枚硬幣的兩面，雖然收益與風險形影不離，但是人們卻常常只看到收益，對伴隨收益而來的風險視而不見。風險與收益是相輔相成的，一般來說，收益越大風險也就越大，世界上從來不存在只有收益而沒有風險的投資。

既然風險是無可避免的，那么我們要怎樣辨別生活中的風險，尤其是家庭理財方面的風險呢？

通俗上我們把銀行的存款利率稱為無風險利率，這里的無風險指的是存入銀行的存款無論外界出現何種情況銀行都會按約定還本付息，因此我們可以把銀行存款的利率作為辨別市面上各類理財風險的基準。一款理財產品的收益率相對于銀行存款利率越高，那么這種理財產品的風險也就越大。最近跑路的一些P2P企業所提供的理財收益率動輒年化20%甚至高達30%，且不說這類理財產品的收益率比銀行一年期定期存款利率高了近20倍，就是同期銀行提供的理財產品收益率也僅在4%5%之間，投資這類P2P理財的風險可想而知，大部分投資人血本無歸也就不算稀奇了。

所以，我們在日常生活中需要配置自己家庭財富的時候，應該將自己想投的理財產品的收益率與銀行基準利率做個比較來判斷該產品的風險。例如，銀行目前定期存款最長期限為五年，其存款利率大致為3%4%。如果一項理財計劃預期收益率比銀行利率高出太多，那么在做出這項投資決策之前就要考慮一下自己是否能承擔相應的風險了。

有了辨別理財風險的方法之后，家庭財富的“當家人”還需要懂得“不要把雞蛋放在同一個籃子里”的道理。

“不要把雞蛋放在同一個籃子里”的意思就是告訴人們投資需要分散風險，以免孤注一擲失敗之后造成巨大的損失。家庭的資產也需要分散風險，上面我們提到了那些高收益產品所暴露出的風險并不是為了阻止家庭投入類似的理財計劃，而是要告誡各位“當家人”依據自身風險承受能力合理安排家庭資金。一般情況下，家庭日常所需資金應該盡量存入銀行，如果有長期閑置資金可以配置部分銀行定期，剩余的可以配置理財或者股票資產等。如果是新組建的家庭，家庭負擔較小且對家庭財富增值要求較高時可以適當多配置中高風險產品。如果是老年投資人，考慮到其風險承受能力較弱，資產應該主要以保值的銀行存款為主，盡量少配置甚至不配置高收益產品。根據各自家庭的實際情況來分配家庭資產類型，這樣就可以做到即使某項投資失敗了也不會導致家庭財富出現難以承受的損失。

風險就像“火焰”，懂得利用它能為我們帶來溫暖，對它視而不見就會“引火燒身”。只有我們充分了解了風險，并懂得如何規避、分散風險，那么，風險這把火也能為我們的家庭財富增值保駕護航。

家庭理財論文:家庭理財發展研究

【摘 要】近年來，我國家庭理財需求呈現多元化的發展趨勢，理財產品多種多樣，家庭理財業務潛在市場巨大。縱觀我國家庭理財行業，雖然隨著我國經濟的對外開放得到了迅猛的發展，但由于我國經濟發展起步較晚，使得我國的家庭理財行業發展模式與發達國家有所不同。本文在前人研究成果的基礎上，結合當前的經濟發展狀況，綜合分析我國家庭理財行業的發展現狀和存在的問題；其次，針對家庭理財行業存在的問題，找出制約其發展的因素，提出相關策略。

【關鍵詞】家庭理財；問題；發展策略

一、家庭理財行業的發展現狀及問題

（一）家庭理財行業的發展現狀及趨勢。

家庭購買理財產品的目的主要還是保值增值，獲取穩定的收益，所以收益的多少對家庭理財產品的選擇將產生直接的影響。目前我國銀行存款還是占金融資產中的絕大部分，其他金融資產如：股票、基金、債券、黃金、保險、房地產等等所占比重相對較小。這一方面是由于人們的理財概念雖然發生了巨大改變，但是老一輩的人還是會選擇儲蓄存款，在我國人口老齡化趨勢發展下，儲蓄存款所占比重在未來幾年仍然會占據主體地位。另一方面，家庭成員都是用辛苦賺來的結余收益來投資理財產品，所以他們中的絕大部分不愿承擔風險，絕大部分都是風險規避者。由于風險和收益都是對等的，高收益意味著高風險，所以就算其他理財產品如股票、基金等收益比儲蓄存款的利率高，但是風險也大，所以很大一部分人，為了避免風險，仍然會選擇傳統的銀行存款。銀行存款仍然會是家庭理財的第一選擇，但家庭投資理財將越來越多樣化。對于低收入家庭，他們的收入都會存入銀行，而不會選擇投資于股票、債券等等，因為為了資金的流動性，他們往往會隨時隨地支取現金，所以沒有辦法進行理財投資，而且他們也沒有資金去聘請專業理財機構來為他們進行理財規劃。而高收入家庭，他們有更多資金和精力來對財富進行合理規劃，所以，他們理財方案的選擇也將趨于多元化。

銀行存款仍會成為家庭首選，而且這種情形可能持續多年，這是由我國的國情和經濟決定的。但是也會隨著家庭收入水平和消費理念的不斷改善而逐年下降，同時社會醫療和養老保障制度的不斷建立和完善，家庭安全意識的不斷增強，這就有利于家庭投資者將目光放在更具有收益性的其他理財產品上。這會使得銀行儲蓄存款下降，一些金融產品如：股票、債券、基本、黃金等等的投資將日益增多，同時這些理財產品的混合搭配也將不斷復雜和多樣化。

（二）家庭理財行業存在的問題。

1.理財產品存在潛在風險。

經濟的發展，帶來理財產品不斷的發展，種類也開始不斷豐富，但是家庭理財產品也存在著很多潛在的風險。由于我國的國情，絕大部分的家庭投資者都是風險的規避者，所以面臨風險對于他們來說是一件非?？鄲赖氖虑?。家庭理財行業正處于發展之中尚未達到成熟，很多規章制度以及風險控制措施都沒有建立起來，一旦投資失策對于投資者而言損失可能是巨大的。理財產品存在固有風險，沒有無風險的產品，有風險才會有收益。比如股票這種理財產品，很多投資者非常喜歡，因為其收益大，但股市每時每刻都在變化，而且你投資的公司每天的行情也處于變化中，由于投資者與管理者存在信息不對稱，公司真正的價值往往是難以合理預測的。而且我國的資本市場相對于西方發達國家而言明顯較弱，信息的透明度以及真實性都不太確定，雖然有眾多的專家都在預測，但是風險本身就是不確定的，沒有誰能夠對它完全掌控。對于債券，相對于股票而言風險較小，同時收益也比股票小，我國目前幾乎沒有無風險的理財產品，近似無風險也就國債或者銀行存款。因此，家庭理財的特性決定了其必須面對的操作、市場、利率等等潛在風險。

2.理財產品單一。

金融機構的理財產品雖然在不斷創新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，我國家庭理財市場還只是發展階段，目前理財產品的創新也只是在現有產品的基礎上進行了一定整合，并沒有什么實質的區別，不能滿足客戶個性化的需求，而且金融機構也沒有推出針對具體客戶實施的差異化服務，對于不同收入水平和風險偏好程度的家庭都一同對待，這明顯缺乏靈活性和可操作性。相較于國內，國外的家庭理財業務十分科學和有效，會根據客戶的具體情況而制定，這與國外資本市場的發達程度以及金融機構的健全體制息息相關。目前商業銀行是分業經營模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭的理財產品不是很能適應這種經營模式，這勢必會影響我國家庭理財的健康發展。

3.金融分業制約家庭理財發展空間。

目前我國的商業銀行是分業經營模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭理財產品不是很能適應這種經營模式，家庭理財行業不能夠得到自由化發展。這就直接導致家庭理財業務缺乏個性化設計服務，不能滿足家庭投資者的多樣需求。而且其服務也只是單單的咨詢建議和簡單設計上，沒有達到有效理財階段。

4.缺乏組織機構及運行機制保障。

家庭理財業務一切都要以顧客為中心，體現顧客至上、質量第一的經營觀念，為家庭投資者提供全方位多需求一站式的服務。不過家庭理財的有效實施必須依賴于金融機構的一套完整有效的組織機構運行機制，但是就目前情況來看，我國的金融機構僅僅只是將家庭理財業務納入了個人銀行的業務部，然而由于我國家庭理財涉及面廣，理財產品的多樣化卻使業務難以僅靠個人業務部來完成，因此要實現家庭一站式服務的理念，就必須要有多個部門來進行合力管理。

5.缺乏高素質的理財人員。

家庭理財是綜合性業務，需要理財人員不僅要對理財產品有全面細致的了解，了解它們的風險和收益，也要對家庭投資者的具體情況，比如說：消費觀念、收入水平以及風險偏好有一定的認知，而且還要求其掌握一定的財務管理和證券投資的知識，需要典型的復合型人才，但目前我國的金融機構這方面人才顯然不足，專業知識還不到位，還不能給投資者帶來安全感和十分滿意度。

二、促進家庭理財行業發展的策略

（一）提高商業銀行自身家庭理財業務水平。

商業銀行在我國的地位可以說是毋庸置疑的，在儲蓄方面具有壟斷性質，具有得天獨厚的先天優勢。但由于目前金融業實行的是分業經營的制度，導致家庭理財產品的靈活性不足，缺乏個性化設計服務，不能滿足家庭投資者的多樣需求。為了改變此現狀，商業銀行應該與證券公司和保險公司加強合作，為家庭理財的投資者提供全方位多需求一站式的服務。在這一方面，商業銀行可以借鑒國外成熟家庭理財行業的發展模式。

