電子銀行論文

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電子銀行論文:商業銀行電子商務發展現狀及對策

電子商務市場的迅猛發展,對實體經濟和傳統商業模式產生了重大改變,特別是對商業銀行的經營方式形成了巨大挑戰。如何把握電子商務市場快速發展的機遇,不斷夯實商業銀行市場競爭力,是我們面臨的重要課題。 一、我國電子商務市場發展現狀。

1、電子商務涵蓋內容廣泛。電子商務通常是指在全球各地廣泛的商業貿易活動中,在因特網開放的網絡環境下,基于瀏覽器/服務器應用方式,買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動,實現消費者的網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業運營模式。電子商務以其不受時間、空間、地域的限制,減少中間環節、低成本、高效率的運作方式,首先作用于商貿本身而后向生產和消費兩極迅速擴散,形成了人類有史以來最理想的商貿捷徑,并將成為二十一世紀的主流商業和貿易方式。

2、電子商務參與主體多元化。電子商務涵蓋的范圍很廣,企業對企業、企業對消費者、消費者對消費者、企業對政府、業務流程等。政府、企事業單位、個人等均可參與電子商務。

3、電子商務交易金額增長快速。截至2010年12月,我國電子商務市場交易額已逾4.5萬億元,其中,網上零售市場交易規模達5131億元,約占全年社會商品零售總額的3%,未來兩年我國網上零售市場年交易額有望突破10000億元“大關”,約占全年社會商品零售總額5%以上。2010年,我國B2B電子商務服務企業達9200家, B2C、C2C企業數已達15800家,無論是B2B企業電子商務,還是個人電子商務(B2C、C2C、團購、代購等),新模式、新平臺、新特征等均層出不窮,電子商務的經濟社會影響日益廣泛和深刻。一批專門從事電子商務的公司,如阿里巴巴等,成為世界領先的企業,網盛生意寶、焦點科技等上市公司也紛紛走出國門,探索國際市場。

4、電子商務支付平臺形式多樣。伴隨我國電子商務的騰飛,非金融機構支付平臺快速崛起,2010年,國內第三方支付金額達到10500億元,統計數據顯示,截至2010年6月底,我國第三方支付企業數量達到320家,排名前8位的企業占據九成以上的市場份額,其余企業占7.8%。跑馬圈地時代所形成的寡頭壟斷格局保持至今。支付寶仍占據半壁江山,占比48.9%;其次是財付通23.1%,“國家隊”銀聯在線9%;網付通、快錢、環迅支付、易寶支付、首信易支付、網銀在線緊隨其后。隨著國內互聯網使用人數的增加,利用Internet進行網絡購物并以銀行卡付款的消費方式已日漸流行,市場份額也在迅速增長。

二、電子商務市場發展對商業銀行發展的機遇與挑戰

(一) 第三方支付對商業銀行信用卡業務的挑戰。先進的網絡技術和日趨完善的信用支付模式,使得第三方支付得以迅速普及,由于第三方支付使用信用擔保模式,個人資金不是直接轉到賣家賬戶,而是先保存在支付平臺賬戶上,確認收貨并同意支付時,才轉到賣家,這一模式消除了人們對網絡購物安全性的顧慮,比起直接刷卡消費顯得更安全更可靠,因此更容易取得用戶信任,這必然降低銀行卡的交易量,進而影響銀行卡業務的拓展,另外,實體店使用POS機等刷卡設備的手續費要比在線支付要高,商家更喜歡使用在線支付,以降低成本。第三方支付的存在還在一定程度上影響銀行折換卡的進度,這是因為隨著存折版網銀功能的擴充,存折類客戶也可以在網上購物,銀行卡不再是必選項。

(二)第三方支付公司與商業銀行的在線支付形成競爭。隨著電子商務的快速發展,電子商務與商業銀行的關系由最初的合作共贏,發展到對商業銀行的經營方式形成巨大挑戰。商業銀行一方面維持與第三方支付的合作以保持其在線支付業務的拓展,另一方面,商業銀行也在擔憂越來越多選擇銀行直連的商戶轉投第三方支付。這是因為第三方支付具有直連模式所沒有的優勢,一是開發難度小,不需要對多家銀行做重復開發,一次上線,所有銀行即可識別,節省了小型電子商務公司的開發周期;二是手續費折扣越來越接近或低于銀行收費標準,銀行直連模式已不具備價格上的明顯優勢;三是第三方支付給予商戶更為貼心的服務,憑借積累的用戶資源和營銷推廣渠道(比如通過自身平臺免費為商戶提供廣告)等增值服務以及產品服務的靈活性獲得了大批商戶的青睞;四是快捷支付的推出打破了網銀的限制,一般網銀系統僅僅局限于IE瀏覽器平臺操作,對于不支持IE瀏覽器的系統平臺,用戶無法登錄與網銀建立資金結算通道,這也成為網銀在移動遠程支付應用上的最大障礙。而快捷支付則打破了這一屏障,可以為Firefox、Chrome等更多瀏覽器用戶進行網上支付,同時也為手機支付業務的興起提供了基礎。

(三 ) 第三方支付公司與商業銀行的存貸匯等傳統業務形成競爭。一是在第三方支付的模式中,第三方支付企業在收到買方貨款后,通常需等買方收到貨物、檢驗商品并確認后才會將貨款轉至賣方賬戶,中間的賬期使得大量買家貨款會在第三方支付企業賬戶上滯留。交易規模的迅速擴大使得沉淀資金規模日益龐大。按目前支付寶日交易額14億元測算,考慮

到出項資金和進項資金之間的時間差,其沉淀資金每日至少100億元。這僅僅是支付寶一家企業的沉淀資金規模,如果以支付寶目前47.1%的市場占有率計算,那么整個第三方支付行業日沉淀資金總額將至少為210億元。顯然,這些沉淀資金與金融機構的短期存款非常類似,而且第三方支付企業還不需要為這些資金支付利息。二是第三方支付公司還向客戶提供擔保。顯然,第三方支付公司雖未取得金融牌照,但卻不同程度涉及了銀行存、貸、匯兌、支付的傳統業務,一些企業甚至利用這些沉淀資金進行高風險投資或融資,已經對商業銀行存、放、匯業務和新興業務產生了多方面的替代和分流,例如,2010年,以阿里巴巴、網盛生意寶等上市公司為代表,中國第三方電子商務市場企業全年“網絡融資”貸款規模首度突破“百億大關”,達140億元,由此可見,商業銀行與其的競爭焦點不僅僅是電子支付領域手續費的比例問題,而是客戶的全面爭奪。

三、商業銀行應對挑戰,夯實市場競爭力的措施 電子商務的快速發展,給金融業帶來了沖擊也帶來了百年不遇機遇。商業銀行應積極應對,深入挖掘電子商務市場高速發展過程中的機遇,搶得市場先機,夯實市場競爭力。

(一)大力發展電子銀行業務。 電子商務的主體包括:買方、賣方、支付公司、銀行、物流公司,要實現資金流和信息流在這五方之間自由流轉,前題條件就是有關各方開通電子銀行業務,包括企業網上銀行和個人網上銀行,開通網銀后買賣雙方才能獲得網上支付的各項功能,如訂單管理、安全認證等,支付公司、銀行、物流公司才能在網上進行各項費用的實時清算,因此網上銀行是電子商務的基礎和前題;另一方面,買方和賣方群體均來自于存量個人和企業網銀客戶,客戶規模越大、優質客戶占比越高對電子商務的支撐就越強。因此,要想做大做強電子商務,首先要大力發展電子銀行業務,擴大企業和個人客戶規模,優化客戶結構,特別是注重在年輕群體中的滲透和普及,為電子商務提供強大的平臺保障和雄厚的客戶基礎。

(二)加強渠道建設。電 子商務是在虛擬的網絡空間進行的,只能用信用卡、智能信用卡、數字貨幣、網絡貨幣等電子貨幣來支付,在國際上,非金融機構也發行電子貨幣并進行結算,如維薩和萬事達國際信用卡組織發行的電子錢包也可以在因特網上支付,同時因特網以外還有許多新的金融支付工具已經并正在改變著銀行和其他金融行業,而貨幣流通速度和資本流動性將會受到新支付工具的影響,同時,金融機構也存在非專業化的發展趨勢,由傳統銀行壟斷的支付領域正受到非銀行機構的威脅,當它在因特網上支付時會加劇這種趨勢,甚至影響央行的貨幣政策,因此,商業銀行應認真研究新支付工具的可行性,加強渠道建設,拓展支付手段,應對支付市場帶來的沖擊。

(三)加強合作,加強延伸。目前各家商業銀行與支付寶聯合推出支付寶聯名卡,實現了銀行賬戶和支付寶賬戶的綁定。工商銀行、郵政儲蓄銀行、農業銀行、招商銀行等60余家商業銀行與支付寶達成了“卡通”產品的合作。通過此種聯合發卡的措施,極大增強了銀行與第三方支付平臺的利益相關性。商業銀行要逐漸形成前、中、后臺的聯動機制,樹立電子銀行業務大營銷的經營理念,以各類優質客戶為重點、以交叉營銷為主要手段,積極推進電子銀行業務發展。另一方面,農村作為一個龐大的潛在市場,不僅在傳統的商業模式蘊藏著巨大商機,而且在電腦下鄉、科技下鄉等一系列民生工程的推動下,農村的電子銀行業務也同樣會得到迅猛發展。農民們信任最大的還是銀行,所以應該與農行、農信社合作,有效擴大農村市場份額。

(四)開拓第三方支付平臺,重點突破B2B、B2C市場。 現在的第三方支付平臺主要針對的是一些零售行業的支付,支付金額有限,但是對于大宗貨物的款項支付來說并不具有優勢。簡單來說就是第三方支付還主要在C2C方面發展,實事上目前B2C商城用戶增長率已經領先C2C平臺,B2C市場正處于一個黃金拐點。隨著物流、支付、網絡環境以及消費習慣的全面成熟,國內B2C網購市場的全面繁榮時代正在來臨。因此,商業銀行應根據自身發展情況,構建類似于第三方支付的平臺,同時引入信用機制。并且適當扶持一些B2B、B2C行業類企業,增加自身的市場份額。

(五)為 第三方支付公司網商客戶提供網絡融資服務。未來電子商務平臺,以網商的現金流數據、運營細節、供貨情況等各種網絡行為為基礎的信貸金融產品的合作將是銀行與第三方支付合作的熱點。關鍵還是如何將第三方支付平臺上的小型網商與銀行獨有的特點和屬性有機地結合起來,大量的網商是中小企業客戶集群。商業銀行應為這些客戶搭建網上金融平臺,開發新興的線上金融產品,如網絡融資產品,中國工商銀行易融通產品就是為這類客戶開發的新產品,今后還應通過數據分析模型進一步挖掘廣大網商的潛在優勢,吸引優質客戶到商業銀行主頁辦理各項貸款、融資業務,最終滿足線上客戶的各類金融需求。

(六)利用網銀渠道拓展政府政務便民繳費等領域。數據顯示,在各個應用領域中,僅網絡購物領域,網上支付用戶使用率高于網上銀行用戶使用率,應用程度高于網上銀行,網絡游戲和網絡彩票處于均勢,使用率相當,而網上銀行在生活繳費、網絡炒股、信用卡還款等多個方面絕對領先網上支付,且使用率差距較大,而在第三方支付發力較大的電信繳費、航空客票、旅游酒店預定領域,雖使用率依然有所差距,但是差距明顯縮小。網上銀行支付手段仍具有不可替代的主渠道作用,可通過加強產品開發和營銷,搶占一部分在線支付份額。同時,商業銀行還可以將跨行資金管理系統、銀企互聯、供應鏈金融與電子商務有機結合起來,形成完整的產品體系,打包推介給重點客戶,以增強產品競爭力及客戶的粘合度。

(七)加強風險管理。電子商務系統架構在互聯網這個公用平臺之上,面臨外部欺詐風險和信譽風險。對于電子商務欺詐風險,商業銀行應向存量客戶推廣具有防欺詐功能的B2C交易接口,提升客戶識別防范假訂單的能力;對于欲申請批扣方式的商戶要堅持審慎原則,嚴格把關;對于做為買方的個人客戶要通過網點、媒體、網站等渠道進行安全教育,提高網上購物時的安全防范能力。與商業銀行合作的特約網站如果有害信息,從事違法活動,也將危及商業銀行聲譽。因此應嚴格審查其經營資質,嚴把準入關,堅持定期檢查,防范其利用商業銀行在線支付接口從事違法活動

電子銀行論文:對商業銀行電子貨幣發行原理及產品構想

摘要:電子貨幣作為貨幣演進的最新形態,與傳統貨幣相比,能夠提高交易效率,降低交易成本,電子貨幣取代傳統的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經成為一種不可逆轉的世界性發展趨勢。本文解析了商業銀行電子貨幣發行原理,并就我國商業銀行電子貨幣產品提出了新的想法。

關鍵詞:電子貨幣;銀行;金融

1發行原理

電子貨幣由商業銀行、非銀行金融機構甚至部分企業發行,本文只討論商業銀行的電子貨幣發行。電子貨幣的發行有兩種形式:一種是電子貨幣作為現金替代和預付費用發行,另一種是電子貨幣作為債權形式發行。

1.1發行作為現金替代和預付費的電子貨幣

商業銀行在發行電子貨幣時,客戶是用其在該銀行的活期存款購買的,這符合目前商業銀行的業務情況:以活期存款為依據申請電子貨幣——銀行卡。該過程減少了商業銀行的現金資產——商業銀行的現金資產是其超額儲備,而商業銀行的現金資產的減少,或等額增加流通中現金,現金進入流通領域,或等額增加了另一家商業銀行的現金資產,現金作為存款流入另一家銀行,因此,這種電子貨幣發行對央行的資產負債表沒有影響,也不會增減基礎貨幣。如果客戶用現金購買銀行卡,商業銀行把增加的活期存款存入央行的準備金賬戶,流通中現金減少,但基礎貨幣并沒有減少。

1.2作為債權形式發行的電子貨幣

商業銀行通過預付費業務發行電子貨幣類似于代幣券,商業銀行沒有從電子貨幣的發行中獲得鑄幣稅,也就沒有發行任何貨幣,這時電子貨幣就不是真正的貨幣。商業銀行還有一種發行電子貨幣的方式,就是通過增加債權的方式發行出去。但商業銀行能否發行如此流通的電子貨幣?也就是說電子貨幣的結算是否可以不同步?第一,在用卡消費時,銀行賬戶、商業企業賬戶和個人賬戶之間的資金劃撥是同步的;第二,目前的銀行發卡僅限于付費或代幣功能,沒有通過貸款和購買證券發行電子貨幣的業務。因此,這種理論上可能的電子貨幣在實際中不存在,其對央行壟斷貨幣發行權的挑戰只是虛擬的存在,而非現實的威脅。

1.3其他形式的電子貨幣信用化渠道

有些信用形式能替代央行現金在商業經濟中流通,對央行的貨幣發行造成了替代。如商業銀行不用現金支付購買資產,而是開具債務憑證,用債務憑證作為支付工具在市場流通,這種流通的債務憑證充當了貨幣的職能,銀行則在開出這些債務憑證的同時發行了貨幣。再如,商業銀行簽發本票或者給貸款人開立支票,企業或個人用本票或支票通過不斷的背書方式進行支付,這張本票或支票從銀行開出,經過一系列的支付,最末的持票人到期到銀行要求兌現,期間,這張本票或者支票的“發行”等同于貨幣,因為銀行通過“發行”本票或支票發行了貨幣并獲得了鑄幣稅收入。