（二）大力發展第三方理財投資咨詢機構。

在我國金融業分業經營的大背景下，家庭理財行業要迅速發展是十分困難的。因此第三方理財投資咨詢機構的建立和發展顯得尤為重要，對有效建立起理財產品的風險控制機制，降低家庭理財的風險，同時提高資源的利用效率，使有限的資源投入更加專業化的服務中，促進家庭理財行業的規范發展有著顯著的作用。并且對于創新家庭理財產品也是起到了一個帶頭作用，努力做到原始創新和集成創新。由此可見，第三方理財投資咨詢機構的建立將為我國家庭理財產品行業的發展起到十分重要的作用。

（三）樹立正確的理財觀念，合理制定理財方案。

家庭投資者應該根據自身的收入水平、消費水平以及風險偏好程度合理地選擇適合自己的理財產品，不能一味的回避風險，也不能一味的追求高收益，要具體情況具體分析，制定合理的理財方案或計劃。當然計劃應該處于不斷變動之中，要根據環境和實際情形的變化而不斷的調整，要突出方案的靈活性，以此降低投資者所面臨的風險，從而實現保值增值的理財目的。同時不同類型的家庭各有其特點，要根據家庭的不同情況制定出不同的理財方案，對于年輕家庭，可能入不敷出，對于中年家庭，就要考慮事業和孩子的因素，對于老年家庭，醫療和保險就尤為關鍵。

（四）注重產品創新。

金融機構的理財產品雖然在不斷創新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，所以金融機構應該注重理財產品的創新與研發，要借鑒西方先進國家的理財經驗，并結合我國的國情，制定出符合我國實際情況的理財產品。雖然目前我國衍生金融資產這一塊還不是很成熟，但衍生產品的高杠桿性、低成本性對于家庭理財是一個全新的發展突破口，可以考慮將衍生產品適當創新以適合家庭理財。同時家庭理財產品十分強調個性化，所以銀行在開展家庭理財業務時，一定要根據顧客的真實需求定性設計。

（五）根據家庭不同階段的特點對資產合理配置。

對于剛建立的家庭，由于資金比較緊缺，所以針對他們的理財方案相對應該計劃保守一些，可以選擇購買國債等一些低風險的產品，達到保值增值的目的。

對于正處于發展的家庭，事業和孩子都將考慮在內，他們對風險都有了一定的承受能力，這時可以選擇購買中期或長期的股權或債券，來實現長期高收益。

對于已經處于成熟期的家庭來說，他們有了一定的財富，各方面的生活都可以說比較穩定了，所以可以選擇更加豐富的家庭理財產品進行組合投資，這樣既可以降低風險，又可以實現一定的投資收益。

對于已步入退休的家庭來說，就比較注重風險的控制，他們大多回避風險，較少進行風險產品的投資，而是會更多地選擇購買國債。

家庭理財論文:安卓家庭理財軟件設計

摘 要： 基于安卓平臺的家庭理財軟件能夠完成收益計算、家庭收入記賬、家庭支出記賬和成員信息維護等，是家庭理財的好助手。本文通過軟件需求分析和數據表結構設計，為系統的實現奠定基礎。

關鍵詞： 安卓 理財 數據庫

隨著無線網絡時代的到來和人們生活節奏的逐步加快，利用計算機相關記賬軟件完成家庭理財的方式已經不能滿足人們的需求。人們更渴望利用手機、移動平板完成家庭理財工作，隨時隨地記錄網絡訂餐、在線支付、工資收入、貸款支出等情況；隨時隨地查詢家庭的賬務信息。因此，需要設計一款基于Android平臺的家庭理財工具軟件。

1.安卓開發平臺

開發基于安卓平臺的軟件需要先配置開發環境， Eclipse是經常使用的開發環境。Android的系統架構與其操作系統一樣，采用了分層的架構。Android分為四個層，從高層到低層分別是應用程序層、應用程序框架層、系統運行庫層和Linux內核層。

2.需求建模

通過對家庭理財需求進行分析，確定家庭理財軟件應該包括以下幾個方面的需求：

（1） 家庭收入記賬，包括工資收入、股票收入、房租收入等。

（2） 家庭支出記賬，包括貸款支出、網購支出、學費支出等。

（3） 家庭收入、支出情況查詢。

（4） 家庭成員信息維護。

（5） 財產收益計算。

由此可以確定家庭理財軟件的主要功能。接下來利用面向對象的分析方法完成功能模型的建立，這是系統以后進行設計和實現的基礎。家庭理財軟件用例圖如圖2 所示。

3.數據庫設計

家庭理財軟件需要的表很多，主要包括會員基本情況、菜品信息表、套餐信息表、管理員表等。這些表都可以利用Android自帶的SQLite數據庫進行存儲。以下列出3個主要的表。

（1）家庭收入情況表

該表包含5個字段，分別是收入編號、收入金額、收入類型、收入日期、收入備注。其中編號為主鍵，具體信息見表3.1所示。

（2）家庭支出情況表

該表包含5個字段，分別是支出編號、支出金額、支出類型、支出日期、備注。其中支出編號為主鍵，具體信息見表3.2所示。

（3）家庭成員情況表

該表包含4個字段，分別是成員編號、成員姓名、成員性別、出生日期。其中成員編號為主鍵，具體信息見表3.3所示。

4.結語

安卓家庭理財軟件具有用戶注冊、家庭收入記賬、家庭支出記賬、收益計算和信息維護功能，利用本軟件能夠時隨地記錄家庭收入、支出等情況，及時查詢家庭的賬務信息，大大方便用戶的記賬操作，提高效率。

家庭理財論文:家庭理財規避的三個常見知識誤區

[摘 要]隨著人均可支配收入的不斷提高，越來越多的家庭財富在增長，家庭理財在我國已成為一個相當流行的概念。本文具體分析家庭理財中常見的三個知識誤區：理財定義誤區，片面理解家庭理財，誤以為理財就是投資或稅務籌劃等；家庭會計等同于企業會計誤區，著重分析會計記賬基礎與鉤稽等式誤區；收支儲蓄表編制誤區中重點強調支出與收入的處理。由此希望家庭理財時對這三個知識誤區加以規避，正確理財實現財務自由、自主、自在。

[關鍵詞]家庭理財；理財知識誤區；理財誤區

改革開放三十多年以來，國民經濟蓬勃發展，綜合國力不斷增強。GDP、人均可支配收入、居民儲蓄存款等這些對百姓生活水平、幸福指數和財富積累產生重大影響的指標也隨著快速增長。中產階級、中間階級、中產階層、中間階層、中間群體、中等收入者群體、新富裕群體、新小康群體等不同的概念和詞匯頻繁出現在各大媒體網絡上，它們告訴我們中國人是越來越有錢了。

馬斯洛理論把人的需求由低到高分成生理需求、安全需求、愛和歸屬感、尊重和自我實現五類。馬斯洛認為當人滿足生理需要時，他會產生更高級的、社會化程度更高的需要。上述理論在一定程度解釋了城鎮居民家庭總收入在不斷增加的情況下，理財正逐漸成為人們日常生活一部分的原因。居民除了滿足基本生活之外，他們試圖運用現有的金融工具創造更多的財富來滿足購房、子女教育、醫療、養老等需求。此外，金融產品越來越多，社會環境急速變化，老齡化社會問題凸顯，人生周期的不確定性提升等因素，同樣使得家庭理財越來越受到人們的關注。理財知識內容繁多且復雜，如何避免在家庭理財時走入知識誤區呢？本文將著重介紹三個常見的知識誤區。

1 家庭理財定義誤區

家庭理財是什么？不同的人會給出不同的答案，其中比較典型的回答有：家庭理財就是追求收益最大化，就是收益不變時候降低風險，或者家庭理財就是在交稅的時候盡量合理避稅，家庭理財就是投資規劃……對于理財的錯誤認識，會使得家庭在理財過程中犯一些低級錯誤而導致理財失敗。

為了正確認識家庭理財，我們先來分析一個人一生的收支情況（見下圖）。人生的收入與支出的大小關系有：收入小于支出、收入等于支出、收入大于支出3種情況。在人生的不同階段，收入與支出并不能總保持平衡。這種不平衡有時來源于收支總量的不一致，有時又產生于收支時間的不一致。因此，家庭理財的意義在于，解決這兩個不一致的問題，實現收支平衡保證財務安全。

人生的收入支出曲線

家庭理財即通過分析和評估家庭財務狀況和生活狀況，明確家庭的理財目標，最終制訂出合理的、可操作的理財方案，滿足家庭不同人生階段的需求，最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。家庭理財定義要點有：不是僅僅針對家庭某個生命階段，而是針對一生；不是一個一次性產品，而是一個動態的過程，是終身理財。

2 家庭會計等同于企業會計誤區

2.1 會計記賬基礎

編制與分析財務報表，是家庭理財中非常關鍵的技能，它在整個家庭理財規劃中占據著非常重要的地位。許多家庭在進行財務管理時，錯誤的將家庭會計等同于企業會計，在記賬過程中錯誤使用權責發生制。為了讓大家在編制家庭財務報表時正確使用收付實現制，現將兩種會計記賬基礎介紹如下：