要指出的是,商業銀行、企業發行貨幣和央行不同,央行發行的貨幣是法幣,是不可兌換的貨幣——不能到央行去要求兌換等值黃金等,而商業銀行發行的貨幣是可兌換貨幣,在流通一段時間,到期有人到商業銀行要求兌換成法幣——央行發行的現鈔。因此,商業銀行發行貨幣是階段性的,但如果整個商業銀行體系包括銀行體系中的所有商業銀行“發行”本票或支票,則商業銀行包括商業企業發行的貨幣對央行貨幣發行的影響是連續的;經濟中市場化程度越高,銀行信用和商業信用就越普遍,這樣,商業銀行的貨幣發行對央行壟斷貨幣發行權的沖擊就越大。設想由于技術進步和管制放松,商業銀行等以信用為支撐,能夠發行電子記賬式本票和支票,假設這種本票和支票的期限足夠長并且能夠突破現有本票和支票的物理限制,可無限背書和隨意分割,這樣,該電子貨幣就可無限次進行支付,這種本票和支票便充當了不可兌換的信用貨幣,無限期作為支付等手段流通,它可完全替代央行發行的現鈔在經濟中流通,對央行壟斷的貨幣發行權造成顛覆。所以,一切以銀行或商業信用為基礎、以電子技術為支撐,由商業銀行或者商業企業發行的、可用來支付、流通的債權、債務工具都可能充當真正的電子貨幣,從而對央行壟斷的貨幣發行權形成沖擊,如果現代電子技術支持下的金融創新發展到這個階段,央行貨幣發行的職能就要重新界定。這時對什么是貨幣也要重新界定,與之相聯系的經濟、金融活動的內涵和外延等一系列活動都應重新界定。

2商業銀行電子貨幣產品

2.1商業銀行可以通過增加債權的方式發行電子貨幣

參照目前的電子貨幣和支付系統,可設計出如下的商業銀行電子貨幣產品:

企業到商業銀行注冊賬戶,并留下書面憑證。商業銀行以低于票面價值的價格(如2%)把加密的電子貨幣借貸給企業A。企業A憑借商業銀行的電子貨幣到網絡上向客商B購買虛擬物品,首先向商業銀行提出申請,商業銀行在接受A的請求后,進行驗證,確認無誤后,向客商B提出A的購買請求。客商B接受后,由商業銀行對A的電子貨幣的密碼進行修改,并把修改密碼后加密的電子貨幣轉移給客商B。如此類推,到最后,當用戶N憑借商業銀行的原始電子貨幣在線提出兌現請求后,商業銀行要求企業A償還債務。企業A除了償還本金外,還要支付利息。這里只是其中一條發行鏈,當然商業銀行還可以廣發電子貨幣債券憑證,這樣可以獲得更多的鑄幣稅即利息。

2.1.1防竄改的硬件設施

在一個單純依靠算法而沒有應用防竄改的硬件設施的電子貨幣系統中,如果要阻止客戶2次消費一個貨幣是不可行的。因為客戶可以在支付前備份它的計算機的全部狀態,然后在支付結束后重新恢復他的計算機的狀態,這在一個單純的離線系統中只能發現客戶2次消費結果而不能阻止違法行為。為有效阻止2次消費行為,應用防竄改的硬件設施是必要的。具有防竄改的硬件設施的電子貨幣的模型與一般離線電子貨幣模型不同之處在于有一個由銀行提供給每個客戶的,以防竄改的硬件設施形式存在的“監視者”增加在模型中。

由于客戶充當監視者和銀行的中間人,協議的構造必須保證:①沒有監視者的同意,客戶不能消費貨幣;②監視者不允許客戶有多次消費行為;③客戶隱藏所有監視者和銀行之間交互的信息。

這些要求使銀行即使得到監視者也不能跟蹤客戶的支付。盡管在這種模型中又加了一層保護,應用防竄改的硬件設施仍然不是防止2次消費的良方。因為這些設備不是真正防竄改的,它里面的內容只要采取正確的方法仍可被攻擊者讀取,而且離線電子貨幣是以雙重模式工作,即高額交易在線確認,小額交易才離線確認,這已經將2次消費的損失進行了限制。因此,考慮到提供防竄改的硬件設施增加的成本和其有限的安全作用,這種技術已引起爭議。

2.1.2密碼技術

在電子貨幣的研究中,已應用到的密碼技術主要有零知識證明、比特承諾、分割選擇技術和盲簽名技術。

(1)零知識證明。其思想是:證明人向驗證人除了證明一個陳述是正確之外,不泄露任何信息,無論驗證人采取任何攻擊方法。在電子貨幣的研究中零知識證明尤為有用,如身份證明即一方向另一方證明知道他的密鑰而不泄露密鑰、知道某些信息的證明,如客戶在支付時證明他知道貨幣的內部結構、加密消息的有效性證明等都要應用零知識證明。

(2)比特承諾。承諾方案是許多密碼協議的重要組成部分,它使得甲方向乙方承諾一個比特串而不泄露它。在隨后的一個時間,乙方打開這個比特串時,協議可以保證該值就是甲方承諾的比特串。

(3)分割選擇技術。它是電子貨幣正確性的零知識證明的一個工具,流程是:在取款時,客戶向銀行提供2 n(n是安全參數)個嵌有客戶身份信息的電子貨幣,銀行隨機選擇n個揭示其內部結構,銀行驗證這 n個的正確性以后,對剩余的 n個進行盲簽名;在支付時,商家應用上述方法去驗證貨幣中隱含的客戶的部分身份信息,使得2 次消費就暴露客戶的身份。盡管該技術的應用保證了系統的安全,但過多的計算、存儲和通信負荷影響了系統的有效實施。于是產生了針對它的單項技術,即客戶為獲得銀行的簽名,只提交一個電子貨幣,采取其他相應的措施應用該技術的系統具有同樣的安全性,而且降低了計算、存儲和通信負荷,從而增加有效性。

(4)盲簽名技術。由Chaum引入的盲簽名技術,主要是保護電子貨幣用戶的隱私。與一般的簽名方案相比,一個盲簽名方案是一個簽名者和簽名接受者之間信息交互兩方協議。它允許接收人得到一個消息的簽名,而簽名者卻既不知消息又不知對消息的簽名結果。目前已應用的方案有由Chaum提出的基于RSA簽名的盲簽名方案和由Okamoto提出基于Schnorr簽名的盲簽名方案。

2.2商業銀行可以通過發行債務憑證換取企業股權、債券或基金

由于我國法律規定,不得以法幣以外的貨幣或代幣來進行交易,在此前提下,可設想發行債務憑證,并以此來交換企業股權、債券或基金。不過,由于投資股票、基金的風險較大,下面僅以債券為例說明:

商業銀行發行債務憑證,公司A、B、C——向銀行提出申請,以等面額的公司債券進行交換,A、B、C分別獲得不同序列號的債務憑證。由于商業銀行的債務憑證具有比公司債券更小的風險,可以與A、B、C——約定借貸期限和利息率。公司A獲得商業銀行債務憑證后,可用來向B購買原材料,A、B互換債務憑證。當到約定的期限后,商業銀行憑借序列號向A、B、C——索取本金和利息。不過,這種商業銀行債務憑證必須在簽約的客戶間流通,具有較大的局限性。如何擴大其應用范疇依然是值得探討的問題。

對于商業銀行而言,面對信息技術進步、金融國際化、傳統銀行業務衰退等國際性發展趨勢,重新認識銀行固有的結算、信用創造、資金中介等職能,重新檢討銀行業務的發展方向,制定新的經營戰略,是經營管理層當前的重要任務,否則,將會喪失發展機遇,其損失無可估量。

電子銀行論文:論電子貨幣及其對銀行業的影響

摘 要:電子貨幣作為貨幣演進的最新形態,與傳統貨幣相比,能夠提高交易效率,降低交易成本,電子貨幣取代傳統的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經成為一種不可逆轉的世界性發展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外,還具有其自身從發行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關概念的基礎上分析了電子貨幣對傳統銀行業的挑戰,并就電子貨幣對我國商業銀行如何應對電子貨幣提出了意見。

關鍵詞:電子貨幣 銀行 金融

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來,電子商務在世界范圍內悄然興起,作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來,貨幣形式發生的第二次標志性變革,并在電子商務活動中占有極其重要的地位,它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行,而且會影響到全球的金融體系。

(一)電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者(及相對的特約商戶)占有的,存儲在一定電子裝置中,代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言,這里所講的電子裝置通常包括兩種形態:以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中,表現為各種各樣的儲值卡、智能卡,以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的,也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行,這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用,在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式,還要以現有存款為基礎。

(二)電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托,通常以各類電子設備(如智能卡)及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣,卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備(如電子錢包)的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端,卡中代表金錢的信息可以被識別,并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時,需要借助個人計算機和互聯網,交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件,通過特殊的軟件和計算機的處理能力,實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系,通過中央數據庫增減相應的金額,卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息,它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息,因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時,實際上交換的是相關信息,這些信息傳輸到開設這種業務的商家后,交易雙方進行結算,要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化,是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說,電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中,商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣,或者傳送給銀行,銀行在其賬戶上借記相應金額,銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且,電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值,不需要第三方如銀行的介入,這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上,很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨,關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言,電子貨幣可以起到支付和結算的作用,但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先,電子貨幣缺少貨幣價格標準,因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格,也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能;其次,由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機,其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此,尚不能真正執行流通手段的職能;最后,盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段,但是現有的各種電子貨幣中的大多數,并不能用于個人之間的直接支付,而且向特約商戶支付時,商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后,才算完成了對款項的回收,電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能?？梢姮F階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰

伴隨著社會的信息化、網絡化,銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能,向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中,傳統銀行業面臨的主要問題有三:一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位;二是如何保證電子貨幣的安全性,以及如何規避電子清算系統風險;三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變,與金融電子化趨勢相適應。

(一)電子貨幣的發行主體

目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點,即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中,其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年,歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定,發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在:第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務,它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動;第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督,這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國,占主導性的觀點則是,若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制,會損害民間機構的技術開發和創造精神,把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早,因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行,則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣主權是中央銀行獨有的利益,它來自貨幣發行權,即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利,該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代,這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣,不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品,還可以換回貨幣主權收益的損失。但這樣做的代價很大,因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮,抑制私營領域的發展,阻礙進一步的金融創新,而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看,各國只允許銀行發行電子貨幣,從而有利于對其監管。

(二)銀行的結算職能

隨著小額結算方法的多樣化,以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大,結算業務作為銀行固有業務的地位受到越來越大的威脅,結算業務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、 交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡,實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發行公司,在銷售卡時,即與購買者之間產生了借貸關系,這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算,與銀行存款用作結算的作用相似。而且,如果這些行業能用更低的價格,通過電話、因特網,提供更貼近顧客需求的服務,那么在結算業務領域,銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。

另外,以往企業間交易的買賣雙方,其資金授受都是通過銀行中介進行的,銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是,隨著金融EDI的應用,促進了貨款的相互抵沖及企業間的差額結算,這對企業無疑有效地削減了手續費支出。同時,隨著企業EDI應用的發展,這種結算方法必將在企業集團內部普及。其結果是,雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換,貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行,銀行不僅喪失了手續費的收入,而且無法掌握企業的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個挑戰。

(三)結算網絡的國際競爭

電子貨幣、電子結算發展的結果,將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創造了更多機會。特別是由于因特網的發展而形成了世界范圍的通信網絡,以電子貨幣進行的結算服務,已出現無國籍化的動向,國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環境。如何增強結算網絡的國籍競爭力,已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時,為了保護使用者利益,1997年5月,10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業部的報告書中指出:關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用,在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的,并且某些方面可能是不明確的,即使是對國內的使用者,其保護措施和監督體制也不盡完善。因此,由外國主體發行的電子貨幣和提供的結算服務,目前應限定其范圍。

三、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊及應對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位,配合國家各主要商業銀行及金融機構聯合建設中國金融數據通信網和全國銀行卡信息交換中心,充分利用金融系統電子化基礎設施,加強中央銀行的支付清算職能,加快資金周轉速度,以逐步確立和完善我國支付清算體制,加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。目前,我國金融卡發卡量超過10300萬張,全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立,金融衛星網擁有646個衛星站,覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣,全國電子聯行平均每天往來5萬多筆,轉匯金額平均每天達800——1000億元,大大提高了轉匯效率,縮短了資金在途時間,平均每天為企業減少利息開支500萬元。金融卡的發行,使得消費群體、商業領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發展的緊密關系,非金融卡發卡量突破1億張,廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。

(一)電子貨幣對商業銀行經營的沖擊

1、對銀行生存和經營的挑戰

電子貨幣的普遍使用,使得網絡銀行的出現成為必然。就目前而言,網絡銀行有兩類:一種是完全依賴于互聯網發展起來的網絡銀行,另一類是指傳統銀行運用公共互聯網,把網上銀行業務作為銀行零售業務柜臺的延伸,達到24小時不間斷服務的目的,并節省銀行的經營成本的模式,完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據美國Booz Allen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告,網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%,而傳統銀行的經營成本占到了收入的60%,開辦一個互聯網銀行所需的成本只有100萬美元,還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式,而建立一個傳統銀行分支機構需要150萬——200萬美元,外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數據不難看出,網絡銀行業務成本優勢顯著,對傳統銀行的經營已構成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網絡發行并可在全球范圍內流通的貨幣,這就使一國中央銀行壟斷貨幣發行的權力被打破,于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人(如軟件公司、電信業者、中介業者等)像商業銀行一樣都將發行和經營電子貨幣作為其主要業務。這種狀況給商業銀行進行信用創造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發行了代表自己品牌的電子貨幣,那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務,其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡,實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系,這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似,而且如果這些行業能用更低的價格,通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務,那么在結算業務領域銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。

3、對銀行經營方式的沖擊

傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點,獲取規模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點,發展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現,其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統, 這就使僅有廣泛分布的營業網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行;另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規模,也將使得銀行賴以發展的基礎發生動搖。因此一些金融界有識之士指出,商業銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣,那么其他電子貨幣發行單位將搶占更大的市 場。這無疑對傳統的商業銀行經營方式產生了巨大的沖擊。

(二)我國商業銀行應對電子貨幣的策略

電子貨幣產品的開發對銀行業務發展的推動作用是顯而易見的。目前,隨著我國加入世貿組織步伐的加快,各家商業銀行的競爭生存意識迅速加強,利用金融業務及工具創新來擴大市場份額的工作力度日益加大,各家商業銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機,哪家銀行在該領域領先一步,其就將獲得巨大的發展空間。

1、加快金卡工程建設速度,開發以金卡為核心的表外業務品種

1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程(金卡工程)的總體方案,并于1994年成立了國家金卡工程協調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡(信用卡、智能卡)起步,建立現代化的實用電子貨幣系統,具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發卡、流通、服務體系,最終減少現金流通量,以電子貨幣(信用卡、智能卡)替代現金流通,與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發卡銀行之間可以實現資源共享、通存通兌,可以實現銀行電子化、網絡化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環境相對歐美而言比較差,且我國的支付工具也相對比較落后,現金交易占了交易總金額的很大部分,支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此,確定先發展銀行卡為支付工具,再在此基礎上發展智能卡。智能卡是銀行卡發展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初,各商業銀行卡發卡量達1億多張,銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業起步雖晚,但發展迅速。IC卡在我國的生產、應用發展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業收費管理等領域得到廣泛應用,并取得初步成效。2002年我國IC卡發卡金融機構達55家,發卡量達3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家,各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺,銷售點終端機34萬臺,全國受理銀行卡的電子化業務網點13萬個,截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統建設己經具有一定的規模,實施了電子貨幣(銀行卡)工程。

目前我國商業銀行信用卡業務種類較多,使用范圍局限性較大,使用成本較高,尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發步伐,將現在的四大信用卡合為一卡,增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用,另一方面可以使商業銀行降低成本,提高競爭能力。同時為商業銀行表外業務創新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業務創新的標準,開發以信用卡業務為核心的各種新型服務工具,隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用,同時加速電子貨幣創新步伐,用以抗擊網絡銀行對其業務的可能沖擊。

2、積極開發新工具,進行業務創新

一方面商業銀行要積極擴展原來的銀行業務如在柜臺之外辦理存款取款,開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等,以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業務,積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯系,在以上單位設立POS機等,將銀行、單位、政府、個人連接起來,形成一個以商業銀行為核心的龐大的服務網絡,以降低風險,增加收益,抵御電子貨幣帶來的商業銀行收益減少的危險;另一方面商業銀行要積極進行網上銀行業務的創新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化,傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化,因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢,從而網上業務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移,Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助Internet網,總分行制商業銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務,結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務,因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果,網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業務方面發展,網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務,隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕,網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本,銀行業與證券業將日益走向融合,關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。

3、建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應運而生使商業銀行之間和其他金融企業、非金融企業對電子貨幣的流通總規模有重要的影響,從而商業銀行的職能必須進行重大轉型,商業銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭,為此商業銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量,甚至會導致這幾項業務走向完全的免費,商業銀行和其他在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群,就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人,將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業銀行的馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場增值。商業銀行要根據客戶的不同要求進行金融創新,提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段,如為強化消費者信心,商業銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式,使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務,爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題,就總體形勢來看,為保證Internet下信用卡支付的安全性,VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議,以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。 目前正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限,目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕,任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制,能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上,由于計算機技術的發展,多條信息途徑的使用,系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務,如果安全系統被破壞,則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務,未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失,也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統,尋找使用客戶的機密材料,使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制,外部的第三者闖入系統設置病毒,會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵,更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金,而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力,建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統,促進電子貨幣業務的發展。

電子銀行論文:電子貨幣網絡銀行對貨幣政策金融監管的影響

最近幾年來，電子貨泉、網絡銀行發展迅速，盡管學術界仍沒有準確的界定其確實的含意，但其發展之迅速對于傳統的銀行模式提出了挑戰。從中央銀行的角度看，電子貨泉、網絡銀行對于其貨泉政策、職能、地位及作用均會發生深入的影響；如何有效地施行中央銀行對于電子貨泉以及網絡銀行的金融監管也刻不容緩。

1、電子貨泉發展對于貨泉政策的影響

電子貨泉產品，主要被設計用來替換流通中的通貨，而中央銀行發行的用于流通的通貨是整個貨泉供給的1部份，因而對于流通中通貨的影響會直接影響到貨泉供給，影響最大的是狹義貨泉M一。許多國家都將M一定義為：流通中的通貨加活期存款。因為流通中的通貨在M一中占的比重較大，因此電子貨泉的替換作用會對于它發生較大影響，而其他層次的貨泉供給，如M二以及M三，因為流通中的通貨在其中所占比重較小，因此影響也較小。電子貨泉對于M一的影響主要表現在3個方面：(一)商業銀行在中央銀行的存款范圍；(二)中央銀行對于商業銀行所請求的籌備金范圍；(三)傳統上對于M一的定義。

在現代銀行體制下，存款是通過對于基礎貨泉的再創造進程而發生的，貨泉供給等于基礎貨泉量與貨泉乘數之積?；A貨泉等于流通中的通貨加之商業銀行在中央銀行的存款，也就是商業銀行在中央銀行的籌備金數量。電子貨泉對于流通中通貨的替換作用會通過3個途徑影響M一：(一)因為流通中的通貨數量減少而影響M一；(二)通過扭轉商業銀行在中央銀行的籌備金數量而影響M一；(三)通過貨泉乘數對于M一發生影響。

因為電子貨泉的替換作用，中央銀行資產負債表的范圍會縮小，中央銀行1般通過公然市場業務調理貨泉供應量，縮小的資產負債范圍將會加大調理難度。

在貨泉需求方面，流通中通貨的減少加快了貨泉的流通速度，依據貨泉數量理論，電子貨泉的替換作用使患上應用通貨進行交易的次數減少，因此對于貨泉的需求減少。而電子貨泉在信譽創造方面的作用，又使患上對于貨泉的需求處于不不亂狀況，從而致使利率波動。依據凱恩斯貨泉需求理論，貨泉需求與利率直接相干，利率的波動反過來又致使貨泉需求的不不亂。這樣金融當局在應用貨泉政策工具通過影響利率而施行貨泉政策時，會因為上面的反作用而使利率的傳導作用減弱。

電子貨泉的發展會逐漸減弱人們對于流通中通貨的需求，降低通貨在廣義貨泉以及金融資產中的比重，使患上只盯住基礎貨泉的貨泉政策效率不可防止地大打折扣。

商業銀行作為直接貨泉供給者，其進行創造存款貨泉的存貸流動，提供貨泉供給的數量，都樹立在基礎貨泉這個基礎上。基礎貨泉及其增減變化直接抉擇著商業銀行籌備金的增減，從而抉擇著商業銀行創造存款貨泉的能量，而電子貨泉對于流通中通貨的替換作用使患上這類能量減弱。電子貨泉的發展不可防止地使傳統的基礎貨泉結構以及內涵遭到沖擊，如果電子貨泉對于流通中的通貨只是完整的替換作用，那末只需將電子貨泉余額加入到基礎貨泉中，即基礎貨泉應由商業銀行在中央銀行的存款籌備金、流通在銀行體系以外的通貨以及電子貨泉余額3者形成。然而，因為目前發行電子貨泉的機構可能不是中央銀行，因而電子貨泉尚無起到對于創造貨泉發生作用的高能貨泉的作用。同時因為電子貨泉的信譽作用，也使患上它的創造貨泉能力與傳統的存款貨泉創造能力不同。

電子貨泉的發行，擴展了貨泉供給主體，加大了貨泉乘數，對于現實貨泉供應量發生影響，使貨泉供應在必定程度上脫離了中央銀行的節制，從而使貨泉供應愈來愈多地遭到經濟體系內部因素的安排，和市場因素的安排。貨泉供應內生性的增強，請求中央銀行的貨泉政策及貨泉供給體系進行變革以及完美。

2、電子貨泉與金融監管

目前金融監管的內容主要包含市場準入、市場運作進程以及市場退出。其中市場運作進程監管又包含資本足量性監管、活動性監管、業務規模監管、貸款風險監管、外匯風險監管、籌備金管理以及存款保險管理等幾個方面。

電子貨泉的發行使流通中的貨泉需求減少，減少了金融當局的貨泉發行數量，從而減少了金融當局的鑄幣收益。

電子貨泉的活動性也一樣影響電子貨泉的發行范圍以及余額。其發行的范圍越大，可用于結算的余額就越多，但同時也請求有更多的傳統貨泉隨時籌備贖回至關數量的電子貨泉。這1點請求中央銀行有足夠的貨泉貯備，以便應付可能呈現的人們對于某1電子貨泉系統發生的信念危機。因而，電子貨泉的發行以及流通對于中央銀行的貨泉政策提出了挑戰，對于貨泉當局的貨泉供給調控能力提出了質疑。

中央銀行不但應該有效節制電子貨泉的發行數量，還必需對于電子貨泉的發行主體以及電子貨泉的種類進行必要的限制。目前，國外主要有下列幾類發行機構：銀行、受管制的非銀行金融機構及非金融機構。然而多數國家發行電子貨泉的機構主要仍是信譽機構，這—點無比首要。咱們認為，在中央銀行制訂電子貨泉的監管措施時，應該首先斟酌電子貨泉發行機構的信譽等級，并依據其信譽等級抉擇獲取電子貨泉發行資歷、發行電子貨泉的數量、種類以及業務規模。而電子貨泉發行機構的信譽等級應該每一年進行核定，考查的指標可以選擇資本金、已經發行電子貨泉的數量及其余額，流通速度、外匯交易額、籌備金以及存款保險等內容。

另外，要對于發行電子貨泉的機構，尤其是發行電子貨泉的非銀行金融機構進行有效管理，必需將非銀行金融機構與商業銀行進行平等的節制與監管，對于其發行的電子貨泉余額請求在中央銀行存有相應范圍的籌備金，以便加強對于貨泉供給的節制。固然，目前世界上發行電子貨泉的大多數國家對于電子貨泉的發行機構沒有額外的籌備金請求，依然依照現有金融業的規則進行管理。但從風險節制的角度來看，如果能夠將電子貨泉以及傳統貨泉區別開來，分別制訂各自的籌備金率，更有益于中央銀行貨泉政策的不亂。

為了實現對于電子貨泉信譽創造功能的有效監控與測度，還應樹立1套完備的監控體系，增添對于貨泉需求和貨泉流通速度的定量測度，以便節制貨泉供求，使貨泉政策患上以有效施行以及貫徹。

3、網絡銀行與金融監管

網絡銀行通過因特網或者其它公用網絡與客戶直接聯絡，進行各種資產、負債業務或者表外業務，它與傳統意義上的銀行不同。網絡銀行擁有利便、快捷、超出時空等特色，它所使用的運作工具更是有別于傳統銀行。與網絡銀行的發展相適應，電子貨泉在其業務傳遞中盤踞了主要的地位。過去傳統銀行使用的票據以及單據等將全面電子化、改用電子貨泉；所有銀行業務文件以及辦公文件也將完整電子化，采取數字簽名、數字驗證技術以及公共鑰匙密碼技術等；而銀行與客戶之間的聯絡則直接使用數據通訊以及網絡傳遞等方式。

網絡銀行的整個交易進程幾近全體在網上完成，金融交易的“虛擬化”，使銀行業務失去了時間以及地域的限制，交易對于象變患上難以明確，交易進程更為不透明。因為多種緣由，銀行對于客戶的了解常常是不夠的，這也加大了貸款監測的難度。網絡銀行業務的展開，使習氣于集中管理的金融監管當局以及監管軌制變患上難以適應這1新變化。尤其在對于網絡銀行業務規模的劃分上，到底采取1個甚么樣的標準以及尺度，顯然是必需最早斟酌的問題。

通過計算機與網絡，可以在瞬間將巨額資金從地球的這1端傳送到地球的另外一端，大量資金的突發性轉移無疑加重了金融市場的波動，而網絡的快速傳布特征，會使這類波動迅速蔓延，造成整個金融體系的不不亂。例如，大量資金短時間涌入某個國家，會造成該國匯率以及利率的大幅波動，造成該國本幣的急劇升值或者貶值，乃至會影響該國的貨泉信譽，造成該國金融市場的激烈波動。而這類波動會迅速蔓延到其他國家，造成整

個金融市場動蕩，乃至全世界經濟動蕩，金融風險演化成金融危機，而金融危機會造成社會經濟的動蕩與衰退。網絡銀行資金的大范圍快速活動還將致使中央銀行難以準確了解其資產的實際情況，造成信息不對于稱，使風險集中，速度加快，風險情勢更為多樣化。顯然，傳統的金融稽核手腕尚沒有無比合適網絡銀行金融監管的法子。

在網絡銀行眼前，現行金融監管體系中的現場監管將變患上蒼白無力。網絡銀行金融服務的延伸，擴大了金融業務空間，也使金融監管的規模變患上更為廣泛，在某種程度上削弱了監管力度。網絡銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不但無憑證可查，而且1般都設有密碼，使監管當局沒法搜集到相干資料做進1步的稽核審查。同時，許多金融交易在網長進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該筆交易的進程繁雜化，監管當局對于銀行業務難以核對，造成監管數據不能準確反應銀行實際經營情況。

因而，就稽核方式而言，在對于網絡銀行進行具體稽核時，報表稽核應該成為重中之重。而報表稽核的首要性以及效力性，使患上報表格式的統1化以及數據轉換接口的標準化問題被提到議事日程上來了。因為過去整個金融系統的電子化建設計劃不統1，各家銀行的電子化水平良莠不齊，軟硬件系統缺少必要的兼容性，非現場監督電腦體系網絡化以及信息資源的同享程度很低，這些均在必定程度上影響了監管效力。同時因為稽核指標體系缺少層次性以及統1性，致使宏觀以及微觀監管指標比例呈現失調。所以，中央銀行在對于網絡銀行制訂相干的法律法規時，應該首先斟酌整個金融系統電子化建設的全面計劃，樹立統1以及規范的非現場監督體系，將報表格式標準化，并按銀行會計數據管理規則樹立科學的監控指標體系，從而到達非現場稽核以及報表稽核高效準確的目的。報表稽核的結果也可作為電子貨泉發行機構的信譽評級根據。

與傳統銀行的信息表露不同，對于網絡銀行的信息表露請求應該更為嚴格，尤其要強調其信息表露的公然性。所謂信息表露是指網絡銀行及時向公家其經營流動以及財務狀態的有關信息，優良的信息表露軌制可以促使投資者以及存款人對于其運作狀態進行充沛的了解，影響他們的投資以及存款行動，以免可能釀成的被動。然而因為種種緣由，現有的銀行信息表露內容以及方式還存在許多問題。跟著我國金融企業逐漸實現股分制，并終究步入上市公司的行列，對于于那些從事網絡銀行業務的上市金融機構，更應該遵循“公然、公平、公正”的原則，及時準確地表露其經營成果以及財務狀態。

除了上述技術操作方面的問題外，網絡銀行還面臨下列幾類風險，如法律風險、信譽風險、管理風險以及網絡犯法風險

4、結論以及建議

依據上面的分析可以患上出下列結論：電子貨泉的快速發展對于金融體系會發生巨大的影響，對于傳統貨泉政策體系發生的影響更是不容忽視的，而電子貨泉以及網絡銀行業務的展開對于金融監管的內容以及法子提出了挑戰。

電子貨泉的發生減少了原有系統的風險，使患上封鎖以及孤立系統因為信息不完備而釀成的風險基本解除，但同時也派生出1些新的問題，技術的進步使患上風險更為難以測度以及節制。

新的電子支付系統發展的癥結是要有總體計劃，觸及的部門也不但限于金融當局，咱們要將電子支付系統及電子商務觸及到的有關法律、中央銀行的貨泉政策、監管內容法子、稅收問題、電子貨泉的發行體系的樹立等統1計劃，分步施行。

電子貨泉、網絡銀行的發展應斟酌如下問題：由金融當局統1計劃，嚴格管理；樹立1套與之對于應的法律法規，以明確消費者、商家、銀行以及清理機構的權力以及義務；在發展電子貨泉的同時樹立起對于電子貨泉發行、流量、統計的監控體系及認證中心；對于電子貨泉與貨泉政策、貨泉政策中介指標、貨泉政策工具和其他相干的理論問題要深刻鉆研，以化解可能的金融風險。

網絡銀行的金融監管應重點斟酌下列幾方面的問題：將網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇，樹立專門的網絡銀行準入軌制；完美現行法律，補充合用于網絡銀行業務的相干法律條文；加強網絡銀行的信息表露軌制，以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；制訂網絡銀行的安全標準，樹立安全認證體系；結合網絡銀行業務的特色，完美現行金融監管辦法；加強國際間的網絡銀行監管合作；加強金融監管人員的計算機培訓，提高監管人員的素質以及水同等。

電子銀行論文:銀行電子商務與個人隱私權的保護

[摘要] 電子商務的迅速發展給銀行業注入了新的活力,使銀行逐漸認識到電子商務的重要性,但是隨著銀行電子商務不斷發展,客戶個人隱私的保護成為了銀行無法回避的重要課題。本文對此問題進行了了探討,并提出了相關對策。

[關鍵詞] 銀行電子商務隱私權

隨著網絡信息平臺的不斷發展,銀行使用網絡技術和計算機技術,收集,處理個人信息的能力大大增強,使銀行電子商務迅速發展,但是其產生的諸多問題也接踵而來,其中就包括了個人隱私權的問題。

一、隱私權在銀行電子商務中的重要地位

對于隱私權的定義,一般認為分為兩個方面的內容,即隱私權的消極意義與積極意義。其中,前者強調！個人私生活事務不受公開干擾的權利;后者則強調個人資料的支配控制權,即賦予個人對其資料有權決定是否被他人收集、處理或利用的權利等。