（1）權責發生制以權利或義務的發生作為記賬標準。凡是應屬于本期的收入和費用，無論有無收到和支付現金，都應記入本期的收入和費用；凡是不屬于本期的收入和費用，即使現金在本期收付，也不應記入本期的收入和費用。企業會計多采用權責發生制。在采用權責發生制時，信用卡刷卡時就記支出。

（2）收付實現制以收到或支付現金作為記賬標準。資產=負債+所有者權益；收入-費用=利潤；現金流入-現金流出=現金凈流量；凡是本期收到的現金收入和支付的現金費用，都應記入本期的收入和費用。記賬結果可與期初、期末的現金余額比較，以檢查記賬的準確性。家庭會計多采用收付實現制。在采用收付實現制時，信用卡繳款時才記支出。

案例：富太太1月預收租客1―6月房租合計12000元，1月份刷卡800元，請分析富太太1月儲蓄凈增加額。

權責發生制：

1月房租收入2000元，1月支出800元，故1月儲蓄凈增加=2000元-800元=1200元

收付實現制：

1月的現金收入12000元，1月無現金支出，故1月儲蓄凈增加=12000元

該案例告訴我們采用不同的會計記賬基礎，家庭財務報表也會不同。因此，在家庭財務管理時，要使用收付實現制。

2.2 鉤稽等式

編制財務報表時，需要用鉤稽等式驗證報表正確與否。鉤稽關系是指一個報表和另一個報表之間的邏輯對應關系，如果不相等或不對應，這說明會計報表編制出現問題。

在企業會計中，資產=負債+所有者權益、收入-費用=利潤、 現金流入-現金流出=現金凈流量，這3個公式是鉤稽等式可以用來檢驗會計報表是否正確。與此形成鮮明對比的是，家庭會計雖有資產-負債=凈值、收入-支出=儲蓄的資產負債表公式，但它們檢驗不出報表編制正確與否，不是鉤稽等式。家庭會計中的鉤稽等式有：

按成本計價時：本期收入-本期支出=本期儲蓄=凈值增加額=期末凈值-期初凈值=（期末資產-期末負債）-期初凈值

按市值計價時：期末期初凈值差異=儲蓄額+投資資產賬面價值變動+自用資產賬面價值變動。

3 收支儲蓄表編制誤區

在家庭理財過程中，人們習慣將各種現金流入和各種現金流出一視同仁納入收支儲蓄表，但事實是它們需要區分。不同的現金流入與流出中，有些是家庭收支儲蓄表的項目，有些卻不是。

在編制家庭收支儲蓄表時，我們需要區分有：

（1）變現資產的現金流入包括資本利得和本金，資本利得部分記收入，收回投資本金為資產負債調整。

（2）房貸本息攤還包括利息部分和本金還款部分，前者記支出，后者為資產負債調整。

（3）保費根據項目可分為儲蓄型保險保費和保障型保險保費。養老險/還本險/退休年金/投資型保單屬于儲蓄型保險，該部分不計入支出但列入資產。定期壽險/意外險/醫療險/失能險屬于保障型保險，該部分計入支出。

（4）三險一金中，個人失業保險費計入支出；醫療保險費，進入社會統籌部分計入支出，進入個人部分為資產；養老保險費，進入社會統籌部分計入支出，進入個人部分為資產；住房公積金為資產。

（5）其他直接用于增加資產、減少負債的支出不能算入收支儲蓄表。

案例：家庭稅后工資為16.5萬元（未參加社保），家庭生活支出6萬元、贍養父母支出1.2萬元、子女學費支出1.5萬元；家庭利息收入0.1萬元、資本利得1萬元、資本損失2萬元，保障型保費支出1.3萬元、儲蓄型保費支出1萬元、房貸本金支出2萬元、房貸利息支出2萬元；稿費稅后收入0.5萬元，定期定額投資基金1.2萬元。根據上述資料，編制家庭收支儲蓄表（見下表）。

4 結 論

家庭理財意義在于它幫助我們平衡收支、實現收入和財富最大化、保證有效消費、滿足對生活的各種期望、確保財務安全、為退休和遺產積累財富。為了實現財務自由、自主、自在，我們要在家庭理財過程中盡量避免定義誤區、家庭會計等同企業會計誤區和編制收支儲蓄表誤區這三個常見知識誤區。

家庭理財論文:家庭理財中應對通貨膨脹的方式

摘 要：伴隨改革開放浪潮的逐步加快，我國的經濟發展與人民群眾的生活收入水平的大幅度提高，由溫飽式生活向小康水平發展已成為我國居民生活的真實寫照。正是由于這種生活水平的提高，使得人民群眾的儲蓄比例大幅增加，由單純積累發展成為理財投資。我國在歷經了九十年代資本市場的建立與發展之后，成熟又健全的金融市場正在我國蓬勃發展，家庭金融理財方式也正順勢而生，快速發展。當下，在社會金融資產中，居民的家庭式金融資產占據了越來越大的比重。家庭式的金融資產的使用與投資都不僅會影響到我國的金融發展方向，還將影響到家庭自身的生活與消費水平等方面。

關鍵詞：通貨膨脹；理財；儲蓄

1. 通貨膨脹的當前情況

據權威部門統計表明，去年10月份我國人民消費價格（CPI）同比上漲約4.4個百分點，居過去25個月以來的首位，食品價格上漲10.1個百分點，為CPI貢獻74%。通貨膨脹通常被群眾這樣解釋：清早帶著百元大鈔去超市購物，發現在買了一斤牛肉，二斤雞蛋，幾個饅頭，三斤水果后，百元大鈔已所剩不多了。在第二天再奔向超市的時候，不得不多帶幾張百元鈔票。在面對通貨膨脹帶來的飛漲的物價的巨大壓力下，以上的種種情況，都是無論哪種通貨膨脹，都直接給我們群眾的生活帶來的最切實的影響。

2. 通脹的特點

1） 價格的全面大幅上漲。

通貨膨脹的出現，帶來的不僅是糧食、石油等產品價格的暴漲，更是以糧食、石油產品為基礎的其它產品價格大幅提升。當前，我國無論是實體產品，還是虛擬產品均呈現價格上漲趨勢，而且匯率、糧食、樓市等諸多價格問題縱橫交織、復雜異常也是我國急需要面對的問題。

2） 各類商品中食品價格漲幅居首位。

在與其他不同種類商品的價格漲幅差距被不斷拉大的食品價格漲幅中，蔬菜價格的漲勢還遙遙領先與各類食品的價格漲幅。

3） 資產價格飛漲催生了通貨膨脹的發生。

由2008年至今，以房價為代表的中國資產價格飛速增長，僅09年一年，北京的房價近乎翻番，我國政府更是為應對急需調控的房價出臺諸多措施，“國五條”的推出，雖未完善具體實施的細則，卻已讓人民感受到了政策帶給樓市的巨大影響。同時，一些可以儲藏價值的商品，如古玩、文物、字畫等的價格同樣也有大幅度的增長。

3. 我國當前家庭理財的情況

就我國家庭資產結構來看，基本是以存款儲蓄為主體形式，國民的存款總額在2012年底就已高達40萬億人民幣之多。我國的家庭式金融資產有以下幾種類型：近7層的家庭儲蓄占據主體位置；股票、其他有效證券、外匯；現金及保險準備金等。在西方發達國家，交易賬戶這種在家庭金融資產中屬于低風險形式的理財方式是大多數人所青睞的。只有4個百分點左右的儲蓄和債券比重更是遠遠低于我國的儲蓄比例。由此不難看出，中西方國家就儲蓄在家庭式金融資產中的比重仍存在較大的差距。

在我國歷史和現代環境的諸多因素的影響下，我國的民眾更多的傾向于將資金用于更為穩健的儲蓄方式上。我國的家庭收入一直以來都處于比較低的情況，由此在出現風險的時候，應對風險的能力相對薄弱。所以，居民希望能夠讓家庭的經濟情況一直處于較安全的一個狀態，他們更多的愿意選擇儲蓄這種較為保守的理財方式。與此同時，我國股市對民眾的吸引力不大的主要原因在于收益較低；當前我國還在不斷發展建設，社會保障制度仍然十分的不健全，大部分居民仍然放棄高收益、高風險的風險性投資方式，而選擇儲蓄、購買國債這種較為穩健的投資理財方式。實質上，中國家庭收入情況是我國家庭式金融理財方式選擇的首要考量因素。

在當前通貨膨脹的大背景下，醫保、房產、教育等許多方面的問題都是我國民眾在家庭生活規劃中需要提前安排的。這就使得我國大部分家庭在理財過程中會遇到如下問題：怎樣能通過一些方式使家庭的金融資產在通貨膨脹中規避風險；如何能夠應用金融、投資、理財等方式使自身的資產達到保值增值的目的。隨著家庭理財產業的不斷發展，國家不單單要建立一套科學的家庭式理財體系，還要金融組織的配合，推出多種多樣的理財產品、恰到好處的理財方式，促進我國投資環境的改進，這樣我國家庭的資產才能夠實現更為科學合理的配置，從而使投資的收益率有所增加，推動家庭財產的使用效率能夠最大限度的發揮出來。

4.不同階段應對通貨膨脹的方式

在我們走出校門，步入社會工作開始，人生開始被分割成五個不同的階段，在此之前，我們一直處于被養育的狀態下。在我們通過自身努力獲得薪資的回報之后，我們將步入以下五個不同階段：事業上升階段、婚姻起步階段、生兒育女階段、事業有成階段、退休階段。在面對生命中不同階段的時候，我們就要通過不斷改變投資理財和規劃的方式來應對每個階段的一些特點。