在電子商務時代,網絡隱私權問題主要是對個人資料的保護問題。網絡的廣泛運用加速了信息的流通,使整個經濟模式、社會架構、行為方式都發生著巨大的變化。隱私權變得更加財產權化,其重要原因就在于個人資料所蘊涵的經濟價值,在對于各種盈利活動的組織而言,數以萬計的個人信息所組成的資料庫無疑是盈利的有利條件。銀行機構由于自身業務的性質,能夠收集和儲存大量的個人信息,特別是有關個人財產和經濟信用方面的信息。隨著銀行電子商務業務的發展,豐富的個人信息資源成為了銀行的巨大財富。在電子商務的背景下,銀行可以通過網絡技術對其客戶信息進行深入分析,了解客戶的需求目的,從而進行有針對性的市場開拓,同時也可以推測出客戶的信用程度,降低銀行的風險,為銀行帶來巨大的經濟利益。

二、銀行電子商務的發展與個人隱私權保護所存在的問題

電子商務為銀行提供了歷史性的機遇。它使銀行能夠以低成本、高效率的方式跨越時空界限,隨時隨地滿足客戶需求:提供新的服務品種,充分挖掘市場潛力,節省成本,加強競爭力。但是,電子商務業務不僅給銀行帶來了巨大的收益,也伴隨著相應的風險。由于銀行原因所導致的客戶個人信息的泄漏, 會使客戶個人隱私權受到威脅,這樣不僅不能促進電子商務的發展,還會使銀行暴露于法律風險之中,其主要問題表現為:

1.銀行內部對個人信息的不合理使用。消費者個人在向銀行提供個人資料時,常常是為了進行網上支付或信用憑證之所需,而事實上,由于利益的誘惑和相關從業人員道德準則的欠缺,銀行很可能存將其所收集到的資料用于合理用途之外的情況,包括將資料用于所聲明目的之外的用途,不當泄漏資料,甚至出售資料給第三方等,從而侵害銀行客戶個人的隱私。

2.銀行網絡安全方面存在隱患。銀行在金融領域占有著重要地位,因此銀行安全的維護尤為重要,特別是對于網絡安全。雖然許多銀行在網絡安全問題上采取了多種措施,然而,網絡黑客,系統漏洞因素的存在,仍然困擾著各大銀行。安全問題是電子支付中最關鍵、最重要的問題,這個問題直接關系到電子交易各方的利益,網上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤對那些網絡入侵的投機者來說是一種無形的誘惑,如果不能及時消除這些網絡隱患,會給銀行客戶的重要信息帶來巨大的風險。

3.銀行電子商務業務的法律解決機制缺失。對于網絡隱私權,我國目前沒有專門的法律加以規定,涉及此問題的只有信息產業部2000年11月7日實施的《互聯網電子公告服務管理規定》,其中規定了供者應當對上網用戶的個人信息保密,未經上網用戶同意,不得向他人泄露。這微薄的法律保護根本不足以維護公民個人的權益,同時對于銀行機構更起不到應有的約束,管理作用。因此,對于銀行電子商務方面的客戶個人隱私泄漏問題,不能提供有效的解決機制。

三、促進銀行電子商務發展,加強個人隱私權保護

1.通過立法方式進行保護。目前我國的法律對隱私權還沒有明確的規定,通常是通過追究侵犯名譽權責任的方式來保護隱私權。在如今的電子商務時代,計算機網絡的發展將隱私權推到了一個極其重要的法律地位,通過立法來規定網絡隱私權的具體內涵及權利救濟,從根本上確定隱私權的法律地位具有十分重要的作用。在法律條文中應當確定保護個人信息的范圍,信息收集、處理和處分程序,法律責任等方面的規定。同時,對于銀行電子商務的監管,更應出臺相應的法律規范,以硬性規定來約束銀行機構,保護客戶個人的隱私權。

2.通過銀行業自律方式進行保護。銀行業在不斷發展電子商務的同時,更應加強對個人隱私保護的自律性管理。自律性組織比政府更加熟悉金融業運作的具體實際情況,自律組織在執法檢查,紀律監控方面比政府監管更具有靈活性和預防性,自律組織在監管方面的空間較大。同時,通過銀行業自律方式進行保護,而非由政府機關介入調整,可以更加建立消費者對銀行的信心。通過銀行自律性管理的不斷規范化,又可以進一步促進電子商務的發展。

3.通過科技裝置與技術保護個人隱私。銀行應當在網絡技術方面進一步完善管理機制,消除網絡安全隱患,包括采用P3P(Platformfor Privacy Preferences)架構,利用附加于瀏覽器的隱私權保護軟件,對機密信息實施隱藏或加密保護,等等。這樣,對于消費者隱私權的保護,在技術上可以提供很好的安全平臺,使信息泄漏風險的發生率達到最小化。

4.通過宣傳,教育的方式引導個人消費者。除立法規定,鼓勵銀行業自律管理,加強技術保護之外, 另一條有效,直接的保護方式則是教育網絡使用者注重個人隱私的保護,并采取積極的措施以防止個人隱私被侵犯。包括:(1)不隨意泄露個人資料。(2)了解銀行保護個人隱私的政策及救濟方式。(3)使用加密軟件等等。

四、結束語

以電子商務為主體的網絡經濟是生產方式的一場深刻革命,將改變人類經濟生活的面貌。銀行業積極參與電子商務活動,并在其中發揮著至關重要的作用。銀行電子商務的蓬勃發展是一種不可逆轉的時代潮流,一個完善的電子商務市場需要對隱私權進行有效的保護, 面我國的實際國情,我國銀行業可以構建以法律規范為前提、銀行自律為基礎、社會監管為補充的“三位一體”的 監管框架,來促進銀行電子商務的發展。

電子銀行論文:銀行業從電子商務參與者到組織者

安全感、信用度和成熟的支付體系,銀行業所具有的這些優勢恰是單純的互聯網最缺少，卻又是完全的電子商務所必需的要素。因而，銀行最合適擔負互聯網上各種資源的整合者。銀行業不但應成為電子商務的踴躍介入者，更有前提成為電子商務的組織者

銀行業是受信息化沖擊以及影響程度最深、效果最顯著的傳統行業，其因循多年的經營、管理體系正因而產生著激烈的扭轉。

僅就經營理念而言，現在的銀行業正在實現由“產品中心”向“客戶中心”的轉變。傳統商業銀行經營理念的核心是“以量勝出”以及“產品驅動”。而在信息時期，客戶瓜葛管理的首要性凸顯，了解、分析、預測、引導乃至創造客戶需求，才能“在適量的時候，用適量的方式，以適量的價格，向適量的客戶提供適量的產品”，從而獲取金融服務附加價值。

變革的本源

銀行業變革的本源首先在于其內在的信息產業本色屬性。銀行業是1種從事契約、信息以及商業服務買賣與交流的服務行業，但不管是契約仍是商業服務的買賣與交流，都是通過信息的傳遞、買賣與交流實現的，從這1角度講，銀行業擁有信息產業的屬性。

銀行業變革的本源還在于面臨的外部壓力。其1，傳統銀行業的資金媒介作用遭到挑戰。銀行業是傳統的間接融資中介機構，在社會經濟中擔負著資金融通的首要角色。而今天，銀行業降低交易本錢的金融中介價值遭到來自IT產業、傳統工商企業、直接融資機構等多方面的嚴峻挑戰。通過互聯網這1新渠道，資金的供需雙方可以低本錢、高效力地完成結合，對于傳統銀行業的依賴性有減小的趨勢，銀行所扮演的資金中間商的角色有弱化偏向。其2，傳統銀行業的支付功能優勢也遭到了影響。信息技術的發展，發生了大量新型電子支付工具，與銀行提供的支票、信譽卡等傳統支付工具相比，新型電子支付工具更利便，本錢也更低廉。對于銀行業來講，新型電子支付工具自身其實不是嚴重的問題，嚴重的是最早掌握以及運用這種工具的其實不是銀行，而是新興的信息技術公司，它們應用這些電子支付工具，悄然進入了支付結算領域，嚴重要挾著商業銀行耗巨資樹立的票據清理系統及在該領域享有的專有權力。雖然目前這種電子支付工具的后臺仍依賴于銀行清理系統，然而銀行本身的品牌勢必遭到電子支付工具品牌的強烈沖擊。

像恐龍那樣滅亡？

信息經濟對于銀行業最深遠的意義在于，其交易情勢與銀行業自身的經營模式實現了緊密的結合，給銀行業開拓了廣闊的業務發展空間。網絡銀行的應運而生，是網絡技術與傳統銀行業的有機結合點。有關數據顯示，在全世界網絡業進入調劑階段以后，網絡銀行業卻依然維持著強勁以及延續的增長。依據朱比特媒體(Jupiter Media)的統計，美國銀行業二00一年七月網絡銀行數據流量比1年前增長了七七.六%，而同期整個互聯網的數據流量只增長了一九.八%。數據監測公司(Data monitor)預測，今后兩年歐洲網絡銀行賬戶數量將每一年增添三四%，由二000年的一四三0萬增添到二00三年的三四二0萬。在美國以及歐洲，網絡銀行交易量已經占到整個零售銀行業務量的五%到一0%，這個比例還在迅速增添。可以說網絡銀行是1場革命，如果銀行業疏忽這1趨勢，它就可能全面接收商業銀行的資金媒介以及支付服務職能，傳統的銀行就真會如比爾·蓋茨所說的“象恐龍1樣消亡”那樣。

咱們認為，傳統銀行業必需主動探索網絡化發展道路，摒棄資金中介商的簡單思路，強調金融服務供應者的身份，提供更多更好的增值服務，同時迅速掌握新型電子支付工具的利用，在網上支付中盤踞首要地位，施展資源整合者的踴躍作用。

要成為資源的整合者

探究互聯網發展當前的1些誤區可以發現：互聯網高速、海量傳輸信息的作用被無窮夸張，而完成商務流動所必需的資金、信譽等癥結要素卻被疏忽。在理解“電子商務”這1概念時，“電子”凌駕于“商務”的核心本色之上，在技術與商務、管理的瓜葛上存在錯位，缺少信息流與資金流、信譽等癥結要素的有機結合。其實，互聯網不是萬能的，它只是高效力的信息轉移渠道，如果缺少信譽、資金、物流、習氣等完成商務流動的必要因素，單靠信息流傳輸是沒法完成完全的交易流動的。另外咱們疏忽了互聯網整合交易流程的凸起優勢。在認識互聯網的優勢方面存在局限性以及片面性，常常只看到了其信息傳輸、交換的特色，而沒有認識到互聯網可以將交易流程串連起來，低本錢地實現各種資源的整合，從而將1個個分離的交易行動組合成多主體、多目的、順暢無阻的交易進程。今天，企業對于互聯網的利用還停留在業務層面，而疏忽了整個企業組織結構、管理體系的調劑。管理是信息時期企業的核心競爭力所在，缺少管理理念的引導以及管理體系的保障，業務發展就沒有久長的動力，企業的發展也是不平衡的。

互聯網經濟面臨模式轉換以及質量晉升，其前程在于實現互聯網信息傳遞功能以及信譽認證、資金轉移、物質配送等形成電子商務的各種要素的緊密結合。其中必需的3大要素-信息、信譽、資金是擴散的，只有將各種資源緊密整合起來，將1個個獨立的電子商務進程連接成有機總體，才能推進電子商務的進1步發展，這就在客觀上需要1個資源整合者，而銀行業具備患上天獨厚的優勢，最有前提擔負資源整合者的癥結角色。

其1，銀行業所善于的資金支付功能在電子商務鏈中擁有承上起下作用。盡管國際上提供網上支付服務的除了了銀行業，還有1些信息科技企業、工商企業等，但與之相比，銀行數百年來承當社會支付中介職能的經驗技術的累積以及支付網絡的建設成績，使其在網上支付方面擁有獨到的優勢。其2，銀行業具有廣泛的客戶基礎。商業銀行作為國民經濟體系的大動脈以及社會經濟的資金中介、支付中介，具有廣泛的客戶基礎，與全社會的各經濟單元-政府機關、公共機構、各類企業、家庭以及個人有著時常性的資金來往瓜葛?？梢哉f，電子商務的介入者幾近都是銀行業的客戶，這為銀行業在網絡經濟中施展整合作用提供了極大的便利。其3，銀行業擁有信用優勢。電子商務猶如其它商務情勢，常常需要借助某種信譽方式才患上以完成。而銀行信譽無疑高于商業信譽，因此通過銀行中介展開網上支付，最容易獲得交易各方的信任以及支撐，使交易患以實現。其4，銀行擁有信息優勢。商情溝通是電子商務的第1環節，銀行應用自己龐大的機構網絡以及廣泛的客戶基礎，掌握著商品、資金、資信等方面的豐厚信息，極大便利了交易各方的信息溝通。其5，電子商務與網絡銀行擁有同質性，2者有前提實現緊密的結合。信息經濟的交易情勢-電子商務的實現離不開暢通的信息流、貨泉流以及物流，而信息時期的金融業的血脈內不斷活動的，除了了傳統的貨泉流之外，也有大量的信息流，所以電子商務以及金融業在運作方式上有異曲同工的

地方，網絡經濟的交易情勢與銀行業自身的經營模式實現了緊密的結合。

銀行業所具有的安全感、信用度和成熟的支付體系正適應了電子商務安全、高效的資金支付服務的需求，銀行業所具有的優勢恰是單純的互聯網最缺少的，卻又是完全的電子商務所必需的要素。因而，銀行是最合適擔負在互聯網上組合各種資源的首要職能的主體，銀行的經營方式抉擇著基于互聯網的電子商務的方式，銀行能否充沛應用本身優勢、整合各種資源、延伸商務領域，已經成為抉擇互聯網發展方向以及前景的癥結因素。

傳統銀行業尋覓新支點

在戰略導向上，銀行業必需整合與其它金融、非金融服務機構的瓜葛，爭奪成為網絡經濟的服務業門戶。

銀行業曾經經嘗試過兩種發展模式：1是純潔的網絡銀行，例如被加拿大皇家銀行收購前的“安全第1”網絡銀行，因為產品以及服務方式的局限性，這類模式已經經被實踐證明是行不通的。2是“外掛”式網絡銀行，把銀行的各種業務移植到互聯網上，走“水泥加鼠標”的多渠道業務發展道路。雖然目前大多數銀行在施行網絡化戰略時都采取了這類方式，然而因為這類模式依然局限于對于銀行本身資源的開發應用，而缺少對于其它社會資源整合以及與其它服務功能的融會，難以真正知足信息時期客戶的需求，也限制著銀行業本身的盈利與發展空間。

現在對于服務業的請求是整合以及協同，各類金融以及非金融服務機構應當以樹立“服務門戶”的情勢同享資源、晉升效力。銀行業不但應成為電子商務的踴躍介入者，更有前提成為電子商務的組織者，充沛應用本身在信用、信息方面的優勢，充沛施展在社會經濟體系中的支付結算功能，搭建電子商務平臺，整合各種資源，將分離的各種相干交易進程結合為有機的總體。例如，銀行業可以牽頭樹立網上“金融門戶”，在互聯網上表現為提供綜合金融服務的網站，綜合多家金融機構網上服務，與各金融機構的交易系統存在直接連接。它1方面對于眾多金融服務進行打包加工，另外一方面搜集客戶信息供成員機構同享。其樹立以及經營是各類金融服務機構從沖突到協同的進程，也是完全的客戶服務體系以及網上交易體系樹立以及完美的進程。1些發達國家已經經開始了這方面的嘗試，邁出了組建網上金融門戶的第1步。例如匯豐銀行以及美林證券就共同組建了1家提供網上銀行以及財務管理服務的公司-“美林匯豐”，其客戶可以通過1個核心儲蓄賬戶進行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動提款機等銀行服務，并可以取得大量的市場信息。這1網站結合了兩家機構在金融專業、立異服務、鉆研開發、地輿散布和品牌等方面的優勢，已經經獲得了初步勝利。銀行業應充沛掌控網上支付工具這1優勢，整合其他金融機構的服務功能，以金融門戶為發展方向，爭奪盤踞網絡經濟的核心腸位。另外，銀行業還應當把觸角延伸到非金融服務領域。例如，通過與航空服務機構的合作，銀行不但可以在機票銷售中進行支付、結算，還可以整合保險、游覽、住宿等后續服務功能，使之構成1個環環相扣的有機進程。