1）事業上升階段：在我們剛剛步入工作崗位的時候，我們享受著第一份薪資帶給我們的幸福和滿足感，由于事業的初期，相對的存款都比較少，滿足日常生活和租房需求是這個時期理財的首要目標。同時還會考慮到在大學時期的一些助學貸款的償還問題，在這個階段開始有了些許的儲蓄積累，為今后的人生和理財規劃等方面做了充分的考慮。通過學習金融理財知識，運用理財分析工具，充分做好市場和經濟能力等方面的分析，提升自身能力，量力而行，適當冒險。

2）婚姻起步階段：在這個階段的人們由于剛剛創建家庭，相比較應對風險的能力適中，相對資產較少，這個階段的理財目標就是能夠應對買房、買車的需要，同時為兒女的教育基金、應對突發狀況的資金等方面做充分的考慮，通過強化資源配置、做好充分預算、量力而行、謹慎支配收入這樣一些策略式的理財手段，使整個家庭的理財規劃更加合理。在這一階段不僅要考慮到房產、保險等的規劃，還需要兼顧兒女教育、贍養老人等多方面的需要。

3）生兒育女階段：在此時期，初為人父母，由于家庭積累少、子女支出較低，可以通過控制消費、節流支出等理財方式，這樣不僅可以儲備教育資金，還可以引導子女的擁有正確的消費觀念。

4）事業有成階段：這一時期的人們，通過不斷的積累，自身資產處于較高水平，負債少，可以調整儲蓄和投資比例的方式，來為退休以后的各項保障做好前提性的保險規劃。

5）退休階段：在這一時期中，由于資產累計達到一定水平，生活壓力小，不妨可以通過一些收益較為穩定的理財方式來保證退休后的生活，避免風險大的投資，減少可能出現的一些不良影響。

正確應對不同人生階段的投資方式，適度投資、合理規劃，多元投資，以獲取最大收益。

5.結束語

希望每個人都可以通過建立一些較為合理的理財觀念，合理調整家庭理財結構，積極挖掘可能存在的財富機遇，通過不同的投資理財手段，加快財富積累，來創造一個高品質幸福的生活。（作者單位：建行錦州分行）

家庭理財論文:淺談工薪階層家庭理財

摘 要：中國經濟的發展和各項體制改革使人們不得不更多地關注自己的財務狀況，通過綜合安排達到增值保值以確保日后生活在財務方面達到獨立！完全和自主境界的意識逐漸增強，家庭理財成為我們生活中必不可少一部分，家庭資產的保值增值研究具有十分重要的意義。

關鍵詞：工薪階層；家庭理財

1 工薪階層理財現狀

中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財意識弱，認為理財就是儲蓄，就是買國債、吃利息等理財觀念。據估計，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因為人們的投資基本上局限在銀行儲蓄這一個手段上。

另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財技巧差，普遍存在著羊群行為（指動物牛、羊等畜類成群移動，覓食，后來這個概念被引申來描述人類社會現象，指大多數人一樣思考、感覺、行動，與大多數人保持一致。以后羊群效應被金融學家借用來描述金融市場中的一種非理性行為，指投資者趨向于忽略自己的有價值的私有信息，而跟從市場中大多數人的決策方式。

目前，國內部分商業銀行推出的所謂的個人理財產品、服務，如外匯理財、人民幣存款業務、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產品或服務，嚴格意義上說并不屬于真正的個人理財，因為這些產品與服務并不是從其服務對象的真正客觀、實際的狀況并結合生命周期，風險狀況，長遠規劃等情況進行綜合設計的，國內的銀行推出理財產品并沒有建立完整的體系。

2 家庭理財的基本原則和步驟

2.1 收益風險均衡原則

收益風險均衡原則，要求家庭對每一項家庭經濟活動，全面分析其收益性和風險性，按照收益和風險適當均衡的要求來決定采取何種行動方案，在實踐中趨利避害，提高收益。

2.2 收支平衡原則

在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據現有財力來安排各項開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財源；

2.3 投資分散化原則

投資分散化，就是讓家庭在投資時要注意投資品種的適當搭配和組合，使得投資組合的風險小于單一投資的風險。

2.4 成本效益原則

成本效益原則，就是要對家庭經濟生活中的所費與所得進行分析比較，對經濟行為的得失進行衡量，促使成本與效益得到最優的結合，以求獲得更多的盈利。

家庭理財基本步驟：

（1）搞清楚家庭經濟來源是多少。這時需要參考的是家庭資產負債表或家庭收入支出表，它們有助于評估家庭的財務狀況；（2）確定符合家庭實際情況的財務目標，這個目標越具體越好，而且可以是分項目分階段的目標；（3）為各個分目標確定具體的財務計劃；（4）實施并堅持執行家庭的計劃；（5）經常檢查家庭的財務狀況，及時解決出現的問題，根據實際情況調整家庭的財務目標和計劃

3 家庭理財規避風險的建議

首先要具備必要的知識儲備是增強風險控制能力的基礎理財的關鍵，但要想使每一個家庭的財富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，如收益穩定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，只有具備了必要的知識才可能實現家庭財富的最優配置。

其次，合理消費，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費、娛樂費、子女教育費等的支出，這就要求我們合理計劃每月的家庭消費支出。合理消費的控制可以通過培養家庭記賬習慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費過程，以利于發現可以進行家庭財務節流的環節，當前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。

再者，風險轉移也是必要的。轉移家庭理財風險不是以鄰為壑、損人利己，轉移家庭理財風險是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風險盡可能地轉移給專門承擔風險的機構或個人轉移風險的常見方法有：間接投資法、在保險公司購買保險、在債權投資中設定保證人。轉移風險是把風險轉讓給他人，那么為這種風險轉讓就得付出一定的代價，如支付保險費；或降低交易的收益，轉移風險的作用是將不可預見的、不可控制的、可能發生的損害轉變為可預見的、可控制的成本或費用，有利于穩定投資的營運、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發生損失時可獲得足夠的賠償以恢復家庭生活或投資經營。

最后，家庭理財的重要目標之一也就是要應對好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費用、子女教育費用、養老費用形成了未來彈性需求較大的可能支出。

家庭理財論文:淺談家庭理財

摘要：中國有句古話，“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮”，簡明扼要地說明了生活要懂得理財的道理。日常生活中所進行的理財活動往往缺少系統的規劃性，隨意性較大，而就在這個過程中，財富積累已經受到了損失。因此，更多地了解一些理財知識，對我們的日常生活十分重要。本文通過闡述家庭理財的含義，家庭理財的五種主要方式來分析家庭理財。

關鍵詞：家庭；理財方式；投資渠道

一、 家庭理財的含義

家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。從概念上講，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財的方式

家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，但需要豐富的專業知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預測性，風險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票基金這五種工具的運用上。

（一） 銀行儲蓄

儲蓄是大部分人傳統的理財方式，從理財的角度講，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國債券、企業債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續費，特別是一年內提前支取，還不計息，因此存在一定的風險性；后者可以上市流通轉讓。國債利息比銀行利息略高，風險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業債券是由企業為籌措資金而發行的債券，收益率可能比同期國債高，但風險性也較大，有到期不能償還的風險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業。金融債券是由金融機構發行的債券，一般不針對個人。

（三） 股票基金

基金會——高風險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經方面的經驗，建議選擇業績優秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態。

（四） 貸款買房

用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務開支。投資住房應考慮地段、質量，售價及付款方式、環境、物業管理和戶型朝向等因素。同時還要關注房產交易的稅賦政策。

（五） 保險

保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區別在于，前者是依靠機構、專家進行投資而后者依靠個人單獨的力量。機構理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機構擁有發行一級國債的權利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行機構可通過大額協議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機構集眾人之錢而成巨額資金規模，投資風險更低；信息機構獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。

比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財的后衛，可用于應急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票，基金和房產就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強有力的守門員，這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面發揮重要的作用。

三、 投資理財應考慮的因素

一般來說，我們選擇投資理財方式的時候，一方面要綜合考慮國家宏觀經濟形式；另一方面要考慮自身微觀經濟狀況等因素，根據不同人生階段的實際需求選擇合適的理財規劃。具體可參考以下幾個原則。

動靜結合原則：即要使理財產品的靈活性和家庭開支計劃相匹配，流動性與穩定性完美相結合。

長短兼顧原則：即選擇投資理財產品，在產品期限上要有長有短，長期性與短期性同時兼顧。

高低搭配原則：即分散風險（不要把雞蛋放在同一個籃子里面），高風險與低風險有機搭配。

適合為上原則：即理財無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結語

金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質需要金錢，因此，每個家庭須樹立正確的投資理財意識，要確保家庭經濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。（作者單位：江西財經大學會計學院）

家庭理財論文:基于J2EE的家庭理財系統的設計與實現

摘 要：隨著我國經濟的快速發展，人民的生活水平在不斷的提高，家庭在收入和支出方面的種類和數量也在不斷的增多，因而需要處理的信息也就不斷的增多，這就導致了傳統的手工記賬手段已漸漸的不能滿足信息處理的需求。家庭理財系統正是為滿足這種需求而設計開發的一個主要基于收入和支出的信息管理系統。本系統采用面向對象的程序設計方法進行開發，基于B/S架構，利用MyEclipse作為開發平臺，并應用了J2ee技術中SSH三層框架結構和javaweb技術，以方便小巧的MySQL作為后臺數據庫。

關鍵詞：面向對象分析與設計；J2ee；MySQL；SSH框架

1 系統特點

1.1 完整的功能管理。用戶可以在系統中的信息管理模塊添加消費和收入信息，在報表信息模塊將消費和收入情況以柱狀圖的形式展示出來，清晰的圖形界面使用戶能更容易的進行查看操作，以達到對家庭信息進行更清晰的類比。如果需要管理用戶信息的話，管理員可以在系統模塊中對注冊的用戶進行添加、刪除、修改等操作。

1.2 人性化的操作界面。該系統有良好的交互界面，易于理解易于操作，本系統的操作界面簡單但不失優雅，功能完善易懂，通過簡單的瀏覽，用戶能夠快速上手使用。

1.3 完善的安全機制。一對一的用戶密碼驗證功能，使得該系統只有具有正確的用戶名和與之相對應的密碼方才登錄，確保了用戶和網站之間的數據有著嚴格的對應關系，從而較好保證了其安全性。

2 系統說明

本系統主要采用了J2EE技術中structs+spring+hibernate的三層框架結構，這三層框架結構是當前主流的框架結構，能夠輕松的將前臺的界面和后臺的邏輯分離開來，使得開發和后期的維護變得格外的高效和輕松，并且三層框架技術的成熟也給系統帶來了穩定性、健壯性。前臺采用的是jsp頁面，jsp屬于J2ee技術中的一個組件，它具有跨平臺性，和穩定性。數據庫采用的是MySQL數據庫，該數據庫是一個小型的數據庫，功能齊全，穩定性好，對于家庭理財系統來說，數據處理能力綽綽有余。系統功能主要將家庭理財中手動處理的事務，如登記消費信息，登記收入信息，統計月/年收入消費情況等統一的使用計算機進行處理，方便高效。

3 設計工具與技術

3.1 SSH三層架構。（1）SSH。SSH為一個由struts+spring+hibernate集成的框架，是目前較流行的一種Web應用程序開源框架。該框架主要是將MVC模式中對應的每一層分別運用相應的框架來進行處理，并通過配置將struts、spring、hibernate三個框架進行整合。（2）J2EE。J2EE是一種利用Java2平臺來簡化企業解決方案的開發、部署和管理相關的復雜問題的體系結構。J2EE技術的基礎就是核心Java平臺或Java2平臺的標準版，J2EE不僅鞏固了標準版中的許多優點，同時還提供了對EJB（Enterprise Java Beans）、Java Servlets API、JSP（Java Server Pages）以及XML技術的全面支持。

3.2 MySQL。MySQL是一個小型關系型數據庫管理系統，為了提高數據存儲和查詢的效率以及靈活性，它不是將數據存儲在一個大倉庫中，而是將數據存儲在不同的表中。MySQL也是支持SQL結構化查詢語言的，SQL結構化查詢語言的也是訪問數據庫的最常用標準化的語言。MySQL采用了GPL（GNU通用公共許可證）軟件技術。為了實現對MySQL數據庫的管理，本系統在開發過程中，選擇了可視化的數據庫管理工具Navicat。

3.3 JSP技術。JSP（Java Server Pages）是J2EE技術中所提供的一個組件，用JSP開發的Web應用程序是跨平臺的，既能在Linux下運行，也能在其他操作系統上運行。JSP是使用模板數據來格式化網頁文件。通常模板數據都應用HTML或XML元素。設計者可以編輯文檔并配合這些JSP頁面元素不影響動態內容。

3.4 MyEclipse。MyEclipse企業級工作平臺（My Eclipse Enterprise Workbench，簡稱MyEclipse）是對EclipseIDE的擴展，利用它可以在數據庫和JavaEE的開發、以及應用程序服務器的整合方面極大的提高工作效率。它是功能豐富的JavaEE集成開發環境，包括了完備的編碼、調試、測試和功能，完整支持HTML，Struts，JSP，CSS，Javascript，Spring，SQL，Hibernate。

4 總體設計

4.1 網站系統功能說明。

（1）用戶登錄功能。對于每個系統來說都有自己的用戶，為了安全性，只有在確定登錄人身份和正確的密碼后才能提供相應的服務：1）功能描述：用戶登錄；2）輸入：用戶名，密碼；3）操作序列：管理員登錄后，可以創建新用戶；4）輸出：登錄成功進入系統，登錄失敗提示錯誤；5）補充說明：本系統是基于家庭的，所以管理員可以創建新用戶，而不是注冊新用戶。

（2）信息管理。家庭理財系統為用戶提供了信息管理功能，已經登錄的用戶，根據自己已有的權限可以對消費收入信息進行如下管理：1）功能描述：查看消費收入信息，添加消費收入信息；2）輸入：用戶輸入消費收入信息明細；3）操作序列：添加消費收入信息明細，查看消費收入信息；4）輸出：消費收入信息明細；5）補充說明：消費信息明細可以通過收入/消費，時間段等信息進行搜索查詢。

（3）用戶報表信息操作功能。用戶添加收入消費信息后，系統會對信息進行匯總，并以報表的形式，清晰的展現給用戶，用戶具有查看消費收入信息報表功能：1）功能描述：用戶報表信息管理；（2）輸入：消費收入記錄時間段；（3）操作序列：用戶輸入記錄時間段，顯示報表信息；（4）輸出：報表信息；（5）補充說明：用戶可以根據時間段查看相應的報表信息。

（4）系統管理功能

系統的維護運行需要管理員，管理員在系統中起著相當重要的作用：1）功能描述：管理員權限的用戶可以創建修改用戶，密碼等等功能；2）輸入：添加用戶基本信息；3）操作序列：填寫信息，數據校驗，添加成功；4）輸出：添加修改成功，新用戶信息寫入數據庫；5）補充說明：系統管理該系統添加了更加靈活的空間。

4.2 建立功能模型

本系統功能模塊分為兩大塊分別是用戶模塊和管理員模塊：（1）用戶：必須經過身份驗證，登錄之后，才能進入，對系統執行相應的操作。（2）管理員：經過登錄后可以對系統進行相應的操作。

4.3 建立數據庫模型

（1）用戶id；英文字段名：Id；數據類型：Int；長度：8；（2）用戶名；英文字段名：Name；數據類型：nvarchar；長度：20；（3）密碼；英文字段名：password；數據類型：varchar；長度：20；（4）確認密碼；英文字段名：PasswordFormat；數據類型：varchar；長度：20；（5）電話；英文字段名：phone；數據類型：varchar；長度：20；（6）創建日期；英文字段名：createDate；數據類型：date。

5 結論

在網站開發與設計上，理論與實際的結合很重要，網站開發中應該更加注重網站的規劃及按步驟實施。網站是由多欄目、多版面有機結合而成的整體，在設計的過程中不僅僅要考慮到網站功能及其效果的實現，更應該注重網站與用戶的有機結合。網站設計與實現的成功只是網站成功的一步，網站的明確定位顯得更加重要，網站應該隨時根據實施環境，實施困難進行必要的定位調整。

作者單位：宣化科技職業學院，河北宣化 075100

家庭理財論文:家庭理財的長期制勝策略

家庭理財，其實無需投入很高的資金，也可積累可觀的資產。問題是很多人往往注重單筆投資或單一理財產品的收益，關注短期內的收益，沒有從長遠的角度去思考未來20年乃至50年的需要。理財崇尚的是過好現在的生活，籌備未來的需求。中期以上年化收益的穩定性尤其關鍵，好的理財產品選擇和合理配置是完成理財行為的重要過程。

基金定投，長期制勝

假如20歲開始每月定期投入500元，投資10年不再投資，讓積攢的資金繼續配置穩定收益的理財產品組合，在30年、40年后，即當50、60歲退休時將有一筆不小的資金。30歲花費的錢主要用在房、車、日常消費等方面，但不要忘了為孩子準備教育金等費用，不妨也采用10年期每月定投500元的方法，10年后不再繼續，而改為以積累的資金投資合資的金融產品組合，用于孩子上大學和進入社會之后的啟動資金。

定投10年按7%年化收益率可累積8.5萬元，按12%年化收益率可累積11萬元。之后按累積的金額繼續投資，10年（總投資期20年）后可累積17萬～34萬元的教育資金，20年（總投資期30年）后可累積33萬～106萬元的養老資金。如果是閑余的資金或者為孩子準備的養老補充資金，則40年（總投資期50年）后可累積127萬～1024萬元，50年（總投資期60年）后可累積250萬～3179萬元。

那么購買哪種理財產品，才可以達到上述目標呢？

一、債券基金

債券基金現在種類繁多，主要有純債基金、信用債基金、可轉債基金。這3類基金基本可以作為基礎的理財產品配置賬戶。而強債基金、偏股型債券基金屬于具有一定股票配置的基金，適合做定投賬戶。短期理財債券基金一般是60天內的基金，適合短期資金需求賬戶配置。今后會推出高收益債券基金，屬于具有一定風險，收益高于傳統債券的中小企業發行的債券基金，可小比例的配置。

二、全球基金

全球基金在中國香港的保險公司、銀行、券商與資產管理公司都可購買，可投資全球單一市場、區域市場的股票、債券、外匯、房產以及另類產品。在理財產品組合中，全球基金是最理想的分散風險和尋找全球資本、債券、外匯、房產等市場投資機會的理財產品。有機會去香港不妨去當地的理財顧問公司辦理購買，保險公司的基金定投產品往往1000元左右即可購買，定投期限5～30年。如果覺得不方便，可在國內匯豐銀行辦理全球基金定投，定投起點1000元，定投期限10年為一個周期。