銀行業擔負資源整合者的角色，不但充沛知足客戶需求，更首要的是為自己開拓了無窮的發展空間。為了勝任網絡經濟資源整合者的角色，銀行業應全方位地依照信息經濟的請求，踴躍展開再造工程。

在經營理念上，銀行業要建立“大服務”以及“客戶本位”的思想。所謂“大服務”理念是將1系列完全的服務流程全體集于1身，構成能夠調用從上游到下游全線的網絡以及施行能力-提供大服務的能力?？梢灶A言，網絡經濟第2次高潮將由“大服務”推進，而未來網絡經濟的競爭也將在這1領域開展。

在業務體系上，銀行業必需踴躍立異，完美服務方式，豐厚服務品種，晉升服務質量。立異是銀行業的活氣源泉，尤其在金融服務競爭日益劇烈、業內外競爭對于手虎視眈眈、市場份額屢遭腐蝕的網絡經濟時期，立異成為銀行除了了安全、信用以外的另外一條生命線。僅把網絡作為新的產品營銷渠道不是網絡銀行的全體內涵，必需充沛應用技術發展、金融自由化、全世界化為銀行業帶來的新業務機會，不斷開發服務品種。要以網絡為業務發展平臺，以銀行服務為核心，構筑輻射金融乃至非金融服務領域的“金融超市”，為“E客戶”提供“1站式”的全方位服務。

在營銷體系上，銀行業應當把傳統營銷渠道以及網絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。1方面，金融產品日益多樣化以及個性化，那些技術含量高、設計繁雜的高層次服務產品必需依托銀行銷售人員與客戶之間面對于面式的互動交換，而網絡銀行則善于于高效力、大批量地處理標準化業務，2者的有機結合有助于充沛應用銀行資源，全面知足客戶需要。另外一方面，傳統營銷渠道累積了大量線下客戶資源，發展“多渠道”營銷方式，可以實現客戶資源同享，不但可以應用網絡化新服務手腕保護客戶，還有助于提高網絡銀行的發展出發點。

在業務流程上，銀行業應當依照整合電子商務交易流程的需要進行改造。因為完全的電子商務交易流程觸及銀行之外的供貨商、信息平臺和物流商等眾多的介入者，觸及企業、個人等不同的交易主體，銀行業提供的交易系統應是高度開放的。因為電子商務擁有高效快捷的交易需求，銀行業所提供的資金支付、信用保證等解決方案應當是簡潔明快的。因為電子商務觸及的環節環環相扣，銀行業在提供相干服務時應保證進程暢通無阻。要到達這些請求，銀行業必需全方位地改造業務流程以及交易體系。

正如阿基米德所說：“給我1個支點，我就能撬起整個地球。”信息時期網絡的發展以及運用賦與了傳統銀行業新的支點，為咱們打開了通向廣闊未來的門戶?！熬W絡經濟資源的整合者”是信息時期銀行業發展的新思路。在朝著這1方向前進的進程中，充溢了變數。但是變化其實不可怕，變化孕育著但愿，因勢而變該是1個不變的理念。

電子銀行論文:電子商務時代下網絡銀行的探討

[摘 要]電子商務的發展，推動了網絡銀行的誕生。本文分析了電子商務時代下網絡銀行的運作及其功能，并對電子商務時代下網絡銀行發展存在的困難進行了探討。

[關鍵詞]電子商務 網絡銀行 互聯網

隨著通信網絡技術的飛速發展，特別是Internet的不斷普及，人們的消費觀念和整個商務系統也發生了巨大了變化，越來越多的人開始通過Internet進行新型的商務活動，這樣就導致了電子商務的出現并以驚人的速度發展。電子商務的發展，推動了網絡銀行的誕生與發展，1995年美國安全第一網絡銀行的建立，被一些觀察家看作是網絡銀行開始誕生。

一、網絡銀行――電子商務送給銀行的禮物

電子商務，就是通過因特網進行商務活動，是一種不同于傳統商業運營的新型商業運營模式，包括網上廣告、訂貨、付款、客戶服務、市場分析等各項商業活動。這些商務活動的特點就是直接通過因特網參與商業活動，運用綜合信息技術，以提高貿易伙伴間商業運作效率為目標，將交易過程中的數據和資料用電子方式傳遞和處理，進而使整個商業活動運作過程實時化、直接化，電子商務具有交易虛擬化、動作成本低、交易效率高和透明度高等顯著優點。它的最終目的，是要實現網上物流、信息流、貨幣流三者的統一，而要實現這一目的，就得首先解決貨幣流的暢通這一難點。銀行作為支付結算的最終執行者，在電子商務中起著聯系買賣雙方的重要作用，但電子商務活動需要的是新型網上支付手段，它能使交易跨越地域與時空、實現安全、方便的實時的網上支付。網上支付是電子商務發展的關鍵環節，也是電了商務發展的基礎條件，如果沒有網上支付，電子商務就不是真正意義上的電子商務，它就成了“虛擬商務”。因此，網絡銀行的誕生，既是電子商務發展的客觀要求，又是電子商務發展的必然結果。

二、電子商務時代下的網絡銀行的運作及其功能

電子商務離不開資金流，離不開網絡銀行服務。而銀行業務的拓展、服務模式的轉變也離不開電子商務技術的支持。在任何情況下，資金的支付、清算都是完成和實現電子商務的重要一環。電子商務的發展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效的實現支付手段的電子化和網絡化；另一方面，電子商務的發展也給銀行帶來了機遇，電子商務技術為突破銀行傳統的業務模式，拓展和延伸銀行的服務提供了有利的武器。它以優質、快捷、全面的服務為人們展現了未來銀行的思維模式，成為金融發展的方向。網絡銀行的誕生使客戶在不受地域和時空的限制，只要使用一臺個人電腦，通過因特網進入銀行網站，就可以獲得各項所需的服務，例如開戶、銷戶、支付、轉賬、查詢、匯款、網上證券、投資理財等各項業務。使客戶可以足不出戶就能夠安全快捷地辦理銀行業務。

電子銀行論文:淺談我國銀行業的電子化發展

【摘 要】電子信息技術飛速發展,對銀行業而言,金融電子化的發展水平將決定其生存能力。功能創新、網上生存和競爭已經成為未來商業銀行的主要特征,代表著商業銀行的發展方向。銀行電子化已經在我國銀行中發揮了越來越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創新中捷足先登,在激烈的競爭中立于不敗之地。

【關鍵詞】銀行業;電子化;信息技術

電子信息技術飛速發展,對銀行業而言,金融電子化的發展水平將決定其生存能力。我國銀行從開始使用計算機以來,經過了從單機應用到城市綜合網絡;從儲蓄、會計等傳統業務應用到工資、代收代付公用事業費等中間業務應用;從同城通存通兌到異地通存通兌、電子匯劃;從柜臺服務到自助銀行,銀行電子化已經在我國銀行中發揮了越來越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創新中捷足先登,在激烈的競爭中立于不敗之地。

一、電子化是銀行業發展的必然趨勢

近年來,全球經濟、金融一體化,信息技術日新月異,推動著世界經濟的迅猛發展,大量先進信息技術的采用,極大地提高了銀行處理信息的能力和效率,促進了金融工具和金融服務的不斷創新。傳統的銀行經營和服務模式發生了根本性變化,電子銀行服務模式為客戶提供了全新的“AAA”式服務,即以任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Anyhow)與客戶交換信息和服務,突破了時間、空間和方式的限制,為客戶提供每天24小時的全天候金融服務。金融電子化不僅是國際金融業發展的必然趨勢,也是我國金融改革發展的重要手段。

主席在亞太經合組織第六次領導人非正式會議上指出“電子商務代表著未來貿易方式發展的方向”。電子銀行是實現電子商務的重要環節,在我國國民經濟體系中,銀行一直擔當金融中樞的角色,最有能力影響其他行業應用電子商務的進程和水平,銀行應成為電子商務最積極的參與者和推動者。電子銀行的優勢,在于其便利、快捷,交易成本大大低于傳統銀行,而且網絡技術可以很容易地進行不同語言之間的轉換,為網上銀行拓展跨國業務提供了優越條件。我國銀行業已越來越注重電子銀行建設,目前國內幾大商業銀行相繼開通了網上銀行業務。從中國工商銀行電子銀行發展現狀可以看出,電子銀行已呈現井噴之勢,以幾何級數增長。2001年實現電子銀行業務交易額1456億元,占全行結算業務量的5%;2002年電子銀行業務交易金額達到9683億元,占全行結算業務量的8%;2003年電子銀行業務交易金額達到2.18萬億元,占全行結算業務量的24.5%,累計實現業務筆數1.6億,相當于410個實體營業網點的業務量。按每個實體網點需要30萬元運營成本計算,可減少成本支出1.23億元。截止2004年11月底,商業銀行電子銀行交易額已達到3.86萬億元,共業務量已超過全行結算業務量的30%。

隨著商業銀行發展的需要,銀行電子化也正向更深的層次發展,未來的銀行應用系統明顯地呈現以下三個發展趨勢:數據趨等于集中、處理趨于統一、系統趨于開放。我國銀行業面對電子商務迅速發展的新形勢,時刻關注著電子銀行的發展,并把電子銀行的規劃和發展確定為深化改革轉型的一項重要內容,具有承前啟后的重要作用。通過電子銀行的建設,我們把前一段改革的成果連接起來,使各崗位和職能形成整體,為加強管理、提高效率、提供先進的技術手段。

二、電子化大大促進了銀行業生產力的提高

由電子技術與銀行業相結合的現代銀行經營模式表明,電子化大大促進了銀行生產力的提高。

(一)拓寬服務領域

金融電子化能夠融合銀行、證券、保險業等分業經營的金融市場,減少各類金融業針對同樣客戶的勞動重復,拓寬金融業進行產品更新換代的空間。因此,銀行業將從事全能金融業務,如存貸款、國際結算、財務顧問、證券經紀、信托保險、各種中間業務等。計算機和通信技術的引入,使銀行界發生了一次革命性的變革。開始時,是使用權銀行的傳統業務處理實現電子化,接著,大量新的自動銀行服務項目應運而生。在銀行電子化的基礎上,銀行又向廣大客戶提供了各種能增值的金融信息服務。銀行的電子化,使銀行同往來銀行、企事業單位、商業部門、政府管理部門,以至每個家庭,都建立了緊密的有機聯系,使銀行的業務深入到社會的各個角落。

(二)提高服務質量

通過金融電子化建立虛擬化金融業市場,銀行將不受營業網點的空間局限。只要網絡和通訊能夠到達的地方,都可以成為銀行的市場范圍,銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區、跨國界的交易服務,從而大幅度地提高銀行的服務效率。銀行除了向客戶提供傳統的金融業務服務,以及前述的新的自助銀行勞務服務外,電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息,向客戶提供各種能增值的金融信息服務。這是現代銀行的一個實質性的變化,是銀行真正進入電子銀行時代的標志。

(三)降低服務成本

傳統的商業銀行不僅需要大量的人力去經營業務,而且需要大量的財力、物力去建設網點,做廣告宣傳,而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易,金融業的營業網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統轉移,提高了金融業的效率,降低了經營成本。經計算,傳統銀行的經營成本占經營收入的60%,而電子銀行的經營成本僅相當于經營收入的15%~20%,成本的降低也就意味著收益的增加。

三、銀行業電子化存在的問題及解決措施

(一)存在問題

1.電子銀行的安全問題。作為銀行業務運行的平臺,電子銀行的安全性和可靠性的要求較高,其風險超出了傳統意義上金融風險的概念,電子銀行的風險不僅包括傳統意義

上的金融風險,還包括技術風險等。同時,銀行風險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關系,很大程度與第三方行為有關。因此,提高電子銀行的安全管理水平,是電子銀行發展需要解決的主要問題之一。

2.相關法律問題。同傳統銀行相比,網絡銀行有兩個十分突出的特性,它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式;它模糊了國與國之間的自然疆界,其業務和客戶隨著互聯網的延伸可達世界的任何角落。從理論上講,國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內客戶一樣。這樣,就向傳統的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律法規提出了挑戰。

3.銀行的人力資源存在的問題。隨著銀行業務電子化步伐的進一步加快,原有的只能適應傳統的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰,因不適應日益發展的新業務、新技術的運用而導致的銀行內部待業人員將不斷增多。另外隨著信息技術在新業務中的廣泛運用,應用軟件開發所需的尖端人才將嚴重不足。銀行從業人員的知識結構單一,缺乏既懂銀行業務又精通電子信息技術的復合型人才。

(二)解決措施

1.由于電子銀行的安全和技術風險,在相當程度上取決于采用的信息技術的先進程度,系統的設計開發水平,以及相關設施設備及其供應商的選擇等,銀行依靠傳統的風險管理機制已很難識別、監測、控制和管理相關風險。同樣,監管機構也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進行準確評價和監控。因此,大部分國家都采用了依靠外部專業化機構定期對電子銀行的安全性進行評估的辦法,提高對電子銀行安全性和技術風險的管理和監管。

2.相關法律法規的保障。建立完善電子銀行業務法。首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發展的核心法律規范,應對電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任、市場退出機制等做出明確規定,其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業務發展最大的盲點,因為關于電子簽名的法律效力問題,一些國家現有法律尚未對其做出明確的規范。對此,應借鑒發達國家電子簽名立法的成功經驗,制定符合各國國情的《電子簽名法》,再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍、禁止欺詐等。

3.加強對高級復合人才的培養。金融電子化需要一批既掌握計算機、通信等相關技術知識,又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才,要吸引具有良好的創造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業精神等全面素質的人才加入網絡銀行。建立有效的激勵機制,包括物質激勵和精神激勵。完善的激勵機制必須與經營目標責任制考核掛起鉤來,如建立利潤工資含量制度,在工資獎金分配、職稱晉升上體現區別對待的政策,再如實行高級管理人員、高級技術人才年薪制,堅持效益優先、穩健經營的原則,堅持責任與利益相一致的原則,形成激勵和約束相結合的機制,以促進銀行整體效益的穩步持續增長。對國有商業銀行來說,在完善物質激勵機制的同時,必須強化精神激勵機制,通過黨、團、政、工、婦等組織加強對員工的思想政治工作,強化職業道德教育,還可通過評先進、勞模,授予各種榮譽稱號,開展勞動競賽等形式激勵員工自覺敬業愛崗,為銀行事業多作貢獻。

電子銀行論文:關于電子銀行的風險與控制

因特網的呈現給銀行提供了1個史無前例的超出現存國界的機遇，國際銀行業的容貌由此產生了天翻地覆的革命性變化。愈來愈多的國際銀行開始關注以及瞄準電子銀行業務，并試圖涉險進入以及占領電子商務的新領域。受網絡技術變革、金融監管自由化以及不肯定的法律、規制環境等多種因素的綜合影響，電子銀行業務給銀行風險節制方面帶來了挑戰。

國際電子銀行業務游戲規則的權威制訂機構棗巴塞爾銀行監管委員會電子銀行小組(EBG)于二000年一0月了《銀行監管人面臨的電子銀行業務風險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業務的風險及其節制問題，以期對于我國銀行發展電子銀行業務有所啟迪。