購買全球基金定投產品需要注意的是，對全球市場狀況和產品配置需要注意檢測和調換，而香港理財顧問一般都會提供市場和產品咨詢，并給出一些基金產品調換的建議。如支付1%的理財顧問費用，香港公司還可提供基金管理的全權委托式服務。

金銀幣具有商品屬性，也具有收藏特性，適合作為家庭理財固定資產類型的理財產品?？稍谡幍难胄薪饚趴偣竞褪跈嗟拈T店購買，保證真貨。銀行現在也開始推出金銀幣業務，但銀行購買渠道價格相對高一些。由于流動性欠缺和收藏增值期的不確定性，該類理財產品不宜超過資產配置組合的10%。

30萬元以上的銀行固定收益類理財產品。小型股份制銀行、民營銀行30萬元以上財富客戶理財產品，固定收益一般在7%，高于普通理財產品4%～6%的收益。適合在資金積攢到一定額度后做的理財產品，該類一般期限不超過1年。資金達到50萬以上，可選擇信托公司的固定收益類理財產品，該類產品期限多為1～3年，年化收益多在8%～12%。

家庭理財論文:家庭理財教育與大學生消費行為相關性分析

【摘要】本文通過問卷調查的方式對大學生家庭的理財教育與其本人的消費行為之間的關系進行了研究。研究表明，家庭理財教育與消費行為之間有著極大的相關性。本文同時探討了大學生財商教育存在的問題，并據此提出了相應的建議。

【關鍵詞】理財教育 財商 消費行為

一、引言

大學生是經濟體的重要組成部分，不僅是當前消費的主體之一，也是未來消費的主力，大學生的消費行為對這個社會消費的影響不容忽視。我國大學生的消費具有特殊性，他們沒有穩定的收入，生活開支主要依靠家庭供給，所以家庭因素勢必會對大學生的消費行為產生影響。影響大學生消費的因素很多，家庭是重要的影響因素之一[1]。家庭理財教育方式與家長的文化程度、家庭經濟狀況、家長職業有關，子女的消費也受到這些因素的影響。本文也以此為假設，通過問卷調查的方式，探討了家庭理財方式和理財教育對大學生的影響。

美國心理學家班杜拉（A.Bandura）認為，人的行為是通過觀察學習獲得；趙劍輝（2006）認為家庭消費特色、消費習慣和消費觀念也在潛移默化之中傳給子女；喬曉麗（2007）認為理財教育主要是培養學生正確的金錢觀、財富觀、消費觀，傳授學生合法獲得金錢、合理利用金錢、科學支配金錢，養成良好的行為習慣和理財能力。國外非常重視家庭的理財教育。楊黎（2005）指出美國家庭非常重視家庭理財教育，其理財教育被稱為“從3歲開始的幸福人生計劃”[2]。

理財教育就是財商教育。財商就是FQ（Financial Quotient）的簡稱，簡單地說就是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是理財的智慧。它包括正確認識金錢和正確應用金錢的能力。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的“三商”教育。財商是大學生最現實、最需要的能力，是實現成功人生的關鍵[3]。

二、調查的基本數據分析

本次調查共發放問卷130份，有效問卷120份。調查對象為中南民族大學2010級學生。經過統計數據的分析，發現以下幾個特點：

（一）家庭理財教育與大學生的消費行為存在相關性

80%的大學生認為，家庭經濟狀況影響自己的消費，71%的學生認為消費水平受家長的忠告的影響。如果父母追求時尚、品牌，其子女也多會傾向于品牌消費；家長對子女的教育存在不同方式，相比較而言，家長對男孩的理財方式要求更嚴格一些；對獨生子女采用溺愛放縱的理財教育方式，女生更多的是沖動型消費，男生則是攀比型消費和超前消費；農村的孩子理財更趨向于保守；學歷對教育也有一定的影響，學歷越高月放縱，學歷越低的越謹慎；城市大學生比農村大學生更易產生攀比型消費、沖動型消費和超前性消費。

（二）學生缺乏理財的基本能力

“缺錢”在當今大學校園是一種普遍感覺[4]。一個大學生的花費歸納起來有以下幾個方面：首先是伙食費，此項消費占到60%以上；二是服裝消費，平均消費占總支出的10%；三是在交際方面的消費：朋友生日、戀愛消費，也是不少男大學生的重要支出；四是給自己“充電”的消費：學英語、考研輔導班、考英語四六級、考計算機等級證等等，都是不菲的花銷，有30%的同學存在此項支出；五是不少大學生喜歡玩數碼產品，例如手機、電腦等費用。大學生不知道如何規劃自己的消費計劃，有記賬習慣的不足10%，有一半以上的學生資金花不到月底。大學生存在理財困惑的比例達到90%以上，99%的同學渴望理財方面的教育和培訓。

三、問題產生的原因

中國深受儒教倫理的影響，內心存在這樣一種觀念“君子言義，小人言利”，家長不愿意或干脆不在孩子面前談錢的事情。許多家長始終認為，只要孩子學習好，能考上大學，就前途光明。在高中之前的任務是學習，多數孩子終日被埋在書堆里，除了學校學習以外，有的父母傾其所能地對孩子們進行電腦、書畫、琴棋、體育等方面的教育，而唯獨忽視了對孩子的理財教育，忽略了對孩子早期理財能力的培養。從小學到高中，家長一手包干支配金錢，沒有給孩子充分的消費自主權，如果孩子在沒有問過家長的情況下，孩子花錢就會受到家長的訓責。有的父母認為“賺錢養家和管理錢財是大人的事，孩子離這些還很遙遠，至于理財能力，長大了可以無師自通，不用給孩子錢花”。很多孩子極少或從未自己經手過錢，上大學了，離家也比較遠，大學生們才開始理財，由于缺乏相應的知識，大學生面對理財時普遍感到困惑，理財只能跟著感覺走。

四、財商教育的兩點建議

首先，家長應該對財商教育給予重視。大學生的消費習慣受制于期理財觀念，理財觀念可以后天習得。研究表明，在孩子早期階段進行理財教育會事半功倍。孩子的金錢價值觀和消費習慣尚未定型，如果此時進行理財教育，那么孩子能學會安排10元錢的用途，明天給他10萬元甚至更多的錢，都能游刃有余地處理好。有關專家認為，財商知識教育，是一種在生活中引導孩子體驗和管理金錢的實踐，也是引導孩子學會規劃夢想和管理人生的生存教育，更是引導孩子學會感恩父母、建立責任感、獲得獨立自尊等健全人格的教育。正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習慣，將使孩子終身受益。

其次，在財商教育方面，父母要改變觀念。父母是孩子最好的老師，財商教育要從娃娃抓起，這就需要家長在行為和觀念上有所改變。首先，家長要加強自己理財能力的提高，轉變傳統的“小人喻于利”的傳統觀念，重視孩子的財商教育，摒棄智商第一、學習第一的錯誤觀念，對孩子進行正確的金錢觀和理財觀的教育，幫助孩子制訂科學的消費計劃，利用適當的時機和在一定的范圍內鼓勵孩子進行儲蓄、投資等實際的理財實踐。其次，家長要學習財商教育的科學知識，并為孩子制定一個從幼兒園到上大學的財商教育計劃。幼兒園階段認識錢的來源和用途，小學階段掙取和用好零花錢，初中階段學會記賬管理好錢，高中階段學習投資的基本知識，大學階段是獨立管理財富的開始，此時的內容應該包括獨立安排每月的生活開支；學會有效“節流”和“開源”；如何正確使用信用卡，怎樣進行有計劃的投資等等，即使到了大學階段，家長仍然要對孩子的理財觀念施以引導?？傊斏探逃浅Ｖ匾?，家庭理財教育應該趁早，內容和方式上應該跟上時代的步伐。

作者簡介：鐘揚（1991-），女，中南民族大學經濟學院金融專業本科生。

家庭理財論文:證券投資在家庭理財中的地位和作用

[摘要]本文介紹了家庭理財的概念、家庭理財的重要性及證券投資在家庭理財中的地位和作用。結合當今經濟形勢，在理財的眾多方式中，證券投資對于家庭資產的保值、增值的作用已日趨明顯，儲蓄這種傳統的方式已不再是廣大民眾理財的唯一途徑。本文結合實例論述了證券投資特別是股票投資的收益、風險及風險防范，簡單地介紹了開放式基金投資與股票投資相比的優勢。

[關鍵詞]家庭理財；儲蓄；股票開放式基金

經濟的快速發展一般都伴隨著物價上漲，社會就業水平的提高也伴隨著一定的通貨膨脹，在這種經濟環境下，儲蓄這種傳統的理財方式已不能實現資產的保值和增值，更不能實現家庭全方面、多層次的理財目標，而證券投資可以彌補這種缺失。在今天理財投資的趨勢下，證券投資在家庭理財規劃中已占有不可或缺的地位，只要能根據家庭資產狀況合理地選擇投資工具和進行資產投資配置，證券投資就能彌補儲蓄的不足，起到實現資產保值、增值的作用，同時通過長期的投資規劃可以使家庭資產的深化配置更加趨于合理，以實現家庭不同階段的理財目標。

家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗地說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

如何使自己家庭的財產實現一定的保值、增值，以應對各種不確定因素，如通貨膨脹、緊縮等帶來的財產貶值對每一個家庭和個人都是非常重要和必要的。俗話說，“你不理財，財不理你”，這句話形象而又生動的告訴了我們只要用心去打理你的資產就能實現預期的理財計劃。