1、風險分析

EBG將電子銀行的基本風險劃分為兩大類：1類是電子銀行發展帶來的新風險，另外一類是電子銀行自身擁有的傳統性銀行風險。

一、戰略以及經營風險

戰略以及經營風險是指經營決策過錯、決策執行不當或者對于行業變化束手無策，對于銀行的收益或者資本構成現實以及長遠的影響。戰略風險是銀行展開電子銀行業務時面臨的最重大的風險之1。戰略風險在屬性上更為普遍以及寬泛。銀行董事會以及執行管理層所采用的戰略決策都會對于其他風險種類發生影響。如果銀行戰略的計劃以及執行呈現無效或者不當，飛速的技術變革，劇烈的同業競爭以及該戰略的性質都會暴露出銀行的巨大風險。相似的，如果管理層采用1種過于小心的技術跟蹤戰略也將使銀行在1個飽以及的市場或者迅速鞏固的市場中沒有涓滴的立足之地。

二、運風格險

運風格險是1種系統技術風險。因為電子銀行對于技術的高度依賴性，使運風格險成為最重大的風險之1。運風格險來源于下列6個方面：1是技術框架的公道性。如果電子銀行系統不能將多種業務系統進行適量的整合，那末銀即將因為交易處理產生的過錯而暴露出重大的運風格險問題。2是系統安全性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風險之下，構成了新的安全風險問題。3是數據完全性。數據完全性是系統安全的1個首要組成部份。如果銀行沒有樹立1個有效的節制程序，數據在傳遞以及接受進程中就可能產生遺失或者轉換變形，造成數據不完全。4是系統的有效性。如果銀行沒有制訂1個有效的運行延續性以及事故應急規劃，系統的超負荷運行以及消耗就可能影響銀行準確、可靠、1貫地提供適量配套的產品以及服務，引發潛伏的重大名譽風險。5是內部節制以及內部審計。如果銀行不具備充沛到位的內部節制措施，并且這些節制措施不能患上到獨立審計的話，那末銀行就不能有效防范來自內外部的欺詐行動。6是業務外包。良多銀行機構過于依賴少數幾個外包商，這類對于少數外包商的集中依賴性可能會發生系統性影響。其次，良多技術外包商缺少銀行環境中所請求的節制知識。再次，業務外包也能夠引發與風險敞口相干的附加隱私權維護問題。

三、名譽風險

名譽風險是指負面的公家觀點對于銀行收益以及資本所發生的現實以及長遠的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負面發展均可能影響銀行的名譽。提供1個能夠支撐電子銀行業的可依賴的網絡能力是相當首要的。如果因特網銀行業務運作不善；如果銀行不能在1個1致的基礎上提供可靠、準確而及時的電子銀行服務；如果銀行不能及時回復客戶通過E桵AIL的查詢，不能提供適量的信息表露或者是侵略了客戶的隱私權，銀行的名譽均可能招致負面影響。銀行網址上的重大安全缺點會削弱客戶或者市場對于銀行提供適量的管理因特網交易能力的信念。

四、法律風險

電子銀行業務發生的法律風險是另外一個需要關注的風險問題。目前，各國政府對于電子銀行以及網上交易的法律法規多不清晰，有良多含混的地方，并且缺少專門規范電子銀行的有關法律法規，各國現行的法律以及規制框架又存在許多沖突。通過因特網與客戶發展瓜葛的1國銀行可能其實不熟識另外一些國家特定的銀行法律以及客戶維護法律，由此增添了法律風險。

未經授權使用或者濫用在因特網上搜集到的數據是另外一種潛伏的法律風險來源。未患上到授權的個人能夠對于銀行以及外包商具有的客戶“數據倉庫”進行襲擊或者滲入。比方，黑客或者其別人可能滲入到銀行或者外包商的數據庫里去，或者者樹立他們自己的數據庫，使用客戶信息進行欺詐犯法流動?；忌系绞跈嗟娜藛T也可能蓄意地濫用數據，這些都會給銀行帶來法律風險。

五、信譽風險

信譽風險是指，因為債務人未能依照與銀行所簽合同條款或者商定行事，而對于銀行收益或者資本釀成的風險。銀行機構的信譽風險可以遭到電子銀行業務的多方面影響。因特網遞送渠道的使用可使銀行尤其是小銀行迅速擴大，而這會致使資產質量的提高，增添了內部節制風險。因特網的使用也擴大了銀行的地域規模，超出了傳統的經營地區，這也增添了對于當地市場動態以及風險了解的難度，必需核實區域外借款人的擔保并完美擔保存置權。此外，因特網也使患上銀行難于鑒別1個潛伏客戶的身份以及可托度。而客戶的身份以及可托度是公道的信譽決策的必要組成部份。

六、活動性風險

活動性風險是指銀行在其所作許諾到期時，不承當難以接受的損失就沒法實行這些許諾，從而對于銀行收益或者資本釀成的風險。在因特網上，信息以及謠言的活動速度之快可以對于銀行的活動性風險發生影響。

七、市場風險

市場風險是指因金融市場需求變動而帶來的風險。近來網上證券發行以及交易的發展對于銀行市場風險發生的影響是撲朔迷離的。從市場觀點看，1方面網上證券交易量的增添會致使動蕩性增添，另外一方面也致使了活動性的增添。從單個銀行的觀點看，如果銀行展開或者擴展由網上銀行所帶來的存款經紀、貸款銷售或者證券化業務，他們就可能增添市場風險。

八、外匯風險

當1筆貸款或者貸款組合之外匯計價或者以借入外匯作為資金來源，外匯風險就會發生。如果銀行接受了外國客戶的存款或者開立了外幣賬戶，銀行就會見臨外匯風險。因特網使銀行有擴大業務地域規模的機會，展開電子銀行業務帶來的外匯風險程度就會比展開傳統業務帶來的風險程度大患上多。

2、風險節制

雖然與電子銀行相干的上述基本風險種類其實不是新的，但這些風險發生的特定方式和影響程度對于于銀行管理層以及監管人來講卻是全新的。與傳統銀行風險相比，電子銀行所承當的風險將更為巨大。針對于上述電子銀行風險，可斟酌采用下列節制策略：

一、樹立優良的公司治理結構

由于優良的公司治理機制是銀行做出正確戰略的平臺。銀行要獲得因特網戰略以及經營的勝利，必需要有1個健全、有效的公司治理結構，龍其是需要1個健康的董事會。董事會猶如銀行的大腦，大腦不健康，網上戰略以及經營無從談起。而這1點偏偏是我國特別是國有銀行所缺少的。銀行應該具備1種嚴密的分析程序來辨認、衡量、監督以及節制電子銀行風險。對于電子銀行風險的管理以及節制包括“計劃施行衡量”等基本環節。在這些環節上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風險計劃由銀行董事會負責。董事會應該對于會給銀行風險管理發生重大影響的有關電子銀行技術項目進行鉆研、批準以及監督，并肯定有關技術以及產品是不是同銀行戰略目標相1致，是不是能知足市場需求，是不是能夠保持該行的競爭能力以及贏利能力。其次，技術施行由經理層負責。這就請求經理層具備相干的技巧以有效評估電子銀行技術以及產品為銀行選擇適合的組合，并確保選定的技術安裝正確。再次，衡量以及監控風險由監督系統負責。監督系統應當具備相干技巧以有效辨認、衡量、監督以及節制觸及電子銀行的風險。董事會應該收到關于所用技術、所定風險及如何管理這些風險的按期講演。作為設計程序的1個部份，電子銀行系統中包括有效的質量保證以及審計程序。由審計人員對于電子銀行技術以及產品進行獨立評估有助于董事會以及高檔管理層完成自己的責任。

二、設計以及執行與電子銀行風險相適應的內部節制系統

電子銀行扭轉了傳統銀行的內部節制、崗位分工以及明晰的審計軌跡，使銀行在經營以及審計方面都極其缺少專門的技術以及技巧。銀行機構必需擁有充沛到位的節制措施，由獨立的審計部門對于內部節制系統作按期的測試以及評估。電子銀行內部節制系統的目標應包括：技術計劃與戰略目標的1致性；數據的可用性；數據的完全性；對于數據保密以及對于隱私的維護措施；管理信息系統的可靠性。

電子銀行內部節制系統的要素包含3方面：1是內部會計節制，用來保障以資金記錄的資產及其可靠性。2是運營節制，用來保障業務目標的實現。3是管理節制，用來保障運營效力的執行政策與程序。這3個要素體現在下列3個層次：1是預防性節制；2是偵測節制；3是糾正節制。

三、保障電子銀行系統安全的措施

EBG的調查表明，多數銀行都把安全風險看做是與電子銀行相干的1個主要風險。安全性始終是電子銀行系統中的1個首要問題，而要使電子銀行安全運作，還患上使用技術的法子來解決因技術帶來的問題。保障電子銀行系統安全可采用

防火墻、編碼技術、授權證明人等技術措施。

四、重視電子銀行系統的有效性以及延續可用性

除了了確保1個安全的展開電子銀行業務的內部網絡以外，制訂有效的容量計劃也是確保電子銀行產品以及服務延續有效性的癥結所在。為了有效地進行競爭，防止因為系統消耗引發的潛伏的重大名譽風險，展開電子銀行服務的銀行必需準確、可靠、1貫地提供適量配套的產品以及服務。這些因素表明，制訂1個有效的運營延續性、防御及事故反映規劃是極為首要的。而且，拜托外部開發系統的趨勢也使銀行有必要確保外部服務提供商的相似規劃必需到位，并按期檢測其有效性。

五、維持對于技術外包進行評估以及監控的能力

銀行要按期對于其技術支撐來源進行從新評估，以肯定已經有的方案是不是繼續合適其業務發展，是不是有足夠的彈性來知足預期的將來需要。

六、名譽以及法律風險節制方面

為避免呈現可能致使銀行名譽受損的負面情況，銀行機構應該發展以及監督電子銀行業務的運行標準。維護銀行名譽的其他首要手腕還有按期審查以及測試經營延續性、抵抗以及事故反應規劃和溝通戰略。

七、其他的傳統銀行風險管理方面

銀行應該履行公道的信譽保險政策、信譽監督以及管理行動準則。要依據電子銀行業務量大小，加強對于客戶存款以及貸款的活動性和變化情況的監控，同時也需要對于電子銀行業務對于市場動蕩性的影響效果進行監控 。

電子銀行論文:商行電子銀行改革思考

一、電子銀行的概念

中國銀監會2006年3月1日實施的《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行有明確的定義電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務,利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務,利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務,以及其他利用電子服務設備和網絡,由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務①。

二、電子銀行的優勢

在全球經濟發展的網絡化、信息化和國際化的背景下,全球銀行業面臨信息化生存、綜合化經營、資本化運、國際化發展四大趨勢。其中,信息化需求位于首位,作為實現信息化的重要渠道,和傳統柜臺業務相比,電子銀行具有如下優勢。

(一)電子銀行業務的成本優勢電子銀行主要依靠因特網或其他公眾電信網絡來完成與客戶的信息溝通和業務交易,減少了雙方的交易成本。相對于傳統的銀行業務,電子銀行具有天然的成本優勢。

(二)電子銀行的渠道優勢從銀行角度來講,電子銀行作為銀行與客戶溝通的橋梁,可以統一銀行內部所有的業務數據,為客戶提供一個清晰、完整的服務界面體現銀行整體的價值觀念和經營理念。同時,電子銀行可以實時地記錄各類客戶的交易信息及其反饋信息,理性地分析客戶行為,預測市場走向,明確市場定位,從而更好地服務于客戶市場另外,在信息、群體通知方面具有低成本、高效率的特征。對于客戶來說,電子銀行業務具有方便快捷、操作實時性強、服務不受時間和空間的限制和個性化服務等幾大優勢。

(三)電子銀行的創新優勢電子銀行業務是一項隨著通信技術和計算機技術高速發展而不斷更新的業務。電子銀行的內涵隨著技術的發展而擴大,業務的范圍也隨之延伸。電子銀行業務是一項服務產品。它的生產過程即是消費者的消費過程,客戶需求的多樣化、差別化又是電子銀行創新能力的助推器。在經濟發展快速,技術進步日新月異的今天,是否具備創新能力是衡量一項業務是否能適應多變的市場環境的重要指標。

三、我國電子銀行改革現狀

近年來,各行的電子銀行業務均得到加強,市場基礎和發展格局基本形成,對產品營銷的推動力和牽引力不斷增強。

(一)管理模式初步形成國內主要商業銀行電子銀行的營銷方式正逐步從"以產品為中心"向"以客戶為中心"轉化。為爭奪市場份額,各行在管理模式上都有所創新,極大地推動了電子銀行產品的營銷工作。

(二)服務功能不斷增強目前,國內主要商業銀行在電子銀行業務方面開發了各具特色的服務功能。例如,招商銀行的網上銀行、電話銀行系統可為個人和企業客戶提供幾十項專業服務,幾乎每個月都有新的電子銀行服務推向市場。2008年以來,隨著第三代移動通信技術商用,手機銀行的到了進一步發展,奧運會期間起到了較好的示范效應。

(三)發展速度明顯加快國內各大商業銀行電子銀行業務都有較快發展,以網上銀行為例,全國范圍內,個人網銀用戶比例為19.9%。在10個經濟發達城市中,2008年使用個人網上銀行的用戶比例達到44.9%,比2007年高出7.1%。而在企業用戶市場,這一趨勢則更為明顯:2008年全國企業網銀用戶的比例達到42.8%;在2008年10個經濟發達城市調查結果中,使用企業網上銀行的用戶比例繼續增長,比2007年增長了10.3個百分點②。

(四)內部管理走向規范隨著國家相關法律法規的完善,各銀行推行規范化管理,為電子銀行從立項到產品上線運行全過程擬訂規范化操作流程,保證了電子銀行的安全和暢通。同時,內部風險防范上,各銀行均注重加強管理,構筑堅實、牢固的風險防范體系,加強對電子銀行的監控。

四、電子銀行改革的前景如何和現存的問題

電子銀行日益演變為現代市場經濟的信息樞紐和金融神經中樞。電子銀行的發展不僅是銀行業自身業務創新的需要,也是整個社會經濟和技術發展的必然結果;不僅會對銀行業的發展格局產生重大影響,也會對整個社會經濟的發展帶來巨大的促進作用。然而,機遇永遠伴隨著挑戰,我國商業銀行電子銀行改革也面臨著許多問題。目前中國電子銀行業存在著“不當的戰略規劃與管理”、“潛在的安全風險”、“尚待完善的資源整合”、“落后的產品開發理念”、“參差不齊的技術與管理標準”、“尚不完善的監管機制”、“來自外資銀行的沖擊”、“社會替代性存在”八大問題③。去除技術因素,主要有以下幾點制約著商業銀行電子銀行的發展。

(一)發展環境欠完善目前我國電子銀行業務縱深和寬度都還有限,受國內信息基礎設施建設,客戶群體缺乏規模,現代支付體系不完善,信用評價機制不健全等國情的制約,電子銀行經營范圍有限,在一些地區尚不能起到替代分支機構的作用。在解決“排隊難”等實質性問題上收效甚微。

(二)市場主體發展不健全除了少數國有大型銀行和招商銀行等股份制銀行外,國內大多數中小銀行的電子銀行服務在其基礎格局上發展,大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務,只是一個簡單化的傳統業務外掛。其技術手段停留在低層次,缺乏內涵,缺乏適合市場的特色,更難“以客戶導向”了。一些銀行對電子銀行發展方向的認識模糊,僅把它當作擴大傳統業務的手段,因而發展緩慢。

(三)監管服務有待進一步加強雖然《電子銀行業務管理辦法》已經出臺,電子銀行市場準入的要求也開始規范化。然而,商業銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現,電子融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮,同時通過加強國際監管合作。