理財計劃包括很多方面，如消費和儲蓄計劃、保險、養老規劃、投資籌劃等，本文從投資的角度來論述，通過具體實例來闡述投資特別是證券投資對于當今社會和環境下的家庭理財的重要性。

談到證券投資，人們就會想到股票、債券、基金這些名詞，它們都是證券投資的不同方式，尤其是在2006年年底到2007年，中國股市出現了大牛市，這也給社會中不同階層的人們帶來了不小的影響，出現了當時“全民炒股”的現象，從企業白領到街頭擺攤的小商販，人人手里都有幾只股票，不管是否懂得股票投資的來龍去脈，大家都能說出個子丑寅卯，也都盼望著自己的股票不斷的漲停。這說明人們在追求財富方面都有迫切的愿望，也正是大家這種迫切的心情讓當時的人們近乎瘋狂的參與到股票交易中，結果是絕大多數人都失去了理智，一味地追漲，當股市大跌時連割肉都沒來得及，面對跌去76%市值的中國股市，中國的股民的發財夢一下子隨著股市泡沫的破滅而破滅了。

上述情況反映的是當時社會公眾的投資狀況，當然，除了股票外還有很多人選擇了股票和基金兩種投資工具相結合的方式。我們可以清楚地看到人們的對資產保值、增值的意識已經從定期儲蓄、國庫券開始向證券投資轉變，因為大家都知道儲蓄的實際利率是負的（實際利率=名義利率-通貨膨脹率），把錢放到銀行里得到的利息已抵御不了通貨膨脹所帶來的貨幣貶值的影響，想要實現個人或是家庭的資產保值、增值及長遠的更高的財富追求已不能靠儲蓄來實現了。于是大家開始互相了解、學習、交流證券投資方面的一些名詞、知識，在考慮到風險因素的影響時，一些人首選開始嘗試投資基金，在經濟向好的勢頭下，基金的收益率要大大高于儲蓄所帶來的收益，而股票的收益又優于基金，當然，風險也高于基金，后來越來越多的人紛紛到證券公司開戶，開始嘗試股票投資，都獲得了不同的收益。

以筆者本人的投資經歷為實例來證明證券投資在個人和家庭理財中不可或缺的地位和對實現資產保值增值的作用。筆者在2006年年底至2008年上半年也先后進行了封閉式基金、開放式基金和股票的投資，本金是4萬元，其中2萬元進行了基金投資，另外2萬元進行了股票投資，2007年的投資收益已達到近1萬元，投資收益率近25%，遠遠地超過了這一段時期的銀行一年期定期儲蓄利率（2006年8月為2.52%，2007年8月為3.6%，2007年12月為4.14%），而2007年的通貨膨脹率為4.8%。可見在2007年的實際利率已為負值，通過儲蓄已不能實現資本保值，更談不上資本升值，而證券投資帶來的收益不僅彌補了儲蓄方面的損失，且實現了資本增值，從理財角度來說，證券投資的優勢大大高于儲蓄。在此基礎上，可實現資本的不斷積累，通過合理的資產配置，可以實現長期的良好的投資操作，有助于實現穩定的收益。

當然，任何投資都是有風險的，收益與風險是成正比的，風險越高收益也就越高，高收益伴隨著高風險，這是每一個投資者都要面對和接受的，證券投資也不例外。以股票為例，股票能帶來高收益，也具有高風險，如果沒有一定的股票投資知識，盲目進行投資，勢必會在投資中承受著巨大的風險，最終導致投資虧損。

筆者認為如果要想規避股票投資的風險，使投資收益最大化，應該注意以下幾點：

（1）學習掌握必要的股票投資知識，深入了解股票市場，讓自己掌握盡可能多的理論知識，如通過圖形來分析股票的走勢，這是進行股票投資的基礎和前提。

（2）積極關注基本面的信息，掌握經濟動向。政府出臺的一些經濟和宏觀調控的政策等重要信息對股票市場大的環境會產生不可忽視的影響，這些具有導向性的信息往往決定近期大盤的走勢。

（3）積極關注某些重點行業的各方面消息，無論是利好消息還是利空消息都要掌握，這對某些行業的股票的長期投資都會有很大的影響。

（4）分散投資，風險對沖。不要把雞蛋放在一個籃子里，選取不同類型的股票進行交易，在不同股票有漲有跌的情況下，上漲股票的收益可以彌補下跌股票的損失，這樣可以規避某只股票連續下跌對投資收益帶來的影響。

（5）合理的運用資金進行投資。在投資股票時合理分批的將資金投入到股票市場中，尤其是在一只有潛力的股票下跌時，當股票下跌到一定的價格時，適時補倉，將投資成本逐漸拉低，以待股票上漲時獲得較高收益。

（6）保持清醒的頭腦和良好的投資心態，適時的進行賣出。如果一味地追求更高的收益，沒有根據的判斷股票的持續上漲，不在適當的價格賣出，盲目的盯住眼前的收益，忽略了潛在的風險，很可能落得一敗涂地。

就當前的經濟形勢和市場信息綜合分析，現在我國股票市場與2006—2007年的牛市相比處于一個震蕩調整的市場，對于個人投資者投資股票來說相對風險較大，而基金投資對于家庭理財就現在的形勢下也是一個不錯的選擇。以開放式基金為例，目前可投資的開放式基金有900多個，其中又大體分為股票型、債券型、股債平衡型、特定策略混合型等不同類型的開放式基金。從理財角度出發，可以根據風險承受能力及厭惡程度來選擇不同類型的基金進行投資，股票型基金的走勢與大盤聯系較密切，風險相對較大，而債券型基金的風險則相對較低，在投資時可根據家庭資產具體情況和近一段時間內的市場走勢在不同類型的開放式基金中進行不同比例的資金配置，以實現資產保值、增值，同時做到規避股票市場上的投資風險。隨著基金管理規模的不斷擴大，基金已然成為目前中國證券市場上最重要的機構投資者之一，其投資理念、投資取向、投資風格和管理水平，對證券市場的走勢，乃至整個市場的結構化和制度化的完善起著舉足輕重的作用。

以上就是筆者對證券投資在家庭理財中的作用和地位的一些看法和淺顯的論述，證券投資對于家庭資產的保值、增值有很大的積極作用，它是家庭理財的重要組成部分，有著舉足輕重的地位。而要想利用好證券投資工具，實現理財計劃，保證資產投資的較高收益，就要在具備一定的投資知識，掌握一定的經濟信息，充分了解市場風險的前提下進行投資，以良好的心態應對市場波動對投資帶來的影響，適時地做出調整，才能在證券投資的道路上立于不敗之地。

利用好投資工具，成功實現各階段的理財計劃和最終的財務自由是一個值得深入思考的問題，也是一個不斷發展的、動態的研究課題。

[作者簡介]李賀（1984—），男，中國工商銀行股份有限公司。

家庭理財論文:高速貨幣化進程中的家庭理財策略探析

內容摘要：從20世紀80年代開始，伴隨著我國改革開放和社會主義市場經濟制度的全面建立，我國經濟的貨幣化程度也在不斷提升。改革開放三十多年，也是我國高速貨幣化的三十多年。本文主要探討在高速貨幣化的進程中，居民如何合理應對高速貨幣化對存量財富的侵蝕。

關鍵詞：改革開放 高速貨幣化進程 家庭理財策略

自從信用貨幣產生以來，經濟體系便從純粹的實體經濟運行，逐步演變為實體經濟和貨幣經濟的交融運行，經濟學家們把這一過程稱之為“貨幣化”。

按照戈德史密斯的看法，經濟貨幣化是一個經濟社會中實體經濟向貨幣經濟轉化的必然過程。在這個過程中，貨幣參與商品和勞務的交換比例在不斷升高，在投資活動中所占的權重不斷增加，參與社會剩余產品的分配比例也在逐步提高，貨幣的重要性在逐漸增強。

高速貨幣化進程對居民存量財富的影響

（一）我國高速貨幣化進程現狀

相對于自給自足的物物交換而言，我國的高速貨幣化進程，首先表現在貨幣的使用范圍不斷擴大。比如，對于我國20世紀50年代到20世紀80年代末的城鎮居民來說，政府基本上負責了居民的教育、醫療、住房、養老等方面，日常生活中只有柴、米、油、鹽、布等生活必需品才用得著錢，并且得有票證配給；隨著改革的不斷深化和社會主義市場經濟的持續推進，到20世紀90年代中期，貨幣的使用范圍從日常生活擴大到了教育、住房、醫療、養老等諸多領域。

我國高速貨幣化進程的另一個表現是貨幣的發行量在較短的時期中急速膨脹。從每年凈投放的現金來看，我國在1981年為50億元，2010年則為5535億元，增長了100多倍，流通中現金則從3200億增長到4.5萬億，增長了14倍，如果考慮到高科技的交易工具，如銀行卡對現金的巨大滲透和替代效應，我國凈投放的現金量增長的速度會更快。從廣義貨幣M2的余額來看，我國1981年為1.9萬億，2010年則為72.6萬億，增長了38倍。

我國高速貨幣化進程的第三個維度可以用M2/GDP比率來反映。國際上通行的做法是采用一定時期的貨幣存量與名義收入之比（M2/GDP）。過去的30年，我國的M2/GDP比率始終是全球最高的。