五、對我國商業銀行電子銀行改革的建議

隨著外資銀行全面進入中國和國內競爭的加劇,電子銀行將是各家銀行競爭的重要戰場,國內商業銀行在改革中尤其需要重視以下幾個方面:

(一)營造我國電子銀行發展的良好環境

1.大力推進信息化、網絡化建設。擴大電子銀行的生存空間,電子商務與電子銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平,信息終端以及信息知識的普及程度。

2.建立健全自身的網絡安全系統。隨著電子銀行業務發展,必然出現很多金融業務創新,也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區。此外,銀行應盡快完善計算機和 通信網絡的安全體系,不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客,還應包括各類電腦識別系統的防護系統,防止自然災害、惡意侵入,人為破壞、金融詐騙等各類因素。

(二)強化品牌意識,差異化服務目前,各行電子銀行低端客戶比重較大,面對這樣的市場和客戶群體,要采取效益領先和差異化相結合的發展戰略,科學細分市場,鎖定目標客戶群,精心打造電子銀行精品服務和特色服務。在市場細分的基礎上,對客戶年齡結構、企業規模、分布區域、運營能力、行為偏好、個性化需求等進行科學分析和準確判斷,實行差異化服務,有針對性地推出適銷對路的產品,鞏固原有客戶,轉化不良客戶,挖掘潛在客戶。在綜合考慮價值度、貢獻度、回報率和風險度的前提下,優先抓好重點區域、重點網點、重點客戶的業務推動工作,以行業龍頭和資金龍頭為主攻方向,把資產質量高、信譽度好、發展水平高的大型企業集團優先發展為電子銀行客戶。利用產品技術優勢和優質服務,優化客戶結構,形成核心群體,以點帶面推動電子銀行全面發展。

(三)健全營銷機制建立一支專業營銷隊伍,對不同客戶實施不同的營銷策略,為高端客戶提供VIP服務,為中端客戶提供大眾服務,為低端客戶提供便民服務。在此基礎上,逐步建立上門營銷、媒體營銷、交互式營銷、廣告營銷等立體營銷格局,不斷豐富營銷方式和手段,使電子銀行深入人心。

(四)優化產品結構,整合服務功能進一步加大電子銀行產品和功能的整合力度,將現金管理平臺、企業在線銀行等功能整合到現有電子銀行中來,構建統一的在線服務系統,開發和推廣電子銀行地方特色平臺。以市場需求為導向,刪繁就簡,著力打造拳頭產品,形成核心競爭力。通過實施標準化服務工程,采取打包推介和捆綁銷售方式,建立暢通的營銷渠道,進一步擴大電子銀行規模,實現電子分銷渠道的多功能發展,促進營業網點轉型。設立電子銀行自助服務區,配置互聯網上網設備,讓客戶利用銀行提供的電子銀行平臺直接辦理業務,減少等待時間,逐步實現將大量低效及占用柜臺資源多的業務向電子銀行渠道分流。

電子銀行論文:淺談我國銀行業的電子化發展

摘 要:電子信息技術飛速發展,對銀行業而言,金融電子化的發展水平將決定其生存能力。功能創新、網上生存和競爭已經成為未來商業銀行的主要特征,代表著商業銀行的發展方向。銀行電子化已經在我國銀行中發揮了越來越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創新中捷足先登,在激烈的競爭中立于不敗之地。

關鍵詞:銀行業;電子化;信息技術

電子信息技術飛速發展,對銀行業而言,金融電子化的發展水平將決定其生存能力。我國銀行從開始使用計算機以來,經過了從單機應用到城市綜合網絡;從儲蓄、會計等傳統業務應用到工資、代收代付公用事業費等中間業務應用;從同城通存通兌到異地通存通兌、電子匯劃;從柜臺服務到自助銀行,銀行電子化已經在我國銀行中發揮了越來越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創新中捷足先登,在激烈的競爭中立于不敗之地。

一、電子化是銀行業發展的必然趨勢

近年來,全球經濟、金融一體化,信息技術日新月異,推動著世界經濟的迅猛發展,大量先進信息技術的采用,極大地提高了銀行處理信息的能力和效率,促進了金融工具和金融服務的不斷創新。傳統的銀行經營和服務模式發生了根本性變化,電子銀行服務模式為客戶提供了全新的“aaa”式服務,即以任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)、任何方式(anyhow)與客戶交換信息和服務,突破了時間、空間和方式的限制,為客戶提供每天24小時的全天候金融服務。金融電子化不僅是國際金融業發展的必然趨勢,也是我國金融改革發展的重要手段。

主席在亞太經合組織第六次領導人非正式會議上指出“電子商務代表著未來貿易方式發展的方向”。電子銀行是實現電子商務的重要環節,在我國國民經濟體系中,銀行一直擔當金融中樞的角色,最有能力影響其他行業應用電子商務的進程和水平,銀行應成為電子商務最積極的參與者和推動者。電子銀行的優勢,在于其便利、快捷,交易成本大大低于傳統銀行,而且網絡技術可以很容易地進行不同語言之間的轉換,為網上銀行拓展跨國業務提供了優越條件。我國銀行業已越來越注重電子銀行建設,目前國內幾大商業銀行相繼開通了網上銀行業務。從中國工商銀行電子銀行發展現狀可以看出,電子銀行已呈現井噴之勢,以幾何級數增長。2001年實現電子銀行業務交易額1456億元,占全行結算業務量的5%;2002年電子銀行業務交易金額達到9683億元,占全行結算業務量的8%;2003年電子銀行業務交易金額達到2.18萬億元,占全行結算業務量的24.5%,累計實現業務筆數1.6億,相當于410個實體營業網點的業務量。按每個實體網點需要30萬元運營成本計算,可減少成本支出1.23億元。截止2004年11月底,商業銀行電子銀行交易額已達到3.86萬億元,共業務量已超過全行結算業務量的30%。

隨著商業銀行發展的需要,銀行電子化也正向更深的層次發展,未來的銀行應用系統明顯地呈現以下三個發展趨勢:數據趨等于集中、處理趨于統一、系統趨于開放。我國銀行業面對電子商務迅速發展的新形勢,時刻關注著電子銀行的發展,并把電子銀行的規劃和發展確定為深化改革轉型的一項重要內容,具有承前啟后的重要作用。通過電子銀行的建設,我們把前一段改革的成果連接起來,使各崗位和職能形成整體,為加強管理、提高效率、提供先進的技術手段。

二、電子化大大促進了銀行業生產力的提高

由電子技術與銀行業相結合的現代銀行經營模式表明,電子化大大促進了銀行生產力的提高。

(一)拓寬服務領域

金融電子化能夠融合銀行、證券、保險業等分業經營的金融市場,減少各類金融業針對同樣客戶的勞動重復,拓寬金融業進行產品更新換代的空間。因此,銀行業將從事全能金融業務,如存貸款、國際結算、財務顧問、證券經紀、信托保險、各種中間業務等。計算機和通信技術的引入,使銀行界發生了一次革命性的變革。開始時,是使用權銀行的傳統業務處理實現電子化,接著,大量新的自動銀行服務項目應運而生。在銀行電子化的基礎上,銀行又向廣大客戶提供了各種能增值的金融信息服務。銀行的電子化,使銀行同往來銀行、企事業單位、商業部門、政府管理部門,以至每個家庭,都建立了緊密的有機聯系,使銀行的業務深入到社會的各個角落。

(二)提高服務質量

通過金融電

子化建立虛擬化金融業市場,銀行將不受營業網點的空間局限。只要網絡和通訊能夠到達的地方,都可以成為銀行的市場范圍,銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區、跨國界的交易服務,從而大幅度地提高銀行的服務效率。銀行除了向客戶提供傳統的金融業務服務,以及前述的新的自助銀行勞務服務外,電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息,向客戶提供各種能增值的金融信息服務。這是現代銀行的一個實質性的變化,是銀行真正進入電子銀行時代的標志。

(三)降低服務成本

傳統的商業銀行不僅需要大量的人力去經營業務,而且需要大量的財力、物力去建設網點,做廣告宣傳,而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易,金融業的營業網點已從磚墻式建筑向atm、pos、網絡等系統轉移,提高了金融業的效率,降低了經營成本。經計算,傳統銀行的經營成本占經營收入的60%,而電子銀行的經營成本僅相當于經營收入的15%~20%,成本的降低也就意味著收益的增加。

三、銀行業電子化存在的問題及解決措施

(一)存在問題

1.電子銀行的安全問題。作為銀行業務運行的平臺,電子銀行的安全性和可靠性的要求較高,其風險超出了傳統意義上金融風險的概念,電子銀行的風險不僅包括傳統意義上的金融風險,還包括技術風險等。同時,銀行風險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關系,很大程度與第三方行為有關。因此,提高電子銀行的安全管理水平,是電子銀行發展需要解決的主要問題之一。

2.相關法律問題。同傳統銀行相比,網絡銀行有兩個十分突出的特性,它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式;它模糊了國與國之間的自然疆界,其業務和客戶隨著互聯網的延伸可達世界的任何角落。從理論上講,國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內客戶一樣。這樣,就向傳統的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律法規提出了挑戰。

3.銀行的人力資源存在的問題。隨著銀行業務電子化步伐的進一步加快,原有的只能適應傳統的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰,因不適應日益發展的新業務、新技術的運用而導致的銀行內部待業人員將不斷增多。另外隨著信息技術在新業務中的廣泛運用,應用軟件開發所需的尖端人才將嚴重不足。銀行從業人員的知識結構單一,缺乏既懂銀行業務又精通電子信息技術的復合型人才。

(二)解決措施

1.由于電子銀行的安全和技術風險,在相當程度上取決于采用的信息技術的先進程度,系統的設計開發水平,以及相關設施設備及其供應商的選擇等,銀行依靠傳統的風險管理機制已很難識別、監測、控制和管理相關風險。同樣,監管機構也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進行準確評價和監控。因此,大部分國家都采用了依靠外部專業化機構定期對電子銀行的安全性進行評估的辦法,提高對電子銀行安全性和技術風險的管理和監管。

2.相關法律法規的保障。建立完善電子銀行業務法。首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發展的核心法律規范,應對電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任、市場退出機制等做出明確規定,其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業務發展最大的盲點,因為關于電子簽名的法律效力問題,一些國家現有法律尚未對其做出明確的規范。對此,應借鑒發達國家電子簽名立法的成功經驗,制定符合各國國情的《電子簽名法》,再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍、禁止欺詐等。

3.加強對高級復合人才的培養。金融電子化需要一批既掌握計算機、通信等相關技術知識,又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才,要吸引具有良好的創造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業精神等全面素質的人才加入網絡銀行。建立有效的激勵機制,包括物質激勵和精神激勵。完善的激勵機制必須與經營目標責任制考核掛起鉤來,如建立利潤工資含量制度,在工資獎金分配、職稱晉升上體現區別對待的政策,再如實行高級管理人員、高級技術人才年薪制,堅持效益優先、穩健經營的原則,堅持責任與利益相一致的原則,形成激勵和約束相結合的機制,以促進銀行整體效益的穩步持續增長。對國有商業銀行來說,在完善物質激勵機制的同時,必須強化精神激勵機制,通過黨、團、政、工、婦等組織加

強對員工的思想政治工作,強化職業道德教育,還可通過評先進、勞模,授予各種榮譽稱號,開展勞動競賽等形式激勵員工自覺敬業愛崗,為銀行事業多作貢獻。

電子銀行論文:論對發展中國電子銀行的思考

【 論文 關鍵詞】： 電子 銀行; 信用體系; 網絡 安全

【論文摘要】：電子銀行的 發展 已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。

電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。

一、發展電子銀行的原因

1. 經濟 社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應

市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。

2. 科學 技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性

進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。

3. 國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使

2. 城市 網絡 基礎設施比較落后

這里說的基礎設施是指 發展 電子 銀行必須的網絡軟件和硬件設施。

3. 網絡安全是個大問題

金融 的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如 計算 機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。

電子銀行論文:電子銀行的風險與控制研究

摘要：因特網的出現給銀行提供了一個前所未有的超越現存國界的機遇，國際銀行業的面貌由此發生了翻天覆地的革命性變化。越來越多的國際銀行開始關注和瞄準電子銀行業務，并試圖涉險進入和占領電子商務的新領域。受網絡技術變革、金融監管自由化和不確定的法律、規制環境等多種因素的綜合影響，電子銀行業務給銀行風險控制方面帶來了挑戰。

關鍵詞：電子銀行；風險控制；國際銀行；因特網

前言

國際電子銀行業務游戲規則的權威制定機構?巴塞爾銀行監管委員會電子銀行小組(ebg)于2000年10月了《銀行監管人面臨的電子銀行業務風險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業務的風險及其控制問題，以期對我國銀行發展電子銀行業務有所啟發。

一、風險分析

ebg將電子銀行的基本風險劃分為兩大類：一類是電子銀行發展帶來的新風險，另一類是電子銀行本身具有的傳統性銀行風險。

1、戰略和經營風險

戰略和經營風險是指經營決策錯誤、決策執行不當或對行業變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現實和長遠的影響。戰略風險是銀行開展電子銀行業務時面臨的最重大的風險之一。戰略風險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執行管理層所采取的戰略決策都會對其他風險種類產生影響。如果銀行戰略的規劃和執行出現無效或不當，飛速的技術變革，激烈的同業競爭和該戰略的性質都會暴露出銀行的巨大風險。類似的，如果管理層采取一種過于謹慎的技術跟蹤戰略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。

2、運作風險

運作風險是一種系統技術風險。由于電子銀行對技術的高度依賴性，使運作風險成為最重大的風險之一。運作風險來源于以下六個方面：一是技術框架的合理性。如果電子銀行系統不能將多種業務系統進行適當的整合，那么銀行將由于交易處理發生的錯誤而暴露出重大的運作風險問題。二是系統安全性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風險之下，形成了新的安全風險問題。三是數據完整性。數據完整性是系統安全的一個重要組成部分。如果銀行沒有建立一個有效的控制程序，數據在傳遞和接受過程中就可能發生遺失或轉換變形，造成數據不完整。四是系統的有效性。如果銀行沒有制定一個有效的運行持續性和事故應急計劃，系統的超負荷運行和損耗就可能影響銀行準確、可靠、一貫地提供適當配套的產品和服務，引起潛在的重大聲譽風險。五是內部控制和內部審計。如果銀行不具備充分到位的內部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨立審計的話，那么銀行就不能有效防范來自內外部的欺詐行為。六是業務外包。很多銀行機構過于依賴少數幾個外包商，這種對少數外包商的集中依賴性可能會產生系統性影響。其次，很多技術外包商缺乏銀行環境中所要求的控制知識。再次，業務外包也可以引起與風險敞口相關的附加隱私權保護問題。

3、聲譽風險

聲譽風險是指負面的公眾觀點對銀行收益和資本所產生的現實和長遠的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負面發展都可能影響銀行的聲譽。提供一個能夠支持電子銀行業的可依賴的網絡能力是至關重要的。如果因特網銀行業務運作不善；如果銀行不能在一個一致的基礎上提供可靠、準確而及時的電子銀行服務；如果銀行不能及時回復客戶通過e?ail的查詢，不能提供適當的信息披露或是侵犯了客戶的隱私權，銀行的聲譽都可能招致負面影響。銀行網址上的重大安全缺陷會削弱客戶或市場對銀行提供適當的管理因特網交易能力的信心。

4、法律風險

電子銀行業務產生的法律風險是另一個需要關注的風險問題。目前，各國政府對電子銀行和網上交易的法律法規多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規范電子銀行的有關法律法規，各國現行的法律和規制框架又存在許多沖突。通過因特網與客戶發展關系的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護法律，由此增加了法律風險。