根據國際貨幣基金組織的數據，在口徑基本一致的條件下，選擇中國、印度、日本和美國四個國家的數據進行比較，可以得到三個方面的結論：第一，從1990年開始，我國廣義貨幣供給（M2）與名義GDP的比率一直呈上升狀態，1990年為0.82，2001年上升到1.65，2010年創歷史新高，達2.17。第二，我國的這個比率也僅僅比日本同時期的水平低，而高于美國和印度，2009年美國和印度的M2/GDP均在0.9左右，日本約為2.1。我國的這一比率是美國和印度的兩倍，而比較接近全球公認的泡沫化國家日本。第三，我國2010年的這個比率和日本二十世紀九十年代初的水平相當，高于日本在泡沫化早期的水平。比如，1980年日本的這一比率為1.37，1985年為1.57。通過對比，可以得出這樣的結論，我國30年的高速經濟發展是和高速的貨幣化進程相伴的。

（二）高速貨幣化進程對居民存量財富的影響

高速貨幣化進程對居民存量財富的影響是驚人的。高速的貨幣化進程使居民的存量財富出現大幅度的縮水，錢本身隨著時間的推移也越來越“不值錢”。

在改革開放之初的萬元財富，經過30年的高速貨幣化過程，到今天應該相當于多少呢？

為了便于比較，本文分別選取1981年、1991年、2001年和2010年這四個時點來考察，來做一對比。

首先，從居民人均收入看，上述四個時點的人均收入分別為463元、1570元、6860元和19109元，30年間，城鎮居民人均收入增長了41倍。這樣算下來，當初的1萬元相當于今天的41萬。

其次，從居民人均儲蓄看，上述四個時點的居民人均儲蓄額分別為：52.4元、786元、5780元和22920元，人均儲蓄增長了437倍之多。改革開放之初的1萬元，相當于當時人均儲蓄的191倍，折算到今天大致和437萬元相當。

第三，從居民人均GDP看，上述四個時點分別為0.075萬元、0.169萬元、0.752萬元和2.97萬元，增長了近40倍。所以，如果當時的萬元財富能跟上人均GDP的增長，改革開放之初的1萬元，大致和當今的40萬元相當。

第四，從通貨膨脹率看，根據我國的統計年鑒，從1981年到2010年的30年間，我國CPI的平均值不過5.5%，除了1988、1993、1994、1995這四個年份出現了兩位數的通貨膨脹外，期間并沒有經歷長期的、持續的、嚴重的通貨膨脹。如果把1981年的CPI定為基期，指數為100，以上四個時點的CPI分別為100、190、390、485，即總體物價水平上升了4.85倍。所以，按購買力來衡量，改革開放之初的1萬元相當于現今的4.85萬元。

最后，從擁有財富的社會地位和心理感覺看，改革開放之初能擁有萬元財富的人，受人尊敬，被人羨慕，而如今，擁有千萬資產的人恐怕也未必能有當時萬元戶的社會地位和心理感覺。從這個意義上來說，改革開放之初的1萬元要相當于今天的千萬元。

需要特別指出的是，我國在改革開放的30多年中，基本上是處于資本短缺的時期，而勞動力的供給相對充裕。根據經濟學的邊際原理，資本理應獲得超過勞動力報酬的回報，換句話說，就是資本的增值速度理應超過勞動力報酬的增加速度。

高速貨幣化進程中的理財策略分析

改革開放以來的高速貨幣化進程，對居民存量財富的影響是顯而易見的。

對普通居民來說，在家庭理財中，可以選擇的投資品種主要有銀行存款、商業保險產品、證券投資基金、股票、黃金、藝術品、房產等。為了使居民的財富能有效應對高速貨幣化進程的侵蝕，合理的資產配置策略就顯得尤其重要。

（一）現金、儲蓄等—滿足家庭流動性要求即可

高速的貨幣化進程不利于持有銀行儲蓄和中長期固定收益類投資產品。在家庭理財規劃的資產配置中，現金、儲蓄等低風險、低收益的金融工具是家庭理財的基礎，為家庭經濟活動提供良好的流動性，以應對家庭的日常開支和不時之需。因為，現金、儲蓄等具有充分的流動性，相當于家庭財富的血液。因此，為了充分發揮資金的效率，在理財規劃中，家庭的流動性比率一般為3-6（流動性資產與家庭月度正常開支的比值）。既然家庭資產配置中的現金、儲蓄等的作用不可替代，而高速貨幣化進程又使居民持有的現金和儲蓄、國債等面臨大幅縮水，所以，在家庭的資產配置中，現金、儲蓄、國債等的配置在滿足流動性的前提下越少越好。對于收入比較穩定的家庭，建議流動性比率控制在3即可，對于收入穩定度不高的家庭，建議家庭的流動性比率控制在4-6即可。

（二）商業保險—適度即可

保險是家庭理財的基石，是家庭財富的骨骼。理所應當地，商業保險產品也是家庭資產配置的必備產品。

商業保險有許多功能，比如提供人身保障、財產保障；對保險公司的高端客戶來說，商業保險還有財富保全、合理避稅和隱匿資產等功能。但它最基本的功能還是為愿意購買它的家庭提供保障。

在20世紀90年代中期，我國的商業保險逐漸走入尋常百姓家，保險公司也推出了許多兼具理財功能的創新型商業保險產品，一些家庭為了應對通貨膨脹對金融資產的侵蝕，選擇了過量的理財型保險產品，甚至把保險理財產品作為家庭資產配置的主要對象。

其實，家庭通過購買保險理財產品進行資產配置，對于防范和避免因疾病或災難而給家庭帶來的財務困難確實有效，同時還可以利用保險公司的理財專家使保險資產保值和增值。假如根據保險理財產品的分紅收益進行測算，就會發現保險理財產品的收益率一般和定期儲蓄存款相當。以定期存款的方式保有財富，抵抗不了高速貨幣化進程對財富的侵蝕效應。

人的一生充滿生、老、病、意外、死亡的風險，普通疾病也會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病則會讓一般家庭傾家蕩產。由于社會保險的低費用、廣覆蓋、福利性的特點，較難完全滿足家庭風險管理的要求。所以，在家庭理財規劃中，商業保險也是必須配置的，但一定要適度，絕對不能把更多的金融財產配置在理財型的保險產品上。

（三）“稀缺品”—量力而行

在經濟學上，長時期內的“供不應求”即為“稀缺”?！跋∪逼贰?，就是少而珍貴的物品?！跋∪逼贰钡淖钪苯颖憩F就是商品“價格的不斷攀升”。有用的東西不一定值錢，但“稀缺品”，比如古董、名人字畫等，由于它們帶有歷史、人文的印記，往往會價值連城。為了問題的簡化，在本文中，“稀缺品”泛指貴金屬、珠寶、郵票、古董、古家具、名人字畫等。

通常而言，投資收益與投資風險是正相關的。投資的預期收益越大，伴隨的投資風險也越大，這種規律在稀缺品以外的其他投資形式上表現得較為明顯。但稀缺品投資卻與此不同，它們的投資特點是風險小，但投資潛在收益卻較高。這主要是這類物品的稀缺性和不可再生性所致，稀缺品具有極強的升值功能，一旦購入，很少會貶值。

當然，稀缺品投資也存在幾個方面的不足。首先，對這類投資者而言，要求其有相應的鑒別能力。其次，投資稀缺品所需要的資金量相對較大，投資的門檻較高，一般的家庭難以承受。最后，稀缺品的變現能力相對較弱。因此，稀缺品可以是家庭的資產配置產品，但家庭應該根據自身的情況量力而行。

（四）基金、股票—積極配置

證券市場是我國改革開放和市場化改革的產物。假如投資者在我國證券市場發行股票之初，購買1萬元以上證綜合指數為標的的指數型基金（假設當初就有這樣的基金的話），投資者持有到今天，其市值接近40萬。如果分別購買0.5萬元的深發展A股票和萬科A股票并持有到今天，兩支股票的市值接近60萬元。顯而易見，基金和股票這些高收益、高風險的投資工具可以對抗高速貨幣化對財富的侵蝕。

如果把家庭的資產配置比做一個人，那么基金、股票就是理財之魂，理財之肌肉。只有基金、股票才能對抗高速貨幣化進程對存量財富的銷蝕。積極配置基金、股票，可以使資金升值，可以使財富成長。其中的道理很簡單：一般來說，上市公司都是行業前景廣闊、治理結構良好、管理團隊精干、經營業績穩定、規模不斷擴展的優質企業。它們的營業收入增長率和稅后利潤增長率往往會超越同期GDP的增長速度，而企業股票的價格增長往往和企業的稅后利潤增長率正相關。

從短期來看，投資基金、股票有較大的風險。尤其在我國證券市場剛剛起步和快速發展的今天，證券市場走勢很不平穩，波峰和波谷較多。但從長期來看，在市場跌宕起伏之中，優質的公司就會脫穎而出，給投資者帶來豐厚的回報。如果投資者在20年前秉承價值投資的理念，選擇三到五家優質的公司股票，買入并長期持有到今天，肯定有效地抵御了高速貨幣化的侵蝕。

綜上所述，我國改革開放的30多年，也是高速貨幣化進程的30多年。在高速貨幣化進程中，我國的經濟保持了年均9%的增長速度，CPI的增長速度平均在5%左右。為了使居民的財富不僅能夠抵御通貨膨脹的影響，還能夠戰勝高速貨幣化對財富的侵蝕，家庭的積極資產配置策略就顯得尤其重要了。