未經授權使用或濫用在因特網上收集到的數據是另一種潛在的法律風險來源。未得到授權的個人能夠對銀行和外包商擁有的客戶“數據倉庫”進行攻擊或滲透。譬如，黑客或其他人可能滲透到銀行或外包商的數據庫里去，或者建立他們自己的數據庫，使用客戶信息進行欺詐犯罪活動。得到授權的人員也可能蓄意地濫用數據，這些都會給銀行帶來法律風險。

5、信用風險

信用風險是指，由于債務人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對銀行收益或資本造成的風險。銀行機構的信用風險可以受到電子銀行業務的多方面影響。因特網遞送渠道的使用可以使銀行特別是小銀行迅速擴展，而這會導致資產質量的提高，增加了內部控制風險。因特網的使用也擴展了銀行的地域范圍，超越了傳統的經營地區，這也增加了對當地市場動態和風險了解的難度，必須核實區域外借款人的擔保并完善擔保留置權。另外，因特網也使得銀行難于鑒別一個潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度是合理的信用決策的必要組成部分。

6、流動性風險

流動性風險是指銀行在其所作承諾到期時，不承擔難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益或資本造成的風險。在因特網上，信息和謊言的流動速度之快可以對銀行的流動性風險產生影響。

7、市場風險

市場風險是指因金融市場需求變動而帶來的風險。近來網上證券發行和交易的發展對銀行市場風險產生的影響是錯綜復雜的。從市場觀點看，一方面網上證券交易量的增加會導致動蕩性增加，另一方面也導致了流動性的增加。從單個銀行的觀點看，如果銀行開展或擴大由網上銀行所帶來的存款經紀、貸款銷售或證券化業務，他們就可能增加市場風險。

8、外匯風險

當一筆貸款或貸款組合以外匯計價或以借入外匯作為資金來源，外匯風險就會產生。如果銀行接受了外國客戶的存款或開立了外幣賬戶，銀行就會面臨外匯風險。因特網使銀行有擴展業務地域范圍的機會，開展電子銀行業務帶來的外匯風險程度就會比開展傳統業務帶來的風險程度大得多。

二、風險控制

盡管與電子銀行相關的上述基本風險種類并不是新的，但這些風險產生的特定方式以及影響程度對于銀行管理層和監管人來說卻是全新的。與傳統銀行風險相比，電子銀行所承擔的風險將更加巨大。針對上述電子銀行風險，可考慮采取以下控制策略：

1、建立良好的公司治理結構

因為良好的公司治理機制是銀行做出正確戰略的平臺。銀行要取得因特網戰略和經營的成功，必須要有一個健全、有效的公司治理結構，龍其是需要一個健康的董事會。董事會如同銀行的大腦，大腦不健康，網上戰略和經營無從談起。而這一點恰恰是我國尤其是國有銀行所缺乏的。銀行應當具備一種嚴密的分析程序來識別、衡量、監督和控制電子銀行風險。對電子銀行風險的管理和控制包含“規劃實施衡量”等基本環節。在這些環節上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風險規劃由銀行董事會負責。董事會應當對會給銀行風險管理產生重大影響的有關電子銀行技術項目進行研究、批準和監督，并確定有關技術和產品是否同銀行戰略目標相一致，是否能滿足市場需求，是否能夠維持該行的競爭能力和贏利能力。其次，技術實施由經理層負責。這就要求經理層具備相關的技能以有效評估電子銀行技術和產品為銀行選擇合適的組合，并確保選定的技術安裝正確。再次，衡量和監控風險由監督系統負責。監督系統應該具備相關技能以有效識別、衡量、監督和控制涉及電子銀行的風險。董事會應當收到關于所用技術、所定風險及如何管理這些風險的定期報告。作為設計程序的一個部分，電子銀行系統中包含有效的質量保證和審計程序。由審計人員對電子銀行技術和產品進行獨立評估有助于董事會和高級管理層完成自己的責任。

2、設計和執行與電子銀行風險相適應的內部控制系統

電子銀行改變了傳統銀行的內部控制、崗位分工和明晰的審計軌跡，使銀行在經營和審計方面都極為缺乏專門的技術和技能。銀行機構必須具有充分到位的控制措施，由獨立的審計部門對內部控制系統作定期的測試和評估。電子銀行內部控制系統的目標應包含：技術規劃與戰略目標的一致性；數據的可用性；數據的完整性；對數據保密和對隱私的保護措施；管理信息系統的可靠性。

電子銀行內部控制系統的要素包括三方面：一是內部會計控制，用來保障以資金記錄的資產及其可靠性。二是運營控制，用來保障業務目標的實現。三是管理控制，用來保障運營效率的執行政策與程序。這三個要素體現在以下三個層次：一是預防性控制；二是偵測控制；三是糾正控制。

3、保障電子銀行系統安全的措施

ebg的調查表明，多數銀行都把安全風險看作是與電子銀行相關的一個主要風險。安全性始終是電子銀行系統中的一個重要問題，而要使電子銀行安全運作，還得使用技術的方法來解決因技術帶來的問題。保障電子銀行系統安全可采取

防火墻、編碼技術、授權證明人等技術措施。

4、注重電子銀行系統的有效性和持續可用性

除了確保一個安全的開展電子銀行業務的內部網絡之外，制定有效的容量規劃也是確保電子銀行產品和服務持續有效性的關鍵所在。為了有效地進行競爭，避免由于系統損耗引起的潛在的重大聲譽風險，開展電子銀行服務的銀行必須準確、可靠、一貫地提供適當配套的產品和服務。這些因素表明，制定一個有效的運營持續性、防御及事故反應計劃是極其重要的。而且，委托外部開發系統的趨勢也使銀行有必要確保外部服務提供商的類似計劃必須到位，并定期檢測其有效性。

5、保持對技術外包進行評估和監控的能力

銀行要定期對其技術支持來源進行重新評估，以確定已有的方案是否繼續適合其業務發展，是否有足夠的彈性來滿足預期的將來需要。

6、聲譽和法律風險控制方面

為防止出現可能導致銀行聲譽受損的負面情況，銀行機構應當發展和監督電子銀行業務的運行標準。保護銀行聲譽的其他重要手段還有定期審查和測試經營持續性、抵御和事故反映計劃以及溝通戰略。

7、其他的傳統銀行風險管理方面

銀行應當實行合理的信用保險政策、信用監督和管理行為準則。要根據電子銀行業務量大小，加強對客戶存款和貸款的流動性以及變化情況的監控，同時也需要對電子銀行業務對市場動蕩性的影響效果進行監控

電子銀行論文:風險視角下的電子銀行論文

一、經營電子銀行的風險

現階段電子銀行仍處于發展階段，為降低不當管理導致電子銀行服務受限制，并建立良好的創新及競爭環境，1999年，巴塞爾銀行監管委員會設立了電子銀行工作組(EBG)，對電子銀行領域內的監管事務進行重點研究。盡管傳統銀行業務風險管理原則適用于電子銀行業務活動，但因特網傳送渠道的復雜特點表明這些原則必須做出相應的調整，才能適應在線銀行的各種業務活動及其引發的對風險管理的挑戰。2001年，EBG發表了《電子銀行風險管理原則》，確定了電子銀行業務風險管理的十四條基本原則，該原則是電子銀行進行風險控制的重要參考。然而網絡的普及改變了金融服務業提供服務的形式與渠道，信息網絡的科技特質也使得銀行業又面臨新的問題與挑戰。EBG通過對G10國家的銀行業進行普查后，發現了可能影響銀行風險的下列要素：一是銀行與非銀行業快速引進新金融商品與服務，使得電子金融服務產業的競爭白熱化；二是計算機軟硬件及通訊科技急速革新，促進交易速度大幅提升；三是銀行管理者與員工缺乏對電子銀行風險的專業知識；四是銀行大多依靠第三方提供的服務來增進與非金融業者間之間的合作；五是在全球化架構下對科技的應用范疇、適應性及相互運用有極大的需求；六是在開放的網絡空間下，由于對客戶的授權與認證缺乏標準的商業處理程序，增加了欺詐等潛在犯罪行為；七是有關電子銀行活動規范與現行法律的司法權及應用的不確定，導致法律及規范的模糊；八是客戶數據儲存、收集與分享所引發客戶隱私權的議題，對銀行可能產生潛在的審慎風險。面對現階段網絡發展對銀行業提出的挑戰，管理者需就目前電子銀行發展所面臨的風險，重新評估傳統銀行風險管理準則。同時，管理者也需就電子銀行采取新的規范及管理政策，以確保銀行的安全與穩健經營。目前關于管理者在運用電子銀行時需考慮的風險中，除了傳統業務面臨的策略風險、經營風險、聲譽風險、信用風險、流動性風險、市場風險以及匯率風險以外，還增加了操作風險和法律風險，其主要原因是電子銀行依賴現代網絡技術及應用，同時相關法律制度還不夠健全。

二、對銀行管理者影響及改革建議

1.影響

就銀行管理者而言，電子銀行風險增加的類型、潛在的重要性、以及對銀行影響的程度是目前較新的議題。風險評估應隨時應對，不論是以快速的科技創新支持電子銀行，還是外部資源系統的增加，亦或是網絡開放空間下使用新產品及服務，都需納入風險管理程序中。銀行管理者應有全面性風險評估程序，包括電子銀行的風險評估、如何控制風險產生及監管風險等；同時積極加強對員工的培訓，以及時處理電子銀行發展中涉及科技復雜的部分，不斷適應市場的發展。

2.建議

隨著互聯網的不斷發展，電子銀行必將成為商業銀行未來發展的核心競爭力。對現今電子銀行的發展建議如下：一是隨著電子商務在金融服務業的逐漸普及，金融服務業以科技為基礎提供服務將有助于吸引更多客戶群；二是銀行業可結合市場發展研發新產品，為非銀行企業提供全面性金融服務；第三是構建有效的科技架構。電子銀行是整個科技系統與應用的整合，許多銀行面臨電子銀行業務與目前業務系統的整合，傳統業務系統與電子銀行業務系統整合不良必將造成經營上的風險。另一方面，除了加大對電子銀行業務的科技投入外，還可以從以下幾個方面采取措施以減少風險：一是加強內部控制管理，防范內部風險諸如電子銀行業務流程上可能產生風險的漏洞，業務員違反流程和規則操作，業務員未充分告知風險，業務開辦和交易行為超出該業務的風險程度，甚至違反國家法律，銀行與客戶建立的業務關系中權力義務模糊導致法律糾紛等。二是建立快速響應機制，針對電子銀行業務風險影響波及廣，擴散速度快等特點，建立有效的風險監控體系，做好風險事件的應急處理。三是加強對客戶的安全教育，在客戶注冊電子銀行后給予必要的培訓和操作引導，確?？蛻裟馨踩憬莸厥褂秒娮鱼y行。四是借鑒發達國家的經驗，開發電子銀行業務保險市場，即對電子銀行交易本身進行投保以減少風險。

三、結語

在金融創新與電子銀行的融合過程中，通過對電子銀行業務發展過程中各類風險的分析、評估并進行有效防控將會推進電子銀行的穩步發展，不斷增強互聯網時代商業銀行的競爭力。

作者：徐鵬翔 彭燦輝 單位：中南大學商學院 湖南長沙中南大學外語學院

電子銀行論文:電子銀行品牌戰略管理論文

1品牌戰略是品牌成功的必由之路

1.1引領品牌優勢，增強企企業競爭力

現代企業間的競爭，也是品牌優勢的競爭。隨著企業間競爭形態的改變，品牌的競爭逐漸走進人們的視野。站在經濟學的角度，人們需要的是優質的產品。在實際選擇中，人們往往會依附于品牌在社會的地位及在消費者中極強的影響力來進行選擇。因此，只有那些具有卓越品牌的產品，才有可能占有市場一定的份額。在此前提下，工商銀行推出了自己一系列的電子銀行產品，都是圍繞以客戶為中心的理念進行打造，用科技的創新來滿足社會不同的消費群體，因此，工商銀行的產品具有一定的殺傷力，成為了客戶群體中最為信賴的品牌。

1.2品牌戰略可以降低企業成本

隨著人們消費理念及觀念的改變，一些個性化及高端差異化的產品逐漸被人們所青睞。工商銀行就是利用人們的這一心理，向社會公眾展示出自己僅屬于自己的品牌標識及核心價值。使其產品充分體現出傳統產品的差異，以較低的運營成本起到了迅速占領市場的目的。

1.3使用品牌戰略可以企業提升服務水平

一個品牌想要獲得公眾的認可，就必須要提升其產品的客戶滿意度。一個好的品牌，無論是售前還是售后，其服務都是一流的。工商銀行在推出自己的品牌之前，已經精心打造了一組快捷、完備的服務體系，來提升對用戶的服務水平，以獲得社會公眾的更多認可。

2電子品牌戰略在推廣中的誤區

2.1產品的功能特性既是品牌的核心價值

品牌的核心價值是戰略的主體，是品牌特質的表現。工商銀行在推出了自己的品牌后，卻缺乏對品牌的準確定位，因此，很多客戶以至于員工對其核心價值的概念都是模糊的。因而，在認識上產生了一定誤區。

2.2品牌產品過度強調了自我價值，也忽略了市場需求

工商銀行在推出自己的電子產品中，仍延續著傳統經營思路，以“自我為中心”，過分強調了自我意識及自我主體，而忽略了市場需求。在實際應用上，存在綁架及強迫消費理念，過分忽略了社會群體的需要。

2.3品牌的樹立就是通過廣告宣傳策劃來實現的

現階段，由于廣告的傳播對品牌的影響很大，因而在企業管理層及人們的意識中，認為只要廣告做的好，就一定能樹立起品牌的強勢形象。其實，品牌是企業核心價值的體現。它包括了產品的功能、營銷水平等。在電子銀行推廣中，就需要對其產品的功能、營銷及廣告傳播的策略以及服務等進行產品核心價值的體現，利用產品的核心價值作為營銷的主體，讓社會公眾在大腦中對其產品產生認同。

3電子銀行品牌管理策略

通過對以上誤區的認識，筆者就電子銀行品牌戰略管理提出如下策略：

3.1要戰略化推廣品牌

工商銀行要推出屬于自己的品牌，就需要堅持走戰略化道路。以品牌的核心價值，建立所需的識別系統，以此建立品牌架構，以促進品牌的增值進而形成資產價值。目前，工商銀行想要完成牌戰略化，更好實施品牌的戰略管理工作，必須要做到以下幾點：1）以核心價值為中心建立品牌識別系統工商銀行應以目前的品牌為基礎，對自己的核心價值進行準確定位。通過對自己品牌的分析及研究，來提煉自己的品牌價值，并以此為架構，已建立此識別系統。2）以品牌的力量來帶動企業營銷，以營銷來策劃企業的一切活動，樹立企業品牌優勢，強化品牌影響力，以提升品牌資產。3）科學管理以及經營自己的品牌，以品牌來提升服務，打造企業形象。并結合銀行實際，制定符合現實情況的目標，為其品牌的創建明確一個發展方向。

3.2品牌的開發，要提倡人性化設計

銀行在產品開發及產品設計上，要充滿人性化理念，要以客戶的需要為中心來設計并推出自己的產品，要滿足客戶的不同需要，才會獲得公眾的滿意度。

3.3品牌的營銷要體現個性化

品牌本身就是一種個性化的體現，不僅體現在與其他產品功能上區別，也體現在營銷策略上的差異。這就需要工商銀行必須對市場進行細分，以確定品牌的適用范圍。并根據客戶的需要，進行個性化設計，以培養客戶的忠誠度。

4結語

工商銀行電子銀行在實施戰略管理中，不僅要求服務要標準化，也需要進一步完善質量體系建設，以行業的一流標準來為用戶提供一流的服務，才可以在眾多的競爭者中，樹立屬于自己的優勢品牌，打造屬于自己的品牌優勢，創立自己的品牌資產，來鞏固自己在競爭市場的強勢地位。

作者：計佳飛 單位：浙江麗水學院